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在今年的兩會上，中國人民銀行副行長陳雨露接受採訪時表示：互聯網金融機構未來將納入徵信系統。

這無疑是對互聯網金融行業發展的重大利好。近年來，互聯網金融作為傳統金融機構的有效補充取得了高速發展，但同時也暴露出複雜多樣的風險。由於信息不對稱加劇，欺詐、逃廢債等風險事件頻出，互聯網金融行業對徵信的需求日益增加。

“互聯網金融機構納入徵信系統無疑具有重要的意義，既是徵信體系建設的應有之義，也是行業健康有序發展的重要保障”，業內人士在接受《證券日報》記者採訪時表示，“一方面，這將有力打擊遏制惡意借貸行為，維護出借人權益，實現平台長期穩健發展；另一方面，也為行業信用機制及社會徵信體系建設承擔應有的責任。”

百行徵信

已經接入600多家機構

3月10日，圍繞“金融改革與發展”等問題答記者問時，陳雨露表示，目前中國的徵信體系是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，政府這隻手主要是人民銀行的徵信中心負責的國家信用信息基礎數據庫，同時還有市場驅動的徵信服務這隻手。目前，市場上有125家企業徵信機構，97家信用評級機構，這些機構80%以上是民營資本投資興辦的。從2017年以來，為了滿足互聯網金融領域的信息共享的需求，還有個人徵信的有效供給，人民銀行批准了國家首個市場化的個人徵信機構，即百行徵信有限公司。經過一年多的籌備，目前百行徵信已經簽約接入了600多家機構的信用信息。

據了解，百行徵信在今年1月份正式推出了個人信用報告等三項徵信服務產品，實現了良好的開局。8家主發起機構和互聯網金融協會的會員們不僅積極的參與公司的決策，積極的配合數據庫的建設，同時也對未來徵信產品怎麼能夠實現高質量的發展不斷提出新的建議。“我們希望包括百行徵信在內的市場化的徵信機構，能夠在創新能力、競爭能力方面快速提升，讓市場徵信服務的輪子能夠越來越強、越來越大。”陳雨露表示。

完善徵信

將大力推動互金髮展

事實上，徵信在互聯網金融行業中有着極重的分量。互聯網金融行業的發展高度依賴徵信服務判斷交易對象的信用狀況，以防範違約風險、降低交易成本和提高普惠金融發展水平。

尤其是在點對點的網貸領域，徵信更是有着舉足輕重的地位。從幾年的網貸行業徵信發展來看，一方面依附於大型互聯網公司自身建立的數據庫，另一方面有賴於民間徵信機構。雖然這在一定程度上緩解了互金徵信的需求，但由於徵信數據不對稱，信息孤島依舊明顯，無法完全解決徵信問題。由此帶來的就是網貸行業的風險事件頻發。

“由於互聯網金融行業准入門檻較低，監管尚未明確互聯網金融機構的法律地位和行業監管框架，部分從業機構的數據規範性、合規報數能力、數據安全機制以及對投資者隱私的保護制度還很難達到央行徵信體系的基礎性要求。另外，互聯網金融從業機構技術實力差異較大，很多機構與央行徵信系統信息交互存在技術困難”，前述業內人士對《證券日報》記者表示。

多位互金平台負責人表示，未來互聯網金融機構的信息納入徵信系統將進一步打擊失信行為，提高借款人還款意願，切實維護出借人合法權益。同時，也將提高互聯網金融機構風控能力、降低風控成本，為行業健康發展創造良好環境。

事實上，互金與相關徵信機構的合作正在加速推動中。2019年2月2日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）在其官方網站公布了第一批北京市網貸機構逃廢債借款人及機構名單。近日，北京互金協會又公布了第二批網貸機構逃廢債名單。此名單共收錄了2212名逃廢債借款人，共涉及16個平台。

值得關注的是，北京互金協會將分步驟來打擊逃廢債行為：第一步，將逃廢債信息納入協會脫敏庫；第二步，以協會名義對拒不還款的失信人發起公益訴訟；第三步，公布所有的公益訴訟信息；第四步，協會溝通法院執行，擴大失信懲戒機制。同時，協會在此前成立的資管聯盟基礎上，設立資產處置小組，對網貸機構的不良資產進行對接和管理。社會信用體系建設方面，協會已和百行徵信合理搭建逃廢債行為人信息錄入系統，預計2019年下半年落地使用。

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3月19日消息，趣店(NYSE:QD)昨日發布了截至12月31日的2018年第四季度及全年財報。第四季度，趣店總營收為18.032億元人民幣（約合2.632億美元），比上年同期增長了20.9%。凈利潤為人民幣7.675億元（約合1.116億美元），同比增長42.1%，每股攤薄收益人民幣2.52元（約合0.37美元）。整個2018年，趣店總營收為76.923億元人民幣（約合11.188億美元），同比增長61.1%。凈利潤為人民幣24.913億元(約合1.116億美元)，同比增長15.1%，每股攤薄收益人民幣7.74元（約合1.13美元）。

財報發布后，趣店CEO羅敏，CFO楊家康出席了電話會議，對財報進行了解讀，並回答了分析師提問。

以下是分析師問答環節主要內容：

摩根士丹利分析師：與公司廈門新總部的相關資本支出有多少？另外，公司資產負債表上的其他流動資產項在四季度增長非常快，原因是什麼？公司是否會在存在過剩資本的時候考慮發放股利？

楊家康：對於公司而言，頭等大事就是達成或者超過財務預期，我們不希望財務支出在資產負債表中所佔比例過高。去年涉及到廈門在建新總部的資本支出只有1億元人民幣，相比100億的資產負債表很少，建造新總部的大部分資金都來自於銀行低息貸款，對於公司的資產負債表影響不大。其他流動資產項主要涉及汽車庫存，隨着這部分業務的收縮，會逐步減少。我們重視股東價值，過去12個月我們有3億美元的回購計劃，已經執行了約2.7億美元的回購。未來一到兩年，我們還會繼續尋找進入市場的機會，但最重要的仍然是達成2019年全年凈利潤超過人民幣35億元的目標。考慮到目前的監管合規情況和穩定的運營結構，我們預計會與合作夥伴在產品設計上投入更多，根據我們的測算，這部分現金的回報率超過20%，將對我們的資產負債表和凈利潤產生積極影響。我們還是會將現金投入收益率最高的產品中，投入到對公司成長有促進作用的機會中，當然，如果還有過剩的資本，就會考慮正常的路徑，比如回購，或者未來某個時候發放股利。

摩根士丹利分析師：關於股票回購，考慮到要到下半年才知道今年的目標能否達成，這是否意味着今年上半年不會有任何回購計劃？

楊家康：我們對實現35億利潤的的目標非常有信心，其實算起來非常簡單，我們的利潤約為貸款餘額的13%-15%，如果用於借貸的資金都是公司自籌的資金，那麼這個比例可以達到20%。公司去年年底的貸款餘額是190億，截止今年3月15日，餘額達到220億。要達到35億利潤的目標，粗略算一下，只需要今年全年的貸款餘額達到250億就可以，我們對此非常有信心。目前我們希望能夠保證更多的利潤，所以在其中投入了一些現金。

瑞士信貸分析師Charles Zhao：去年8月份，趣店與戰略合作夥伴支付寶的合作協議到期，公司無法再從支付寶渠道獲取借款用戶，並且去年12月份，螞蟻金融戰略投資部董事朱超辭去趣店董事職務，目前螞蟻金服是否仍是趣店的財務投資者？另外，我記得公司還有三個私募股權投資者有意出售在公司的股權，這些都是公司股價未來發展的不確定因素，可否介紹一下目前這些投資者在趣店的股權？公司與他們的溝通如何？有何進展？

楊家康：你說的非常好。首先，支付寶仍然是公司非常好的合作夥伴，我們仍然在使用支付寶的生態系統，比如用戶支付和提高用戶參與。支付寶在去年8月份之前確實為我們提供了渠道，但我們之間並沒有什麼特別的關係，公司四季度的表現是在完全沒有支付寶加持的情況下達成的，貸款餘額依然繼續提高，這證明了趣店產品的吸引力。雖然雙方的合作協議結束，朱超也離開了公司的董事會，但是據我所知，螞蟻金融仍然還是公司的財務投資者，至於未來他們如何處理這部分股份，相信他們會做出正確和明智決定，這對我們的運營沒有實質的影響。

這些私募股權投資者的決定最好還是詢問他們，但是據我所知，他們的出售應該已經基本完成，至於有沒有其他的投資者也會出售手裡的股票，這個要看他們自己的情況了。

德意志銀行分析師Jackie Zuo：第一個問題，公司四季度新增貸款額是多少？其中自籌和外部資金來源各佔多少比例？第二個問題，現金貸的平均借貸金額有多少？四季度重複貸款用戶的比例有多少？ 產品上有沒有變化？第三個問題，公司用於借貸的資金來源是什麼？自籌部分，機構來源的比例是怎樣的？

楊家康：四季度的交易額是130億人民幣，57%來自表外，43%來自表內。四月份現金貸的平均期限是10.4個月，平均貸款額是1491元，這個数字與去年三季度持平。重複貸款比率很高，約為90.4%，也保持穩定。四季度的190億的貸款餘額，將近一半來自表外，其餘來自表內，包括自有資金和信託等。

中金分析師：相比半年到一年之前，政府對於非P2P類的消費貸和家庭貸款的監管相對較為寬鬆，並且貨幣政策環境也更為寬鬆，這些是否會對公司的資金來源和獲得資金的價格有影響？是否在獲得資金方面會更為容易？成本更低？

楊家康：我們在2017年底凍結了借款執照，所以我們不再依賴所謂的“互聯網小額貸款”，公司已經完全轉為機構貸款的服務關係，因此國家對P2P貸款的監管對公司沒有影響。關於宏觀流動性的問題，國家對消費貸款的支持對公司而言是利好，公司的業務幫助銀行和金融機構分發貸款，我們會加強與其合作，事實上，去年全年，公司就新增了19家合作金融機構。另外，公司獲得的各類貸款的平均利率為7%，未來還有下降的空間，公司認為開放平台的前景非常好。

伯恩斯坦分析師Linda Sun-Mattison：公司35億的凈利潤目標中，有多少來自貸款撮合服務費和其他費用？從1月起，國家收緊了農村銀行和商業銀行的跨境貸款，對公司是否有影響？對於貸款撮合服務費的增長是否有影響？

楊家康：公司認為實現35億的凈利潤目標非常有可能，貸款交易發生在表內還是表外對於利潤轉化率而言影響不大，但是資金來源不同會有影響，通過自用資金放貸得到的利潤比是20%，第三方的比例是10%，所以就目前自用和第三方資金貸款各佔一半的情況下，綜合來講，這個比例可以達到15%。你提到的政策監管針對的是沒有此類業務執照的農村和商業銀行，趣店大部分的合作夥伴都有全國執照，執照有兩種形式，一是互聯網銀行，二是我們幫助其在每個省份經營貸款業務的股份銀行，公司在這方面沒有影響。目前公司220億貸款餘額中一半來自合作機構，110億對於任何一家全國性股份銀行來說都是九牛一毛。

野村證券分析師Martin Ma：公司如何看待315晚會曝光的“714高炮”黑幕？另外，去年在實行了新的會計統計方法之後，在將去年的数字與2017年相比時，2017年的数字是否也經過了新會計統計方法的處理？

楊家康：315晚會提高了一些非法高利貸平台，其中牽涉100多家公司，趣店沒在其中，因為公司的運營完全合規，我認為監管方和媒體的曝光非常好。公司從去年1月起採用新的會計統計方法，對我們去年的純利潤有貢獻，我們2017年的数字沒有經過新會計方法的處理，但是不需要擔心準確性的問題。

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在嚴監管態勢下，金融科技行業格局初步顯現。日前，由交通銀行金融科技研究室推出的金融科技雙月報中提到，從行業格局看，金融科技行業格局呈現整合加速趨勢。同時，金融科技公司逐漸分為兩類：生態平台型以及技術領先型。

從行業新入局者看，數量大幅減少。金融科技雙月報中提到，從2016年開始，新註冊的公司數量呈現斷崖式下降。到2017年，新成立的金融科技公司為370家，僅為2015年的1/12。二是併購數量快速上升。2018年全球金融科技領域有14宗總額分別超過10億美元的併購，這類特大併購和收購交易是融資規模創歷史新高的主要推手。

自2018年以來，金融科技行業掀起了一波“去金融化”潮流。在交通銀行金融科技研究團隊看來，伴隨行業整改、風險出清、優勝劣汰，市場最終會選擇那些具備專業技術服務能力，真正為金融機構創造價值的金融科技公司。金融機構的主動管理角色會越來越強，金融科技公司的作用將逐漸後端化。當C端用戶流量紅利殆盡，金融科技公司的定位將轉向“技術+場景+流量”輸出，通過服務B端、賦能銀行業而生存。

目前來看，包括騰訊金融科技、京東金融等金融科技機構已開始發力B端。“從服務對象看，未來市場重心由C端向B端轉變。如果說To C業務是燒錢拼流量賺快錢，那麼To B業務核心在於燒錢拼技術慢工出細活兒。To B業務門檻更高，業務變現相對漫長。”交通銀行金融科技研究團隊提到。

交通銀行金融科技研究團隊認為，未來，金融科技公司將分化為兩類：一類是生態平台型，背靠互聯網巨頭提供綜合性的助貸業務，不僅提供技術服務，同時輸出流量和場景，典型代表是螞蟻金服、騰訊、度小滿金融等；另一類是技術領先型，通過技術連接金融機構與用戶，它們自身不掌握流量和場景，但可以通過技術幫助金融機構接入場景，尤其是互聯網巨頭尚未覆蓋到的長尾流量和細分場景，比如中騰信。

從金融機構角度看，場景與流量是銀行稀缺且亟待補充的資源。考慮到用戶行為軌跡數據對授信更有參考價值，目前金融機構更青睞於具有消費屬性的流量平台，如井噴流量平台抖音、垂直類流量平台健身類App、專註城鎮市場的拼多多等。而無場景要求的現金貸，用戶轉化率較差。

商業銀行將進一步“主動開放”。開放銀行建設不斷深化，行業生態間出現更多開放與連接。不過，交通銀行金融科技研究團隊提到，不同於國外開放銀行是由政府主導並推動，國內開放銀行是由競爭驅使、市場驅動，其發展存在一定的盲目性和無序性，亟須監管部門加強頂層制度設計、推動技術標準建設。

金融科技行業的嚴監管態勢不改。2019年1月，互金整治辦已向各省互金整治小組辦公室下發了《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》（以下簡稱《1號文》），啟動全國P2P平台的實時數據接入工作，並從轄區範圍和單一平台兩個角度對平台總數、業務規模等進行限制。對此，交通銀行金融科技研究團隊認為，2019年金融科技從嚴監管態勢仍不改。從去年底《175號文》到今年初《1號文》，風險化解是金融科技行業監管的重中之重，通過科技手段實現風險預警與化解。例如，要求互聯網金融平台對接實時數據、及時披露信息，網安系統、人民銀行反洗錢系統對平台數據交叉核對，全面監控平台數據。

而創新監管也已提上日程。交通銀行金融科技研究團隊提到，預計未來監管在平衡好鼓勵創新與防範風險的基礎上，將進一步完善監管制度。尤其是在開放銀行、數據共享、基礎設施建設等領域值得期待。例如，針對不同類型的銀行業金融機構，不同種類的金融業務，設置開放銀行的服務紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務範圍等關鍵要素，推動開放銀行更好地支持製造業、服務業，尤其是小微企業、民營企業的實體經濟發展。

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3月24日消息，近日，中國互聯網金融協會發布公告，取消投之家等14家公司的會員資格，並暫停3家機構會員權利6個月。

第一財經記者了解到，這14家被取消會員資格的公司多為此前出現過風險的問題平台。此外，3家機構被暫停會員權利的原因系未按規定進行信息披露。

中國互聯網金融協會官網發布《中國互聯網金融協會對部分違規會員單位採取自律懲戒措施》显示，近期，中國互聯網金融協會根據第三屆懲戒委員會2019年第一次工作會議的決定，依據《中國互聯網金融協會章程》、《中國互聯網金融協會自律公約》、《中國互聯網金融協會自律懲戒管理辦法》等自律管理規定，取消了14家公司的會員資格。

這14家公司分別是：深圳投之家金融信息服務有限公司、上海金銀貓金融服務有限公司、杭州投融譜華互聯網金融服務有限公司、北京愛錢幫財富科技有限公司、上海永利寶網絡信息科技有限公司、深圳市合拍在線互聯網金融服務有限公司、浙江佰財金融信息服務有限公司、金聚鑫（杭州）互聯網金融服務有限公司、合力貸（北京）科技有限公司、深圳市壹佰金融服務有限公司、中融民信資本管理有限公司、金聯儲（北京）金融信息服務有限公司、君安信科技有限公司、浙江小融網絡科技股份有限公司。

2018年6月以來，網貸行業風險集中釋放，在此背景下，不合規不合法業務逐漸暴露出來。上述被取消會員資格的14家網貸公司，在此前行業出清過程中，均出現過不合規現象。例如，7月14日，深圳市公安局南山分局官方公號“深圳南山公安”發布《關於對“投之家平台”立案偵查的公告》稱，對投之家平台涉嫌集資詐騙案立案偵查。

同時，互金協會還對鼎盛盈通投資諮詢（北京）有限公司、成都偉品信息技術服務有限公司、江蘇寶貝金融信息服務有限公司等3家公司的違規行為進行公開譴責，並暫停其會員權利6個月。

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最近一段時間是各個上市公司發Q4財報的重要日子，3月25日，國內互聯網金融公司宜人貸發布了該公司截至2018年12月31日的第四季度及全年未經審計財報。

在財務方面，2018年第四季度，宜人貸凈收入總額為12.7億元人民幣（1.8億美元），比去年同期的18.2億元下降30%。2018年全年，宜人貸凈營收為56.207億元人民幣（約合8.175億美元），較2017年增長1%。

在凈利潤方面，2018年第四季度凈利潤為3.3億元人民幣（4820萬美元），比去年同期4.5億元人民幣下降26%。2018年全年凈利潤為9.666億元人民幣（約合1.406億美元），較2017年下滑30%。

在貸款方面，宜人貸2018年第四季財報显示，本季宜人貸貸款總額為83.67億元，同比減少38%；借款人數較前一季增長1.49萬人；而出借人方面，本季較前一季則減少了1.92萬人。宜人貸14.50萬出借人的總投資金額為118.48億元，同比增長了3.81%。

目前，宜人貸的市值僅為8.04億美元，回顧之前的股價表現也是很不穩定。從這份新財報來看，宜人貸的發展可謂是很不順利。

貸款發放量下降致總收入減少 居高不下的運營成本拉低凈利潤

作為一家上市幾年的互聯網金融公司，宜人貸應該算是這個領域的前輩了，它的財報也一度成為投資者探尋網貸行業真相的唯一途徑，比如壞賬率和逾期率等行業核心數據。

根據宜人貸的這份財報來看，凈收入跟凈利潤都是同比下滑，這也很直觀的意味着宜人貸的營收增速處於下滑階段。為何Q4季度的營收會這麼不理想？我們首先來看看宜人貸的營收收入來源是哪些。

根據業務來看，宜人貸的業務主要是借款跟出借這兩個方面，這也意味着只有借款的人更多跟出借的人更多，宜人貸的營收才能實現增長。如果營收下滑，這也意味着這兩個業務的表現都不理想。根據財報來看，本季宜人貸貸款總額為83.67億元，同比減少38%；借款人數較前一季增長1.49萬人；而出借人方面，本季較前一季則減少了1.92萬人。

另外成本增加，這也一定程度上導致凈利潤有所減少，根據財報來看，總運營成本為人民幣47.827億元（約合6.956億美元），相比之下上年同期為人民幣38.660億元，幾大成本支出都同比增長了不少。

其中，銷售與營銷支出為人民幣25.259億元（約合3.674億美元），相比之下上年同期為人民幣29.212億元；發起和服務支出為人民幣6.443億元（約合9370萬美元），相比之下上年同期為人民幣4.179億元；總務和行政支出為人民幣9.447億元（約合1.374億美元），相比之下上年同期為人民幣5.268億元。

宜信為挽救宜人貸試圖整合新業務 P2P監管趨嚴下宜人貸面臨挑戰不低

就目前宜人貸的業務來看，其實還算是比較單一，對於用戶而言其實這兩個業務的吸引力也並不大，畢竟同類型的業務平台實在是太多了。單一的業務對於宜人貸來說風險也不小，一旦貸款數量減少，營收也自然會減少。尤其是現在的宜人貸的凈利潤已經連續4個季度同比下滑，這對於它來說確實是個很危險的信號，如何挽救宜人貸的業務發展也變得迫在眉睫。

在財報發布后，同日晚間，宜人貸發公告稱，為更好地向出借人與借款人服務，根據正式聲明，整合之後，宜人貸作為上市公司，承擔面向大眾富裕人群財富管理、抵押及擔保類消費貸款、融資租賃、中小企業貸款及其他相關服務或業務。

可以看出，宜信主動為宜人貸提供了不少新業務，讓它的業務營收更加多元化，這對於宜人貸來說確實算是一個機遇。本身宜信是作為國內最早一批網貸平台與財富管理公司之一，發展了這麼多年積累的資源優勢還是很明顯。對於宜人貸來說，儘快的在其它業務上實現營收也能降低它對現有業務的營收壓力，讓投資者也能看到它未來的發展可能性。

隨着政策對於P2P的整治趨嚴，對於正在運營的P2P網貸機構，主要落實兩個”三降”：一是確保轄區內P2P平台總數、業務總規模、投資人數實現”三降”；二是確保每家P2P平台投資者人數、業務規模以及借款人數實現”三降”。對於宜人貸來說這也會讓它的借貸業務面臨一定的挑戰跟壓力，能否借新的業務迎來突破就看後續它的新動作了。

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4月3日消息，去年下半年以來，助貸漸成為互聯網金融轉型的重要方向。

而近日，多家上市的互聯網金融平台發布公告也显示，助貸類業務快速增長。

比如財報显示，2018年第四季度趣店助貸及其它收入為5.791億元，相比第三季度的3.38億元，環比增長71.33%。

所謂助貸業務是指助貸機構通過自有系統或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優質的客戶輸送給持牌金融機構、類金融機構，經持牌金融機構、類金融機構風控終審后，完成發放貸款的一種業務。

不過，4月2日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）發布的《關於助貸機構加強業務規範和風險防控的提示》（以下簡稱“提示”）則指出，目前，一些互聯網金融平台和助貸機構合作，推出無場景依託、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押、無發放資質的貸款類業務。

“這些業務存在過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率，侵犯公民個人隱私等情況，金融風險較大，帶來相當大的社會隱患。”《提示》指出。

實際上，這兩年來，監管也對助貸等業務做出了一些規定。

早在2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》指出，設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務；“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費；各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，應當充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。

接着2018年5月，銀保監會《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確指出，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。

而網貸之家研究院院長張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞此前在接受《華夏時報》記者採訪時表示，從目前來看，助貸行業在發展過程確實存在一些亂象和問題，如高利率、暴力催收、為金融機構承諾兜底等，並且目前助貸定位不清，與聯合放貸的區別並沒有釐清。未來助貸業務的發展風險主要是政策風險。

為此，北京互金協會亦做出如下風險提示：一、遵守國家法律法規，審慎開展助貸業務。在監管範圍內開展業務，合作持牌金融機構或者類金融機構；嚴守助貸與放貸邊界，不利用技術漏洞、業務便利，半異化為放貸資金提供方私下出資放貸，或與無放貸業務資質的機構共同出資放貸。

二、提倡規範穩健發展，回歸“助貸”本源。助貸機構若無擔保資質，與持牌金融機構或者類金融機構開展業務合作時，不應提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；不應向借款人收取息費或者變相以服務費形式收取息費。

三、尊重客戶隱私數據，健全信息安全保護。踐行“科技向善”，不違背技術倫理，不以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不非法買賣或泄露客戶信息。

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首家商業銀行理財子公司正式開業運營。6月3日，建行全資子公司建信理財有限責任公司（以下簡稱“建信理財”）在深圳正式開業，打響銀行理財子公司時代的第一槍。建行行長劉桂平在現場表示，建行總行已經設立了資產管理業務委員會，統籌全行資產管理業務發展。在分析人士看來，儘管理財子公司可以實現理財業務與母公司的隔離，但在過渡階段，理財業務依舊會呈現子母公司共存的情形。

建行打響第一槍

歷時多個月的籌備后，建信理財終於開業。在籌建過程中，建行於去年12月獲銀保監會批准設立理財子公司；今年5月20日獲得銀保監會開業批複；5月23日首批取得金融許可證；5月24日完成工商登記並取得營業執照；5月27日，建行發布公告宣布建信理財正式設立。

資料显示，建信理財註冊資本為150億元，註冊地為廣東省深圳市，建設銀行原資管部總經理劉興華任董事長，原資管部副總經理謝國旺任總裁。業務經營範圍主要包括，面向不特定社會公眾公開發行理財產品，對受託的投資者財產進行投資和管理；面向合格投資者非公開發行理財產品，對受託的投資者財產進行投資和管理；理財顧問和諮詢服務等。

從組織架構來看，劉桂平表示，為加強頂層設計，建行總行已經設立了資產管理業務委員會，將原“資產管理業務中心”更名為“集團資產管理部”，對其進行重新定位，統籌全行資產管理業務發展。未來，建行資管板塊將通過“三個協同”，把資產管理業務做大做優做強。

理財子公司的出現也被視為資本市場的重大利好。建信理財在開業當天就發布了相關的資本市場指數，該指數以“粵港澳大灣區高質量發展指數”為主線。據謝國旺透露，建信理財大概率會在6月上旬就發布配置該指數的理財產品。

不過，對於將有多少規模可以入市，目前仍是未知數，預計在設立初期，將會採取較為謹慎的策略。劉興華介紹，未來建信理財產品投向將是各類資產的組合，不會只投股票、債券、非標或流動性資產，在組合中有偏股、偏債、偏非標、偏貨基等類型。在各類組合中，客戶將有廣泛的選擇空間。“我們有一套非常成熟的分析系統，不是就某一隻股票去投，而是有一個指數。指數在初期的時候是一定要做的。”

在理財新規正式發布后，理財子公司的資質成為眾多銀行爭搶的香餑餑，多家銀行正在抓緊各項籌備工作。據北京商報記者不完全統計，截至目前，共有31家商業銀行發布了成立理財子公司的計劃，包括6家國有銀行、9家股份制銀行、14家城商行以及2家農商行。其中，六大國有銀行的理財子公司已全部獲批籌建，工行、建行、交行已獲得開業批准。股份行方面，光大銀行、招商銀行的理財子公司也已獲准籌建。

初期採用“雙軌制”模式

總部在北京的建行選擇將理財子公司的註冊地落戶在深圳。深圳市委副書記、市長陳如桂表示，建行在深圳成立全國首家商業銀行理財子公司，不僅對深圳創新金融產品、優化金融服務、提升金融發展能級具有重要的意義，同時也將對促進金融與實體經濟更緊密結合，更好滿足粵港澳大灣區乃至全國的資金融通、投資理財、資產管理等需求發揮積極的引領和帶動作用。

對於未來建設銀行原有理財業務如何與理財子公司做好整合協同，劉桂平表示，一方面是母子協同，不斷提升為客戶提供綜合金融服務的能力；其次是全行資管板塊內部協同，不斷提高集約化水平，對外實施體系型協同發展；另一方面是資管行業生態協同，依託金融科技，搭建共享平台，構建“資管生態圈”。母行將全力支持建信理財加快發展，讓企業、老百姓、全社會充分享受理財業務公司化改革的成果。

劉興華表示，按照監管部門規定，過渡期內，老產品可以以建設銀行的名義發行，一邊發行一邊轉型，建行的理財產品仍會存續一段時期。

在分析人士看來，這意味着理財子公司與銀行資產管理部會并行一段時間，短期內建行並不把所有業務併入新的理財子公司。從多家銀行此前的表態可以看出，在理財子公司成立初期，“總行資管部+理財子公司”並存的“雙軌制”模式將成為趨勢。

比如，交行副行長呂家進曾透露，未來交行的資管中心和理財子公司將同步并行，但會把資管中心的部分職能委託給理財子公司。招商銀行相關負責人日前介紹稱，理財子公司以獨立管理、風險隔離、市場化運作的原則設立，但並不意味着完全脫離招商銀行母體。未來理財子公司作為招商銀行的全資子公司，其戰略定位是依託招行體系化優勢，服務於招商銀行核心客戶。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，銀行籌建理財子公司，主要目的是為了實現與母行的風險隔離。儘管將個人理財業務從母行剝離是大勢所趨，但在過渡階段，該業務依舊會在子母公司呈現出共存的情形。

理財子公司的新考題

理財子公司的運營，可以實現理財業務與母公司的隔離，但是在資本、制度、風控等方面也面臨着挑戰。

成立理財子公司，首先要面對的是資本問題。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼指出，根據規定，成立理財子公司最低註冊資本要求是10億元，這直接消耗商業銀行核心一級資本，對資本充足率帶來影響，同時還可能削弱銀行其他業務拓展能力。因此，成立理財子公司需具備一定業務規模。據測算，如果參照信託公司監管標準，理財子公司10億元凈資本約能支持1000億-1500億元理財規模。所以，如果銀行理財規模小於1000億元，那意味着成立理財子公司之後其業務不夠飽和，影響資本使用效率。

未來理財子公司的業務範圍將更加廣泛，對人才的引進與儲備更加迫切。蘇筱芮認為，銀行理財子公司在專門的人才培養等方面需要持續投入。同時在包括產品開發能力、投研能力、綜合金融服務能力等技術研發方面，以及包括自營銷售渠道以及尋求外部合作銷售渠道的搭建等方面面臨着挑戰。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，銀行理財子公司的開業比市場預料得更早，也可能面臨準備不足的問題。預計未來一段時間內，銀行理財子公司和銀行資管部仍然是并行狀態。同時，新理財子公司或許將不再局限於本行系統內的產品，如何拓展更多渠道，為客戶提供更多樣化、更具競爭力的理財產品決定了理財子公司的競爭力。在風控方面，理財子公司產品投向更廣，並且對於投資者的門檻要求更低，如何把握好投資者與產品風險承受能力的匹配，考驗着新的理財子公司的運營能力。

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近日，搜狗現金貸產品借輸入法卷土重來。

一些安卓用戶在打開搜狗輸入法的時候，發現輸入法界面右上角直接出現了“借”字樣，點開后便直接跳轉到“搜狗借錢”頁面。

來源：搜狗輸入法

獨角金融了解到，此前搜狗在現金貸業務上已進行過兩輪嘗試，但是都黯然收場，此次再入場便已是第三個回合了。業內人士認為，搜狗之所以熱衷現金貸產品，與主營業務漲幅收縮、金融業務一直打不開口子有很大的關係。

水落歸槽的搜索業務

搜索和搜索相關收入長期佔據了搜狗總收入中的大頭，在業績上一枝獨秀，不過這一主業近期表現略顯不佳。

2019年3月31日，搜狗披露未經審計的2019年第一季度財務報告。財報显示搜狗一季度營收為2.53億美元，同比增長2%;但是，非美國通用會計準則下的凈利潤卻是-270萬美元，而2018年一季度凈利潤為1960萬美元，同比下降114%。這是搜狗自2015年扭虧為盈后，首次出現凈虧損。

雖然搜狗CEO王小川在一季度財報中表示，搜狗的核心搜索業務依舊保持穩定的增長，且營業收入的增長是超過行業平均的。但事實上，搜狗的搜索及搜索相關廣告業務收入，從同比來看，2019年一季度為2.34億美元，相較2018年同期的2.20億美元，確實增長6.27%。然而，環比2018年第四季度的2.77億美元，其呈現了下降趨勢。

還需要注意的是，2017年11月上市后，該主營業務收入在2018年的增長率是27.64%，相對2017年34.21%的增長率是放緩的。

來源：整理自搜狗2018年年報

此外，從搜狗2019年一季報來看，搜狗手機輸入法有日均4.43億的使用者，相較去年同期上漲23%;同時，日均處理多達6億條語音搜索請求。但是業內人士稱，這些並沒有給搜狗搜索帶去更大增速的收入上漲效果，與此同時還投入了很大的成本。一季報显示，收入的成本是1.85億美元，同比增長20%。其中，流量獲取成本是1.43億美元，同比增長28%。單位收入的成本快速上升，導致搜狗第一季度的毛利潤同比大幅下降28%。

核心業務下滑，輸入法業務投入成本大，搜狗急需新的增長點……

易觀金融高級分析師李子川曾經對《新快報》記者表示,“互聯網流量等紅利逐漸消失,其主營業務的規模化增長已容易出現瓶頸。金融是實體經濟的支撐,也是網絡經濟的支撐,藉助自主金融布局,其更有概率突破此限制。”

現金貸成救命稻草

近年來，搜狗曾兩次試探現金貸這一業務，但很快都被迫下架。

追朔歷史，搜狗第一次試水現金貸，是在2017年7月由彼時的參股公司成都搜狗吉易付科技有限公司(後去掉搜狗二字)推出的“一點借錢”產品。查詢資料显示，一點借錢，可提現、可分期，小額借款額度在500-3000元之間，可借7-30天;小額分期額度在3000-5000元之間，可借3-12期。

可惜上線不久便由於《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》發布而折戟沉沙。但是，王小川並沒有放棄，其曾於2018年1月表示，這隻是暫時的擱置，未來依舊有計劃。

果不其然，第二次的嘗試——“一點分期”悄然而至。子公司搜狗(汕頭)互聯網小額貸款有限公司在2017年11月15日取得廣東省金融辦的備案批文，由此而合規化。

來源：廣東金融網

於是，在2018年3月註冊軟件專利，並隨後發布。然而，好景依舊不長，在有關媒體報道其借款年化利率高達70%后，由於超過國家規定的36%紅線，便停止了該放款業務。

而這一次，搜狗把眼光瞄到了用戶流量巨大的“搜狗手機輸入法”，開始了第三次嘗試。畢竟坐擁4.43億的日均用戶，若不自取，豈不是白白揮霍家底?進入搜狗輸入法里的“搜狗借錢”界面，可以看到，搜狗借款最高額度為5萬，日息萬三，借款期限3-12個月。

來源：搜狗輸入法頁面

著名經濟學家宋清輝對獨角金融表示，搜狗這是嗅到了現金貸市場空間巨大的“銅板香味”，即便之前開展現金貸業務的公司數量眾多，但仍不能夠滿足整個行業的潛在市場需求。

但或許是因為前兩次的鎩羽而歸，現今的搜狗金融做的是更穩健的線上金融業務。一個是與銀行等大型持牌機構合作做現金貸以及信用卡開卡業務，另一個是與太平人壽、中國人壽等大保險機構合作開發保險種類。理財如今也僅僅是導向搜狐財經、新浪財經等網站。

據一位對搜狗金融有所了解的人士表示，搜狗輸入法本身目前僅僅只是給搜狗借錢做導流業務，未與其他第三方網貸平台進行導流合作。對此觀點，獨角金融求證搜狗的相關負責人，但截至發稿未獲得回復。

流量巨頭的現金貸之爭

互聯網公司由於普遍擁有大量用戶、高頻交易以及場景優勢，金融業務是將這些優勢變現的極佳渠道。據第三方統計，目前國內排名前20的互聯網公司有18家均布局了金融業務，如騰訊、阿里、百度、京東等公司。其中，現金貸相關業務為各家公司均帶來了不菲的收入。

騰訊2018年報財報显示，到2018年12月31日，QQ、QQ空間和微信、Wechat的月活賬戶總數為24.28億。同樣的，阿里也有支付寶、飛豬、釘釘等不同場景平台提供大量流量，並依託自家強大的大數據技術，可以挖掘數據而精準滿足服務需求。

來源：騰訊2018年年度報告

騰訊在2018年報中寫明，其2018年收入增長80%，驅動力之一便是收取金融科技產品(微粒貸、理財通)的服務費。

曾經一度放言說看不懂互聯網金融的周鴻禕也舍不得這塊大蛋糕，於是率領360殺入了這個市場，旗下360金融2019年一季度營業利潤為9.48億元人民幣。

流量巨頭們布局金融業務、搶佔現金貸意義何在?

麻袋研究院高級研究員對獨角金融表示，互聯網客戶的消費金融旺盛，螞蟻借唄、花唄、京東白條、騰訊微粒貸、度小滿有錢花、360金融等等在消費金融領域均取得不錯的業績，因此，對於任何一家擁有大量流量的平台，都不可能忽視通過消費信貸業務變現。

高盛高華證券副總經理、董事總經理馬寧曾公開表示：“預計到2024年,以BAT和京東為首的互聯網巨頭所發放的消費貸款和中小企業貸款規模將達到6.8萬億元,相較2013年70億元的起始水平,未來十年的年均複合增長率將達到76%;互聯網金融企業利潤將增至400億美元,年均複合增長率為41%。”

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6月11日消息，據了解，深圳市互聯網金融協會已率先推出了P2P網貸機構良性退出統一投票表決系統（以下簡稱“網貸良退投票系統”），以便有效解決網貸平台在良性退出過程中所涉及到的涉眾決策難等關鍵問題。

有業內人士指出，P2P網貸平台管理的資產權屬屬於廣大出借人，平台在良性清退過程中所進行的資產清核、兌付方案制定、債權催收等工作需要獲得出借人的認可，但鑒於出借人群體數量龐大，分佈廣泛且訴求不一，網貸平台往往難以與出借人群體達成共識，進而影響到後續的兌付環節，損害了出借人的利益。

網貸良退投票系統的上線將能有效解決上述問題，保障出借人的知情權、決策權、監督權，幫助提高清償率和資金返還效率，最大限度保障出借人的利益。

另外，為保障投票結果的公正有效性，該系統還引入了人臉識別、區塊鏈、線上存證、機器人語音外呼技術，人臉識別可以確認為本人操作，防止偽冒他人投票，保證投票結果的公正性。區塊鏈系統存證技術使每筆投票的結果無法篡改，並且每筆存證都有權威機構背書而具備法律效力，可以作為證據申請仲裁。

應該說，網貸平台良性退出過程中所涉及的涉眾決策難問題已引起各地互金協會的重視。據《電商報》了解，本月6日，北京市互金協會官方便發布公告稱，為配合北京地區網貸機構良性退出的出借人投票系統已經開始試運行，主要用於平台出借人的債權確認、相關訴求反饋、網貸平台兌付方案等相關事項的投票表決。

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在跨界網貸業務做得風生水起的背景下，超級流量王搜狗也欲在其中分一杯羹，在近期低調上線了一款低息智能信貸產品“搜狗借錢”，用戶只需要點擊搜狗輸入法鍵盤中的“錢包”板塊，便會直接跳轉至“搜狗借錢”。北京商報記者調查后發現，在吸取此前利率奇高的教訓后，“搜狗借錢”將產品的年化利率始終控制在36%之內。值得關注的是，這已經是搜狗第三次試水現金貸業務，儘管有龐大C端用戶加身，但隨着金融監管的深入推進，這個“超級流量王”的增量已經十分有限。

低調上線

公開資料显示，“搜狗借錢”是搜狗旗下低息智能信貸品牌，主要專註解決用戶資金周轉貸款借錢問題。除了輸入法的流量入口外，“搜狗借錢”也在蘋果及安卓商店上線了獨立的App。這也是搜狗在涉及貸款、信用卡引流、消費分期等金融產品之後的又一舉措。

從可貸款的額度來看，根據智能信用評定，“搜狗借錢”額度最高可達20萬元，日息費最低0.027%，可分3-12期靈活按需選擇。北京商報記者註冊並嘗試借款后發現，“搜狗借錢”的審核流程較為簡單，只需要提供身份證、姓名、手機運營商密碼即可，在提交信息后，記者獲得了2100元的信貸額度。

在還款期限方面，“搜狗借錢”並沒有像之前宣傳所說的可分3-12期靈活按需選擇，而是直接規定了3期的還款期限，其中每期還款金額共742.21元，包括700元的本金以及42.21元的綜合息費。按照較科學的利率計算公式（IRR）計算可得，“搜狗借錢”的年化利率（單利）為35.83%，年化利率（複利）為42.34%。一位資深網貸業內人士介紹，目前監管方沒有明確用哪種方式計算年利率，IRR是較為常見的公式之一，基本沒有按複利的算法，單利符合合規要求就可以。

“搜狗借錢”相關客服人員也向北京商報記者介紹稱，“搜狗借錢”旗下所有的產品都沒有其他費用，而且所有用戶放款的年化利率都在36%之內。對搜狗低調上線現金貸產品的考量，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，從各互聯網公司、互金公司2018年及2019 Q1財報的披露能夠看出，互聯網+金融依舊是一對黃金搭檔，金融業務是互聯網公司變現的首要方式，不僅具有市場發展空間，頭部機構的盈利也較為可觀。

曾兩度“試水”

事實上，這已經是搜狗第三次布局現金貸業務，搜狗第一次試水現金貸是在2017年7月，當時由搜狗參股的公司成都搜狗吉易付科技有限公司推出“一點借錢”產品。但該產品上線不久便由於《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中“未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務”的規定而擱淺。在監管加身後，搜狗也為自己找到了新的出路。2017年11月22日，搜狗在廣東成立搜狗（汕頭）互聯網小額貸款有限公司，這意味着，搜狗在小額貸款領域可以“持牌上崗”。但在有關媒體報道其借款年化利率奇高后，也停止了該放款業務。

目前來看，除搜狗借錢外，搜狗金融業務布局主要分為兩個方面：一是官方網站“搜狗金融”推出的導流頁面，主要提供銀行、小貸公司、典當行、P2P網貸的推介服務。合作的金融機構包括南京銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行類機構，宜信、信和匯金、證大速貸等互聯網金融公司。

此外則是 “一點分期”業務，“一點分期”將自己定義為一款信用借款產品，依靠自主搭建的風控系統，為借款人提供借款服務。據該App介紹，“一點分期”仍由成都吉易付科技有限公司開發並提供技術信息服務，是一款小額現金貸產品，最高可借額度為5萬元，可分3-12個月還款，日利率最低為萬分之三。

在分析人士看來，搜狗屢次試水金融業務背後，是其主營業務的不斷收縮，據搜狗發布的2019年一季度財報显示，本季度盈利方面由盈轉虧，凈虧損390萬美元，去年同期為凈盈利1530萬美元，這也是搜狗2017年上市以來首次凈虧損。

此外，流量成本對於搜狗成本的負擔已經越來越明顯。2019年一季度搜狗營收成本為1.847億美元，較去年同期增長20%。搜狗一季度流量獲取成本為1.431億美元，較去年同期增長28%，佔據了公司總營收的56.6%，去年同期的佔比為45.1%。儘管有超級流量加身，但搜狗必須利用已有的流量優勢來進行“自救”，高利潤的現金貸行業自然成了其首選目標。“將搜索作為公司主營業務的搜狗，在主營板塊能夠施展的空間較為有限，去年下半年以來面臨盈利壓力增大、市值縮水等現實情況，亟須尋求到新的利潤增長點。”蘇筱芮說道。

流量變現難題

近年來，不少大型互聯網公司紛紛掉轉船頭跨界做起了現金貸業務，不僅是搜狗，這些公司正面臨互聯網流量增長越來越緩慢的問題，隨着金融監管的深入推進，“超級流量王”們的增量已經十分有限。在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，對於用戶來講，時間和精力是有限的，巨頭間的流量分配是此消彼長的，而非像以往齊頭並進的快速增長，這樣客觀的現實促使傳統“流量巨頭”和“流量新貴”紛紛走上流量變現之路。互聯網金融缺客戶、缺流量，這與流量巨頭們一拍即合，但隨着金融監管的推進，特別是對於互聯網金融風險整治工作的深入展開，似乎“流量巨頭”們的日子不好過了。

蘇筱芮進一步指出，目前搜狗借錢還是以自有平台為主，渠道較為單一；而在深度方面，搜狗亦存在搜索引擎都存在的短板——缺乏賬戶體系，不利於構建用戶黏性。在找到新的增長空間之前，互聯網涉水金融產品的首要工作就是合規，只有將合規工作做紮實了，才能將業務周期拉長，形成可持續發展。針對未來的金融布局，搜狗借款相關負責人回應北京商報記者，目前業務還處於探索階段，暫時不方便透露。

黃大智也同樣提到，流量增長緩慢，但流量價格卻在增長，而金融在獲客方面始終存在弱勢，從這方面來講，流量缺的不是客戶，而是以往向互聯網金融一樣的“土豪客戶”。對於流量巨頭來講，新的理財子公司、消費金融公司、新進入的金融玩家、非金融等機構，這些都是其新的增長點，只不過相比以往，需要更多、更精細化的運營，更好的服務，更合適的價格，去服務新的客戶。

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