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3月4日消息，英國《金融時報》日前披露，香港將在未來幾周下發首批虛擬銀行牌照，預計騰訊財付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行（香港）、香港電訊、眾安在線及其合作夥伴中信銀行6家運營商獲批在港通過互聯網等电子渠道提供零售銀行服務的資格。在大陸的互聯網金融整頓不斷加碼的同時，包括香港在內的其他國家和地區在金融科技這塊不斷追趕，諸如香港發放虛擬銀行牌照，印尼發放P2P牌照。對於試圖出海的金融科技企業，大文將陸續推出系列的牌照申請指導及價值分析文章。

一、何謂虛擬銀行

在香港金融管理局於2000年5月5日首次發出並在後續不斷更新的《虛擬銀行的認可》指引中，“虛擬銀行”的定義為，主要透過互聯網或其他形式的电子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。香港擬定推出的虛擬銀行與內地微眾、網商、新網等 “互聯網銀行”類似，但大陸關於“互聯網銀行”、獨立法人的“直銷銀行”仍缺乏嚴謹的官方定義，相關概念沒有清晰界定。

二、香港為何發放虛擬銀行牌照

香港作為全球金融中心在互聯網時代已經明顯落後，在金融科技領域，以最普遍的移動支付為例，甚至落後於國內的一些二線城市，香港政府希望藉此發展金融科技，保持香港金融中心的地位。在粵港澳大灣區的發展規劃中，黨中央、國務院對於香港金融的定位是國際金融中心，試圖進一步提升國際金融中心地位的香港必然無法忽視目前相比較同屬於大灣區的深圳等地在金融科技方面的落後。

三、申請虛擬銀行牌照的條件

根據香港金管局的表態，在審批發牌申請時，金管局會優先處理能證明具備以下條件的申請人的個案：一是申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行；二是申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，並有助促進普及金融和金融科技發展；三是申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃；四是申請人獲發牌后能較早開始營運。

2018年5月30日，在徵詢公眾意見后，香港金融管理局發布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版，重點規定：

1、符合香港已有的銀行監管規定要求。《銀行業條例》及《銀行業（資本）規則》中的相關規定，適用於所有的持牌銀行，包括虛擬銀行。比如虛擬銀行同樣需滿足最低3億港元的資本要求。

2、母公司需具備一定的實力。虛擬銀行除了要注意科技相關風險，也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風險，即科技和金融兩條腿走路。由於虛擬銀行通常是新企業，在開業最初數年會承受較高風險，因此，必須有具實力的母公司在背後提供指引和財政支持。鑒此，可以預見監管更傾向於從大型傳統商業銀行和新興科技巨頭中選擇虛擬銀行的申請者。

3、申請之初就需提交市場退出計劃。簽訂“生死狀”是2008年金融危機后，監管加強金融准入的一大法寶。此次香港金管局針對虛擬銀行這一新興事物，也要求申請設立時就要有未來“撐不住”時的市場退出計劃，以防止金融機構轟然倒塌時將客戶的損失和負面影響留給政府和社會。

四、虛擬銀行牌照價值幾何

考慮到香港目前成熟的金融機構服務體系和狹窄的市場，虛擬銀行在香港的盈利前景並不大。但是如果跳出香港看就不一樣了。一句話，香港虛擬銀行的市場不只在香港，而是整個潛在的亞太地區和英語國家。

就大陸而言，銀行業屬於高度管制的行業，銀行牌照相當稀缺難拿。但是由於香港的特殊地位，監管部門又時常給香港特殊的政策禮包。以多年不批的證券牌照為例，2016年以來，證監會依據《<內地與香港關於建立更緊密經貿關係的安排>(CEPA)補充協議十》批設了申港證券、華菁證券、滙豐前海證券、東亞前海證券，而且都是全牌照券商。所以有時候通過先期布局香港市場也許會有意外的收穫。

就其他亞太地區而言，由於香港金融中心的口碑定位和成熟的監管體系，其他亞太地區對港資金融機構進入本國市場一般都持較為開放的態度。而且，由於香港一直沿用英美法系以及與英國曾經的關係，港資金融機構進入英聯邦國家市場相較大陸金融機構也更具優勢，對於立志做大布局全球的機構或有一定借鑒意義。

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3月5日消息，作為農曆新年之後的第一個月，每年二月份網貸行業的相關數據指標可為分析其全年走勢提供重要的參照作用。

隨着監管整治工作的持續推進，今年二月份，網貸行業呈現出喜人的“雙降”局面。據第一網貸發布的《2019年2月份全國P2P網貸行業快報》显示，二月份，全國P2P網貸成交額552.25億元，環比下降37.07%；在營網貸機構1140家，環比下降9%；值得一提的是，已有117家網貸機構正準備良性退出。

有業內人士指出，網貸行業在業務規模以及營業機構方面雙雙下降，這說明監管部門制定的一系列約束性政策取得了明顯的促退、促降效果，監管手段卓有成效，這也為新一年網貸行業的監管整治工作打下了基礎。

政策環境是影響網貸行業發展的“風向標”，監管部門也在積極出台一系列政策文件，對網貸行業的監管整治工作做出指引。公開資料显示，去年年底，監管部門接連出台重磅性的“175號文”以及“1號文”，使得網貸監管力度再度加碼。

其中，175號文件在總體工作要求中指出，堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退，應關盡關，加大整治工作的力度和速度。這為網貸行業監管整治工作奠定了主基調，消除了行業內存在的觀望情緒，促使網貸平台開始主動退出。

一直以來，針對網貸機構的清盤退出行為，監管部門一直保持高度的警惕。在網貸平台集體退出的浪潮下，有個別平台往往會打着良性清退的的旗號，做着捲款跑路的打算，在這種情況下，投資人的利益往往會受到侵害。

為杜絕網貸平台惡意“逃廢債”現象的出現，一方面，監管部門通過制定網貸平台良性清退指南，對網貸平台的清盤流程做出規範。

據《電商報》不完全統計，目前全國已有11個省市先後發布了網貸機構退出指南，要求網貸機構在退出過程中做到“六不”，即不跑路、不關停、不變更地址和主要股東、不隨意處置資產、不損壞資料、不新增業務。

另一方面，監管部門開始嚴厲打擊逃廢債行為，從而形成有效震懾作用。今年二月中旬，公安部發布消息稱，已依法對380餘個網貸平台立案偵查，查封、扣押、凍結涉案資產價值約百億元；同時，一些捲款跑路的網貸平台負責人被列為公安部“獵狐行動”通緝對象，已從泰國、柬埔寨等16個國家和地區將62名犯罪嫌疑人緝捕回國。

從目前的情況來看，網貸行業監管整治工作取得明顯成效，但未來的形勢依舊嚴峻。包括正常運營以及已出現風險的網貸機構在內，整個網貸行業尚有數千家平台之多，而按照融360網貸評級組此前發布的報告显示，未來能拿到備案的平台只有200家左右，引導網貸平台的良性退出，無疑是一項漫長而繁重的工作。

對於監管部門而言，網貸行業的監管工作還面臨警力不足的難題，據國家公共信用信息中心日前發布的《2018年失信黑名單年度分析報告》显示，在所有出現問題的網貸平台中，警方介入調查的問題平台僅佔15%，不足兩成。換言之，還有大量網貸行業嫌疑人逍遙法外。

業內人士指出，在網貸行業發展的早期，國內網貸業處於監管空白，整個行業累積了大量風險，網貸行業的監管整治工作並非一朝一夕所能完成，預計未來一年內網貸行業的監管高壓還將持續。

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潮起潮落，互聯網金融的熱潮正在退去。

參與者的熱情也不復當年。彼時，各大門戶網站如網易、新浪、搜狐、鳳凰等，紛紛布局金融，並於2015年左右形成一定規模的金融業務，如網易金融、微匯金融、搜易貸、鳳凰金融等。

近期網易金融的業務大幅萎縮，將於3月17日下線保險業務，僅余支付、網絡小貸，引起了業內較大關注。

“行業大環境使然，加之這種老牌互聯網公司，缺乏金融基因，跟風而上，只是將此當作流量變現的途徑之一，想做起來不容易。”一位支付機構人士如此評價。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言告訴21世紀經濟報道記者，綜合來看，網易金融核心業務線的陸續下線，是監管環境、自身稟賦、戰略決策以及行業周期等多方面因素綜合反應的結果，網易金融的發展軌跡具有一定代表性，但僅反映了眾多可能性中的一種，於同類型機構而言，失敗並非唯一結局。

3月4日，21世紀經濟報道記者嘗試聯繫網易金融方面，截至發稿，並未收到回復。

曾經的加法：籌謀消費金融牌照

互聯網公司或產業公司布局金融，基本都是從支付切入的。

網易也不例外。2012年6月，網易寶獲得央行頒發的支付業務許可證，是首批支付牌照之一，由此開啟了其金融布局之路。

2013年底，網易理財上線，主要提供精選的基金、保險、股票、債券等在線金融產品。

與此同時，網易開始嘗試利用流量優勢，銷售保險產品。比如，2014年一季度，網易保險與18家保險公司合作，推出55款保險產品，涵蓋車險、意外險、健康險、家財險等險種。

一位接近網易金融的人士告訴21世紀經濟報道記者，網易保險業務並不屬於網易金融，是北京的另一個團隊在負責運營。

2015年7月，上海網易小額貸款有限公司成立，網易持股70%。

網易小貸先後推出了幾款產品，如小額信貸產品網易來錢和消費分期產品網易去花，類似螞蟻借唄和花唄，後者主要在網易考拉海購和網易嚴選上運營。

2015年開始，網易金融逐漸成型。當年5月，網易金融事業部正式成立。據企查查显示，網易金融是一個綜合金融服務平台，致力於利用大數據、智能科技為用戶提供普惠金融服務，主要產品有網易寶（支付）、網易理財、網易小貸。

一個不為人所知的事實是，網易金融還曾籌謀設立消費金融公司。

一位知情人士告訴21世紀經濟報道記者，幾年前，正是持牌消費金融公司設立熱潮，網易金融曾計劃和浙江一家城商行共同發起設立持牌消費金融公司，雙方已有接觸討論，但由於業務模式等多種因素擱置。後來，該城商行和其他企業發起設立消費金融公司。

如今的減法：只剩支付和網絡小貸

經過幾年的野蠻生長，互聯網金融的風險逐漸暴露出來。

2016年4月，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，此後，互聯網金融行業進入強監管階段。

自此，網易金融業務也開始做“減法”。

2018年11月，網易理財發布《網易理財服務遷移公告》稱，因公司業務調整，網易理財將於近期下線所有產品，包括但不限於靈活保、穩贏3年、增盈保、智能投顧、易錢袋、現金寶。

薛洪言分析，在支付、理財、貸款和產品代銷四大產品線中，支付和產品代銷都是低毛利業務，自營理財和貸款才是盈利的保障，受強監管影響，其自營理財業務於2018年6月30日被下線，貸款業務成為唯一的盈利支柱。

“網易金融的貸款業務發展算不上理想，網易雖然有強大的線上場景，但無論是資訊還是遊戲，都不適宜進行貸款轉化；電商場景雖好，由於接入了第三方支付工具，也不利於自家產品的滲透。線下建團隊做金融也是一條出路，不過可能與互聯網企業的線上基因不符，並未進行有效布局。”薛洪言稱。

薛洪言還表示，隨着全行業對盈利能力的重視，高毛利產品的缺失會加大企業在支付、產品代銷等低毛利業務推廣拓展層面的顧慮，使之越來越成為雞肋型產品，整個業務發展陷入負反饋循環；在強監管環境下，核心金融牌照的缺失，可能成為最後一擊。

網易金融一直未獲得保險代銷或保險經紀牌照。今年2月15日，網易保險發布《關於網易保險業務調整公告》稱，網易保險將在30天後停止服務，已投保用戶如需查詢保單詳情可諮詢相關保險公司。

3月1日，21世紀經濟報道記者報道，近期銀保監會收到互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室來函，提請銀保監會在日常監管中關注互聯網機構為銀行、信託、保險等持牌機構提供引流、營銷宣傳等服務的合法合規性，並提供了部分從事此類業務的互聯網機構名單。

而網易最早布局的支付業務，目前已經換帥。企查查显示，2019年2月26日，網易寶有限公司法定代表人由網易寶總裁王磊變更為網易寶副總裁劉慶生，劉慶生還兼任執行董事兼總經理，公司監事則為丁磊。

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3月5日消息，澎湃新聞（www.thepaper.cn）記者日前從全國工商聯獲悉，全國工商聯向全國政協十三屆二次會議提交了題為《關於進一步完善互聯網支付專項整治落實措施，促進居民消費增長，推動金融更好服務實體經濟的建議》的團體提案（以下簡稱《提案》）。

《提案》指出，隨着現代信息技術的發展，我國互聯網支付、移動支付業務迅速興起，對促進消費，推動金融更好服務實體經濟起到積極作用。但隨着市場競爭加劇，不同支付服務主體因利益驅動引發無序競爭、不公平競爭的情形時有發生。“根據國務院互聯網金融專項整治工作的統一部署，中國人民銀行開展了對非銀行支付機構風險專項整治工作，有效優化了市場環境。”不過，《提案》認為，結合目前國內宏觀經濟形勢及金融服務實體經濟的要求，部分互聯網支付領域的監管措施帶來的附加影響應予以密切關注。

《提案》認為，附加影響主要有以下幾個方面：一是支付手續費後端價格上漲增加了企業及消費者的負擔；二是支付機構備付金在央行集中存管對社會資金成本及流動性造成潛在影響；三是“電商二清”界定不清，影響了电子商務行業正常發展。

據《經濟觀察報》報道，“二清”即是“二次清算”，其市場普遍定義是平台或者大商家接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金清分結算，屬於支付領域一種無證經營的行為。“二清”一般是針對“一清”機構而言。“一清”機構指的是商業銀行和擁有人民銀行支付業務許可證的支付機構。

全國工商聯在《提案》中建議，進一步降低商業銀行快捷支付費率，保證支付行業整體費率平穩，有效促進居民消費增長。

“在消費放緩的大背景下，進一步降低支付行業的整體費率，對促進居民消費增長將起到積極作用。2013年和2016年，我國兩次下調了銀行卡交易手續費，每年為商戶可以節約成本超過150億元，有利促進了消費增長和實體經濟的發展。”《提案》建議，有關部門積極引導商業銀行適當降低快捷支付費率水平並採用政府指導價的方式統一商業銀行接口費率水平，網聯公司的清算轉接費應當嚴格控制在成本水平，可以採用政府定價的方式，盡量避免出現支付市場價格上漲，抑制居民消費的情況。

《提案》認為，應該同時考慮進一步整體下調銀行卡刷卡手續費，減輕商戶負擔，支持民營經濟發展，有效促進消費增長。

全國工商聯在《提案》中還建議，明確界定支付業務“二清”範圍，保障电子商務行業平穩有序發展。

“電商平台資金歸集存在的本質是為了滿足提高業務結算效率的必要性，與支付‘二清’有着本質的區別。其所面臨的資金運用的道德風險問題以及信息安全問題可以通過其他方式進行監管從而得到解決。”《提案》建議，有關部門儘快明確電商平台信息發送、資金歸集等業務的標準，同時可以要求電商平台提供有效擔保、保險，建立電商平台白名單，通過技術手段對電商平台進行資金監管，將電商平台的正常業務與非法從事支付結算業務區分，保障電商商務行業平穩有序發展。

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昨日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“互金協會”）發布《關於網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》。 

金融監管部門和互金協會監測發現，近期社會上仍有一些網貸機構通過短視頻平台等新媒體渠道發布不實廣告，其中涉嫌營銷違規產品，宣傳違規活動，包括推銷高於法定最高利率的貸款，從事“校園貸”“砍頭貸”等被明令禁止的活動，容易致使一些消費者輕信並參與交易。這些行為明顯違反國家關於開展金融廣告的有關規定，侵害消費者合法權益。

據《證券日報》記者了解，有不少投資者去年下半年以來在某短視頻App上“刷”到網貸平台宣傳廣告。其中一家名為“小象優品”的廣告宣稱貸款日息低至0.03%，而投資者在實際貸款后卻發現利息並不像宣傳得那麼低。有投資者表示，“我在小象優品貸款11100元，實際到賬9400元，分9個月還完，每個月本金加利息要1673.99元，一共要還15065.91元，9個月就要還5665.91元的利息，這比高利貸還高。”從該投資者的描述中，可以發現該貸款產品已經涉嫌砍頭息以及貸款利率高於法定最高利率。同時，本報記者發現，在許多投訴平台上都有投資者對小象優品高利貸、暴力催收等方面的投訴。

對此，互金協會鄭重提醒各從事網貸業務的會員機構及提供網絡小額貸款服務的相關機構應恪守行業自律要求，堅持合規審慎經營。廣大消費者應提高警惕，謹慎判斷，防止上當受騙造成經濟損失。

各會員從業機構應敬畏金融法律法規，嚴格依法合規經營，並遵循金融廣告管理法規的要求，規範開展營銷和宣傳活動，不向社會公眾提供違反國家利率規定的借貸及借貸撮合業務，不為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸及借貸撮合業務，不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。同時，要主動加強消費者信息保護，不得濫用、泄露或非法買賣消費者隱私信息。

同時，互金協會呼籲，廣大消費者應主動增強風險防範意識和自我保護意識，謹慎識別互聯網平台上的各類借貸廣告，認真了解其服務說明及合同條款，留存相關證據，增強法律意識。如發現機構有不實宣傳或違規開展業務的情況，消費者應及時向有關監管部門或中國互聯網金融協會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機關報案。

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3月7日消息，有着港版“支付寶”之稱的AlipayHK昨日公布了一組數據：目前在港用戶數已超過200萬、接入線下商戶5萬家，平均每3個香港人就有1個在用AlipayHK。

去年3月8日，AlipayHK宣布在香港的用戶數量已超過100萬，合作商戶突破1萬間。

公開資料显示，2017年5月24日，支付寶宣布推出香港版电子錢包——AlipayHK，正式為香港居民提供無現金服務。AlipayHK上線后，所有香港居民都可以通過綁定香港當地銀行信用卡或餘額充值使用支付寶，直接用港幣付款。

過去一段時間，AlipayHK注重於線下支付場景的布局滲透。據《電商報》了解，本月（3月）起，AlipayHK業務已從香港拓展至粵港澳大灣區內地城市，覆蓋飲食、旅遊、醫療、交通等多方面，數十萬大灣區內地商鋪接受用戶使用支付寶香港支付。

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟曾在一周年慶典上表示，“香港是支付寶走向全球的重要市場。我們會一如既往地全力支持AlipayHK的發展，把最好的產品、技術帶來香港，持續為用戶和商戶提供獨特價值。未來，支付寶也會把全球各地的电子錢包帶來香港，帶給香港商家更多的生意。”

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3月5日，兩會轟轟烈烈的召開。兩會召開前一天，銀保監會發布的一篇文章中提到：要依法處置高風險機構，嚴厲打擊非法金融活動，對“有照行車”和“無照駕駛”做到監管全覆蓋。

金融行業的“無照駕駛”者有很多，在網貸和助貸領域尤其多，而不久之前公安部要嚴打的“套路貸”也大量夾在網貸、助貸機構之間。

時間追溯到春節前，互聯網金融行業迎來了兩個重大文件：針對P2P網貸的175號文以及浙江銀保監局下發的《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示函》（下文簡稱：提示函）。

相對於175號文的“能退盡退,應關盡關”，《提示函》似乎溫柔很多，且只針對浙江一地，但依然傳達出一個不容忽視的信息：網貸逐漸塵埃落定之後，助貸和聯合放貸可能要被嚴管了。

1、助貸、網貸和聯合放貸

首先理清下概念，網貸、助貸和聯合放貸分別是什麼？它們之間有什麼聯繫？

讀懂新金融認為，聯合放貸與助貸是一對“同卵雙胞胎”，“長相上”難分你我，但“性格上”有一定有差異。

《提示函》將互聯網科技公司助貸與互聯網金融機構開展聯合貸款業務統稱為互聯網聯合貸款（以下簡稱“聯合放貸”），二者有相同點：以銀行為主的金融機構負責部分或全部出資，由金融科技公司或互聯網公司負責部分或全部的獲客、授信、風控、催收等工作；不過二者也有差異：“聯合放貸”的資金一部分來自於外部，一部分來源於持有金融牌照的技術輸出方，而助貸的資金則全部來自於外部，且本身多不持有牌照。

《提示函》將二者統一用“聯合放貸”表述，但讀懂新金融認為，這兩類業務雖然從牌照和資金來源，有些區別，但問題的本質都在於銀行等三方資金的使用（即助貸業務）上，故而下文中以“助貸”作為兩類業務的統稱。（注意，助貸打了引號哦）

“助貸”與P2P網貸是一對“異卵雙胞胎”，二者做的都是連接外部資金和資產的生意，區別在於：哥哥P2P網貸連接的是C端資金和資產，最讓人頭痛的出借人資金安全問題；弟弟“助貸”連接的是B端資金和資產，最讓人頭痛的事是利率和金融風險過高。

這對兄弟惹禍之後的社會影響也不一樣：

P2P網貸暴雷之後“雷聲大雨點小”，成千上萬的出借人蒙受損失時會集體維權，極易出現群體·性事件，經歷了2018年的雷潮之後，網貸待還總額不過減少了3000億元（網貸之家數據），這其中的絕大部分還是出借人主動撤資導致的，放到整個金融體系中去看：九牛一毛（不考慮風險傳染的話）；

“助貸”則是“雷聲小，冰雹大”，即使信審不嚴，即使不合規，即使高利貸、“套路貸”橫行，依然難以引發群體·性事件，社會的關注度有限，卻能悄無聲息的“砸死人”；因為“助貸”主要的資金來源於銀行，風險自然隨時可能流入到銀行業之中，而銀行里的資金不是來自幾萬個P2P出借人，而是成百上千萬乃至過億的普通老百姓，相對於網貸，“助貸”高度參與的消費金融市場，體量更加龐大而且一直處於增長之中，而且“助貸”的合作鏈條中，不可避免的會有一些金融機構扮演兜底、擔保的角色，極易造成整個體系的風險傳染的問題。

所以，網貸的監管更側重於出借人的資金保護以及社會穩定，而“助貸”的整治重點更多在於金融風險的控制。

2、“助貸”的功過

助貸有沒有存在的必然性？當然有，這個必然性要從銀行業的發展歷程說起。

建國初期，中國人民銀行既要實行金融管理職能還要經營全部的銀行業務。這種配置在計劃經濟時期有一定的必要性，但是改革開放以後，金融需求井噴，為了適應市場化經濟，增加金融服務的覆蓋範圍和服務效率，六大行、全國性股份制商業銀行、政策性銀行以及立足地方的城商行、農商行紛紛成立，此時的銀行遵循二八法則：服務20%的優質客戶，獲取80%的利潤。

隨後，互聯網時代與移動互聯網時代到來了，人們生活的大多數事物都依賴於一部手機完成，螞蟻金服、騰訊金科等金融科技巨頭通過服務80%的長尾客戶崛起，讓銀行開始注意到這個被他們忽視的市場——消費金融，若想大力開展消費金融就必須依靠科技無限攤薄邊際成本。

正如銀行業從一到眾的演化，眾多的銀行誕生是為了適應新的趨勢、細化分工、分散風險，而“助貸”以科技面貌誕生的邏輯也是如此。

普惠金融基本含義是:能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。這個含義過分的倡導“普”，卻忽略了“惠”，而在當下，“普”與“惠”確實一對衝突的存在。

“助貸”的確擴大了金融服務的覆蓋度，但卻迎來了高利問題。讀懂新金融曾《新金融利率悲歌》系列文章中指出：“從立法的邏輯上講，判定高利貸的線應該是24%。從實際情況來講，36%以上才是高利貸。法律才規定必須返還的那部分利息是36%以上的，而非24%以上，故而新金融機構更多的把36%定位生死線。”

當下多數“助貸機構”的息費收取在24%~36%之間，在生死線之下；但在很多用戶看來，這依然是高利貸。雖然這個息費範圍存在一些合理性：

1、首先，“助貸”中資金最簡單的鏈條是：儲戶——銀行——“助貸”機構——借款人，在這個鏈條中，儲戶要利息，銀行要利息，“助貸”機構要在覆蓋獲客、運營、逾期等成本的基礎上盈利，而前三者的的利息、成本、利潤都壓到了借款人身上，息費怎能不高？

2、“助貸”機構的優勢是以科技手段無限攤薄邊際成本，然而除了螞蟻金服、騰訊金科等幾家巨頭外，中小機構經營的資產規模普遍不大，這導致邊際成本無法被攤薄；相反，為了在有限的借款人身上賺得足夠的錢，必須增加息費。

3、正常的借款人除了銀行之外，還有借唄、微粒貸、京東金條等諸多廉價的融資渠道，如果這些融資渠道都沒能“普”到借款人，這個借款人的資質可想而知，出於風險把控的考慮，息費也應該上調。

高利，是一個社會問題的製造機，如果沒有“助貸”，或許沒有各種高利問題，但“普”的進程也必然會放緩。如何在“普”與“惠”之間尋求一個平衡點，是一個難題。

3、2019年，會是“助貸”監管元年嗎？

多數“助貸”機構喜歡以科技公司自居，但不可否認的是，“助貸”機構有絕對的金融屬性，自然要受到金融監管，對於助貸行業來說，目前最全面、約束力最大的一份文件是《關於規範整頓”現金貸”業務的通知》（下文簡稱《通知》）。

《通知》提到：設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。這讓“助貸”行業一度颳起了網絡小貸牌照的收購熱潮。結果就是，頭部機構基本都具備網絡小貸牌照，以科技之名做着超槓桿的聯合放貸，而中小機構不具備牌照，依然以科技之名做着助貸的業務。

中國人民銀行副行長潘功勝曾表示，“互聯網金融或金融科技應接受更為嚴格的監管。互聯網金融和金融科技並未改變金融的風險屬性，其與網絡、科技相伴生的技術、數據、信息安全等風險反而更為突出。”

如此看來，“助貸”業務在監管上的根本問題不是具不具備放貸資質，而是科技與金融的邊界模糊化之後的新產物是否應該被牌照化管理，以及如何對這種“新產物”確立一個准入機制，從而讓研發助貸系統和直接開展助貸業務的機構從灰色變成白色。

從支付、眾籌、網貸等金融科技產物的表現來看，牌照化管理的可能很大，來臨的時間不一定是2019年，但一定是不遠的未來，畢竟“助貸”的市場在逐漸擴大，所產生的的問題也越來越明顯、尖銳。

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3月8日消息，第三方支付行業強監管態勢延續。北京商報記者注意到，央行營業管理部近日對隨行付支付有限公司（以下簡稱“隨行付”）作出處罰，該公司因違反反洗錢法相關規定被合計罰款590萬元，兩名相關責任人合計被罰31萬元。

央行營業管理部表示，隨行付因存在未按規定履行客戶身份識別義務，未按規定保存客戶身份資料和交易記錄，未按照規定報送可疑交易報告，與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的問題，違反了《中華人民共和國反洗錢法》相關規定，對其合計處以590萬元罰款，並對兩名相關責任人處以31萬元罰款。

值得一提的是，此次非隨行付今年以來的首次被罰。1月2日，隨行付重慶分公司因違反有關反洗錢規定的行為，被央行重慶營業管理部罰款170萬元，並對相關責任人員共處以罰款4萬元。

資料显示，隨行付成立於2011年7月，於2012年6月獲得人民銀行頒發的支付業務許可證，業務類型為銀行卡收單、互聯網支付、移動電話支付，業務範圍為全國。在第四批支付牌照續展中，隨行付順利通過，有限期至2022年6月26日。

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3月8日消息，中國互聯網券商富途證券已更新了赴美上市招股書。據最新招股書显示，富途預計將發行750萬股美國存托股票，籌資不超過9000萬美元。

另外，據彭博社援引知情人士的消息稱，富途計劃將以每股12美元的價格發售750萬股ADS，發行價為此前推介區間的最高端。

據《電商報》了解，富途證券原計劃發行1090萬股ADS，每股價格10-12美元，籌集不超過1.31億美元。

之前有消息稱，騰訊旗下子公司計劃在IPO中購買價值最多約3000萬美元的ADS。

據了解，富途證券計劃在納斯達克上市，股票交易代碼為“FHL”。高盛（亞洲）、瑞銀投行和瑞士信貸將擔任此次交易的聯合賬簿管理人。富途證券若成功上市，將成為中國互聯網券商赴海外上市第一股。

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3月8日消息，近期，包括ofo小黃車在內的共享單車押金問題備受關注，但一直懸而未決。

有業內人士指出，一些共享單車的客戶押金，實際上也是備付金。反觀支付行業，也曾發生挪用客戶備付金等亂象。直到今年1月14日，實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存央行。這也意味着，支付機構告別躺着賺備付金利息收入的好日子。

艾瑞諮詢最新報告指出，在政策要求下，備付金利息收入及金融投資收入消失，對現有收入可能會有銳減3%-30%的負面影響。而且，支付機構通道成本升高，原有通道營收模式難以繼續。

在綜合經營成本上升的壓力下，繼去年8月微信對信用卡還款收費后，支付寶也加入了收費大軍。2月21日，支付寶公告稱，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。

央行最新數據显示，今年1月末，非金融機構存款（注：支付機構交存央行的客戶備付金存款）為13985.62億元，由於已經實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存，這一數據也是備付金總規模。

但是，21世紀經濟報道記者發現，奇怪的是，客戶備付金存款首次減少，且相比2018年12月末，客戶備付金存款居然銳減2314.18億元，較2018年12月末下降14.2%，下降幅度較大。

“應該是有重要原因，減少規模和下降幅度有點大。”一家城商行網絡金融部人士指出。

基本排除周期性因素

長期以來，僅個別支付機構在上市材料中披露了零星數據。多位業內人士表示，支付寶、財付通這兩家支付巨頭合計市場份額超過50%，可以推測這兩家的備付金規模巨大。

比如，匯付天下港交所招股說明書披露，2015年、2016年、2017年，匯付天下利息收入（主要來自客戶備付金結餘）分別是2610萬元、3830萬元、6160萬元；寶付支付上交所招股說明書披露，截至2017年6月30日，寶付網絡的備付金餘額為43億元，相對於大型支付機構來說，餘額較小。

艾瑞諮詢最新報告估算，截止到今年1月，支付寶、財付通保守來看將有超過6000億元規模的備付金全額交存，無法產生利息收入。

而行業數據則在官方統計數據中，非金融機構存款即支付機構交存央行的客戶備付金存款，2017年6月末首現央行貨幣當局資產負債表，此後隨着集中交存比例提高，一直處於增加趨勢。

21世紀經濟報道記者查閱央行數據並按集中交存比例20%測算，2017年12月末，客戶備付金存款為994.9億元，備付金總規模為4974.5億元；2018年1月末，客戶備付金存款為1237.57億元，備付金總規模為6187.85億元。

無論從客戶備付金存款還是備付金總規模來看，2018年1月末均較2017年12月末明顯增加。對此，一位支付機構人士如此表示“確實跟周期性因素沒有關係。”

或因多種因素導致

華東一家支付機構高管的說法較為中肯，他認為：“減少2300億元很正常。斷直連以後，銀聯和網聯對代付業務有新的要求，如協議支付。”

他舉例，以前保險公司希望支付機構代付資金，這筆資金就成了備付金，在直連銀行模式下，支付機構直接付出去了。現在，銀聯和網聯需要支付機構提交協議，但保險公司不可能把保單等材料給支付機構，於是支付機構就代付不了，失去了很多業務，資金規模較大，因此，備付金存款銳減。

上述華東支付機構高管還稱，也有合規經營的因素。由於支付機構從嚴約束，在直連模式下為一些灰色網站代收付資金，斷直連后也不再為這些網站提供支付服務，減少許多代付業務，從而減少許多備付金。他還認為，2月末數據可能更少，3月末數據就持平了。

多位支付機構人士表示，今年開始，大多數支付機構調整了業務策略，風控更加嚴格，對部分可能存在風險的商戶進行清理，特別是非法賭博網站等，使之更符合監管要求，由此導致交易規模萎縮。他們預測，整個一季度都會處於下滑狀態。

中國支付網創始人劉剛認為：“一方面，全額交存已經到頂，雖說1月14日是最後期限，但是可能2018年12月底就交得差不多了；另外，支付機構大力推廣信用支付，如花唄等產品，無需消費者先行支付現金，因此而減少了不少備付金。”

也有業內人士認為，也可能存在支付機構變相留存部分客戶備付金，避免利息收入損失，業內稱為“備付金出表”。

一位支付機構人士坦言，比如，部分銀行設立虛擬賬戶，幫支付機構做備付金出表；或者，支付機構和一些商戶協商好，以商戶名義購買理財產品，以此留存備付金。

“主要針對回款周期要求不高的商戶，有些機構挺早開始做了，我們也想做這塊，由於監管趨嚴，沒推起來。現在做這個的很少了。”上述支付機構人士稱。

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