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3月13日消息，據中國人民銀行杭州中心支行日前發布的罰單显示，易寶支付有限公司浙江分公司（下稱“易寶支付”）因未按規定履行客戶身份識別義務和未按規定報送可疑交易報告被罰款60萬元，另外對易寶支付1名相關責任人員處以2萬元罰款。

據《電商報》了解，有多位支付行業研究人士日前發文指出，在支付機構轉型以及跨境支付等業務興起的背景下，反洗錢將成為整個支付行業未來監管的重點。

公開資料显示，易寶支付成立於2003年8月，總部位於北京。2011年5月，易寶支付獲得首批央行頒發的支付牌照，牌照業務範圍涵蓋互聯網支付（全國）、移動電話支付（全國）、銀行卡收單（除河南省、江西省、吉林省、上海市、深圳市、湖南省、浙江省以外的地區，可以在寧波市開展業務）。該牌照於2016年5月3日順利完成續展，牌照有效期至2021年5月2日。

另有外媒報道稱，易寶支付已放棄在香港的上市計劃，擬轉道赴美國上市。按消息稱，易寶支付打算今年在美國上市，集資1億至2億美元。

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即使沒有在“3·15”消費者權益保護日被曝光，“714高炮”這類7天或14天為主、利息年化逾1000%、往往牽涉暴力催收的短期高息網絡貸款，也一直在行業內深受詬病——黑暗處牟取暴利，刀口滴血。毫無疑問，這類“嗜血”的超高息貸理應被打擊查處。

筆者有一位農村朋友的兒子，初中學歷，20來歲，在浙江某地攬工。前不久，他竟然在短短几個月內利用形形色色的網絡貸款平台貸了20多萬用於“地下賭博”，結果輸得精光，目前這些貸款本息合計已到30多萬元，連累全家背上高額債務。對一個月薪才3000至4000元的初中畢業生，這些網絡平台最多的竟然給他貸出近10萬元，真不知這些所謂的消費貸平台的放貸門檻是如何界定的，風控何在？而此事引發的連鎖反應是，本來小康的朋友一家，現在每天被各類討債公司追着討債。

数字經濟崛起了，我們都被裹挾其中，無論是社會生活，還是金融活動。近年來，互聯網金融色彩越來越濃，本身也說明了数字經濟時代，智能数字設備對個人生活的高滲透率，個人行為線上化、線上行為數據化、數據痕迹金融化，是人即上網，流量即金融。

需要看到的是，正是金融資源基於風險定價，在不同人群中的差異化配置，解決着部分人群的合理融資需求。然而，伴隨着流量金融的快速變現，各類智能化、大數據化的技術助貸產品興起，准入門檻已大幅降低。應用市場里，充斥着大量信用卡代償和現金貸等平台。個人獲取現金貸、消費貸款的渠道，不是太少，而是太多了。

某種程度上，這也是被點名的導流超市，以及沒被曝光的金融科技平台存在的合理性——個貸平台飽和、流量珍稀、需要中介機構嫁接配置資金需求方與供給方。因此，連接B端和C端的貸款超市，橋樑作用明顯，近年該類平台已發展到近千家甚至更多。那麼，金融資源配置的風險定價機制失衡了嗎？至少在個人消費信貸領域，並沒有。

聯訊證券首席經濟學家李奇霖去年曾有一份詳細數據，显示消費金融崛起和金融機構資金成本上升幾乎同步。在他看來，各類消費金融服務產品的出現，可以理解為是在利率市場化過程中，金融機構出於風險、流動性和收益等綜合考慮后的選擇。

同理，助貸類機構的合理存在，恰恰體現了互聯網零售金融資源配置的市場化屬性。只不過，和任何中介屬性的行業發展一樣，隨着同類平台增多，集中化趨勢也在顯現，用戶端被集中到實力規模靠前的平台。競爭者中強者恆強，而且，考慮到行業規範性、社會風險等諸多因素，行業玩家由參差不齊走向巨頭競合將是趨勢。

倘若監管趨嚴，行業洗牌衝擊料將加劇。這一市場領域的逐鹿者們，包括國內互聯網系的幾大金融科技平台、持牌的實力消費金融公司，以及融360這類上市系科技平台，也許將出現新的競爭格局。從此前的網貸等互金平台發展經驗看，規模大、實力強、自糾能力和聲譽風險成本高的頭部平台，會在嚴監管中贏得市場選擇，進而凸顯出來。

在鼓勵消費升級、金融普惠化的背景下，我國居民的消費信貸有了長足發展。央行數據显示，截至2019年1月末，居民短期消費貸款規模已達8.66萬億元，過去3年增長2倍。去年10月國務院發文，仍鼓勵支持在風險可控、商業可持續、保持居民合理槓桿水平前提下的消費信貸管理模式和產品創新。不過，應該看到，在消費信貸領域的高速發展過程中，從出現問題到解決問題，制度層面在准入設計、反饋完善、風險控制等方面要做的，還有很多。

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3月20日消息，北京時間昨日晚間，小米集團發布2018年財報。財報提到，2018年第四季度，互聯網金融收入占互聯網服務總收入的11.9%，同比增長80.5%，但是截至2018年12月31日，全資附屬公司小米金融仍然處於虧損狀態。

公開資料显示，小米金融於2015年6月正式成立，當年9月正式上線，目前小米已持有券商、銀行、保險、第三方支付、網絡小貸、商業保理等牌照。在去年6月小米向證監會提交的CDR招股書中，小米集團稱將採用股權激勵的方式，向雷軍、小米金融管理層及核心員工授予小米金融期權，將小米金融作為獨立運營主體逐步剝離。

值得注意的是，在對2019年的展望中，小米表示仍將繼續發展互聯網金融業務。另據新流財經報道，自上月底小米金融原CRO兼小米貸款負責人陳曦被調離，新任接替人選疑為前小米金服產品負責人王凱，王凱此前任阿里巴巴產品條線高管，於去年8月前後從阿里離職加盟小米金融。

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草莽出身的P2P平台紅嶺創投，即將結束近十年的“野蠻生長”，亦是P2P行業的縮影。

3月23日，紅嶺控股董事長周世平發文《雖然是清盤,但不是說再見!》，再次挑動業內敏感的神經。

“標志著草根P2P時代的結束。”上海一家P2P高管趙義（化名）感慨。

不可否認的是，“175號文”的影響開始顯現，且蔓延至頭部P2P平台。

紅嶺創投以“大標模式”著稱，面對幾十億不良，而且兩度宣布清盤，能否順利落地，未來如何轉型，頗值推敲。

草莽出身的P2P平台紅嶺創投，即將結束近十年的“野蠻生長”，亦是P2P行業的縮影。

又一次清盤：另一平台爭取備案

不同於線下平實樸素的形象，線上的周世平十分活躍，常在紅嶺社區發帖，也常在群里互動。

早在2017年7月，周世平曾高調宣布，紅嶺創投2020年底前退出網貸市場，退出后將轉型“產業金融、創新投行、資產管理和財富管理”四大業務，將互金平台“紅嶺創投”轉型升級並打造綜合金融服務平台“紅嶺控股”。

但是，三個月後，在南通紅嶺控股總部，在接受21世紀經濟報道記者採訪時，周世平卻突然改口了，表示“仍然要做合規網貸業務，決定清盤大標不合規網貸業務”。真真假假，分辨不清。

在《雖然是清盤,但不是說再見!》一文中，周世平如此解釋當時的情況：“監管部門領導考慮到行業穩定的原因,電話提醒老周改為合規備案,近兩年隨着行業形勢的變化,並且徵求監管層意見,近期紅嶺創投正式提出清盤時間表及初步方案。”

至於具體清盤方案，周世平稱，紅嶺創投2021年12月底清盤平台線上債權資產,未到期部分債權由紅嶺控股全額收購;投資寶平台全面轉型線下私募,原有線上標的分批置換並對應優質資產,線上平台2021年12月底之前清理完畢;億錢貸平台資產合規並已銀行存管,繼續保留並爭取備案。

周世平還稱，紅嶺創投原大單資產屬於不合規資產,通過拍賣併購重組等手段進行變現,目前處置時機已經成熟,預計3年內可以分批收回。2019年平台線上存量規模降低50億元,2020年平台線上存量規模降低80億元,2021年12月底平台線上存量規模清理完畢。

“紅嶺控股及老周本人將以所有可變現資產為以上清盤方案提供擔保,保障投資者安全上岸。”周世平承諾。

紅嶺創投官網显示，平台運營近10年，累計成功出借4520億元，待償金額184億元（不含凈值）；投資寶平台運營近6年；億錢貸成立於2014年，2018年4月，億錢貸引入新股東——深南股份(股票代碼：002417)和紅嶺創投，實際控制人為周世平，借貸餘額近6億元。

一位不願具名的金融律師告訴21世紀經濟報道記者：“紅嶺創投清盤，業內根本不會覺得驚訝，只是時間問題。發展至今，自保、大額標、凈值標等合規紅線問題，紅嶺創投一個都沒落下，特別典型。在很大程度上，紅嶺創投的實控人可能只是在非網貸業務方面（比如資本運作等）獲得了盈利，有了兜底的底氣。”

上述律師認為，紅嶺創投應該評估測算過財務指標和後續兌付可能性，資金缺口很明顯情況下仍公告清盤的概率較小。如果清盤成功，想必監管也是鬆了一大口氣。

隱憂：流動性、幾十億不良

今年1月，21世紀經濟報道記者再次來到南通紅嶺控股總部，周世平告訴21世紀經濟報道記者，正逐漸退出P2P業務，重心轉向財富管理、投資併購、电子商務，以自有上市公司深南股份為核心，開展投資併購業務。

當時，周世平還對21世紀經濟報道記者強調，低調平穩退出，不引起投資者恐慌。如今，高調宣布清盤，如同上次清盤一樣，真假難辨。

在高調宣布清盤前，3月21日，紅嶺創投官網發布公告稱，自2019年4月1日起，全面停發凈值標；取消“高凈值乘數轉讓專區”，即用戶收購債權轉讓產品平台不再進行補貼；調整債權轉讓費用如下：（1）債權持有30天（含）以內，轉讓服務費率為轉讓本金的2%；（2）債權持有超過30天，轉讓服務費率為轉讓本金的0.5%。

“凈值標即平台投資者用平台債權抵押，在該平台上發標，且一般不披露底層資產情況，存在風險，早已不符合監管要求；如今變成債權轉讓，必須披露底層資產，且債權轉讓需要收費。如此一來，流動性存在隱憂。”一家P2P平台產品總監告訴21世紀經濟報道記者。

而紅嶺控股最大的隱憂還在於早年累積的幾十億不良，具體不良規模無從得知；且未來業務以投資併購為主，盈利可持續性未知。

早在2017年11月，周世平曾對21世紀經濟報道記者記者坦言，紅嶺最大的問題是原來形成的一大批不良資產，幾十億規模，需要花三年時間才能處置完成。至於具體的不良資產金額，紅嶺控股方面並未透露。

當時，周世平表示，“不良資產處置是很複雜的”，貸款投向土地開發和建設工程，所以有待建工程。周世平模糊提到，簽了好幾家戰略合作機構，他們再投入一部分資金，恢復工程建設和銷售，進而處置不良資產，所以最主要是需要時間。

周世平最新表示：“資產清收是保障平台平穩運行的關鍵,3月底將成立由資產處置專家顧問、專業合作機構、監管代表、投資者代表、股東代表、董監高代表等組成的資產清收委員會，為平台資產清收提供保障。”

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在零售金融成為中國銀行業競爭焦點的當下，信用卡業務堪稱中心戰場，一些股份制銀行更是發力猛攻。

2017年以來，中國信用卡市場迎來了一場前所未有的大躍進，平均每個月新增接近1000萬張信用卡進入市場。

過去兩年現金貸的賺錢效應，更令許多銀行業者血脈僨張，進一步助推了信用卡的瘋狂生長。

然而，在銀行信用卡業務規模全面爆發的同時，信用卡貸款壞賬率亦在抬頭。

最近公布的銀行年報显示，中信銀行、浦發銀行和平安銀行於2018年末的信用卡壞賬率分別較上年末回升0.61、0.49和0.14個百分點。

如果考慮到分母在快速做大，以及信用風險暴露的滯后性，真實的壞賬隱患很可能比目前披露出來的更嚴重。

市場早前的擔憂正在被一一印證。

這不是黑天鵝，而是灰犀牛。

1. 信用卡大躍進：每月新增1000萬張

根據央行公布的支付體系運行總體情況報告：

截至2018年末，全國信用卡（含借貸合一卡，下同）在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%；人均持有信用卡0.49張，同比增長16.11%。

截至2017年末，全國信用卡在用發卡數量共計5.88億張，同比增長26.35%；人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%。

截至2016年末，全國信用卡在用發卡數量共計4.65億張，同比增長 7.60%；人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。

在過去兩年裡，全國信用卡在用發卡量增加了2.21億張；人均持有信用卡則從0.31張上升到0.49張。

這意味着，2016-2018年，大概每個月新增接近1000萬張信用卡進入市場，相當於單日新激活的信用卡超過30萬張。

增量卡片的快速湧入，帶來了信用卡交易以及貸款的猛增，相關業務收入水漲船高。而零售業績的飆漲則大大刺激了銀行業績的提升。

據央行統計，截至2018年末，全國銀行卡授信總額為15.40萬億元， 同比增長23.40%；銀行卡應償信貸餘額為6.85 萬億元，同比增長23.33%。

這股大躍進的勢頭，從最近披露的銀行年報里都能清晰感受到。以中信、浦發和平安為代表的股份制銀行，則是急先鋒。

中信銀行年報稱，截至去年末，該行信用卡累計發卡6,705.69萬張，比上年末增長35.27%；全年新增發卡1,748.61萬張，比上年增長43.44%；信用卡交易量達20,815.83億元，比上年增長39.48%。

據浦發銀行披露，截至去年末，該行信用卡累計發卡5,650.54萬張，同比增長37.26%；流通卡數3,750.36萬張，較上年末增長39.50%；全年信用卡交易額 18,065.70億元，同比增長51.42%。

相比中信和浦發，平安銀行的激進態勢，有過之而無不及。

財報显示，截至2018年末，平安銀行信用卡流通卡量5,152萬張，較上年末增長34.4%；信用卡應收賬款餘額為4732.95億元，同比增長55.9%；全年信用卡總交易金額27,248.07億元，同比增長76.1%。

需要指出的是，相比更早兩年浦發信用卡的狂飆突進，平安銀行在2018年的表現則黯然失色。

在2016-2017年，浦發銀行信用卡的流通卡數同比增幅分別達到46.00%、59.31%，透支餘額同比增幅分別達到141.20%、56.71%，交易額同比增幅分別達到62.90%、76.33%，業務總收入同比增幅分別達到104.77%、125.00%。

2. 壞賬率回升：共債惹的禍？

從央行數據來看，近年來信用卡資產質量整體上呈現好轉態勢。

數據显示，截至去年末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸餘額的1.16%，佔比較上年末下降0.11個百分點。

不過，信用卡業務沖的最猛的中信、浦發和平安，其壞賬情況卻在抬頭。

以中信銀行為例，2018年末，該行信用卡不良貸款餘額81.95億元，不良率1.85%，比上年末上升0.61個百分點；信用卡逾期貸款158.50億元，逾期率3.59%，比上年末上升0.84個百分點。

同期，浦發銀行信用卡不良貸款餘額78.32億元，不良率1.81%，較上年末上升0.49個百分點，並且連續兩年回升。

平安銀行的信用卡貸款不良率1.32%，較上年末上升0.14個百分點，看上去回升幅度相對溫和，但如果考慮到去年全年高達55.9%的信用卡貸款餘額增幅，我們似乎很難樂觀起來。

從這個角度來說，中信銀行存在同樣的隱憂——去年末該行信用卡貸款餘額 4,420.46億元，同比增長32.63%，較2015年末增長超過150%。

浦發銀行顯得很特殊。在發卡量和交易量大幅增長的同時，其信用卡貸款的增長卻極其收斂。去年末，浦發信用卡透支餘額4,333.29億元， 較上年末僅增長3.65%。

事出反常必有妖。考慮到浦發信用卡在2016-2017年的瘋狂，結合去年全年0.49個點的不良率增幅，一個可能的解釋是，浦發整個2018年都在為前兩年信用卡業務的激進擴張埋單。

頗有意思的是，對於信用卡不良率的回升，中信銀行和平安銀行都在年報中進行了一定的解釋，且均將矛頭指向了共債風險，中信銀行更是不厭其煩地進行了多段大篇幅的闡述。

中信銀行財報提到：“近年來，個人消費金融業務呈高速發展態勢，個人貸款業務從商業銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯網平台，個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現象日益增多……受宏觀經濟和監管環境影響，共債客群資產質量出現一定惡化跡象，並在一定程度上波及信用卡行業。”

中信銀行聲稱，受現金貸等行業亂象影響，國內信用卡貸款不良率有所提升，市場上出現了一些對於信用卡風險的擔憂情緒。“我們認為，對比國際經驗看，當前中國居民槓桿率、信用卡應償餘額佔比、人均持卡量等前瞻指標仍處於較安全水平，信用卡業務仍有廣闊發展空間。”

平安銀行則強調，該行自2017年底開始重點防範共債風險，有效控制並降低了高風險客戶佔比。根據賬齡分析的結果來看，2018年以來信用卡新發卡客戶在發卡后6個月時的逾期30天以上比例為0.29%，較2017年下降 0.06個百分點。

在去年末的一篇文章中，自媒體“價投穀子地”曾指出：按照行業經驗看，信用卡的不良一般在發卡12-24個月後進入爆發期。估計2019-2020年如果信用卡發卡量和貸款增速維持不了高速增長，不良就會顯現。如果不良率進入2%的範圍，信用卡業務本身實際上已經不怎麼掙錢了。

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曾在2017年面臨限流瘦身困擾的餘額寶，2018年5月以分流模式開放平台的姿態卷土重來，在外界看來，餘額寶的這步棋可謂“化危為機”。從最新披露的2018公募基金年報數據來看，據北京商報記者不完全統計，2018年內與餘額寶完成對接的13隻貨幣基金，在餘額寶平台的引流下，僅下半年就實現累計戶數環比增長135.42%，甚至有產品戶數擴張超9500倍。同期，13隻產品的規模也在半年內增長超七成。而一度受規模持續暴漲困擾的天弘餘額寶，也因此順利實現資金分流，規模下降。此外，據記者了解，目前還有多家基金公司有意願將旗下的貨幣基金接入餘額寶。

據Wind數據統計，截至2018年末，13隻貨基累計戶數達1.13億戶，較2018年上半年末的0.48億戶，增加了0.65億戶，環比上漲135.42%。上半年就已接入餘額寶的景順長城景益貨幣A、國泰利是寶貨幣A、博時現金收益貨幣A、中歐滾錢寶貨幣A也均在2018年末實現同比559倍、149倍、76倍以及57倍的戶數增長。

而從規模方面來看，對比2018年上半年末和2018年末的變更情況，對接的13隻貨基累計規模也由4421.31億元提升至7884.78億元，共增長3463.47萬元，增幅約為78.34%。2018年上半年末規模皆低於10億元的諾安天天寶貨幣A、銀華貨幣A、融通易支付貨幣A以及國投瑞銀添利寶貨幣A，在下半年接入餘額寶后，規模全部增長超百億元。而銀河銀富貨幣A也在2018年四季度接入后，年末規模增加至49.09億元。

值得一提的是，就在2013年6月作為首只產品接入餘額寶之後，天弘餘額寶持續暴增的規模也一度成為其困擾。Wind數據显示，天弘餘額寶成立於2013年5月29日，成立規模僅為2.01億元，而到了2013年末，規模已上升至1853.42億元。此後的四年，天弘餘額寶的規模持續遞增，從2014年末的5789.36億元，到2015年末的6206.9億元，再到8082.94億元，截至2017年末，規模已達1.58萬億元。

對比之下，同期公募基金的總規模為11.6萬億元。也就是說，天弘餘額寶一隻基金的規模就已佔到彼時公募基金總量的13.62%。滬上一位市場分析人士指出，過於龐大的基金資產規模往往導致難以尋找合適的投資標的以及時刻可能存在的風險準備金難以支付大額贖回的隱患。

已接入的貨幣基金在戶數和規模方面的明顯增幅，也使得部分基金公司對於旗下貨基對接餘額寶的意願增強。滬上一家公募電商部負責人就表示，公司有較強的接入意願，目前正在籌備，未來會進行相應的溝通及合作。

已於今年一季度對接一隻貨基的某公募市場部人士也坦言，站在銷售的角度上說，的確有繼續接入旗下貨幣基金的意願，但由於“T+0”贖回、流動性以及風險備付金等方面的要求，公司尚沒有更多符合條件的產品，因此暫時不會有新的打算。

對於接入餘額寶的相關要求，北京商報記者發文採訪螞蟻金服，其相關人士表示，對接入的基金公司、基金產品，也需要關注其綜合實力，比如歷史、規模、排名、業績、投研、風控、IT等各方面的能力，特別是投資風格要穩健，符合餘額寶普惠金融的特性，收益率不能波動過大。

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記者多方了解到，近日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組和網絡借貸風險專項整治工作領導小組在京召開專題會議，北京、上海、廣東、深圳、浙江、福建等多地地方金融監管局人士參加，就P2P備案等問題徵求意見。

知情人士告訴21世紀經濟報道記者，會上透露將爭取在2019年下半年開展部分省市的試點備案工作，力爭於2019年末完成少量機構的備案登記工作。試點地區省級政府應於2019年4月末前制定本地區網貸機構有條件備案工作實施方案，並報兩小組審核同意后施行。準備工作的啟動時間不應晚於2019年6月末。在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。

值得注意的是，在備案分為地方和全國經營兩類、需設立一般風險準備金和出借人風險補償金等要求外，新的要求是，平台投資人在同一平台出借餘額控制在20萬元以內，而投資人在不同機構的出借餘額不超過50萬元。這一要求，或將扼住平台大規模發展的咽喉。

個人投資不能超20萬

控制投資人出借餘額為全新的規定，此前的限額都是限制資產端，借款人的借款限額，並未限制出借人的規模。

網貸之家數據显示，3月末網貸行業人均投資額為43719元，人均借貸額38177元；活躍出借人數、活躍借款人數分別為229.48萬人、262.79萬人。

根據行業專家道口諮詢公司董事吳澤權的觀察，現在的存續的諸多P2P平台，都是10%的投資者大戶，貢獻了百分之七八十的交易量和規模，而20萬以下的出借人都是長尾客戶，如果限定最高20萬的投資限額，預計投資規模會下降三分之二左右。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言也表示，如果這一要求落地，將會要求許多平台的頭部出借人分散投資，壓降餘額。在不同平台50萬元的出借限額，為的是降低行業風險係數，但也會對行業整體規模產生影響。平台要加速向助貸轉型，此外，部分頭部平台可能通過私募基金管理人等資質留住優質客戶。

實際上，在2018年要求“三降”（降低待還餘額、降低出借人數、降低借款人數）的要求下，P2P行業已經面臨着投資人資金供應嚴重短缺的問題。多家P2P平台由於投資人下降較多，資產端無法匹配資金而停止獲客。一些行業頭部平台則加快與機構資金對接，逐步向助貸機構或導流平台轉型。

吳澤權也表示，應該提高起投金額到20萬，比照科創板、私募、信託、新三板等建立類似合格投資人制度，讓大家知道P2P風險較高，投資者也需要更高的風險承受能力，自擔風險。同時，打破剛兌，自己投資產生了壞賬自己認賠。從實踐來看，平台出了問題，一般大戶都是理性的，不理性鬧事、上訪的主要是風險承擔能力較差的中小出借人。

去年下半年以來，針對P2P已持續開展互聯網金融風險專項整治以來，各地已陸續開展“三查”，即企業自查、自律檢查、行政核查。對於一些嚴重違規的平台，整頓小組會引導良性退出，對於違法的，會按非法金融活動予以處置。

全國經營實繳資本5億元起

擬出台的備案細則中，將P2P分為區域性經營的P2P和全國性的兩類。區域性的要求，新增撮合業務的出借人、借款人須同網貸機構註冊地保持在同一省級，也就是新業務的出借人、借款人和資產都要在省內。區域性的平台，由省級地方金融監管部門負責備案及日常監管。

全國性的平台，面向全國，出借人或借款人、經營地與註冊地可不在同一省級區域，備案需要經註冊地省級金融監管局會同當地銀保監局、人民銀行分支行審核，共同提出備案意見報中央金融監管部門。經中央金融監管部門評估后，由網貸機構註冊地省級金融局備案登記，並負責日常監管。

吳澤權在接受21世紀經濟報道記者採訪時認為，這一操作存在難度，因為還有一系列的配套法律法規、監管體系等需要重構，否則很難執行。例如，要求區域性P2P的借款人、出借人、資產等全部在省內，難點是網絡借貸如何認定省內？IP地址還是身份證？

在對註冊資本的要求上，區域性的實繳註冊資本不少於人民幣5000萬元。全國性的不低於5億元，並且在發布通知之後6個月內實繳到位。

與此同時，備案細則徵求意見稿中，還醞釀平台繳納一般風險準備金。21世紀經濟報道記者了解到，具體為，區域性P2P，對於新撮合的業務，應當按照撮合業務餘額1%的固定比例繳納一般風險準備金，全國性的P2P，應當按照撮合業務餘額3%的固定比例繳納一般風險準備金。

通過一般風險準備金，監管的目的或是壓縮存量的業務規模。比如，一家區域性平台如果新增1億規模，需要再繳納100萬的一般風險準備金，而全國性平台新增1億規模要繳納300萬的風險準備金，這樣業務規模和平台的凈資本就掛鈎了，槓桿倍數也就被限制住了。如果交不了那麼多準備金，平台的唯一選擇就是降低資產規模，停止新增業務。

也有行業人士疑惑，至於計提的風險準備金，是否還繼續存在平台，還是由監管部門來管理？是類似於銀行的風險撥備（存在銀行）還是存款準備金（存在央行）？如果交給監管機構，是給央行還是成立類似於信託業、保險業保障基金這樣的P2P行業保障基金來管理？這都尚未明確，還需要一系列的配套措施。

此外，為了保護出借人的借款安全，本次徵求意見稿還醞釀設立“出借人風險補償金”。出借人風險補償金用於在借款人出現信用風險等情形下，部分彌補對應出借人的本金損失。具體為區域性的平台，應當按每一借款人借款項目金額的3%計提出借人風險補償金，全國性的平台按照6%計提出借人風險補償金。這樣就有了部分保本、部分剛兌的性質。

信用中介VS信息中介

吳澤權認為，此前的網貸“63號文”和“175號文”要求P2P平台堅持純信息中介，而此次的徵求意見稿180度大轉彎，有點回到信用中介的意思。比如，要求最低註冊資本金，繳納一般風險準備金和計提風險補償金，加強對股東、高管和公司治理的管理，類似於無資金池的類銀行和類信託監管方式。

前幾年的行業普遍嘗試的風險補償金，之前被認為重大違規，將來可能又被監管認可了。同時，還要完善一系列措施，比如接入央行徵信約束逃廢債，否則3%或6%的風險補償金根本就不足以覆蓋信用風險，還要完善地方金融監管法規，給予地方金融監管部門執法權、處罰權，能夠採用罰款、停業、吊銷許可等各種處罰手段，否則監管沒有牙齒，是根本管不住的。

不過，薛洪言對21世紀經濟報道記者指出，雖然有風險準備金要求，但P2P仍定位於信息中介——有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。因為有風險準備金和風險補償金，因此其風險承受能力相較於單純的信息中介更高。但P2P平台不涉及信用風險的轉換，風險補償金有賠償限度，這意味着投資人的投資仍然存在風險。並不是鼓勵剛性兌付的意思。

專題會議上也要求，凡是從事金融業務的機構，必須設置准入門檻，所有金融業務都要納入監管。會議要求各地要高度重視、做實網絡借貸機構合規檢查，對合規檢查基本合格的機構，在堅持信息中介定位的基礎上，繼續提高合規審慎經營能力，結合本地情況逐步探索推動備案工作。

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作為萬億元消費金融市場的主要參與者之一，消費金融公司正面臨着突圍難題。發行消費金融ABS是消金公司解決資金問題的重要渠道之一，但其格局正在生變。

在消費金融ABS發行中，阿里系（包括螞蟻花唄和螞蟻借唄）一直佔據着半壁江山。

而據融360大數據研究院統計显示，阿里系ABS發行規模在2019年一季度出現了斷崖式下降，同比下降了84%。

零壹財經研究總監王晶對《證券日報》記者表示，“短期來看ABS格局確有變化，中長期則不確定。”

阿里系火力驟減

一季度發行規模降幅超八成

據融360大數據研究院統計，2019年一季度，消費金融領域僅發行了9隻ABS類產品，發行規模為241.25億元，比2018年一季度減少5隻，規模也較去年同期的300.99億元縮減了19.85%。

目前，除了8家持牌系消費金融公司獲批ABS發行資格之外，諸多銀行及小貸公司也擁有ABS發行資格。

“在消費金融領域，主要有銀行、消費金融公司等主體發行的信貸資產證券化產品和各類金融科技從業機構（主要是網絡小貸公司）發行的企業資產證券化產品，以及很少部分的資產支持票據產品。”王晶進一步解釋道。

一直以來，在消費金融ABS發行中，阿里系（包括螞蟻花唄和螞蟻借唄）一直佔據着消費金融ABS發行的半壁江山。但從今年一季度消費金融ABS具體發行情況來看，阿里系ABS的發行規模卻出現了斷崖式下降。

據融360大數據研究院統計，阿里系消費金融ABS發行規模在2018年第一季度為250億元；2018年第二季為278億元；2018年第三季度為585億元；2018年第四季度為404.50億元；2019年第一季度則僅為40億元。

融360大數據研究院認為，即使刨除季節因素，阿里系消費金融ABS今年第一季度的發行規模同比也下降了84%。

融360大數據研究院統計還显示，阿里系ABS發行規模占消費金融ABS總規模的比例在2018年第一季度為83.06%；2018年第二季度佔比為54.34%；2018年第三季度佔比為57.16%；2018年第四季度佔比為40.10%；2019年第一季度佔比則僅為16.58%。

可以看出，阿里系ABS發行規模占消費金融ABS總規模的比例正在下降。

王晶認為，阿里系發行規模的火力驟減，可能是受到監管影響，以及資金獲取方式的改變。

但從另一方面來看，2019年一季度消費金融ABS發行總規模為241.25億元，而2018年一季度總發行規模為300.99億元。可以看到，雖然阿里系發行規模火力驟減，但消費金融ABS發行總規模並未受到太大影響。

持牌機構表現活躍

消費金融ABS格局生變

《證券日報》記者注意到，由於消費金融ABS的傳統發行大戶“啞火”，其他持牌機構（包括銀行和消費金融公司）則表現相對活躍。

據融360大數據研究院統計显示，今年3月份，浦發銀行發行了其歷史上第一單消費金融類ABS產品，發行規模20.91億元，底層資產為浦發銀行的信用卡分期；錦程消費金融也在2月份發行了總額為4.53億元的消費金融貸款資產支持證券，成為繼中銀、捷信和興業消費金融公司后的第4家在場內發行ABS的消費金融公司。至此，首批4家試點消費金融公司中，只有北銀尚未在消費金融ABS市場露面。

“2019年一季度相較於2018年一季度，銀行發行的以一般消費貸款和信用卡分期為底層資產的資產證券化產品增多不了不少。”王晶坦言。

5月16日，銀保監會官網發布《關於馬上消費金融股份有限公司開辦資產證券化業務資格的批複》，宣布核准馬上消金開辦資產證券化（ABS）的業務資格。這也意味着馬上消費金融未來也將在消費金融ABS上有所作為。

“相信2019年消費金融ABS發行規模將會逐步穩定，更多的優質企業將獲得發行資格。ABS也將成為消費金融企業資金融通的重要渠道。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧對《證券日報》記者表示。除此之外，據統計，非持牌機構中，2019年一季度只有百度金融、京東白條和螞蟻花唄發行了消費金融ABS產品，小米金融、攜程拿去花和唯品花暫時沒有發行新產品。百度金融發行了第2期教育貸資產支持證券，總發行金額為9.96億元，低於第1期的18.29億元。目前，百度教育貸資產獲得的80億元ABS儲架額度，已經發行了35%。

王晶預測，“目前能看到的是一些銀行開始更加常態化發行資產證券化融資，更多持牌消費金融公司獲得發行資產證券化的資質，可能信貸資產證券化會變得更加活躍。”

融360大數據研究院也認為，整體來看，2019年消費金融ABS市場仍然值得期待。如果說2017年是消費金融ABS的井噴年，2018年是調整年，2019年則很有可能是鞏固、豐富之年。結合大量銀行“零售轉型”的實施階段和消費金融公司的“增資潮”，預計2019年持牌機構利用ABS融資的活躍度將大大提升，各類主體都不斷會有新面孔加入進來，從而在一定程度上改變僅靠少數幾個“老面孔”支撐市場的情況，使得消費金融ABS逐漸呈現出百家爭鳴、百花齊放的局面。

陳嘉寧則表示，從行業格局來看，消費金融業務增長放緩，不良增加，各企業普遍提升風控標準的影響，消費金融ABS的發行也不排除有放緩的趨勢。

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繼二維碼支付隔空盜刷的商戶審核問題和近期支付通道波動之後，因參與洗錢，“第四方支付”今日被公安部通報。

6月13日，公安部召開新聞發布會，通報“凈網2019”專項行動典型案例，發布會現場通報了3個典型案例，分別是利用軟件惡意搶佔醫院號源案、網約暴力刑事犯罪案，以及“第四方支付”平台幫助信息網絡犯罪活動案。

0.2%~0.5%，42人、580餘萬元

北京某“第四方支付”的不歸路

據公安部通報，福建公安機關網安部門偵破北京某公司幫助信息網絡犯罪活動案。所謂“第四方支付”平台又稱聚合支付，聚合第三方支付平台、合作銀行及其他服務商等接口，非法對外提供綜合支付結算業務，系當前電信網絡詐騙、網絡賭博等犯罪團伙套取、漂白非法資金的所謂“綠色通道”，社會危害嚴重。

2018年5月，福建公安機關網安部門工作發現，以肖某等人為首的犯罪團伙大肆利用非法“第四方支付”平台幫助境外賭博網站進行“洗錢”活動，隨即成立專案組開展立案偵查，迅速查明為肖某團伙提供非法資金結算通道的系北京某科技公司。該公司無正規註冊的第三方支付平台牌照，利用肖某提供的“四件套”(包括銀行卡、手機卡、身份證、密碼器)等公民信息批量註冊支付寶、財付通等網絡支付賬號，搭建多個非法支付平台，幫助肖某團伙大肆進行“洗錢”違法犯罪活動，並從中抽取千分之二至千分之五的傭金。

2018年12月至2019年1月，專案組在福建、北京、河北等地陸續開展收網行動，抓獲公司股東倪某等主要犯罪嫌疑人42名，凍結涉案資金580餘萬元，一舉搗毀了為網絡黑灰產業提供資金通道的“第四方支付”平台。

由於政策監管趨嚴，支付行業薄利化越來越嚴重，不僅僅是“第四方支付”，甚至某些第三方支付，也會涉水“菠菜”、“BC”業務。移動支付網從行業人士了解到，該北京“第四方支付”平台，大肆進行“洗錢”違法犯罪活動，卻只收取0.2%~0.5%的抽成，是比較“良心”的。大多數高風險場景的支付通道需求，按照產業角色不同，高的能以百分比來進行抽成。

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隨着央行、公安部的聯合打擊力度不斷增大，此類現象逐漸收斂。但支付行業的“壞名聲”又該如何維護呢?

第四方支付的名聲該如何維護?

2017年年初，央行對剛剛興起的第四方支付，也就是聚合支付產業進行摸底，與此同時，給第四方支付的定義是收單外包機構。而對於收單外包機構，央行、支付清算協會都有明確的管理辦法，2015年，支付清算協會發布《銀行卡收單外包業務自律規範》，2017年中國支付清算協會再發布《銀行卡收單外包服務機構評級指引》。不斷的加強對以第四方支付為代表的收單外包機構進行合規監管。央行、清算協會的監管，一方面是對第四方支付的違規行為進行打擊，另一方面，也是對第四方支付的認可，承認其在支付產業中的合理存在。

公安部本次的發布會，重點提及了第四方支付對違法犯罪行為的助長，對於整個支付產業來說，被提及的北京某第四方支付公司可謂是“一顆老鼠屎，壞了一鍋湯”。

在答記者問時，問及第四方支付如何運作，以及普通市民如何防範時，公安部相關發言人表示：

所謂“第四方支付”平台是指未獲得國家支付結算許可，違反國家支付結算制度，依託支付寶、財付通等正規第三方支付平台，通過大量註冊商戶或個人賬戶，非法搭建的支付通道。通常情況下，使用這些非法支付平台的是一些賭博、詐騙和淫穢色情等團伙、人員，為規避監管，他們只能通過非法支付平台層層轉賬。因此，此類非法支付平台抽取的手續費也比較高。

由於“第四方支付”平台沒有支付許可牌照，且由個人組建，沒有資金安全保障，因此廣大人民群眾在從事互聯網金融活動時，要認準合規合法的網絡支付平台，不要輕信平台虛假宣傳，不要隨意掃來源不明的支付二維碼，避免將個人資金轉入此類非法支付平台，謹防上當受騙或個人財產損失。另外，在下載安裝相關手機軟件時，如發現涉嫌賭博、色情等內容，要不參與不傳播，並積極向警方舉報相關線索。

其實公安部的對外回復內容，有一定的誤導性，不明真相的群眾，容易將所有的第四方支付以非法形態來看待。而實際上，第四方支付在推動國內移動支付發展過程中，是不可或缺的存在。

在2017年年末，央行發布《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》，經過2018年一年的整治，很大程度上解決了第四方支付的各種違規違法問題。本次的案例，也是公安部在2018年5月發現，並在2018年12月至2019年1月收網。

值得一提的是，除了通報第四方支付的違法行為，公安部還會針對群眾反映強烈的網絡詐騙、網絡賭博、“套路貸”、“校園貸”等犯罪活動，公安機關在直接打擊的同時，堅決打擊買賣公民個人信息源頭、資金支付結算平台等，剷除滋生此類犯罪的土壤。

在公安部嚴打下，通過灰產、黑產賺錢，違規違法發放支付通道，支付行業的各方該收手了。

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摘要 【住建部公示2019年中央財政支持住房租賃市場發展試點入圍城市名單】按照競爭性評審得分，排名前16位的城市進入2019年中央財政支持住房租賃市場發展試點範圍，名單如下(按行政區劃序列排列)：北京、長春、上海、南京、杭州、合肥、福州、廈門、濟南、鄭州、武漢、長沙、廣州、深圳、重慶、成都。（住建部網站）

　　2019年中央財政支持住房租賃市場發展試點入圍城市名單公示

　　根據財政部、住房和城鄉建設部《關於開展中央財政支持住房租賃市場發展試點的通知》和《關於組織申報中央財政支持住房租賃市場發展試點的通知》，財政部、住房和城鄉建設部於近期組織開展了中央財政支持住房租賃市場發展試點競爭性評審工作。

　　按照競爭性評審得分，排名前16位的城市進入2019年中央財政支持住房租賃市場發展試點範圍，名單如下(按行政區劃序列排列)：北京、長春、上海、南京、杭州、合肥、福州、廈門、濟南、鄭州、武漢、長沙、廣州、深圳、重慶、成都。

　　現予公示，公示期為2019年7月18日-2019年7月24日。如有意見，請以書面(實名)形式反饋至財政部綜合司與住房和城鄉建設部房地產市場監管司。

　　電話：010-68551833， 010-58934081

　　傳真：010-68553289,010-58934081

　　財政部綜合司

　　住房和城鄉建設部房地產市場監管司

　　2019年7月18日

　　【相關報道】

　　據北京市住建委網站8日消息，近日，北京市住建委聯合北京市市場監管局發布《北京市住房租賃合同》《北京市房屋出租經紀服務合同》《北京市房屋承租經紀服務合同》三個合同示範文本，要求不得改變房屋內部結構分割出租，明確禁止違法群租。

　　北京市住建委介紹，北京市住房租賃合同示範文本的發布，是為了合理引導住房租賃行為，維護租賃當事人合法權益，減少交易糾紛，降低交易成本。

　　從具體內容來安，此次出台的三個合同示範文本與2008年北京市建委(現北京市住建設委)會同北京市工商局(現北京市市場監管局)印發的《北京市房屋租賃合同》(自行成交版)、《北京市房屋租賃合同》(經紀機構居間成交版)、《北京市房屋租賃合同》(經紀機構代理成交版)相比，主要做了以下兩個方面的調整：

　　一方面，增加了禁止違法群租的相關要求。

　　《北京市住房租賃合同》《北京市房屋出租經紀服務合同》示範文本均在說明中強調，不得改變房屋內部結構分割出租，出租房屋人均居住面積不得低於5平方米，每個房間居住的人數不得超過2人等有關禁止違法群租的文件規定內容。

圖片截自《北京市住房租賃合同》示範文本

　　同時，在合同中通過設立房屋整租、分租有關事項條款，明確禁止違法群租。一是在《北京市住房租賃合同》示範文本中專設“房屋租賃形式”相關條款，約定房屋具體居住人數及分間出租時的分租房間居住面積；二是在《北京市房屋出租經紀服務合同》示範文本“委託出租要求”中明確約定最多居住人數。

　　另一方面合同適用區分更加明確。

　　不同於2008年版的房屋租賃合同示範文本只是根據租賃的不同成交方式做了區分，此次發布的三個合同示範文本是分別針對住房租賃和房屋租賃經紀服務制定的。無論是通過自行成交的，或是通過經紀機構居間成交、經紀機構代理成交的，住房租賃合同均可統一使用《北京市住房租賃合同》示範文本；《北京市房屋出租經紀服務合同》《北京市房屋承租經紀服務合同》示範文本則適用於北京市依法可以出租房屋的租賃經紀服務。(來源：中新經緯)

　　延伸閱讀>>>

（文章來源：住建部網站）

(責任編輯：DF142)

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