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3月8日消息，從2014年到2018的5年間，“互聯網金融”每年都出現在政府工作報告中。梳理對這5年互聯網金融的表述，從促進發展、異軍突起、規範發展到警惕風險，再到健全監管，呈現了互聯網金融在國內的發展周期，也显示出互聯網金融行業5年來經歷了從高速發展到規範整治的歷程。

但是，今年的政府工作報告中，互聯網金融卻“缺席”了。有業內人士對《證券日報》記者指出，雖然沒有單獨對互聯網金融進行表述，但“激勵加強普惠金融服務，壯大数字經濟”的內容也適用於互聯網金融，這也給合規平台發展指明了方向，即：充分發揮技術和大數據優勢，做好普惠金融服務，引導更多資源投入到支持實體產業發展中，解決對小微企業和民營企業的金融支持，這也是金融供給側結構性改革的最重要部分。

互聯網金融連續5年

“現身”政府工作報告

互聯網金融近年來一直是兩會關注的焦點。據《證券日報》記者梳理，自2014年起至2018年，互聯網金融連續5年被寫入政府工作報告中。

2014年，互聯網金融首次出現在政府工作報告中，提到“要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”。2015年的政府工作報告則兩次提到互聯網金融：回顧2014年工作時提到“互聯網金融異軍突起”；展望2015年工作提出要促進互聯網金融健康發展。2016年的政府工作報告明確提出：規範發展互聯網金融，大力發展普惠金融和綠色金融。整頓規範金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資。2017年的政府工作報告進一步明確“當前系統性風險總體可控，但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕”。

2018年的政府工作報告強調，“嚴厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動。加快市場化法治化債轉股和企業兼并重組。加強金融機構風險內控。強化金融監管統籌協調，健全對影子銀行、互聯網金融、金融控股公司等監管，進一步完善金融監管。”

措辭變化

折射行業監管動態

不難看出，五次不同闡述表明了政府對互聯網金融行業態度在轉變。順着每年不同的措辭，也可以摸出監管變化的脈絡。

互聯網金融在發展之初，作為普惠金融的創新模式，獲得了政策上的支持與鼓勵，帶動行業在2014年進入紅利期。但是隨着互聯網金融的不斷髮展，監管的缺失使得行業風險不斷暴露。因此，行業在2015年拉開了監管大幕，該年7月18日，央行、財政部等十大部委聯合發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，針對P2P等互聯網金融行業制定了綱領性的指導措施，在運作模式、資金託管等方面均明確了要求。同年12月28日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(徵求意見稿)》面世，向社會大眾公開徵求意見。

為了防範風險積累，整頓規範金融秩序，2016年4月份出台了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對第三方支付、P2P網絡借貸、股權眾籌等分類專項整治。同年8月24日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布。

2017年，政府提出警惕風險。這一年，央行、銀監會等部門相繼出台了P2P網貸、現金貸、ICO等業態的強監管規定，對違法、違規業務活動進行清理整頓。同時，網貸銀行存管、備案、信息披露三大主要合規政策悉數落地，網貸行業“1+3”制度體系正式形成。

在進一步完善金融監管的要求下，2018年全國各地開始陸續按照《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》發布整改驗收工作指引表，積極開展整改驗收工作。該年8月份，又先後發布《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》和《P2P網絡借貸會員機構自查自糾問題清單》，加速網貸合規備案進程。

化解金融風險

涵蓋互聯網金融風險

在今年兩會之前，業內都在期待今年的政府工作報告對於互聯網金融有怎樣的描述，但是今年它卻“缺席”了。

對此，互金專欄作者畢研廣在接受《證券日報》採訪時表示，雖然政府工作報告中沒有提到互聯網金融相關詞彙，但是多次提及了化解金融風險。現階段，化解金融風險是“三大攻堅戰”之一。化解金融風險是全方位立體式的，對涉及金融業務的企業，不管是傳統金融機構還是新興的互聯網金融機構都要一併化解風險。當前，互聯網金融行業進入整治期，政策頻出。不管是打擊逃廢債，還是督導平台良性清盤，都是在幫助互聯網金融化解風險。隨着整治的不斷深入，行業自律自查也進入了關鍵期，尤其是2019年3月底監管機構就要公布行政核查的結果，對於互金企業、網貸平台來講到了最後交答卷的時刻。

“防範金融風險，是防範整體金融行業出現系統性風險。互聯網金融作為金融系統的一部分，發展也與金融大環境息息相關”，前述業內人士認為，經過過去幾年的清理整頓，互聯網金融領域的風險已得到逐步緩釋，但防範和化解風險仍然是重中之重。對互金機構來說，始終要把風險防範放在第一位，合法合規運營。

而在簡普科技CEO恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘大清看來，政府工作報告沒有提及“互聯網金融”，但就中國金融行業的發展現狀而言，数字普惠金融和金融科技仍是未來發展趨勢，人工智能、大數據、雲計算等技術在金融行業的落地應用，將有助於提升金融機構的服務效率，降低潛在風險，解決中國金融行業供需結構性失衡的問題，讓中國金融行業從“大而不強”走向真正的強大。

金融科技的融合應用

推動普惠金融縱深發展

儘管互聯網金融未被提及，但是或許可以從政府工作報告中的其他重點內容一探互聯網金融及普惠金融的未來走向。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言指出，今年的政府工作報告，既強調推動普惠金融發展，也強調打擊非法集資，保護金融消費者利益。這兩個方面也是互聯網金融的一體兩面：一是，互聯網金融是普惠金融體系的重要組成部分；二是以P2P、現金貸為代表的特定領域，在保護金融消費者利益方面仍存在諸多問題，亟待解決和處置。

薛洪言認為，站在監管的立場，會分而治之。比如將一些機構納入監管體系讓其上岸，如螞蟻金服、蘇寧金融等納入金控試點的巨頭；同時也會強力推動對另一些機構的整頓清理，能關則關，消滅風險。在此監管邏輯下，行業分化會進一步加速。

恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘大清對《證券日報》記者表示，在推動中國普惠金融發展的過程中，人工智能、大數據、雲計算、数字普惠金融的融合應用將給行業帶來乘積式的增長，也將進一步通過驅動銀行等傳統金融機構的變革，實現從“智慧”金融到“智惠”金融的本質跨越，從而推動普惠金融的縱深發展。

他進一步談道，“我們預見，中國將迎來数字普惠金融和金融科技的黃金十年。金融数字化將成為比電商更大的蛋糕，電商改變了中國老百姓的生活，但是金融改變生活還沒有開始，中國金融科技、数字金融在某些方面已經走到了世界的前列，如移動支付、消費金融、保險、財富管理、小微金融等領域還沒有開始，這是一個未來規模將達到幾十萬億元的市場。”

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在互聯網金融風險專項整治工作（下稱互金專項整治）中，網貸行業的多年積弊正在得到逐步整肅。

上證報記者近日從部分地方金融監管局了解到，通過近三年的整治，當地互金總體風險水平有所下降。總體上，網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識增強。

當前互金專項整治工作已邁入深水區。監管部門堅持“機構退出為主要方向”的工作思路，積極攻堅，下一步將進一步做實合規檢查、落實“三降”（即出借人人數、業務規模、借款人人數下降）、引導轄內機構有序良性退出等。

風險得到一定緩釋但仍處高位

自2016年4月開始的互金專項整治工作，至今已持續近三年。

據悉，互金專項整治主要有兩大目標：一是打擊不法（分子）；二是保護投資者利益，提高清償率。在國家統一部署下，地方省市紮實有序開展互金專項整治工作，階段性成效顯著。

廣東省地方金融監管局人士向記者表示，該省網貸行業風險高發頻發勢頭得以初步遏制，在運營機構數逐步下降，存量風險逐步釋放。

據介紹，廣東省通過多種途徑對全省近30萬家企業進行摸排查，組織了現場檢查和清理整頓。目前，該省已基本完成股權眾籌、非銀行支付、互聯網保險等領域的清理整頓；互聯網小貸存量機構整治基本完成；對於互聯網資產管理，正分領域組織開展相關運營主體清退、網站信息清除等工作。

同屬經濟發達地區的浙江省，整治工作成效同樣明顯，主要體現在：案件高發頻發勢頭得到有力遏制；P2P網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識顯著增強；同時依法取締和打擊了一批非法從事金融活動的機構，形成了有效震懾。

成效從第三方平台的統計數據中亦可得以證實。記者獲得的數據显示，截至2019年2月末，全國在營網貸機構1140家，環比下降9%；成交額552.25億元，環比下降37.07%，同比下降74.11%；有超過100家機構積極準備良性退出。

整治工作進入攻堅階段

網貸整治雖已取得明顯效果，但風險隱患依然存在，形勢依然嚴峻複雜，從中央到地方對於互聯網金融的監管都未鬆懈，進入深水區的整治工作愈加具體而細微。

梳理來看，網貸行業的總體特點是機構數量多、規模大，業務跨區域經營，又具有很強的隱蔽性和風險傳導性，在問題爆發后，後續追贓挽損工作難度較大。此外，部分借款人惡意逃廢債嚴重。網貸行業在各地發展情況也不盡相同。例如，廣東省網貸行業呈現“兩個集中”基本特徵：一是機構主要集中在珠三角地區；二是業務規模主要集中在頭部機構。尤其是借貸餘額超百億元的7家機構，借貸餘額佔全省業務規模的70%以上。

種種現實問題導致整治工作難度高、投入大，充滿挑戰。當前，互金專項整治工作已進入攻堅階段，措施一脈相承，更趨嚴厲和可操作性，以“清退”為主的工作思路明晰可見。

記者獲悉，去年末，監管部門下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（175號文），提出堅持以機構退出為主要工作方向，穩妥有序推進風險處置等。今年1月初，監管部門又下發《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》（1號文），要求各地堅決遏制增量，持續壓降存量。完成行政核查的網貸平台，需逐步完成實時數據接入，不配合的平台將被清退。

具體到地方，也出台了更具針對性的措施。深圳市互聯網金融協會3月1日發布的《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引（徵求意見稿）》，是目前為止最有操作性的退出指引。

簡單而言，就是兩個字要求——“穩”和“退”。從廣東和浙江兩省整治工作進展來看，正是着力於此。“當前工作重點在於網貸領域，正統籌推進合規檢查和分類處置，加大力度引導轄內機構良性退出。”上述廣東省地方金融監管局人士表示。

浙江省地方金融監管局人士也向記者表示，現階段工作的重點主要是按照國家相關部署要求，引導機構良性退出，加強風險有效管控，穩妥有序出清風險，提高投資者資金兌付比例。

長效監管機制亟待建設

規範整治網貸行業，並非一蹴而就。記者獲悉，從監管部門到行業人士都認為，隨着整治工作不斷深入，亟需建立互聯網金融的長效監管機制，引導互金行業健康發展。

何為長效監管機制，下一步監管如何走？在上述廣東省地方金融監管局人士看來：一是從事金融必須要有高門檻強監管；二是要嚴格區分金融創新與金融詐騙；三是金融創新要與金融監管能力相匹配，避免出現監管盲區；四是強化投資者教育，要不斷向投資者揭示風險、強化風險自擔意識。

具體到網貸領域，可重點探索建立閉環強監管機制，同時加快監管科技建設。“網絡借貸跨區域經營、參與方眾多，資產質量參差不齊，資金流向複雜，僅僅依靠人力，無法對機構的風險進行準確及時研判。”該人士表示。

據悉，監管長效機制建設工作已納入監管部門工作日程。而對當前攻堅階段的整治工作而言，各地仍需持續加大力度和速度。今年1月召開的全國互聯網金融和網絡借貸風險專項整治工作會議要求，各地區要堅定、持續推進專項整治工作，進一步壓實責任，加大工作力度，務求工作實效。

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3月8日消息，近期，包括ofo小黃車在內的共享單車押金問題備受關注，但一直懸而未決。

有業內人士指出，一些共享單車的客戶押金，實際上也是備付金。反觀支付行業，也曾發生挪用客戶備付金等亂象。直到今年1月14日，實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存央行。這也意味着，支付機構告別躺着賺備付金利息收入的好日子。

艾瑞諮詢最新報告指出，在政策要求下，備付金利息收入及金融投資收入消失，對現有收入可能會有銳減3%-30%的負面影響。而且，支付機構通道成本升高，原有通道營收模式難以繼續。

在綜合經營成本上升的壓力下，繼去年8月微信對信用卡還款收費后，支付寶也加入了收費大軍。2月21日，支付寶公告稱，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。

央行最新數據显示，今年1月末，非金融機構存款（注：支付機構交存央行的客戶備付金存款）為13985.62億元，由於已經實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存，這一數據也是備付金總規模。

但是，21世紀經濟報道記者發現，奇怪的是，客戶備付金存款首次減少，且相比2018年12月末，客戶備付金存款居然銳減2314.18億元，較2018年12月末下降14.2%，下降幅度較大。

“應該是有重要原因，減少規模和下降幅度有點大。”一家城商行網絡金融部人士指出。

基本排除周期性因素

長期以來，僅個別支付機構在上市材料中披露了零星數據。多位業內人士表示，支付寶、財付通這兩家支付巨頭合計市場份額超過50%，可以推測這兩家的備付金規模巨大。

比如，匯付天下港交所招股說明書披露，2015年、2016年、2017年，匯付天下利息收入（主要來自客戶備付金結餘）分別是2610萬元、3830萬元、6160萬元；寶付支付上交所招股說明書披露，截至2017年6月30日，寶付網絡的備付金餘額為43億元，相對於大型支付機構來說，餘額較小。

艾瑞諮詢最新報告估算，截止到今年1月，支付寶、財付通保守來看將有超過6000億元規模的備付金全額交存，無法產生利息收入。

而行業數據則在官方統計數據中，非金融機構存款即支付機構交存央行的客戶備付金存款，2017年6月末首現央行貨幣當局資產負債表，此後隨着集中交存比例提高，一直處於增加趨勢。

21世紀經濟報道記者查閱央行數據並按集中交存比例20%測算，2017年12月末，客戶備付金存款為994.9億元，備付金總規模為4974.5億元；2018年1月末，客戶備付金存款為1237.57億元，備付金總規模為6187.85億元。

無論從客戶備付金存款還是備付金總規模來看，2018年1月末均較2017年12月末明顯增加。對此，一位支付機構人士如此表示“確實跟周期性因素沒有關係。”

或因多種因素導致

華東一家支付機構高管的說法較為中肯，他認為：“減少2300億元很正常。斷直連以後，銀聯和網聯對代付業務有新的要求，如協議支付。”

他舉例，以前保險公司希望支付機構代付資金，這筆資金就成了備付金，在直連銀行模式下，支付機構直接付出去了。現在，銀聯和網聯需要支付機構提交協議，但保險公司不可能把保單等材料給支付機構，於是支付機構就代付不了，失去了很多業務，資金規模較大，因此，備付金存款銳減。

上述華東支付機構高管還稱，也有合規經營的因素。由於支付機構從嚴約束，在直連模式下為一些灰色網站代收付資金，斷直連后也不再為這些網站提供支付服務，減少許多代付業務，從而減少許多備付金。他還認為，2月末數據可能更少，3月末數據就持平了。

多位支付機構人士表示，今年開始，大多數支付機構調整了業務策略，風控更加嚴格，對部分可能存在風險的商戶進行清理，特別是非法賭博網站等，使之更符合監管要求，由此導致交易規模萎縮。他們預測，整個一季度都會處於下滑狀態。

中國支付網創始人劉剛認為：“一方面，全額交存已經到頂，雖說1月14日是最後期限，但是可能2018年12月底就交得差不多了；另外，支付機構大力推廣信用支付，如花唄等產品，無需消費者先行支付現金，因此而減少了不少備付金。”

也有業內人士認為，也可能存在支付機構變相留存部分客戶備付金，避免利息收入損失，業內稱為“備付金出表”。

一位支付機構人士坦言，比如，部分銀行設立虛擬賬戶，幫支付機構做備付金出表；或者，支付機構和一些商戶協商好，以商戶名義購買理財產品，以此留存備付金。

“主要針對回款周期要求不高的商戶，有些機構挺早開始做了，我們也想做這塊，由於監管趨嚴，沒推起來。現在做這個的很少了。”上述支付機構人士稱。

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3月11日消息，本月8日，央行官網發布公告稱，央行金融科技（FinTech）委員會2019年第一次會議於當日召開。會議強調，2019年要研究出台金融科技發展規劃，明確金融科技發展目標、重點方向和主要任務，加強統籌布局與行業指導。

會議指出，在新一輪科技革命和產業變革的背景下，金融科技蓬勃發展，為金融業轉型升級提供源源不斷的動力。2018年，央行加強金融科技研究規劃和統籌協調，強化金融科技創新規範引導，穩妥推進人工智能、雲計算、大數據等新一代信息技術在金融領域合理應用，不斷提升金融科技應用與管理水平，推動金融科技成為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要力量。

會議從以下五方面部署了2019年金融科技重點工作。首先，要研究出台金融科技發展規劃，明確金融科技發展目標、重點方向和主要任務，加強統籌布局與行業指導。其次，逐步建立金融科技監管規則體系，完善創新管理機制，營造有利於金融科技發展的良性政策環境。另外，聚焦央行履職與行業發展，發揮全系統和社會力量深化金融科技基礎性研究，凝聚形成產學研用發展合力。再次，充分運用金融科技手段優化信貸流程和客戶評價模型，降低企業融資成本，紓解民營企業、小微企業融資難融資貴問題，增強金融服務實體經濟能力。此外，持續強化監管科技應用，提升風險態勢感知和技防能力，增強金融監管的專業性、統一性和穿透性，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

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7月6日消息，微信支付官方在昨日發布聲明，稱微信支付的SDK重大漏洞（XXE漏洞）是XML組件默認沒有禁用外部實體引用導致。

通過該漏洞，攻擊者能夠獲得服務器中目錄結構和文件內容，如各種私鑰、代碼等。

以下為公告原文：

尊敬的微信支付商戶：

溫馨提示，請貴公司研發團隊關注XML外部實體注入漏洞(XXE)的相關信息：

1、XML外部實體注入漏洞(XML External Entity Injection，簡稱 XXE)，該安全問題是XML組件默認沒有禁用外部實體引用導致。

2、請安排貴公司技術人員排查確認其系統中接收微信支付回調通知部分的邏輯是否存在XXE漏洞，同時也請排查其他相關係統是否存在該漏洞，該漏洞極易因研發人員編碼遺漏引入且危害很大，具體的檢查和修復方案已經在微信支付商戶平台內發布公告，請儘快讓技術人員進行查看和處理。

3、微信支付安全實踐指引：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/jsapi.php?chapter=23_5

微信支付團隊

2018年7月5日

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7月7日消息，目前至少有20家中資銀行的股東名單中有外資身影，且部分外資銀行持股比例已接近目前20%的監管上限。

我國金融業大門大開，對本土金融機構帶來巨大衝擊，尤其是金融根基、總資產高達數百萬億的銀行業。金融對外資全面開放，目的在於人民幣國際化，實現資本自由流動。資本自由流動能改善資源配置，但也會產生一定的風險。

外資銀行以股權投資者身份進入我國境內市場，始於上一輪銀行股改上市時機。2004年，恰逢中國銀行業改革開放，中資銀行需吸收引進先進的外部經驗和國際銀行的優秀管理能力，外資銀行由此相繼躋身我國銀行的大股東名單。

金融業加速對外開放原因在於，人民幣國際化進入關鍵階段，一帶一路倡議等穩步推進，開放中國金融業將成為人民幣國際化的必要條件，同時也是加入世貿組織承諾緩衝期來臨的履約踐行。

本次擴大開放並非我國首次放寬對外資銀行的限制，經過多次監管政策的調整，目前外資銀行面臨的經營限制事實上已經較少。在業務範圍方面，外資銀行目前除債券業務方面仍受到限制外，其他業務牌照已基本與中資銀行一致。在進一步開放的條件下，未來一個時期，外資銀行仍難以構建足夠的競爭力對中資銀行造成大範圍衝擊。在中國市場，外資銀行質量上的優質尚未很好形成實質的市場競爭力。

從外資行自身的業務發展來看，無論是在資產規模、盈利能力、客戶群建設還是市場影響力等方面，表現都相對一般。零售銀行業務一直是外資銀行的核心競爭力之一，但面對中國龐大的市場，外資銀行的速度還是太慢了。

本次外資持股中資銀行比例上限被放開后，中小銀行的控股權相對較大型銀行往往更易獲得，所以更可能在我國銀行業擴大雙向開放后成為外資的收購目標。

外資進入可以促進我國銀行業健康發展，有助於提高銀行的公司治理能力、降低運營成本提高利潤。同時學習外資行防範風險的經驗，外資銀行對防範系統性風險、混業經營有豐富的經驗。

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7月7日消息，天津市公安局推出的电子證件信息服務，首次亮相於支付寶。

此次电子證件信息服務共開通身份證、行駛證、駕駛證、戶口薄、居住證等5種常用證件。目前，电子身份證還是不能替代身份證的唯一性。但在部分核查環節可以使用，如酒店入住、交通事故及違法現場核查個人信息等場景。今後將探索电子證件在交通領域的深度應用。

即日起，天津市电子證件信息服務功能投入使用后，支付寶實名用戶可憑藉电子證件信息，入住天津市1992家酒店，在186家典當行辦理典當業務。為推進移動智慧城市建設邁出了重要的一步。

除了电子證件服務，天津在支付寶城市服務已經上線了公積金查詢、出入境辦證進度查詢、公交电子客票等六大類7項便民服務，為市民提供了極大便利。

針對若手機丟失，电子證件是否會被冒用問題，天津市公安局表示，基於电子證件易攜帶、易保管、多重密碼等特點，能大幅降低證件丟失的概率和被冒用的可能性。一方面，支付寶形成了一套完善的風控體系，用戶每次使用电子證件都需要經過刷臉+指紋驗證兩道檢驗程序；另一方面，支付寶已經和天津當地數據庫連通，可對用戶信息進行核驗。

此項服務不只針對當地市民，到天津出差或暫住的非天津市民同樣可以申請使用。

繼無現金社會之後，無實體證件也正在成為一種趨勢。近幾年，支付寶已經陸續在各個城市試點电子證件並投入使用。

今年3月，支付寶與浙江合作試點电子居住證。4月，國家市場監督管理總局上線“电子營業執照”支付寶小程序；4月17日，公安部一所的身份證網證亮相支付寶，杭州、衢州、福州三個城市同時試點。4月22日，人社部宣布正式簽發首張全國統一电子社保卡。

不止是螞蟻金服，騰訊甚至還領先支付寶一步在做網證，開通了一些需要嚴格規範認證的場景。雙方在支付領域的競爭一直延續到了电子證件領域。

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7月10日消息，銀保監會發布《保險機構獨立董事管理辦法》。為進一步防範保險公司治理風險，從獨立董事提名、選舉、職權、履職保障等幾個方面作出了規範。

為減少大股東對獨立董事提名的控制，《辦法》規定持有保險機構三分之一以上股份或出資額的股東及其關聯股東、一致行動人不得提名獨立董事。

《辦法》規定，中國保險行業協會負責保險機構獨立董事人才庫建設，使之成為獨立董事人才資源、信息公開、履職評價、履職監督管理的平台。

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7月11日消息，Google Pay是谷歌新近推出的、可整合不同支付工具的服務，目前，谷歌正在對其進行幾項更新。這些更新大多是今年早些時候宣布的，但現在谷歌表示，其實它們已經可以在App中運行。

其中一項補充功能是P2P（peer-to-peer）支付。之前你已經可以通過Google Pay Send向朋友付款或跟朋友要錢，但從今天開始，你也可以在Google Pay的主要付費App應用程序中做到這一步。

Google Pay的產品管理部主任格拉多·卡皮爾（Gerardo Capiel）認為，這項功能將使得你和朋友們分賬更容易——如果你使用Google Pay買了一些東西，點擊購買，你就能夠向多達五個人索要付款。

由於谷歌基本上合併了兩個應用程序，聽起來好像Google Pay Send即將退出市場，正如卡皮爾所說，“我們的基本想法是把所有功能都整合到Google Pay Send”，但他說Pay Send關閉的時機“待定”。

Google Pay應用程序也具有在手機上保存機票和登機牌的能力，這項功能也適用於卡券。Ticketmaster和西南航空公司都表示支持，谷歌表示，計劃將在線活動策劃服務平台Eventbrite、新加坡航空和西班牙伏林航空納入該體系。

雖然Google Pay的一些功能（如新的Passes標籤）僅限於Android系統使用，但卡皮爾指出，他們的目標是支持任何平台上的用戶。因此，可以在網上和通過iOS應用程序訪問Google Pay。谷歌表示，該公司正在使跨平台管理所有支付信息變得更加容易，例如允許用戶在網上更新自己的支付信息，並看到更新信息在他們的應用程序中反映出來。

展望未來，卡皮爾表示，他的團隊計劃增加對票務合作夥伴的支持，並在更多國家推出Google Pay付費應用，尤其是那些已經將這項服務用於在線支付的國家。

“我們正試着把所有功能都整合到這款App應用中，”他補充說，“有些事情相對要棘手一點，有很多原因，但我們會繼續努力，盡可能完善用戶體驗。”

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移動互聯網席捲中國，每一個曾經看似堅不可摧的傳統產業都被改造、被顛覆，曾經的王者被打得枯萎凋零。

這裏面最大的贏家，當然是PC時代與移動互聯網時代持續變革的阿里、騰訊。站在背後的馬雲、馬化騰成為推動時代的變革者和頂級富豪。

而中國的金融產業，牽動每一個產業和個人，雖然遲遲被保護在國營的堡壘中，但如今也被捲入時代大變革中。

而實際上，支付寶、餘額寶、微信支付等一系列產品早已經撕開了傳統金融的城牆。

而網商銀行、微眾銀行用漸進的方式，更深入到中國金融行業肌里，成為中國最大科技公司阿里、騰訊深度進入金融的試驗田。

這兩家低調的企業，資產規模、營業額、凈利潤不斷強盡勁增長。透過這兩家公司3年左右的運營，能看到互聯網巨頭在銀行產業領域的各方面探索創新。

而在海外，互聯網銀行打開了資金來源和放款渠道，正在改變着傳統銀行。

存款來源，是中國互聯網銀行發展的一道緊箍咒。而網商銀行、微眾銀行正揮舞着魔法棒，打開傳統銀行原本凝固的版圖。

1兩塊試驗田

網商銀行與微眾銀行，是國內第一篇的民營試點銀行，先後成為馬雲、馬化騰在互聯網銀行的試驗田。

這種實驗，體現在資產端的互聯網長尾效應。這兩家銀行，如今正成為民營銀行的標桿。

歷經3年多的發展，二者在總資產上平分秋色，同是2017年年底，網商銀行781.7億、微眾銀行817億元。

而微眾銀行賺錢能力遠遠高於網商銀行。2017年，網商銀行盈利4.04億元，而微眾銀行盈利14.48億元，後者為前者的4.5倍。

而反觀壞賬，微眾銀行的不良貸款率僅僅為0.64%，而網商銀行的不良貸款率為1.23%。

不過，這個體現數據的巨大差異，是阿里、騰訊在布局金融業務上的差別。

這兩家頗具先鋒的互聯網銀行，自誕生起就嘗試不同的道路。網商銀行主要依託阿里電商和支付寶，目前業務聚焦於小微企業和個體經營者，提供企業貸款；而微眾銀行依託微信，側重發展面向個人投資者，提供個人借款業務。

而實際上，螞蟻金服面向個人信貸的產品，主要附着在支付寶APP產品“借吧”、“ 花唄”，其盈利能力強大，螞蟻金服並未將2C的這塊業務放入網商銀行財務報表。

所以，二者的年報具有一定的參考意義，並不能完全反映螞蟻金服與騰訊金融在信貸領域的能力。

而網商銀行服務的主要是高度下沉的小微企業，其壞賬率本身較高。截至2017年末，網商銀行累計為571萬小微企業和個體經營者提供了貸款服務，戶均貸款餘額2.8萬元；其中，包括75萬的農村用戶，11.9%為涉農貸款。

根據央行披露的數據，截至2018年3月末，我國小微企業貸款不良率為2.75%。

而微眾銀行的核心產品為“滴水貸”。據微眾銀行年報，在該行的主要貸款客戶中，78%為大專及以下學歷，76%為非白領從業人員，92%的貸款餘額低於5萬元。

網商銀行崛起，依賴其強大的線上線下結合能力。“碼商”正在成為螞蟻金服體系金融產品的連接者。

阿里體系的電商，以及線下小攤小販都有一個支付寶收款的企業“二維碼”，顧客通過支付寶掃碼支付結算。

基於支付寶二維碼場景和數據，螞蟻金服可以獲得這些小微商家的營收等大數據，然後開展信貸、理財、保險等金融科技服務。

微眾銀行信貸業務服務的850萬小微企業中，線下碼商超過了300萬。按照螞蟻金服最新的“凡星計劃”， 未來3年，與1000家各類金融機構合作，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

而微眾銀行崛起，主要源於“微粒貸”信貸產品的爆發。

微眾銀行自成立之初就將自己定位為“連接者”——連接個人消費者、小微企業和金融機構。微粒貸創造的“聯合貸款”是這個構想的落地。

簡單而言，微粒貸為微眾銀行與金融機構合作放貸，通過“聯貸平台”，20%左右的貸款資金由微眾銀行發放，80%的貸款資金由合作銀行發放，微眾銀行則基於大數據、AI技術為合作機構提供客戶篩選與風控業務，基於區塊鏈技術搭建銀行間聯合貸款清算平台，用以提供清算對賬等後台支持工作。

截至2017年，微眾銀行累計向1200萬人在線發放貸款近8700億元，各項貸款餘額477億元，各項存款餘額53億元，註冊用戶達到6000萬人，實現了傳統銀行貸款不可能企及的擴張速度與運營效率。

2速度與桎梏

革新者。毫無疑問，依靠阿里、支付寶流量的網商銀行與依靠微信、QQ的微眾銀行，如同一個劍客，殺入原本平靜的傳統銀行，其發展速度顯得頗為耀眼。

過去三年，微眾銀行凈利潤分別為虧損5.83億元，4.01億元，14.48億元，其中2017年同比增長，其資產同比增長達到57%。

過去三年，網商銀行的近利潤分別為虧損0.69億元，3.16億元，4.04億元。

兩家銀行在資產端、營業收入、近利潤的增速遠遠高於傳統銀行，其壞賬率更低。

作用阿里、騰訊的流量，大數據和人工智能技術，兩家銀行的成本更低，效率更高。

數據显示，過去金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元。而網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2塊錢是電費和存儲硬件費用。而微眾銀行服務的74%的貸款用戶支付總成本少於100元。

但，互聯網企業早期都是指數級增長。

雖然與傳統銀行對比，網商銀行、微眾銀行的發展速度驚人，但是我們從二者三年發展軌跡看，他們並沒有遵循互聯網的發展軌跡，顯得更為謹慎。

從這個意義上講，網商銀行、微眾銀行更像一塊試驗田。

網商銀行與微眾銀行發展的桎梏，其資金來源主要來源於同業銀行，而不是用戶存儲。

微眾銀行和網商銀行作為純互聯網銀行，面臨開戶賬戶功能受限的監管問題。

2015年12月25日，央行發布《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，建立銀行賬戶分為I、II、III類賬戶，II類賬戶與I類賬戶最大的區別在於不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，III類賬戶則僅能辦理小額消費及繳費支付。

作為純互聯網銀行，微眾銀行與網商銀行均無物理網點，無法滿足I類賬戶開設條件，因此其存款賬戶均為II類賬戶，功能受限，導致吸儲能力較弱。

比如，微眾銀行提供定期存款、智能存款等銀行存款產品，採取較央行基準利率上浮的定價策略，實現7*24小時隨時支取，實時到賬，通過高利率與便捷性吸引客戶。但是，受監管影響，微眾銀行的存款賬戶為II類賬戶，吸儲能力較弱。

截至2017年末，客戶存款約53億元，僅佔總負債的7.3%。

值得注意的是，微眾銀行2017年末的同業負債高達467億元，佔總負債的64%，即資金主要源自其他銀行。

截至2017年年末，微眾銀行的拳頭產品“微粒貸”已與50家金融機構建立共擔收益和風險的聯合貸款業務合作關係。

聯合發放的貸款中，20%左右的貸款資金由微眾銀行發放，約80%的貸款資金由合作銀行發放，形成其高額同業負債資金。

和微眾銀行一樣，網商銀行吸收存款方面向來處於弱勢。

而2016年末，網商銀行的客戶存款規模達232億元，佔總負債比重40.5%，大幅高於微眾銀行。2017年，網商銀行吸收存款251億元。

不過，網商銀行負債端對客戶存款的依存度仍然較低，同業存單成為其重要資金來源。2016年，網商銀行同業存單發行量高達232.5億元，與客戶存款規模相當。但是，該行2017年的同業及其它金融機構存放款項達到了381億元，是上一年180億元的2.11倍。

而海外的互聯網銀行，其存款95%源自用戶，而非同業拆解。這可能是目前互聯網銀行發展的緊箍咒。

而對比海外的互聯網銀行發展軌跡，一般通過高利率存款產品吸引客戶。

另外，技術也能幫助資產端的資產配置與貸款分析，實現合理的凈息差水平與完備的風控機制，加之純互聯網渠道運營成本大幅縮減，使得互聯網銀行遠遠高於高於傳統銀行的投資收益。

而中國，移動互聯網發展更加充分，支付寶和微信支付改變了中國的消費支付習慣。中國的移動支付走在了世界前列。

如果中國互聯網銀行在存款來源端發生政策變革，銀行業這場暴風驟雨的變革將會更加猛烈。

網商銀行與微眾銀行的變革實驗，只是剛剛邁出第一步，一切才剛剛開始。

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