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受近期市場避險資產需求及短期資金推動等因素影響，沉寂8個月後，比特幣價格再次大幅沖高，一度突破8000美元關口。而在市場大呼過癮的同時，北京商報記者注意到，近日，全球第二大加密貨幣交易所幣安公開表示，其熱錢包中有7000枚比特幣被盜，引發市場緊張。事實上，幣安已三次遭黑客“光顧”。近年來，更是有多家加密貨幣交易所受黑客攻擊，部分甚至因此破產。由此，加密貨幣交易所如何更好地保護相應資產以防範失竊風險等隱患也引發市場廣泛關注。

幣安7000枚比特幣遭竊

5月8日，全球第二大區塊鏈代幣交易所幣安公開表示，發現有一個大規模的系統性攻擊，黑客能夠獲得大量用戶的API密鑰、谷歌驗證2FA碼以及其他相關信息；黑客團體使用了複合型的攻擊技術，包括網絡釣魚、病毒等其他攻擊手段。而在這一次攻擊中，黑客提走了7000枚比特幣。

不過，幣安也強調，這次事件僅影響到其比特幣熱錢包，遭竊的比特幣數量約佔其比特幣總持股量的2%，其他錢包則都是安全無恙的，此次事件沒有用戶資金受到影響。幣安將使用“SAFU基金”全額承擔此次攻擊的全部損失。北京商報記者注意到，若按照5月8日比特幣的收盤價格5948.409美元計算，該次損失總價值或超4100萬美元。

據悉，“SAFU基金”是幣安為保護旗下投資者權益於去年成立的投資者保護基金。據幣安官網公告显示，從2018年7月14日起，將拿出10%的交易手續費作為投資者保護基金，相關資產將存放在獨立地址，專項專用；在所有平台突發風險時，對幣安用戶進行先行賠付，專項基金用於應對可能出現的極端突發安全事故；對於任何非用戶自身原因造成的用戶資產損失，幣安將從投資者保護基金中提取資金對用戶實施全額先行賠付。

就此次失竊採取的對應措施，幣安表示，將對包括系統和數據等在內的所有部分進行徹底的安全審查。未來一周內，充值和提現將處於暫停狀態。據幣安CEO趙長鵬發布的最新消息显示，幣安系統進行了大量更新，同時，還對高級安全功能和系統架構進行了添加和調整，爭取在5月14日恢復充值和提現。

而對於投資者損失的彌補情況以及後續還將採取哪些方式進一步保護投資者財產安全等事宜，北京商報記者發文採訪幣安，但截至發稿前，並未收到相關回復。

交易所安全問題待解

事實上，除了此次比特幣失竊外，幣安在2018年兩度被曝遭遇黑客攻擊。第一次是在2018年3月7日，黑客通過控制部分用戶的API接口（可執行自動化交易的接口），操作用戶賬戶進行買進賣出，強勢拉高小型幣種的價格，同時還做空比特幣，導致該日比特幣價格大跌。

而僅4個月後，幣安再次遭遇黑客“光顧”。2018年7月4日，幣安發布公告稱，進行臨時維護，期間暫停交易、提現等，而在此之前，幣安平台上曾出現以1枚系統幣購買了96枚比特幣的異常交易。據當日行情來看，1枚系統幣的價格約為0.22美元，而1枚比特幣的價格則超過6500美元。

同日，幣安也公布了關於系統幣異常交易處理方案，經查證，該次事件為部分API用戶的釣魚事件，並對被動涉及異常交易的賬戶進行了交易回滾，對主動參與交易、追高受損的用戶，免除手續費。

而包括幣安在內，近年來，多家加密貨幣交易所也都曾受到不同程度的黑客攻擊。其中，截至目前規模最大的或為日本加密貨幣交易所Coincheck在2018年1月27日遭受的黑客攻擊。據了解，彼時，約有價值達5.33億美元的新經幣（NEM）被黑客轉出交易所並失蹤。

此外，韓國交易所Youbit在2017年12月19日由於黑客攻擊導致大約17%的資產丟失，而這已是該交易所在2017年第二次被黑客攻擊並損失加密貨幣資產。相關事件的發生最終導致Youbit宣告破產。

那麼，為何加密貨幣交易所頻繁遭竊？蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示，這是過度中心化所帶來的必然結果。正常而言，區塊鏈是一種去中心化的架構，所以高度安全。但代幣交易所卻是區塊鏈體系中一個非常集中化的機構，對於任何中心化的架構，由於掌握着大量的資金和信息，必然會成為黑客們攻擊的重要目標，同時，由於很多交易所系統都存在不同程度的漏洞，且用戶賬號、密碼和交易私鑰等容易泄露和破解，使得黑客們盜竊交易所代幣的行為很容易實現，成本也不是很高。

更為重要的是，由於代幣產業目前基本上遊離於法律的監管之外，對於黑客而言，竊取交易所資產所帶來的風險遠低於其他違法行為，並且得手后在資產套現和轉移方面具有極大的便利性。

區塊鏈知名專家洪蜀寧也表示，主要可能與以下幾種因素相關：一、大多數交易所技術能力不足，缺乏足夠的安全措施。二、熱錢包密鑰管理手段不夠完善。三、交易所管理機制有漏洞，內部人員監守自盜。四、不排除有交易所用失竊作為借口來掩蓋客戶資金損失的情況。

投資者亟待認清布局風險

而除了加密貨幣交易所存在技術能力不足以及管理能力漏洞等問題外，投資者在投資比特幣等加密貨幣時，也需加強財產保護意識。何南野坦言，加密貨幣交易所資產失竊，很大的一個原因是用戶賬號、密碼和私鑰容易被黑客竊取。因此，投資者個人也應加強對賬號、密碼的管理工作，應在正規渠道下載数字錢包，並在安全的網絡環境下進行資產的交易。同時，應經常查看自身的数字資產，發現不明交易立即與交易所進行聯繫。

此外，業內人士認為，隨着今年2月以來比特幣價格的持續回升，投資者應更加註意投資風險。據Wind數據显示，今年2月至今，比特幣已連續3個月上漲。截至5月13日，報收7824.609美元，較年初開盤的3691.84美元上漲111.94%，盤中高點更是一度達到8195美元。

就未來走勢，何南野表示，比特幣屬於漲幅較慢的加密貨幣，其他部分数字貨幣漲勢已超過幾倍。因此，從目前價位看，預計比特幣還有一定的補漲空間，短期內價格上漲或還將持續一段時間。不過，何南野強調，投資者也應注意到，當前階段比特幣價格主要受資金推動影響，缺乏穩定的支撐，尤其是圍繞比特幣、區塊鏈的各類應用還未實質性、大規模落地，短期波動應該會很大，投資者應該保持相對謹慎的態度。

洪蜀寧也表示，鼓勵投資者進行價值投資而不是短線投機。同時，要選擇可靠的交易所進行交易，並且及時將数字貨幣提現至個人冷錢包，只保留少量資金在交易所。此外，還要隨時關注市場安全信息，及時做出反應。

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幣安三遭攻擊 加密貨幣交易所安全之殤

5月16日消息，昨日晚間，阿里巴巴集團發布2019財年第四季度財報(2019.1.1-2019.3.31)及2019財年業績。財報显示，2019財年，螞蟻金服支付給阿里巴巴集團的特許服務費和軟件技術服務費為5.17億元，支付寶及其合作夥伴服務的全球用戶超過10億。

在整體互聯網用戶增速放緩的背景下，過去一年，支付寶在線下支付、交通出行、民生服務以及海外市場等持續進行戰略投入，有效拉動了支付寶用戶量的逆勢增長，除了全球用戶突破10億，支付寶用戶的黏性也顯著提升，70%以上的用戶使用支付寶App三種以上的服務。

根據QuestMobile的數據報告，在今年3月份的移動互聯網App用戶規模增長排行中，支付寶位列第二，同比增長1.3億，增速為24.3%。研究機構AppAnnie發布的《2019移動市場報告》則显示，支付寶已成為全球排名最高的非社交App。

支付寶正成為繼淘寶后，阿里巴巴的另一大用戶增長引擎。業內人士稱，這意味着支付寶小程序也開始反哺阿里生態。數據显示，手機淘寶在支付寶小程序里的用戶規模突破1億。

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阿里巴巴首次公開支付寶分潤：2019財年向阿里分潤5.17億元

4月3日，東莞市公安局發布“團貸網”情況通報。通報显示，截至4月2日，東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元，查封涉案房產35套、飛機1架，扣押涉案車輛40輛。此外，東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。同時，深圳警方也發布了“芸鼎智匯”“資本在線”“理想寶”“三加壹”四平台的案件情況通報。《每日經濟新聞》記者統計發現，已兌付出借人資金3330萬元，凍結資金140餘萬元。

查封涉案房產35套

自3月27日“團貸網”實控人唐某、張某投案自首，被警方採取刑事強制措施，“團貸網”因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查以來，警方已發布六則情況通報。

截至3月30日中午12時，各渠道共接到報案數超過15.47萬宗，專案統一諮詢電話共提供案件諮詢超過3.38萬次。

截至3月31日，東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。同時，公安機關已調取“團貸網”平台數據123TB,並會同專業機構對數據進行甄別分析。扣押平台服務器、電腦等涉案物品一批，凍結涉案賬號，查扣唐某、張某等犯罪嫌疑人的股票賬戶、房產、車輛等。

4月2日的情況通報显示，東莞市“團貸網”非法集資風險化解處置指揮部協調廈門銀行，開通了“團貸網”借款人統一還款賬戶，並表示逾期未還款的，有關部門將依法追繳，嚴厲懲戒，並將其列入失信人員名單，個人信息納入“徵信系統”和“信用中國”，個人信用將受到影響。

4月3日，東莞市公安局發布案件最新進展，截至4月2日，東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元，查封涉案房產35套、飛機1架，扣押涉案車輛40輛。警方表示，已於4月2日向“團貸網”廣大投資人發送短信，提示投資人積極配合警方開展案件偵辦、追贓挽損工作。

深圳警方通報四平台案件

日前，深圳警方也發布了“芸鼎智匯”“資本在線”“理想寶”“三加壹”四平台的案件情況通報。

芸鼎智匯：羅湖警方於2019年2月27日對深圳市芸鼎智匯科技有限公司以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查，於當日對犯罪嫌疑人古某源刑事拘留，並於3月27日將古某源以涉嫌集資詐騙罪依法向深圳市羅湖區人民檢察院提請批准逮捕；4月3日，深圳市羅湖區人民檢察院以涉嫌集資詐騙罪批准逮捕古某源，目前該案正在進一步偵辦中。

資本在線：“資本在線”、聚祥公司法人代表黃某、劉某等三人被深圳市人民檢察院批准延長羈押期限一個月。截止目前，警方已查封房產1處，凍結資金140餘萬元（不含輪候凍結），查扣車輛2台，查封大米約100噸。此外，根據司法審計機構反饋的信息，警方已調取相關銀行賬號及第三方支付交易明細。

理想寶：“理想寶”平台已兌付出借人資金3330萬元，警方將繼續督促該平台積極處理相關資產，按還款計劃如期兌付出借款項。同時，警方已對“理想寶”平台相關負責人辦理了限制出境手續。

三加壹：警方於2019年3月28日將該公司的主要負責人謝某紅、謝某鋼、黃某婷等人抓捕歸案，並對謝某紅、謝某鋼二人依法採取刑事拘留強制措施，對黃某婷（懷孕）辦理了取保候審手續。同時，警方已提取“三加壹”平台後台數據，並將聘請第三方技術公司和專業司法會計鑒定機構開展數據分析及鑒定工作。

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警方密集發布網貸案情通報 表態將盡可能減少投資人損失

4月8日消息，針對業內流傳的有關連連支付母公司將引中金入股的傳聞，連連支付方面回應稱，我們不了解相關情況，也沒有得到這樣的通知，目前沒有融資相關的消息可以分享。

據了解，此前有報道稱，中金公司旗下全資直投子公司中金佳成將作為領投方參與連連数字下一輪融資，國開投資等資本也將參與跟投 。同時有知情人士稱，投資事宜目前已基本敲定，或將為連連支付IPO埋下伏筆。中金入股之後可能由中金公司來負責保薦。

公開資料显示， 連連支付成立於2003年，2011年8月獲得中國人民銀行頒發的第二批支付許可證，業務涵蓋全國範圍的互聯網支付、移動手機支付業務。近年來，移動支付和跨境支付成為其主要發力的兩大領域，截至2018年6月，連連支付累計交易規模突破2萬億。

值得一提的是，近日，拉卡拉支付提交的IPO申請已成功過會，有望實現第三方支付公司A股IPO的破冰。分析人士認為，拉卡拉成功上市會起到提振行業信心的作用，後續或將迎來一陣支付機構A股上市的小高潮。

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連連支付回應引中金入股傳聞：不了解相關情況

4月8日消息，本月4日晚間，證監會核發了3家公司的IPO批文，其中包括拉卡拉支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉”）。

據拉卡拉此前在證監會網站披露更新的招股書显示，2018年拉卡拉營業收入達到56.79億元，凈利潤6.06億元。相較兩年前，公司2018年營業收入增加了一倍以上，凈利潤也接近翻番。 拉卡拉此次擬公開發行新股數量不超過4001萬股，占發行后總股本比例不低於10%。

下一步，拉卡拉會同承銷商將與交易所協商確定發行日程，並陸續刊登招股文件。本次批文並未披露具體的募資金額。

值得一提的是，上月26日，拉卡拉成功過會，9天時間即拿到批文显示其IPO進展的迅速，而拉卡拉也有望成為A股支付第一股。

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拉卡拉IPO批文正式獲證監會核發

馬雲說香港“全民皆保”時代已經來臨，機會難得，萬通保險董事長虞鋒則坦承收購萬通“不是單純的買賣關係，而是要立足於香港，面向大灣區及大中華區。”

近日，阿里巴巴集團創始人馬雲高調現身香港，出席萬通保險國際有限公司(YF Life Insurance International Ltd，以下簡稱萬通保險)的新品牌發布會。

去年11月，雲鋒金融集團斥資近80億港元，收購美國萬通亞洲(MassMutual)60%股權，就此完成在金融服務生態圈的全面布局。

早在2015年，馬雲和虞鋒聯合創立的雲鋒基金收購港股上市公司瑞東集團，雲鋒金融由此借殼成功登陸港股，並順理成章地將香港各類金融證券牌照收入囊中，包括1號牌照（證券交易）、4號牌照（就證券提供意見）、6號牌照（就機構融資提供意見）、9號牌照（提供資產管理）。

馬雲自2011年起積極進軍醫療健康領域，押寶互聯網保險將是這盤大棋的重要一環。

據悉，萬通保險自1981年已經在香港營運，主要聚焦於年金及萬用壽險產品。在9日的發布會上，馬雲便當場為自己投保了一份名為“富饒傳承儲蓄計劃”的大額儲蓄保單。

“香港‘全民皆保’時代已經來臨,香港政府透過扣稅方案鼓勵市民做退休儲蓄，舒緩公共醫療系統壓力，以應對長壽帶來的財務風險。這些政策支持有助於保險行業的進一步發展。我希望通過雲鋒金融，攜手銀行以及其他金融機構，共同推動區內金融生態發展，為香港金融科技的發展注入動能和活力，助力香港金融科技創新。”馬雲在發布會上表示。

馬雲自2011年起積極進軍醫療健康領域，其旗下公司則已在醫療服務、醫患關係、大數據、醫藥O2O等方面布局，押寶互聯網保險將是馬雲這盤大棋的重要一環。

立足香港面對大灣區

據保監局統計，按標準保費收入計，去年前三季度美國萬通亞洲在香港市場排名第15位，市佔率僅0.8%。為何雲鋒金融要如此大手筆收購一家“二流”的保險公司呢？就此萬通保險董事長虞鋒在發布會上描繪了一幅美好藍圖，稱未來將以科技賦能，將萬通打造成為亞洲一流甚至世界一流的保險公司。

“我們並不追求急速發展，因為經營新保險公司都要10年甚至20年的計劃，現在我們的戰略是在組織架構、人才儲備、科技體系方面打好基礎。萬通目前有兩位數自然增長，我們希望在三年內打好基礎，三至五年後有快速發展。”他在會後接受媒體採訪時表示。

萬通亞洲母公司隸屬於美國萬通金融集團，是美國第五大保險公司，目前在香港從事人壽及年金、投資相連長期、永久健康及退休計劃管理的長期保險業務。一舉收購萬通保險后，保險板塊已成為雲鋒金融最大收入來源。根據雲鋒金融財報，去年該集團主要收入為7.91億港元，其中保費及手續費收入達7.61億港元，佔比達96.2%。截至去年底，保險業務的內含價值為151.31億港元，共有超過47萬個有效個別投保人。

虞鋒坦言，市場經常揣測雲鋒收購萬通的意圖，“做任何公司，包括雲鋒的投資公司也好，核心價值是長期經營，產品亦會持續保持下去。”他同時強調，收購萬通“不是單純的買賣關係，而是要立足於香港，面向大灣區及大中華區。”

“互聯網、科技及數據運用能力是雲鋒的基因，我們了解內地客戶的需求，希望未來可以為萬通增強科技力量，利用大數據、人工智能等科技手段改善客戶體驗。”虞鋒表示，並透露萬通1至2個月內會針對內地訪客、白領、專業人士來港投保需求，推出新產品，主要是生活保障類型。

他同時指出，未來萬通保險將與雲鋒基金甚至阿里系的大生態圈產生協同效應，通過數據手段提煉客戶需求，並利用互聯網渠道銷售。雲鋒基金官網显示，該基金在醫療保健領域投資的公司包括葯明康德、國葯網、意大利百勝醫療等。

各路資本爭相湧入

事實上，由於香港保險牌照的稀缺性，近年來各路資本紛紛湧入香港保險市場，攪動一池春水。

香港保險業監管局主席鄭慕智在當日的活動上透露，保險科技沙盒推出至今，已批准4個項目，其中3個已推出市場。快速通道亦收到50多個來自科技公司、初創企業及顧問公司的查詢，並於去年底發出首個虛擬保險牌照，有關保險公司已開始運作。

“快速通道”實驗計劃是保監局2017年9月底推出的兩項先導計劃之一，它為申請機構提供一條專隊，加速處理採用全數碼分銷渠道經營的新保險公司的授權申請。保泰人壽保險有限公司﹙Bowtie﹚獲得香港首個虛擬保險牌照，它主要提供人壽及醫療保障，客戶在網上自行投保，無須中介參與。香港公司註冊處資料显示，保泰成立於2017年11月，首輪融資超過2億港元，投資者包括永明金融、紅杉資本沈南鵬發起的Hong Kong X Technology Fund。

早在2013年，復星國際與世界銀行成員組織國際金融公司（IFC）在香港合資成立鼎睿再保險公司。2017年1月，高瓴資本、騰訊控股攜手英國最大保險集團英傑華，在香港成立互聯網壽險平台Blue。

香港傳統大家族也紛紛進軍保險業。李嘉誠次子李澤楷2012年底斥167億港元收購荷蘭國際集團（ING）香港、澳門及泰國業務，其後更名為富衛保險。香港鄭裕彤家族旗下的新創建（0659）去年底宣布以215億港元收購富通保險。

“保險業務可以提供長期穩定的現金流，為企業發展提供大量低價資金，因此廣受投資者的關注。由於大量內地客戶來港投保，很多投資者都希望以香港為跳板，撬動整個大灣區甚至內地的龐大市場。”香港保險業內人士向21世紀經濟報道記者坦言。

近年來，內地遊客已成為香港保險市場的生力軍。由內地訪客帶來的新造保單保費為476億港元，同比下跌6.4%，其中約96%是醫療或保障類型保險產品，99%為非整付保費保單，即保費非以一筆過模式支付。

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香港全民皆保時代來臨 馬雲落子香港保險

4月11日消息，首汽租車將非公開發行公司債券，規模為15億元人民幣，發行期限為3年。

此次首汽租車完成“19首租01”的簿記發行私募公司債，發行規模為人民幣15億元，發行期限為3年，附第2年末發行人調整票面利率選擇權和投資者回售選擇權，票面利率4.78%，中信建投證券股份有限公司為本次債券的主承銷商。

據了解，這是首汽租車在資本市場的首次融資，本次債券發行當天便獲得全場2倍的認購支持，認購金額達30億，邊際投標倍數達到31倍。

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首汽租車非公開發行公司債券 發行規模達15億

移動支付的發展和普及，並沒有使現金消亡。隨着信息技術進步而發展的电子貨幣，並沒有使無現金社會呈上升趨勢。對一直有刷卡、開支票等非現金使用習慣的美國社會而言，近幾年貨幣環境變化，令專業人士不解的其中一個現象是——流通中的現金貨幣增加；不僅現金貨幣增加，而且是大額貨幣使用的增加。數據显示，與2008年相比，2018年的100美元現鈔使用量增加了一倍有餘，百元鈔票發行量首次超過1元面值鈔票。

現金社會趨勢未改

對美國社會而言，重返現金社會的趨勢是非常明顯的。危機后十年，美國廣義貨幣中現金佔比增加了1個百分點，由2008年的10.8%上升到了2018年的11.8%，為半個多世紀來的最高點。美國貨幣構成中，流通中貨幣（現金）上世紀50年代初為略低於11%，後來現金佔比逐年下降，下降步伐大約為每十年降低1%，即上世紀50年代末為10%，60年代末為9%，70年代末約為8%，80年代則保持穩定，90年代后現金在貨幣體系中的佔比開始加速上行，並在2000年前後達到最高點12.9%，但佔比11.8%以上的時間很短，僅維持了19個月（1999年6月-2000年12月），隨後現金在廣義貨幣體系中的佔比又逐漸下降。

對近期美國社會和貨幣體系的“現金化”，特別是大額現金化，市場上有一種猜想認為是非法交易的增加，如洗錢、逃避監管的現金交易等，但這種猜想並沒有相關的證據支撐，邏輯上也無說服力。現金社會的發展和經濟周期、技術進步間，看來關係都不大；從日本貨幣政策操作的變動看，現金投放減少也沒有扭轉現金社會的平穩發展趨勢。因此，現金社會的發展，應該和貨幣環境有關，尤其是在負利率時代、流動性陷阱下，現金是人們保有貨幣的合理選擇。金融危機后，全球主要央行都實行了量化寬鬆的貨幣政策，利率水平下降，現金的流動性需求重要性上升，因而廣義貨幣構成中現金佔比提升。

移動支付潮流的蓬勃發展，並沒有改變現金社會的上行趨勢，或者並沒有扭轉廣義貨幣中現金構成的變化趨勢。當前現金社會發展的態勢之所以突出，正在於此。就移動支付發展而言，中國發展全球首屈一指。表面上看，中國移動支付的發展，降低了廣義貨幣中流通貨幣（現金）的構成比例，但從更長遠視角看，中國廣義貨幣中現金佔比的下降趨勢，自上世紀90年代以來，就一直存在。中國現金佔比的下降曲線是凹形的（即向原點凸出），這意味着隨時間推移，中國現金佔比的下降速度是減少的，即使在第三方支付飛躍式發展的2013-2017年，中國現金在貨幣體系中的份額下降趨勢也是趨向平緩的。就交易習慣而言，中國的移動支付對現金的替代，很難說就要比歐美市場上現金支票和卡片支付的相對規模大。相反，西方社會更少使用現金的習慣，非現金交易的傳統更長、更成熟。從貨幣流通的角度，使用移動支付后，現金流通速度下降，流通貨幣沉澱增多，反而會在總量上增加對流通貨幣的需求總量。

可見，交易習慣的改變和貨幣體系中現金佔比的變化直接相關。而交易習慣的養成和發展，又和金融服務的供給即金融進步直接相關。在2000年之前的很長時間內，中國貨幣體系中現金的構成都要遠超西方社會。按現有的統計數據看，1985年中國廣義貨幣M2中現金佔比為19%，而同期的美國為7.8%。實際上，上世紀80年代，中國M2中流通貨幣的比重一直在20%上下浮動，直到90年代中後期后才進入下降通道。這說明，正是上世紀90年代中後期金融改革帶來的金融快速發展，才帶來了中國社會現金使用的下降。對比中外廣義貨幣中流通貨幣的佔比變化，顯然中國近幾年金融服務的發展非常迅速。就移動支付的發展而言，中國發展雖然迅速，但卻沒有減少貨幣的現金化程度。對非現金社會發展有直接推動作用的，還是金融體系的完善和金融服務的進步。

現金社會不會消亡

金融服務供給的增加，尤其是金融結算市場範圍和深度上的完善，是決定交易習慣和現金社會進展的主要因素。金融結算服務的本質，是以記賬貨幣代替實物貨幣；另外，伴隨金融進步而來的金融服務廣度和深度擴展，如金融的信用創造、風險管理等功能的完善，也減少了非金融部門的流通貨幣使用。

但是，金融發展和金融深化帶來的金融全面進步，並不會帶來現金社會的消亡。現金不會消失，主要是流通貨幣投放在央行貨幣管理中的地位和作用所決定的。首先，流通貨幣是一個國家貨幣主權的象徵，是記賬貨幣的“底層資產”，放棄貨幣主權的純电子貨幣是難以為現代社會所接受的，也不利於貨幣管理。其次，在現代信用貨幣體系下，流通貨幣投放是央行最為主要的貨幣投放形式，因而也是貨幣管理的主要工具。

坊間將央行界定為“印鈔者”，正是基於流通貨幣在貨幣投放中的傳統主體地位。雖然2008年後，全球主要央行貨幣投放形式中，流通貨幣的地位都讓位於記賬貨幣，流通貨幣在央行總資產中的佔比和基礎貨幣中的佔比下降，但2014年後均開始了企穩回升態勢。

中國的貨幣擴張在2008年前就已開始，因此流通貨幣在央行資產和基礎貨幣中的下降時間要更早，也經歷了速降後走穩緩升的過程，大致由高點的33%、40%下降到2008年後的低點18%和22%，並緩慢回升到最新的20%和23%。可見，貨幣政策正常化時期，流通貨幣都是央行最為主要的貨幣投放形式。央行都是“印鈔者”，記賬貨幣形式的貨幣投放，不利於央行的主動性管理，信息技術、記賬技術的發展，以及支付手段的進步，並沒有改變央行的“印鈔者”地位和定位。

對於中國的貨幣體系而言，伴隨着未來存准率（RRR）的下行，流通貨幣佔比的上行也是一種不變趨勢，現金在貨幣體系中的重要性也將進一步提高。

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移動支付發展迅猛 現金社會趨勢未改

西安市奔馳車主維權事件持續發酵，並牽扯出“金融服務費”這一行業亂象。4月15日，在北京商報記者調查中，多位消費者表示，購車時曾支付過“金融服務費”。據悉，這筆金融服務費的多少與貸款金額有關，一般為貸款金額的3%-4%，這筆費用通常會流向4S店的腰包。

在分析人士看來，在汽車貸款中，無論是4S店還是銀行或者汽車金融公司，在向消費者收取費用時，應該提前告知且明碼標價，否則屬於欺詐行為，消費者可以依法進行維權

事件回顧：奔馳車維權牽出4s店手續費黑洞

北京商報記者注意到，在最新曝光的談話錄音里，奔馳車主提到自己本來可以全款購買，但4S店誘導自己使用奔馳金融之後，被迫交納服務費1.5萬元，才接着為她辦理後續業務。車主表示，這筆費用是直接掃二維碼轉給個人的，不知道出於何處，也沒有人解釋。

就車主被迫交納金融服務費1.5萬一事，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司4月14日發表聲明稱：“一向尊重並依照相關法律法規開展業務運營，不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費；我們公開並反覆要求經銷商要誠信守法，確保消費者的合法權益。”

迅速發酵：眾多購車者反映曾被收服務費

奔馳女車主的經歷迅速引起許多購車消費者的共鳴，有不少消費者已經建立了金融退費維權群，維權群內諸多消費者表示自己買車時也交過金融服務費。在北京商報記者所在的金融消費維權群中，一名所在地為長沙的網友表示，已經通過協商退還了當時4S店收取的金融服務費。

據汽車業內人士介紹，確實存在部分有實力全款買車的用戶會被被銷售“忽悠”貸款買車，4S店則藉此收取“金融服務費”以及提成返點。在調查中，一位賀先生向北京商報記者表示，2017年，他曾在某知名豪車品牌購買了一輛轎車，據他回憶，當時4s店銷售人員極力推薦他使用汽車分期業務，按照報價，如果使用分期付款，原價34萬多元的汽車就能再優惠2萬元，但如果不辦理分期，就不能便宜。據了解，該分期產品1年利息為3%，2年為5%。思考之下，賀先生並未選擇分期購買，結果被4s店收取了1000元的“損失費”。

次年，賀先生為了方便家人代步，準備購買一輛同品牌的兩廂車，這次，4S店工作人員又向他推薦了分期業務，手續費2000元，1年利息3%，賀先生選擇的這輛車貸款金額在10萬元左右，分期期限1年，相當於手續費和利息一共收取5000元。這次賀先生迫於無奈選擇了分期，原因是，“我選中的礦石灰顏色明明有現車，但4s店工作人員表示，如果不做分期，只能等這個顏色的車，什麼時間能提車不確定。”

值得玩味的是，在賀先生選擇分期購買后，很快就提到了心儀的礦石灰色轎車。不過，在賀先生提供的抵押合同上，並未明確寫明手續費，賀先生表示，這2000元的手續費當時是直接微信轉賬給4s店工作人員。“1000元的損失費和2000元的分期手續費都沒有任何收據，在購車合同和分期合同中也沒有體現。”

實地調查：北京多家4s店仍在收費

4s店收取金融服務手續費的事情快速發酵，一時間站上風口浪尖。不過，北京商報記者4月15日走訪北京地區多家4s店后發現，店員們對金融服務費的收取並未避諱，3%-4%的手續費成為常態。

在一家MINI Cooper 4s店，記者看到，有2款車型正在進行2年免息的分期活動，而當記者詢問是否有服務費時，銷售人員表示，有4%的服務費。該人士介紹，這筆費用將包含在車款中。不過，北京商報記者登陸MINI官網發現，在金融頁面下明確標註了“您使用的是透明的價格體系。除了按照利率計算您應繳納的月付款金額之外，您無需支付任何其它和貸款相關的費用，如擔保費、律師費、家訪費等其它支出。”

不遠處的一家豪車4s店也是同樣的情況。據店員介紹，該品牌正在力推的一款SUV車型正在進行18期免息活動。該人員介紹，該4s店的汽車分期業務與多家銀行有合作，可以幫助購車人申請辦理分期業務。但需要收取一定的服務費，以每10萬元收取4%計算，即貸款10萬元收取4000元服務費、20萬元收取8000元服務費。而當記者詢問該服務費是否為銀行收取時，該工作人員表示，服務費是4s店收取的。

而在此次汽車金融服務費事件中，處在輿論中心的奔馳4s店也依舊在收取金融服務費。根據一家4s店提供的報價單，金融手續費的收費標準為每10萬元收取3%，奔馳金融的分期利息另外計算。

從一則合肥市工商局的處罰案例中，可窺見此類“金融服務費”的操作模式。2018年，安徽省合肥市工商局就曾對當地一家豐田汽車銷售公司處以43萬元罰款。在此處罰案例中，合肥通源豐田汽車銷售公司(以下簡稱“通源豐田”)根據車價高低和貸款金額不同，利用銷售汽車資源和信息優勢，以為消費者購車按揭中提供初審、系統上報、意見反饋、放款資料準備、公證抵押陪同、後期清收及解押等服務為名，按每台車2000元至10000元不等收取金融服務費。

對於汽車金融服務費，不少行業人士表示，汽車金融服務費已是行業慣例，早已見怪不怪。據悉，這筆金融服務費的多少與貸款金額有關，一般為貸款金額的2%-4%。一名北京車主告訴記者，北京地區常見的金融服務費為購車貸款總額的3%，這個錢不會在金融合同里標註。

虛假合同：銀行汽車分期也有貓膩

隨着汽車消費金融的興起，多家銀行紛紛入場，通過汽車分期業務搶佔市場。不過嚴監管態勢下，一些違規行為也浮出水面。

事實上，銀行在此類銀行汽車違規分期的案例不在少數。咸寧銀保監分局此前公布的行政處罰信息显示，農業銀行咸寧分行存在汽車消費分期業務管理不盡職的行為被處以罰款50萬元，同時，該行3名相關責任人員合計被罰款13萬元。除農業銀行咸寧分行領罰外，1月30日，工商銀行益陽銀城支行因違法違規開辦汽車信用卡專項分期業務被益陽銀保監分局罰款20萬元。同日，衡陽銀保監分局對工商銀行衡陽分行共24名負責人做出處罰，處罰原因為“對工商銀行衡陽分行的違規辦理虛假汽車分期業務、聖某騙貸案等違規問題負直接責任”。

據了解，根據購車用戶是否直接接觸銀行人員，銀行汽車分期業務劃分為直客式和間客式兩種。“間客式”模式下，汽車經銷商作為中介，幾乎全權代理貸款、還款的各項手續流程，此過程中銀行的參與程度較低，間接為違規操作製造了漏洞。在“直客式”模式下，借款人需先經過銀行的審核許可，才能夠在後續環節聯繫汽車經銷商。不過，在實際購車中，銀行車貸業務門檻高，證明材料多，不易通過。

一位業內分析人士介紹稱，“銀行因汽車分期業務違規被處罰，主要是由於銀行過去依賴擔保公司、信用保險機構以及平台方等主體批量獲客，缺乏對分期客戶的穿透式風控，導致套路貸等危害金融消費者權益的風險發生。”

專家答疑：金融服務費不合法也不合理

事實上，汽車經銷行業存在的“金融服務費”已經變成了一種行業的“明規則”。這筆收費為何會出現？是否受到法律支持？

在上述汽車銷售公司被罰的案例中，合肥市工商局認為，在此過程中，通源豐田未獲得“豐田金融”的授權和同意，也沒有告知消費者已從“豐田金融”獲得報酬，更沒有為消費者提供超出與“豐田金融”協議約定義務以外的其他服務，認定通源豐田收取金融服務費的行為違規，構成附加不合理條件的違法行為，責令通源豐田改正，同時處以沒收違法所得33.7萬元，罰款43萬元的處罰。

據業內人士介紹，車企為了促進銷量和旗下汽車金融業務的發展，車企打起價格戰，此外，還會推出低利率，甚至“零利率”的貼息貸款方案，有的汽車廠商會要求經銷商按比例共同提供貼息。汽車金融大全創始人匡志成對北京商報記者表示，汽車貸款貼息是切實存在的，貼息方一般都是由主機廠發起，利息補貼由主機廠承擔，在主機廠合作的金融機構包括汽車金融公司和銀行，貼息結算利率會低於正常產品的利率，可以說是主機廠出麵糰購了貸款，然後讓利給消費者做成低息或者免息，由於貼息一般只在4S店享有，因此變成了4S店收金融服務費的強勢理由。

對於金融服務費存在的必要性，一位汽車金融行業從業者表示，目前，4S店的利潤很低，如果沒有此類金融服務費，也會通過其他名目的收費來攤平，因此，應理性看待此類費用，讓其在陽光下運行才是可行之計。匡志成認為，“金融服務費是可以存在，畢竟金融服務比全款賣車增加不少人力成本，但沒必要收取過高的費用。期待本次監管部門能夠給手續費一個標準，個人建議在2%比較合適。”

不過，從法律角度來看，北京尋真律師事務所主任律師王德怡表示，商家向消費者收取費用，應該提前告知且明碼標價，徵得消費者同意方可收取，否則，便會侵犯其知情權和公平交易權。

在王德怡看來，如果在消費者購買某一商品過程中，採取中途加價或增加消費者的消費項目，屬於欺詐行為，消費者可以向市場監管部門投訴舉報，也可以向人民法院起訴，請求撤回交易或返還多收的費用。

合肥市市場監管局有關負責人認為，消費者採取分期貸款的方式購買汽車，被汽車銷售公司收取所謂的“金融服務費”既不合理也不合法。特別是一些汽車銷售公司在已獲得金融公司勞務報酬的情況下向消費者隱瞞，重複收取所謂的“金融服務費”，已經侵犯了消費者的知情權、選擇權。如果汽車銷售公司未與金融公司達成協議，而消費者自行委託4S店代為辦理貸款手續，適當收取一部分“代辦費”是正常的。但前提條件是，必須要明確告知消費者，且在協商后，對方表示同意才可以收取，不能以所謂的“金融服務費”的名義向消費者收取。

網貸天眼研究院負責人李鵬飛認為，此類金融服務費是不合理的，從奔馳女車主的案例來看，首先，收費理由不充分：本身奔馳女車主是打算全款購車，是在勸說之下選擇了貸款，而且在收費的情況下，收費方並未向奔馳女車主提供任何服務；此外，收費主體不明確，在奔馳事件的業務場景中，女車主所有與買車相關的協議與資金往來應該是與4s店之間發生，而所有與貸款相關的協議與資金往來應該與奔馳金融之間發生，但是上述例子中，出現了一筆由未知主體或個人收取的1.5萬元，沒有任何協議且未開具相關發票，存在嚴重經營不規範。

李鵬飛表示，針對亂收費問題，監管早有整治文件：2012年，銀監會發布《關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》，第三條規定：“金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理的中間業務和其他金融服務，從而收取費用。”2017年7月1日起施行的《汽車銷售管理辦法》規定：“經銷商應當在經營場所以適當形式明示銷售汽車、配件及其他相關產品的價格和各項服務收費標準，不得在標價之外加價銷售或收取額外費用。”

對於消費者維權，李鵬飛建議，無論是購買何種產品，一定要仔細閱讀協議，弄清協議簽訂的各方主體（個人），注意協議、產品（服務）、金額、發票的一一對照，不可輕信賣方的口頭承諾，同時轉賬時要核實清楚收款人是否與協議一致。一旦發現利益受損，或賣方存在欺詐和其他違規行為，一定第一時間保存證據，尋求法律和監管的幫助。

過往案例

關於經銷商收取金融服務費的現象，此前法院公布過相似的判決案件。海淀法院網曾發布過一篇名為《對汽車金融服務費說“不”》文章。根據文章，購車者趙先生訴稱，2017年6月9日，他與汽車銷售公司簽訂《銷售合同書》，約定從汽車銷售公司購買Jeep2.4指南者白色機動車一輛，車價241800元、保險12000元、購置稅20666元、驗車費1800元，預付訂金5000元，付款方式為分期付款，分期2%手續費。合同簽訂后，趙先生按照汽車銷售公司要求分別支付了訂金5000元、整車銷售款67800元、購置稅20667元、上牌費1800元、金融服務費3380元和驗車費410元，合計99057元。但是，汽車銷售公司僅給趙先生出具機動車銷售統一發票和購置稅發票，並沒有提供金融服務費發票和上牌費發票。

法院經審理后認為，本案中，關於金融服務費，趙先生採取分期貸款的方式購買汽車，其自會按照協議向銀行支付利息，汽車銷售公司自行收取金融服務費並無任何法律依據，應當退還。

關於收取金融服務費和上牌費是否構成欺詐，法院認為，一方當事人故意告知對方虛假情況，或者故意隱瞞真實情況，誘使對方當事人作出錯誤意思表示的，可以認定為欺詐行為。本案系買賣合同糾紛，趙先生購買汽車並支付車款，汽車銷售公司應當交付符合合同約定的汽車，其無據收取金融服務費和上牌費並不影響趙先生作出購買汽車的意思表示，不足以構成欺詐行為。法院對趙先生要求支付三倍賠償的訴訟請求不予支持。最後，法院判決汽車銷售公司退還金融服務費3380元、上牌費1460元，駁回三倍賠償和車輛更新損失的其他訴訟請求。

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汽車金融存貓膩 違規收取金融服務費

西安奔馳車主維權事件，近两天不斷髮酵。目前，1.52萬元金融服務費成為這起事件的新爭議焦點。

這筆錢到底是誰收的？至今，涉事三方無人出面承認。最新的進展是，奔馳金融發聲明否認收取過這筆金融服務費。

一時間，關於這筆金融服務費，疑雲重重。

真相到底如何？月半財經經過調查發現，這筆1.52萬金融服務費背後，實際上隱藏了汽車金融行業的五大灰色秘密，而這五大秘密也恰恰是消費者最容易踩的五個坑。

第一個灰色秘密：

經銷商壟斷車企補貼低息貸款渠道，以此賺取中介費

在與西安利之星4S店的維權談判中，車主提及這家4S店涉嫌銷售欺騙：在她本可以全款買車的情況下，4S店銷售以“做奔馳金融利息低”誘導她辦理分期貸款，並收取一筆1.52萬元用途不明的“金融服務費”，且費用通過掃碼微信二維碼的方式進入私人賬戶。

月半財經多方了解到，這筆“金融服務費”並非個例，而是行業內普遍的操作——經銷商層面幾乎壟斷了客戶享受廠家補貼低息貸款的渠道，以壓低車貸利息為交換條件，從中收取中介費。

金融服務費，是汽車授權經銷體制下的灰色地帶——這幾乎已經是行業內公開的“秘密”。

但在實際操作過程中，經銷商扮演了貸款服務中介的角色，金融服務費，實際是貸款中介費。

上海某合資車企金融部業內人士Tatsu告訴月半財經，一般行業內的授權經銷模式是：車企+汽車金融公司/銀行+經銷商。在這個模式下，為了促銷，車企會拿出一部分利潤空間作為銷售返利，其中就包括貼息。

Tatsu 指出，“從汽車行業普遍情況來看，車價的一定比例可以拿出來作銷售返利，為促進更多銷量，車價的5%左右可以作為貸款貼息。”實際情況，因車而異。

不過，“在授權經銷體制下，經銷商確實壟斷了客戶享受廠家補貼低息貸款的渠道。”

Tatsu指出，拿西安奔馳事件中主角利之星來說，奔馳金融的業務一般依託4s店展開，店裡假如不為客戶申請低息車貸，客戶是沒有辦法直接辦理奔馳金融服務的。

月半財經查閱梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司官網看到，該平台為梅賽德斯-奔馳汽車設計獨特的金融購車方案，包括：貸款買車和“先享后選”彈性購車新方案。且官網提示用戶——立即聯繫經銷商，了解更多金融方案。

第二個灰色秘密：

銷售私收金融服務費，靠的就是信息不對稱

但是至此，這筆1.52萬元的金融服務費到底是誰收的，依舊疑雲重重。這筆用途不明的費用，究竟落入了誰的口袋？

4月14日晚間，梅賽德斯-奔馳金融公司發表聲明否認向經銷商及客戶收取過任何金融服務手續費。

對於這一點，上述汽車金融內部從業人員Tatsu告訴月半財經，這是經銷商單方面行為，車企和汽車金融公司都未從中獲利。

隨着事件發酵程度擴大，今天下午，與某大型車企合作的一家汽車金融公司也公開發表內部聲明急忙澄清。

一瞬間，經銷商成了“眾矢之的”。

但疑雲還是未解：這筆金融服務費到底是落入了4S店的口袋，還是銷售個人的口袋？

目前，沒有更多的現場信息指明這一點，西安奔馳事件涉事4S店也未發聲明撇清關係。

汽車金融業內如何看待這個問題呢？月半財經收到2份不同的分析。

一種觀點認為，是銷售私下收錢再與4S店分賬，另一種觀點認為是銷售個人行為。

這2種不同的指向，牽出了汽車金融行業背後的第二個灰色秘密——銷售私收金融服務費，靠的就是信息不對稱。

一位汽車金融從業者向月半財經透露，如果收取這1.52萬元金融服務費是個人行為，業內通常的做法是：找個沒有攝像頭的地方，盡量用現金交易，避免任何事後被追查的可能性。“一旦被查，沒有轉賬記錄，沒有被拍到，可以打死不承認。”

但這次事件當中，4S店銷售是通過微信轉賬，留下了證據。如果排除銷售疏忽大意的可能性，那麼這筆錢的流向還有一種可能。

Tatsu向月半財經分析，通常情況下，4S店收取金融服務費，會走公司財務賬目，並以“檔案管理費”“徵信查詢費”等名目來盡可能合規化。但此次事件屬於費用進入個人賬戶的情況，Tatsu推測4S店銷售個人會從中抽取部分利益，再與平台分成。

不過，這兩種猜測目前還都沒有實際證據。

其實，收取服務費在汽車銷售行業不鮮見，但每一家的服務費目的不同，比如有的汽車經銷商收取服務費是為了避稅。

一位不願具名的研究學者對月半財經表示，收取金融服務費是汽車經銷商為了避稅而使用的慣用手段，在北京地區的豪車服務費可高達幾十萬甚至上百萬。

這位學者拿身邊最近發生的一起購車事件舉例：購置一輛總價600萬的豪車，汽車經銷商在進行收費時，會將600萬分拆成500萬車價和100萬服務費。這樣做，繳稅的稅基便減少了100萬，汽車消費稅就可按照500萬進行繳納，成功避稅。

不過在這個案例中，消費者需要簽訂兩份合同，分別為購車合同及諮詢服務合同。在這其中，諮詢服務合同里就包含了金融服務費用。

第三個灰色秘密：

明明可以全款買車，銷售偏要誘導分期貸款

在西安奔馳事件中，車主提到自己本來可以全款購買，但4S店稱奔馳金融貸款利息低，用各種方法“引誘”自己使用奔馳金融。

在此前流出的錄音里，車主痛訴，足足讓他們等了20分鐘，讓她們自己看着辦。車主繳納完所謂的金融服務費之後，銷售才繼續為她辦理了後續業務。事後，車主表示，並不理解自己交納的這筆服務費，到底獲得了什麼服務。

關於這筆金融服務費的具體服務內容，截止到目前為止，利之星既沒有否認，也尚未給出正面回復。

明明可以全款，為什麼非要讓消費者分期貸款呢?

這就要談談汽車金融行業的第三個秘密——經銷商誘導消費者分期貸款，靠收取金融服務費賺取利差。

知乎用戶國際金融理財師持證人南小鵬曾在知乎論壇上發帖分享了一個類似案例。南小鵬跟隨朋友去買車，到了討論價格環節時，4S店銷售問及要不要貸款。

據銷售人員介紹，他朋友所買的車型廠商金融有特別優惠，分期36個月，一共只要給7.701%的利息。

也就是說貸款10萬，三年總共只要支付7701元的利息，相當於每年只要2.567%的利息。

2.567%的貸款利率，這可是極低的用錢成本。

知乎答主南小鵬分析，車行如果拿着這筆錢去銀行隨便買個理財，是可以賺到息差的。

然而，這筆在銷售人員算出的2.567%的年化利率，經消費者親自算下來之後，卻達到了4.86%。也就是說，在分期過程中，消費者實際所支付的利息遠高於4S店銷售人員所告知的利息。

從事汽車金融已久的付淼告訴月半財經：“這並沒有什麼意外，當下，各個車行的玩法基本一致。”

這麼看，哪怕算下來是4.86%的貸款利率，其實相比個人向銀行申請房抵貸、車抵貸也足夠低了。

那麼，經銷商誘導消費者分期貸款，從中收取金融服務費的行為，是否觸犯了法律？

實際上，在此類事件中，消費者是否知情，十分關鍵。

對此，北京市盈科（西安）律師事務所合伙人張瑩告訴月半財經：

“經銷商經過消費者同意，可以收取相應的服務費用，但是前提必須是在消費者知情的情況下。這種知情，必須由經銷商提前告知消費者，該筆服務費具體服務項目有哪些，每個項目收取的費用有多少。在未得到消費者同意的情況下，任何單位和個人無權以任何理由向消費者收取費用。”

如果是像西安奔馳事件中發生的，消費者不同意簽，就無法購車。發生這種情況，消費者該如何應對呢?

張瑩律師稱，經銷商的這種強制行為侵害了消費者的選擇權。《消費者權益保護法》第九條明確規定：消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。

同時，《侵害消費者權益行為處罰辦法》第五條經營者提供商品或者服務不得有下列行為：（十）騙取消費者價款或者費用而不提供或者不按照約定提供商品或者服務。根據《侵害消費者權益行為處罰辦法》第十六條第二款規定，該行為屬於欺詐行為。

除了奔馳經銷商，合肥通源豐田汽車銷售服務有限公司也收到過類似的行政處罰。

月半財經在《關於無錫可達汽車銷售服務有限公司的行政處罰公告(錫工商案〔2017〕00008號)》中看到：

無錫地區的奔馳品牌經銷商均採取相同的銷售政策，即利用品牌經銷商在交易中的優勢地位，以拒絕提供汽車商品、提高車價等相要挾，迫使消費者額外購買裝潢精品、委託經銷商代辦上牌、購買經銷商合作的保險產品、選擇經銷商合作的金融貸款，從而在事實上剝奪了無錫地區購買奔馳汽車消費者的自主選擇權，導致消費者只能被迫達成購車之外的相關交易。

第四個灰色秘密：

等額本息等本等息等額本金，傻傻分不清楚

除了誘導分期，汽車金融的玩家們還能從哪賺錢呢？

這就要說到消費金融行業的第四個灰色秘密：還款方式。

在眾多分期產品中，各家公司計算利率的方式有所不同，如等額本息，等本等息，等額本金。在這其中，等本等息利率最高，一些計算不好或不會細緻計算金額的用戶極易上當受騙。

這些不同的計算方式，會導致同一款車在總價、分期金額、分期時間相同的情況下，消費者需要支付不同金額的利息。

顯然，利息收入越多，利潤越高，這也是各個經銷商賺取利潤的一種方式。

但暗坑不止還款方式這一個貓膩。在西安奔馳事件中，車主是用信用貸還是車抵貸，也是有區別的。對於經銷商來說，比起車抵貸，辦理信用貸更加省事。

汽車金融從業者付淼稱，“在購車過程中，分期付款還涉及到汽車抵押貸款及信用貸款。抵押流程貸款過程較為複雜，需要購車車主及4S店銷售人員去車管所，辦理相關手續，周期相對較長。而信用貸款則只需要證明個人收入及還款能力，信息通過審核后，便可放款。”

所以，新車市場多以信貸為主，只要買車人提供的資料符合放款條件，便能辦理貸款。

第五個灰色秘密：

行業普遍虧損，車企只能睜一隻眼閉一隻眼

又是車企貼息，又有品牌效應，經銷商為什麼非得掙1.52萬這筆小錢呢？

知名汽車品牌金融從業者Tatsu向月半財經透露，實際上，車企並不願看到這樣的灰色交易。但由於“主機廠沒必要去動經銷商這一款利潤，目前除了個別汽車品牌，新車銷售普遍虧損，沒必要雪上加霜”，所以多數情況下，車企對此就睜一隻眼閉一隻眼了。

“奔馳這種品牌還有點盼頭，假設4S店連續4年虧損，只要奔馳出了好產品，一年就能賺回來；但如果換了行業內其他一些車企，這種情況就只有絕望。”

Tatsu告訴月半財經，現在新車銷售市場普遍慘淡，車市下行，經銷商虧損面正持續擴大。

2018年，中國汽車市場出現了28年以來的首次負增長。銷量下滑，汽車市場也由增量市場逐漸轉變為存量市場。

大多數經銷商的日子並不好過。

一位前4S店從業者告訴月半財經，4S店收取金融服務費主要是出於變相增加利潤的目的，但背後的原因卻是大多數經銷商都長期面臨虧損的風險。

“行業競爭激烈，拿南京一個二線城市來說，奔馳授權店就有7、8家，車價都因為市場競爭讓渡給了消費者，4S店在這種情況下利潤微薄。”

該前4S店從業者還指出，除此之外，銷售壓力也從未消失過。廠家每個月都會給每家4S店下達提車任務，若無法達成就要扣年度銷售返點。如果一年下來沒有拿到廠家返點政策，那這家4S店一定會虧損。

“錢一旦進了廠家的口袋，所有的車就要自己想辦法銷售，有的車型不好賣就會變成庫存車，最後虧本銷售，這樣循環下去，沒有利潤，造成虧損，結果就是關門大吉。”

如此惡性循環，經銷商既要通過廠家貼息的低息貸款政策來作為銷售賣點，促銷以提高銷量。此外，為了找出更多利潤點，也會藉助可能依託的交換條件，從中賺取金融服務費等利潤。

根據人和島諮詢發布的《2018年1-7月全國乘用車市場調研分析報告》，全國只有32.8%的汽車經銷商處於盈利狀態，另外有26.7%的經銷商持平，40.5%的經銷商明確表示處於虧損狀態，經銷商虧損面擴大。

其中，豪華品牌盈利狀況最優異，合資品牌兩極分化，自主品牌經銷商虧損佔比最大。

所以，在車企貼息博銷量的情況下，汽車金融成為主流汽車廠商的共同選擇。

目前，以上汽通用、大眾、豐田、東風日產、寶馬、北京現代、東風標緻雪鐵龍、沃爾沃、比亞迪為代表的25家車企已經布局汽車金融。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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