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4月11日消息，比特幣價格重回5000美元高位的欣喜勁還沒過去，國內虛擬貨幣產業轉頭就被潑了一盆冷水。

據《電商報》了解，國家發展和改革委員會近日發布了《產業結構調整指導目錄(2019年本，徵求意見稿)》(下稱《徵求意見稿》)，涉及鼓勵類、限制類、淘汰類三個類別的產業活動，而其中，虛擬貨幣“挖礦”活動（比特幣等虛擬貨幣的生產過程）被列入淘汰類產業。

雖然上述文件只是一紙徵求意見稿，具體的政策尚未正式落地，但有業內人士在解讀文件時指出，虛擬貨幣“挖礦”活動這一條沒有標上“淘汰期限或淘汰計劃”，側面反應出監管層面對這一產業鮮明的反對態度。

據了解，《徵求意見稿》一般會在淘汰類產業中給定了一個明確淘汰期限，若條目後有括號寫明淘汰期限的，應在相應期限前淘汰；若有淘汰計劃的條目，根據計劃進行淘汰；未標淘汰或淘汰計劃的條目為國家產業政策已明令淘汰或立即淘汰。因此，“挖礦”屬於應“立即淘汰”的產業。

對於將“挖礦”列入淘汰類產業的原因，《徵求意見稿》中並未做出具體的解釋說明，不過有觀點認為，“挖礦”活動是一項能耗較高的產業，虛擬数字貨幣的生產會消耗大量的電力，但產品本身不能產生實際的社會價值。

有業內人士介紹，所謂“挖礦”，其實是一個爭奪虛擬貨幣公開記賬系統記賬權的過程，最終哪台挖礦計算機成功爭奪下記帳權，那這台礦機便得到一定數量的虛擬貨幣獎勵，爭奪記賬權需要更高效的計算機，理論上講，更高級的計算機需要消耗更多電力。

這些專為挖礦而設計的計算機屬於當之無愧的“電老虎”。據摩根士丹利此前發布的數據显示，2018年全球“挖礦”用電需求達到120~140萬億瓦時，而全球電動車的能源消耗到2025年預計才不過125萬億瓦時。根據國際能源署2015年的數據，阿根廷當時全國一年的用電量也才不過125萬億瓦時。

目前，國內專門從事“挖礦”產業的礦場一般分佈在四川、雲南、貴州、內蒙古等地，因為這些地方的電費更加便宜，礦場在消耗當地過剩電能的同時也能帶動當地就業，因此在產業發展的早期階段，當地政府對這些礦場還是持歡迎態度。

不過，鑒於“挖礦”企業，在消耗大量資源的同時，也助長了“虛擬貨幣”投資炒作之風，國家層面開始對“挖礦”活動進行限制，不少地方政府也開始對轄區內的礦場下發了驅逐令。

據《電商報》了解，去年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室曾向各地下發文件，要求各地互金整治辦積極引導轄內企業有序退出比特幣挖礦業務，並定期報送工作進展。同年6月，雲南、貴州、內蒙古、新疆等地陸續傳出引導虛擬貨幣“挖礦”企業退出的通知文件。

不過，鑒於當下以比特幣為首的虛擬貨幣依舊具有一定市場前景，“挖礦”產業並不會就此休止。有業內觀察人士稱，如今有一些企業可能會選擇轉移到東南亞等地，尋找能耗成本較低的區域繼續“挖礦”。

值得注意的是，目前有關部門對於“挖礦”產業的反對態度愈發明顯，從觀察期、規範期、逐步進入有序引導期，“挖礦活動”野蠻生長的時代已經過去。長遠來看，挖礦產業恐怕難以為繼，業內從業者與其掙扎求生，倒不如早日轉型另謀出路。

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發改委為“挖礦”敲響喪鐘 相關產業或出海求生

4月16日消息，“相濡以沫，不如相忘於江湖，”歷經四個月的忐忑等待，曾經保險行業的網紅產品“相互保”，終究還是迎來了被放逐的結局。

據《電商報》了解，繼上周中國保險行業協會正式對“相互保”做出違規定性之後，銀保監會日前公布了處罰決定，指出這一保險產品發起方信美人壽相互保險社存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率以及欺騙投保人、被保險人或者受益人兩項違規，累計被罰93萬元。

有業內人士認為，“相互保”本質上是一項網絡互助計劃，在披上了互助保險外衣的情況下，卻未能遵守保險產品的設計原則，這是該產品最終被監管部門叫停的原因。而在中國保險協會此前發布的《2018年互聯網人身險報告》中也指出，“相互保”問題出在產品創新不當，涉嫌多項違規，給公眾對保險的認識和理解帶來較大的不良影響。

從目前的情況來看，業內有關“相互保”違規的討論終於有了蓋棺論定，這一相互保險也就此成為了歷史。

而另一方，由“相互保”完成更名的“相互寶”，儘管已脫離了保險屬性，產品發生了本質區別，但受益於支付寶平台巨大的流量，“相互寶”依舊延續了過往的火爆態勢。據支付寶方面發布的數據显示，截至4月10日，“相互寶”成員數量已超過5000萬，就此成為全球最大的互助社群。

在完成更名之後的這段時間，網絡互助計劃“相互寶”也在積極探索，不斷提升產品體驗。例如，基於信用風控，增加了“為配偶、父母申請加入”功能，進一步降低了門檻；推出了互助金結餘使用規則，使得互助金使用進一步公開透明；上線了“賠審團”機制，用於解決可能存在的賠付糾紛。

與此同時，“相互寶”的成功也吸引了眾多巨頭玩家紛紛進軍網絡互助市場。據《電商報》了解，電商巨頭蘇寧目前正在內測“寧互寶”互助計劃，蘇寧方面表示，待產品成熟后將向所有客戶開放；此外，滴滴方面也於今年1月推出了“點滴相互”。

整個網絡互助市場發展得如火如荼，但盛名之下也潛藏着發展的隱患，在業內人士看來，缺乏相應的規則約束，是以“相互寶”為代表的眾多網絡互助產品如今面臨的一大問題。有觀點認為，目前的網絡互助計劃，除了公司內部進行自覺地監管外，外部監管還處在比較模糊的境遇，亟待出台相關政策。

網絡互助產品作為互聯網時代的創新事物，正在發展過程中不斷地調整方向，逐漸完善成熟，而在產品設計的創新方面，“相互寶”們卻缺少明確的界限，這也是導致“相互保”產品違規的主要原因，因此，適當的政策引導無疑有助於網絡互助市場的健康發展。

需要指出的是，網絡互助產品所秉承的“一人患病，眾人均攤”的互助理念，以其低門檻、高性價比的方式，在社保、商保之外，為眾多低收入群體提供了一份安全保障。

支付寶方面發布的數據也显示，“相互寶”的5000萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員。客觀而言，“相互寶”的出現有助於緩解部分低收入家庭的大病致貧風險。

因此，相應政策法規的制定，目的不在於限制網絡互助計劃的發展，而是為了將其納入保障公民健康的正規編製之中，使得“相互寶”們不再是遊離於制度規則之外，無根可依，無規可循的流浪兒。

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“相互保”被放逐 “相互寶”依舊在流浪

在網貸備案有了確切時點后，問題網貸平台正加速出清。4月17日，有投資人稱，上海網貸平台雪山貸疑似跑路，公司實際控制人失聯。北京商報記者撥打該平台客服電話，無人接聽。記者從上海警方處證實到，已對雪山貸平台立案。

上海浦東公安分局經偵支隊相關人員表示，“因有雪山貸投資人投資受損，到警方報案。目前警方以涉嫌吸收公眾存款立案。建議投資人儘快去屬地公安機關或者浦東經偵報案。”

北京商報記者關注到，在雪山貸的維權群里，已有不少投資人表示已經報案。北京尋真律師事務所律師王德怡表示，這種情況下，投資人只能等待公安機關的處理進展，難以通過民事訴訟途徑解決自己的資金損失問題。王德怡建議，投資者應該積極關注公安機關的辦案進展，及時向公安機關進行登記，提供證據材料，落實自己的受害人身份和虧損數額。

事實上，雪山貸算是一家老網貸平台。官網显示，雪山貸由上海雪山金融信息服務有限公司（以下簡稱“雪山金融”）負責運營，成立於2012年1月，實繳註冊資本金9000萬元，法人是邵建華，持有雪山貸100%股權。

在運營數據方面，雪山貸待收額近7億元。根據官網披露，截止2019年3月31日，雪山貸累計成交金額70.67億元，借貸餘額6.88億元，利息餘額3814.16萬元，當前出借人數量3936人，當前借款人數量690人，逾期90天（不含）以上金額475.2萬元，2018年金額逾期率1.1％。

在備案進展方面，雪山貸披露，“地方金融監管部門的備案登記信息：等待合規驗收；電信業務經營許可信息：續期中；資金存管信息：資金存管系統於2017年11月上線；公安機關核發的網站備案圖標及編號：暫無；信息系統安全測評認證信息：國家信息系統安全等級保護三級認證 。”

值得關注的是，雪山貸近期正在推廣加息活動。此外，雪山貸還放出了關於融資、上市等消息。雪山貸官方微信一周前發布消息稱，預計4月向納斯達克證券交易所提交全套上市資料，如果順利的話，預計今年三季度完成掛牌上市。

4月8日，雪山貸還發布了增資擴股的公告。公告显示，邵建華持股99%的上海群獅農副產品股份有限公司（簡稱“上海群獅”）決定出資4.15億元為雪山金融增資，成為雪山金融的新股東，持有82%的股權。

不過，北京商報記者關注到，上海群獅的實控人也為邵建華。上海群獅成立於2014年1月，註冊資本5億元，其中邵建華持股比例99%。公司目前主營業務包括全國範圍內的食用農產品、建築材料、化工原料、機電設備等。

對此，王德怡指出，之前的融資和上市計劃可能是製造平台正在發展壯大的假象，目的是從投資人那裡去圈到更多的錢。

在網貸備案的敏感時期，對於投資網貸， 麻袋研究院高級研究員王詩強建議，選擇頭部平台、控股股東背景好的平台進行投資是一個永恆的真理。投資后，不能放任不管，坐等回本付息，而是要隨時關注平台信息，特別是負面報道，一旦出現預警，及時轉讓退出。此外，投資人要不斷學習了解網貸知識，以便於更好的選擇平台。

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待收近7億平台雪山貸被警方立案 一周前曾宣稱赴美上市

有人留言讓我寫一下為什麼支付機構備付金100%集中存繳央行之後，流失這麼嚴重。來聊聊一些個人看法。

事實上，這是一個從斷直連成為定局的一刻就可以基本預判的現象。備付金的性質是資金，資本天性逐利。因此，不再生息的資金必將以某種形態流出。

不過雖然現象可以預判，但真正算一下還是有點吃驚的。

可以看到，在1月14日備付金集中存繳大限到來之前，這一趨勢就已開始出現。從去年12月至今年3月，備付金規模少了3547.58億，縮水了21.76%。

我看有報道稱下滑原因是”一些無法從備付金生息環節獲取收益的小型支付機構開始退出市場以及監管趨嚴下不法商戶退出市場”。我想說，這固然是一部分原因，但央行備付金體系中超過90%的備付金來自支付寶和財付通，因此，如此肉眼可見的下滑速度當然還是要到支付寶和財付通身上找找原因。

事實上，這個問題的答案從這兩大機構的前端產品就能發現端倪。

花唄成默認付款方式

大家可能沒有留意，去年下半年開始，無論是線下通過支付寶掃碼支付還是淘寶購物，付款是默認的扣款通道已經改成了花唄。

這樣做到底好不好，是否尊重用戶體驗，這個話題先放一邊，這不是我們今天要的討論重點。但對備付金賬戶而言，這麼做卻改變了一個重要的邏輯。

無論是從儲蓄卡還是信用卡賬戶扣款，支付寶充當的是第三方支付的角色，要走備付金賬戶；而花唄賬戶則是支付寶體系內的自有賬戶，支付寶扣花唄邏輯相當於銀行業務中的本代本（銀行收本行銀行卡的單），不涉及備付金賬戶。

雖然在扣款環節依然可以手動選擇扣款路徑，但對很多既開通了花唄又綁定了銀行卡的用戶而言，其實並不在意自己通過什麼產品負債。這種前端產品的改造悄無聲息地做大了花唄的交易規模，而支付寶交易體系內銀行卡交易量的增長則得到了遏制。

當然，花唄之於螞蟻金服而言，意在攻堅消費金融，本意並非為了繞開備付金，只是客觀上達到了這個效果，這一點也需要說明。

同樣地，螞蟻金服體系內的餘額寶和騰訊體系內的零錢通也在客觀上加速了備付金的流出。

餘額變理財

大家注意到最近餘額寶申購取消上限了嗎？螞蟻金服官方稱“2017年下半年開始，天弘餘額寶基金採取主動限額措施，隨後2018年5月起餘額寶平台也採取了多家合作的開放模式。從各基金的年報來看，天弘餘額寶基金整體規模穩步下降、其他新接入的基金紛紛穩步增長，分流、開放的效果顯著，餘額寶已經從整體上降低了單一貨幣基金集中度高的風險，同時也積累了更多調控經驗能保障餘額寶平台的穩定運行。”

翻譯一下，這段話的意思就是餘額寶夯實了資產端的能力，能夠負荷更大規模的資金需求。

那麼餘額寶到底有多少規模呢？能找到的最新相關數據是：截至2018年底，天弘餘額寶規模為1.13萬億元，共為投資者賺取收益509億元，平均每天賺1.39億元，持有人戶數為5.88億戶。

由此可窺，餘額寶規模已經十分之巨，而微信體系去年也推出了“翻版餘額寶”——零錢通，雖然還在內測，無法掌握規模數據，但市場呼聲頗高。兩者的整體影響力不可小覷。

大家都知道，餘額寶和零錢通可以直接用於扣款，其性質等於零錢餘額，只是還附加了“生息”的優異功能。這兩個產品在各自體系內的戰略意義先不說，單從備付金的角度來看，餘額寶也好零錢通也罷，客觀上都將餘額賬戶變成了理財賬戶，資金性質就從備付金沉澱轉化成了貨幣基金，資金也就從備付金賬戶流出繼而流入了基金賬戶。如果這個基金像能天弘基金託管到網商銀行一樣，實現自體協同，那就更加完美。

內部戶結算取代備付金

還有一類雞賊的做法，確實不太容易從前端產品發現。據說這是新玩法，更加掩人耳目。

其邏輯是變備付金戶為內部戶，具體做法是：支付公司底層賬戶匹配銀行二三類賬戶，支付公司原備付金賬戶存款轉移到銀行二類戶，銀行給存款收益。用二類戶結算資金，把備付金繞過去。

不過要實現這個路徑，銀行、支付機構、商戶之間要有很強的信任感，換言之，商戶得可控。一般而言，針對大商戶較為有效。以網商銀行為例，就不太可能要求淘寶商戶全部都用網商銀行二類戶結算。

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央行備付金流失嚴重 支付機構自有“生財之道”

曾經讓趣店引以為傲的大白汽車分期業務終於被慘遭拋棄。5月20日，趣店集團在一季度財報中表示，基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性，戰略上全面收縮大白汽車分期業務，公司將於2019年5月21日起停止大白汽車分期業務的新車銷售業務。

趣店集團表示，對於大白汽車分期業務既有用戶，保留總部運營團隊，並在全國範圍內設立20餘家售後服務中心持續跟進用戶服務，所有用戶還款、續保、過戶、出險等權益和售後服務均不受影響。

作為趣店的明星產品，剛上線大白汽車分期業務時的趣店是何等耀眼，趣店集團創始人兼CEO羅敏更是曾經喊出了“10萬輛車”的口號。但上線不到一年半的時間，大白汽車分期業務就被官宣“拋棄”，而這一決定似乎早有苗頭。北京商報記者此前在調查中發現，2月中旬，趣店汽車金融業務門店就大規模縮水，尚在營業的僅有40多家。一知情人士向記者透露，大白汽車分期業務目前只是在小規模運作，已經沒有放大規模的可能性。

在一季度財報中，趣店集團稱，未來，趣店將繼續在開放平台加大戰略投入，持續擴展與資金合作夥伴、用戶流量端的合作關係，深度實現科技賦能，為用戶創造更大價值。財報显示，2019年一季度，趣店集團錄得總收入20.97億元，同比增長22.2%；調整后凈利潤9.74億元，同比增長187.9%。

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趣店收縮汽車分期業務 全面停止新車銷售

5月23日，根據天眼查數據，上海三六零融資擔保有限公司於5月20日，註冊資本3億元，法定代表人為吳海生。股東包括360全資控股子公司北京奇才天下科技有限公司，經營範圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保。

實際上，在互聯網金融公司紛紛向“助貸”模式轉變的情況下，融資擔保牌照成為各家機構必不可少的一張牌照。

例如，位於深圳的樂信目前已擁有互聯網小貸牌照和融資擔保牌照，已於2017年註冊設立深圳市樂信融資擔保。

2017年末“現金貸”新政發布后，51信用卡一度中止“助貸”業務，直到2018年4月拿到融資擔保牌照后，自去年二季度起逐步恢復與各機構融資開始助貸業務合作。

趣店在擁有網絡小額貸款牌照后，今年2-3月，趣店在廈門先後註冊設立融資租賃、融資擔保公司。小贏科技設立了深圳市贏眾通非融資性擔保有限公司，獲得融資擔保牌照。拍拍貸在互聯網小貸牌照之後，也握有融資擔保、融資租賃牌照。

兜底模式被打破

融資擔保牌照自去年以來火熱的原因，是由於互聯網金融“助貸”模式興起。

在原兜底模式下，以中小助貸機構為主，向銀行繳納一筆保證金，銀行在此基礎上一般提供 10-25 倍槓桿資金用於放貸。 助貸機構負責獲客、風控和貸后管理；銀行僅提供資金並獲得固定收益。若出現逾期或壞賬，銀行將從保證金計提壞賬損失。

2017末，網貸整治辦發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（簡稱 141 號文） 和 57 號文《關於做好 P2P 網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（簡稱 57 號文） 驟然收緊監管要求。

銀行不得為無牌機構提供資金放貸或聯合貸，外包風控，接受無擔保資質公司兜底增信，投資現金貸、校園貸、首付貸及其為底層資產的產品，及通過理財對接債權轉讓標的；助貸機構不得發放現金貸、校園貸、首付貸，且以信貸資產轉讓、資產證券化融入的資金需與表內融資合併計算並達標地方監管部門設定的槓桿上限。

在新的助貸模式下，原有的兜底模式不可持續，助貸機構一般會採用融資擔保或信用保證保險為該筆貸款增信。

隨後，一些頭部互聯網金融機構陸續宣布合作模式由銀行自主風控，機構只做風險評估，並不再兜底；增量優質信貸只能也給到銀行做聯合貸。

為此，在新的助貸模式的增信方面，一種模式是由保險公司、融資擔保公司提供履約險或擔保，融資擔保公司往往由助貸機構自行設立。出現逾期或不良后，由銀行等機構向履約險機構或擔保公司申索，為銀行的資金兜底。

不過，部分超級流量入口的助貸機構也不設立擔保公司，而是以流量、數據為籌碼，與銀行等合作時豁免承擔風險。此外，也有助貸機構在由擔保公司擔保的同時，又以反擔保的形式為擔保公司提供兜底。

擔保行業面臨壓力

雖然融資擔保牌照收到互聯網金融機構追捧，而看上去炙手可熱。但行業本身亦壓力頗大。

根據前瞻產業研究院的數據，擔保機構以融資性擔保機構為主。2006年至今，全國融資性擔保機構數量總體有增長趨勢，由2006年的3366家增加至如今的8000家以上。2017年我國融資性擔保機構平均註冊資本約為1.37億元，同比增長了7.8%，估計2018年的平均註冊資本在1.45億元左右。

對政策性擔保機構而言，資金主要來自於政府，規模相對較大；對於商業性擔保機構，普遍規模較小。據不完全統計，截至2017年末，融資性擔保機構資產總額為1.61萬億元，同比增長了8.4%；擔保行業在保餘額約3.37萬億元，其中融資性在保餘額約2.72萬億元，增速較2016年有所放緩。自2011年起，擔保行業代償率持續走高，2017年擔保行業代償率提高至2.78%左右，表明行業的違約風險不斷增加。

根據廣東省金融辦數據，截至2017年底，廣東省經營中的融資性擔保公司法人機構261家，同比減少15.5%，分支機構10家；機構註冊資本總額535億元，同比下降9.3%；機構凈資產552億元，同比減少14.3%；從業人員5870人，同比減少0.93%；在保餘額2300億元，同比增長18.2%；行業平均放大倍數1.21倍，同比增長17.5%；在保戶數13767戶（含個人消費金融擔保客戶）；非融資性擔保業務在保餘額1272億元，同比增長34.89%。新增融資性擔保代償額7.28億元，融資性擔保代償率為1%。目前尚有業務的融資擔保公司自身風控能力相對較強。

2017年10月1日，《融資擔保公司監督管理條例》發布，設立融資擔保公司，應當經監督管理部門批准；實繳註冊資本不低於2000萬元，如果要跨省設立分支機構的註冊資本不低於10億元，經營融資擔保業務3年以上，且最近2個會計年度連續盈利。

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360新成立融資擔保公司 助貸模式炒熱牌照

支付寶、微信約佔據接近90%的市場份額，移動支付的雙寡頭競爭格局已基本穩定，而第二梯隊里，市場最關注的就是老三這個位置。

事實上，移動支付的“老三之爭”由來已久，根據艾瑞、易觀最新發布的移動支付行業數據來看，艾瑞《2018年中國第三方支付年度數據》移動支付排名公布，第三名是平安旗下的壹錢包，聯動優勢、京東緊隨其後；而在易觀《2018年Q4中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》排名中，壹錢包、聯動優勢同樣居第三、第四名位置，第五則被易寶支付拿下。還有其它榜單排名不一一列舉，各家排名公司也有各自的公布口徑。除了被排名肯定的壹錢包，第二梯隊的京東、拉卡拉、銀聯都曾在不同場合宣稱過自己是第三或要做第三，但也似乎並沒有哪家企業真正被蓋上老三的強烙印。

網聯成立之前，第二梯隊機構也在各自的細分領域發力，期望在獲得剩餘C端流量同時，在B端市場再造發力，雖然乾的是辛苦活但可以說生存不成問題。但隨着近一年監管政策的持續收緊，“第二梯隊們”的日子並不好過。96費改、斷直連使支付機構的利潤空間被壓縮，通道成本提升，備付金上繳使支付機構賴以生存的賬戶和備付金管理權限喪失，這些都迫使中小支付機構重塑盈利模式，尤其是合規經營的中小支付機構面臨更為嚴峻生存壓力。

眼下的支付市場，或許誰是“老三”已經並不重要，重要的是老三們還能有故事可說。

今年4月，拉卡拉依靠收單業務上的優勢，終於在A股成功上市，眾媒體感嘆拉卡拉上市之路艱辛之餘，也將其上市稱為“近一年令行業沸騰”的消息，坐等支付行業起飛。市場將拉卡拉的上市解讀為支付行業的一劑興奮劑，也意味着對被拉回到同一起跑線上競爭的“第二梯隊們”，市場仍有期待。

那麼，其它未上市的老三熱門候選們呢？

先說說在現有排名上排位第三卻又在“老三之爭”中常被忽略的壹錢包。壹錢包曾對外宣稱走的是區別於支付寶、微信的第三條路，這兩年壹錢包也確實在艾瑞、易觀兩大排名上位列老三，但由於業務特色感知度不夠被外界忽略，實際上壹錢包多年在C端、B端市場均有發力。除了通過壹錢包APP獲得直接用戶以外，壹錢包還通過平安集團內的場景，交叉服務了大量的集團內包括陸金所、壽險、普惠等場景用戶，這幾年開始強調B端轉型，重心從做用戶到做企業、商戶，對2B2C市場抱有較大野心。當玩家都退回到同一起跑線合規經營、未來市場更注重比拼金融技術服務的環境下，像壹錢包這樣背靠平安資源，技術服務相對紮實的支付公司，還是有一定競爭力的。

目前排名第四的聯動優勢，在早期線下收單市場收緊之後，就迅速反應推出智能POS機，聚焦連鎖零售企業，以支付為基礎解決商戶存銷、營銷經營難題，目前尚在線下收單市場佔有一席之地。但在監管政策趨嚴之下，聯動優勢POS收單業務的拓展已遠不如從前游刃有餘。今年，聯動優勢也加速轉型，針對快消、跨境電商等行業推出供應鏈金融綜合服務，也有爭三的強勁勢頭。

覬望支付“老三”的還有京東。京東數科CEO陳生強在去年表示，京東支付的短期目標是擠進第三方支付領域前三。在線上支付領域，京東主要利用消費金融領域優勢，通過白條產品直接滲透C端用戶，並向旅遊、教育等行業延伸至京東體系外的大眾消費金融市場，收穫了一定C端流量。2017年，京東寄望於通過與銀聯合作推廣NFC打開線下市場，但遺憾市場規模並未如預期爆髮式發展；近期，京東又頻頻試水線下零售刷臉支付，企圖再戰線下市場。去年，京東金融高調宣布轉型京東數科，由“做金融”全面轉向“做技術”，是否能依靠自身科技優勢在支付領域再打個翻身戰，市場拭目以待。

有行業大佬曾預測，受監管影響市場還有水份會被擠掉，未來幾年支付機構或將會從200家減到100家以內，市場是殘酷而有壓力的。即便是已上市的拉卡拉，也將面對着核心業務商戶收單業務毛利率逐年下滑的挑戰，再加上移動條碼支付已被支付寶微信“佔據”的格局下，若無新增業務推動又要滿足拉卡拉創始人提出的年30%複合增長，上市過後還需冷靜思考、埋頭苦幹。

可以預見，在監管收緊、市場競爭日趨激烈的背景下，支付行業還要經歷一段陣痛期，無論是搶奪現有C端流量，還是通過B端開闢新的商戶、用戶戰場，都需要支付機構“負重前行”不斷探索。

支付產業是零售等實體行業互聯網化的重要支撐，也是金融服務體系的重要組成部分，邊界應遠遠不止現在所謂的支付市場，這個行業還是期待有更多的參與者突出重圍。有故事可以說的老三們是否能破解現有市場格局，還需自身高超的服務技術和水平、能力。

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拉卡拉、壹錢包、京東，移動支付的老三們還有故事可說嗎？

日前，圈內流傳6月底將有一家深圳的支付公司牌照即將被人行註銷的消息，引起一些騷動，經多方核實，此消息真實性不高，按照慣例，如有牌照註銷，大概率屬於“預付費卡”類牌照……但天威難測，如有確切消息我們將第一時間公佈……

據業內人士指出，今年牌照到期的19家支付機構毫無疑問早就已開始進行牌照續展工作了，而在這個關鍵時刻出現違規動作、被央行處罰的，對續展勢必有負面影響。易觀智庫高級分析師馬韜此前在接受媒體採訪時表示，如果此前曾有過不良記錄，被人行責令整改的，此次續牌有可能評級較低，可經營支付業務範圍將縮窄，“特別是有兩次以上不良記錄的，遇到的麻煩會更多”。

強監管態勢基本形成

第三方支付行業變革已經悄然牽起

據統計，2018年央行對支付機構開出罰單近140張，累計罰單總額將近2.1億元。 2019年至今，已經有41家支付機構收到罰單，處罰金額達3374萬元，沒收違法所得達642萬元，合共4016萬元。當中包括因為存在接入博彩類非法商戶等違規行為，被銀聯通報、央視曝光的天下支付，近日被罰630萬疑似為714高炮等提供支付渠道、屢被投訴的匯潮支付……

第三方支付機構處罰紀錄屢次刷新，大額罰單頻現，可見央行嚴厲打擊支付亂象，規範市場秩序的決心。無證經營支付業務整治、銀行結算賬戶管理、支付機構備付金管理、“二清”違規行為、“斷直連”等措施落地，強監管態勢迅速形成。

今年3月底出台的《中國人民銀行關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱85號文）揭示著防範新型網絡詐騙又將升級。 85號文可以理解為是在原有261號文的基礎上結合新形勢新問題，升級加碼。

據業內人士透露，強監管嚴執法並不是要將第三方支付機構一刀切，更不是遏制其創新與發展，而是要在釐清業務邊界的基礎上引導支付業務回歸本源，並帶動整個行業優勝劣汰。

創新與風險就像一對孿生兄弟，如何在創新與風險中保持一個完美的“安全把控”？成為了行業變革焦點所在。

道高一尺魔高一丈

第三方支付行業變革中伴隨著眾多危機

2018年中國支付網曾報導《易生支付捲入博彩網站官司：賭徒輸光後告到法院索賠》，易生支付做出七點答辯最終贏得官司，這七點答辯一時被支付從業者引為此類案件的範本。然而，此案並沒有阻嚇賭徒，反而演變成了“職業維權”產業。據支付百科採訪多家支付機構發現，支付機構合規經營業務的背後，不乏“職業維權人”對相關事件的惡意放大、挑唆，給支付機構帶來了極其負面的影響。 “職業維權”也不再是用來維權的一種方式，而是成為一種變相謀取利潤的手段。

除了“職業維權人”，利用信息不對稱的新型電信騙局也讓第三方支付背了不少鍋。如果說“職業維權人”是一時糊塗的個人行為，這些新型電信騙局就是有組織有預謀的犯罪。他們一邊拿著正規證照、真實場景、備案網站騙取第三方支付公司支付通道，另一廂，暗地裡披上外匯交易、虛擬幣等等高大上的皮囊，大談各種投資賺大錢，開始做“局”。然後選個合適的實際人去樓空，剩下發財夢碎苦不堪言的受害人，以及成為“眾矢之的”的第三方支付機構。

變革中的血與淚之歌

第三方支付行業變革是多方驅動的過程

監管機構作為這場變革的驅動者，角色尤為重要。對於85號文業內解讀說，因為加強了特約商戶的管理，那些之前把支付接口直接接到非法平台的行為將大大減少，騙子再想通過“彩票盤”“殺豬盤”“外匯盤”“貴金屬投資”等搞詐騙，難上加難。另外騙子利用大宗商品交易平台讓一些投資者傾家蕩產，但有了這條規定，只要“沒有省政府批文”的大宗商品交易場所，都不能再連接第三方支付平台，也直接堵死了那些非法平台的發展之路。

支付機構作為主要參與者，企業的價值觀與改革的決心尤為重要。第三方支付機構必須積極調整業務方向，明確企業的價值取向究竟是“向錢看”還是“向前看”？

不管支付行業如何變革，作為一項高頻服務，對於用戶而言，安全永遠是其前提與核心。科技金融在顛覆著人們生活方式、產業的原有模式。科技的進步給予了人類更多的可能性，當中有“危”也有“機”。無論企業還是個人，都必須在科技的浪潮中，行業的變革中伴隨各種各樣的陣痛，必須不斷學習不斷完善自身，才能抓住科技金融帶來的機遇，迎接下一個充滿激變的時代。

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支付牌照即將申請續展 網傳有家要丟牌

摘要 【中國積極政策逐漸顯效 消費仍是穩增長“壓艙石”】分析認為，隨着一系列下調增值稅率、提高養老金、減稅降費等積極政策逐漸顯效，將進一步提升市場對消費的信心，預計二季度消費有望繼續回暖，消費仍將是經濟穩增長的“壓艙石”。（中國網財經）

多項數據表明，今年一季度國民經濟運行開局平穩、積極因素逐漸增多。中國網財經記者注意到，在與居民生活緊密相關的多項經濟數據上，整體表現也高於預期：3月社會消費品零售總額同比增長8.7%，比前兩月增長0.5個百分點；一季度全國居民人均可支配收入扣除價格因素同比實際增長6.8%，明顯高於同期GDP增速……

分析認為，隨着一系列下調增值稅率、提高養老金、減稅降費等積極政策逐漸顯效，將進一步提升市場對消費的信心，預計二季度消費有望繼續回暖，消費仍將是經濟穩增長的“壓艙石”。

中國網財經頻道特別製作“經濟開局觀”系列稿件，梳理一季度國民經濟運行現狀，解釋每一組經濟数字背後的力量。

消費仍是經濟穩增長的“壓艙石”

如何看待3月份社會消費品零售總額數據背後所反映出的趨勢？中國民生銀行首席研究員溫彬對中國網財經記者表示，3月社會消費品零售總額同比增速回升0.5個百分點至8.7%，大幅超出預期。六大類消費品，除了汽車消費同比下降4.4個百分點外，其餘都對消費增速回升形成貢獻。

此外，根據此次發布的數據，反映消費升級趨勢的多項可選消費品銷量增速高於整體社會消費品零售總額增速。例如，限額以上單位化妝品類、通訊器材類商品同比分別增長10.9%和10.0%，增速分別快於社會消費品零售總額2.6個和1.7個百分點。

專家指出，一季度消費的良好表現，將為全年經濟保持平穩發展態勢創造有利條件。“一季度國民經濟運行平穩，市場預期不斷改善，積極因素逐漸增多，市場潛力不斷釋放。我們預計，後期消費市場將繼續保持平穩發展、穩中回升的良好勢頭。”商務部新聞發言人高峰在此前新聞發布會上表示。

“從第一季度的生產需求兩端來看，一端的主要貢獻是在服務業，另一端的主要貢獻在消費，而且這兩個都還增長比較快。大家都知道，消費和服務業的特點就是波動性比較小，這兩個因素未來會繼續帶動我國GDP的增長更加平穩。”統計局發言人毛盛勇表示，在未來相當長的一段時期內，消費支出仍將是經濟穩增長的壓艙石。

消費升級態勢延續潛力有待更多釋放

自去年以來，“消費升級”成為各界關注的熱點。毛盛勇指出，從需求結構來看，消費作為基礎性作用或者作為需求方的第一主導力量，基礎比較牢固，一季度最終消費支出對經濟增長的貢獻率為65.1%。在全部居民最終消費支出中，服務消費的比重是47.7%，比上年同期提高1.4個百分點，說明消費升級的步伐繼續向前。

統計局貿易外經司司長藺濤表示，今年一季度，消費結構持續優化升級，消費方式不斷創新發展，消費領域新舊動能轉換穩步推進，居民消費潛力進一步釋放。

從城鄉消費來看，城鄉消費結構繼續優化，農村市場增速快於城鎮。一季度，鄉村消費品零售額同比增長9.2%，增速高出城鎮市場1.0個百分點。“農村消費環境持續改善，網上零售等新興業態向鄉村地區下沉，農村消費潛力持續釋放，鄉村消費品零售額增速繼續快於城鎮。”藺濤表示。

從消費方式來看，消費方式不斷創新發展，消費增長動能逐步轉換。新興業態快速增長，網購用戶規模不斷擴大，社交類媒體快速發展，助力網上零售等新興消費方式繼續保持快速增長。一季度，全國實物商品網上零售額增長21.0%，增速比社會消費品零售總額高12.7個百分點，占社會消費品零售總額比重為18.2%，比上年同期提高2.1個百分點。

從消費商品類型來看，商品結構持續調整，轉型升級類消費較快增長。一季度，與消費升級相關的通訊器材類商品同比增長10%；化妝品類增長10.9%，加快6.8個百分點，繼續保持兩位數較快增長；家用電器和音像器材類商品增長7.8%，明顯高於限額以上單位商品零售平均增速。

政策“紅包”提振消費未來拉動作用將進一步增強

從個稅起征點提高和個稅專項附加扣除政策的實施，到增值稅改革深入推進，從首屆中國國際進口博覽會舉辦，到整車和部分消費品進口關稅降低，這些政策“紅包”勢必讓消費者錢袋子更鼓、選擇更多，更好地起到提振消費的作用。

藺濤分析，提高養老金、提高最低工資標準、減稅降費等，有利於提高居民的消費能力；完善養老服務、推行公共服務均等化、凈化市場環境等，有利於消除居民消費的後顧之憂；引領製造業增品種提品質，有利於對接消費升級新需求。隨着這些促進消費政策的落實，居民消費需求有望進一步釋放。

作為中國經濟穩定運行的“壓艙石”，推動消費穩定增長已成為下一步着力的重點。業內人士表示，增值稅率下調等一系列積極政策逐漸顯效，將進一步提升市場對消費的信心，預計二季度消費有望繼續回暖。

此外，一季度消費者信心指數不斷提升，市場預期明顯改善，而且人均可支配收入名義增速較高，預計未來消費意願和消費能力均呈穩步增長態勢，2019年消費對經濟的拉動作用將進一步增強。

“消費的潛力還沒有完全釋放出來，一方面消費環境還需要進一步完善，包括這幾年看到的一些事件，消費者的權益保障還需要加強。另外，消費升級領域里的優質供給還要進一步跟上。從這些角度來看，釋放消費潛力，特別是居民消費潛力還有很大空間。”毛盛勇表示。

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（文章來源：中國網財經）

(責任編輯：DF387)

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中國積極政策逐漸顯效 消費仍是穩增長“壓艙石”

摘要 【中國人民銀行有關負責人表示：建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架 深化金融供給側結構性改革】此次定向降准着眼於建立政策框架，是貫徹黨中央、國務院部署，推進金融供給側結構性改革的重要舉措，有利於處理好總量和結構的關係，用改革的辦法優化金融供給結構和信貸資金配置，支持中小銀行更好地服務民營和小微企業，加大對實體經濟的支持力度。（央行）

1、此次對中小銀行實行較低存款準備金率的主要考慮是什麼？

答：習近平總書記指出，深化金融供給側結構性改革，增強金融服務實體經濟能力。中央經濟工作會議要求，解決好民營企業和小微企業融資難融資貴問題。今年的政府工作報告提出，適時運用存款準備金率、利率等數量和價格手段，引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本，精準有效支持實體經濟，加大對中小銀行定向降准力度，釋放的資金全部用於民營和小微企業貸款。此次定向降准着眼於建立政策框架，是貫徹黨中央、國務院部署，推進金融供給側結構性改革的重要舉措，有利於處理好總量和結構的關係，用改革的辦法優化金融供給結構和信貸資金配置，支持中小銀行更好地服務民營和小微企業，加大對實體經濟的支持力度。

2、此次對中小銀行實行較低存款準備金率如何支持普惠金融、降低小微企業融資成本？

近期召開的國務院常務會議部署了降低小微企業融資成本的措施，提出要抓緊建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架，將釋放的增量資金用於民營和小微企業貸款。此次實行較低存款準備金率的對象是聚焦當地、服務縣域的中小銀行，約有1000家服務縣域的農村商業銀行可以享受該優惠政策，將釋放長期資金約2800億元，並全部用於發放民營和小微企業貸款。一般來說，服務縣域的金融機構必然具有普惠性質。目前我國的農村商業銀行絕大多數是服務縣域的中小金融機構，主要是紮根基層，服務普惠金融。此次調整聚焦僅在本縣級行政區域內經營，或在其他縣級行政區域設有分支機構但資產規模小於100億元的農村商業銀行，對其實行較低的存款準備金率，這將明顯增強服務縣域中小銀行的資金實力，促進其降低融資成本，更好地支持民營和小微企業發展。

3、對中小銀行實行較低存款準備金率如何操作？

答：從2019年5月15日開始，對聚焦當地、服務縣域的中小銀行，實施較低的存款準備金率。對僅在本縣級行政區域內經營，或在其他縣級行政區域設有分支機構但資產規模小於100億元的農村商業銀行，執行與農村信用社相同的存款準備金率，該檔次目前為8%。為穩妥有序釋放資金，確保用於擴大普惠信貸投放，此次存款準備金率調整將於5月15日、6月17日和7月15日分三次實施到位。

4、對中小銀行實施較低存款準備金率后，我國存款準備金制度將形成何種基本框架？

答：目前我國的存款準備金率大體有三個基準檔，其中農信社等執行較低一檔的存款準備金率，部分農商行執行與股份制銀行相同的中間檔存款準備金率，另一部分農商行則執行略低於中間檔的存款準備金率。此次調整后，服務縣域的農商行標準明確為：僅在本縣級行政區域內經營，或在其他縣級行政區域設有分支機構但資產規模小於100億元，符合這一條件的農商行均可與農信社並檔，執行相同的存款準備金率，從而簡併了存款準備金率檔次。由此我國的存款準備金制度將形成更加清晰、簡明的“三檔兩優”基本框架。

“三檔”是指根據金融機構系統重要性程度、機構性質、服務定位等，存款準備金率有三個基準檔：第一檔，對大型銀行，實行高一些的存款準備金率，體現防範系統性風險和維護金融穩定的要求；第二檔，對中型銀行實行較第一檔略低的存款準備金率；第三檔，對服務縣域的銀行實行較低的存款準備金率，目前為8%。

“兩優”是指在三個基準檔次的基礎上還有兩項優惠：一是大型銀行和中型銀行達到普惠金融定向降准政策考核標準的，可享受0.5個或1.5個百分點的存款準備金率優惠；二是服務縣域的銀行達到新增存款一定比例用於當地貸款考核標準的，可享受1個百分點存款準備金率優惠。考慮到服務縣域的銀行作為普惠金融機構已經享受了第三檔的較低存款準備金率，因此不再享受普惠金融定向降准考核的優惠。享受“兩優”后，金融機構實際的存款準備金率水平要比基準檔更低一些。

“三檔兩優”存款準備金制度框架兼顧了防範金融風險和服務實體經濟、特別是服務小微企業，有利於優化結構。此次進一步梳理“三檔兩優”框架，更加簡化了政策體系，對金融機構的引導作用更明確，操作性更強。

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（文章來源：央行網站）

(責任編輯：DF075)

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央行：建立對中小銀行較低存款準備金率政策框架 深化金融供給側結構性改革