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6月6日消息，近日，網貸之家發布《P2P網貸行業2019年5月北上廣地區月報》，系統梳理了2019年5月北京、上海、廣東三地P2P平台運營情況。

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網貸平台數量

截至2019年5月底，北京、上海、廣東正常運營的網貸平台數量總計為484家，較上月減少13家，佔全國同期正常運營平台總數的52.95%。

其中，廣東省正常運營的網貸平台最多，為196家，環比減少4家;北京市正常運營的網貸平台較上月減少7家，為195家;上海市正常運營的網貸平台環比減少2家，為93家。同期全國正常運營的網貸平台為914家，較2019年4月下降21家。

據不完全統計，北京、上海、廣東2019年5月停業及問題平台數量總計為13家，較上月減少7家，其中北京市5月停業及問題平台有7家;廣東省和上海市5月停業及問題平台分別為4家和2家。同期，全國停業及問題平台數量為21家。

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網貸成交量與貸款餘額

2019年5月，北京、上海、廣東三地網貸成交量共計為756.31億元，較上月減少8.81億元，環比下降1.15%，佔全國同期網貸行業總成交量的81.32%。

其中北京市5月網貸成交量為346.44億元，位居榜首;上海市5月網貸成交量較上月下降1.91%，環比減少4.9億元，為252.28億元，排名全國第二;廣東省5月網貸成交量為157.59億元，較4月下降13.39%，環比減少24.37億元，位居全國第三。同期全國網貸成交量為930.03億元，環比下降0.82%，相比上月減少7.71億元。

截至2019年5月底，北京、上海、廣東網貸平台三地貸款餘額總計為6180.68億元，較上月減少153.27億元，環比下降2.42%，佔全國P2P網貸行業貸款餘額的比例為88.27%。

其中，北京市網貸平台貸款餘額穩居一位，為3123.91億元，較上月下降74.69億元，環比下降2.34%;上海市網貸平台貸款餘額環比下降1.78%，相比上月減少38.72億元，為2142.55億元，排名全國第二;廣東省網貸平台5月底的貸款餘額為914.22億元，較4月下降4.18%，變化幅度為下降39.86億元，位居第三。同期全國網貸平台貸款餘額總量為7002.35億元，環比下降2.42%，較上月減少173.57億元。

3

網貸綜合收益率與平均借款期限

2019年5月，全國網貸行業綜合收益率為10.08%，環比下降18個基點(1個基點=0.01%)，同比上升40個基點。北京市網貸行業5月綜合收益率為10.55%，環比下降23個基點，相較全國網貸綜合收益率高47個基點;上海市網貸行業5月綜合收益率環比下降17個基點，為10.12%，較全國網貸綜合收益率高4個基點;廣東省5月網貸行業綜合收益率為9.89%，較上月低25個基點，較全國網貸綜合收益率低19個基點。

2019年5月，全國網貸行業平均借款期限為15.66個月，環比下降0.09個月，同比拉長3.64個月。北京市網貸行業5月平均借款期限較上月縮短0.46個月，為20.15個月，較全國網貸行業平均借款期限高4.49個月;上海市網貸行業平均借款期限為20.14個月，環比縮短1.27%，較於全國網貸行業平均借款期限高4.48個月;廣東省5月網貸行業平均借款期限環比縮短0.1個月，為9.24個月，較全國網貸行業平均借款期限低6.42個月。

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網貸人氣

2019年5月，北京、上海、廣東三地活躍出借人數總計為181.62萬人，環比下降1.29%，較上月減少2.39萬人。

其中，北京市的活躍出借人數為95.75萬人，較上月上升1.91萬人，環比上升2.04%;廣東省的活躍出借人數為46.27萬人，較上月下降8.22%，環比減少4.15萬人;上海市5月活躍出借人數為39.6萬人，較上月下降0.36%，環比下降0.14萬人。同期全國網貸行業活躍出借人數達212.13萬人，環比下降1.38%，減少2.96萬人。

2019年5月，北京、上海、廣東三地活躍借款人數總計為210.92萬人，環比下降0.51%，相比4月減少1.09萬人。其中，上海市的活躍借款人數環比下降0.86%，較上月減少0.83萬人，為95.56萬人;北京市5月活躍借款人數為69.7萬人，較上月上升2.33%，環比增加1.59萬人;廣東省的活躍借款人數為45.66萬人，較上月下降1.85萬人;同期全國網貸活躍借款人數為248.83萬人，環比下降0.64%，減少1.6萬人。

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近日，為滿足市場訴求，網聯聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。

網聯的一鍵綁卡業務功能，為支付客戶提供了更加靈活的綁卡簽約方式。該業務功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，在安全可靠的條件下，實現客戶身份認證與簽約綁卡。一鍵綁卡業務功能的上線，是網聯通過創新產品功能，滿足成員機構業務開展訴求、便利支付用戶的成功示範。

用戶登錄手機銀行APP，點擊一鍵綁卡，選擇所要綁定的支付機構；銀行作為業務發起方，通過網聯平台，將客戶簽約信息通過專線傳遞至支付機構；支付機構校驗客戶信息，並將簽約要素在支付機構APP頁面向客戶显示，客戶進行確認后，用戶無須輸入姓名、賬號等簽約信息，即能完成簽約。綁卡過程中，用戶信息均加密傳輸，有效保障信息安全。

網聯一鍵綁卡業務功能的上線，一方面，滿足了銀行提升手機銀行APP使用率的需求，更好地為銀行客戶和支付機構用戶提供便捷的支付服務，提升綁卡成功率和用戶黏性；另一方面，網聯通過統一的行業標準及規範，充分發揮居間平台作用，優化行業資源和成本投入。同時，此項業務功能也充分體現了網聯在支持支付創新方面的能力和價值。未來，網聯將繼續加深與成員機構的合作，通過不斷創新，更好地滿足市場各方的實際訴求，有力支撐支付行業的合規創新與健康發展。

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移動支付正逐漸成為第三方支付的主流業務，而互聯網支付已成明日黃花。

近日國家金融與發展實驗室支付清算研究中心發布的《中國支付清算髮展報告（2019）》（以下簡稱《報告》）显示，2018年中國第三方支付行業移動支付交易規模將達到207.1萬億元，較2017年末增加86.8萬億元，同比增長72.2%。而互聯網支付交易規模為26.5萬億元，較上年同期增加1.9萬億元，同比增長7.7%。需要指出的是，《報告》所指“互聯網支付”為PC端網絡支付，“移動支付”包含所有使用移動終端支付的部分。

“2018年第二季度以來，互聯網支付交易規模整體呈小幅下滑趨勢。”《報告》指出，受監管收緊等因素影響，互聯網理財、消費金融等行業規模明顯收縮，導致互聯網支付整體規模下滑。

隨着移動技術及金融科技的發展，移動支付已成為C端市場的主流。無論是日常線上消費、轉賬或理財等交易，還是線下消費，甚至乘坐公交、地鐵等場景，大都通過手機支付。移動支付的業務的快速增長，既有利於用戶支付習慣的養成，也受益於不同年代的不通熱點。

2013年之前，第三方支付主要以互聯網支付為主，行業的增速主要由以淘寶為代表的電商引領。2013年餘額寶的出現，互聯網金融成為新的增長點，此後互聯網支付的佔比逐年縮小，而移動支付的佔比逐年提升。2016年，以春節微信紅包為契機，轉賬成為較規模增長的動力，隨着用戶線下移動支付習慣的逐漸養成，線下消費支付逐步成為移動支付交易規模新的增長點。

《報告》預計，今後移動支付佔比有望進一步提升，而互聯網支付佔比將進一步收縮。

資料來源：《中國支付清算髮展報告（2019）》

“寡頭競爭結構在短期內難以動搖，市場格局基本已定。”《報告》指出，支付寶繼續推進區域下沉和長尾用戶拓展，增強用戶黏性，帶動用戶活躍度提升，加之其對個人類商戶轉賬提款等業務實行免手續費政策，個人類交易規模保持穩定，以53.72%的市場份額佔據移動支付首位。

目前移動支付市場份額方面，支付寶和騰訊金融（即財付通或微信支付）合計佔據超過90%的市場份額。

在第二梯隊的支付機構在各自的細分領域發力。2018年壹錢包經營業績保持高速增長，全年交易規模近6萬億，市場排名穩居行業第三，累計註冊用戶數超2億，月活躍用戶數突破2500萬。對於用戶服務業務，壹錢包憑藉不斷豐富的理財、購物、生活、支付、積分等金融增值、消費場景服務，及520、920兩大年度營銷活動的持續發力，壹錢包App活躍度大幅提升。企業端市場，壹錢包立足金融科技，持續完善商業信息化解決方案，加速向金融、電商、航旅等多行業滲透，並向線下收單市場大力拓展，已服務線下商戶數以百萬計。

易觀的報告显示，快錢在萬達場景如購物中心、院線、文化旅遊等場景快速擴展；蘇寧支付致力於O2O化發展，為C端消費者、B端商戶提供便捷、安全的覆蓋線上線下的全場景支付服務。

資料來源：《中國支付清算髮展報告（2019）》

雖然互聯網支付的交易規模和市場佔比逐漸下滑，但從市場份額萊卡，互聯網支付市場仍呈現寡頭壟斷的局面。支付寶、銀聯商務、騰訊金融分別已23.56%、23.13%和9.82%的市場份額佔據市場的前三位。

“三家機構在移動支付領域競爭激烈，但互聯網支付業務偏向保守，導致總的市場佔有率繼續小幅下降，其他支付機構的快速發展在一定程度上也壓縮了前三家巨頭的市場份額。”《報告》指出，隨着移動支付行業的發展，線上支付場景的應用模式已較為完善，電商流量觸達天花板，網絡購物規模增長率持續下滑，線下移動支付有着更豐富的場景和更平穩的增長速度，逐漸發力並實現廣泛滲透，成為移動支付新的增長點。並預計，移動NFC支付的市場有望得到大幅提升，同時，面向行業端市場，立足金融科技的支付服務也將成為未來發展趨勢。

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近年來，在信息技術與移動互聯網的高速發展推動下，移動支付迅猛發展，在改變傳統生產及商業模式的同時也建立起了居民智能生活圈，尤其是能夠促進解決金融服務資源有限且分佈不均的問題，有利於消除發展鴻溝，抹平地區差異。但值得注意的是，我國農村移動支付服務在供給結構、經營理念、服務水平等方面仍不能完全滿足農村居民需求，諸多矛盾和問題仍然突出。李克強總理指出，“移動支付的絕大多數受益者是小企業和個人，這也有利於普惠金融的發展，有利於平等。”從供需角度分析農村移動支付結構特徵，並提出農村移動支付供給側改革的相關建議有十分必要的現實意義。

鄉村振興催生農村移動支付新需求

（一）農業產業升級促使移動支付需求日趨多元。在國家大力支持農村一二三產業融合發展的背景下，農村產業已從初級農業種養，催生和拓展到農產品加工流通、農業電商、鄉村旅遊等多種新農業模式，農產品產銷銜接機制進一步完善。而移動支付利用自身平台整合優勢，構建支付、金融、電商的連接橋樑，參與到農業產業升級全過程。農村居民的支付需求也由單一的存、取、匯向轉賬結算、信用支付、資金歸集，小額信貸等多元化需求轉變，農村居民對移動支付需求日益強烈。2018年，銀行及非銀行支付機構為農村地區电子商務提供收款10.27億筆、金額8409.74億元，同比增長39.35%、14.66%。

（二）農村居民收入增長推動支付服務需求升級。在黨中央強農惠農富農政策推動下，近年農村居民收入穩步快速增長，消費能力不斷增強，2018年農村居民人均可支配收入14617元，同比增長8.8%，人均消費支出12124元，增長10.7%。我國農村居民消費結構正由日常生活必需品消費向醫療保健、交通通信、文教娛樂等發展型和享受型消費升級，並且伴隨电子商務、物流快遞等新型服務業態下沉鄉村，農村居民的消費方式也由傳統消費逐步向網絡購物等新型消費方式轉變。隨之而來的是農村居民對支付方式的靈活性、便利性要求不斷提高，農村居民對移動支付的需求也不斷加大。

（三）城鄉融合發展深化落實促進城鄉移動支付服務需求均等化。黨的十九大報告提出建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，城鄉有序流動的人口遷徙制度基本建立。一方面，農村勞動人口在城鄉之間流動規模不斷擴大，2018年我國共有2.88億農村居民外出務工，同比增長了0.6個百分點。外出務工人員在城市中已經體會到移動支付的便捷與高效，逐步習慣以移動支付為渠道向家裡匯款，增加了家鄉親屬對移動支付的需求;另一方面，各地加大力度引導人才向農村流動，而這些深入體驗城市支付文化的“新农民”也會將移動支付新模式、新方法、新需求帶到鄉村，進一步增強移動支付在農村的使用。

農村移動支付服務難以滿足支付需求

（一）農村移動支付服務供給結構尚不均衡。從地域供給結構來看，資源容易集中於經濟相對發達區域，而經濟發展較弱、支付服務投入產出矛盾較為突出的農村區域移動支付服務供給水平較低。從產品供給結構來看，一是農業產業場景建設需要完善，以往對於農村的單點式、分散式的移動支付服務模式，已不能充分適應農村鏈條化產業經濟發展趨勢，場景差異化細節設計水平有待提高。二是場景與農村居民日常生活結合不夠緊密，醫療健康、生活繳費、日常消費等重點場景尚未向農村市場下沉，不能滿足農村居民支付需求。三是移動支付客戶端軟件功能及設計針對性差，大多存在“城市化”痕迹，操作較為複雜，客戶體驗亟待改善。

（二）農村移動支付服務供給合作機制仍需完善。目前我國移動支付市場參與主體眾多且業務邊界尚未明確，銀聯、商業銀行、支付機構以及移動運營商等市場參與主體資源稟賦、利益訴求、思維模式存在不同，均希望利用自身資源優勢搶佔產業鏈的主導位置，難以形成有效的合作供給機制。導致行業內優勢資源無法整合優化，使得農村移動支付市場出現了基礎設施重複建設、業務流程同質單一、技術實現千差萬別、應用領域相互獨立等一系列問題，在增加農村移動支付市場拓展的社會成本的同時也增加了農村居民的使用成本，制約農村市場移動支付供給。

（三）農村移動支付服務供給安全性有待提升。由於移動支付業務在開放環境中進行，場景與支付的深度融合使得移動支付關聯平台和應用日益多樣和複雜，移動支付所面臨的安全問題出現在各個方面。具體來看，既有因手機病毒或軟件漏洞導致的用戶信息盜用、篡改等支付前端安全問題，也有因使用門檻過低導致的洗錢、電信詐騙等支付過程安全問題，還有因供給主體系統不完善導致的信息泄露等支付後端安全問題。並且相較於城市，農村地區金融生態環境更為薄弱，使用者防風險能力較低且風險承受能力更差，農村移動支付供給主體安全管理能力亟需增強。

農村移動支付供給側改革的政策建議

（一）以移動支付便民示範工程為抓手構建一個機制。移動支付便民示範工程是中國人民銀行推動移動支付供給側改革、促進支付市場持續健康發展的一項重要舉措，對於化解當前農村移動支付市場中存在的供給結構不均衡、合作機制不完善、風險管理不充分等問題具有重大意義。深化農村移動支付供給側結構性改革應以移動便民示範工程為重要抓手，圍繞便民、利民、惠民的服務宗旨構建農村市場長效發展運營機制，持續完善農村地區支付受理環境建設，加快農村金融支付基礎設施升級，積極開展農村支付產品創新，推動農村支付服務日臻完善。

（二）以可持續發展理念為核心完善兩個體系。一是完善農村移動支付可持續發展合作體系。在新技術與新規則的衝擊與引領下，移動支付領域的“閉門造車”和“單打獨斗”難以持續。農村移動支付供給必須突出開放、融合、共享的核心，本着合作共贏的理念，構建一個以銀聯組織協調為基礎，支付機構和銀行緊密合作為支撐、移動運營商為重要補充的可持續發展合作體系。從場景建設、功能開發、用戶推廣等方面做到資源共享、優勢互補。同時深入推動以“雲閃付”APP為核心，符合統一標準的各類型移動支付產品協同發展。二是完善農村移動支付風險防控體系。農村移動支付應依託於移動互聯網絡、大數據和雲計算等技術手段不斷強化安全防護體系，確保效率與安全有機統一。為此，首先要不斷強化安全防護措施，綜合採用動態口令、生物識別等技術手段，建立健全數據庫、數據傳輸等技術保障；其次要完善信息科技風險管控體系，有效識別評估外部環境，及時檢測預警外部攻擊風險。同時要針對農村地區加大移動支付安全宣傳，提升宣傳覆蓋面和滲透率，持續增強農村居民現代金融意識和金融風險防控能力。

（三）以農村居民現實需求為導向強化四項供給。堅持以“三農”移動支付服務需求為導向，着力加強供給側改革，持續提升農村移動支付供需匹配度。一是完善基礎設施，豐富農業支付場景建設。以地方性、區域性特色為著眼點，建設適應農村實際的智慧田頭市場、農產品收購、智慧鄉村旅遊等多樣化農業特色場景。二是以惠農站及示範商圈為依託，滿足農村居民個性化支付需求。在有效供給農村居民辦理轉、取、匯等支付服務基礎上，積極開發助農款項、醫療健康、生活繳費、日常消費等便民支付場景。三是以支付為主，提供綜合性金融服務。在符合監管要求的前提下，利用大數據、人工智能等技術向農村居民提供信貸、理財、保險等多樣化金融服務，彌補農村地區金融供給不足的短板。四是針對農村特色，設計移動支付軟件。依據農村居民使用習慣，簡化操作模塊，突出基礎支付使用功能，增加農村特色場景模塊，使移動支付軟件更貼近農村居民的生產和生活。

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國有大行理財子公司開始揭開面紗。

6月3日、6月6日，建設銀行、工商銀行分別在深圳、北京正式發布設立理財子公司。

21世紀經濟報道記者梳理各理財子公司公司章程，其在董監高產生方式、組織架構上均有所差異。

例如，工銀理財、交銀理財董事長由股東提名，董事會選舉產生；建信理財董事長由股東委派指定。工銀理財、建信理財均明確可以根據業務發展需要設立分支機構。

值得注意的是，雖然理財子公司相較於公募基金不以股票投資見長，但各家機構新發產品均瞄準資本市場股票，甚至創設指數，對理財子公司直投股市表現出極大興趣。

從理財規模上看，截至2018年末，工商銀行擁有非保本理財產品餘額2.57萬億元，農行、中行、建行和交行非保本理財餘額分別為1.66、1.16、2.19和0.91萬億元。股份行里，招商銀行非保本理財餘額最高，達1.96萬億元。

根據中信建投測算，目前，銀行理財中，權益佔比是10%，如果只考慮二級市場，估計佔比不到5%。目前幾家大行都在搭建交易所交易系統，預計正式開業后，就會有新增資金入場。

理財子公司架構

一是在董監高方面，工銀理財公司章程要求董事長由股東提名。董事會由5至7名董事組成，包括非執行董事和執行董事，視情況補充獨立董事，董事會的人數和結構由股東決定。設董事長1名。董事長由股東提名，經全體董事過半數選舉產生。

6月6日，工商銀行全資子公司工銀理財在北京市舉行創新產品發布會暨戰略合作簽約儀式，披露其五大板塊20個部門。

從公司架構來看，根據工銀理財公司章程，高管人員不超過7人，其中設總經理（總裁）1名，根據經營需要設置副總經理（副總裁）等其他高級管理人員若干名，均由總經理（總裁）提名，由公司董事會聘任。部分高級管理人員兼任執行董事。總經理（總裁）可根據需要設立投資決策委員會、創新管理委員會和風險管理委員會等專門委員會，並制定各專門委員會的工作規則，該等專門委員會對總經理（總裁）負責。

原工商銀行資產管理部總經理顧建綱任董事長，許海任監事長，原金融市場部兼同業業務部負責人唐凌雲出任總裁；副總裁包括五人，分別為王海峰、魏泉紅、李振華、劉勁松、楊波。從管理層來看，下設產品營銷、投資研究、風險管理、運營、綜合管理五大板塊，總共包含20個部門。

建信理財公司章程要求股東委派指定董事長。董事會由5至13名董事組成，董事會成員包括執行董事、非執行董事、獨立董事。執行董事、非執行董事全部由股東委派；獨立董事人選由股東決定。公司設董事長一名，由股東在委派時指定。董事會下設戰略發展委員會、薪酬與提名委員會、審計委員會、風險管理與內部控制委員會四個專門委員會。

在高管方面，建信理財公司章程披露，將設總裁一名，設副總裁、首席官若干名。建信理財註冊資本為150億元，註冊地為廣東省深圳市，劉興華任董事長，謝國旺任總裁，其餘高管信息尚未披露。

交銀理財董事長由選舉產生。董事會由7名董事組成，其中執行董事1名，非執行董事6名。董事長以全體董事的過半數選舉產生或罷免。公司董事長和總裁應當分設。董事會下設發展戰略委員會、風險管理委員會、審計與關聯交易管理委員會。

二是在分支機構設立上，工銀理財公司章程提出，可以根據業務發展需要設立分支機構。董事會制訂設立分支機構的方案。建信理財公司章程也提出，根據業務發展需要，經國務院銀行業監督管理機構受理、審查並決定，公司可設立分支機構。公司分支機構在公司授權範圍內依法開展業務，接受公司統一管理。由董事會決定公司非法人分支機構的設置或調整方案。建信理財則未約定是否設立分支機構。

在與總行的關係上，建設銀行黨委副書記、行長劉桂平表示，為加強頂層設計，建設銀行總行已經設立了資產管理業務委員會，將原“資產管理業務中心”更名為“集團資產管理部”，對其進行重新定位，統籌全行資產管理業務發展。

上述理財子公司的公司章程均約定，公司的資產不以任何個人名義開立賬戶存儲。工銀理財特別提出，公司應當依法建賬，對理財業務與非理財業務分別核算，並對每項理財業務單獨進行核算。公司應當將理財產品財產與自有財產分別管理、分別記賬，並對不同的理財產品財產進行分別管理、分別記賬。

新產品瞄準資本市場

值得注意的是，雖然理財子公司以固收為底色，但剛剛開業的兩家子公司，均將新產品瞄準資本市場。

根據理財新規等規定，銀行私募理財產品直接投資股票，公募理財產品通過公募基金間接投資股票；理財子公司發行的公募理財產品可直接投資股票，不設置理財產品銷售起點金額。

“理財子公司在投資範圍上沒有禁止，但是實踐層面，銀行理財的投研人員對於權益類資產的能力遠不如債券，即使有也是部分委外，所以理財資金入股市還需時間。”一位資深銀行理財人士表示。

即便如此，各家理財子公司也已積極做出嘗試，投資科創類股票或指數，甚至創設資本市場指數。

6月3日，建信理財發布建信理財粵港澳大灣區資本市場指數，以“粵港澳大灣區高質量發展指數”為主線，貫穿粵港澳大灣區價值藍籌、紅利低波、科技創新、先進製造、消費升級5條子指數線。在此基礎上，建信理財將發行粵港澳大灣區指數靈活配置、科技創新類、固定收益類、固收增強類等多款覆蓋權益、固定收益市場的系列理財產品。

6月6日，工銀理財推出了固定收益增強、資本市場混合、特色私募股權等三大系列共六款創新類理財產品，涉及固收、權益、跨境、量化等多市場複合投資領域。

具體是固定收益類產品、投資資本市場的混合類產品、聚焦科創主題的私募權益類產品其中，固定收益類和混合類產品的起投點均是1元；權益類產品面向合格投資者私募發行。

工銀理財表示，股權投資聚焦科創企業，本次發布的權益類產品以科創企業股權為投資標的。工銀理財還與多家基金、證券、私募等金融同業簽署戰略合作協議，通過優勢互補，提升客戶服務水平，共同推動多層次資本市場發展。截至目前，工商銀行理財總規模近3萬億元，其中符合新規要求的理財產品規模超過3700億元。

根據中信建投測算，目前，銀行理財中，權益佔比是10%，如果只考慮二級市場，估計佔比不到5%，從而未來流入股市的新增資金規模，預計占理財餘額的10%-15%左右。按照2018年末非保本理財餘額22萬億測算，相當於未來有近2-3萬億的增量資金會流向二級股票市場。目前幾家大行都在搭建交易所交易系統，預計正式開業后，就會有新增資金入場。預計，初期仍以大盤藍籌股為主，銀行股也會參與。

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6月12日消息，石景山公安分局在其官方微博上發布情況通報稱，自石景山公安分局對P2P平台“安心貸”運營方北京君安信科技有限公司非法吸收公眾存款案開展立案偵查以來，經多方調查取證，近日，主要犯罪嫌疑人劉某等人已被移送石景山區人民檢察院審查起訴，國際刑警組織已對主要犯罪嫌疑人翁某在全球發布了紅色通緝令。

同時，為及時追贓減損，專案組依法對相關的涉案財產進行了查封凍結，其餘涉案財產查封凍結工作仍在進行中。

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隨着智能手機、二維碼的普及，移動支付正在逐步替代互聯網支付。近日國家金融與發展實驗室支付清算研究中心發布的《中國支付清算髮展報告（2019）》（以下簡稱《報告》）显示，2018年中國第三方支付行業移動支付交易規模達到207.1萬億元，同比增長72.2%。相比移動支付持續高速增長，互聯網支付增長勢頭明顯放緩。從移動支付行業格局看，支付寶和微信支付兩大巨頭佔據九成以上的市場份額。在分析人士看來，在雙寡頭格局下，目前中小機構面臨C端、B端進退兩難的境地。

互聯網支付佔比收縮

近年來，移動支付業務規模保持高速增長的態勢。《報告》显示，2018年中國第三方支付行業移動支付交易規模達到207.1萬億元，較2017年末增加86.8萬億元，同比增長72.2%；而互聯網支付交易規模為26.5萬億元，較上年同期增加1.9萬億元，同比增長7.7%。《報告》還預計，未來移動支付佔比有望進一步提升，而互聯網支付佔比將進一步收縮。

實際上，自2016年以來，線下消費支付便逐步成為移動支付業務新的增長點，移動支付對互聯網支付的代替效應明顯。中國支付清算協會發布的數據显示，2017年非銀行支付機構共處理移動支付業務2390多億筆，105多萬億元，同比分別增長146.53%和106.06%；而非銀行支付機構共處理互聯網支付業務483多億筆，業務金額38多萬億元，分別同比下降27.14%和28.61%。

隨着移動用戶數量的快速增長，以及線下場景滲透衣食住行等多元化領域，移動支付已成為C端市場的主流。而在移動支付市場份額方面，支付寶和微信支付兩家獨大，佔據國內九成以上的市場份額。《報告》显示，支付寶和騰訊金融（即微信支付）2018年合計佔據92.44%的市場份額，其中支付寶以53.72%的佔比居首位，微信支付的佔比也高達38.72%。壹錢包、聯動優勢、易寶支付、快錢、百度錢包、蘇寧金融等位於第二梯隊，佔比分別為1.28%、0.97%、0.7%、0.66%、0.31%和0.28%。

分析人士指出，移動支付、互聯網支付兩種方式增長趨勢的不同體現了消費者在終端設備上的消費趨勢。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，智能手機等移動終端設備的發展對互聯網支付已經形成了強烈的替代效應，移動支付逐漸取代互聯網支付成為主流。移動支付的主要用戶為C端用戶，藉助移動支付場景的拓展和移動互聯網用戶的增長，給移動支付帶來了交易量的增長；而PC端互聯網支付既受到移動端的衝擊，又受到互聯網金融場景縮量的衝擊，所以呈現了不同的增長趨勢。

“未來隨着移動支付流量紅利的見頂，移動支付將保持比較穩定的增速。在既有的商業模式下，PC端的交易規模總體佔比將進一步下降。行業整體的增速也將保持比較穩定的態勢。”黃大智說道。

中小機構進退兩難

事實上，隨着移動支付行業的發展，C端市場已經被巨頭佔據，中小支付機構很難再有作為，轉型B端似乎成為可行的選擇。目前已上市的支付機構多是以服務TO B端為主。

值得注意的是，B端與C端本就是同一件事情的兩個方面。在一個典型的支付流程中，手續費向消費者或商戶收取，在收單機構、發卡機構和清算組織之間分配。斷直連后，合法的清算組織只有銀聯和網聯，支付機構只能向收單機構和發卡機構兩個方向靠攏。

在C端支付領域，競爭的是類發卡行的地位；而B端支付是在收單領域競爭。分析人士指出，從這個角度來看，中小支付機構C端沒有優勢，放棄C端而發力B端，不過是變身收單機構賺個辛苦錢，不可能改變支付市場本身的格局。

B端市場的支付服務也對服務能力提出更高要求。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，因為B端不同行業、企業需求各異，因此支付機構需要深入到企業內部，充分了解B端用戶痛點，將企業需求與支付機構的現有技術進行融合，滿足B端用戶千人千面的需求。同時，B端用戶作為付費方，在新型支付的使用效率等方面還存在疑慮，這就需要支付機構充分評估数字支付為企業帶來的價值，從觀念上幫助B端用戶進行更新。

如何破局

隨着斷直連和備付金100%繳存的落地，支付行業即將步入常態化監管階段。面對合規壓力、同業壓力等難題，如何找到新的利潤增長點是未來支付行業轉型的關鍵。

蘇筱芮指出，盈利方式上，斷直連后，支付機構的利潤被壓縮，尤其是中小支付機構的備付金結餘占利潤比例較高，未來需要尋找到新的利潤增長點。技術創新上，頭部支付機構已建立起較為完善的人才培養制度和研發模式制度，在科技創新、大數據運用等方面擁有得天獨厚的優勢。中小支付機構想要突破，需要結合用戶需求，盡可能提供多元化、個性化的服務。

從未來發展方向來看，中小支付機構應如何轉型？黃大智表示，斷直連、備付金政策對於支付機構來講並不僅僅是減少了備付金的利息收入，同時也失去了和銀行談判費率的資格，在成本增加與收入減少等多種因素作用下，部分支付機構已經難以為繼，生存堪憂。目前競手眾多，流量紅利見頂，C端支付市場接近飽和，可供支付機構選擇的轉型賽道已然不多，除了B端、跨境、三農市場、支付+、金融科技等方向，B端的B2B、B2C業務仍然是銀行傳統強勢的業務領域，在無法律允許和業務許可下，支付機構的業務創新具有極大的合規風險。支付機構在新業務的創新中更應該權衡好創新和合規的關係。

有分析人士指出，立足金融科技的支付服務或將成為一種發展趨勢。黃大智則認為，組建獨立金融科技子公司是一個方向，但並不適用於所有支付機構，金融科技公司對技術實力、應用場景的資源稟賦要求較高，並非每一個支付機構都適合。

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強監管之後，整個消費金融行業都處在夾縫中，一些機構仍遊離在監管的邊緣頻繁試探，“虛假合同”、“暴力催收”、“高利率”亂象層出不窮。而在經歷了前些天的增長后，2018年消費金融公司的增長態勢明顯後勁不足，一些機構選擇主動進行業務調整。在行業回歸理性后，下一步的路應該走向何方、如何尋找差異化發展，是2019年消費金融行業亟須關注的重點。

高額息費引關注

法院判決不予支持

關於消費金融公司“虛假合同”、“暴力催收”、“放高利貸”的信息一直層出不窮。在21CN聚投訴平台上，以“消費金融”為關鍵詞搜索出現的投訴帖就高達14331件，共涉及22家消費金融公司，這些投訴帖大多圍繞“高利率”、“暴力催收”、“放款后強行收取手續費”等問題展開。6月上旬，21CN聚投訴平台關於消費金融公司的投訴帖就激增至350多條。借款人李明（化名）發布帖子稱，“自己在興業消費金融旗下小鯊易貸借款2000元，未還本金大概500元左右，按照正常標準，提前結清需要收未還本金3%的費用大概15元，但小鯊易貸結果显示卻要30元”。鄭佳（化名）也認為小鯊易貸的年利率過高，她表示，5月17日向小鯊易貸借款10070元，由於個人被詐騙，提交立案告知書與小鯊易貸協商還本金未果，於是還了第一期1071.14元，現想進行提前還款操作，但總金額卻達到11326.13元。

小鯊易貸的年化利率究竟有多高？有沒有超過監管規定的紅線？北京商報記者調查發現，小鯊易貸借款審批的流程比較簡單，只需要提交身份證、手機運營商密碼、工作單位名稱等個人信息即可，在提交信息后，北京商報記者獲得了2萬元的信貸額度，分十二期還清，每期的還款金額約為2003.25元。按照較科學的利率計算公式（IRR）計算可得，小鯊易貸的年利率為35.4%，接近監管規定的36%紅線。

但據記者了解，持牌消費金融公司的借款產品，大部分產品的借款利率都控制在24%之內。一位資深消費金融觀察人士對北京商報記者表示，在個人與消費金融公司發生借貸糾紛時，24%-36%之間的利率是不受法院保護的，但依舊是合規的，借款人只需還清24%之內的欠款即可，同樣如果此前借款人已經歸還超過36%的利率欠款，也可以隨時協商消費金融公司返超過紅線之內的款項。

北京商報記者在調查中還發現，在註冊申請額度后小鯊易貸的App就無法打開，一直显示正在升級當中。針對利息、無法借款等問題記者多次致電小鯊易貸客服人員進行詢問，但電話始終未能接通。

而在此之前，小鯊易貸還存在“砍頭息”的做法。北京商報記者在興業消費金融公眾號今年3月發布的一篇“小額閃電貸申請攻略”文章中看到，在截圖示意中，申請3萬元貸款時，會被收取900元的“貸款服務費”，該費用將於放款當天扣除。不過，在4月1日，興業消費金融發布公告，取消“金融諮詢”以及“客戶服務”兩項收費項目。

除了興業消費金融外，中郵消費金融近期也因息費較高而引發關注。4月23日廣州市南沙區人民法院在審理中郵消費金融與魏俊康金融借款合同糾紛一案中提到，中郵消費金融滯納金按逾期的期數收取，每期(每月)收取標準為欠付款項的5%且不少於50元。根據計算，年化利率高達60%。同時，中郵消費金融主張支付利息、手續費、違約金。法院則表示，利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額為基數按月利率2%為標準計算的結果，否則明顯過高，應予調整。

業績增長降速

個別機構主動調整業務

在經歷了前些年的爆髮式增長后，2018年消費金融公司的增長態勢明顯後勁不足。雖仍有消費金融公司凈利潤保持三位數增長，但類似2017年的近88倍瘋狂增長現象已不復存在。

例如，招聯消費金融去年凈利潤從2017年的11.89億元增長至12.53億，同比增長5.38%。不過，2017年時，招聯消費金融凈利潤同比增長266.97%。此外，蘇寧消費金融2018年度營業收入7.42億元，與2017年3.84億元的營業收入相比增長95%；凈利潤4532萬元，與去年同期2.17億元的凈利潤相比下降79%。馬上消費金融2018年度實現凈利潤8.01億元，同比增長38.6%，但在2017年時，馬上消費金融的凈利潤增長高達88倍。

從目前已披露2018年業績的消費金融公司中可看到，行業業績兩極分化較為明顯。其中招聯消費金融、馬上消費金融、捷信消費金融、中銀消費金融等公司的凈利潤達到了5億元以上。晉商消費金融、錦程消費金融、哈銀消費金融等公司的凈利潤尚未超過1億元。

對此，分析人士指出，消費金融公司最早從2010年成立，在經歷了“跑馬圈地”式的快速發展后，基數較大，凈利潤增速有所放緩比較合理，尤其是頭部平台。2018年出台的與消費金融相關的一些監管政策，如對聯合放貸的規定，導致消費金融公司的部分業務受限、合規成本增加。此外，消費金融行業的參與者眾多，競爭日趨激烈，推升了平台的運營和獲客成本。

隨着業績增長回歸理性，一些消費金融公司也在主動進行業務調整。最近有消息稱，湖北消費金融的信貸業務目前已暫停放款，除自營業務外，還暫停了部分助貸業務，此次暫停時間暫定為三周。對此，北京商報記者諮詢湖北消費金融，工作人員表示，目前“嗨循環”產品因系統問題做暫時調整，但其他產品沒有變化。對於未來是否會再開通該業務，該人士表示，肯定會開通，但目前沒有具體的恢復時間。根據湖北消費金融App“嗨袋”显示，“嗨循環”是針對優質老客戶推出的一款循環授信額度產品。

紅利期不再

發展思路面臨轉變

從現有情況來看，消費金融市場的發展還屬於擴大規模的粗放經營模式，隨着市場增量空間的逐漸減小，現有市場主體既面臨增長的壓力和同業、新增玩家的挑戰，但同時又有個性化、精細化的轉型機遇。

在蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧看來，每家平台都會有自己的優勢，無論是股東資源，還是消費場景，亦或資金成本，接下來各家的機遇和挑戰並存。機遇是技術創新所帶來新的業態和機會，挑戰是各家的資源、能力和專業儲備是否能夠跟得上行業的演進。

“當前消費金融公司雖整體盈利，但仍處於業務的調整時期，一些消金公司在人員設置、業務重心調整等方面擁有較大動作。存量發展階段，消金機構面對激烈的行業競爭，思路應當從‘求發展’轉變到‘穩質量’，做好風險把控的同時，加強產品與科技創新。” 麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，從2018年財報可以看出，去年消費金融公司的發展呈現出兩極分化態勢。可以說，一方面是目前整個消金行業的規模增速放緩；而另一方面，監管正鼓勵和開放外部玩家入局。

簡單粗暴的跑馬圈地時代已經一去不復返，市場回歸有序以後，消費金融公司應如何尋找差異化發展？蘇筱芮強調，對於原有消費金融玩家而言，需要考慮業務模式和創新能力的共同發展，消費金融公司能做的業務較多，這就要求消費金融公司在發展過程中要有所側重，對重點發展領域進行資源傾斜，打造自身的核心競爭力，而不是遍地開花，做到有所為與有所不為。此外，近年來，消費金融公司由於入局者眾多，其同質化的趨勢愈加明顯。如何利用大數據、智能科技等領先技術來打造護城河、提升業務效率，將是消費金融公司在未來競爭中所要認真考慮的問題。

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強監管下，持牌消費金融公司終於迎來新玩家。6月12日，北京銀保監局發布《關於中信消費金融有限公司開業的批複》，同意中信消費金融開業，這是第24家獲批開業的持牌消費金融公司，同時也是第一家信託公司參與設立的消費金融公司，體現出信託公司對消費金融行業的持續看好。

根據批複內容，中信消費金融註冊資本為3億元，住所設立在北京市朝陽區建國門外大街19號國際大廈，由中國中信有限公司、中信信託有限責任公司（以下簡稱“中信信託”）、金蝶軟件（中國）有限公司共同出資設立。未來業務開展範圍包括髮放個人消費貸款、接受股東境內子公司及境內股東的存款、向境內金融機構借款、經批准發行金融債券、境內同業拆借、代理銷售與消費貸款相關的保險產品，以及固定收益類證券投資業務等。

從中信消費金融的股東背景來看，中國中信有限公司出資1.053億元，持有35.1%的股權，為中信消費金融的第一大股東。中信信託出資1.047億元，持股比例為34.9%，位居第二大股東；金蝶軟件（中國）有限公司出資0.9億元，持股比例為30%。目前24家消費金融公司中，銀行參股或控股的共有19家，是絕對的“主力軍”。其餘有上市公司、企業等參與設立，而此次獲准開業的中信消費金融主要由中信信託發起設立，也是第一家信託公司參與設立的消費金融公司。

金樂函數分析師廖鶴凱表示，消費金融潛力巨大，屬於信託公司未來主流方向之一。消費金融公司後期有較大的市場空間及可觀的回報，設立專業的消費金融公司可以在這個細分領域更好地完成風控過程和業務拓展，從而佔領更大的市場份額。

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2015年，攜程與去哪兒兩大在線旅遊巨頭甫一合併，便佔據了市場的絕對主角，C位之姿一覽無餘。

而今看來，這個C位依然穩固。

2018年，攜程全年凈收入310億元，其中住宿預訂與交通票務兩大主業合計收入佔比達79%。與此同時，同行業中，美團的到店、酒旅板塊2018年營收實現158億元，大有坐二沖一之勢。

無論美團抑或攜程，看重的都是在線旅遊的高利潤，這從2018攜程80%、美團酒旅板塊近90%的毛利中，可見一斑。

此時，坐擁行業C位的攜程，在賺巨額利潤之時，也體驗着另類C位：投訴激增。

表：暴力催收，投訴激增

21CN聚投訴數據显示，攜程投訴主體眾多，無論是攜程、攜程旅遊抑或去哪兒，任何一個主體投訴量都超過1000個，此前部分熱門投訴甚至有數萬用戶關注。

而用戶投訴也五花八門，“酒店不能取消預定、不退款;航班出錯各類損失;誘導下單后發現更優惠活動”，比比皆是。

行業人士表示，“在線旅遊涉及用戶切身利益，線上線下服務切換易產生問題無可厚非，但投訴主體多而雜，便給用戶帶來困擾，影響效率。”

一波未平，一波又興。

在線旅遊的投訴還未平息，越來越多的用戶轉向攜程金融。

據了解，憑藉在線旅行領域場景積累，攜程借海量用戶之利，於2017年9月成立攜程金融。目前，攜程已直接或間接布局了保險、消費金融、理財等諸多業務領域。加之，近日攜程金融參與的合資虛擬銀行獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，攜程金融版圖日漸成形。

趣識財經發現，在龐大的金融板塊中，投訴焦點主要集中在消費金融的暴力催收上。無論是攜程自有的拿去花、借去花，還是攜程入股的尚誠消費金融公司，乃至攜程金融平台上第三方消金公司借款業務合作，均是如此。

在21CN聚投訴上，僅拿去花、借去花便有上百條投訴記錄。投訴焦點直指暴力催收，用戶多言“攜程金融催收團隊，未與本人聯繫，便直接騷擾親人、朋友等通訊錄好友，且態度惡劣”。

趣識財經了解到，目前攜程金融大多業務集中在消費金融領域，而此領域暴力催收向來猖獗。

但一個尷尬事實是，在用戶大量投訴的“拿去花”產品，其實並沒有多大的業務體量。據悉，截至2018年上半年，攜程的旅遊消費分期-拿去花半年營收1203萬元，凈利潤只有120萬元。

而拿去花，只是攜程金融的一個縮影。整個攜程金融雖廣泛布局，但增長乏力，前景待考。

里：業務虛胖，深耕不足

但，這並不能阻擋攜程全金融牌照的構想。

與螞蟻金服、京東金融、360金融等脫胎於母集團相似，作為國內最大的在線旅遊平台，攜程既有大量用戶，又不缺應用場景。尤其在攜程酒旅業務的用戶服務中，涉及大量支付、保險、消費金融等業務，跨界金融勢在必行。

實際中也是如此，攜程全牌照之旅，從未停歇。

保險是攜程第一個重點切入的生態圈。2011年，攜程保險代理公司成立。2013年，攜程全資子公司北京攜程國際旅行社有限公司便參與設立眾安在線，成為9大股東之一。

此後，攜程又重點布局了攜程財富投資管理(北京)有限公司、上海攜程小額貸款有限責任公司，參股上海尚誠消費金融股份有限公司，並設立金融科技子公司攜程金融科技(上海)有限公司。

不久前，攜程金融參與的合資虛擬銀行SC Digital Solutions Limited獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，成為第一批獲得金管局牌照的金融機構之一。

不得不說，在眾多實力強勁的對手面前，攜程金融不甘人後，攬得虛擬銀行牌照，再次C位出鏡。

至此，攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等重量級牌照。

但從業務層面來看，攜程金融遠沒有表面布局來的高光，目前涉足主要是消費金融業務，其他業務涉足不深。即便消費金融業務，依舊難以“圈點”。

以消費金融為例，攜程金融重點參股的尚誠消費金融(參股37.5%)2018年扭虧為盈，實現凈利潤2043.19萬元。而在2017年和2018年上半年，尚誠消費金融的虧損分別為1300萬元和1600萬元。

而消費分期“拿去花”產品，更不盡人意。據《攜程金融拿去花第一期資產支持專項計劃2號說明書》显示，截至2018年上半年，攜程的旅遊消費分期產品拿去花業務在貸餘額不足5億元;同時，半年營收1203萬元，而凈利潤只有120萬元。

除卻業務量小、單一外，攜程金融的另一特點是布局雜、亂，參差不齊。

攜程金融官方APP显示，攜程金融主體是上海攜程小額貸款有限責任公司(以下簡稱攜程小貸)及其關聯方。攜程小貸的股東分別為上海攜程資產管理有限公司、攜程旅遊信息技術(上海)有限公司、攜程計算機技術(上海)有限公司以及攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司。

雖然，攜程小貸極其關聯方是攜程金融的主體，但這卻只是“攜程金融”的冰山一角。攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司以及上海攜程商務有限公司旗下布局了大量的互聯網金融類公司。

企查查查詢發現，攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司旗下控股的涉及金融業務的公司有，上海攜程金融信息服務有限公司、攜程小額，以及作為第二大股東參股了尚誠消費金融公司。

而上海攜程商務有限公司也不遑多讓，其重點控股了攜程金融科技(上海)有限公司、攜程保險代理有限公司。如圖所示，攜程金融科技公司，旗下100%控股了多個互聯網金融類公司;僅北京互金新融科技有限公司，在聚投訴上的用戶投訴量便多達200多個。

除攜程控/參股的金融、保險企業(如眾安、尚誠)、攜程金融的主體攜程小貸、以及剛剛涉足的虛擬銀行，攜程旗下眾多的互金公司知名度不大，業務規模較小，不為人所知。

“一個重要的原因，可能是業務進展不大，也有可能來自監管方壓力。”一位接近攜程的行業人士補充，“但這無法抹滅攜程布局金融全牌照的決心，但到目前為止攜程金融，更顯虛胖。”

深處：C位者的尷尬

時至今日，攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等重量級牌照。

但對比其他互聯網流量新貴，諸如小米、美團，支付牌照的缺失，或成攜程永遠的“殤”痛。

而近年來，央行堅持的“總量控制”致使第三方支付牌照驟然收緊，讓攜程的全金融牌照之路一片陰霾。

業內人士分析，攜程金融已涉足虛擬銀行、保險、消費金融等多個領域，且有大量的高頻酒旅用戶，目前更應該夯實業務、深耕場景，滿足C端用戶需求。

既處C位，為何留“殤”?這考驗着攜程金融，深耕業務的智慧。

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