標籤: 軍公教小額借款

4月26日消息，為了栽培，出錢又出力，就像一個望子成龍心切的老母親，可謂沒少操心。

據《》了解，近日，銀聯就問題接連發布安全公告。本周三，銀聯總公司稱，有個人和機構在推廣雲閃付過程中向用戶收取服務費，這屬於假借銀聯名義騙取財物的行為，銀聯將追究其法律責任。

就在同一天，銀聯浙江分公司發布公告稱，發現有屬地簽約服務商在推廣雲閃付時發布“中國銀聯狂砸500億”的營銷廣告，這屬於虛假宣傳，對中國銀聯產生了很大的負面影響，若此類事情再次出現，將終止與其合作關係並追究法律責任。

上述兩則公告側面體現出銀聯對雲閃付推廣問題的重視，在這方面銀聯也確實下了本錢。據《報》了解，為了鼓勵服務商為雲閃付拉新，銀聯開出的單個獲客獎勵為18-25元；2018年全年，銀聯在雲閃付上面的投入共計超過20億元。

不過，從實際成效來看，雲閃付還稱不上給銀聯“長臉”。據益普索最新發布的《2018第四季度第三方移動用戶研究報告》显示，財付通和支付寶的滲透率分別為86.4%和70.9%，位居行業前二。排名第三的是銀聯雲閃付，用戶滲透率僅為18%。

與支付寶和微信支付這兩位“尖子生”進行比較，雲閃付雖算不上天資異秉，但也絕非平庸之輩。有業內人士指出，目前雲閃付不僅匯聚了支付、卡管理、理財等基礎功能，還擁有一些兩大支付巨頭所沒有的功能，例如可實時查詢借記卡餘額，信用卡還款不收手續費等，總體來看，雲閃付使用體驗與支付寶和微信支付的差距並不太大。

如此看來，雲閃付成績不佳並非是自身資質差所導致的爛泥扶不上牆，究其根本，還是因為在移動支付市場格局已經成型的情況下，用戶支付習慣在短時間內難以改變。

實際上，在用戶早已習慣使用支付寶、微信支付的情況下，很多人下載雲閃付，目的只是為了薅羊毛。據了解，雲閃付在過去的一年裡，曾陸續推出了包括62主題營銷、商超節、菜場生活節、半價補貼節在內的多項優惠活動，但有用戶表示，得知雲閃付有優惠活動，便開始使用，優惠期結束便不再用了，因為家人朋友都不知道這個，轉賬發紅包也不方便。

據《電商報》了解，去年年底，銀聯便宣布，雲閃付用戶數已超過1億人，但有媒體稱，其月活並不理想，只有1170萬左右。

要想改變用戶的支付習慣，銀聯需要聯合各方力量，持續發力推廣雲閃付，但從目前的情況來看，銀行作為其重要的合作夥伴，卻與銀聯並不是一條心，他們在推廣雲閃付時，顯得並不積極。有銀行業人士便表示，我們主要推自己的手機銀行和聚合支付，反正沒人管過雲閃付，雲閃付對銀行又沒什麼好處，銀行只會儘力推自己的產品。

針對銀行推廣雲閃付不積極的情況，有業內人士表示，銀聯可以嘗試打破現有模式，僅將雲閃付作為一個功能，嵌入各家銀行手機銀行APP，用雲閃付幫銀行拉客戶，同時，也保留雲閃付APP，屆時全國這麼多銀行都推雲閃付，相信推廣效果會好很多。

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4月25日消息，支付服務提供商PayPal今天公布了2019財年第一季度財報。報告显示，PayPal第一季度凈營收為41.28億美元，比上年同期的36.85億美元增長12%，不計入匯率變動的影響同樣為同比增長12%；凈利潤為6.67億美元，比上年同期的5.11億美元增長31%。PayPal第一季度業績超出華爾街分析師預期，推動其盤后股價大幅上漲近4%。

在截至3月31日的這一財季，PayPal的凈利潤為6.67億美元，比上年同期的5.11億美元增長31%；每股收益為0.56美元，比去年同期的0.42美元增長34%。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），PayPal第一季度調整后凈利潤為9.26億美元，比上年同期的6.92億美元增長34%；調整后每股收益為0.78美元，比上年同期的0.57美元增長37%，超出分析師此前預期。FactSet調查显示，分析師平均預期PayPal第一季度每股收益為0.68美元。

PayPal第一季度凈營收為41.28億美元，比上年同期的36.85億美元增長12%，不計入匯率變動的影響同樣為同比增長12%，這一業績基本符合分析師此前預期。FactSet調查显示，分析師平均預期PayPal第一季度營收為41.3億美元。

PayPal第一季度總支付額（TPV）為1614.92億美元，比去年同期的1323.64億美元增長22%，不計入匯率變動的影響為同比增長25%。

PayPal第一季度總運營支出為36.10億美元，高於上年同期的31.51億美元。其中，交易支出為15.49億美元，高於上年同期的12.75億美元；交易和貸款損失為3.41億美元，高於上年同期的3.05億美元；客戶支持和運營支出為3.88億美元，高於上年同期的3.42億美元；銷售和營銷支出為3.29億美元，高於上年同期的2.81億美元；技術和開發支出為5.11億美元，高於上年同期的4.48億美元；總務和行政支出為4.19億美元，高於上年同期的3.47億美元；重組及其他支出為7300萬美元，低於上年同期的1.53億美元。

PayPal第一季度運營利潤為5.18億美元，低於上年同期的5.34億美元；運營利潤率為12.5%，與上年同期的14.5%相比下降194個基點。不按照美國通用會計準則，PayPal第一季度運營利潤率為22.6%，與上年同期的22.5%相比上升13個基點。

PayPal第一季度來自於業務運營活動的現金流為10.27億美元，相比之下上年同期用於業務運營活動的現金流為3.49億美元；自由現金流為8.09億美元，相比之下上年同期為-5.27億美元。截至2019年12月31日，PayPal持有的現金和現金等價物以及非股權投資總額為95億美元。PayPal第一季度有效稅率為7.0%，與上年同期的6.8%相比上升22個基點；不按照美國通用會計準則的有效稅率為18.3%，與去年同期的17.9%相比上升36個基點。PayPal在第一季度中通過回購770萬股普通股的形式向股東返還了7.5億美元現金。

PayPal第一季度凈新增活躍用戶賬戶為930萬個，與去年同期的810萬個相比增長15%。在第一季度中，PayPal處理的交易量達到了28億次，同比增長28%。在過去12個月時間里，PayPal的每活躍賬戶交易處理量為37.9次，同比增長9%。

PayPal預計，2019財年第二季度該公司凈營收將達43.0億美元到43.4億美元之間，同比增長11%到13%，不計入匯率變動的影響為同比增長12%到13%；每股收益將在0.50美元到0.52美元之間，不按照美國通用會計準則的調整后每股收益將在0.68美元到0.70美元之間。第二季度每股收益展望中包含了一筆約為每股0.01美元的預期凈未實現收益，這項收益與PayPal在2019年第二季度中進行的戰略投資組合有關。

PayPal還預計，該公司2019財年全年的凈營收將在178.50億美元到181.00億美元之間，同比增長16%到17%，不計入匯率變動的影響同樣為同比增長16%到17%；每股收益將在1.97美元到2.05美元之間，不按照美國通用會計準則的調整后每股收益將在2.94美元到3.01美元之間。全年每股收益展望中包含了PayPal在2019年第一季度中認列的對MercadoLibre進行戰略投資所帶來的每股0.08美元的未實現收益，以及與PayPal在2019年第二季度中進行的戰略投資組合有關的每股0.01美元的預期凈未實現收益。

當日，PayPal股價在納斯達克市場的常規交易中上漲0.32美元，報收於107.22美元，漲幅為0.30%。在隨後截至美國東部時間周二下午5點43分（北京時間周三凌晨5點43分）的盤后交易中，PayPal股價再度上漲0.28美元，至107.50美元，漲幅為0.26%。過去52周，PayPal的最高價為109.00美元，最低價為70.22美元。

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2月28日消息，頻繁爆雷的P2P網貸遭監管部門清退，持有正規牌照的消費金融公司結隊入場，在高額的利潤面前，消費金融也慢慢變成了用戶最討厭的模樣。

據《電商報》了解，自開年以來，有多位用戶在聚投訴平台對招聯金融的違規行為進行投訴，其投訴量甚至一度上升至投訴排行榜的首位，有關招聯金融投訴量上升，解決率低的現象引起業內多家媒體關注報道。

據聚投訴數據显示，最近7天，招聯金融被投訴167次，其中有超過百次為用戶投訴招聯金融涉嫌暴力催收。另外，還有用戶在未使用招聯金融服務的情況下，收到其催收電話，這一現象暴露出招聯金融在風控上存在的漏洞。

在此之前，自媒體《消金界》曾就招聯金融涉嫌暴力催收採訪部分用戶，有用戶稱，由於自己過年時手頭有點緊張，所以逾期了一段時間，之後手裡有錢后便立即還上了一部分錢款，但還了款之後就收到了各種威脅起訴短信，這些短信甚至發到了自己的家人、朋友那裡，嚴重影響到自己的生活。

該用戶稱，自己並非有意逾期，只要手裡有錢，不管多少都會主動還款，但是主動還款之後還被發送威脅短信，這樣太不合理了。

據《電商報》查閱聚投訴平台發現，類似上述招聯金融對逾期還款人施行暴力催收的現象不在少數。有不少用戶反饋稱，明明已與招聯金融方面就還款事項完成了協商，但回過頭就收到了催收短信，甚至有催收電話對其家人、朋友進行騷擾辱罵。

用戶對招聯金融的“暴力傾向”怨聲載道，招聯金融方面卻表現得足夠氣定神閑。聚投訴平台显示，招聯金融客服對此類投訴作出了以下統一回復：您所反饋的問題我司已在核實處理中，如有結果將第一時間與您溝通，請您保持聯繫電話暢通。但是，此後便沒有了下文。

在眾多消費金融公司中，招聯金融“暴力催收”問題格外凸顯。實際上，不止消費金融行業，延伸至整個互聯網金融行業，“暴力催收”已成為互金行業根深蒂固的頑疾。

據聚投訴此前發布的《2018年度報告》數據显示，過去這一年，互聯網消費金融行業(含消費金融、網貸/P2P、小額貸款、助貸等機構)有效投訴量共計20.9萬件，而互金行業金融消費者投訴的兩大突出問題中就包括暴力催收。

如果說“暴力催收”亂象只是互金行業的一場“流行感冒”，那招聯金融此前曝出的風控漏洞或許就是足以危及性命的“致命病毒”。

此前，有用戶在聚投訴平台稱，自己收到了招聯金融的催收電話，稱其“好期貸”貸款逾期，但此網友表示自己從未使用過“好期貸”。后經核實發現，有人利用“一張身份證可實名認證三個支付寶賬號”的系統漏洞盜用此網友個人信息，並在招聯金融“好期貸”借款。

風控一直都是金融的核心，一旦出現漏洞，對消費金融公司的危害不容小覷。有業內人士指出，目前，包括招聯金融在內的眾多消費金融公司均試圖增資擴大市場份額，若風控能力跟不上，將會使公司壞賬率激增，並引發虧損危機。

對於消費金融行業來說，野蠻擴張，跑馬圈地的蠻荒時代已經過去，優勝劣汰的階段已經到來，隨着監管力度的逐漸加碼，招聯金融需要彌補風控漏洞，主動做好合規工作，進而實現長遠發展。

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3月1日消息，多次在公開場合表示對金融業務“看不明白”，360金融董事長周鴻禕最近的這一舉動，真正使得那些明白金融的人也看不明白了。

日前，《億邦動力網》發布報道稱，有接近360金融內部的知情人士向其透露，360金融集團已孵化了一個名為“360金融電商”的社交電商項目，包含拼團類和分銷類兩個產品，兩種產品的模式分別與拼多多和雲集類似，目前正開展招商工作。

按照互聯網公司發展的常規思維，金融屬於主體業務之外的衍生業務，在已擁有一定數量用戶基數的前提下，互聯網公司推出金融業務是為了完成流量變現。正因如此，螞蟻金服脫胎於阿里，先有電商再做支付，百度旗下的度小滿基於搜索，騰訊財付通則基於社交。

此番360從金融業務出發，轉攻社交電商，稱得上另闢蹊徑，對於360集團而言，這一想法或許屬於巨頭激戰間隙下的靈光一現，但也有業內人士認為，也許是360本就對電商業務懷有覬覦之心。

據《電商報》了解，在此之前，360已搭建了智能設備電商平台360商城，此外還推出了360電商雲，搶佔電商雲服務市場，去年9月3日，360金融正式上線分期電商產品，試圖與京東白條、花唄分期這類巨頭電商系產品爭食。

此次360集團從金融轉攻電商的想法雖然大膽，但也符合一定的邏輯。有業內人士指出，360集團在金融業務已相對成熟的情況下，恰恰可為電商業務提供發展過程中所需的消費貸款服務。同時，360本身是做安全軟件起家，其出色的風控與反欺詐能力也能在借貸過程中發揮安全壁壘作用。

另外，在網上曝光的360金融對外招商ppt中，360金融也亮明了自身在流量方面具備的優勢。據介紹，360集團已連接超過10億台的設備，已有360金融8000萬註冊用戶，並且可以獲得360集團和金融公司給予的流量支持。

另外有消息稱，騰訊很可能投資了本次360孵化的拼團類社交電商項目。眾所周知，騰訊一直試圖通過社交電商補齊電商短板，在此之前，已先後向京東以及拼多多開放流量入口，如今360金融或許也可從社交巨頭騰訊方面獲得一定的流量傾斜。

當然，從金融到社交電商的跨界，360金融還稱得上一個“看不明白”的愣頭青，社交電商的江湖已是巨頭林立，刀光劍影，並不容易闖蕩。

據《電商報》了解，目前拼多多、雲集等平台起步較早，已位居拼團類社交電商領域頭部第一陣營，另外，阿里、京東以及蘇寧這些業內電商巨頭均在社交電商方面展開了布局，例如，京東在去年年底調整組織架構時就新成立了社交電商業務部，將社交電商業務提升到新的戰略高度，近日京東拼購也開啟了新一輪的全品類招商。

360金融此番入局社交電商，勢必將與業內巨頭展開正面角逐，之後的結局究竟是“亂拳打死老師傅”，還是被社交電商巨頭圍毆，只有等到真正交手的時候，才可見真章。

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3月4日消息，春節之後，一種依託微信、支付寶為支付通道的網絡兼職——“跑分”浮出水面，在貼吧、微信公眾號上有不少此類模式的宣傳信息，只用動動手指，利用手機掃碼支付，就能日賺百元甚至千元。然而，在高收益的美麗外表下，此類“跑分”模式存在押金損失、信息泄露、為違法活動洗錢等多重風險。微信支付目前已經出手打擊此類操作。北京商報記者3月2日嘗試操作時，相關平台已經不能註冊。

利用支付賬戶跑流水賺傭金

此類“跑分”操作究竟是如何運作的呢？以一項“為遊戲平台提供微信充值接口”的項目說明來舉例：用戶成功註冊並進一步完善用戶信息后，就可以搶單，搶單后需要往支付平台A的賬戶充值1萬元，此時在支付平台A的餘額中會显示10120元。然後，用戶需要找一個微信賬號，開通商家收款碼，把這個微信掛到支付平台A的充值接口上。遊戲平台的玩家就會累計充值10120元到用戶提供的指定微信收款碼。

根據該項目介紹的利潤，平均一個微信賬號一個小時可以達到5000元左右的流水，兩個小時達到1萬元左右的流水，也就是說，兩個小時，120元傭金到手。

而這樣的“跑分”模式不僅僅可以利用微信作為支付通道，支付寶也同樣可以使用。過程大同小異，都是先進行充值，利用支付寶生成收款碼，再掛入充值接口即可。北京商報記者在支付寶貼吧看到，有些用戶發帖宣傳，招攬網友參與“跑分”。

總結來看，“跑分”模式是利用個人支付寶、微信收款來完成流水並從中獲利。用戶需要在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。

高收益利誘下實則存多種風險

“跑分”模式看似利潤可觀，不過，參與者要承擔資金風險，甚至法律風險。

一位支付機構人士對北京商報記者表示，上述“跑分”模式暗藏多種風險點。操作中要求實名、綁卡、上傳收款碼等，個人信息容易泄露。有的平台要求繳納保證金才能參與，還要利用自有資金刷流水，如果不返還或出現其他爭議，會存在資金損失風險。更為重要的是，參與者還面臨法律風險，因為參與者是代別人收款，很可能被用於洗錢或者給博彩等非法交易使用。

鑒於上述“跑分”模式存在多種風險，支付機構已出手整治。3月2日，北京商報記者根據相關宣傳信息提供的鏈接，註冊一個名為“金手指”的平台，但已不能完成註冊，相關提示信息显示，“網站不安全”、“此推薦鏈接不合法”。

北京商報記者關注到，騰訊支付風控團隊發布《關於打擊“微信跑分” 違法違規活動的公告》（以下簡稱《公告》）稱，微信跑分不但違反了國家相關法律法規，而且嚴重影響用戶賬號的安全使用，侵害用戶的合法權益，給用戶帶來押金被騙、信息泄露、為違法活動洗錢等重大風險。

《公告》稱，根據刑法關於洗錢罪立案標準，為洗錢行為“提供資金賬戶”，提供賬戶的人會被立案追訴，最高刑罰是“處五年以上十年以下有期徒刑，並處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金”。

對於此類模式的風險，法律界人士也做了提醒。北京尋真律師事務所律師王德怡向北京商報記者表示，“跑分”本質上是將用戶的個人賬號提供給他人使用，沒有真實的交易為基礎，這種行為本質上是有組織的欺詐交易；情節嚴重的，涉嫌刑法規定的洗錢罪，可能被處以五至十年的有期徒刑並處罰金；若明知對方從事非法交易，可能構成共犯，則需要承擔共同犯罪的刑事責任。

據悉，騰訊對此類行為進行嚴厲打擊：對於涉嫌宣傳和組織微信跑分、涉及賭博、色情欺詐收款等違規賬號，根據賬號違規程度採取限制收款、凍結等措施，情節嚴重並涉及違法犯罪的，將移交司法機關。

用戶應珍惜賬號使用權

事實上，隨着微信用戶好友圈的不斷擴大、互聯網信息的快速傳播，微信賬號被視作有“價值”的資源，一些不法分子也打起了微信賬號的主意，出現了微信賬號買賣的交易。在用戶層面，專家也提醒消費者珍惜微信賬號的使用權。

王德怡指出，除了社交功能外，微信賬號在綁定身份證或銀行卡后就具備了金融功能。從民事上來講，利用微信賬號為違法違規活動提供便利，違反了與騰訊公司之間的用戶協議，騰訊公司有權對上述不法行為予以監管並予以處理。建議騰訊公司加強技術措施，從技術上防止上述非法行為；個人用戶應當珍惜微信賬號的使用權，拒絕參與“跑分”之類的非法交易。

中國支付網創始人劉剛表示，這種模式實際上是虛假交易，這種行為很容易就觸碰了《中華人民共和國反洗錢法》，不知道客戶真實資料的情況下代其收款、發生資金流動，明顯是不合規的，支付機構也會大力封殺此類交易。

微信支付方面也提醒用戶珍惜賬號的使用權，不隨意向他人轉借微信收款碼；不輕易被網絡上不切實際的高額利潤所誘惑，參與洗錢等違法違規活動，避免遭受財產損失和承擔法律責任。

此外，上述支付機構人士還指出，參與此類“跑分”會導致個人賬戶出現異常的大規模資金流動，如果交易觸犯微信、支付寶的風控規則，微信或支付寶賬戶可能被凍結，從而影響自己賬戶的使用。另外，微信和支付寶目前均推出個人徵信服務，出現不良記錄后，會影響兩家信用的評分。

從監管整治層面，上述支付機構人士進一步建議，支付機構加強交易監控，對異常交易進行及時處理，對於出現交易金額突增、突減的異常交易進行限制或暫停使用；要加強反洗錢的監測，根據新的風險動向及時完善反洗錢監測模型和報送要求，對大額和可疑交易進行監測和處理；支付機構回歸小額、便民支付的情景，限制支付賬戶的大額交易；此外，加強實名制管理，確保賬戶分類及相關規則的有效實施。

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“現在日子越來越難過了。”一家國內中等規模P2P平台負責人趙誠（化名）向21世紀經濟報道記者感慨。

隨着地方金融監管部門要求互金平台嚴格落實“三降”（即降低出借人人數、業務規模、借款人人數）措施緩解金融風險，他驟然發現過去數月整個平台業務收入與利潤正呈現加速下滑趨勢。

“平台內部做了初步估算，以往賺的利潤只能支撐平台8-9個月運營時間。”他直言，為此平台曾打算向地方金融監管部門申請良性退出，但得到的回復是，先將出借人與業務規模壓縮一半再考慮這件事。

21世紀經濟報道記者多方了解到，因“三降”措施遭遇較大業績壓力的P2P平台不在少數，甚至引發行業性成交量縮水。

據融360大數據研究院重點監測數據显示，今年2月份P2P網貸平台總成交量為669.80億元，較上一個月環比下降24.33%，其間活躍出借人、借款人數量分別為200.45萬人、519.03萬人，環比分別下降40.93%、12.08%。

究其原因，一是春節效應令網貸行業人氣不旺，引發當月交易量有所萎縮，二是在備案衝刺階段，越來越多擁抱合規監管的P2P網貸平台紛紛秉承“三降”原則，主要減少了發標數量。

“現在特別羡慕那些三降措施執行力度相對比較寬鬆地區的P2P平台，因為他們依然可以通過擴大業務量與出借人借款人數量，支撐業績持續增長，反而沒有經營壓力驟增之憂。”趙誠坦言，但他沒想到的是，遠在千里之外的太平洋彼岸，越來越多海外對沖基金正瞄準“三降”措施給在美上市的互金中概股構成的經營壓力，開啟了新一輪的沽空獲利策略。

“此前因為備案進展遲緩，一些對沖基金已經參與了對互金中概股的沽空，但現在他們發現，利用三降措施對互金中概股構成的業績壓力進行沽空勝算更高。”一位海外對沖基金經理向21世紀經濟報道記者直言。目前不少對沖基金已經對現金貸佔比較高、財報显示逾期率超過10%的互金中概股加大了沽空獲利投資力度，因為他們的算盤是，即便三降措施無法令互金中概股業績疲軟並帶來所謂的沽空獲利良機，《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（下稱175號文）衍生的平台清退壓力將成為他們成功沽空獲利的另一張“王牌”。

被沽空機構盯上

近日，和信貸發布最新財報數據显示，截至2018年12月31日的2018財年第三季度，當季和信貸促成借款總額2910萬美元，環比下降12.5%；借款人總數與出借人總數分別降至1771人與20325人，環比分別減少約19%與48%，其結果是當季營業收入為191萬美元，環比下滑47%。

在業內人士看來，這也是去年三季度以來相關部門落實三降措施后，P2P網貸平台深陷業績壓力的一個縮影。

“其實和信貸的處境還不算最糟，我聽說部分P2P平台的成交量、借款人與出借人數量均出現環比逾20%的下滑，造成很大的經營壓力，但為了順利完成備案，這些平台不得不咬緊牙關苦苦支撐。”一位國內P2P平台運營總監告訴21世紀經濟報道記者。

然而，P2P平台業績壓力驟增，正被不少海外對沖基金視為新的沽空獲利良機。

在和信貸發布最新財報前，沽空機構Bonitas Research在1月中旬發布沽空報告，直指和信貸財務造假，其理由包括和信貸向投資者謊報其業務規模、內部人士轉移現金、線上平台負面發展等行為。

“其實這種沽空獲利套路並不新鮮。”一位熟悉沽空機構操作策略的海外對沖基金經理向21世紀經濟報道記者透露，去年一波資金因虛擬貨幣價格大跌而抄底互金中概股，吸引了不少對沖基金以備案進展遲緩為由進行沽空狙擊，如今他們只是換了一個“由頭”，打算趁着年初互金中概股股價反彈之機如法炮製。

在他看來，這些對沖基金如此胸有成竹，很可能是篤定三降措施正對互金中概股業績表現構成負面衝擊。畢竟，由於此前互金中概股利潤保持較快增長令股價有所回升，對沖基金不大會選擇在互金中概股發布業績財報前後採取沽空措施。

21世紀經濟報道記者注意到，對沖基金的這輪沽空算盤目前尚未取得預期效果，原因是1月美股大幅反彈與中美經貿磋商積極進展，令不少互金中概股股價紛紛出現逾10%反彈。

“但他們絕不會善罷甘休。”這位對沖基金經理透露，即便三降措施對互金平台構成的業績增長壓力，未能讓他們沽空得手，他們會很快再以175號文為賣點，重新掀起新的沽空浪潮。目前，部分對沖基金已經對現金貸佔比較高、財報显示逾期率超過10%的互金平台加大沽空力度，在他們看來，這些 P2P平台被清退的幾率不低。

導流平台求生征途

值得注意的是，三降措施給P2P網貸平台構成較大業績壓力同時，也讓不少第三方導流平台或貸款超市機構遭遇新的經營壓力。

一位第三方導流平台負責人告訴21世紀經濟報道記者，去年底以來他們持續減少向P2P平台提供導流服務，原因是“不賺錢”。

究其原因，一方面不少P2P平台因三降措施壓縮了運營開支，導致單位獲客費用被調低，另一方面在成交量增長受限的情況下，不少P2P平台紛紛抬高了貸款審批門檻，也導致第三方導流平台的獲客成本水漲船高。

“現在為P2P平台提供獲客服務的利潤降至10多元/人，甚至部分導流平台反映這項業務已經不賺錢，因為在流量成本高企的壓力下，P2P平台提供的導流費用（按人計算）已經比導流平台渠道合作開支高出了10%-20%。”他透露。為此他們轉而加大了向持牌消費金融機構與小貸公司的導流力度，畢竟，這些金融機構設定的貸款產品利率較高，可以給予比較可觀的獲客費用。

馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶向21世紀經濟報道記者表示，儘管獲客渠道不斷拓寬，但持牌消費金融機構業務規模增長某種程度會受到資金端制約。究其原因，持牌消費金融機構主要通過銀行間同業業務獲取資金進行放貸，有時銀行收緊資金拆借會導致持牌消費金融機構出現“巧婦難為無米之炊”的窘境——即貸款人申請增加較多，但放貸資金“跟不上”。

在他看來，這也驅動馬上消費金融不以規模與利潤為目的，側重科技驅動與小額分散、場景結合與數據決策，令業務規模在穩健風控前提下保持合理增長。

21世紀經濟報道記者多方了解到，這倒逼部分第三方導流平台轉而向信用卡機構提供導流獲客服務。究其原因，不少信用卡機構正在積極推動渠道下沉擴大市場份額與用戶群體，以便在未來市場競爭里獲得先發優勢。

“更重要的是，不少信用卡機構在獲客方面的投入比較可觀，加之各家信用卡發卡審核標準各有側重，因此我們在信用卡獲客方面的導流收益，已經達到100多元/人，足足是P2P平台獲客收益的逾10倍。”這位第三方導流平台負責人透露。

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3月8日消息，曾幾何時，一些打着低利率幌子涉嫌虛假宣傳的網貸廣告逐漸興起，而如今，這一現象已引起相關監管部門的重視。

據《電商報》了解，近日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“互金協會”）在《關於網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》的公告中指出，有一些網貸廣告涉嫌營銷違規產品，宣傳違規活動，包括推銷高於法定最高利率的貸款，從事包括“校園貸”、“砍頭貸”在內的一些被明令禁止的違規活動。

互金協會指出，這些行為明顯違反國家關於開展金融廣告的有關規定，侵害消費者合法權益，提醒各從事網貸業務的會員機構及提供網絡小額貸款服務的相關機構嚴格依法合規經營，恪守行業自律要求，堅持合規審慎經營。

值得注意的是，在上述公告中，互金協會進一步明確指出，短視頻平台等新媒體渠道是此類網貸不實廣告滋生泛濫的重災區。

一般來說，大型正規媒體對廣告內容的審核把關較為嚴格，在此情況下，同樣擁有巨大流量的短視頻平台成為網貸機構投放廣告的絕佳對象。

其中，抖音作為國內短視頻APP中的“當紅炸子雞”，更是吸引大批網貸機構在此一擲千金，有網貸公司負責人在接受《界面新聞》採訪時表示，“曾經有一天就砸下三百萬資金進行推廣，全年花在抖音上的廣告費用有好幾個億。”

對於網貸公司而言，在抖音等短視頻平台上大批量投放廣告是為了攬客，而從實際效果來看，這樣的投入顯得“很值得”。有業內人士指出，這在於網貸產品和短視頻平台在用戶上存在高度重合。

以抖音為例，據艾瑞諮詢發布的調查報告显示，24到30歲的年輕人是抖音的主體用戶，佔到40%的比例，分佈的地域不局限於一二線城市，三四線城市，農村也都有覆蓋。而這部分用戶正是網貸公司眼中的目標客戶。

正因如此，網貸公司與短視頻平台的合作可謂一拍即合，在高額的廣告費面前，不少短視頻平台紛紛向網貸公司敞開了懷抱，隨着准入門檻的降低，不少存在風險隱患的網貸平台也得以堂而皇之的招攬客戶。

據《界面新聞》報道，在抖音這一短視頻平台上投放信息流廣告的網貸機構中，已出現存在高利貸、暴力催收等劣跡的問題機構。

例如，有一家名為“小象優品”的網貸機構在抖音上投放廣告稱，其借貸產品日息低至0.03%，而投資者在實際貸款后卻發現利息並不像宣傳得那麼低。有投資者表示，“我在小象優品貸款11100元，實際到賬9400元，分9個月還完，每個月本金加利息要1673.99元，一共要還15065.91元，9個月就要還5665.91元的利息，這比高利貸還高。”

業內人士指出，這類廣告推銷高於法定最高利率的貸款，正屬於監管部門所明令禁止的“高利貸”，擁有巨大流量的短視頻平台上線此類廣告，容易致使一些消費者輕信並參與交易，短視頻平台沒有盡到審核責任，也需承擔一定的責任。

毋庸置疑，網貸廣告傳播不實信息誤導用戶，短視頻平台也很可能陷入麻煩。儘管目前互金協會並未對此類短視頻平台進行點名道姓公開批評，但短視頻平台需要主動承擔社會責任，加強廣告內容審核，在高額的廣告費面前保持清醒，切勿成為網貸平台違規攬客的幫凶。

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paytm 將推出一項基於訂閱的會員獎勵和忠誠計劃——Paytm First。為了在競爭日益激烈的数字支付生態系統中提高客戶留存率，Paytm First 綁定了 Zomato Gold,、Gaana、Sony LIV、Viu Premium、Eros Now 和 Ube 等頂級互聯網公司提供的服務。

該忠誠計劃的主要目的在於通過獎勵客戶的重複購買行為來保留客戶——客戶留存率是衡量数字支付公司發展的一個關鍵指標。這一舉措也將幫助上述深耕視頻和音樂流媒體、食品、旅遊、購物和生活方式等行業的合作公司擴大客戶群和客戶範圍，而不需要額外的營銷投入。

這也是 Paytm 的一次嘗試，其希望搭建一個類似中國科技巨頭騰訊的超級應用平台。

該公司表示，Paytm First 服務定價為 750 盧比（合 72 人民幣），其包含 12000 盧比（合 1150 人民幣）的福利，此外會員還可享受公司旗下電商平台 Paytm mall 上的現金返還、優先配送和客戶服務。

“我們很高興在最初的發布階段和各行業的領先企業合作，我們將不斷擴展 Paytm First 計劃，為我們的客戶帶來更多的福利和價值，”Paytm 高級副總裁迪帕克·阿博特（Deepak Abbot）說道。他還表示公司的目標是該計劃推出一年內售出 300 萬份訂閱服務。

在過去的幾年中，Flipkart 旗下的 Phonepe、Amazon Pay、Google Pay 和 WhatsApp Payment 等資金雄厚、分銷渠道龐大的公司紛紛進場開展数字支付業務，激勵客戶使用它們的產品進行支付。與此同時，信用卡公司也提高了遊戲難度，開始向客戶提供更豐厚的獎勵和現金回饋。

此前，金融科技生態系統一直由 Paytm 主導 。鑒於市場發生的這些變化，Paytm 公司必須銳意創新並確保客戶的重複使用率和粘性，以保持其市場領先地位。Paytm 背後有日本軟銀、中國的阿里巴巴和螞蟻金服以及沃倫·巴菲特（Warren Buffett）的伯克希爾哈撒韋公司（Berkshire Hathaway）提供支持。

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