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此前，關於網貸機構備案的消息多有流傳，包括註冊資本、實繳資本、風險準備金等要求。多家網貸平台也密集發布增資公告。

網貸之家研究院張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞對《每日經濟新聞》記者表示，衝刺備案是增資的主要目的，增資也向市場傳遞積極信號。網貸平台備案的準備方向包括但不限於補足實繳資本金、補足“兩金(一般風險準備金和出借人補償金)”等。

多家平台註冊資本金增至5億元以上

網貸行業嚴監管態勢繼續，為達備案目的，網貸機構嚴格執行各類監管要求。近期，多家機構發布增資公告，將註冊資本金和實繳資本金增至5億元(含)以上。

網貸之家數據显示，4月中旬至今，已有數十家P2P平台密集增資，你我貸、小贏網金、PPmoney網貸、積木盒子、桔子理財等規模相對較大的平台紛紛增資至5億元(含)以上，也有包括首E家、易利貸等規模相對較小的平台，將註冊資本增至5000萬元(含)以上。

截圖來源：PPmoney官網

截圖來源：積木盒子官網

截圖來源：桔子理財官網

截圖來源：首創金服官網

截圖來源：易利貸官網

張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示，首先，衝刺備案是增資的主要目的。雖然正式的備案試點方案尚未發布，但從網傳版已經看出P2P網貸行業准入門檻將明顯提高。所以平台想在有限的時間內，儘早完成實繳，做好充分的準備迎接備案;

其次，增資向市場傳遞積極信號。P2P網貸平台清退正在進行中，近期爆發問題事件的也不乏大型平台，而信息不對稱下，市場對平台信心不足。平台通過增資，也是向市場發出平台堅守網貸行業、並持續運營的決心，進而提高出借人信心。

記者注意到，近期行業協會也頻繁發布文件。其中，上海市互聯網金融協會發布《網絡借貸信息中介機構合規經營倡議書》，其中包括倡議各網貸機構配合監管，切實執行網貸整治各項要求，審慎開展業務合作等。

網貸行業正常運營平台數量不足千家

記者注意到，網貸業務近期出現“巨頭”身影。不久前，京東数字科技控股有限公司(下稱“京東數科”)接手廈門網貸平台易利貸。

啟信寶显示，京東數科旗下京海卓創(廈門)数字科技有限公司持有廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司100%股權，該公司為P2P網貸平台易利貸的運營主體。

公開數據显示，截至4月30日，網貸行業正常運營平台數量僅餘963家，而在去年同期，正常運營平台數量為2131家。

數據來源：網貸之家

對於網貸備案的方向，張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示，網貸平台備案的準備方向包括但不限於：

補足實繳資本金，全國經營機構不低於5億元，區域性經營機構不低於5000萬元;

補足“兩金”，即一般風險準備金和出借人補償金，全國經營機構“兩金”的計提標準分別是3%、6%，區域性經營機構分別是1%、3%;

股東資質審查，包括法人股東持續經營是否在5年以上，最近3個會計年度是否連續盈利等;

完善高管管理，包括高管的從業經歷、學歷等是否符合要求;完善公司治理制度、加強出借人保護等;

另外，網貸機構還應按照監管要求，向中國互聯網金融協會的登記披露系統以及國家互聯網應急中心實時數據系統報送數據。完成備案后，P2P網貸平台仍將受到嚴格監管，堅守業務合規是基礎，此外還需考慮如何構建差異化、核心競爭力等。

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正常運營網貸平台已不足千家 多家平台增資至5億元以上

5月25日消息，你用，或者不用，它始終在那裡，而如今，像“牛皮糖”一樣的微信支付九宮格，終於可以讓用戶實現召之即來，揮之即去。

據《電商報》了解，在安卓和IOS最新版本的微信中，微信支付首頁的“九宮格”已經支持自行移除，用戶可以根據自己的需要，選擇添加或移除微信提供的全部官方服務以及外部第三方服務。

在實際操作時，用戶依次打開“我”—“支付”—右上角小標—“服務管理”，即可進入相應的界面。據了解，在九宮格頁面，微信提供的官方服務至少有七項（部分用戶可看到九項），而第三方服務則多達12項。

毋庸置疑，作為國內社交軟件的霸主，微信儼然已成為一座流量富礦。據微信官方最新發布的數據显示，目前微信MAU（月活躍用戶數）已突破10億，而微信支付的MAU則超過了8億人次。

“九宮格”位於微信支付的首頁，這一極具誘惑力的“廣告位”也引發了眾多企業的覬覦。以京東為例，本月10日，京東在發布財報的同時，即宣布與騰訊續簽一份為期三年的戰略合作協議，後者將繼續在其微信平台為京東提供位置突出的一級和二級入口，為京東帶來流量支持。

而京東創始人兼CEO劉強東肯定了微信對京東的重要貢獻，他表示，“微信的作用對我們十分重要。到目前為止，在所有新獲取的顧客中，微信給我們帶來的新增顧客達到了 1/4。”

在此之前，只要成功入駐微信支付九宮格，便可實現“野雞變鳳凰”，一飛衝天，而九宮格帶來的龐大流量也確實讓一些企業產生了依賴。以此前成功上市的同程藝龍為例，有業界人士評價其為“被騰訊抬進港交所的企業”，原因便在於微信流量渠道對同程藝龍的獲客起到決定性作用。

公開資料显示，在上市前夕，同程藝龍自身的獨立APP的MAU為600萬，而微信生態里的MAU卻高達1.8億，整整多出兩倍，以至於同程藝龍在闡述未來經營風險時，直截了當地指出，“與騰訊的關係變差可能對我們的業務及增長前景造成重大不利影響。”

從曾經的強行展示到如今的用戶自行選擇，微信此舉無疑是打破了這些“廣告主”的流量鐵飯碗。換句話說，企業成功入駐“九宮格”只是第一步，後續要想真正觸及足夠多的受眾群體，並且將微信生態內的流量轉為己用，還需要靠產品質量和服務進一步打動用戶。

需要指出的是，對於微信而言，此番將九宮格的控制權交予用戶，稱得上一種生態凈化之舉。九宮格的位置畢竟有限，隨着騰訊“to B”戰略的深入，未來入駐的企業將會進一步增多，而其中的一些服務，很多用戶完全用不上，用戶將這些服務進行移除，恰恰能夠起到代為“清理”的作用。

在保持微信健康生態的同時，實現商業利益的最大化，微信此舉完全稱得上“站着就把錢賺了”。儘管與之合作的企業將會承受不小的壓力，畢竟表現不好就要被淘汰，而淘汰的決定權卻完全掌握在用戶手中。

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九宮格支持自行移除 微信支付打破流量鐵飯碗

三農，即“農業、農村、农民”。長期以來，三農金融一直是金融服務的薄弱環節。為改善和加強三農金融服務，國家多次出台多類政策支持發展，目前來看，已經建立起了包含持牌經營的農村銀行類金融機構、與三農關係密切的非銀行金融機構、近年興起的涉農金融科技公司等在內多層次農村金融服務機構體系，三農金融服務的廣度和深度正在逐步提高。但是，相關研究數據显示，三農金融服務遠未充分。

5月23日，《華夏時報》記者從零壹財經·零壹智庫和中業興融聯合發布的《三農金融服務發展報告2019》（下稱：《報告》）中了解到，截至2018年年末，金融機構全口徑涉農貸款餘額為32.7萬億元。農業貸款餘額為3.9萬億元，同比增長僅為1.8%，全年增加額僅有1000億元。

《報告》還透露，開展農村金融業務的新型互聯網金融平台，在互聯網金融專項整治全面鋪開的大背景下，2018年僅剩下56家，當年涉農網貸借貸餘額約370億元，在整個網貸行業借貸餘額中的佔比僅為2.29%。

中業興融CEO李德在上述發布會上更是坦言，農村金融缺口高達3萬億元，農戶融資難、融資貴依然是農村社會經濟發展的一大阻礙。但這也說明，三農金融服務是一個廣闊的舞台，更需要全社會的關注和參與。

金融機構涉農貸款增速曲折下降

上述《報告》分析稱，涉農貸款的發展受困於獲客難、風控難，且業務開展的標準化程度低，規模效應不顯著。

截至2018年末，金融機構全口徑涉農貸款餘額為32.7萬億元；全部金融機構本外幣農村（縣及縣以下）貸款餘額為26.6萬億元，同比增長只有6%，全年增加額為1.9億元；農業貸款餘額為3.9萬億元，同比增長僅為1.8%，全年增加額僅有1000億元；農戶貸款餘額為9.2萬億元，同比增長13.9%，全年增加額1.1萬億。

可供對比的是，本報記者查閱央行發布的2018年金融統計數據時注意到，截至2018年末，金融機構人民幣各項貸款餘額136.3萬億元，同比增長13.5%，增速比上年末高0.8個百分點；全年增加16.17萬億元，同比多增2.64萬億元。其中，僅房地產貸款的餘額就達到了38.7萬億元，同比增長20%。

分金融機構來看，2018年銀行涉農貸款仍小眾，增長乏力。《報告》稱，截至2019年4月15日，已公布2018年年報的29家銀行（包括A股和港股上市銀行）的部分數據显示，各行涉農貸款在總額中的佔比較小，2018年各行涉農貸款佔總貸款的比值平均值為2.04%，中位數為1.57%，峰值出現在九台農商行，對應比值為5.8%。排除最高值影響，各行涉農貸款佔總貸款的比值平均值進一步縮小至1.9%。而2017年，這一数字為2%。

“而從各行涉農貸款佔總貸款的比值同比變化上看，在數據可獲取的28家銀行中，19家銀行涉農貸款佔總貸款的比趨於下行，下行銀行數量佔比達67.86%。”零壹財經高級分析師王晶在詮釋報告時表示。

去年涉農網貸平台僅有56家

在農村金融借給的機構中，近年興起的互聯網金融平台成為一類不可忽視的市場主體。

《報告》研究显示，網絡借貸平台涉足農村金融業務最早可溯至2009年，彼時，零星的農戶或農村小微企業通過紅嶺創投等平台獲得消費資金或短期流動資金。2011年，國內首個聚焦三農服務的P2P網貸平台翼龍貸上線，標志著網貸平台開始有意識地投身農付金融領域。2014年-2015年，互聯網金融得到政策的大力支持，涉足農村金融的網貸平台呈現“跳躍”式增長。但到了2016年，由於互聯網金融專項整治的全面鋪開，新上線的網貸平台數量明顯減少，提供農付金融服務的新平台同步減少。2018年，全國提供農付金融業務的平台僅剩56家，當年涉農網貸借貸餘額約370億，在整個網貸行業借貸餘額中的佔比僅為2.29%，借貸金額規模大幅縮水。

據王晶介紹，近年涉農網貸筆均借貸餘額變化明顯，数字從2014年頂點時的41.99萬元逐步下降至2018年的6.3萬元。“受到監管政策限制、平台經營選擇等因因素，網貸平台的涉農貸款更加體現了小額分散的特徵。”她說。

《報告》認為，從各類機構整體的借給情況上看，涉農貸款業務實屬小眾業務，增速乏力，在未來發展過程中，難點與機遇共存。

對此，中業興融CEO李德非常認同。他在《科技賦能三農金融 助力鄉村振興》的主題演講中表示，三農金融發展機遇與挑戰並存。

“三農金融在發展過程中存在三大機遇，也面臨着三大挑戰。”他說，機遇主要表現在三個方面:一是農村龐大的人口基數。據不完全統計，目前我國農村人口數量有5.7億，金融需求非常大。廣大的農村藍海還有待挖掘。二是加速釋放的政策紅利。在最近今年國家政策的引導下，農村的基礎設施不斷加強，財政資金投入也重點轉向農村，未來發展潛力很大。此外，農村土地制度改革也刺激可農業農村的經營活力。三是強勁的增長勢頭。近年來，農村金融人均純收入增長率和人均消費支出增長率呈現良好勢頭，消費潛力巨大。

而他認為的三大挑戰則體現在：一是三農分散。目前我國三農人口和農業類型處於高度分散狀態。從而導致金融機構服務成本高、效率低。二是三農金融需求主體多元化。近幾年出現的產業化龍頭企業、农民合作社、家庭農場等都是有金融需求的三農主體，加上信息不對稱等問題，為金融機構服務三農經濟帶來諸多困難。三是多重風險因素疊加。隨着時間的推移，自然災害、蟲害、疫病等風險越來越大，農產品價格波動等導致供需失衡。

李德介紹說，自2015年成立伊始，中業興融即開始布局農貸業務，專註於科技賦能三農金融，主要瞄準新生代农民群體，鎖定雲南區域市場，引導民間資本投向實體經濟，踐行普惠金融理念。

截至2019年4月末，中業興融累計註冊會員近150萬人，累計交易額約164億元，累計為5000餘戶小微企業、3萬戶農戶、數萬年輕消費群體和1000餘家社區衛生服務機構實現融資。其中，截至2018年末，中業興融累積撮合助農資金10億元，而對應的不良率則僅有0.7%。

李德表示：“金融服務不是做慈善，而是做傳統金融機構的有效補充，也為實現可持續發展提供有利幫助。三農金融服務是一個廣闊的舞台，需要全社會的關注和參與。”

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三農金融服務匱乏 去年涉農網貸平台僅有56家

5月28日消息，一方面是行業發展的日新月異，另一方面是現有監管的滯后失效，如今備受推敲的監管新規即將問世，互聯網保險行業已行至十字路口。

據《電商報》了解，在近日召開的2019清華五道口全球金融論壇的保險之夜分論壇上，銀保監會中介監管部主任姜波確認：互聯網保險的監管辦法將及時得到更新，未來很快會向社會徵求意見。

過去的這半年時間內，由於原先的監管暫行辦法已經“到期”，新的監管方案又暫未出台，互聯網保險行業未來該何去何從，備受業界關注。

與此同時，互聯網保險行業的高速發展，也對監管新規的制定提出了挑戰，如何保證出台的新規在短時間內不會“過時”，是監管方需要反覆斟酌的問題。有業內人士指出，互聯網保險的產品、技術、模式等，很多都前所未見，與傳統保險業有着巨大差別，全新的監管辦法不但需要順應市場的快速演化，還要能有效防範風險。

值得注意的是，在確定監管新規不日將問世的同時，姜波也進一步透露了監管思路。他指出，互聯網保險監管將堅持以下四項基本原則：一是堅持機構持牌、人員持證原則；二是監管審慎原則；三是保護消費者投保人權益的原則；四是鼓勵創新原則。

應該說，上述監管思路也準確切中了如今互聯網保險行業發展的積弊。眾所周知，在短時間之內，國內的互聯網保險從無到有，歷經了一段時間的高速發展，已累計了很多行業問題亟待整肅，例如，銷售誤導、信息安全、資金安全、消費者權益保護力度匱乏等等，不一而足。

在這方面，用戶居高不下的投訴量便是如今互聯網保險行業發展亂象的一個縮影。據銀保監會發布的統計數據显示，2018年全年，共接收保險公司的保險消費投訴88454件，同比下降5%。然而，同期互聯網保險消費投訴卻出現大幅增長，相關投訴10531件，同比增幅高達121.01%。

互聯網保險行業蘊藏着巨大的發展潛力，各路資本如過江之鯽般紛紛展開布局，據《電商報》了解，截至去年年底，全國經營互聯網保險的保險公司和保險中介機構已有500餘家。此外，還有大量未在中保協披露相關互聯網經營信息，但實際開展以各種形式開展互聯網保險業務的保險機構。

需要指出的是，雖然行業發展趨於火熱，但總體而言，互聯網保險行業仍處於發展的初級階段，相應的盈利模式也依舊正處於摸索過程之中。本月初，目前國內的四大互聯網保險巨頭，眾安保險、泰康在線、易安財險以及安心財險均已披露其2018年年報，結果显示，上述四家險企均處於虧損狀態。

毋庸置疑，互聯網保險作為一項新生事物，需要鼓勵創新，監管方在加強監管與鼓勵創新之間，需要尋找到一個平衡點；而同時，互聯網險企亦需思考如何順應監管大趨勢，在合規框架之內，積極推進創新，從而謀求突圍。

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互聯網保險新規將至 高速擴張背後積弊待除

隨着上市公司、銀行年報的密集披露，持牌消費金融公司業績也浮出水面。數據显示，2018年，大部分持牌消費金融公司均實現了盈利，其中捷信消費金融和招聯消費金融2家公司的凈利潤更是突破了10億元，位居行業前列。

然而，同樣作為“正規軍”的包銀消費金融股份有限公司(以下簡稱：“包銀消費金融”)卻顯得十分神秘。記者注意到，在包銀消費金融成立2年多的時間里，由於公司大股東包商銀行業績“難產”，使得外界對其的經營狀況知之甚少。

特別是，在近日中國人民銀行和銀保監會宣布對包商銀行實行接管后，更是引發了不少投資者對包銀消費金融未來的擔憂。

公司業績“成謎”

據官網介紹，包銀消費金融目前主打低息消費貸。其聲稱，用戶最高可借20萬，極速放款，隨借隨還，日利率低至0.00025%，無需抵押最快可當天放款。但根據部分已經使用過的用戶在網上反饋的信息來看，包銀消費金融有時會出現還不上款的情況，比如系統自動扣款失敗、或者是借款人主動還款显示扣款成功，但還款頁面並沒有及時更新。

此外，作為一家持牌消費金融公司，外界對其的業績也同樣十分關注。然而，記者無論是在查詢包商銀行官網，還是向包銀消費金融發去採訪提綱，均未能得到有關消息。

值得注意的是，2018年4月28日，包商銀行曾發布公告稱“由於我公司預計4月30日前不能完成年度報告的審批程序，因此年報披露時間將往後延遲”，並將披露時間擬定於2018年6月30日前。

然而，時至2018年6月28日，包商銀行再度發布公告稱“暫不披露2017年度報告”，理由則是包商銀行“擬引入戰略投資者，主要股東股權可能發生變動”。

事實上，包商銀行的“爽約”也讓不少投資者對其2018年的經營狀況抱有期待，但正當業界翹首以盼時，2019年5月24日，中國人民銀行和銀保監會宣布對包商銀行實行監管，接管期限是1年。

此舉也引發了業界對包銀消費金融未來的擔憂。某消費金融公司內部人士對記者表示，作為一家銀行系持牌消費金融公司，當大股東出現問題被接管后，其經營情況必定會受到影響。

資料显示，包銀消費金融公司由包商銀行控股併發起設立，是內蒙古首家消費金融公司，全國第17家獲批開業的持牌消費金融公司，於2016年11月8日獲批籌建，同年12月16日獲批開業，註冊資本金為3億元。

持牌系業績分化

截至目前，全國共設立了23家消費金融公司，大部分消費金融公司在2015至2017年設立，2017年，全國共批准成立4家消費金融公司，2016年6家，2015年6家，2014年2家，2011年1家，2010年3家。在這23家消費金融公司中又可以分為銀行系和產業系，銀行系的消金公司佔大部分。

值得注意的是，在過去一年中，由於消費金融行業經歷了多重複雜風險的考驗，持牌消金公司的經營狀況也出現進一步分化和洗牌。

根據易觀國際不完全統計，雖然披露增長率的持牌消費金融公司全部實現營收正向增長，但受到業績基數增大、監管趨嚴、成本(資金、獲客、 風控等)上升、資本金約束等多方面因素影響，大部分披露業績的消費金融公司的營收增長率相比2017年出現了不同程度的下滑。

記者注意到，從已公布數據來看，2018年，捷信、招聯和馬上消費金融凈利潤排名前三，穩居消金公司第一梯隊；第二梯隊是緊跟其後的中銀、中郵、海爾、湖北消費金融，這四家公司凈利潤均達到億元以上；錦程、哈銀、蘇寧等八家公司凈利潤均未突破1億元，為第三梯隊。

但從盈利指標來看，雖然大部分消費金融公司實現了利潤增長，但仍有華融等幾家公司因為控股股東風波、資本金限制等因素出現了利潤大幅下滑的情況。同時，隨着消費金融公司利潤基數的持續增大和行業競爭程度的不斷提高，消費金融公司的利潤增長率也較難再次出現破千的快速增長。

數據显示，在完整披露2018和2017年利潤率的10家消費金融公司當中，除了幸福、長銀五八和興業三家消費金融公司之外，其他7家消費金融公司的利潤率均出現了不同程度的下滑。2018年，14家消費金融公司當中，有6家消費金融公司利潤率在15%以上，另外還有6家消費金融公司的利潤率在6%-10%左右。

在易觀國際看來，我國消費金融行業處於市場啟動期。一方面，我國消費金融行業發展時間仍然不長，消費信貸餘額佔GDP12.5%的比例相比美國19.6%的比例仍然不高；另一方面，市場從業者在展業過程當中出現的暴力催收、違規放貸等一系列問題和監管的持續規範使得整個行業的未來發展存在諸多未知。

中泰證券分析師陸婕表示，持牌消費金融公司需要建立差異化的競爭優勢，進一步發揮股東帶來的場景優勢，形成獨特的獲客及風控能力，通過金融科技的運用優化流程，提升效率，維持穩定的盈利能力。

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大股東包商銀行被接管 包銀消金業績成謎引投資者擔憂

5月29日，在國台辦例行新聞發布會上，國台辦發言人安峰山就近期兩岸熱點問題回答了記者提問。

安峰山介紹，各地各部門一直在持續落實“31條惠及台胞措施”，最近又取得了一些新的成效。安峰山透露，比如，在金融合作方面，富邦華一銀行獲批籌建信用卡業務，成為大陸首家獲批該業務的台資銀行，將為大陸的台胞台企享受更多金融服務提供更有力的支持。

“台灣人在大陸很難申請到信用卡，因為缺乏徵信材料。”一位台資銀行人士告訴21世紀經濟報導記者。

富邦華一銀行於5月15日獲上海銀保監局批准籌建信用卡業務。富邦華一銀行方面透露，目前，富邦華一銀行信用卡業務籌建所需的相關人力也在全面招募中。

富邦華一銀行對大陸零售銀行業務頗為重視，目前已開設26個營業據點，為大陸佈局速度最快、服務據點數量最多的台資銀行。

2018年10月，21世紀經濟報導曾獨家報導，富邦華一銀行擬以1.25億人民幣在大陸地區參與發起設立消費金融公司，擬稱四川省唯品會富邦消費金融有限公司，佔股25 %，意在促進富邦華一銀行個人金融業務拓展，並取得互聯網金融經驗。

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台灣富邦華一銀行佈局大陸 擬發起設立消費金融公司

5月31日消息，正準備進軍印度移動支付市場，如今印度當地的“地頭蛇”便拋來橄欖枝，這可謂正中騰訊下懷。

據《電商報》了解，日前有外媒報導稱，印度支付巨頭PhonePe正計劃在70-80億美元估值的基礎上，尋求一筆10億美元的融資，而正在洽談的投資方便包括騰訊。

公開資料顯示，PhonePe創立於2015年，目前其用戶總量已超過1.7億，月活用戶數達5000萬，同時已接入300萬線下零售店和印度私營小店、以及超過100家印度頭部線上商戶。該公司在印度的最大競爭對手正是有著“印度版支付寶”之稱的Paytm，後者曾獲得螞蟻金服的戰略投資。

毋庸置疑，PhonePe這次尋求與騰訊進行合作可謂正是時候。 《電商報》注意到，今年3月底，便有印度媒體Entrackr報導稱，騰訊正準備在印度佈局移動支付業務，推出基於“統一支付接口”（UPI）的微信支付App“WeChat Pay”。彼時，騰訊高管已與印度國家支付公司（NPCI）會面，討論如何獲得許可證的問題。

但是，時至今日，這件事還未有最新的進展，因此不排除騰訊在印度推出“WeChat Pay”的計劃遇到了阻礙。

有觀點認為，國產支付機構“出海”已成大趨勢，但鑑於國外監管環境、語言、生活方式等各方面與國內存在巨大差異，支付機構在異國他鄉往往陷入人生地不熟的境地，業務難以推進，在此情況下，與當地支付機構進行合作或許是最好的選擇。

事實上，如今在海外市場發展勢頭良好的螞蟻金服也恰恰遵循了這一套路。據《電商報》了解，截至目前，螞蟻金服已通過戰略投資以及技術輸出，在全球打造了9個本地版“支付寶”，支付寶的全球用戶數也突破了10億人大關。

值得一提的是，與中國同為世界人口大國，印度的移動支付市場蘊藏著巨大的發展潛力，據改造印度國家研究院發布的《2018版數字支付》報告顯示，印度的數字支付產業預計在2023年將增長至1萬億美元。

更為難能可貴的是，對於移動支付業務的發展，印度當地的監管部門也持積極鼓勵態度。不久前，印度政府通過了一項提案，擬在全國所有商店部署使用“統一支付接口”（UPI）的二維碼支付服務，同時為積極使用該項服務的商戶提供服務稅優惠。這也被外界解讀為印度政府正試圖“強制”推廣移動支付業務。

廣闊的印度支付市場大有可為，國際各大支付機構自然不甘寂寞。據《電商報》了解，目前在印度移動支付市場比較活躍的玩家主要有Google Pay、Paytm以及WhatsApp，另外，一些世界頂級互聯網巨頭比如亞馬遜、臉書、微軟等也已陸續入場，在印度佈局移動支付業務。

對於騰訊而言，若原定的計劃進展不順，如今選擇投資PhonePe將是一個比較好的選擇。而作為壟斷中國移動支付市場的巨頭之一，騰訊若成功進入印度，勢必影響到既有的市場格局。

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PhonePe欲“歸順”騰訊 印度支付市場迎變局

今日，隨著支付寶蜻蜓、微信青蛙以及人行牽頭銀聯和各商業銀行推進落地的刷臉支付系統陸續開始推向市場，筆者近期分別對相關產業各方採用的技術方案和原理進行了一些學習和研究，在此做一下記錄和分享。

什麼是人臉支付技術

人臉支付技術是利用受理終端的人臉採集能力，通過人臉識別技術（1:1 or 1:N）獲取持卡人支付賬戶信息，結合Token技術、PIN加密技術、大數據分析等形成的新型支付技術。人臉支付技術通常涉及兩個方面，一方面是人臉支付受理終端，一方面是人臉支付受理平台。

從人臉支付受理終端側來看，主要涉及：人臉圖像採集及檢測技術、人臉圖像預處理技術、活體檢測等。從平台側來看，主要涉及：人臉圖像特徵提取技術、人臉圖像匹配與識別技術。

人臉支付技術中涉及的一些關鍵技術概念和原理

從上述的幾項技術中，我們需要首先了解下面的這些關鍵技術概念和原理。

什麼是雙目攝像頭

我們通常使用的在手機上用於拍照的前置攝像頭，都是普通的可見光VGA攝像頭，也叫單目攝像頭，所以單目攝像頭一般需要通過動作配合、行為分析等模式實現活體檢測。而雙目攝像頭是指設備上除了一個可見光VGA的攝像頭外，還有另外一個或多個用於採集視覺的部件（如黑白攝像頭、長焦/定焦攝像頭、近紅外攝像頭、結構光組件、TOF組件等）。這也是我們看到在我們一些高端手機、支付寶蜻蜓和微信青蛙提供的攝像頭中採用的一些技術。

一般人臉識別中用到的是近紅外攝像頭、結構光組件、TOF組件等。具體的形式上可能有多個部件組成。雙目攝像頭通過採集物體的深度數據，與VGA攝像頭採集的2D平面照片數據組合成物體的3D模型，所以又稱之為3D攝像頭。雙目攝像頭在滿足基本人像信息採集的同時，還能提供快速（<1s）、高精度的活體檢測能力，判斷採集的物體是否是真人活體。

為什麼人臉支付首次需要輸入手機號

這其實就是我們人臉識別中的一個經典問題，也就是1:1模式和1:N模式。 1:1的模式是指用現場採集的某客戶的圖像與之前系統中留存的該客戶圖像直接進行對比，這樣就需要用一個索引在後台留存的數據中先找到該客戶的圖像，比如手機號或者PIN等。而1：N的模式是指用現場採集的某客戶的圖像與在系統中留存的N個人照片裡逐一比對，找到庫裡那個當前客戶的圖像，並且獲得相應的關聯信息，如捆綁的卡號或者支付賬號，這就好比大海撈針，在茫茫人海中去找到這一張圖像。在N的規模如果達到比較大的程度時（一般像微信支付寶後台都是億級用戶），識別的準確度會急劇下降，識別的效率也會大受影響。

所以通常情況下，首次支付會採用手機號或者PIN作為圖像的索引，採用1：1模式，快速索引出人臉，而在再次到店支付時，可以使用1：N模式，在本地不多的緩存客戶圖像中直接匹配，提高客戶體驗度。

人臉支付應用於支付場景的特殊性

這其實也是很多專家在評論人臉支付時談到的問題，首先，人臉識別是一種相似度識別，跟採用的算法以及設定的閾值有很大關係，單純靠人臉識別這一項技術是不能完全滿足支付主體唯一性的要求的，所以勢必還得添加其他輔助手段；其次，人臉特徵一方面可以隨身攜帶並且易於獲取，本身就是一種非常好的支付載體，但是與傳統的密碼和卡不一樣的是，人臉特徵如果作為支付中的一個重要因素，一旦出現風險，無法進行作廢、掛失、更換等操作。

人臉支付的欺詐手段和防範措施

這方面技術從低到高，有照片、視頻、3D面具。照片和視頻都可以通過合法途徑獲取，比如可通過網上個人主頁、微信朋友圈、街邊偷拍等途徑獲得。而另據報導，日本有公司已經能生產3D打印面具，如下圖所示。

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人臉支付技術主要原理和概念介紹

摘要 【太生猛！A股這13家券商一季賺了去年一年的錢】截至4月末，A股35家上市券商2019年一季度財報悉數亮相。整體來看，相較於“跌成狗”的2018年，券商今年首季業績用“生猛”來形容真真不足為過。（中新經緯）

截至4月末，A股35家上市券商2019年一季度財報悉數亮相。整體來看，相較於“跌成狗”的2018年，券商今年首季業績用“生猛”來形容真真不足為過。

梳理髮現，今年一季度35家A股上市券商累計實現營業收入976.64億元，同比大增51.39%；歸屬於母公司股東的凈利潤(下稱“歸母凈利”)377.89億元，同比大增86.59%。

火熱：

一季度14家券商凈利同比增超100%

A股自今年以來持續上漲，1-3月期間，滬指一路從2440.91點攀升至3129.94點，區間累計漲幅達23.93%；券商指數漲勢更是迅猛，一季度漲幅達67.39%。火爆的A股也讓背靠資本市場吃飯的上市券商賺的盆滿缽滿。

數據显示，報告期內，排名前12位的上市券商歸母凈利規模均超過10億元，領頭羊中信證券以42.58億元居於首位，也是一季度唯一一家盈利超40億元的上市券商。海通證券、國泰君安分別以37.70億元、30.06億元居於第二、第三位。

從歸母凈利同比增幅來看，所有上市券商一季度均實現正增長，也就是說報告期內上市券商盈利能力較2018年同期有所提升。其中有14家增幅超100%，除了海通證券、國信證券兩家大型券商外，其餘均為中小券商；增幅最亮眼的是太平洋證券，今年一季度3.55億元的歸母凈利相較於2018年首季0.05億元的盈利，大增6657.33%！

營業收入方面，報告期內有且僅有一家營收過百億的上市券商，同樣為中信證券。海通證券以99.54億元的營收位居第二；廣發證券超越國泰君安躋身前三，首季實現營收68.39億元。

從營收同比增速來看，東方證券、興業證券、西部證券、東北證券、華安證券、太平洋證券6家超100%。此外，華林證券一季度實現營收2.15億元，較2018年同期水平微降1.41%，成為唯一一家營收增速下滑的上市券商。

反差：

13家券商去年凈利不敵今年首季

與一季度業績形成鮮明對比的，是這35家上市券商業績在2018年集體“淪陷”。

數據显示，2018年全年，A股券商累計實現歸母凈利潤583.78億元，且報告期內各券商歸母凈利增速集體下滑。參考2018年日賺8.16億元的“宇宙超級大行”工商銀行，583.78億元對其來說，僅需71.54天就能全部賺回來！

中信證券穩坐頭把交椅，但歸母凈利同比下降17.87%至93.90億元。這意味着，去年沒有任何一家上市券商的盈利超百萬。

歸母凈利同比降幅最大的為太平洋證券，該券商在2018年巨虧13.22億元，同比下降1239.66%，其也是同期唯一一家虧損的上市券商。

光大證券緊隨其後，2018年歸母凈利同比下降96.57%。光大證券表示，2018年受宏觀經濟下行和資本市場深幅調整雙重壓力影響，證券行業發展步履維艱，行業呈現出較為明顯的存量競爭甚至減量競爭的特徵。

對比來看，最慘的是，有13家上市券商2018年全年的歸母凈利竟然沒有今年一季度的多！除太平洋證券外，其餘12家分別為：光大證券、東方證券、興業證券、長江證券、東吳證券、西部證券、東北證券、西南證券、第一創業、山西證券、國海證券、中原證券。

機構：

看好券商板塊投資價值

進入4月，A股市場維持調整，21個交易日內滬指收出12根陰線，並在4月22日-4月29日期間連跌6日。而在4月最後一個交易日(4月30日)，滬指收漲0.52%，但並未站上3100點。

申萬宏源指出，目前市場處於熱點退潮，新熱點沒有出現，同時政策利好兌現后的消息真空期，市場觀望情緒濃重。綜合判斷，市場短期進入調整期，以尋底企穩為主；中期上升趨勢不變，節後行情值得期待。

對於券商行業，中泰證券認為，受益於一季度市場回暖，券商業績整體亮眼，科創板受理、問詢穩步推進，證券法迎來三審，資本市場改革有望持續推動券商行業轉型發展，直接融資重要性提升背景下，龍頭券商競爭力有望持續增強，持續看好。

長城證券同樣指出，科創板正在快馬加鞭趕來，券商扮演重要角色，以券商為代表的金融+金融科技是未來資本的重要主線，堅定看好券商板塊的長期投資價值。

民生證券表示，在市場環境改善的情況下，券商經紀業務、自營業務將持續改善，業績增長可期。科創板首批預計會在6月-7月落地，再融資等方面也將持續鬆綁，可直接帶來券商投行業務增量。

（文章來源：中新經緯）

(責任編輯：DF372)

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太生猛！A股這13家券商一季賺了去年一年的錢

摘要 【注意！逾300家上市公司一季度業績翻倍 不少和這一規定有關】一季度多家上市公司凈利潤大幅增長，其中緣由值得投資者關注。中國證券報記者梳理2019年一季報發現，有364家凈利潤增長幅度超過100%。其中部分公司執行了“新金融工具會計準則”是業績大幅增長的主要原因。

一季度多家上市公司凈利潤大幅增長，其中緣由值得投資者關注。

中國證券報記者梳理2019年一季報發現，有364家凈利潤增長幅度超過100%。其中部分公司執行了“新金融工具會計準則”是業績大幅增長的主要原因。

今年A股行情火熱，不少公司持有的金融資產收益頗豐。

根據“新金融工具會計準則”要求，交易性金融資產以公允價值計量會直接計入當期損益。

所以，一季度不少上市公司僅變更一下會計計量準則，便輕鬆實現利潤翻倍。

“新金融工具會計準則”影響幾何？

按照財政部2017年修訂頒布的“新金融工具會計準則”的相關規定，2019年1月1日起，境內上市公司執行金融資產重分類的規定。

新金融工具會計準則根據管理金融資產的業務模式和金融資產的合同現金流量特徵，將金融資產分為了三大類：以攤余成本計量的金融資產(AMC)、以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產(FVPL)、以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產(FVOCL)。

東北證券研究總監付立春對中國證券報記者表示，在舊準則下，金融資產分類主觀性較強，上市公司通常將權益投資歸入“可供出售的金融資產”，股價的漲跌計入其他綜合收益，屬於權益類項目，而非利潤表項目，股價漲跌不影響利潤。而一旦出售，原先計入其他綜合收益的又可以轉入到投資收益，體現在利潤表裡。以此達到調節利潤的目的。

新準則下，分類要經過嚴格的測試，權益工具只有在滿足特定情況下才可以被指定為FVOCI，且該指定一經確認便不可撤銷，同時FVOCI權益工具在資產處置時累計浮盈浮虧不能結轉至利潤表，原先通過將權益工具歸類為“可供出售金融資產”來平滑利潤的功能不存在。公允價值變動直接計入損益，導致上述上市公司2019年一季度業績大幅增加。

此外，付立春強調，由於重分類后的交易性金融資產以公允價值計量，如果上市公司持有的股票大幅虧損，也會導致業績出現大幅下滑。

以華西股份為例，公司2019年1-3月份共實現營業收入7.16億元，同比增長26.51%；實現歸屬於上市公司股東的凈利潤3.52億元，同比增長2665.47%。報告期內，公司執行新金融會計準則，對相關金融資產及相關所有者權益項目進行了重分類處理，持有金融資產的公允價值變動收益增加。

一季報發布當日，華西股份股價大幅上漲。

“炒股”收益可觀

部分上市公司持有證券投資品種多、規模大，儼然專業投資者。隨着大盤迴暖，加之實行新金融工具準則，整體收益可觀。

以寶新能源為例，公司共實現營業收入8.75億元，同比下降4.29%；實現歸屬於上市公司股東的凈利潤2.39億元，同比增長272.51%。報告期內，公司實現投資收益4800.79萬元，同比增長321.12%，主要是本期取得的股息紅利增加所致；實現公允價值變動收益2.18億元，主要是本期實行新金融工具準則，部分金融資產的公允價值變動損益計入當期損益所致。截至報告期末，公司持有交易性金融資產30.48億元。

不少上市公司報告期內股價漲幅較大，由於可以持有同行業其他公司的股票，取得了不菲的投資業績。以恒生电子為例，公司2019年1-3月份共實現營業收入5.92億元，同比增長11.17%；實現歸屬於上市公司股東的凈利潤3.98億元，同比增長593.66%。2019年一季度，公司二級市場股價一度翻倍。

年報显示，截至2018年底，恒生电子除持有金證股份、振東醫藥、華銳風電等多隻股票外，還持有多隻基金、信託產品、資管計劃、國債、理財計劃等。其中，金證股份和恒生电子業務相似，2019年一季度，金證股份股價漲幅超過3倍。

金融股獲偏愛

數據显示，已披露持有交易性金融資產明細的上市公司中，多數偏愛金融股。

不少公司報告期內持有券商、保險等上市公司股票，隨着一季度非銀板塊反彈，獲利巨大。

以京山輕機為例，公司共實現營業收入5.48億元，同比增長2.87%；實現歸屬於上市公司股東的凈利潤9829.06萬元，同比增長135.92%。報告期末，公司共持有交易性金融資產1.15億元，相比期初上漲75.08%。主要是本期持有的股票天風證券漲幅較大所致。

大冷股份2019年1-3月份共實現營業收入5.65億元，同比增長9.68%；實現歸屬於上市公司股東的凈利潤1.07億元，同比增長317.24%。業績變動的主要原因是，公司所持國泰君安公允價值變動計入當期損益，增加當期公允價值變動收益約6450萬元。

針對上市公司偏愛金融股的原因，某私募高管對中國證券報記者表示，首先，金融股估值普遍較低，大盤尚未啟動時，股價相對安全，流通性也較好。其次，一旦大盤啟動，金融股通常會領漲，特別是非銀板塊，一旦股市回暖，容易獲得超額收益。最後，上市公司都有融資需求，不少上市公司通過持有金融類上市公司股份，對自身融資也有一定幫助。

（文章來源：中國證券報）

(責任編輯：DF134)

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