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3月21日消息，近期，《證券日報》記者梳理了金融機構各類理財產品的收益情況。整體來看，信託理財、P2P理財收益率較高（風險也較高），銀行理財、保險理財、寶寶類理財收益率較低。

從銀行理財來看，普益標準發布的報告表示，今年2月份全國銀行理財收益水平環比下降4BP至4.03%，降幅較上月收窄。全國理財價格指數和平均收益總體保持下滑趨勢。

從各類產品的發行量（申購量）佔比來看，封閉式預期收益型產品發行量佔比環比下降1.50個百分點至71.57%，仍佔據理財產品發行絕對主導地位；開放式預期收益型產品申購量佔比環比上升1.11個百分點至22.57%；凈值產品申購量佔比環比小幅回升0.40個百分點至5.86%。

從P2P理財來看，據第一網貸發布的《2019年2月份全國P2P網貸行業快報》显示，2月份全國P2P網貸平均綜合年利率8.90%，創近1年新低，環比下降0.15個百分點，同比下降0.5個百分點。

從地區來看，各地P2P平均綜合年利率相差較大。2月份，平均綜合年利率最低前三名分別是甘肅省的5.80%、山西省的6.49%、吉林省的7.07%，較上月分別下降0.19%、下降0.46%、上升0.08%。

從機構來看，2月份700家網貸平台平均綜合年利率在10%以下，佔比61.24%；433家網貸平台平均綜合年利率在10%與18%間，佔比37.88%；6家網貸平台平均綜合年利率在18%與24%之間，佔比0.52%；4家網貸平台平均綜合年利率在24%以上，佔比0.35%的。

信託理財方面，普益標準發布的報告显示，2月份信託產品除了銷售量下降外，信託產品收益率出現分化。當月投資於金融機構、工商領域的信託產品收益率略有上升，投資於基礎設施、房地產領域的產品收益率略有下降。

具體而言，房地產領域1年期至2（不含）年期產品平均最高預期收益率環比回落0.31個百分點至8.40%，2年期至3（不含）年期產品平均最高預期收益率環比回落0.2個百分點至8.90%，3年期及以上產品平均最高預期收益率環比上升0.47個百分點至9.36%。

從保險產品來看，近期各險企披露的萬能險等產品年化結算利率普遍在4.5%左右，與銀行理財產品年化收益率基本持平。

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在嚴監管態勢下，金融科技行業格局初步顯現。日前，由交通銀行金融科技研究室推出的金融科技雙月報中提到，從行業格局看，金融科技行業格局呈現整合加速趨勢。同時，金融科技公司逐漸分為兩類：生態平台型以及技術領先型。

從行業新入局者看，數量大幅減少。金融科技雙月報中提到，從2016年開始，新註冊的公司數量呈現斷崖式下降。到2017年，新成立的金融科技公司為370家，僅為2015年的1/12。二是併購數量快速上升。2018年全球金融科技領域有14宗總額分別超過10億美元的併購，這類特大併購和收購交易是融資規模創歷史新高的主要推手。

自2018年以來，金融科技行業掀起了一波“去金融化”潮流。在交通銀行金融科技研究團隊看來，伴隨行業整改、風險出清、優勝劣汰，市場最終會選擇那些具備專業技術服務能力，真正為金融機構創造價值的金融科技公司。金融機構的主動管理角色會越來越強，金融科技公司的作用將逐漸後端化。當C端用戶流量紅利殆盡，金融科技公司的定位將轉向“技術+場景+流量”輸出，通過服務B端、賦能銀行業而生存。

目前來看，包括騰訊金融科技、京東金融等金融科技機構已開始發力B端。“從服務對象看，未來市場重心由C端向B端轉變。如果說To C業務是燒錢拼流量賺快錢，那麼To B業務核心在於燒錢拼技術慢工出細活兒。To B業務門檻更高，業務變現相對漫長。”交通銀行金融科技研究團隊提到。

交通銀行金融科技研究團隊認為，未來，金融科技公司將分化為兩類：一類是生態平台型，背靠互聯網巨頭提供綜合性的助貸業務，不僅提供技術服務，同時輸出流量和場景，典型代表是螞蟻金服、騰訊、度小滿金融等；另一類是技術領先型，通過技術連接金融機構與用戶，它們自身不掌握流量和場景，但可以通過技術幫助金融機構接入場景，尤其是互聯網巨頭尚未覆蓋到的長尾流量和細分場景，比如中騰信。

從金融機構角度看，場景與流量是銀行稀缺且亟待補充的資源。考慮到用戶行為軌跡數據對授信更有參考價值，目前金融機構更青睞於具有消費屬性的流量平台，如井噴流量平台抖音、垂直類流量平台健身類App、專註城鎮市場的拼多多等。而無場景要求的現金貸，用戶轉化率較差。

商業銀行將進一步“主動開放”。開放銀行建設不斷深化，行業生態間出現更多開放與連接。不過，交通銀行金融科技研究團隊提到，不同於國外開放銀行是由政府主導並推動，國內開放銀行是由競爭驅使、市場驅動，其發展存在一定的盲目性和無序性，亟須監管部門加強頂層制度設計、推動技術標準建設。

金融科技行業的嚴監管態勢不改。2019年1月，互金整治辦已向各省互金整治小組辦公室下發了《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》（以下簡稱《1號文》），啟動全國P2P平台的實時數據接入工作，並從轄區範圍和單一平台兩個角度對平台總數、業務規模等進行限制。對此，交通銀行金融科技研究團隊認為，2019年金融科技從嚴監管態勢仍不改。從去年底《175號文》到今年初《1號文》，風險化解是金融科技行業監管的重中之重，通過科技手段實現風險預警與化解。例如，要求互聯網金融平台對接實時數據、及時披露信息，網安系統、人民銀行反洗錢系統對平台數據交叉核對，全面監控平台數據。

而創新監管也已提上日程。交通銀行金融科技研究團隊提到，預計未來監管在平衡好鼓勵創新與防範風險的基礎上，將進一步完善監管制度。尤其是在開放銀行、數據共享、基礎設施建設等領域值得期待。例如，針對不同類型的銀行業金融機構，不同種類的金融業務，設置開放銀行的服務紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務範圍等關鍵要素，推動開放銀行更好地支持製造業、服務業，尤其是小微企業、民營企業的實體經濟發展。

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3月23日消息，對於國內的互聯網金融公司而言，過去的2018年其實算不上好年份，現金貸業務迫於監管壓力難以為繼，眾多互金公司紛紛轉型助貸，不過最終竟然也都獲得了一個好收成。

據《電商報》了解，自進入3月以來，國內赴美上市的互聯網金融公司相繼披露了2018年財報，其中包括拍拍貸、樂信、趣店、360金融等多家公司在內，總營收和凈利潤均呈現大幅增長。

從具體的財報數據來看，助貸業務當之無愧成為支撐全年業績的重要支柱。以拍拍貸為例，2018年全年，拍拍貸共實現放款614.98億，與2017年的656億相比，下滑了6.3%，但是，2018年第四季度，其助貸業務增長迅速，通過撮合機構資金促成的借款金額佔總撮合額的比例，從2018年第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%。最終拍拍貸盈利大增128%。

顯而易見，助貸業務已經成為這些互聯網金融公司實現盈利的重要渠道。儘管業界目前對於助貸業務並沒有統一的定義，但通行的做法是互聯網金融公司基於渠道優勢，為銀行等持牌金融機構推薦那些存在借貸需求的用戶，這些助貸平台從中獲取一定數量的傭金，這部分利潤積少成多，最後也是一筆極為可觀的收入。

有業內人士指出，助貸業務的紅火也有賴於消費金融的蓬勃發展。2018年下半年以來，貨幣流動性趨於寬鬆，持牌機構發力普惠金融，消費金融再次迎來快速發展期，助貸機構作為消費金融產業鏈上重要一環，分享了行業高增長的紅利，業績普遍回暖。

不過，互金機構轉型助貸並不意味着就後續就可以高枕無憂，躺着賺錢，助貸業務能否持續進行還面臨監管政策上的不確定因素。據《電商報》了解，目前監管部門對於助貸業務並未實行牌照制管理，這便意味着該項業務的准入門檻並不高，眾多玩家蜂擁而入難免魚龍混雜。

有業內研究人士認為，助貸業務的風險在於核心的風控環節有哪一方來把控。嚴格意義上講，助貸機構不允許插手風控審核，但是有一些中小銀行為了省事，將風控業務一併外包給助貸平台，他們往往並不具備足夠的風控能力，最終將風險傳導至銀行體系。

從目前的情況來看，儘管央行並未對助貸業務出台具體的約束性文件，但部分地方金管局已關注到這項業務的潛在風險，並對轄區內的助貸機構作出了警示要求。

公開資料显示，早在2017年年末，上海監管部門就對銀行業金融機構與第三方合作信貸提出要求，不允許將客戶風險評估、貸前初步審核、貸款檔案建檔和保管、貸款本息代收代付、不良資產催收等職責委託外包給合作平台完成。

值得注意的是，互金公司持續低迷的股價也側面反映出美股市場對於助貸業務可持續性的憂慮。據《電商報》了解，目前國內絕大多數在美股上市的互聯網金融公司中，其股價較最初的發行價均有所下跌。以趣店為例，其營收以及凈利潤在一眾同行中均首屈一指，但其當前股價已跌至發行價的五分之一。

毋庸置疑，互金公司轉型助貸業務要注意把握好經營尺度，切勿逾越監管底線，否則日後一紙約束性文件下發，助貸業務將面臨又一陣暴風驟雨。

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3月24日消息，近日，中國互聯網金融協會發布公告，取消投之家等14家公司的會員資格，並暫停3家機構會員權利6個月。

第一財經記者了解到，這14家被取消會員資格的公司多為此前出現過風險的問題平台。此外，3家機構被暫停會員權利的原因系未按規定進行信息披露。

中國互聯網金融協會官網發布《中國互聯網金融協會對部分違規會員單位採取自律懲戒措施》显示，近期，中國互聯網金融協會根據第三屆懲戒委員會2019年第一次工作會議的決定，依據《中國互聯網金融協會章程》、《中國互聯網金融協會自律公約》、《中國互聯網金融協會自律懲戒管理辦法》等自律管理規定，取消了14家公司的會員資格。

這14家公司分別是：深圳投之家金融信息服務有限公司、上海金銀貓金融服務有限公司、杭州投融譜華互聯網金融服務有限公司、北京愛錢幫財富科技有限公司、上海永利寶網絡信息科技有限公司、深圳市合拍在線互聯網金融服務有限公司、浙江佰財金融信息服務有限公司、金聚鑫（杭州）互聯網金融服務有限公司、合力貸（北京）科技有限公司、深圳市壹佰金融服務有限公司、中融民信資本管理有限公司、金聯儲（北京）金融信息服務有限公司、君安信科技有限公司、浙江小融網絡科技股份有限公司。

2018年6月以來，網貸行業風險集中釋放，在此背景下，不合規不合法業務逐漸暴露出來。上述被取消會員資格的14家網貸公司，在此前行業出清過程中，均出現過不合規現象。例如，7月14日，深圳市公安局南山分局官方公號“深圳南山公安”發布《關於對“投之家平台”立案偵查的公告》稱，對投之家平台涉嫌集資詐騙案立案偵查。

同時，互金協會還對鼎盛盈通投資諮詢（北京）有限公司、成都偉品信息技術服務有限公司、江蘇寶貝金融信息服務有限公司等3家公司的違規行為進行公開譴責，並暫停其會員權利6個月。

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3月26日消息，“十年一覺網貸夢，夢醒終成斷腸人”，P2P網貸行業監管趨嚴，一些元老級平台在合規備案無望的情況下，最終也難逃清盤退出的命運。

據《電商報》了解，上周六，紅嶺創投創始人周世平在公司官網“紅嶺社區”專欄發布了帖子，宣布紅嶺創投2021年12月底清盤平台線上債權資產，未到期部分債權由紅嶺控股全額收購。

公開資料显示，紅嶺創投於2009年3月正式上線運營，截至目前，其累計融資總人數為13萬人，累計出借總人數為48萬人，累計出借達到4520億，待償184億（不含凈值標）。而據網貸之家發布的排名，紅嶺創投稱得上廣東省地區的網貸平台“一哥”。

對於紅嶺創投最終決定清盤的原因，按照創始人周世平的說法，主要是平台大標不符合備案規定，另外凈值標在平台資產佔比過大等。

而在過去的這段時間，紅嶺創投一直在為實現平台業務的合規化而忙得焦頭爛額。據《電商報》了解，去年9月，深圳市整治辦聯合檢查組曾對轄區內包括紅嶺創投在內的多家P2P網貸平台進行了專項檢查。針對紅嶺創投凈值標的槓桿問題，檢查組曾提出嚴厲批評，並限期2018年底之前完成凈值標的清理工作。隨後，紅嶺創投對凈值標的規則進行了多次整改和調整。

實際上，在監管部門對網貸行業進行從嚴整治的大環境下，紅嶺創投早已心生退意。創始人周世平在帖子里表示，其實早在2017年7月底，紅嶺創投便準備清盤，並擬定了具體的計劃，但監管部門考慮到行業穩定因素，電話提醒其改為合規備案。

廣東地區“網貸一哥”最終還是倒下了，這也引發了業內的議論和唏噓。紅嶺創投曾被認為是P2P網貸行業的一面旗幟，有媒體甚至認為紅嶺創投的清盤不僅僅是一個“神話”的落幕，更預示着草根金融時代的結束。

需要指出的是，草根出身往往意味着專業知識的匱乏，縱觀紅嶺創投的發展歷程，可謂一直備受爭議。據《電商報》了解，紅嶺創投在成立之初，便打着“大標平台”、“剛性兌付”的旗號，這也為其吸納了大量的投資人。

但是，在金融行業專業人士眼中，“剛性兌付”的做法違背了金融規律，因為沒有任何金融產品是可以做到保本保息，毫無風險，加上紅嶺創投一直做的“大單模式”，對風控要求甚高，風控只要稍有不慎就容易產生壞賬。

應該說，紅嶺創投稱得上國內P2P網貸行業發展的一個縮影，業內採取類似於紅嶺創投發展模式的網貸平台不在少數，為了說服投資人放心投入資金，他們拍着胸脯許下包賺不賠的承諾，從而為平台埋下兌付危機，風險隱患不斷積聚，最終使得整個P2P網貸行業的環境趨於惡劣。

P2P網貸行業的監管整治始於2016年4月，以《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》為標誌，如今到現在已經過去了將近三年的時間，眾多網貸平台翹首盼望的合規備案依舊遙遙無期。

今年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（業內稱之為“175號文”）。175號文稱，將堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退，應關盡關，加大整治工作的力度和速度。

毋庸置疑，未來很長一段時間內，P2P網貸行業的工作重點依舊是引導存量平台的良性退出，化解潛在風險隱患。紅嶺創投作為行業的一面旗幟已經倒下，那些體量不足，隱患有餘的中小網貸平台也到了夢該醒來的時候了。

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A股有望迎來首家真正意義上的第三方支付企業。3月26日，第十八屆發審委2019年第9次工作會議上，第三方支付公司拉卡拉成功過會。

21世紀經濟報道記者了解到，多家第三方支付公司登陸A股的訴求強烈，如今拉卡拉成功過會，無疑將為其他第三方支付公司籌劃登陸A股注入了一針強心劑。

解密IPO困局

“中止重組之後，公司採取的策略就是進行分拆。據監管的要求，把支付業務以及其他一行三會監管的部分，組建成了拉卡拉支付股份公司，然後把非一行三會監管的其他業務剝離出去，組建了考拉金服。”3月26日，一位接近拉卡拉的人士透露稱。

拉卡拉的IPO進程一波三折。2016年公司希望通過借殼方式登陸A股市場，但在借殼高壓監管的環境下，最終未能借殼上市，隨即轉道申請IPO。

隨後在2017年IPO常態化的影響下，拉卡拉提交IPO材料並在當年3月完成預披露，開始了漫長的登陸創業板之旅。

按正常IPO流程，拉卡拉將受到證監會的第一輪反饋並且回復，如果反饋結果受到證監會認可，那麼將完成招股書的預先披露更新。但在預披露后，拉卡拉的IPO審核進度陷入了泥潭，停步不前。之後，拉卡拉更是宣布因為律師事務所更換籤字律師中止IPO審查。

直至2019年3月12日，證監會官網更新披露拉卡拉招股書說明書，其IPO審核進程得以繼續。也就是說，拉卡拉在擬IPO企業的隊伍中足足等待了2年時間，而這一期間IPO環境已時過境遷。

那麼，究竟是何原因使卡拉卡的IPO進程得到了破局的機會？

根據21世紀經濟報道記者了解，這很大程度上和證監會在2019年年初解決的一項政策問題有關。

2019年1月11日晚，證監會發布一則監管問答，即《關於首發企業整體變更設立股份有限公司時存在未彌補虧損事項的監管要求》（下稱“《監管問答》”）。

此前，據《首次公開發行股票並上市管理辦法》中第二十六條，發行人要滿足“最近一期末不存在未彌補虧損”的要求，因此一些企業及中介機構期望利用整體變更的手段來抹去虧損。

但目前整體變更時存在未彌補虧損的公司，如何進行整體變更，法規和監管層始終沒有明確規定，現存辦法都是中介機構和公司摸着石頭過河，也產生了爭議。但拉卡拉的出現讓這一問題成為了實際案例，因此，在沒有明確的解答之前拉卡拉的IPO都存在爭議，無法推進。而最終，《監管問答》的發布清理了卡拉卡上市路上的障礙。

“類似的情形一直沒有實際案例，直到拉卡拉申報IPO，這個問題才成為焦點事項。這也是後續卡住拉卡拉IPO進程的重要因素，如今這一困擾在官方層面解除，拉卡拉IPO進程自然恢復正常。”一位熟悉拉卡拉IPO情況的滬上投行人士透露。

第三方支付聞風而動

拉卡拉過會，對於第三方支付行業衝擊境內市場IPO有着重要的標桿性意義。

第三方支付公司長久以來都是A股稀缺的標的，在此之前沒有相關的企業以獨立的身份成功IPO，因此2017年先後有拉卡拉和上海漫道金融信息服務股份有限公司（下稱“漫道金服”）向證監會遞交IPO申請時受到了市場的關注。

不過，根據記者查詢的信息显示，在拉卡拉成功過會的同時，另一家漫道金服仍處於IPO審核中止的狀態中，IPO進程繼續停步不前。

與此同時，在拉卡拉和漫道金服IPO進程均受阻之時，另一家三方支付公司匯付天下2018年6月選擇在香港上市。

而近兩年來，第三方支付行業一直處在強監管階段，業務模式和行業格局劇變，因此在拉卡拉和漫道金服后，再也沒有第三方支付公司提交IPO申請。

但今年以來，第三方支付行業對於強監管的壓力已經逐漸適應，多項顛覆行業格局的政策也已進入平穩過渡階段，因此在拉卡拉過會的刺激下，業內人士對第三方支付公司重新衝擊IPO抱有樂觀態度。

“2017年前後我們是準備在A股IPO的，但後來港股熱了之後，中介機構又在引導我們去香港上市，尤其是匯付天下第一家上市之後，香港市場上可能還有投資者能看懂這個行業。目前公司選擇冷靜一下，不過，如今拉卡拉上市，未來我們還是會傾向重新考慮A股的規劃。”3月26日，北京地區一家第三方支付公司董秘表示。

“目前第三方支付牌照停發，由於違規吊銷與牌照合併等原因，第三方支付牌照減少了三十多張，目前僅有238張，並且未來還會進一步減少。支付牌照就是金融的稀缺資源，一段時間以來強監管會讓行業的風險出清，留存下來的頭部公司質量會有上升。”一位長期跟蹤研究第三方支付的資深投資者告訴記者。

不過，第三方支付行業的IPO之路仍存在不確定因素。

一位國元證券分析師指出：“第三方支付風險點主要有預備金挪用、反洗錢等，同時還有在行業變化較大的情況下是否具有持續盈利的能力。這些問題都會是影響IPO的因素。對於第三方支付機構IPO來說，行業破冰出現多家企業上市的場景或比預想中的要晚。”

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最近一段時間是各個上市公司發Q4財報的重要日子，3月25日，國內互聯網金融公司宜人貸發布了該公司截至2018年12月31日的第四季度及全年未經審計財報。

在財務方面，2018年第四季度，宜人貸凈收入總額為12.7億元人民幣（1.8億美元），比去年同期的18.2億元下降30%。2018年全年，宜人貸凈營收為56.207億元人民幣（約合8.175億美元），較2017年增長1%。

在凈利潤方面，2018年第四季度凈利潤為3.3億元人民幣（4820萬美元），比去年同期4.5億元人民幣下降26%。2018年全年凈利潤為9.666億元人民幣（約合1.406億美元），較2017年下滑30%。

在貸款方面，宜人貸2018年第四季財報显示，本季宜人貸貸款總額為83.67億元，同比減少38%；借款人數較前一季增長1.49萬人；而出借人方面，本季較前一季則減少了1.92萬人。宜人貸14.50萬出借人的總投資金額為118.48億元，同比增長了3.81%。

目前，宜人貸的市值僅為8.04億美元，回顧之前的股價表現也是很不穩定。從這份新財報來看，宜人貸的發展可謂是很不順利。

貸款發放量下降致總收入減少 居高不下的運營成本拉低凈利潤

作為一家上市幾年的互聯網金融公司，宜人貸應該算是這個領域的前輩了，它的財報也一度成為投資者探尋網貸行業真相的唯一途徑，比如壞賬率和逾期率等行業核心數據。

根據宜人貸的這份財報來看，凈收入跟凈利潤都是同比下滑，這也很直觀的意味着宜人貸的營收增速處於下滑階段。為何Q4季度的營收會這麼不理想？我們首先來看看宜人貸的營收收入來源是哪些。

根據業務來看，宜人貸的業務主要是借款跟出借這兩個方面，這也意味着只有借款的人更多跟出借的人更多，宜人貸的營收才能實現增長。如果營收下滑，這也意味着這兩個業務的表現都不理想。根據財報來看，本季宜人貸貸款總額為83.67億元，同比減少38%；借款人數較前一季增長1.49萬人；而出借人方面，本季較前一季則減少了1.92萬人。

另外成本增加，這也一定程度上導致凈利潤有所減少，根據財報來看，總運營成本為人民幣47.827億元（約合6.956億美元），相比之下上年同期為人民幣38.660億元，幾大成本支出都同比增長了不少。

其中，銷售與營銷支出為人民幣25.259億元（約合3.674億美元），相比之下上年同期為人民幣29.212億元；發起和服務支出為人民幣6.443億元（約合9370萬美元），相比之下上年同期為人民幣4.179億元；總務和行政支出為人民幣9.447億元（約合1.374億美元），相比之下上年同期為人民幣5.268億元。

宜信為挽救宜人貸試圖整合新業務 P2P監管趨嚴下宜人貸面臨挑戰不低

就目前宜人貸的業務來看，其實還算是比較單一，對於用戶而言其實這兩個業務的吸引力也並不大，畢竟同類型的業務平台實在是太多了。單一的業務對於宜人貸來說風險也不小，一旦貸款數量減少，營收也自然會減少。尤其是現在的宜人貸的凈利潤已經連續4個季度同比下滑，這對於它來說確實是個很危險的信號，如何挽救宜人貸的業務發展也變得迫在眉睫。

在財報發布后，同日晚間，宜人貸發公告稱，為更好地向出借人與借款人服務，根據正式聲明，整合之後，宜人貸作為上市公司，承擔面向大眾富裕人群財富管理、抵押及擔保類消費貸款、融資租賃、中小企業貸款及其他相關服務或業務。

可以看出，宜信主動為宜人貸提供了不少新業務，讓它的業務營收更加多元化，這對於宜人貸來說確實算是一個機遇。本身宜信是作為國內最早一批網貸平台與財富管理公司之一，發展了這麼多年積累的資源優勢還是很明顯。對於宜人貸來說，儘快的在其它業務上實現營收也能降低它對現有業務的營收壓力，讓投資者也能看到它未來的發展可能性。

隨着政策對於P2P的整治趨嚴，對於正在運營的P2P網貸機構，主要落實兩個”三降”：一是確保轄區內P2P平台總數、業務總規模、投資人數實現”三降”；二是確保每家P2P平台投資者人數、業務規模以及借款人數實現”三降”。對於宜人貸來說這也會讓它的借貸業務面臨一定的挑戰跟壓力，能否借新的業務迎來突破就看後續它的新動作了。

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日前，金融科技平台51信用卡發布2018年度業績報告，這也是其去年上市后的首份年報。年報显示，51信用卡2018年營收達28.12億元，連續三年保持同比上漲趨勢。其中，信用卡科技服務板塊發展迅速，收入同比上漲82.1%，公司業務結構持續優化。

51信用卡方面對《證券日報》記者表示，未來將繼續加深與金融機構的合作，通過科技連接他們與用戶，並將持續擴大用戶基礎，提升用戶體驗，加強用戶黏性，為數千萬用戶提供更多選擇及更優質的服務。

用戶黏性增強

流量與黏性是互聯網企業的兩大核心要素。自2012年起，憑藉信用卡賬單管理服務，51信用卡管家迅速積累起了高價值的用戶流量，並不斷延展產品功能和用戶服務，逐漸形成了集個人信用管理、信用卡科技服務和線上借貸撮合等有機聯結的業務生態系統，生態內各業務板塊互相協同，用多元化、一站式的服務提升用戶黏性。

在信用卡賬單管理之外，通過在線還款、在線辦卡、其他負債管理、精準營銷等產品體系擴張和用戶服務效率的提升，截至2018年年底，51信用卡管家註冊用戶數達到7590萬，繼續保持同比增長趨勢，漲幅超過22%。

另外，產品策略的優化以及服務邊界的延展，也進一步提高了用戶活躍度。年報指出，2018年度，通過51信用卡管家償還信用卡及其他賬單還款交易金額為1872億元人民幣，同比增長71.6%；截至2018年年底，平台累計管理信用卡張數上漲到1.23億張。

前不久，央行發布了2018年第四季度支付體系運行總體情況，數據显示，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.7%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。高速發展的信用卡市場與極低的滲透率使得信用卡垂直領域平台51信用卡在未來仍具有極大的發展空間。

2018年，51信用卡主營業務版塊保持穩健的增長態勢，並最終實現28.12億元的營收，同比增長24%。

金融科技實力凸顯

在移動互聯網發展風口成長起來的51信用卡，在積累了大量用戶群后，更充分理解流量、技術以及產業變革的動能和風向，不斷加強科技、人才等可持續發展能力的建設，並通過綜合審視政策走向、行業宏觀環境以及企業自身能力等，不斷優化業務結構和發展策略。

在金融科技領域已有沉澱的51信用卡，進一步加大科技研發投入，其科技能力轉化為科技服務收入的能力也在不斷提升。年報指出，受益於用戶規模的持續增長以及合作銀行數量的增加，信用卡科技服務板塊整體收入達到2.56億元，同比增長82.1%，成為漲幅最大的業務，同時該板塊營收佔比也在不斷提升。

公司方面還透露，2018年度技術團隊自主研發並上線的“費馬”全生命周期營銷解決方案和“光錐”風控大數據AI解決方案，在降低獲客成本、提高精準營銷效率、優化產品體驗、提高風控水平等方面成效顯著。

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3月29日消息，在今日上午舉行的博鰲亞洲論壇2019年年會“金融科技的機遇與挑戰”分論壇上，中國互聯網金融協會會長李東榮在回應現場記者有關“團貸網爆雷”的問題時表示，“壞人”繼續清除出去，“好人”依法運行。

李東榮稱，“對於互聯網金融的整頓，是我們國家在幾年前確定的一個工作目標。迄今為止正朝着這個目標推進，這個目標非常清晰，就是壞人堅決清除出去，好人讓他依法運行。以前有些做的不夠好的按照我們的指導規範進行，所以這次（爆雷事件處置）在正常進行過程中，沒有什麼特別。”

據《電商報》了解，昨日午間，東莞市公安局通過“平安東莞”微信公眾號發布公告稱，團貸網涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查，同時平台實控人唐軍、張林已主動投案自首，警方已對其採取刑事強制措施。目前，案件正在依法偵辦中。

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“拍拍貸、樂信、51信用卡等上市互金平台都在大手筆加碼助貸業務。”一位國內助貸機構負責人向記者直言。

該負責人分析，由於監管部門通過“三降”等措施（降業務規模、降出借人、降貸款餘額）壓縮P2P平台從個人出借人的資金獲取量，平台轉向助貸業務獲取機構資金。

隨着加碼助貸業務的平台越來越多，新一輪機構資金爭奪戰變得不可避免。

“我接觸過一家城商行，目前已有三到四家平台正與他們商談助貸合作，合作門檻也提高了不少。”上述負責人透露。

不過，維信金科CEO廖世宏向21世紀經濟報道記者坦言，目前他尚未感到這種機構資金爭奪壓力。

“我們潛在合作金融機構所提供的資金量，可能達到實際業務量的兩倍。”廖世宏說，另外，在助貸機構增多的同時，借款人的借款記錄上傳央行徵信體系的配套操作尚未跟上，或將引發多頭借貸問題再起。

部分P2P平台轉型還有另外的算盤：即監管部門計劃試點資金類信託產品“公募”（門檻1萬元），他們打算讓出借人通過“公募信託”渠道投資P2P。

“這類操作成本較高，且信託公司會提出壞賬兜底要求。”上述國內助貸機構負責人指出。

助貸行業洗牌警示

維信金科年報显示，2018年總收入達27.37億元，同比增幅1.1%，其中在金融科技輸出方面的收入達2.7億元，同比增長221.6%，助推其去年經調整營業利潤增長至4.27億元，同比增17.2%。

廖世宏對此解釋，金融科技收入的大幅增長，主要得益於助貸業務運作模式發生新變化，從以往借壞賬兜底方式向銀行“批發”資金進行放貸，改成向銀行輸出風控模型或運營系統，收取服務費與利潤分成。先由平台對借款人進行首輪風控審核，再由銀行開展第二輪審核，最終決定是否放貸。

相關部門對壞賬兜底型助貸業務的監管趨嚴，僅允許融資擔保機構與涉足信用保證保險業務的保險公司等參與，但廖世宏認為，壞賬兜底與利潤分成兩種模式仍將並存一段時間。

廖世宏認為，兩種運作模式各有利弊。以壞賬兜底模式為例，互金平台需通過融資擔保機構或購買信用保證保險，對部分壞賬（超過雙方約定的壞賬容忍度上線的部分）給予回購或第三方買單處置，但平台可自主設定貸款利率，覆蓋這部分壞賬回購處置開支，使利潤率穩定在4個百分點左右；相比而言，利潤分成模式雖讓平台擺脫了兜底壓力，但助貸業務壞賬率一旦增高，平台分到的利潤也會隨之縮水，甚至相比兜底模式更低。

隨着涉足助貸業務的互金平台暴增，互金行業很可能再次面臨洗牌潮。

“2018年初我們遇到了經營挑戰，比如2018年一季度的逾期率一下跳漲至6.2%，主要因為部分借款人無法借新還舊。”廖世宏告訴記者，當時公司迅速收緊借款人准入門檻，逾期率在去年底回落至3.5%。

眾多助貸機構蓬勃發展的背後，其借款人記錄並未上傳至央行徵信體系，導致助貸機構面臨多頭借貸的困境。

“如果這個問題得不到解決，助貸行業可能還會因監管收縮等因素，重蹈去年初的洗牌覆轍。”廖世宏指出。

海外資本市場顧慮

值得注意的是，儘管多家上市互金平台積極加碼助貸業務，但海外資本市場對此興趣不高。

一位維信金科人士向記者直言，此前部分海外機構投資者一直將助貸模式與P2P模式混淆，實際上專註助貸業務的平台目前不存在備案壓力。

“這是我們需要向海外機構投資者澄清的重點內容之一，助貸不是P2P，整個資金端的來源是機構，不是個人。”廖世宏向記者表示。

其實眾多機構投資者對助貸業務並不陌生，美國大型P2P平台lengding club將眾多個人借款打包成不同信用評級與收益風險比的資產，出售給機構投資者，目前中國的助貸業務，在業務操作流程與其相反，即先從機構獲取資金，再放貸給借款人。海外投資機構之所以對助貸模式興趣缺缺，主要是擔心互金領域監管趨嚴，導致助貸業務發展存在較高的不確定性。

“此前相關部門出台175號文，引導P2P平台向助貸機構轉型，某種程度上肯定了助貸業務模式，也算是消除了海外投資機構的一部分顧慮。”上述助貸機構負責人直言，不過，海外投資機構不僅觀察政策走向，還比較P2P與助貸業務在財務會計準則方面的差異。

海外投資者發現，國內P2P平台可通過潛在的資金池業務“借新還舊”，既能人為降低壞賬率，還能賺取相應的手續費收入，讓財報顯得格外靚麗。但助貸業務資金端來自持牌金融機構，一則不允許資金期限錯配與短借長貸，導致資金池業務或難以為繼；二則持牌金融機構規定助貸業務利率不得超過年化36%，較平台以往的操作低了不少，因此助貸業務的業績增速不如P2P具有爆發力。

“不少海外投資機構對國內P2P平台利潤持續高速增長感到擔憂，他們認為在監管趨嚴環境下，高增長未必能持久。相比而言，相對合理的消費信貸利潤增速，反而更讓他們放心。”廖世宏指出。

廖世宏認為，助貸行業要走得更遠，首先要找准競爭對手。“真正的競爭對手，是BATJ等互聯網巨頭旗下的互金平台，因為他們可以拿到年化融資成本7%以內的機構資金。而多數助貸平台受制於資金實力、業務規模，從機構拿到資金的年化融資成本在8%-11%。這意味着助貸機構在消費金融信貸產品的風險定價環節不佔優勢。”因此引入最新科技，降低運營成本與提升風控效率，成為助貸機構能否分得一杯羹的關鍵競爭力。

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