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據微信官方消息，自8月1日起，微信將對每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1%進行收費，手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一併支付。

換言之，坐擁超10億月活躍賬戶數（微信和WeChat合併后數據）的微信，接下來除了在提現環節收費，還將在信用卡還款業務上收費。

以下是《微信信用卡還款業務規則調整說明》公告原文：

尊敬的微信信用卡還款用戶：

感謝您選擇使用微信信用卡還款！作為一款生活應用，微信信用卡還款致力於讓微信用戶一站式便捷管理多張信用卡，具有極速到賬、賬單透明、定時提醒、安全便捷等特點。

您也許不知道的是，每一筆還款背後都會產生支付通道手續費，為了使廣大用戶享受部分免費的產品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。近年來，隨着信用卡還款業務的快速發展，通道手續費成本也在迅猛增長。為了適當平衡成本和可持續發展，我們將對業務規則做出調整：自2018年8月1日起，每筆還款按還款金額的0.1%進行收費。與此同時，為感謝您一直以來的支持，我們將陸續推出手續費隨機減免等活動。

對於調整業務規則給您帶來的不便，我們深表歉意。我們會不斷優化產品體驗，並攜手銀行等合作夥伴為您提供更為全面和細緻的產品服務。

微信信用卡還款收費規則說明

1、自2018年8月1日起，我們將對每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1%進行收費（手續費的金額計算到小數點后2位，最低0.10元）；

2、手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一併支付。

簡單看下上述公告，微信先是自誇一番，緊接着話鋒一轉“您也許不知道的是……”，騰訊財付通直言這些年大家一直在免費使用該功能，但是騰訊卻投入巨大成本進行手續費補貼，而且現在手續費越來越高。所以，騰訊要在信用卡還款業務上收費了。

高昂手續費，“大財主”騰訊也頂不住

據騰訊2018年Q1財報公示，其收入實現48%到同比增長的主要驅動力，除了智能手機遊戲、数字內容付費、社交廣告外，最主要的就是“支付相關服務”。

在騰訊2018年Q1財報中，騰訊將支付相關服務和雲服務規模增長統稱為“其他業務”，而“其他業務”在Q1的收入同比增長111%至人民幣159.62億元。

除了收入增長外，騰訊的收入成本也是水漲船高。騰訊2018年Q1的收入成本同比增長51%至人民幣364.86億元。而在這項變化中，似乎我們能揣摩到騰訊此次調整在微信收費的原因。

財報显示，收入成本的增長主要是渠道成本、支付相關服務成本以及內容成本。而支付相關服務和雲服務規模擴大所帶來的收入成本同比增長102%至人民幣119.1億元。

雖然無法拆分騰訊支付相關服務和騰訊雲服務的各自佔比，但是對比行業數據分析：阿里雲2017全年收入112億元，2017平均單個季度收入約28億元。騰訊雲的市場份額距離阿里還是有一定距離，因此在“其它業務”中，明顯支付還是佔據大頭。

綜上所述，微信在有龐大用戶群的基礎上，為了彌補由於“支付通道手續費”帶來的巨額支出，因此順理成章開啟收費模式。

股價承壓，騰訊想法設法“擠”利潤

經歷7周連跌之後，8月1日騰訊股價再度走低，截至收盤騰訊股價創下2017年11月以來新低跌至355港元，總市值為3.37萬億港幣。而2018年1月29月，騰訊股價曾創下475.6元歷史新高，總市值超過4.52萬億港元。按此計算，半年時間騰訊市值較最高時已縮水超一萬多億港元，跌去25.35%。

據彭博社報道，按每支股票自52周高點以來的下跌來計算，騰訊“領銜”全球最大的股東財富縮水規模，總市值縮水約1400億美金。

騰訊股價下跌的原因有以下幾點：

1、全球經濟遭遇貿易戰波及，中國經濟下行壓力持續增加；

2、騰訊重要的手游業務遭遇挑戰，增長放緩；

3、騰訊大股東南非報業集團在3月份減持1.9億股（2%）騰訊股票， 騰訊控股總裁劉熾平減持100萬股騰訊股份。重要股東減持造成市場信心不足；

4、近期全球社交股集體遭遇重挫，包括Facebook、推特等都空前“亞歷山大”；

5、騰訊今年遭遇的幾次品牌危機公關。

從以上原因不難發現，面臨二級市場巨大的壓力下，騰訊需要在消息面以及具體措施上為投資人和股東帶來利好和利潤。面對手游市場白熱化的競爭，其它業務短時間內又沒法支撐業績的提振，因此騰訊打起了現成的，離錢最近的“支付業務”的算盤。以騰訊的業務體量和基數，這裏擠出數億利潤空間還是“看得見”的。

傳統銀行“大哥”最開心，螞蟻金服最糾結

中國互聯網的兩極中，提到騰訊必談阿里。騰訊“此舉”頗有勇氣當然也頗有底氣。勇氣來自於“率先垂範”開啟信用卡還款收費模式，底氣在於其坐擁超10億海量用戶。

螞蟻金服方面在接受採訪時稱“目前螞蟻金服在用戶信用卡還款業務上還沒有收費，依然是免費模式”。雖然說阿里自52周高點以來的下跌來計算也跌掉了550億美金，但是這並沒有影響到其在信用卡還款業務上的變化。騰訊此次變動，另一大風險在於勢必有大量用戶將倒向阿里，畢竟“免費”對於C端用戶的引力是無窮的。曾經“紅包大戰”對於阿里的“重創”，阿里正在逐漸回血。

不過，阿里也好，騰訊也好，情況也可能都不樂觀。原因在中國金融系統體系中，銀行“大哥”們是不可忽視的“絕對力量”。進入2018年以來，傳統銀行的創新步伐漸次加快，不僅僅“無人銀行”刷屏，更多的新技術、新理念在銀行體系中漸漸收到重視。以招商銀行為代表，其在APP端的用戶體驗都越來越好，相信騰訊此舉也將為銀行創造更多“日活用戶”，畢竟銀行也是免費的。

按照歷來騰訊、阿里同頻的節奏看，騰訊承擔巨大支付通道手續費，那麼阿里想必也並不輕鬆。未來阿里在信用卡還款收費這件事情上也有可能亦步亦趨。如果騰訊阿里都在此業務上收費，那銀行大哥們一定會樂開懷。

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8月3 日消息，京東到家宣布，近期已與京東支付、微信支付達成合作，實現刷臉支付。

目前，與微信支付合作具備刷臉功能的自主收銀設備已經在武漢中商、北京華冠和深圳福伴投入使用。

消費者將商品條形碼放置在掃碼器前，商品的信息和金額可显示在屏幕上，完成所有商品掃碼后，選擇確認付款，即可選擇微信掃碼支付或掃臉支付。

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8月6日消息，微信香港錢包上線了信用卡還款服務，工銀亞洲成為首個支持還款的銀行。

這是繼去年12月支持銀行賬戶綁定微信香港錢包之後，工銀亞洲與騰訊金融科技在香港的進一步合作。

即日起，用戶可使用微信香港錢包中的銀行賬戶或餘額，進行信用卡還款，並可即時在錢包中查詢還款交易情況和還款記錄。

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8月6日消息，迪拜Mashreq銀行正加強與支付寶的合作，預期在3個月內，接入支付寶的零售商從現在的150家增長到1000家。

迪拜旅遊局數據显示，阿聯酋是中國增長最快的旅遊目的地之一，去年中國遊客人數增長了41%。迪拜Mashreq銀行業務主管Pankaj Kundra表示，預計在未來12個月內，阿聯酋的中國遊客中將有20%-25%通過支付寶進行消費。

今年4月至6月間，阿聯酋支付寶的交易量增長了16倍，交易數額在“數千萬迪拉姆”。

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8月9日消息，銀聯日前再次更新了《銀聯卡支付應用軟件未報備黑名單》，本次新增三款銀聯卡支付應用軟件未報備品牌黑名單，分別是領錢吧、閃刷收款寶、有金掌。

截至目前，共計有344個銀聯卡支付應用軟件因未報備遭到中國銀聯拉黑，且多數都有疑似二清或變相傳銷的行為，風險較大。在黑名單中，部分品牌已經出現捲款跑路甚至創始人被抓入獄事件。

銀聯自2016年4月13日開始陸續公布銀聯卡支付應用軟件未報備黑名單明細表，對整肅支付行業違法違規起到很好的警惕作用，也避免了二清產品發展壯大的可能。

據銀聯2015年12月發布的專項整頓通知，要求對支付應用軟件和移動支付終端硬件進行報備和認證，並明確給出時間表。支付應用軟件資質認證、移動支付終端硬件認證。未完成認證的按照五號令規定，銀聯可按照單台50萬的處罰標準進行處罰。

銀聯方面提醒，市民要謹慎使用遭銀聯拉黑的支付品牌，因為未報備的支付品牌在被銀聯公布後會有不同時間的關停期，遲早將退出市場。正在使用的消費者應儘早清理個人信息並停止使用，各外包服務商、支付公司也應注意識別，商戶尤其要格外留意。

中國支付清算協會指出，費率低是二清機構的一個顯著特點，這類機構通常打着超低費率、零手續費、封頂手續費等口號。近期被銀聯拉入黑名單的許多機構，便是主打低費率。市民要甄別支付品牌是否擁有牌照或者是正規的一清POS機，可登錄中國人民銀行官網“政務公開-行政執法信息-行政審批公示”欄目進行查驗。

在央行的重拳整治下，還將會有更多品牌被關停。消費者在選擇使用POS機時，一定要認準有支付牌照的支付公司辦理，切勿貪圖小便宜。

除應用軟件黑名單之外，銀聯方面也下發了”收單機構報送的移動設備外接受理終端關停品牌名單”，據名單显示，目前已經有1272家品牌被關停。

被關停的1272個移動設備外接受理終端，均為支付機構主動上報。名單中出現部分持牌支付機構的名稱，也主要是持牌機構自身品牌規劃的結果。

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8月10日消息，據網貸天眼數據显示，僅僅7月就有253家停業及問題平台產生。在這股P2P爆雷潮中，從起初只是問題平台爆雷到越來越多的良性平台也開始爆雷。部分原因要追究於惡意逃廢債的公司越來越多，甚至有部分老賴混入投資者中期待能搞垮P2P公司，藉此逃避債務。對此，各方都在聯手努力打擊惡意逃廢債行為。

今年八月，互金專治工作領導小組辦公室發布通知表示，部分借款人節日惡意逃廢債，等待平台倒閉，從而逃脫還款義務，這加劇了P2P平台的風險爆發。為此，工作小組要求各P2P平台統計7-8月的惡意逃廢債的借款人名單，在8月9日前上報。下一步將會把上報的逾期債務信息納入徵信系統和信用中國數據庫，以此打擊逃廢債行為人。目前已經有多家平台將老賴名單上報。

此前，中國互金協會信用信息共享平台於四月份就已經介入了螞蟻金服、京東金融等100多家機構，收錄了4200多萬個借款客戶。極大程度避免了因信息不通，老賴得以薅多家網貸平台的羊毛。七月，上海、浙江與安徽互金協會表示，將聯手打擊網貸行業惡意逃廢債，共同建設長三角失信人數據庫、從業人員黑名單等，以此懲戒老賴。

不僅是互金協會在不斷強化和完善策略遏制惡意逃廢債行為，企業也积極推進打擊惡意逃廢債行為。目前，北京網貸平台愛投資也在各處發布公告，將49家逾期企業名單公布，以此催繳。公告發出后十天，已有11家企業達成還款協議或正在溝通還款方案，效果比較顯著。

目前國家正在大力推動完善“一處失信、處處受限”模式，失信名單將能夠有效地遏制惡意逃廢債行為，相信未來惡意逃廢債的老賴將會寸步難行，P2P合規平台也將得以正常發展。

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8月10日消息，支付寶上線了拼團功能，拼多多則在謀取支付牌照，拼多多和阿里正互相在對方擅長的領域里延伸。

日前，繼阿里上線了淘寶特價版app之後，支付寶也聯合淘寶在其app首頁底部上線了拼團功能“每日必搶”，為2人拼團模式，更加深入拼多多的核心領域。當然拼多多也並沒坐以待斃，在首批獲得第三方支付牌照的上海付費通的股東列表裡，我們可以看到黃錚控股的杭州樂顧投資諮詢有限公司，已經持有付費通39.64%的股份。

值得一提的是，上海付費通是少有的擁有互聯網支付，銀行卡收單業務等全牌照的支付機構。但是拼多多如果想要直接使用支付牌照，還要報批人民銀行，經過三個月至半年的審核，批准后才能正式使用，否則收單業務還需經過付費通才可以使用。

無論是從阿里的餘額寶、花唄，還是京東的白條，我們可以看出電商平台做金融就具有天然優勢。因為電商平台本身就自帶消費場景，以及具有消費意願的用戶。而拼多多自然不可能錯過這一領域，截止2018年6月30日的12個月間，拼多多GMV達2621億元，活躍買家數達3.44億。這一數據與支付，與金融的結合是值得我們遐想的。

不過支付領域，拼多多能否突破重圍還是個未知數。第三方支付領域目前被銀聯、支付寶、財付通三家垄斷，且其拼團模式能否獲取有效用戶，改變消費者習慣還值得探討。而電商平台另一個強相關領域，消費金融則有螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等巨頭籠罩。而拼多多的拼團價格普遍較低，消費者對分期功能、借款功能的需求恐怕並不旺盛。

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爆雷潮還在持續。網貸天眼數據显示，2018年6月1日-8月9日，停業及問題平台數累計有385家，其中，6月份84家，7月份253家，8月1-9日共計48家。換個角度看，市場在快速出清。而市場加速出清對於網貸行業而言，正如挖去健康肌體上的腐肉，危中有機，從這個角度，此次爆雷潮后，P2P行業有望迎來重要拐點期。

問題平台不能出清，一度成集中整改的最大攔路虎

近期央行研究局局長徐忠在《新時代背景下中國金融體系與國家治理體系現代化》一文中談到，“1998年就已經倒閉的海南發展銀行，至今仍未完成破產清算，資產缺口仍在不斷擴大”，並進一步闡明，“這說明金融機構的市場化退出機制仍未建立，行政干預、行政管制的偏好仍然很大程度上存在，金融生態主體‘優勝劣汰’的自然規則還沒有完全形成，影響了金融體系的市場化出清，進而不利於金融機構公司治理，其結果必然是金融體系效率不斷下降。”

問題銀行出清難，會導致金融體系效率下降，好在問題銀行僅此一家。而在P2P行業，數千家平台中，潛在的問題平台多得是，平台的出清難便成為影響行業健康發展的大問題。下面以備案為例進行具體說明。

站在出借人的角度，本息不受損失才是良性退出，而如果平台能夠退還出借人的本息，大概率也有實力、有信心拿到備案。所以，未能獲得備案不得不退出的平台，大概率是無法保障投資者本息安全的，退出過程中難免會伴隨短期和局部的穩定性問題。

因此，P2P備案開啟后，一面是合規平台的順利上岸，另一面則是大量平台的退出及退出過程中衍生的一系列風險和問題。在尚未對這些風險和問題做足準備的情況下，只好不斷地讓備案延期。

問題是，隨着備案的延期，個別潛在的問題平台抓住“機遇窗口”，迅速做大規模，各方更加投鼠忌器，平台隱隱便有了“大而不能倒”之勢。隨着更多的平台有樣學樣，行業愈發變得魚龍混雜，整改難度不降反升。

2018年6月份爆雷潮以來，一些大平台轟然倒塌，后被定性為非法吸收公眾存款，便是此類平台的典型代表。要知道，如果平台僅僅因為資產質量問題、期限錯配引發的流動性問題而爆雷，是不會背上這個罪名的。

在此次爆雷潮中，真正合規經營的平台最多是項目逾期、順勢打破剛性兌付而已，平台自身不會爆雷。從這個角度，此次爆雷潮必然伴隨着大量問題平台的出清，反倒為後續的備案提速等工作掃清了根本障礙。

近期，銀保監會、各地金融辦、中國互金協會及地方互金協會等紛紛以召開專題座談會和發文的形式對爆雷潮表達關切，一方面明確問題平台退出機制，強調不跑路、不失聯式的良性退出，加大對逃廢債行為的懲戒力度；另一方面則進一步強化專項整治和集中整改，增加機構合規意識，進一步出清市場。

隨着市場加速出清，備案工作的開啟將變得水到渠成。

市場加速出清，需警惕潛在的風險隱患

金融牌照屬於稀缺資源，國內金融市場也從未發生過真正嚴重的危機，所以各方對於如何應對類金融機構的大規模洗牌和出清是缺乏應對經驗的。此次P2P爆雷潮，對大家而言，都是不曾經歷過的新課題、新挑戰，其中已經暴露出來的一些潛在風險和挑戰，值得各方警惕。

1、投資者恐慌性流失，損害行業長期發展根基

網貸之家數據显示，2018年上半年，網貸行業累計資金凈流入924.6億元，而2018年7月單月凈流出730.88億元。從投資人氣看，2018年7月當月活躍投資者334.34萬人，較6月份銳減74.03萬人。

理論上，市場出清過程中，平台間加速分化，中小平台消亡，大平台將享受到市場紅利。不過，問題平台出清引發的恐慌情緒，讓大平台的日子也不好過。

如下圖所示，2018年6月末，10家大平台（在接入互金協會信息披露系統的平台中，隨機選擇體量較大的10家）的月末出借人數量環比增加1.73萬人，可以視為爆雷初期大平台還能享受到行業分化的紅利。而截至2018年7月末，10家平台的月末出借人數量環比減少12.4萬人，除了陸金服和網信普惠仍保持增長外，其他8家平台均有不同幅度的下降。

2、何為良性退出？事關退出平台的道德風險

爆雷潮出現后，雖然包括監管在內的各方呼籲問題平台良性退出，但良性退出標準不包括返還出借人本金的比例，只要平台不跑路、不失聯，返還50%是良性退出，返還10%同樣是良性退出。這就產生了道德風險，如果良性退出的問題平台，有能力償付50%，但只償付20%怎麼辦？

前幾日，某網貸集聚地區的朋友和我講，他接觸到幾個有能力撐下去的平台都打算“良性”退出了。啟動退出程序后，只需兌付30%左右的資金，出借人就歡天喜地了，剩下的錢，創業這幾年也夠本了。

這種現象也許極其少見，但影響惡劣。對治之策，除了對“良性退出”制定更嚴格的標準和門檻之外，在債權登記、資產清算和處置、債務追償等環節急需出台更為細緻的規定。

3、惡意逃廢債，“落井下石”的人性之惡

近日，互金整治辦下發《關於報送P2P平台借款人逃廢債信息的通知》，稱全國整治辦將在彙集逃廢債信息后將其納入徵信系統和“信用中國”數據庫，打擊愈演愈烈的逃廢債行為。

在網貸行業，絕大多數平台並未接入央行徵信系統，除了正常催收手段之外，對於借款人的違約行為缺乏有效的制約措施。在爆雷潮的行業氛圍下，不少借款人利用這種“不上徵信”的階段性漏洞，有錢不還，意圖等待平台爆雷后債務“自動清零”，很大程度上加劇了行業危機。

將網貸中的失信行為納入到徵信體系，對於整肅惡性逃廢債現象會有立竿見影的效果。不過，尚在經營的平台可以手動報送信息，對於已經爆雷的平台，如何制定針對性措施、明確牽頭人、最大限度地進行債權追償，也是急需解決的問題。

此次爆雷潮引發的問題還有很多，這裏不再一一列舉。

修復市場信心成頭等問題

真正抓住“危機”中的“機”，於P2P行業而言，一方面應吸取教訓，真正學會敬畏金融風險，認識到合規才能持久的道理；另一方面，則是要考慮如何恢復市場信心。

在很多人眼中，似乎備案以後，各方的信心會自然恢復，出借人還會回來。畢竟，買不起房、又被股市傷透了心的所謂的新中產們，除了投資P2P，還能靠什麼抗通脹呢？

也許吧，有一部分人會回來，但於多數倉惶逃離的出借人而言，一朝被蛇咬十年怕井繩，總是要長几年記性的；而主流市場的保守投資者群體，雖因未參与其中而未受其累，但也早已成為驚弓之鳥，對P2P敬而遠之，不了解也不願再去了解。

於P2P行業而言，若不能恢復市場信心、不能進入主流的投資者市場，終究要成為一個小眾行業么？於P2P平台而言，熬過了爆雷潮，等到了備案，若迎來的只是愈來愈小的發展空間，恐怕，這也並非是從業者願意看到的局面。

最後感慨一句，金融機構的市場出清，P2P行業再次走在了前面，以慘痛的代價客觀上為市場各方積累了經驗，也真是嗚呼哀哉。

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8月16日消息，根據Sensor Tower和野村急訊的數據显示，美支付企業Square旗下支付應用Cash目前累計下載總量計為3350萬，超過了Venmo的3290萬，位列行業第一。隨着此消息的的公布，Square股價上升至歷史最高點75.45美元。

Square首席財務官也稱，Cash是美國第二季度排名第一的財務應用，持續位居蘋果商店下載榜前30位。而它們仍在三個主要的領域中投資，分別是全渠道商務、金融服務和國際擴展。

並且野村急訊分析師丹·多樂福也表示，行業領頭地位將有助於其股價上升，還預計CashApp今年將為Square貢獻3000萬至4000萬美元的營收。多樂福也將Square的評級提高至“買入”，預計其股價將上漲18%。

此前Square擴大了其在美國本土的加密服務，美國50個州都將可以在在CashApp上購買和銷售比特幣，不過由於監管限制，在紐約、佐治亞、夏威夷和懷俄明將無法使用該功能。

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8月7日消息，近期，聚合支付二清跑路的新聞不斷髮生，如南京的安閃購和重慶的丫丟丟均出現無法提現、企業失聯的情況。

其中，安閃購無法提現的商戶有200多家，總金額40萬元，從7月8日產品上線到7月20日無法提現，產品運營不到兩周。丫多多的情況也並不嚴重，有500家商戶受到影響，具體資金不明。

雖然跑路現象仍然不絕，但跑路平台普遍運營時間越來越短，規模也在不斷減小。

中國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鐘就有2家企業倒閉。中國4000多萬的中小企業中，存活5年以上的不到7%，10年以上的不到2%。總的來說，中國98%以上的企業都走向了死亡。

聚合支付俗稱第四方支付，不進行資金清算，只根據商戶的需求進行個性化定製，提供支付基礎上的多種衍生服務。但近一年來聚合支付公司頻繁出事，且大都涉及二清，具體包括：POS機二清，為博彩、外匯等非法平台提供支付通道，信用卡套現服務，販賣用戶信息等等。

據了解，目前聚合支付公司已有上千家，提供的服務各有不同。大部分聚合支付公司實際上是由支付機構實際變相控制的，為了迎合央行規定，將非法支付通道利用聚合支付公司轉接，一旦出事就可以將責任推給聚合支付平台。

近期，央行監管趨嚴，支付行業迎來大額罰單潮，央行不斷提及二清問題，217號文餘威猶在，無證經營支付業務現象得到限制。另一方面，消費者和商戶越來越成熟，收單行業跑路的情況不斷出現，也讓商戶更加註重資金安全。

如今，支付行業正在走向薄利化，在監管趨嚴的背景下，違法的代價也在不斷提升。支付行業的魅力正在下降，經歷了2017年聚合支付的爆髮式增長后，市場已經逐漸飽和。

未來，聚合支付應致力於提高線下商戶的互聯網收款或互聯網營銷能力，幫助商戶更好地服務消費者，改變商戶傳統的盈利模式。提供更有效和能夠形成閉環的營銷生態，可能才是最好的發展模式。

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