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9月5日消息，中國互金協會於日前下發了《關於P2P網絡借貸機構自律檢查第一階段會員自查自糾工作相關問題的說明》。互金協會強調，會員機構不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務，禁止從借貸本金中現行扣除利息、管理費、手續費、保證金以及設定高額滯納金、逾期利息和罰息等。相關逾期罰息也要計算在綜合資金成本中。

在P2P網貸行業，砍頭息、高利貸和網貸逾期后的高罰息、高滯納金等問題一直是社會關注的話題，該亂象加重借款人的還款壓力，而且是違法違規的操作行為。不管是在民間借貸還是P2P網貸行業，只要年利率超過24%的貸款，人民法院不予支持，逾期高罰息與高滯納金也是同理，只要超過監管部門所規定的界限，均屬於被禁止的行為。當借款人在使用網貸的過程中，若遭遇逾期高罰息、高滯納金和高利貸等現象，可以投訴該網貸，為自己維權。

《說明》中指出，協會會員機構應自行聘請取得合法執業資質的會計師事務所和律師事務所，協會不指定具體會計師事務所和律師事務所。會員機構聘請的會計師事務所和律師事務所應對2018年6月30日之前的經營情況進行審查，也可根據實際情況對2018年6月30日之後的經營情況進行審查。

專項整治工作開展以來，互聯網金融風險水平大幅下降，但近期網貸行業風險仍是高頻高發，風險防範化解任務仍然艱巨。中國互金協會表示，在下半年將發揮好行業基礎設施和專業優勢，並持續加大資源投入，切實履行行業自律管理職責，配合服務監管部門。

中國互金協會表示，下半年將重點推進網貸會員全覆蓋自律檢查工作，按照監管部門檢查問題清單並結合自律規則抓緊實施，實現與下一階段從業機構全面納入協會行業自律管理銜接。中國互金協會會員機構需如實填寫自查自糾問題清單，並提供相關制度及業務情況的說明，完成自查自糾報告，報送時間不得遲於2018年10月31日。自律檢查工作包括機構自查自糾、非現場檢查和現場檢查三個階段，三個階段將交錯進行。

此外，協會還要求網貸機構對持有5%以上股份或表決權的股東、董事和實際控制人等關聯方在網貸機構融資，按照不同關聯方分別詳細說明情況，包括目前代償本金金額、累計交易金額、目前代償項目以及出借人人數等。

部分P2P網貸平台在違規操作同時，存在不透明的罰息與滯納金。由於許多借款人對P2P網貸逾期后罰息與滯納金的收取情況不清楚，被部分砍頭息和高利貸等亂象較多的網貸平台鑽空。利用借款人對網貸行業了解的欠缺，故意收取高額罰息和滯納金。類似的現象不是某幾家平台的問題，在網貸行業中可以說是很多。

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今日，百度首席架構師兼區塊鏈實驗室負責人譚待在2018區塊鏈行業P.O.D大會上分享了以“共建可信生態”為主題的演講。他表示，在人工智能、大數據的助力下，在各行業的結合下，區塊鏈技術能夠發揮更大的價值。

目前，百度推出了超級鏈，譚待介紹，超級鏈是百度自主研發的區塊鏈網絡系統，具有超級節點技術、鏈內并行技術和立體網絡技術三大核心亮點。超級鏈能夠兼容區塊鏈開發者生態，不僅建立可插拔共識機制，解決現在能源消耗問題，還可以單鏈支持數萬併發，在性能、容量和安全性方面均有了很大提升。

他談到，在區塊鏈、人工智能、互聯網的加持下，百度推出區塊鏈原創圖片服務平台“圖騰”，不僅可以降低原創內容創作與分發激勵的成本、提高版權註冊的公信力，還可以全網24小時實時監控作品流向、通過圖像識別技術快速判別盜版併發起維權。此外，“圖騰”所藉助的推薦分發技術還可以解決沒有用戶流量的問題。

譚待指出，利用大數據和AI優勢，百度推動百度百科上鏈，保證百科歷史版本準確留存。百度百科區塊鏈應用的流程包括編輯提交詞條、內容審核和發布三個步驟，所有編輯記錄可追溯。通過區塊鏈網絡多中心共識以及用戶評價確保內容質量，建立公信力，成為各類信息的官方發布平台和權威信息“高地”。此外，百度正在探索，在一些重要信息發布上，權威機構可以使用百度區塊鏈網絡同步數據給到百度，通過AI自動生成消息發布，兼具權威性及快捷性。

另外，譚待表示，百度還推出了基於區塊鏈的個人教育信息認證服務平台“百度會學+百聘”。通過區塊鏈打造可信的從教育到工作的全方位權威信息庫，用戶授權AI可自動生成可信簡歷，幫助用戶快速與用人單位匹配，降低就業成本。

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9月6日消息，今日頭條在近期低調上線了一款名為放心借的現金貸產品，並在招聘網站上發了不招聘汽車金融產品經理、汽車金額業務負責人和汽車金融風控負責人等崗位。

從BATJ到小米、美團，手握流量的互聯網公司都已經紛紛布局金融，試圖實現流量變現。今日頭條起步較其他巨頭稍晚一些，且在金融行業牌照的布局上也是雷聲大雨點小。

此前，放心借業務只對小部分用戶開放，目前似乎已經對大多數用戶開放。打開今日頭條“我的錢包”，即可看到明顯的“限量開放，先到先得”、“最高200000借款額度待領取”等字樣。從官方介紹來看，今日頭條的放心借是一款現金貸產品，显示有新網銀行、南京銀行、中銀消費金融三家合作機構。

但南京銀行董秘辦表示，業務層面不太清楚，但該銀行並沒有跟今日頭條簽署過戰略合作協議。同時中銀消費金融和新網銀行的官方回答放貸審核和徵信流程，也與放心借官方客服的回復有一定出入。

在今日頭條的網站上，掛出了今日頭條現在擁有的合法牌照京ICP證140141號，但據了解，這個牌照僅限於互聯網信息服務，且今日頭條的運行公司北京字節跳動的經營範圍也不包括任何和金融有關的內容。所以，今日頭條的金融業務既沒有得到電信部門的牌照，也沒有得到金融部門的批准牌照，或許屬於非法運營。

放心借號稱是信貸平台，是今日頭條推出的貸款服務，但沒有任何金融牌照或電信增值業務牌照。而中國銀監會處置非法集資專題的官方文件明確，任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融服務。

在互聯網從事金融服務的正規流程是，首先要向金融主管部門備案，向電信部門備案獲得互聯網增值許可證，還要有金融行業的特許牌照，包括消費金融公司牌照、小額貸款公司牌照、銀行牌照、第三方支付牌照、支付牌照等。

有專業人士表示，具體要看今日頭條的業務模式，如果今日頭條相當於導流方，把客戶流量導流給合作方的合作模式是沒有問題的。但今日頭條若是把流量導向放貸的第三方公司，而第三方公司既不從事P2P業務，也未持有互聯網小貸牌照，這或許涉及到非法放貸。

據公開資料显示，今日頭條的借貸業務主要採取與銀行、消費金融公司合作方式。今日頭條的放心借，實際上是一個金融廣告，行業的術語叫做導流服務。但今日頭條又將其包裝成自己的貸款產品，在宣傳中看不到任何導流到銀行或消費金融公司的金融產品。

業內人士表示，今日頭條暫未給出有關牌照方面的任何回應。但在監管明確聯合貸款規則后，一方有資金，一方有流量，互聯網公司和持牌機構合作不排除是互金行業的通用方法，但這僅能維持和解決短期問題。

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在媒體報道高盛取消開設加密貨幣交易櫃檯的計劃后，比特幣價格周三跌破7000美元。

根據CoinDesk的數據，這種全球規模最大的加密貨幣周三下跌6%，至6866.06美元。

知情人士透露，高盛仍然認為比特幣面臨的監管環境不夠明確。這家華爾街投行過去一年一直在考慮針對比特幣和其他加密貨幣推出新的交易業務。該公司CEO勞埃德·布蘭克費恩（Lloyd Blankefein）去年10月發推文稱，高盛“仍在思考比特幣”。

“還沒有最終結論，我們沒有決定是認可還是放棄。我們都知道，當紙幣取代黃金的時候，人們也都持懷疑態度。”他當時說。

該公司高管現在則表示，需要採取一些措施才能讓受到監管的機構交易加密貨幣，而這些措施多數都不受高盛的控制。

高盛對這一報道不置可否。但該公司在聲明中說：“為了應對客戶對各種数字產品的興趣，我們正在探索如何在這一領域為他們提供最好的服務。我們現在還沒有就数字資產的提供範圍得出結論。”

加密貨幣對沖基金BKCM創始人兼CEO布萊恩·凱利（Brian Kelly）表示，雖然這不會對短期的比特幣交易量產生影響，但這卻給人們的長期情緒潑了一盆冷水。

“他們並不是這個生態系統的一員，但從某種意義上講，他們卻代表了機構，這是負面消息。”凱利說。

比特幣過去一個月在7000美元附近窄幅震蕩。上周二晚上漲到7400美元，創8月第一周以來的最高記錄。

加密貨幣對沖基金BitBull Capital CEO喬·迪帕斯奎爾（Joe DiPasquale）表示，這一價格水平表明一些始終等待反彈的投資者開始賣出。

“在有其他機構投資者對比特幣表達興趣，並因此推升價格之前，這一領域的很多主動型基金經理都會繼續高拋低吸。”他說。

機構對比特幣的興趣已經成為其價格的晴雨表，尤其是在今年夏天。當時有傳言稱首個比特幣ETF基金已經獲批，推動比特幣價格今年7月突破8000美元。但在美國證券交易委員會（SEC）駁回了ProShares的比特幣ETF以及其他加密貨幣ETF發行計劃后，其價格又跌破7000美元。

比特幣價格去年12月達到2萬美元的高點，但此後表現低迷。根據CoinMarketCap.com的數據，所有加密貨幣今年以來的整體市值蒸發約63%。

其他加密貨幣也在周三出現大跌。以太坊當天下跌13%，瑞波幣下跌11%，比特幣現金和EOS分別下跌13%和16%。

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9月7日消息，國家互聯網金融安全技術專家委員會公布了8月份區塊鏈行業動態月報。8月，比特幣最低市值為1064億美元，最高市值為1335億美元，振幅約30%。

8月份以太坊價格在低位徘徊下行，價格由月初的420美元跌至月末的280美元，跌幅約33%。

近幾個月來，比特幣價格總體呈低位震蕩狀態，活躍地址數及日均轉賬數均處於較低位。8月活躍地址為46.1萬個，日均轉賬21.7萬筆。

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9月8日消息，96費改自2016年9月6日實施至今，已剛好走過了兩年。“96費改”被視為銀行卡收單行業有史以來最大的變革，此時距90年代初期中國支付行業刷卡手續費調整的開端已逾三十年。

費改是以降低商戶手續費為目標的，既然費率降低自然必有一方或多方承擔了為商戶商戶所降低下來的利益。96費改最大的特點是借貸分離費率統一，以及收單環節服務費由收單機構與商戶協商確定具體費用。

目前在我國的收單市場格局中，主要包括髮卡行、銀聯和收單機構。其中收單機構向商戶收取的收單費用需要由商戶承擔並體現在刷卡手續費中。在交易產生之後發卡行向收單機構收取發卡行服務費，銀聯則向收單機構和發卡行同時收取網絡服務費。

根據各大銀行發布的最新數據显示，今年上半年新增信用卡一億張，已接近去年全年水平。可以說，96費改攪動了國內信用卡市場的一潭春水，讓銀行嘗到了費改帶來的甜頭。

96費改后實際上有三種費率，減免類、標準類及優惠類。之所以存在優惠類是考慮到政策過渡期，對於水電煤繳費、大型倉儲、超市、加油站、交通運輸售票商戶實行的發卡行服務費、網絡服務費的優惠，過渡期兩年。目前銀聯已經確定對於超市等部分類型商戶設置的優惠費率繼續延期兩年。

在費改過渡的兩年期間，許多第三方支付機構直接或間接地進行費率調升工作，甚至出現瘋狂跳碼的情況。因為在優惠期間持卡人在商戶消費，發卡行和清算機構會進行一定比例的減少或免除相應費用。

從多家支付公司發布的通知來看，POS費率上調或已經成為趨勢，也有支付機構堅持不調價，仍按照原來的費率，但可能也只是暫時的，未來是否會上調費率取決於市場。大部分POS費率上調之後，必然導致手續費支出增加。

以前費率低的機器，會跳碼切換到優惠類和公益類的商戶來降低成本，如消費者刷的是餐飲類，最後的小票卻显示的是某某醫院或某某學校。銀行無法杜絕套碼跳碼機的存在，而低費率機器擠走的是銀行的利潤。銀行內部會對用戶的虧損額進行監控，當用戶的虧損額達到一定程度時，銀行必然會封掉該用戶的卡。

對於行業來說，96費改有效肅清了很多亂象，不過政府為市場定價，也加大了行業的競爭壓力。對於消費者來說可能有些許不便，隨着信用卡刷卡手續費上限的取消，商家普遍拒絕大額信用卡刷卡交易，在進行購房定金和買車等大額交易時，不得不使用借記卡。

國內支付市場除了飽和之外，在強監管下收益減少已經成為定局。為了展業，一些獨立持牌機構便開始準備赴港上市，如今年6月15日成為首家公開發行IPO直接上市的匯付天下，但該公司在港上市后始終處於低迷狀態。

銀聯的兩年延期，或是為支付機構準備的轉型時間。

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為了打擊日益增長的加密貨幣相關犯罪事件，泰國政府反洗錢辦公室（Amlo）正在考慮建立自己的加密貨幣錢包。

Amlo秘書Witthaya Neetitham在一個關於加密貨幣犯罪和法律制度的研討會上表示，官員正在討論如何為其反洗錢辦公室成立自己的錢包，以“扣留或沒收非法來源的数字貨幣”。

泰國主要加密監管機構泰國證券交易委員會（SEC）於9月6日星期四宣布，另一家加密貨幣公司已獲批在該國合法經營。

東南亞数字交易所Seadex已成為泰國第六家合法加密交易所。在審核Seadex之後，SEC確認其業務是在5月14日法規生效之前就已經存在，之後批准該交易所在泰國進行運營。

上個月，泰國監管機構批准了七家加密公司，其中五家是加密交易所。

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9月11日消息，近日，央行和全國工商聯聯合召開民營企業和小微企業金融服務座談會。據所披露的會議內容显示，對小微企業融資問題，企業代表反饋了抵押物不足、PPP一刀切、發債難、信用擔保不到位等四大難點。

在金融去槓桿的背景下，小微企業融資難的問題進一步凸顯。央行副行長潘功勝表示，今年以來採取多種措施來緩解小微企業的融資難融資貴難題，包括定向降准，增加支農小再貸款再貼現額度，擴大中期借貸便利合格抵押物範圍。在稅收方面，則連續提高對商業銀行的小微企業貸款利息收入免征增值稅的範圍。

據了解，民營企業融資渠道主要包括銀行信貸、非標融資、債券融資、股權融資、借用外債等方面。但在金融監管趨嚴的背景下，融資渠道明顯受到限制，一些民營企業的資金鏈繃緊。

央行方面表示，一方面，支持民營企業發行非金融企業債務融資工具；另一方面，鼓勵銀行業金融機構發行小微企業金融債券和小微企業貸款資產支持證券。小微企業應該規範經營、依法經營，建立比較規範的財務管理和財務報告制度。相對於大中型企業來說，小微企業的貸款不良率相對較高。銀行的創新理念不太適合小微企業的需求，僅工商銀行的不良貸款率，小微企業是五點幾個百分點，所以對於基層來說，確實會有恐貸和拒貸。

當前，小微企業面對國內外的壓力，民營企業在堅定做好去槓桿的前提下，更要儘快調整政策並更新觀念，逐步改進嫌貧愛富的金融，出台與市場同頻同振的招法。我國小微企業的融資，六成來自正規金融機構，四成來自民間金融機構，民間金融客觀上已經成為小微企業融資的重要途徑和補充。

小微企業融資難融資貴是一個世界性難題，解決這個難題需從經濟規律出發，多部門聯動，主要在普惠金融口徑下提高小微企業貸款的可得性。中國小微企業的平均壽命不到三年，而從成立到首次能拿到貸款的平均時間是四年零四個月，也就是說小微企業必須熬過死亡期才可能獲得首次貸款。同時由於信息不對稱，小微企業財務報表缺失，銀行不敢貸款。

此外，信用擔保不到位也是小微企業融資難的原因之一。有企業負責人表示，民營企業不可能像央企和國企那樣擁有大量流動資產及房地產，融資擔保中的硬性擔保措施會導致融資受阻。

今年4月至今，監管不斷推出解決小微企業融資難的舉措。但事實上，經歷4月定向降准及6月擴大MLF擔保品範圍后，民營企業的融資環境並未得到明顯改善。

在本次聯合會議上，有企業代表提出，在金融政策上是否存在所有制歧視的問題。央行方面回應稱，金融系統堅持兩個不動搖，即“毫不動搖鞏固和發展公有制經濟”和“毫不動搖鼓勵、支持、引導非公有制經濟發展”。

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9月12日消息，在螞蟻開放日小程序專場上，支付寶正式成立小程序事業部。

支付寶方面表示，將為商家帶來三大福利：全面對接阿里生態，實現一次開發多端運行；開放支付成功頁入口，打通從服務、拉新到留存再到促活的完整閉環；3年投入10億創新基金，助力開發者和商家深入升級各類服務場景。

支付寶小程序團隊透露，未來半年內，支付寶小程序將逐步向個人開發者開放。

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9月13日消息，據京東金融一份最新的資產支持票據說明書显示，2015-2017年，京東金融營業收入大幅度增長。2017年營收收入達16.52億元，較2016年增長169%。2016年營收收入6.13億元，較2015年增長339.58倍。

營收的增加，主要來源於技術服務費收入和運營支持服務費收入的增加。但由於京東金融目前還處於擴張期，隨着市場推廣活動與人工成本的快速增加，導致其營業成本增長極快。

之前業內普遍認為，京東為了不拖累自己的集團財報，只好把虧損的京東金融剝離出去，以此獲得更好的信用評級便於進行下一步融資。據該說明書显示，2014年-2017年，京東金融分別虧損3.24萬元、143.27萬元、5.68億元和20.87億元。由於管理費用在增加，凈資產收益率和總資產收益率快速下降。截至今年3月末，京東金融實現凈利潤2140萬元，開始實現階段性扭虧為盈。

京東集團能夠在持續虧損狀態下進行融資並在美國上市，這是因為投入的不斷增加，使得零售企業有這樣的經營數據。但京東金融作為一家涉及金融的公司，本身就是輕資產行業，持續虧損只能代表公司內部的運營存在問題。用戶也很難放心將錢交給越虧越多的金融機構。

在京東白條這一塊，據說明書显示，自2014年2月開始在京東商城推出，作為首個基於真實場景的消費賒銷類產品，2015年後，白條應收賬月末餘額不斷增長，業務發展極為迅速。不過在線上消費金融的競爭中，白條比花唄早一年上線，卻沒有表現出先發優勢。白條與花唄的貸餘額分別取決於京東與阿里電商業務的交易量。

截至去年6月末，白條應收賬款債資產餘額為257.3億元，總合同筆數5088.3萬筆。同期的花唄餘額達992億元，數倍於白條的存量。而據海通證券發布的《螞蟻金服：從支付工具到金融服務平台——金融獨角獸系列之一》研究報告显示，截至2017年末，京東白條金條貸款餘額485億元，螞蟻花唄借唄兩項合計約3000億元。這兩者的數據也在側面反映出京東商城與阿里電商之間的差距。目前來看，京東電商要挑戰阿里在電商領域的地位還為時尚早，儘管其進攻態勢近幾年顯得咄咄逼人。

京東金融當下仍然處於業務整合階段，但還是熱衷於通過長期股權投資的方式，入股金融科技各個不同領域板塊的公司。京東金融副總裁姚乃勝在接受採訪時曾表示：“你能想到的業務我們都要做。”

目前來看，看似板塊眾多的京東金融，由於戰略上的先天不足，實際發展狀況與第一梯隊的騰訊金融和螞蟻金服差距很大。從明星業務消費金融、風控能力再到支付，由於支付這一底層核心業務相對來說比較弱小，所以直至今天，京東金融一直在強調生態的做法，或許顯得過於樂觀了。

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