標籤: 台北當舖

10月23日消息，在全國互聯網金融登記披露平台，中國互聯網金融協會對外披露了華夏銀行、中國建設銀行、廈門銀行、包商銀行和招商銀行等5家銀行與網貸平台對接的存管數據。繼9月20日中國互聯網金融協會官網公布首批商業銀行通過存管測評后，截至目前，已經有32家銀行通過網貸資金存管測評。本次公布的5家銀行資金存管信息，均在9月20日的第一批公布名單之中。

據統計，上述5家銀行接入的P2P平台共計46家，但這些P2P平台並非全部都已經上線了全量業務。其中，微車融、信融投資及和豐永訊分別在2017年4月、2017年6月和2018年7月與商業銀行簽訂了存管協議，但截至目前並未上線全量業務。

據了解，存管銀行在登記披露平台上披露的網貸機構信息項，包括商業銀行支付結算能力相關信息，以及在該銀行開展資金存管業務的網貸信息。其中，網貸機構的信息包括存管協議簽訂時間、平台名稱、網貸機構全稱、社會信用代碼、全量業務上線時間、版本號以及存管系統名稱等。這些相關信息都由商業銀行自主披露，並對披露信息的準確性、真實性和完整性負責。

此次中國互聯網金融登記披露服務平台銀行存管信息的披露功能，將可以防止一些網貸機構進行不實披露、虛假宣傳，有助於網貸機構落實資金存管相關要求，有效解決部分存管和假存管等問題，使真假存管一目瞭然。此前，有一些平台僅僅與銀行簽訂了存管協議，就開始對外宣傳上線銀行存管，而互金協會的這項披露功能，可以讓投資者更清楚地了解平台是否真的已經在銀行進行了存管業務。

同時，全國互聯網金融登記披露服務平台銀行存管信息披露功能的上線，也有助於實現銀行端的披露資金存管信息，同機構端披露的存管銀行信息進行對比，有效降低信息的不對稱性，及時了解哪些網貸平台在存管方面進行了虛假宣傳，促進網貸機構切實落實資金存管的相關要求，更好地保護投資者的合法權益。

另外，資金存管信息披露功能與商業銀行披露通過存管測評的差異為，資金存管信息披露功能是商業銀行在登記披露平台上，集中披露實際簽約和業務全量上線的網貸機構相關信息；而商業銀行披露通過存管測評，指的是商業銀行披露平台已經通過測評的資金存管系統和版本信息。

值得注意的是，儘管在中國互金協會官網上已經披露了存管信息的平台，也並不意味着網貸平台已經平穩落地。據互金協會方面表示，相關信息由商業銀行自主披露，而披露的信息不構成對與商業銀行開展網絡借貸資金存管業務合作，或聲稱合作的P2P中介機構相關情況的認可，無論是借款人還是出借人都應謹慎判斷識別風險。

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10月23日消息，上周二，支付寶再次有了新動作，聯手信美相互保險公司，推出了一項互助式保險服務——“相互保”，旨在幫助社會群體實現大病互助。從參与人數上看，該服務取得不錯的市場反響，截至22日14時，已有753萬餘人加入。

據支付寶方面介紹，凡是芝麻信用650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，即可參与“相互保”，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。在他人患病產生賠付時，其他會員參与費用分攤，單一案例最高分攤金額1毛錢；自身患病則可一次性領取保障金。

支付寶此次推出這種互助式保險，最大亮點在於打破了傳統保險的組織形式。實行會員制，將“股東”和“客戶”的身份統一，會員既是組織的所有者，又是組織的服務對象。

互助式保險藉助互聯網公眾平台，試圖打造“人人為我，我為人人”的產品特色，契合公眾訴求，似乎有着美好的前景。但是，鑒於互助保險在國內尚處於起步階段，其發展模式與具體細節，能否通過實際檢驗，還存在疑問。

實際上，無論是支付寶，還是其合作夥伴信美相互保險公司，尚不具備運營互助保險的經驗。據《電商報》了解，信美相互保險於去年成立，作為國內僅有的三家相互保險公司之一，目前公司仍處於虧損階段。據銀保監數據显示，今年前8個月，信美共虧損5118.5萬元，且出現保費收入下滑趨勢。由此看來，信美可謂正處於花錢買教訓的經驗積累階段。

運營方缺乏經驗，“相互保”在一些細節設計上，便顯得不夠精細。例如，“相互保”以40歲為界限，規定用戶初次確診重疾時的年齡若不滿40歲，賠付金額為30萬元，超過40歲，則為10萬元。這種方式明顯有悖於重疾險的精細化年齡分層原則。

一般的重疾險會以5歲為一個階段進行劃分，不同年齡階段的投保人，收到的保障金不同，而且隨着年齡增加，所需投入的保額會變高。但是，在“相互保”中，各年齡階段均承擔一樣的費用，39歲和41歲的用戶可獲得的保障金卻大不相同，這顯得不太公平。

同時，“相互保”的分攤方式導致用戶每月的賠付金額將存在較大波動。按照官方給出的計算公式，單一用戶賠付金額=（出險案例累計保障金+10%管理費）/成員人數。其中，成員人數，以出險案例公示時為準。

支付寶承諾，“單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢，”但是，考慮到用戶結構、人群發病率等多種因素，具體的分攤金額有可能達到數百元。相對於傳統保險，“相互保”顯得並不划算。

此外，一旦涉及互聯網環境，用戶的個人隱私保護是一個避不開的話題。在相互保里申請賠付，需要將用戶的各種材料進行公示，以便接受監督舉報，其中會涉及一些敏感的個人信息，甚至包括患病者的身份證號、住址、電話號碼等。

儘管支付寶方面表示，涉及唯一身份識別的個人信息，會進行脫敏處理，但在互聯網環境中，個人隱私的安全性並沒有足夠保障。

“相互保”的推出，如“平地一聲驚雷”，其推廣的互助保險模式是對傳統保險的顛覆。同時，我們也應該認識到，互助式保險尚處於起步階段，相關細節仍需進一步完善，該模式能否走通，仍有待時間檢驗。

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10月23日，螞蟻金服對巴西金融科技公司StoneCo首次公開發行投資1億美元，除了螞蟻金服之外，巴菲特旗下伯克希爾-哈撒韋也參与到了此次投資之中。

據了解，StoneCo成立於2012年，是一家金融科技解決方案提供商，2017年，StoneCo成為第一家獲得巴西中央銀行授權的商家收單機構支付機構。

目前主要提供三大類服務：一是基於自主開發的端到端的技術雲平台提供線下收單服務；二是訂閱和租賃智能收單POS機以及相關的業務管理解決方案，如對賬解決方案和業務自動化解決方案；三是為企業提供基於應收和預付賬款的營運資金解決方案。

截止2018年6月30日，StoneCo的凈利潤2350萬美元，總營收為1.7億美元，服務的活躍用戶20.06萬，總支付額94.69億美元。StoneCo的招股書显示，其股票發行價區間為21-23美元，提供4773萬股A類股票，最多募集資金12.6億美元。

值得注意的是，近半個月前的10月9日，騰訊曾以2億美元首次押注巴西，將其第一筆資金投向了巴西金融科技公司Nubank，Nubank通過移動應用程序為用戶提供信用卡和支票賬戶服務。今年1月，Nubank獲得巴西央行批准在向消費者提供貸款服務。

今年5月份，摩根斯坦利從巴西在線消費貸款機構GeruTecnologiaeServicos購入1400萬美元本地次級債券也曾引起業內討論。巴西儼然成了金融科技投資者的“新寵”。

巴西金融科技的蓬勃發展與其獨特的金融生態系統密不可分。巴西科技金融生態系統具有以下幾個特徵：

一是寡頭垄斷型市場格局。巴西的五大銀行佔據了整個市場貸款比例的84%，遠高於印度和土耳其30%左右的水平。

二是貸款成本高昂。巴西的貸款成本全球排名第三，貸款利率45%，存貸息差32%。

三是網絡滲透率較高。巴西擁有1.1億網絡用戶，網絡滲透率超過50%。同時，巴西也是繼中國、印度和美國之後全球第四大智能手機市場。

由於銀行業務高度集中在少數幾家大銀行手中，而這些銀行提供的服務體驗普遍較差，加之借貸成本高昂，種種因素使得巴西成為互聯網金融生態系統發展的沃土，尤其支付、財務管理、投資信貸等垂直細分領域機會明顯。

根據高盛集團2017年5月發布的一份報告显示，自2015年初以來，巴西金融科技市場累計增長了54%，目前共有210家金融科技企業，產業規模居拉丁美洲首位。

這些金融科技公司主要分佈在七大行業，佔比由高到低分別是支付（32%）、財務管理（18%）、信貸（13%）、投資（8%）、眾籌（8%）、互聯網保險（6%）、債務清算（5%），其他類型佔比10%。此外，超過60%的創業公司集中在支付、財務管理和信貸領域。

目前巴西金融科技的頭部創業公司也聚焦在這三個細分領域。

巴西互聯網支付領域Top3的公司分別為第三方支付公司PagSeguro（市場份額25%）、第三方支付公司MercadoPago（市場份額8%）和收單公司StoneCo，後者於2016年收購了互聯網支付市場排名第四的Elavon公司，收購完成后佔據支付市場2%的份額。

巴西最大的網絡信用卡公司為NuBank，NuBank自2013年成立以來，已發行500萬張信用卡，数字支付賬戶累計註冊用戶也突破250萬。BancoOriginal是巴西最大的数字銀行，現已積累66億資產。

近年來，隨着本土化競爭日益白熱化，包括螞蟻金服、騰訊、小米在內的互聯網巨頭在海外的擴張速度正在加快。在印度、菲律賓、泰國等南亞及東南亞國家被“掘金”之後，以巴西為代表的南美洲也正在迎來自己的“投資熱”。

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10月26日消息，中國互聯網金融性協會在官網信息平台，陸續更新了6家網貸資金存管銀行存管詳情，分別是北京中關村銀行、平安銀行、廈門農村商業銀行、浙江泰隆商業銀行、渤海銀行和西安銀行，上述銀行的委託人數量分別為1家、16家、7家、1家、26家、13家。

本次更新依舊包含了資金存管部門、支付結算服務和委託人信息等三大項信息，但新開放的委託人基本信息藍，可點擊委託人全稱查看，目前尚待填充。

截至目前，中國互金協會共計更新了11家存管銀行的詳細信息，共對接了105家P2P網貸機構，其中有26家未實現全量業務上線。

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10月30日消息，中國銀行於昨日晚間披露了2018年第三季度業績報告。報告显示，該行今年前三季度營業收入為3758.59億元，同比增長3.22%；歸屬於上市公司的凈利潤為1532.74億元，較上一年同期增長5.34%。

截至9月末，中國銀行負債總額為192365.82億元，較2017年末增加13458.37億元，增長7.52%；資產總額達到209256.62億元，較2017年末增加14582.38億元，增幅為7.49%。其中，客戶貸款總額為116977.73億元，同比增長7.35%；客戶存款總額為146078.64億元，同比增長6.96%。

此外，中國銀行還發布公告稱，該行董事會批準擬在境內外市場發行總額不超過等額人民幣1200億元優先股的方案。該行擬在境內市場發行不超過1000億元優先股，在境外市場發行不超過等額人民幣400億元優先股，募集資金再扣除發行費用后將全部用於補充該行其他一級資本。

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河北是京畿重地，作為首都“護城河”，如何有效防控金融風險，進一步提升金融效率服務實體經濟？今日，河北選擇與螞蟻金服合作共建“河北省金融監管科技創新實驗室”。螞蟻風險大腦賦能，助力河北金融風險防控和金融監管創新發展。

10月30日，河北省金融辦與螞蟻金服簽署戰略合作，雙方將共建“河北省金融監管科技創新實驗室”，依託於實驗室，雙方共同探索為河北金融風險防控、新技術金融監管應用等方面提供技術支撐，助力河北風險防控和金融監管創新發展。

京津冀協同發展、河北雄安新區規劃建設、2022年北京冬奧會籌辦……新時代背景下，河北有着更重要的歷史使命。基於螞蟻金服自主研發的智能監管科技系統——螞蟻風險大腦，河北省金融辦與螞蟻金服將聯合開發基於河北地區的金融監管科技平台，對各種金融風險進行智能識別和監測預警。依託於大數據可視化以及人工智能等技術，構建河北金融風險作戰指揮大屏，自動化實現對行業風險、區域風險、單個企業風險的全局風險掌握，實時風險預警。螞蟻金服將協助河北省金融辦建設智能處置平台，鋪設金融風險防控全省一張網，打破地域、部門限制，形成處置實時聯動機制，保護河北省金融安全穩定。

河北省金融辦副主任王健在溝通中表示，“目前，河北省金融監管工作有序推進，在‘7+4’行業監管上已經具備了一定的基礎。此次合作，螞蟻金服的加入具有重要意義，可以將其多年來積累的成熟金融安全經驗和技術帶到河北，不斷完善河北的金融風險防控工作。河北金融辦對金融風險的研究和實踐，加上螞蟻金服的技術優勢，‘金融監管科技創新實驗室’未來在面對新的金融發展形勢中，將會發揮更大的作用。”

據了解，就在10月26日，支付寶全球金融安全科技創新中心正式成立，該中心旨在推動監管科技由傳統的依賴於人的模式，向基於人工智能模式的升級;將聚焦於金融科技風控技術和產品的打造，以專業化運營發展，並面向全球輸出全方位金融安全解決方案。而此次河北金融辦與螞蟻金服成立的實驗室，也是“支付寶全球金融安全科技創新中心”正式啟動后的第一個落地合作，是“螞蟻風險大腦”在監管領域的又一次實踐。

把防範化解金融風險和服務實體經濟更好結合起來，破解金融風險防控這一制約金融發展難題，開啟河北新金融時代，讓更多的金融活水流向實體經濟，提高服務實體經濟的能力和水平，實現與京津的互動發展，促進京津冀區域協同發展，這是雙方合作的初衷。“河北省金融監管科技創新實驗室”，是雙方合作的第一步，在實驗室建議的基礎上，雙方將會有更深的交流與合作。

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11月5日消息，近日，阿里巴巴發布2019財年第二財季業績報告。財報显示，本季度，螞蟻金服應當支付給阿里巴巴集團的特許服務費和軟件技術服務費為支出1.32億美元，按照比例，螞蟻金服本季度虧損3.52億美元。

阿里巴巴稱，虧損主要是用於維持螞蟻金服本季度在用戶獲取、產品創新和國際化擴展方面的投資。截至2018年9月30日止季度，螞蟻金服加大了投資力度，提升其在金融服務領域的技術能力，以獲取更多用戶並抓住增長機會。

另據財報显示，截至2018年9月30日季度，支付寶國內年度活躍用戶超過7億，其中70%用戶使用3項及以上支付寶的服務。

公開信息显示，截至2016年底，支付寶用戶數為4.5億，截至2017年底，支付寶用戶數為5.2億，也就是說，今年前10個月，支付寶的用戶數就增長了34.5%。

據了解，支付寶國內用戶數的增長，一方面來自於阿里巴巴經濟體的協同效應。阿里巴巴財報显示，連續5個季度以來，年度活躍消費者均保持2000萬以上的增長。財報披露，主要原因是由於阿里巴巴在欠發達地區獲取了更多的新消費者。

另一方面，螞蟻金服在技術、場景和服務方面的布局也帶來了用戶的高速增長。今年以來，支付寶加大投入，全國超過4000萬戶小商家靠二維碼貼紙實現收銀数字化；市民在支付寶的城市服務中可以辦理包括社保、交通、民政等12大類的100多種服務；螞蟻金服通過和芝麻信用、網商銀行合作，在交通出行、房屋租賃、共享經濟領域推出了多種免押服務；在全球化方面，螞蟻金服也加大投入，不僅通過支付寶出境游服務中國遊客，還選擇了“造船出海”的模式，將自己在中國經過檢驗的技術和商業模式輸出，給9個海外本地錢包夥伴。

中金公司互聯網行業分析師吳越指出，對於處在上升期的螞蟻金服和支付寶來說，短期的盈利和虧損並不是最重要的，相反，科技的投入、用戶的增長和市場規模的擴大顯得更加重要，從此次財報來看，螞蟻金服此前的投入帶來了不錯的回報，中長期看為未來增長打下基礎。未來，隨着阿里巴巴的新零售、全球化戰略和螞蟻金服在全球化和科技布局上實現全面協同，螞蟻金服長期持續增長被日益看好。

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11月5日消息，據Analysys易觀近日發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第2季度》數據显示，2018年第二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達393078.3億元人民幣，環比降低2.62%。

易觀分析認為，移動支付行業交易規模在2018年第二季度環比增速出現負增長，由於金融類交易受到監管嚴控等原因規模出現較大幅度降低，同時整體交易量級已經達到較高規模，移動支付對小額高頻場景滲透已經達到較高水平，區域下沉並未出現突破性進展，在場景固化等因素的影響下，行業整體規模首次出現環比降低的現象。

在市場份額方面，支付寶和騰訊金融二者達到了91.80%，繼續佔據絕對主導地位，由於其他支付廠商在相對體量較小的前提下增速更加突出，第2季度兩家巨頭在交易規模上未能繼續壓縮其他廠商的份額。

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11月9日消息，“今時不同往日”，隨着第三方支付市場發展逐漸回歸理性，原先志得意滿競相入局的各路資本，早早放慢了腳步。近日，多家媒體報道，第三方支付牌照價格已大幅降價，甚至半年內縮水50%。

正所謂“早熟的代價是早衰”，經歷了爆髮式增長的第三方支付市場迎來了交易規模的首次下滑。據易觀最新發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第2季度》數據显示，2018年第二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達393078.3億元人民幣，環比降低2.62%。

一方面，移動支付增長趨緩源於市場的日益飽和。如今，支付寶、微信兩大巨頭垄斷的格局已經基本形成。據《電商報》了解，目前，支付寶和微信在市場上分別佔據了53.7%和39.5%份額，加起來市場份額總共超過90%，移動支付市場的蛋糕幾乎已被瓜分殆盡。

另一方面，隨着監管趨嚴，支付業務很多方面開始受限，備付金利息紅利等一些收益模式慢慢不復不存在。

在此之前，為切斷第三方支付平台與銀行的直連關係，央行發文要求所有非銀支付機構網絡支付業務需全部遷移至網聯平台處理。這一舉措意味着第三方支付機構從主導地位轉變為從屬地位，在整個移動支付生態中的作用被大大削弱。

同時，針對第三方支付機構重要收入來源的備付金利息收入，央行正着手全面接管。2018年6月，央行發布了《中國人民銀行辦公廳關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，明確自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。

對於第三方支付機構而言，備付金利息收入是最重要也是最穩定的收入來源，備付金取消后，隨着央行徹底接手備付金存管，一些單單靠備付金實現盈利的第三方支付機構變得無利可圖。

實際上，不同於互聯網金融中銀行、證券、保險、公募基金、信託等領域，第三方支付行業註定會形成寡頭垄斷格局。因此，眾多中小支付機構需要积極進行業務轉型升級，找尋到差異化競爭的策略。

面對盈利困境，一些支付平台開始嘗試業務轉型，最終找尋到新的盈利增長點。例如，連連支付轉向開拓拓跨境支付市場；蘇寧支付則致力於O2O化發展，為C端消費者、B端商戶提供便捷、安全的覆蓋線上線下的全場景支付服務。

除此之外，包括中金支付在內的多家支付公司選擇在供應鏈金融上發力，用中心企業的信用來覆蓋上下游中小企業的信用不足問題，從而將中小企業融資的高風險轉變為產業鏈條的低風險。這一新型金融服務模式契合普惠金融的初衷，具有廣闊的發展前景。

第三方支付市場的熱潮似退非退，覬覦這一市場的各路資本亦若即若離。大家曾經認為“得牌照者得天下”的時代已經成為過去式，推動業務轉型升級才是支付機構實現市場擴張的關鍵。

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11月9日消息，度小滿金融旗下的第三方支付平台百度錢包，於11月8日起正式更名為“度小滿支付”。據度小滿金融方面披露的數據，截至目前，度小滿支付的年度結算規模已接近萬億元，擁有超過1.3億用戶。

目前，度小滿金融已囊括消費信貸、支付、理財、企業貸款、徵信、資產管理、保險、銀行和交易所等大而全的的業務框架，且擁有基金銷售和第三方支付等牌照。但在諸多領域中，度小滿金融都無法躋身主流玩家的行列，導致其在估值上非常吃虧。尤其是在巨頭眾多的消費金融領域中，度小滿金融不僅算不上頭部平台，且面臨着較大的監管壓力。

與騰訊金融靠微信支付積累大量交易數據，螞蟻金服、京東金融作用交易數據和支付行為不同，以搜索起價的百度由於沒有賬號體系，刻畫用戶畫像一直是度小滿金融的一大難題。儘管該平台已經將糯米、百度外賣、地圖等多個場景的數據打通，盡可能實名化，並將虛假賬號清楚，再去刻畫用戶畫像，但其數據規模仍無法與BAJ等平台相提並論。相比之下，百度錢包想要在該市場翻身實在太難，其負責人在去年還被爆出已經離職的消息。

對外，度小滿金融一直強調其技術優勢，在百度的ALL IN AI戰略下，度小滿金融直接嫁接了相關技術能力，並在安全防護、身份識別、智能投顧等金融技術能力上有其長處，但在消費金融市場中能否佔優勢，技術並非最主要的原因。據易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2017年第4季度》報告显示，百度錢包的市場份額僅佔0.26%，而騰訊金融為38.15%，支付寶達到54.26%。這也在一定程度上反映出度小滿金融並沒有海量的消費場景，來支撐其在移動支付市場的地位。

另外，據相關數據披露，去年前三季度螞蟻花唄的凈利潤達到10億元，螞蟻借唄達到45億元。而度小滿金融旗下的百度小貸卻有4400萬的虧損，由於其交易場景的缺乏，用戶數據不夠，當面對更大的風控威脅時，虧損是不可避免的。而與之相對的，支付寶擁有海量的交易場景和豐富的交易數據，因此有更強的風控能力。同時，支付寶作為連接線上線下消費的紐帶，有極強的違約懲罰能力，因此其壞賬更少，利潤更高。

儘管此前度小滿金融憑藉百度的資源獲得了一定的市場份額，但對於本來並沒有電商交易體系的百度而言，也難以對其給予更多的資源扶持，而金融領域的競爭更多地是依靠場景的驅動。目前，阿里與騰訊已經垄斷了線上交易的流量，而雙方在新零售領域的競爭也正在以更大的規模垄斷線下場景。

總體而言，度小滿金融在搜索場景+AI兩大技術的加持下，未來操作的靈活性和成長空間仍然很大，但在短期內還不能去掉其追趕着的標籤。

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