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在網貸備案有了確切時點后，問題網貸平台正加速出清。4月17日，有投資人稱，上海網貸平台雪山貸疑似跑路，公司實際控制人失聯。北京商報記者撥打該平台客服電話，無人接聽。記者從上海警方處證實到，已對雪山貸平台立案。

上海浦東公安分局經偵支隊相關人員表示，“因有雪山貸投資人投資受損，到警方報案。目前警方以涉嫌吸收公眾存款立案。建議投資人儘快去屬地公安機關或者浦東經偵報案。”

北京商報記者關注到，在雪山貸的維權群里，已有不少投資人表示已經報案。北京尋真律師事務所律師王德怡表示，這種情況下，投資人只能等待公安機關的處理進展，難以通過民事訴訟途徑解決自己的資金損失問題。王德怡建議，投資者應該積極關注公安機關的辦案進展，及時向公安機關進行登記，提供證據材料，落實自己的受害人身份和虧損數額。

事實上，雪山貸算是一家老網貸平台。官網显示，雪山貸由上海雪山金融信息服務有限公司（以下簡稱“雪山金融”）負責運營，成立於2012年1月，實繳註冊資本金9000萬元，法人是邵建華，持有雪山貸100%股權。

在運營數據方面，雪山貸待收額近7億元。根據官網披露，截止2019年3月31日，雪山貸累計成交金額70.67億元，借貸餘額6.88億元，利息餘額3814.16萬元，當前出借人數量3936人，當前借款人數量690人，逾期90天（不含）以上金額475.2萬元，2018年金額逾期率1.1％。

在備案進展方面，雪山貸披露，“地方金融監管部門的備案登記信息：等待合規驗收；電信業務經營許可信息：續期中；資金存管信息：資金存管系統於2017年11月上線；公安機關核發的網站備案圖標及編號：暫無；信息系統安全測評認證信息：國家信息系統安全等級保護三級認證 。”

值得關注的是，雪山貸近期正在推廣加息活動。此外，雪山貸還放出了關於融資、上市等消息。雪山貸官方微信一周前發布消息稱，預計4月向納斯達克證券交易所提交全套上市資料，如果順利的話，預計今年三季度完成掛牌上市。

4月8日，雪山貸還發布了增資擴股的公告。公告显示，邵建華持股99%的上海群獅農副產品股份有限公司（簡稱“上海群獅”）決定出資4.15億元為雪山金融增資，成為雪山金融的新股東，持有82%的股權。

不過，北京商報記者關注到，上海群獅的實控人也為邵建華。上海群獅成立於2014年1月，註冊資本5億元，其中邵建華持股比例99%。公司目前主營業務包括全國範圍內的食用農產品、建築材料、化工原料、機電設備等。

對此，王德怡指出，之前的融資和上市計劃可能是製造平台正在發展壯大的假象，目的是從投資人那裡去圈到更多的錢。

在網貸備案的敏感時期，對於投資網貸， 麻袋研究院高級研究員王詩強建議，選擇頭部平台、控股股東背景好的平台進行投資是一個永恆的真理。投資后，不能放任不管，坐等回本付息，而是要隨時關注平台信息，特別是負面報道，一旦出現預警，及時轉讓退出。此外，投資人要不斷學習了解網貸知識，以便於更好的選擇平台。

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待收近7億平台雪山貸被警方立案 一周前曾宣稱赴美上市

提交申請，24小時內生成報告

目前，可供個人在網上查詢的是央行徵信中心推出的驗證試用版，有消息稱5月正式版將運行，而在線上渠道，除了央行的官方平台，徵信中心未授權任何第三方應用程序提供個人信用信息報告查詢服務。

徵信中心在身份驗證方面更加嚴格，採用了銀行卡驗證、数字證書驗證、問題驗證等多種驗證方式。如果選擇銀行卡、数字證書或移動金融IC卡驗證方式，可實時獲取驗證結果；選擇問題驗證方式在提交申請24小時后，短信接收審核結果。記者拿到的問題驗證是選擇題的形式，選出最近的貸款額度、還款方式、家庭住址、戶籍地址等。在驗證過程中，需要用戶根據頁面提示下載安全類控件。

通過身份驗證后，徵信中心提供三種服務，分別是個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告。用戶選擇相應的服務，在成功提交申請的24小時內，平台會向用戶手機發送驗證碼，用該驗證碼即可獲得查詢結果。

如果說這三種服務有什麼不同，其實是一個由簡到易的過程。“個人信用信息提示”是用一句話的方式提示註冊用戶在個人徵信系統中是否存在最近5年的逾期記錄；“個人信用信息概要”簡單羅列了用戶的信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息；“個人信用報告”則是一份詳細的信用報告，包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細信息。比如，什麼時間什麼機構曾查詢過你什麼信息、你曾在哪年哪月向金融機構貸款，貸款是否結清等。

新版徵信報告增加了什麼

上午離婚下午買房，用假離婚來獲取首套房貸資格？

以信用卡養信用卡，拆東牆補西牆？

新版個人徵信報告告訴你：以上做法不可能！新版報告的內容更加全面，信息維度更加細化，涉及的機構也更多，新版徵信報告具體增加了哪些內容？

是否為他人擔保、擔保筆數會被呈現在個人的徵信報告中。為他人擔保，當被擔保人還不上錢時，擔保人同樣需要承擔責任，甚至要代為償還。給他人擔保的筆數越高，自己的信用風險也越高，獲得貸款的可能性就越小。

此外，徵信記錄由2年延長至5年，用2年還款記錄來覆蓋之前的逾期記錄也將成為歷史，因為新版個人徵信報告會記錄5年內的逾期狀況，即使銷戶也無法洗白“黑歷史”。

以前，新增徵信信息的時間在一個多月，有人便利用信息採集的時間差來套取銀行的貸款，而新版個人徵信報告要求相關機構在採集數據的節點上，以T＋1日向徵信中心報送最新數據。新增的“還款金額”還展示了用戶最近半年月均應還金額。比如，截止到2019年3月，某行信用卡額度40000元，已使用額度275元。通過以上信息，有助於金融機構判斷用戶是否“以卡養卡”。

值得關注的是，在新版個人徵信報告中，共同借款人的徵信報告中均會體現負債。假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，以往女方的徵信報告中不體現負債，而新版徵信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方徵信報告中均會體現負債。

有人舉了個例子：一對在婚前一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下享受買首套房的資格，特地把房產掛在了丈夫一方的名下，並且在貸款時也全以丈夫一人的名義。如果未來通過“假離婚”，名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。在新版徵信報告之後，將有效抑制“假離婚”的情況出現。

延伸閱讀：上海也有徵信平台，交通違法被納入徵信

讓失信者寸步難行,讓守信者一路暢通，查個人徵信除了中國人民銀行徵信中心個人信用信息服務平台，還有信用中國（上海）。這是上海市的公共信用信息服務平台，用戶不僅可以在該網站的“信用服務”板塊查詢自己的信用情況，還可以進行海關高級企業認證名單查詢、稅務A級納稅人名單查詢、經營異常名錄、失信被執行人查詢、重大稅收違法案件查詢、非法集資失信名單、“天使基金”異常名單、电子商務領域失信黑名單等。

近日，上海已將126種交通違法行為納入市公共信息服務平台，並開始在不同場景下使用這些失信信息，對相關個人和企業做出失信懲戒。以前，自然人一年內有5次以上道路交通違法逾期不履行處罰規定就會被納入市公共信息服務平台。從今年開始，企業如果存在因為責任不落實，導致一年內名下營運車輛百車事故達到30起及以上的“隱瞞有關情況或者提供虛假材料申領機動車駕駛證”等情形，也會被納入市公共信息服務平台。截至目前，單交通方面，納入徵信的內容共計有10類情形，涉及126種交通違法。交警部門則會對失信人做出限制，比如在實施行政許可工作中，將此類個人和企業列為重點審查對象，限制獲得相關榮譽稱號等。

據統計，除了交警部門，2018年全市有10餘家單位調用查詢了市公共信用信息服務平台上的交通管理信用信息，先後查詢32萬餘次，用於本單位信用核查、補貼發放、評選先進、表彰評選、公務員招錄等方面。如果你在該平台上有信用污點，很可能會影響評選、獎勵，甚至報考公務員。在2015年的上海公務員考試中，上海市公務員局就通過市公共信用信息服務平台，查詢了31968名網上報名人員的信用狀況，發現2名報考人員分別存在法院生效判決未執行記錄，上海市公務員局對他們做出報名審核不予通過並退還相關報名費用的決定。

按照該信用平台搭建之初的設想，違法搭建、群租、破壞房屋承重結構、非法營運、出租司機繞路宰客、借書逾期不還、破壞書籍、長期欠繳水電煤費用等信息都會被納入上海市公共信用信息服務平台,供政府部門、信息主體自身、信用服務機構等查詢。不過，市信用平台信用記錄有時間期限，一段時間后就會清除負面記錄。根據情況期限有所不同，有的期限是1年，有的長達5年。

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新版徵信報告試行 擬在5月正式運行

有人留言讓我寫一下為什麼支付機構備付金100%集中存繳央行之後，流失這麼嚴重。來聊聊一些個人看法。

事實上，這是一個從斷直連成為定局的一刻就可以基本預判的現象。備付金的性質是資金，資本天性逐利。因此，不再生息的資金必將以某種形態流出。

不過雖然現象可以預判，但真正算一下還是有點吃驚的。

可以看到，在1月14日備付金集中存繳大限到來之前，這一趨勢就已開始出現。從去年12月至今年3月，備付金規模少了3547.58億，縮水了21.76%。

我看有報道稱下滑原因是”一些無法從備付金生息環節獲取收益的小型支付機構開始退出市場以及監管趨嚴下不法商戶退出市場”。我想說，這固然是一部分原因，但央行備付金體系中超過90%的備付金來自支付寶和財付通，因此，如此肉眼可見的下滑速度當然還是要到支付寶和財付通身上找找原因。

事實上，這個問題的答案從這兩大機構的前端產品就能發現端倪。

花唄成默認付款方式

大家可能沒有留意，去年下半年開始，無論是線下通過支付寶掃碼支付還是淘寶購物，付款是默認的扣款通道已經改成了花唄。

這樣做到底好不好，是否尊重用戶體驗，這個話題先放一邊，這不是我們今天要的討論重點。但對備付金賬戶而言，這麼做卻改變了一個重要的邏輯。

無論是從儲蓄卡還是信用卡賬戶扣款，支付寶充當的是第三方支付的角色，要走備付金賬戶；而花唄賬戶則是支付寶體系內的自有賬戶，支付寶扣花唄邏輯相當於銀行業務中的本代本（銀行收本行銀行卡的單），不涉及備付金賬戶。

雖然在扣款環節依然可以手動選擇扣款路徑，但對很多既開通了花唄又綁定了銀行卡的用戶而言，其實並不在意自己通過什麼產品負債。這種前端產品的改造悄無聲息地做大了花唄的交易規模，而支付寶交易體系內銀行卡交易量的增長則得到了遏制。

當然，花唄之於螞蟻金服而言，意在攻堅消費金融，本意並非為了繞開備付金，只是客觀上達到了這個效果，這一點也需要說明。

同樣地，螞蟻金服體系內的餘額寶和騰訊體系內的零錢通也在客觀上加速了備付金的流出。

餘額變理財

大家注意到最近餘額寶申購取消上限了嗎？螞蟻金服官方稱“2017年下半年開始，天弘餘額寶基金採取主動限額措施，隨後2018年5月起餘額寶平台也採取了多家合作的開放模式。從各基金的年報來看，天弘餘額寶基金整體規模穩步下降、其他新接入的基金紛紛穩步增長，分流、開放的效果顯著，餘額寶已經從整體上降低了單一貨幣基金集中度高的風險，同時也積累了更多調控經驗能保障餘額寶平台的穩定運行。”

翻譯一下，這段話的意思就是餘額寶夯實了資產端的能力，能夠負荷更大規模的資金需求。

那麼餘額寶到底有多少規模呢？能找到的最新相關數據是：截至2018年底，天弘餘額寶規模為1.13萬億元，共為投資者賺取收益509億元，平均每天賺1.39億元，持有人戶數為5.88億戶。

由此可窺，餘額寶規模已經十分之巨，而微信體系去年也推出了“翻版餘額寶”——零錢通，雖然還在內測，無法掌握規模數據，但市場呼聲頗高。兩者的整體影響力不可小覷。

大家都知道，餘額寶和零錢通可以直接用於扣款，其性質等於零錢餘額，只是還附加了“生息”的優異功能。這兩個產品在各自體系內的戰略意義先不說，單從備付金的角度來看，餘額寶也好零錢通也罷，客觀上都將餘額賬戶變成了理財賬戶，資金性質就從備付金沉澱轉化成了貨幣基金，資金也就從備付金賬戶流出繼而流入了基金賬戶。如果這個基金像能天弘基金託管到網商銀行一樣，實現自體協同，那就更加完美。

內部戶結算取代備付金

還有一類雞賊的做法，確實不太容易從前端產品發現。據說這是新玩法，更加掩人耳目。

其邏輯是變備付金戶為內部戶，具體做法是：支付公司底層賬戶匹配銀行二三類賬戶，支付公司原備付金賬戶存款轉移到銀行二類戶，銀行給存款收益。用二類戶結算資金，把備付金繞過去。

不過要實現這個路徑，銀行、支付機構、商戶之間要有很強的信任感，換言之，商戶得可控。一般而言，針對大商戶較為有效。以網商銀行為例，就不太可能要求淘寶商戶全部都用網商銀行二類戶結算。

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央行備付金流失嚴重 支付機構自有“生財之道”

5月20日消息，天眼查數據显示，美股上市公司和信貸（NSADAQ:HX）的運營方和信电子商務有限公司近日完成工商信息變更，註冊資本金由1.05億元增加至10億元。

此前據媒體報道的P2P備案試點工作方案显示，區域經營機構實繳註冊資本不少於5000萬元，全國經營機構實繳註冊資本不少於5億元。自方案流出至今尚不足兩個月，包括拍拍貸、小贏網金、你我貸三家美股上市平台在內，共計10餘家網貸機構完成實繳資金達到5億元及以上。

相關報道指出，全國網貸機構的行政核查已經結束，而北京地區行政核查稍晚一些，預計會在6月結束，屆時預計會有一些網貸平台進入試點備案程序。在總結試點經驗的基礎上，按照防範重大風險三年攻堅戰的總體實現要求，將在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。

針對當前備案進度與平台發展趨勢相關問題，和信貸方面表示，和信貸一直緊密配合監管方相關工作，隨着合規檢查工作持續深入，對行業和用戶來說都是一種積極信號。

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和信貸註冊資本增至10億元 或為P2P備案做準備

曾經讓趣店引以為傲的大白汽車分期業務終於被慘遭拋棄。5月20日，趣店集團在一季度財報中表示，基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性，戰略上全面收縮大白汽車分期業務，公司將於2019年5月21日起停止大白汽車分期業務的新車銷售業務。

趣店集團表示，對於大白汽車分期業務既有用戶，保留總部運營團隊，並在全國範圍內設立20餘家售後服務中心持續跟進用戶服務，所有用戶還款、續保、過戶、出險等權益和售後服務均不受影響。

作為趣店的明星產品，剛上線大白汽車分期業務時的趣店是何等耀眼，趣店集團創始人兼CEO羅敏更是曾經喊出了“10萬輛車”的口號。但上線不到一年半的時間，大白汽車分期業務就被官宣“拋棄”，而這一決定似乎早有苗頭。北京商報記者此前在調查中發現，2月中旬，趣店汽車金融業務門店就大規模縮水，尚在營業的僅有40多家。一知情人士向記者透露，大白汽車分期業務目前只是在小規模運作，已經沒有放大規模的可能性。

在一季度財報中，趣店集團稱，未來，趣店將繼續在開放平台加大戰略投入，持續擴展與資金合作夥伴、用戶流量端的合作關係，深度實現科技賦能，為用戶創造更大價值。財報显示，2019年一季度，趣店集團錄得總收入20.97億元，同比增長22.2%；調整后凈利潤9.74億元，同比增長187.9%。

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趣店收縮汽車分期業務 全面停止新車銷售

日前，許多在小米金融APP上借款的金融消費者反映，自己明明向小米金融還了款，卻莫名其妙地收到銀行發來的“逾期”警告短信。用戶林先生展示了自己收到的“逾期短信”，短信警告稱將把逾期信息報送至“金融信用信息基礎數據庫”。林先生稱，自己一年前開通了小米金融，總共申請了大約5萬元貸款，每一筆都按期歸還，沒想到突然遭遇“被逾期”。

據了解，小米金融主要是圍繞個人金融需求來提供服務的互聯網金融公司，從事投資理財、貸款、證券、保險等。小米金融公開披露信息稱，出現“還款被逾期”，原因是小米金融與銀行之間的對接系統出現異常。

對此，中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉表示，此事說明金融領域的技術性風險因素已不容忽視。當前，利用“互聯網+”、人工智能、大數據等技術手段提供的金融服務，涉及主體多、業務流程長，相關方需要高度重視技術性風險，特別是金融科技平台公司、銀行與客戶三方之間的業務處理。

甄新偉稱，我國金融科技發展很快，不僅重塑了很多傳統金融服務，還催生了很多新的金融業態。金融與科技緊密相融，對我國金融監管也提出巨大的挑戰，特別是針對以新科技為代表的信息技術應用領域。建議金融監管部門加強信息技術監管人力資源配置，積極關注金融科技市場最新發展變化，酌情建立完善科技金融服務標準、安全標準等監管體系，保障金融科技行業健康發展。

此外，金融消費者權益保護不容忽視。不少收到“貸款逾期”短信的金融消費者表示，擔心自己的“逾期記錄”很可能已經被上報至相關“徵信系統”，從而影響自己的信用記錄。對此，湖南日月明律師事務所合伙人戴曙光稱，金融消費者通過中間機構還款出現問題存在兩種可能。要麼是中間機構已經轉款但由於各種原因銀行沒有識別，要麼是中間機構根本就沒有轉款。對消費者而言，如果中間機構是銀行的代理人，借款人還款給中間機構，不論中間機構有沒有將錢轉給銀行，借款人的還款義務均已經清償完畢。

甄新偉稱，在“還款被逾期”事件中，金融消費者個人徵信記錄很可能受到影響，但消費者卻是無辜的。保護好事件當中金融消費者的合法權益非常重要，小米金融及銀行機構應與徵信管理部門妥善溝通解決，並及時向相關消費者披露進展情況。

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小米金融用戶“被逾期” 互金行業技術性風險不容忽視

5月23日，根據天眼查數據，上海三六零融資擔保有限公司於5月20日，註冊資本3億元，法定代表人為吳海生。股東包括360全資控股子公司北京奇才天下科技有限公司，經營範圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保。

實際上，在互聯網金融公司紛紛向“助貸”模式轉變的情況下，融資擔保牌照成為各家機構必不可少的一張牌照。

例如，位於深圳的樂信目前已擁有互聯網小貸牌照和融資擔保牌照，已於2017年註冊設立深圳市樂信融資擔保。

2017年末“現金貸”新政發布后，51信用卡一度中止“助貸”業務，直到2018年4月拿到融資擔保牌照后，自去年二季度起逐步恢復與各機構融資開始助貸業務合作。

趣店在擁有網絡小額貸款牌照后，今年2-3月，趣店在廈門先後註冊設立融資租賃、融資擔保公司。小贏科技設立了深圳市贏眾通非融資性擔保有限公司，獲得融資擔保牌照。拍拍貸在互聯網小貸牌照之後，也握有融資擔保、融資租賃牌照。

兜底模式被打破

融資擔保牌照自去年以來火熱的原因，是由於互聯網金融“助貸”模式興起。

在原兜底模式下，以中小助貸機構為主，向銀行繳納一筆保證金，銀行在此基礎上一般提供 10-25 倍槓桿資金用於放貸。 助貸機構負責獲客、風控和貸后管理；銀行僅提供資金並獲得固定收益。若出現逾期或壞賬，銀行將從保證金計提壞賬損失。

2017末，網貸整治辦發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（簡稱 141 號文） 和 57 號文《關於做好 P2P 網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（簡稱 57 號文） 驟然收緊監管要求。

銀行不得為無牌機構提供資金放貸或聯合貸，外包風控，接受無擔保資質公司兜底增信，投資現金貸、校園貸、首付貸及其為底層資產的產品，及通過理財對接債權轉讓標的；助貸機構不得發放現金貸、校園貸、首付貸，且以信貸資產轉讓、資產證券化融入的資金需與表內融資合併計算並達標地方監管部門設定的槓桿上限。

在新的助貸模式下，原有的兜底模式不可持續，助貸機構一般會採用融資擔保或信用保證保險為該筆貸款增信。

隨後，一些頭部互聯網金融機構陸續宣布合作模式由銀行自主風控，機構只做風險評估，並不再兜底；增量優質信貸只能也給到銀行做聯合貸。

為此，在新的助貸模式的增信方面，一種模式是由保險公司、融資擔保公司提供履約險或擔保，融資擔保公司往往由助貸機構自行設立。出現逾期或不良后，由銀行等機構向履約險機構或擔保公司申索，為銀行的資金兜底。

不過，部分超級流量入口的助貸機構也不設立擔保公司，而是以流量、數據為籌碼，與銀行等合作時豁免承擔風險。此外，也有助貸機構在由擔保公司擔保的同時，又以反擔保的形式為擔保公司提供兜底。

擔保行業面臨壓力

雖然融資擔保牌照收到互聯網金融機構追捧，而看上去炙手可熱。但行業本身亦壓力頗大。

根據前瞻產業研究院的數據，擔保機構以融資性擔保機構為主。2006年至今，全國融資性擔保機構數量總體有增長趨勢，由2006年的3366家增加至如今的8000家以上。2017年我國融資性擔保機構平均註冊資本約為1.37億元，同比增長了7.8%，估計2018年的平均註冊資本在1.45億元左右。

對政策性擔保機構而言，資金主要來自於政府，規模相對較大；對於商業性擔保機構，普遍規模較小。據不完全統計，截至2017年末，融資性擔保機構資產總額為1.61萬億元，同比增長了8.4%；擔保行業在保餘額約3.37萬億元，其中融資性在保餘額約2.72萬億元，增速較2016年有所放緩。自2011年起，擔保行業代償率持續走高，2017年擔保行業代償率提高至2.78%左右，表明行業的違約風險不斷增加。

根據廣東省金融辦數據，截至2017年底，廣東省經營中的融資性擔保公司法人機構261家，同比減少15.5%，分支機構10家；機構註冊資本總額535億元，同比下降9.3%；機構凈資產552億元，同比減少14.3%；從業人員5870人，同比減少0.93%；在保餘額2300億元，同比增長18.2%；行業平均放大倍數1.21倍，同比增長17.5%；在保戶數13767戶（含個人消費金融擔保客戶）；非融資性擔保業務在保餘額1272億元，同比增長34.89%。新增融資性擔保代償額7.28億元，融資性擔保代償率為1%。目前尚有業務的融資擔保公司自身風控能力相對較強。

2017年10月1日，《融資擔保公司監督管理條例》發布，設立融資擔保公司，應當經監督管理部門批准；實繳註冊資本不低於2000萬元，如果要跨省設立分支機構的註冊資本不低於10億元，經營融資擔保業務3年以上，且最近2個會計年度連續盈利。

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360新成立融資擔保公司 助貸模式炒熱牌照

5月27日消息，泰國國家旅遊局與支付寶(杭州)信息技術有限公司於今日在曼谷簽署合作意向書。雙方將致力於通過網絡服務渠道，吸引更多高端中國遊客來泰國旅遊，並共同為入境中國遊客提供便利服務。

根據合作意向書，簽約雙方後續將在相關網絡服務平台推出泰國旅遊線路，為中國遊客來泰旅遊、消費等提供更便捷的服務和安全保障。

據《電商報》了解，目前，中國已成為泰國最大的旅遊客源國。2018年全年，赴泰中國遊客達到10552000人次，比上一年增長7.2%；為國家創造旅遊收入5864億7100萬銖，同比增幅達到12.6%。

本月5日，支付寶公布的2019“五一”小長假出境游報告也显示，從消費頻次上看，中國香港、泰國、韓國、日本、中國澳門、中國台灣、馬來西亞、澳大利亞、新加坡和柬埔寨位列前十，最受國人出境游歡迎。

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支付寶與泰國國家旅遊局簽署合作意向書

支付寶、微信約佔據接近90%的市場份額，移動支付的雙寡頭競爭格局已基本穩定，而第二梯隊里，市場最關注的就是老三這個位置。

事實上，移動支付的“老三之爭”由來已久，根據艾瑞、易觀最新發布的移動支付行業數據來看，艾瑞《2018年中國第三方支付年度數據》移動支付排名公布，第三名是平安旗下的壹錢包，聯動優勢、京東緊隨其後；而在易觀《2018年Q4中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》排名中，壹錢包、聯動優勢同樣居第三、第四名位置，第五則被易寶支付拿下。還有其它榜單排名不一一列舉，各家排名公司也有各自的公布口徑。除了被排名肯定的壹錢包，第二梯隊的京東、拉卡拉、銀聯都曾在不同場合宣稱過自己是第三或要做第三，但也似乎並沒有哪家企業真正被蓋上老三的強烙印。

網聯成立之前，第二梯隊機構也在各自的細分領域發力，期望在獲得剩餘C端流量同時，在B端市場再造發力，雖然乾的是辛苦活但可以說生存不成問題。但隨着近一年監管政策的持續收緊，“第二梯隊們”的日子並不好過。96費改、斷直連使支付機構的利潤空間被壓縮，通道成本提升，備付金上繳使支付機構賴以生存的賬戶和備付金管理權限喪失，這些都迫使中小支付機構重塑盈利模式，尤其是合規經營的中小支付機構面臨更為嚴峻生存壓力。

眼下的支付市場，或許誰是“老三”已經並不重要，重要的是老三們還能有故事可說。

今年4月，拉卡拉依靠收單業務上的優勢，終於在A股成功上市，眾媒體感嘆拉卡拉上市之路艱辛之餘，也將其上市稱為“近一年令行業沸騰”的消息，坐等支付行業起飛。市場將拉卡拉的上市解讀為支付行業的一劑興奮劑，也意味着對被拉回到同一起跑線上競爭的“第二梯隊們”，市場仍有期待。

那麼，其它未上市的老三熱門候選們呢？

先說說在現有排名上排位第三卻又在“老三之爭”中常被忽略的壹錢包。壹錢包曾對外宣稱走的是區別於支付寶、微信的第三條路，這兩年壹錢包也確實在艾瑞、易觀兩大排名上位列老三，但由於業務特色感知度不夠被外界忽略，實際上壹錢包多年在C端、B端市場均有發力。除了通過壹錢包APP獲得直接用戶以外，壹錢包還通過平安集團內的場景，交叉服務了大量的集團內包括陸金所、壽險、普惠等場景用戶，這幾年開始強調B端轉型，重心從做用戶到做企業、商戶，對2B2C市場抱有較大野心。當玩家都退回到同一起跑線合規經營、未來市場更注重比拼金融技術服務的環境下，像壹錢包這樣背靠平安資源，技術服務相對紮實的支付公司，還是有一定競爭力的。

目前排名第四的聯動優勢，在早期線下收單市場收緊之後，就迅速反應推出智能POS機，聚焦連鎖零售企業，以支付為基礎解決商戶存銷、營銷經營難題，目前尚在線下收單市場佔有一席之地。但在監管政策趨嚴之下，聯動優勢POS收單業務的拓展已遠不如從前游刃有餘。今年，聯動優勢也加速轉型，針對快消、跨境電商等行業推出供應鏈金融綜合服務，也有爭三的強勁勢頭。

覬望支付“老三”的還有京東。京東數科CEO陳生強在去年表示，京東支付的短期目標是擠進第三方支付領域前三。在線上支付領域，京東主要利用消費金融領域優勢，通過白條產品直接滲透C端用戶，並向旅遊、教育等行業延伸至京東體系外的大眾消費金融市場，收穫了一定C端流量。2017年，京東寄望於通過與銀聯合作推廣NFC打開線下市場，但遺憾市場規模並未如預期爆髮式發展；近期，京東又頻頻試水線下零售刷臉支付，企圖再戰線下市場。去年，京東金融高調宣布轉型京東數科，由“做金融”全面轉向“做技術”，是否能依靠自身科技優勢在支付領域再打個翻身戰，市場拭目以待。

有行業大佬曾預測，受監管影響市場還有水份會被擠掉，未來幾年支付機構或將會從200家減到100家以內，市場是殘酷而有壓力的。即便是已上市的拉卡拉，也將面對着核心業務商戶收單業務毛利率逐年下滑的挑戰，再加上移動條碼支付已被支付寶微信“佔據”的格局下，若無新增業務推動又要滿足拉卡拉創始人提出的年30%複合增長，上市過後還需冷靜思考、埋頭苦幹。

可以預見，在監管收緊、市場競爭日趨激烈的背景下，支付行業還要經歷一段陣痛期，無論是搶奪現有C端流量，還是通過B端開闢新的商戶、用戶戰場，都需要支付機構“負重前行”不斷探索。

支付產業是零售等實體行業互聯網化的重要支撐，也是金融服務體系的重要組成部分，邊界應遠遠不止現在所謂的支付市場，這個行業還是期待有更多的參與者突出重圍。有故事可以說的老三們是否能破解現有市場格局，還需自身高超的服務技術和水平、能力。

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拉卡拉、壹錢包、京東，移動支付的老三們還有故事可說嗎？

又有消費金融公司引入新股東！

日前，雲南銀保監局發布的一則《關於雲南紅塔銀行參股蘇寧消費金融有限公司的批复》顯示，經審核，同意云南紅塔銀行投資參股蘇寧消費金融有限公司（簡稱“蘇寧消費金融”），持股數量為2.4億股，持股比例為15%。

上述批復還指出，雲南紅塔銀行應加強股權管理，建立健全關聯交易、風險隔離等內部控制制度，做好關聯交易控制、風險隔離等工作。

資料顯示，蘇寧消費金融是由蘇寧雲商集團股份有限公司、先聲再康江蘇藥業有限公司、法國巴黎銀行個人金融集團(BNP Paribas Personal Finance)、南京銀行股份有限公司和江蘇洋河酒廠股份有限公司和五家企業共同出資申請設立，成立於2015年5月，原始註冊資本為3億元，2016年10月獲批增資至6億元。

根據企查查信息顯示，目前上述5個股東持股比例分別為49%、16%、15%、15%、5%。

不難看出，此次雲南紅塔銀行入股蘇寧消費金融，也意味著上述5大股東持股比例將有新的變化。

對此，《華夏時報》記者採訪蘇寧消費金融方面人士，對方回復稱“一切以監管公告為準。”

有業內人士也分析指出，一方面銀行通過入股的形式佈局消費金融，一方面也有利於擴大消費金融公司的資金來源。

數據顯示，雲南紅塔銀行2018年實現營業收入19.9億元，較上年增加4.71億元，增長31.01%，淨利潤5.64億元，較上年增加2.62億元，增長86.42%；2018年蘇寧消費金融則實現營業收入7.4億元，同比增長93.2%，淨利潤4532萬，同比下降79.1%。

除了雲南紅塔銀行通過入股蘇寧消費金融之外，日前度小滿也通過戰略投資哈銀消金公司的形式曲線佈局消費金融牌照。

5月16日，黑龍江監管局批复哈銀消費金融註冊資本由10.5億元增加至15億元。度小滿（重慶）科技有限公司出資4.5億元，持有哈銀消金30%的股權。增資完成後，哈爾濱銀行持股比例53%，為哈銀消費金融第一大股東。度小滿金融則通過全資子公司–度小滿（重慶）科技有限公司持有哈銀消費金融30%的股權，成為哈銀消費金融的第二大股東。

當時，度小滿方面表示，其戰略投資哈銀消費金融公司，是金融科技能力與金融機構的深度融合。通過此次合作，希望打造金融科技公司與城商行、消費金融公司的合作新模式，積極推動消費金融行業多元化的發展，幫助行業進行智能化轉型。

亦有人士指出，獲得度小滿金融戰略，有利於進一步提升了哈銀消金的資本實力，為其未來的發展提供強有力的支撐。

資料顯示，哈銀消費金融公司於2017年4月開業，是全國第19家開業的持牌消費金融公司。其開業兩年時間，籌劃了兩輪增資，先是去年10月，哈銀消費金融註冊資本金從5億元增至10.5億元。而此次度小滿入股後，哈銀消金的註冊資本將再度變更，增加至15億元。

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雲南紅塔銀行參股蘇寧消費金融獲批 持股比例15%