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如果評比近幾年最暴利的行業，現金貸一定榜上有命。尤其是現金貸中的“戰鬥機”——“超利貸”。

以“714高炮”為典型代表的“超利貸”，以放貸者的暴利，借貸者的血淚聞名一時。隨着央視315晚會對“超利貸”種種嗜血的清形曝光后，一種新型的，比“714高炮”更加暴利、更加嗜血的“超利貸”——“55超級高炮”，據網上傳言，已經橫空出世。

這種“55超級高炮”，借1000元，到手只有500元，5天後卻要還1200元，年化利率甚至可以超過5000%。更狠的“砍頭息”，更短的“還款周期”，更令借款人絕望的債務壓力。為了更好地進行風控，有的平台還要求借款人在申請貸款時帶上更多可控制的信息資料，比如要求借款人上傳手機序列號截圖等信息，一旦逾期不還，手機就會被遠程鎖定。

在“超利貸”令無數借款人因面對一眼望不到頭的債務而“瘋”了之後，它自己也“瘋”了。

“超利貸”打擊進行中

2019年央視315晚會，對“714高炮”一類的高息現金貸亂象進行了曝光，直指其“要錢更要命”。晚會過後，“超利貸”及其衍生出的暴力催收、爆通訊錄、套路貸等問題不斷地被媒體深剖。

另外，在晚會上被點名的App及相關企業，紛紛發布聲明，或表示不知情，或表示嚴格核查、或撇清關係。但在晚會中涉及到的公司，被央視放大之後，不管怎麼辯解，似乎都已經於事無補。指責如潮水般湧來。

除了聲譽的下降以及輿論的譴責之外，各地監管部門也在積極行動。

3月16日，針對“714高炮”等高息現金貸產業及其背後的亂象，北京市互聯網金融行業協會發表公告稱：“北京市互聯網金融行業協會高度重視，已經緊急成立專項處置小組，協調律師、專家等行業人士，立刻進行一輪全市範圍內的摸排檢查行動。”此外，廈門、天津等地的互金協會也相繼發表了類似的公告。

同時，公安部門也在緊鑼密鼓地出擊相關違法犯罪行為。

據安徽當地媒體報道，合肥轄區經偵大隊已介入調查，央視點名的安徽紫蘭科技有限公司相關負責人，包括曝光的“石經理”已被帶走調查。

近日，上海奉賢警方在江西警方的協助下，又成功抓獲賴某等9名涉嫌發放“714高炮”高息現金貸的嫌疑人。此案件涉及金額近百萬元，受害人更是遍布全國各地。

對於這些借了“超利貸”的絕大多數人群來說，想要以正常還款的方式上岸，幾無可能。但如果不還，又面臨着被爆通訊錄，甚至是壘高債務之後暴力催收的威脅。如果是女孩子，還面臨着被PS裸照等種種摧毀自尊的“酷刑”。巨大壓力之下，已經有媒體報道過多次借款人輕生的案例。

央視315晚會的曝光，揭開了“超利貸”這口惡臭大缸的蓋子，大力度的打擊迅速跟進。整個行業如同APEC會議期間的北京天空，很快乾凈了不少。

“超利貸”的進化傳說

在央視315晚會播出的採訪視頻中，可以看到許多“亂象”的製造者都有一個共識，就看今年央視315會不會曝光。如果不曝光，還準備繼續干一年。但遺憾的是，曝光了。

“貸上錢沒有App了。”

“沒平台找我。不知道去哪裡找了，都下架了。”

往日里熱鬧非凡的擼高炮微信群里，也開始變得蕭條。遇到App下架的情況越來越多，連這些“以貸為生”的人都深感“714高炮”不好擼了。央視315晚會的曝光，以狂風掃落恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘之勢席捲了這個灰色行業，短短几天內，可以放款的高炮口子數量經歷了斷崖式下跌。

網上傳言，央視315晚會之後，“714高炮”已經火速進化成了“55超級高炮”。流傳較廣的說法來源於知乎大V“半佛仙人”在微博上的一篇推文，引發了眾多自媒體的轉發。

據“半佛仙人”所講，“55超級高炮”的在玩的套路，是用一套App系統作幾十個不同名目的“外殼”。超高的利率，超短的還款期限之下，借了“55超級高炮”的人幾乎沒有可能還上。這時候，放貸者就會引導借款人在自己旗下這幾十個高炮口子之間多頭借貸，借新還舊，在極短的時間內將債務迅速壘高。用1000元左右的本金，幾個月後，將借款人的債務壘高到幾萬甚至十幾萬元。隨後，放貸者將債權賣給線下催收公司，從法律上撇清自己的關係，完成低風險套現。

“55超級高炮”在央視315晚會後短短几天的時間內，風頭迅速蓋過原本的“714高炮”。由於監管層面的大力整頓，許多“714高炮”平台火速下架，擼口子的人群現金斷流，開始將目光瞄向最近瘋傳的“55超級高炮”。不過，“55超級高炮”雖然名聲大噪，但真正見識過的人甚少。行業人士推測，可能跟行業形勢有關，現在“714高炮”都不敢露頭，“55超級高炮”當然更要隱藏起來，即使存在，也只在暗中進行，見不得光。

禁之可絕否？

監管打擊的力度確實夠大，一大批的“超利貸”平台，到現在已經難覓蹤跡。就連專門為“超利貸”做導流服務的貸款超市，也死了一大批。但若說形形色色的“超利貸”，是否會因此而煙消雲散？答案很可能是否定的。

儘管有各地互金協會以及中國互金協會發出了排查整改高息現金貸的通知，儘管有各地公安機關馬不停蹄地抓捕各種各樣的“套路貸”團伙，但“超利貸”的運營者，本來就不是正規的公司，可以有N個馬甲，一個App放夠一定數量的款后，迅速換另一個App，俗稱“放水”，“量滿下架”。在央視315晚會的曝光中也可以看出，放貸的平台根本不會透露自己公司的所在，一切都在暗中進行，都藏了起來。隱蔽性很強。

更重要的是“超利貸”的暴利誘人，年化利率普遍達到百分之幾百甚至1000%以上。馬克思曾經說過，如果有300%的利潤，資本就敢於踐踏人間一切的法律。“714高炮”超高的利率，顯然已經足以吸引一些人鋌而走險。進化版的“55超級高炮”，年化利率甚至超過5000%！這麼高的利率，不受法律的保護，沒幾個人會心甘情願地把自己的辛苦錢白白送上。但對於放貸的組織來說，卻是難得一遇的“機會”。

“完全消失的可能性很小。畢竟這是一個利潤率非常高的行業，只要行業有利潤，市場有對應的需求，就一定會有人願意去做這樣的事情，哪怕這意味着他們要冒很大的風險。”易觀分析師張凱如此向獨角金融（微信公號：uni-fin）分析。

超高的利潤，伴隨着的一定是超高的風險。為了能在把錢放出去后還能收回來，“714高炮”平台通過爆通訊錄、P圖甚至是暴力催收等一些非常沒有底線的催收方式來保障回款，遊走在法律的灰色地帶。

“從行業角度看，這種對於互聯網金融應用的扭曲，造成了無論是公安機關還是金融監管機構對於互金的負面看法，不利於行業健康發展的良好政策環境形成，對於國內的数字普惠金融創新構成威脅。” 中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文如此表示。

怎樣才能讓這些高炮平台失去生存的土壤？完全根除或許很難，但仍然有一些可以採取的措施。對此，張凱從監管、行業以及個人方面提出了一些建議：

首先，監管層面還是要進一步加大對於違法違規產品的打擊力度，嚴格處罰違法違規行為；

其次，行業層面則需要網貸超市和其他的一些導流平台自己主動停止對這種產品的推廣；

最後，從個人的角度看，當普通群眾在有對應的借款需求，需要通過網絡渠道借款的時候，借款人也需要仔細辨別對應的網貸產品，清晰地了解產品的利息率。同時及時還款，盡可能避免逾期之後的高額費用。

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在5月24日宣布包商銀行因出現嚴重信用風險被接管后，央行連續三度答記者問。6月2日，央行官網發布《中國人民銀行有關負責人答記者問》，進一步解釋了包商銀行被接管的原因，並就如何看待接管包商銀行及當前中小銀行流動性狀況、是否會有其他機構被接管等問題做出了解答。

關於接管包商銀行的背景，央行有關負責人表示，包商銀行的大股東是明天集團，該集團合計持有包商銀行89%的股權，由於包商銀行的大量資金被大股東違法違規佔用，形成逾期，長期難以歸還，導致包商銀行出現嚴重的信用危機，觸發了法定的接管條件被依法接管。

包商銀行被接管是個例

該負責人表示，“包商銀行被接管，完全是一個個案，我們需要客觀冷靜看待”。首先，採取接管措施，條件是非常嚴格的。接管一家商業銀行是一件十分嚴肅而慎重的行為。只有當一家商業銀行出現《商業銀行法》第64條“商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時”、《銀行業監督管理法》第38條“可能發生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權益”情形，再不接管將嚴重損害廣大客戶合法權益特別是存款人存款安全時，才會採用這樣的方式處置。因此，非到萬不得已，無需採取行政接管這一措施。

其次，對包商銀行的接管是嚴格依法進行的。對各類債權人的債權保障首先要有充分的法律依據，對大額債權人債權保障中涉及的債權債務關係、承兌匯票、保證金存款等問題，尊重合同，激勵市場主體積極履約。對債權人的合法權益，依法履行告知義務。對於簽署債權收購與轉讓協議，平等協商、自願簽署。未予先期保障的債權繼續保留，債權人依法參與後續受償。

同時，對包商銀行債權人的債權保障程度比較高。央行指出，這次對包商銀行接管后，採用存款保險基金和央行出資，進行收購承接，對包商銀行的各類債權人給予充分的保障。對個人客戶和5000萬元及以下的對公和同業機構客戶的本息給予了100%全額保障。對於5000萬元以上同一大額債權人的本息，按債權凈額先期進行保障，預計平均保障比例可在90%左右。上述保障標準最大限度地保障了各類債權人的合法權益。這次按照收購承接的思路，就是為了有效避免直接清償、保障程度低等問題。目前看，由存款保險基金出資、央行“最後貸款人”依法支持，實施收購承接，是一種比較穩妥的方式。

個人儲戶、理財客戶已獲保障

就接管包商銀行一周以來的進展情況，央行有關負責人介紹，從5月24日央行、銀保監會聯合發布接管託管公告以來，在地方政府和有關部門的大力支持配合下，接管託管工作進展順利，包商銀行各類債權人權益得到維護。

具體來看，520萬個人儲戶和20餘萬個人理財客戶已得到全額保障；債權金額在5000萬元及以下2.5萬戶對公和同業客戶已得到全額保障；包商銀行5000萬元及以下承兌匯票得到全額保障，5000萬元以上得到不低於80%保障。

央行負責人表示，目前，包商銀行各項業務經營正常，營業網點秩序井然，各類業務照常辦理。事實上，接管后，包商銀行已獲得央行、銀保監會、存款保險基金的有力保障，上周五同業存單發行已得到市場認可。目前，大額債權收購與轉讓協議簽署工作正在有序推進。

目前無接管其他機構打算

包商銀行被接管后，中小銀行流動性狀況也引起市場關注。央行有關負責人表示，總的來看，目前中小銀行流動性較為充足，各項流動性指標整體處於正常水平。從貨幣市場交易情況看，中小銀行融資交易規模和佔比平穩，未出現大的變化，融資利率與前期持平，融資條件相對寬鬆。

“最近，市場上有人擔心，接管包商銀行后，是否會有其他機構也被接管，請大家放心，目前還沒有這個打算。如果哪個機構需要流動性支持，或增資擴股，完全可以通過市場化方式進行。當前金融市場流動性總體充裕，金融風險總體可控，我們有信心堅決維護金融體系的穩定。”央行有關負責人如是說。

對於中小銀行流動性管理方面，央行有關負責人表示，將繼續保持宏觀流動性合理充裕，同時密切關注中小銀行流動性狀況，綜合運用多種貨幣政策工具，維護貨幣市場平穩運行。另外，央行對6月影響流動性的各類因素已做了全面估計和充分準備，將根據市場資金供求情況靈活開展公開市場逆回購和中期借貸便利操作，6月17日第二次實施對中小銀行實行較低存款準備金率政策還將釋放約1000億元長期資金，有效充實中小銀行半年末的流動性。

“當前，央行貨幣政策工具豐富，我們將根據市場情況合理搭配、充分運用。在深化金融供給側結構性改革過程中，央行將把支持中小銀行發展作為重要內容，不斷豐富支持工具，加大政策力度，不斷提高中小銀行服務實體經濟的能力。”

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6月4日，深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）在中國貨幣網發布的2019年同業存單發行計劃显示，該行2019年發行備案額度為350億元，這一計劃發行額度較2018年240億元的計劃額度有所增加。在分析人士看來，在負債端創新尚未步入正軌之前，民營銀行對同業存單仍有依賴。

數據显示，2017年微眾銀行實際發行同業存單224.3億元，而當年計劃發行量為350億元。2018年微眾銀行縮減同業存單發行額度至240億元，而當年發行同業存單38期，全年累計發行金額為234.7億元。

對於2019年上調同業存單計劃發行額度，北京商報記者聯繫微眾銀行併發送採訪提綱，但截至發稿，未收到回復。

從業績指標來看，微眾銀行近年來發展迅猛。截至2018年末，該行總資產達2200億元，比年初增長169%，而該行2016年末的總資產僅為519.95億元。該行去年營業收入首次突破百億，達到100.3億元，同比增長48.6%；凈利潤達到24.74億元，同比上漲70.85%。

與此同時，微眾銀行的負債總規模也大幅上升。截至2018年末，該行總負債為2080.96億元，較2017年末大幅增加1347.24億元，增幅高達183.6%。而該行2017年全年總負債規模增加量僅為280.8億元。對比來看，該行去年總負債增加規模是2017年負債增量的4.8倍。

隨着業務規模的快速增長，微眾銀行的資本充足率出現下滑。財報數據显示，自2015年末以來，該行資本充足率便逐年下滑。截至2018年末，微眾銀行的資本充足率為12.82%，比2017年末下降3.92個百分點，比2015年末的36.5%更是大幅下滑了23.68個百分點。在資產質量方面，截至2018年末，微眾銀行不良率為0.51%，較2017年末下降0.13個百分點；撥備覆蓋率則下降64.73個百分點至848.01%。

分析人士指出，增加同業存單計劃發行額度，主要是為了與微眾銀行日益增長的貸款業務相適應。北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄表示，從資產規模來看，微眾銀行資產已經超過2000億元，為了保障資產和負債一定的彈性，而適當增加同業存單擬發行額度，是一個正常現象。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，民營銀行由於網點等制約因素，其負債端多依賴於同業。近年來，為豐富負債端來源，民營銀行在智能存款等創新嘗試上有所突破。然而5月智能存款被叫停，在負債端創新尚未步入正軌之前，同業存單依舊會在民營銀行的負債端發揮重要作用。

“微眾銀行得益於其客群定位、產品設計和股東的流量優勢，去年經營業績出現猛增。”蘇筱芮進一步指出，儘管該行在個人消費貸領域經歷了快速增長並且個人消費貸具有前景，但不可否認的是，行業目前發展呈兩極分化之勢，微眾銀行也將面臨消費金融公司、網貸平台、傳統商業銀行等多樣化主體的競爭，因此，拓展負債端渠道、控制資產質量將成為制勝的關鍵因素。

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曾經百花齊放，如今一枝獨秀。

這些年，創業者們兜兜轉轉，做眾籌、做理財、做支付、做P2P、做虛擬貨幣、做消費金融……

轉了一圈，只有消費金融賺了錢。隨着市場對燒錢沒了耐心，各類互聯網金融機構全都“腳踏實地”做起了消費貸款。

腳踏實地值得鼓勵，問題是，若腳踏的並非實地呢?

高位徘徊

消費金融一貫被視作風口，行業數據卻釋放出一些隱憂。

2016年下半年至2017年末，金融機構消費類貸款增速持續攀升，一年半的時間里提升10個百分點，風口效應毋庸置疑。2018年以來，增速仍在高位，卻不再爬升，進入2019年，則有明顯回調(參見下圖)。

再從上市互金平台數據看，過去六個季度里，360金融仍按“既定斜率”保持增長，其他4家平台季度放貸額則在狹窄區間里波動盤整——偶有增長，偶有下降，不上不下(參見下圖)。

貸款需求仍是強勁的。借錢需求會自我膨脹，金融機構敢貸，借款人就有錢還(以貸還貸)，就敢繼續借，需求像滾雪球般越來越大。既然如此，強勁的動力哪去了?

過往經驗看，行業性信貸收縮，要麼壞賬驅動，要麼監管出手干預，極少有金融機構主動剎車。

就當前消費金融行業看，壞賬率處於低位，2018年末，信用卡M6逾期率為1.16%，上市互金平台M3逾期率，亦保持平穩。

不是壞賬驅動，多半是監管影響了。

早在2018年1月，銀保監會召開銀行業監督管理工作會議，就釋放出關切信號，指出要“努力抑制居民槓桿率，重點是控制居民槓桿率的過快增長，打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為，嚴控個人貸款違規流入股市和房市”。

不過，隨着宏觀政策整體寬鬆化轉向，當年8月，銀保監會再次發文，明確要“支持發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要”。

行業層面，從關切轉向鼓勵，而居民槓桿率過快增長的問題，仍要關注。以助貸、聯合貸為切入點的結構性監管政策成為重要抓手。

2018年以來，監管不斷釋放對助貸、聯合貸款的關注，作為主要資金方的商業銀行，相繼提高助貸准入門檻。除了幾大互聯網巨頭外，獨角獸型的互金平台受資金制約，放慢了擴張腳步。

銷售及市場費用是驅動規模擴張的發動機，從幾家上市平台數據看，除了360金融(背靠互聯網巨頭奇虎360)，趣店、樂信、小贏科技、拍拍貸等4家平台銷售及市場費用投入持續縮水，營收佔比已跌落至10%以內(參見下圖)。

在獲客成本高企的環境下(以360金融為例，2019Q1新增借款人平均獲客成本321元，2017Q4為199元，平均獲客成本=當期銷售及市場費用/當期新增借款人)，營收佔比處於低位，表明平台在主動控制規模。

此外，處於備案整改階段的P2P，受“三降”(降出借人、降業務規模、降借款人)約束，全行業處於主動收縮狀態。

在行業層面鼓勵和結構層面控制的雙重作用下，一擴一收，消費金融行業如期步入“高位盤整”階段。此時，考驗卻來了。

行業突飛猛進、快速增長的時期，最易做決策，蛋糕快速擴圍，閉着眼睛投入就對了。增速高位徘徊甚至略有回調的時期，最考驗戰略智慧——退，不甘心;進，不放心。

脫實向虛

進與退的抉擇，取決於高位盤整的下一步，是突破上行，還是掉頭向下。

當前，促消費的導向沒變，如2019年政府工作報告明確提出“充分發揮消費的基礎作用、投資的關鍵作用，穩定國內有效需求，為經濟平穩運行提供有力支撐”。促消費的消費金融，前景依舊光明，問題是，並非所有的消費金融，都在促消費。

消費金融促消費，是指貸款被用在消費上，如商場購物刷信用卡，電商購物刷花唄、任性付等，資金直接進入商家賬戶，流向清晰、用途可控，是最直接的消費金融促銷費。還有一類，則是資金先到借款人賬戶，由借款人自由支配，資金用途不再可控。

通常，我們把資金直接進入商家賬戶的消費貸款，稱為場景分期，直接進借款人賬戶的，稱之為現金分期(≥現金貸)。

2017年之前，場景分期為主，現金分期為輔，消費金融促消費的底色十足。2017年之後，現金分期成為黑馬，從支流變幹流，消費金融未必在促消費了。

一則，現金對應全場景，自然包括非消費場景。如借錢給朋友交結婚份子錢，借錢投P2P薅羊毛，借錢交首付，甚至借平台A還平台B，即以貸還貸。

二則，以貸還貸后，還錢能力不受收入限制，借錢能力就能漲到天上。如新聞報道中的待業青年，收入為零，依舊可以從二十多家平台借款數十萬。

這個時候，站在行業角度，消費貸款規模在擴張，結構在虛化——非消費性借款(不包括住房貸款)佔比越來越高。

接下來，我們從宏觀數據結構里找一些佐證。

2014-2018年，居民部門槓桿率從36%提升至53%，新借了不少錢。借的錢用在什麼地方了?

2014-2016年，樓市火爆，住房貸款佔比持續提升，可理解成借的錢去買房了(此為正規的個人住房貸款，與消費貸違規進入樓市性質不同，不能混淆)。2017年之後，房住不炒，住房貸款佔比微降，居民借的錢不再流向房地產，照理說，應該去支持消費了。

可從居民消費支出/可支配收入數據看，2014年以來，消費支出佔比一直在下降，2017年之後，降速反而更快了。

如此看來，居民借款既沒有大規模進入樓市，也未能有效轉化為消費支出。錢去了哪裡?

基於邏輯判斷，一部分藉由小微企業主流入經營領域，即經營貸款;一部分屬於消費貸違規進入股市、樓市甚至P2P;當然，還有一部分用於以貸還貸，滾起了債務雪球。

結合行業實際看，2017年，現金貸是業內爆品，現金貸的目標客群，既非小微企業主，也非投資客，而是初次接觸貸款的年輕人。以現金貸為載體借出來的錢，既不會流入經營領域，也不會流入股市、樓市，若未能變成消費支出，大概率變成了以貸還貸。

這就是消費金融的脫實向虛。

自我膨脹

100%地控制資金流向不現實、不經濟、不可取，所以，脫實向虛廣泛存在。脫實向虛也並不可怕，但如果脫實向虛自我加速、自我脹大，那就需要注意了——虛的就是虛的，泡沫一旦破滅，後果往往嚴重。

虛的東西，往往會自我膨脹。先來看看現金貸的膨脹史。

“花錢買入流量、降低准入門檻、定價覆蓋風險”，是不少現金貸平台崛起的秘訣。現金貸不受場景制約，理論上所有人都是潛在借款人，金融機構只要敢貸，業務就能快速上量。這個“敢”字，卻不容易，金融不是魯莽者的遊戲，魯莽的下場往往慘痛。現金貸之所以2017年才全面爆發，是因為邁過了從“不敢”到“敢”的心理門檻。

以上市公司二三四五為例，2015-2017年，實現了年放貸從2.8億、62.6億到297億的三級跳。這期間，公司的流量池“2345網址導航”用戶數不過從4500萬增長至4800萬，貸款三級跳，只能靠降低借款門檻來實現，即100人申請貸款，早期放行5人，後期放行80人，業務量不暴增才怪。

之所以敢降低借款門檻，一則是高利率定價覆蓋高不良風險，更重要的則是對於欺詐風險有了對治辦法。否則，若貸款全都進了欺詐團伙口袋，一分錢都收不回來，利息定得再高也沒用。反欺詐能力的長足進步，便是金融機構敢於放貸背後的科技基礎。

2017年之前，欺詐風險長期被互金機構視作頭號敵人，因騙貸損失倒閉的消費金融創業機構不勝枚舉，有數據显示，當時行業近70%的損失來自欺詐。場景分期依託於真實消費場景，且資金不直接進入借款人賬戶，騙貸難度大幅提升，成了創業者的安全港。當時，最穩妥的做法是先做場景分期蓄客，再從存量用戶里優中選優，以白名單形式試水現金分期。

隨着反欺詐能力的提升，再輔以高定價，繼而降低申請門檻，直接做現金分期的模式被跑通，於2017年迎來爆髮式增長。

現金貸行業規模的快速擴張，藉助“風控同質化”和“獲客貸超化”兩支箭，很快帶來了過度借貸和以貸還貸問題，以貸還貸是“脫實向虛”，過度借貸就是“脫實向虛”的自我膨脹。

第一支箭，風控同質化。反欺詐成了現金貸崛起的突破口，也促成了幾個頭部反欺詐平台的崛起。隨着越來越多的機構接入這些平台，黑名單數據越來越龐大，繼而吸引更多放貸機構接入，強者恆強，頭部反欺詐平台就誕生了。

這沒什麼不好，只是帶來了風控同質化問題。全行業使用相同的反欺詐數據，此時，同一個借款人，既可以被幾十家平台秒拒，也可以被幾十家平台秒批。

第二支箭，獲客貸超化。現金貸成為風口后，各路資金都來分杯羹，流量分發成了好生意，貸超(貸款超市)作為一個群體一度登上舞台中央。貸超以分發流量為生，必然一客賣多家，多賣多賺。

貸超一客多賣，使得平颱風控同質化。站在借款人角度，同時收到多家平台貸款額度，這裏一千，那裡兩千，就會產生多頭借貸問題。30天後要還錢，恰好手裡沒錢，還能再去借、還能借出來，靠以貸還貸渡過難關。循環往複，日子一天天過去，轉眼就借了十幾萬，背上了債務大山。

行業層面的風控同質化和獲客貸超化，導致個體層面過度借貸和以貸還貸。個體的過度借貸和以貸還貸，反過來又會加速行業脫實向虛和自我膨脹。

時間越久，問題越大。

落水者上岸

2017年底現金貸新規出台，打斷了現金貸大踏步增長的步伐，消費金融行業步入高位盤整階段。

不過，現金貸新規對高息、暴力催收等顯性問題立竿見影，對以貸還貸和多頭借貸等隱性憂患效果有限。

只要多頭借貸和以貸還貸還在，這部分借款人的剛性借款需求(還貸壓力是剛性的)就會千方百計尋找出口。所以我們看到，高息現金貸被政策消滅后，714高炮死灰復燃，套路貸也重出江湖，高息和暴力催收的土壤更肥沃了。

2018年，投訴平台上圍繞消費貸款的投訴依舊居高不下。2019年，央視315專題曝光714高炮，全國範圍內的掃黑除惡也對暴力催收產生極大震懾，問題是，臭肉還在，再猛的蒼蠅拍，怕也拍不絕蒼蠅。

這塊臭肉，就是多頭借貸和以貸還貸，核心則是過度借貸。過度借貸下，借款人需要借新還舊，正規機構不招待，自然會追逐地下高利貸。所以，過度借貸的存在，不僅讓暴力催收和高利貸禁而不絕，也在行業層面加速推動消費金融的脫實向虛和自我膨脹。

過度借貸，一隻巴掌拍不響，金融機構該挨板子，借款人也有責任。

過去，我們側重於以規制金融機構為抓手，從供給側來解決這個問題，如建立共享數據庫、壓實資本金約束、打擊無證放貸、消滅高利貸和714高炮機構等等。這些措施有效果，但事實證明，問題還在。

接下來，在堅持供給側改革的同時，不妨試試需求側，即從借款人需求角度想想辦法。

一則，對借錢消費的觀念，不再盲目提倡。很長一段時間里，90后敢於借錢消費，被視作區別於70后、80后這些“老古董”的優點。真是優點嗎?未必。

勤儉節約、量入為出，幾千年的文化傳承，自有其道理所在。經歷了十幾年互聯網和服務業大發展后，世界各國開始重新審視製造業的重要性，全面向實業回歸，同樣，鼓吹了多年借錢消費后，也該回頭評估下勤儉節約、量入為出的意義了。

起碼，在輿論層面，對寅吃卯糧的現象，不宜再盲目提倡。以此，適當消解借款人的借貸慾望。

二則，建立失信救濟機制，助沉溺者早日上岸。已經陷入多頭借貸和以貸還貸的群體，需明白一點，以貸還貸，利息越滾越多、問題越積越大，犹如兩隻手玩五隻球的雜耍，遲早玩砸。早日上岸，方是正解，最壞就是信用破產。

對於無力償貸而信用破產的年輕人，需明確信用修復機制，有步驟、有措施、有盼頭，避免一失足成千古恨。不幸落水者，對過度借貸已有敬畏之心，要給上岸的台階。

當然，也要嚴厲打擊惡意逃廢債，避免老賴渾水摸魚。幫助無力償債者上岸是正，打擊惡意逃廢債是反，一正一反，一陽一陰，并行不悖。

亦進亦退

泡沫既然吹起來了，就只能緩緩圖之，不能急於短期見效果。

對消費金融機構而言，不可樂觀，也不必悲觀，但應注重結構調整，以順應趨勢的演變。所有的結構調整，都是亦進亦退。

進什麼?回歸場景金融，確保消費金融促消費;發力經營貸，聚焦小微金融。

退什麼?高息產品，該舍則舍;高風險用戶，該舍就舍;速度情結，該舍就舍。

進退之間，希望消費金融行業從虛歸實，再創新風口。

希望如此吧。

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有觀點認為優信實質不是互聯網二手車電商，而是一家金融公司

6月10日，優信二手車（Nasdaq:UXIN）發布截至2019年3月31日的第一季度未經審計的業績報告。財報显示，2019年第一季度，優信營收10億元，同比增長54.6%；凈虧損2.85億元，經調整凈虧損2.31億元。

截至目前，優信尚未能盈利。據優信此前發布的招股書显示，優信稱“2011年成立以來，我們並未盈利。”數據显示，優信2016年凈虧損為13.93億元，2017年凈虧損為27.48億元，2018年凈虧損15.38億元。

業務方面，2019年第一季度財報显示，優信2C業務收入882.9萬元，較去年同期增長94.4%。其中，跨區域業務收入為2.84億元，同比增長54倍；區域內業務收入為5.98億元，同比增長33.3%。而2B業務收入為6960萬元，同比下降36.2%。

貸款收入17億元

值得注意的是，2019年第一季度，優信共為74579筆二手車交易提供貸款服務，同比增長63.8%。財報显示，優信的個人（2C）消費金融收入約為5.744億元，約佔總營收的57.2%。

而根據優信此前發布的財報显示，2018年全年，優信總收入為33.15億元，凈虧損15.38億元。其中，2018年，優信2C交易便利化收入為6.45億元，2C貸款便利化收入為17.74億元，2B交易便利化收入為6.06億元。

從交易規模來看，2018年優信累計成交量超80萬輛。其中，優信2C業務累計成交量為49.5萬輛，2C業務營收24.2億元。2019年第一季度，優信整體交易量為11.47萬輛，共促成74579輛二手車貸款業務，同比增長63.8%。

分析來看，優信正着手推進平台2C化。2018年，優信2C交易便利化收入為6.45億元，同比增長180.3%；2C貸款便利化收入為17.74億元，同比增長87.8%；2B交易便利化收入為6.06億元，同比增長16.8%。

2019年第一季度，優信2C業務交易總額88.92億元，年增長率61.5%。其中，跨區域業務交易總額22.68億元，年增長率提升33倍；區域內交易總額66.24億元，同比增長21.8%。而2B交易總額則為18.51億元，同比下降39.8%。

交易規模上，優信2C交易量為78227輛，年增長率39.6%；2B交易量為36522輛，同比下降42.6%。優信創始人、董事長兼首席執行官戴琨表示，公司未來將聚焦核心業務，致力於進一步拓展2C全國購業務，採取更嚴格的成本控制、費用管理以及風險控制等措施，以提升運營效率，提高整體資產質量和現金流。

實為“金融”公司？

值得關注的是，優信也在從二手車電商，轉變為汽車金融公司。根據介紹，目前，優信的業務主要分為4種，包括2C交易促成收入、2C貸款促成收入、2B交易促成收入及其他收入。

其中，助貸業務（金融）部分收入佔比呈現增長趨勢。根據柒財經旗下柒聞網此前報道，2018年Q3，優信2C貸款收入為4.74億元（約合6880萬美元），同比增長96.4％，佔總營收55%。

2018年第四季度，優信總收入為11.36億元，凈虧損3.14億元。其中，助貸服務收入6.2億元，同比增長81.3%，佔比54.58%。2019年第一季度，優信助貸收入約為5.74億元，約佔優信總營收的57.2%。

不過，有媒體報道稱，在被問到有觀點認為優信的實質不是互聯網二手車電商，而是一家金融公司時，戴琨表示，“金融業務的本質是資本進行撬動業務規模，金融很賺錢，但金融賺的錢去彌補業務上的虧損。”

戴琨稱，在中國，做汽車交易的電商平台金融業務都很大。同時，戴琨還強調，以財務貢獻來定義公司的視角本身是不對的。難不成遊戲業務占營收多，就能說騰訊是遊戲公司嗎？

但對於大眾而言，優信表面是賣車，核心還是金融。此前，優信在財報中稱貸款促成仍然是其交易服務的重要組成部分。財報显示，2018年，在優信貸款的二手車交易有22.8萬輛。

互聯網金融新聞中心了解到，優信2016年、2017年以及2018年擔保負債總額為7630萬元，1.74億元與3.213億元。對應的，優信在貸餘額分別為53億元、148億元和276億元（約合40億美元）。

公開信息显示，優信於2016年第四季度推出了新車貸款服務，但由於信貸跟蹤記錄有限，新車貸款的逾期率可能高於二手車貸款。其中，2018年第一季度，優信新車貸款餘額佔總貸款餘額8.4%。

不過，在最新財報中，優信並未披露新車與二手車貸款比例。但可以了解到的是，優信平台貸款M3逾期率呈現上升趨勢。根據財報，截至2019年3月31日，優信M3+貸款餘額拖欠率為1.45%，呈現上升趨勢。

而截至2018年，優信平台用戶M3逾期率為1.41%，相較於2017年1.37%的M3逾期率有所上升。而據用戶反映，若產生逾期等問題，優信會強行拖車。有用戶稱，“需要繳納全部車款+ 15%的拖車費”。

用戶表示，優信方面給出的說法是，“這是他們催收的一種策略，需要交全部款項，也就是餘下車貸+逾期拖車費。”還不少用戶認為，優信二手車的交易過程未做到保障用戶知情權。

58同城搶灘

此外，優信還在財報中表示，其與58同城、華平投資、TPG等投資機構達成協議，募資金額約2.3億美元。未來，優信還將與58同城在流量獲客、大數據及金融方面分別展開深入戰略合作，進一步擴充線上流量矩陣。

據柒財經此前報道，今年5月29日，優信公告稱完成新一輪融資，與58同城（NYSE:WUBA）達成戰略合作，華平投資、TPG等投資機構繼續跟投，募資金額約2.3億美元。其中，投資方式為購買優信1億美元可轉債，預計將於2019年6月達成。

根據58同城公告，其將與優信達成戰略合作，以優化和加強交通和庫存獲取，二手車檢測，大數據分析和SaaS服務等。58同城CEO姚勁波稱，58二手車面向消費者和企業，為其多內容類別分類平台的一部分，將受益於優信的線下交易相關專業知識。

事實上，58同城選擇優信之前，自身也在經營二手車、新車與汽車服務相關業務。據了解，58二手車即為“白菜二手車”，新車即為“58車”。其中，58同城新車業務由2015年上線，並在同年戰略注資收購“汽車點評網”。

在二者合併前，58車已被姚勁波送至新三板掛牌交易。2015年9月23日，新三板公司萊富特佰發布收購報告書，五八有限公司將以現金1億元收購萊富特佰非公開發行的股份。

根據五八汽車汽車發布的財報，2018年，五八汽車營業收入1.52億元，同比增長0.36%；實現歸屬於掛牌公司股東的凈利潤為932.68萬元，同比上年減少30.15%。

五八汽車在財報中表示，其為以58車為核心的全國性汽車媒體平台。同時，58車與58集團旗下58同城、趕集網、58同城二手車、58同鎮、58金融、駕校一點通、以及58集團直接或者間接參股的58速運、58學車、58 陪練、瓜子二手車等多平台進行合作。

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6月15日消息，長期以來，國內高達百萬億的資管市場一直由以銀行為代表的傳統金融機構所把持，金融科技巨頭們始終無從染指，而如今，螞蟻金服的一個“小動作”，或預示這種情況即將發生改變。

據《電商報》了解，本月5日，螞蟻金服與先鋒領航投資管理(上海)有限公司（下稱先鋒投管）聯合投資成立了先鋒領航投顧（上海）投資諮詢有限公司（下稱先鋒投顧），註冊資本2000萬元，前者持股51%控股，後者持股49%為第二大股東。

對於成立這家合資公司的目的，無論是螞蟻金服還是先鋒投管，均保持緘默，但這一消息還是很快引起了資管界的關注。在業內人士看來，這並不是螞蟻金服的無心插柳之舉，其合作方先鋒投管其實大有來頭。

據了解，先鋒投管成立於2017年5月，作為一家私募基金公司，在其成立至今的兩年多時間里，既未在私募基金業協會備案，也未像同行一樣發行私募產品，在業內顯得默默無聞，但它卻是管理規模達5.2萬億美元的美國最大共同基金公司Vanguard集團在上海設立的外商獨資公司。

因此，對於這起投資事件，有業內人士稱之為是全球最大的金融科技行業“獨角獸”螞蟻金服與全球最大的共同基金公司Vanguard集團達成的強強聯合。

支付、理財、保險、銀行全面開花，貸款、徵信、眾籌、租賃面面俱到，在互聯網金融領域內，螞蟻金服可謂是擁有呼風喚雨的本事，但受限於金融牌照難獲，傳統金融行業中更為賺錢的資管業務始終是其無法涉足的領域。

如今，通過與先鋒投管共同設立合資公司，螞蟻金服也就此曲線收穫珍貴的資管牌照，為其金融版圖的擴張打下基礎。

儘管對於雙方未來的合作方向，螞蟻金服並未作出任何回應，但市場普遍猜測兩大巨頭將圍繞智能投顧展開布局。

人工智能技術推波助瀾，智能投顧領域早已風起雲涌，包括廣發證券在內的多家龍頭券商早已在這方面加大了布局。

不過，需要指出的是，螞蟻金服若發力智能投顧，將面臨一定程度的監管風險。有業內人士指出，非金融機構不能藉助人工智能開展資管業務，也就是說，人工智能技術需要備案，才能取得顧問資質。

作為業內首屈一指的金融科技巨頭，螞蟻金服的能力毋庸置疑，未來進軍資管市場的最大變數，恰恰源於監管的不確定性。

公開資料显示，在資管新規發布前夕，《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》的29號文下發，監管方已叫停了已經取得資管牌照、資管銷售資質的互聯網公司，通過網絡途徑，發行、銷售、代銷、引流資管產品。也就是說，螞蟻金服面臨的監管風險，程度仍然未知。

金融素來是一個強監管行業，螞蟻金服此番進軍資管行業，悶聲多少能夠避免招來不必要的麻煩，至於能否發大財就只能靜觀其變了。

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近日，愛錢進成功接入全國互聯網金融登記披露服務平台（下文簡稱“登記披露平台”），向用戶開放平台新增標的“項目信息”，強化運營透明度，正式同其他12家業內平台一起披露相關信息。

至此，在行業規模前十的頭部平台中，已有超過半數開放更具體的“項目信息”，伴隨監管措施的加碼和合規備案進程的深化，網貸業的信息披露已進入“高像素”時代。

更高像素、更細顆粒度

據悉，登記披露平台成立於2017年6月，由中國互聯網金融協會（下文簡稱“中國互金協會”）主管，服務於金融監管和行業自律管理。2019年以來，網貸業進入“強監管”時代，監管機構將信息披露作為行業“1+3”監管體系的重要組成部分,該平台的重要性持續提升，已成為行業規範發展的關鍵基礎設施。

2019年1月，監管部門下發《關於網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，要求各級整治辦在3月底前建立集中信息披露制度，尤其是中互金協會會員機構，指定在登記披露平台進行信息披露。

3月，監管機構再次下發通知，要求在前期合規檢查工作的基礎上，組織符合條件的網貸機構接入服務平台，集中、規範開展信息披露和產品登記，並要求借貸規模較大、餘額超過50億元、通過合規檢查的網貸機構，儘早完成接入準備工作。

有分析認為，在登記披露平台開展全面信息披露，將是網貸機構申請備案的先決條件。

根據中國互金協會官網披露，該服務平台主要披露四類信息：機構信息、運營信息、資金存管和項目信息，目前已有94家機構接入，披露機構組織和治理、財務與審計、備案、重大事項等信息，並有34家存管銀行公布了其資金存管信息。所有數據由平台報送，數據內容向社會公開。

截至目前，和愛錢進一樣，開放新增標的“項目信息”的機構則相對較少，原因在於其信息披露的要求更高：

1)數據更細緻：

如果說，運營信息只是反映網貸機構整體情況，那麼項目信息則更加微觀，涉及融資項目關鍵數據（已脫敏），包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等，等於打開了網貸機構運行的“黑匣子”。

2）關聯更具體：

由於項目直接決定投資回報，因此與出借人的關聯性更具體，更易追蹤關注。今年4月中旬，中國互金協會決定，將登記披露平台的項目信息查詢功能向社會公眾開放，出借人可集中查詢相關信息並持續跟蹤所投項目，這大大減少了其與網貸機構間的信息不對稱，強化了信息披露的社會監督機制。

3）約束性更強：

登記披露平台具有集中式、防篡改的特徵，網貸機構一經在該平台披露相關信息后,不得再擅自更改所登記披露的信息，且一般報送是按月進行，而項目信息報送須和互金平台的官網同步，7*24小時不間斷實時報送，監管部門也可通過將項目信息、運營信息、合同信息及資金存管流水信息進行多方對比，以核驗其登記披露數據的真實性，促進其規範開展登記披露。

可以說，項目信息的披露，等於平台“大曬家底”，將所有核心交易暴露在陽光下，以更高“像素”、更細“顆粒度”公開自身的運營狀況，對於平台自身資產質量、運營合規性以及透明度，都是一次更為嚴格的挑戰。

13家平台主動曬項目

根據登記披露平台，截至目前，接入平台的網貸機構，共有94家，其中，只有13家網貸機構披露“項目信息”，除了愛錢進之外，另有人人貸、陸金服、PPmoney、有利網、點融、宜人貸、宜信惠民、積木盒子、開鑫貸、拍拍貸、網信普惠、中融寶等12家機構。

在這些機構中，除了開鑫貸、中融寶規模較小外，其他12家機構的待收餘額均在50億元以上，為監管機構重點關注的平台，特別是陸金服、宜人貸、宜信惠民、人人貸、愛錢進和拍拍貸6家，待收餘額均在200億以上，規模居於行業前十，是真正的頭部平台，他們主動就“項目信息”進行詳細披露，反映出頭部平台透明度更高，合規意識也更強。

以愛錢進為例，運營五年，平台一直堅持“透明化運營”方針，已按要求，在指定平台披露從業機構信息、平台運營信息、上一年度財報信息、律所法律意見書和專項審計報告等5大項內容；同時，也堅持在官網設置單獨的信息披露專區，將企業信息，備案進程、審計及合規報告等進行了集中展示，對用戶較為關心的銀行存管以及項目逾期情況也做公開披露。此次，愛錢進項目信息接入登記披露平台，主動拓展了信息披露的渠道。

高透明度主要來自於合規方面的底氣。愛錢進在行業內率先完成備案要求的硬性指標——ICP經營許可證，銀行存管以及國家信息系統安全等級保護三級認證等，且其資金存管合作銀行——華夏銀行入圍首批銀行存管白名單，成為了中國互金協會首批測評通過的存管銀行之一，並一直主動擁抱監管，希望率先完成備案。

隨着備案進程的日漸臨近，包括信息披露在內的各種前置程序正加緊落地，比如，監管當局要求網貸平台將運營數據實時接入“國家互聯網金融風險分析技術平台網貸機構統計報送系統”，通過實時數據報送進行統計監測。

從這個意義上來說，後續監管越是加碼，或者預示距離備案越近，而能滿足相應合規要求的平台，就越有機會優先獲得備案。愛錢進等頭部平台，主動加碼信息披露，以“高像素”展示自身透明度，將為搶先獲得備案贏得先機，同時，這也有利於行業告別亂象和“黑箱”運作，從而實現穩健發展。

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摘要 【中信建投緣何两天兩罰單：ABN未備案發行、子公司內控失當】7月18日晚，北京證監局發布《關於對中信建投證券股份有限公司採取責令增加內部合規檢查次數措施的決定》，指出中信建投證券私募基金子公司—— 中信建投資本管理有限公司在完成組織架構規範整改公示前實際開展業務，同時國債期貨等品種自營交易的投資決策和交易執行未能有效分離，均違反有關證券公司及私募基金子公司的相關規定。值得一提的是，這是中信建投當天被公開的第二張罰單。（21世紀經濟報道）

　　券商的私募基金子公司違規問題正在被監管部門所關注。

　　7月18日晚，北京證監局發布《關於對中信建投證券股份有限公司採取責令增加內部合規檢查次數措施的決定》，指出中信建投證券私募基金子公司—— 中信建投資本管理有限公司在完成組織架構規範整改公示前實際開展業務，同時國債期貨等品種自營交易的投資決策和交易執行未能有效分離，均違反有關證券公司及私募基金子公司的相關規定。

　　“對於券商私募子公司的相關監管事宜，一般是由派出機構負責的，因為過去經歷過一段時間券商內部很多私募子公司，另類投資公司的情況，而且一些子公司並沒有經過相關部門報批。”一位接近中信建投人士表示，“這次建投的私募子公司其實也是在這個背景下開展組織架構規範和整改的。”

　　“投資決策和交易執行未能分離，很有可能是做投資決策的人直接進行了交易操作，一些專戶、子公司的風控標準和流程可能確實不比母公司，容易出現這種問題。”上述接近中信建投人士稱。

　　對此，北京證監局責令中信建投在決定書作出之日起3個月內改正，完善內部控制流程，加強對子公司的合規管理，並在2019年6月30日至2020年6月30日期間，中信建投須每6個月開展一次內部合規檢查，於每次檢查后10個工作日內，向北京證監局報送合規檢查報告，其整改情況也將在北京證監局的日常監管中被持續關注。

　　值得一提的是，這是中信建投當天被公開的第二張罰單。

　　就在此前一日的7月17日，銀行間市場交易商協會公布的紀律處分信息显示，中信建投證券連通前海結算商業保理有限公司(下稱前海結算)在五礦地產的ABN(資產支持票據)產品上存在未向協會備案即發行、財報信披不準確等情形。

　　交易商協會認為，中信建投作為前海結算ABN的主承銷商，在相關債務融資工具發行和存續期間存在違規行為，一是多達4隻五礦地產ABN產品未能向交易商協會本案便啟動發行，而是某一直ABN發行文件中的財務信息披露不準確。

　　對此，交易商協會對中信建投予以通報批評處分，並責令其針對本次事件中暴露出的問題進行全面深入的整改。

　　業內人士認為，中信建投密集暴露合規問題，可能說明公司內部業務流程和治理存在一定亟待補漏的情形。

　　“如果是單純的一個子公司或者一個團隊的問題，可能是偶然情況，但兩期合規事件同時密集出現，說明中信建投在整體業務的合規、內控框架上應當由更完善的建制和建設。”西南地區一家上市券商合規人士指出。

（文章來源：21世紀經濟報道）

(責任編輯：DF520)

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