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近期，銀保監會批准幸福人壽在全國銀行間債券市場公開發行10年期可贖回資本補充債券。而記者了解到，幸福人壽此次發行債券籌資或許與其一直以來的業績不佳有關。

　　發展了11個年頭，幸福人壽想說轉型並不容易。曾經依靠萬能險擴張，如今銀保監會一紙監管函，指出公司人才嚴重不足，比如，股票投資經理、研究人員、交易人員等不足12人，股權投資團隊也不足5人。而且，這家公司的虧損還在惡化，償付能力充足率也接近監管紅線。

　　困難重重之下，近期，銀保監會批准幸福人壽在全國銀行間債券市場公開發行10年期可贖回資本補充債券，發行規模不超過30億元。而記者了解到，幸福人壽此次發行債券籌資或許與其一直以來的業績不佳有關。

　　公司虧損金額大

　　幸福人壽保險股份有限公司（以下簡稱“幸福人壽”），成立於2007年11月。註冊資金為101億元。該公司2010年至2014年間分別虧損了4.5億元、7.37億元、7.91億元、7.53億元、3.93億元，累計虧損超過30億元。之後得益於中短期產品和萬能險產品在整個行業中的爆髮式發展，幸福人壽一度扭虧為盈。

　　然而好景不長，隨着銀保監會對於全行業中短期產品以及萬能險產品漸漸脫離保障根本的現象進行整治，併發布了《關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》之後，幸福人壽的凈利潤又急轉直下，這種情況下，幸福人壽急需轉型。

　　對此，幸福人壽方面表示，“近年來公司着力推動業務價值轉型，保費結構從躉交業務推動向期交業務拉動轉變，年期結構由短期向長期轉變，渠道結構從銀保渠道為主逐步向個險渠道傾斜轉變。”

　　資料显示，自從監管部門對萬能險加強監管后，幸福人壽保戶投資款新增交費同比下降26.24%，規模保費縮水5.1%。其2016年凈利潤下降至1801.59萬元，下降幅度高達94.6%。到了2017年，其經營情況進一步惡化。幸福人壽2017年經營現金流凈額為-42億元，比起上一年度的79億元相差巨大。

　　同時，記者觀察到，幸福人壽2017年度的退保支出也較上一年度同比增長了31.79%。而官方披露的2018第一季度償付報告中显示，幸福人壽第一季度的虧損高達8.65億，核心償付能力充足率116.83%，較行業平均水平低了很多。

　　一季度凈利潤虧損主要原因是什麼？幸福人壽相關負責人在接受《國際金融報》記者採訪時表示：

　　一方面，今年一季度資本市場行情極不穩定，波動較大，導致公司權益類投資收益不盡理想。

　　另一方面，公司一季度規模保費中的價值型業務佔比大大高於去年同期。因個險業務、銀保期交等價值型業務首年費用支出較高，保費對應的手續費及傭金支出、業務管理費等費用支出同比下降幅度低於保費下降幅度，上半年單位保費投入費用高於去年同期。

　　對於幸福人壽多項指標下滑的現象，國務院發展研究中心金融研究所教授、保險研究室副主任朱俊生向《國際金融報》記者表示，在萬能險進行整治后，主打此類產品的險企將面臨巨大的轉型壓力。尤其是現金流風險，業務受限制后，現金流流入自然減少，但由於保單到期、退保增加等問題現金流流出增加。而且由於躉繳產品受到限制后，一些公司為了生存下去不得不多賣期繳產品，於是保費規模就會受到影響，而這也將是險企最大的挑戰。

　　籌資動作頻繁

　　為了填補巨額的虧損，幸福人壽一直以來都積極補充資金。記者梳理髮現，該公司在2016年底至2017年初之間，先後進行了4次增資。共增資了70億元，使得註冊資本達到了如今的101億元。

　　除了增加註冊資本之外，幸福人壽還頻繁投資股權，然而結果卻並不如期盼中那樣，且不說帶來的利潤多少，幸福人壽旗下的萬能險賬戶的股權投資皆為虧損。截至2018年一季度，幸福人壽共出現在6家上市公司的前十大流通股股東中，涉及行業主要為房地產開發、電氣設備、建築裝飾、醫療器械服務。僅從2018年來看，幾家公司的股票都有不同程度的跌幅。

　　屋漏偏逢連夜雨，銀保監會在6月底對幸福人壽發出監管函：由於該公司資金運用制度不健全、投資團隊人員不足、未按規定開展投后管理及其他違規問題，命令其進行整改，且下發之日起6個月內不得進行新增股權和集合資金信託計劃投資。此次被批準的發行債券想必也是幸福人壽由於股權禁令而選擇的另一條籌資渠道。

　　試點產品發展限制大

　　此外，記者還發現，幸福人壽在試點住房反向抵押養老保險產品方面有一定探索，是國內首家推出以“以房養老”為核心理念保險產品的公司。

　　不過，朱俊生對《國際金融報》記者表示：這種模式在國內市場還是很小，保費規模也十分有限。雖然通過“以房養老”給與老人穩定的資金來源是有一定積極意義，但此類模式要在中國發展還是有很多問題需要解決。

　　首先，我國房屋的產權有70年的年限，未來產權的獲得方式還有不確定性。

　　其次，當房價在上漲時，老人會對保險公司給與的資金數量有很高要求；而房價下跌時，保險公司本身對於此類產品的積極性一定會有下降。同時，房價的周期性漲跌以及大環境的政策方向都很難預測，會形成一定風險。

　　最後，中國的傳統文化中，房屋總會作為身後的財產留給子女。所以，“以房養老”的概念可能更適合失獨家庭或是收入較低的家庭。

　　總體而言，這款產品受眾較小、風險較難把控，未來一定時間內都很難帶來大量利潤。幸福人壽對於公司轉型的方向還要另找突破口。

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 本報記者 蘇詩鈺 　　

　　7月18日，本輪第7個工作日，中宇資訊測算原油變化率為-2.09%，原油估價74.118美元/桶，較基準價跌1.586美元/桶。中宇資訊成品油分析師楊曉芬昨日告訴《證券日報》記者，暫預計7月23日24時成品油零限價下調90元/噸。

　　7月18日，中宇資訊監測國內30個主要省區市中石油、中石化批發均價：國五92#汽油為8157元/噸，較前一個工作日下跌8元/噸；國五0#柴油為6999元/噸，較前一個工作日下跌7元/噸。

　　楊曉芬表示，美國原油產量可能下滑支撐油價，但美元大漲且API原油庫存意外大增限制油價反彈空間，國際原油收盤窄幅收漲，但並未給國內油品市場帶來利好支撐，昨日國內各地區市場行情整體延續穩中下滑走勢，華北、華東、華南及西南、西北地區價格紛紛出現100元/噸至200元/噸的跌幅。

　　金聯創成品油分析師韓政己昨日告訴《證券日報》記者，由於受到多重利空因素的影響，原油價格本周一大幅走低，儘管目前供應面並不缺乏看漲的消息，但這些消息已被美國或釋放儲備原油的報道所打擊，未能對油價產生有效支撐作用。在市場對原油供應的擔憂逐漸消散后，目前的多重利空因素可能打壓油價繼續下滑。

　　楊曉芬表示，油市震蕩偏下，油價存在收低的可能，預計調價降幅將繼續增大，對本身低迷的成品油市場形成利空打壓，貿易商操作謹慎，市場觀望待市心態明顯，市場大單成交稀少，主營單位銷售任務承壓，實際成交多保持優惠，短期整體行情延續弱勢下行為主。

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 隨着移動金融的發展，越來越多的金融消費行為轉移到了移動端，App成為銀行觸達客戶的主要渠道。近期招商銀行正式發布企業App，這也是招行繼個人手機銀行App、掌上生活App后推出的第三個App。北京商報記者發現，過去幾年，許多銀行在App上開展了一系列加減法操作。有的將主推業務單獨設計上線App，也有的將App進行整合。而這背後也暗藏着商業銀行業務重心的轉移。

拓展與整合併存

如今，手機銀行已經成為銀行業務觸達客戶的主渠道之一，各大商業銀行搶灘線上移動端業務布局。

以零售業務著稱的招商銀行近期推出對接企業端的手機App。據悉，招行企業App主打“智能牌”、“體驗牌”和“生態牌”。此次發布的App，在國內率先實現了對公移動端全場景免KEY支付，解決傳統對公支付依賴於物理硬件證書KEY的痛點。

事實上，隨着移動金融領域的大跨步發展，手機App愈發成為商業銀行的必爭之地，各家銀行App根據業務需求在不同領域進行深耕。如建設銀行就針對租賃市場推出“CCB建融家園”App。該App頁面首頁分為租房、出租、租房管家三大板塊，以租房市場為例，包含房源、租金、戶型、房源評價、中介評價等信息，用戶可以此為根據查詢較為方便的公交地鐵站點找到合適的房源。此外，建設銀行還針對公寓、長租房推出了“CCB建融公寓”、“CCB建融共租”兩款App。

在興業銀行手機銀行App外，該行針對資金理財業務推出了錢大掌柜App。北京商報記者發現，錢大掌柜App主頁面中包含了理財超市、基金超市等理財窗口，部分基金享受最低至1折優惠折扣。

還有部分銀行的App是將信用卡業務拆分出來，如招商銀行的掌上生活App、交通銀行的買單吧、浦發銀行浦大喜奔、中信銀行動卡空間等。這種方式將信用卡的賬單、還款、優惠活動、積分等服務單獨整合，與銀行傳統的理財、轉賬、購匯等零售服務區分開來，成為了發卡銀行主要的流量和服務入口，信用卡App為發卡銀行提高了獲客效率、改善用戶體驗、擴展應用場景。

在眾多銀行紛紛在App上做起加法的同時，也有部分銀行將覆蓋率較高的App功能加以整合。例如去年8月，平安銀行口袋銀行4.0新版上線，將原平安口袋App、橙子銀行App以及平安信用卡App三個應用合一，整合后新的App可實現全部功能與服務，解決入口過多、App功能重複等問題。

背後的業務圖謀

在業內人士看來，自身已有業務情況、資源投入重點以及未來方向成為商業銀行App業務增減的主要原因。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿認為，建設銀行是最先進入住房長租市場的銀行，該行推出“CCB建融家園”等App也是為了配合其住房租賃金融服務。

據了解，過去一段時間內，建行與多家房企簽署了住房租賃權轉讓協議，租戶可以直接通過建行的App提供的房源在線租房，與此同時，建行推出相配套的個人住房租賃貸款業務，從而拓展住房租賃市場的金融業務。去年11月，建設銀行深圳分行宣布進軍深圳長租市場，聯合萬科、碧桂園等房企推出5000多套精裝修房源，正式拉開了銀企合作推進住房租賃市場繁榮發展的序幕。當時，建行深圳分行相關負責人介紹稱，已與房企簽署5481套住房租賃權轉讓協議，房源均為精裝修新房，為鼓勵長租，建行推出“按居貸”，為租戶提供純信用貸款用於租房，貸款利率低於同期個人住房按揭貸款利率。

而對於部分銀行App將信用卡業務分拆的原因，趙卿指出，銀行將信用卡業務單獨開發成App，主要是為了便於信用卡業務的擴展，同時通過各類線上線下活動，累積積分，增加信用卡用戶的活躍度。對於零售客戶而言，頻次最高的業務實際上就是信用卡業務，其他存貸匯業務頻次相對較低，同時主要是通過賬戶和借記卡進行，所以信用卡業務會傾向於單獨提供App，更好地為個人客戶提供服務。

對於平安銀行的App減法操作，業內人士評價表示，“過去有段時間，在蘋果的App Store搜索引擎中，平安銀行App就有‘平安銀行信用卡App’、‘平安銀行一賬通’、直銷銀行‘橙子銀行App’等，不過這些功能大部分集中在貸款、理財、信用卡管理、支付上，其他功能的打開率少之又少。這也成為平安銀行App整合的內生動力”。

主打差異化路線

商業銀行App批量面世的同時也造成市場同質化現象加劇，且用戶體驗差、缺乏使用場景、頁面不美觀、使用過程易出現卡頓等問題，使得用戶打開率遠遠不及支付寶、微信這類第三方支付平台。商業銀行如何利用自有優勢在同質化泛濫的市場中打造差異化發展路徑也受到各方關注。

對此，趙卿認為，目前銀行類App業務同質化是比較明顯的，對於其長期發展而言，客戶的爭奪是關鍵，而目前獲取客戶的着力點在場景。所以，銀行App未來的發展不僅是單純提供金融服務的線上入口，更重要的是要嵌入到各類生活場景中，藉助平台合作，或者是直接嵌入到消費、醫療、交通等各類生活場景；另一方面，銀行App也要注重客戶體驗，便捷、安全、簡潔是客戶使用App的主要考量，而這背後所依託的是金融科技的開發與應用。所以，總結起來未來銀行App的差異化一是依託場景，二是金融科技實力。

金樂函數分析師廖鶴凱補充道，商業銀行應發揮各自的比較優勢，把長項做得更強，有機會再補足短板。銀行App的基礎還是要平衡安全性和便捷性，提高客戶和App的交互性。各家銀行都有自己特定的客戶群體，現階段基本格局已經形成，差異化路線也就體現在能盡可能地服務好本行大多數客戶的基礎上，吸引更多的潛在客戶加入，比如建行在地產領域有優勢就發力地產，做好細分服務和個性化的金融安排，甚至可以利用形成的大數據，根據客戶情況做衍生金融服務。

北京商報記者 王晗/文 宋媛媛/製圖

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 　超400家上市公司發布正式年報，哪些板塊表現不俗？

　　隨着滬深兩市2017年中報披露截止時間表的臨近，上市公司中報行情正成為資本市場關注的焦點。

　　據同花順iFinD數據統計显示，截至8月10日上午，滬深兩市共有408家上市公司發布了正式中報，其中有391家歸屬於母公司所有者的凈利潤實現上漲，佔比高達95.83%。

　　值得關注的是，凈利潤排名前五的公司是貴州茅台、萬華化學、南京銀行、陝西煤業、海康威視，而在所有凈利潤實現上揚的上市公司中，白酒板塊和新能源板塊表現較為搶眼。

　　白酒方面，中國銀河證券分析師周穎表示，酒類製造中，白酒製造主營業務收入的增速非常亮眼，總體規模佔比也較高。2018年1-6月白酒、啤酒、葡萄酒製造主營業務收入分別為2865.24億元、864.03億元、193.07億元，同比增速分別為15.82%、7.5%、4.71%，而2017年全年白酒、啤酒、葡萄酒製造主營業務收入分別為5654.42億元、1766.50億元、421.40億元，同比增速分別為14.42%、2.30%、-9.00%。白酒繼續良好復蘇態勢、行業向好趨勢不變，啤酒繼續小幅回暖，葡萄酒增速由負轉正。

　　“白酒行業景氣度持續，繼續看好白酒板塊。高端主動控價控制發貨節奏，拉長行業周期；同時，在消費升級帶動良性需求增加以及高端酒價格上漲為次高端市場帶來一定的空間，促進次高端白酒快速擴容；隨着消費升級的進行，龍頭產品結構提升，盈利能力增強，業績進一步增長。所以，未來高端酒價穩量增，次高端持續擴容，中低端加速集中。因此，繼續看好量價齊升的高端白酒，增長較快且估值合理的次高端和區域龍頭。”山西證券分析師曹玲燕說。

　　2018年1至6月，國內白酒產量累計492.9萬千升，同比增長5.8%。白酒產量在結束了高增長之後，逐漸步入低速增長的平穩階段。2018年第二季度，白酒產銷率為103.00%，較2017年的97.8%回升；白酒庫存較年初下降6.6%，白酒庫存去化良好。

　　新能源板塊方面，在信達證券分析師郭荊璞看來，新能源汽車領域呈現全球共振的發展態勢，中國話語權持續增加。從龍頭公司的變化看，寧德時代、億緯鋰能等公司的核心產品進入全球龍頭產業鏈即是明證。部分環節產品價格企穩。整個產業鏈降價的壓力仍較大，但濕法隔膜等部分環節呈現反彈格局，這與此環節壁壘高、供需格局較好有關；展望未來，隨着旺季的到來，市場有繼續企穩反彈的需求。

　　政策方面，財政部表示，將對節能汽車減半徵收車船稅，同時對新能源車船，免徵車船稅。工信部公布第十九批免徵車輛購置稅的新能源汽車車型目錄；工信部發布2018年第8批《新能源汽車推廣應用推薦車型目錄》。工信部要求對各企業及生產單位報送截至2018年8月建成產能(含新能源汽車)情況。

　　數據方面，上周上游碳酸鋰價格保持不變；鈷價格下降2.69%；供需的變化使得價格進一步承壓。電池與材料端領域，上周電池包價格1.30元/Wh；濕法隔膜產能在6月份達到19.28億平方米/年(產能、產量持續提升中)，上周價格上漲7.1%；6月負極材料產量1.68萬噸，環比增長5.3%。2018年6月，全球新能源乘用車(純電動+插電式混合動力)銷量同比增長58%。

　　民生證券分析師楊睿表示，國內新能源消納情況持續得到改善，2018年上半年國內棄風率、棄光率分別為8.7%、3.6%，同比分別下降5個百分點和3.2個百分點。該分析師認為，新能源消納問題將持續改善，利於提高新能源項目的盈利能力，同時將提振運營商的投資熱情，推動新能源裝機規模增長。看好具有規模和技術研發優勢的風電設備供應商。(溫濟聰)

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 　8月6日，央行在一天之內公布5張第三方支付行業的罰單，而國付寶獨領兩張，總金額高達4646萬元。這令本來還算低調的國付寶一下子站上了風口浪尖，而其“海航系”的背景更是引來高度關注。

　　那麼，國付寶究竟因何而遭受重罰？而重罰背後，是否與一直被傳身陷流動性困局的海航集團有關係？

　　罰沒金額年內最大

　　根據中國人民銀行營業管理部公布的行政處罰信息，國付寶8月6日共收到了兩張罰單，合計被罰沒4646萬元，是今年以來第三方支付行業收到的最大罰單。

　　其中一張罰單显示，國付寶公司違反了清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法相關規定，央行對其進行了警告，並作出沒收違法所得2217.6萬元，罰款2229.6萬元，合計4447.2萬元。

　　另一張罰單則显示，因未按照規定為身份不明的客戶提供服務或與其進行交易、未按照規定履行客戶身份識別義務、未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規定報送可疑交易報告、未按規定披露相關事項、未按規定存放和使用客戶備付金、未留存商戶檔案等違法違規行為等，央行對國付寶還處以了總計199萬元的罰款。

　　央行在公告中稱，經查實，國付寶未能採取有效措施和技術手段對境內網絡特約商戶的交易情況進行檢查，客觀上為非法交易提供了網絡支付服務。

　　國付寶上述行為違反了《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《銀行卡收單業務管理辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《國務院辦公廳關於印發互聯網金融風險專項整治實施方案的通知》等有關規定，引起大量舉報投訴，社會影響惡劣。

　　就此，《國際金融報》記者詢問了多位國付寶內部相關人士，對方均表示“不方便置評”。而據業內人士透露，國付寶方面已經啟動整改，但是整改的壓力不小，畢竟涉及到多個業務層面及領域，很多東西並不能一蹴而就。

　　“反洗錢一直是金融機構和第三方支付機構很重要的一個高壓線。”蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言表示，第三方支付本身是個低毛利的業務，4646萬元的罰單在行業“比較少見”，這說明國付寶案件涉及金額比較大。

　　一位業內人士對《國際金融報》記者指出，“從央行公布的國付寶多項違法違規行為來看，最嚴重的就是未對境內網絡特約商戶的交易情況進行檢查，以及為身份不明的客戶提供服務或與其進行交易。顯然，出現這樣的狀況並不是國付寶的疏忽，而是明知而為，這也就說明這些業務是能給國付寶帶來不少利潤或者利益的。而這個違規違法業務的徹底整改勢必會對國付寶的經營帶來衝擊。”

　　被罰與海航有關？

　　國付寶的巨額罰單，被疑與其背後的海航集團有關係。

　　國付寶可謂是含着“金湯匙”出生。公開資料显示，國付寶成立於2011年1月，國付寶的法人股東分別是智融信達和國富通，而國富通是中國國際电子商務中心全資子公司，智融信達是海航集團全資控股公司。

　　成立后不久，2011年12月，國付寶正式獲得央行頒發的互聯網絡支付、移動電話支付業務許可。2015年1月獲基金支付業務許可，2016年5月獲跨境人民幣支付業務許可，2016年12月增發預付費卡發行與受理業務許可。2017年8月，央行同意國付寶合併同是支付機構的海南海島一卡通支付網絡有限公司，擴大了其預付卡的發行和受理範圍。

　　在2017年6月12日，易建科技發布公告稱，擬出資10.6億元收購海航集團所持有的智融信達100%股權，智融信達持有70%的國付寶股份。而易建科技是海航集團旗下的信息技術綜合服務企業。

　　根據公開資料，易建科技主要業務涉及雲計算、大數據、“智慧+”解決方案，涵蓋政府、金融、航空、旅遊多個行業。2017年，易建科技實現營收10.64億元，同比增長1.01%；實現歸母凈利1.56億元，較上年同期下降14.34%。

　　一家並不怎麼賺錢的互聯網技術公司為何願意出逾10億元收購國付寶？

　　在分析人士看來，這左手倒右手的操作，是為其業務合規化做準備。主要原因是2016年開始，易建科技計劃打造电子支付平台。目前，該項目涵蓋兩大業務板塊：一是海南省島內智慧城市O2O生態支付平台和全球O2O移動支付平台；二是利用支付底層業務衍生打造互聯網金融生態體系。

　　易建科技稱，通過收購國付寶，可以整合全國性線上支付牌照資源，配合電商平台的支付功能，實現電商的生態閉環，這對公司未來財務狀況和經營成果起到積極作用。

　　記者梳理髮現，在2018年前，國付寶幾乎沒有罰單。但到2018年，作為海航集團旗下四級子公司的國付寶一度捲入了違規融資輸血上市公司的負面漩渦中。

　　2018年1月，據相關媒體報道，國付寶涉嫌通過“貸轉存”等違規方式為上市公司提供資金。國付寶違規將客戶備付金存在銀行賬戶，由銀行做成相應額度的理財產品，從而獲得銀行貸款，並將貸款所得給予（海航）集團使用。

　　針對媒體質疑，國付寶當時作出解釋稱，“國付寶並非互聯網金融平台，並不存在為上市公司輸血的情況。國付寶所有備付金賬戶均已向中國人民銀行進行了報備，對於備付金處置均按照中國人民銀行相關政策規定執行。”

　　而這次央行處罰信息中的一條“未按規定存放和使用客戶備付金”，不禁讓外界有了更多的聯想。

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