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9月11日消息，印度支付巨頭PhonePe近日表示，公司在8月完成了超過3.8億筆基於統一支付接口（UPI）處理的移動支付交易，超過0.9億筆線下交易。

同時，據外媒報道，PhonePe在摩根士丹利近日發布的報告中估值已經達到70億美元。

摩根士丹利還在報告里預測，在2029年，PhonePe將可以從金融服務分銷業務中獲得6.9億美元的收入，從金融貸款業務中獲得25億美元的收入。

據《電商報》了解，在7月，就有外媒報道稱，PhonePe母公司Flipkart的董事會正在考慮從外部投資者那裡為該子公司融資10億美元，Flipkart對PhonePe期待的估值最高達100億美元。

而在上個月，PhonePe也曾發布了一組相關數據，2019年7月，其基於統一支付接口（UPI）處理的移動支付交易量達到了3.35億筆，佔印度8.22億UPI交易總額的40%；年支付業務量已經超過950億美元。

彼時，PhonePe的CEO Sameer Nigam也表示，在7月，就有6000萬用戶使用PhonePe這款支付軟件，即每15個印度成年人中就有一個在使用這款應用程序。

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9月17日消息，繼推出針對C端用戶的分期支付業務后，近日，有贊聯合招聯消費金融推出了針對B端商戶的“店主貸”，最高授信額度20萬元，日利率最低0.05%。

有贊官方稱，店主貸是有贊聯合持牌金融機構招聯消費金融，為商家的法定代表人定製的線上個人消費循環貸款，目前，店主貸功能正在內測中，內測結束后可正常申請。

從有贊平台的存量商戶數量來看，店主貸具備良好的市場前景。公開數據显示，截至2018年底，有贊微商城累計註冊商家數量超過442萬，累積付費商家10萬，月活躍商家數超過10萬，成交商家超過20萬。

《電商報》注意到，從今年4月份聯合海爾消費金融推出“有贊分期”，到如今內測“店主貸”，有贊布局金融的步伐愈發堅決。據了解，早在2018年5月有贊上市的答謝酒會上，創始人白鴉就曾提到有贊將上線小貸業務，涉足互聯網金融。

有贊內部相關負責人進一步透露，雖然有贊已經擁有多個支付牌照，但消費分期業務會與有實力的金融機構合作，同時歡迎金融機構溝通協作。

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9月23日消息，据路透社援引知情人士的话称，中国平安旗下金融科技子公司壹账通计划于11月中旬在美国上市。该公司目前估值达80亿美元，计划筹资10亿美元。上市后它也将成为平安集团旗下首家在美上市的子公司。

公开资料显示，壹账通成立于2015年12月，由平安壹账通、前海征信、银行壹账通三大业务整合而来。它是继陆金所控股、平安好医生、平安医保科技之后，平安集团孵化的又一家“独角兽”企业。

作为一家金融科技服务公司，壹账通主要为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案。

据平安集团此前发布的2018年度财报显示，平安通过壹账通打造商业区块链平台，已经为国内外超过200家银行、20万家企业及500家政府和其他商务机构提供服务。另有数据显示，截至2019年6月底，壹账通已为超3680家金融机构提供服务，包括超600家银行、超80家保险公司、3000余家其他非银金融机构。

《电商报》注意到，自今年以来，有关壹账通上市的传闻已是频频出现，今年年初，有媒体报道称该公司将在香港进行IPO，后将上市地点转移至美国，目的是寻求获得更高的估值。今年7月，则有消息称，壹账通已向美国证券交易委员会（SEC）秘密递交上市申请，并已开始了美国上市前非正式路演，与主要潜在买方进行沟通。

不过，在冲击上市的过程中，壹账通亦遭遇到了一些挫折。今年年初，业界传出有关壹账通与平安旗下支付平台壹钱包合并的消息，若成功合并，壹账通的B端C端业务兼而有之，同时也能做大估值。不过，后由于央行反对支付机构的VIE架构，这桩合并计划最终落空。

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3月16日消息，北京時間昨日晚間，美股上市公司拍拍貸發布了截至12月31日的2018財年第四季度及全年財報：整個2018年，拍拍貸營收為人民幣42.876億元（約合6.236億美元），同比增長10.1%。凈利潤為人民幣24.695億元（約合3.592億美元），與2017年的人民幣10.829億元相比增長128%。

2018財年第四季度，拍拍貸營收為人民幣12.192億元（約合1.773億美元），同比增長33.7%。凈利潤為人民幣7.746億元（約合1.127億美元），而上年同期凈虧損人民幣5.071億元。

財報數據還显示，截至2018年年底，拍拍貸累計註冊用戶數達8893萬人，累計個人出借用戶數達到66.77萬人，累計借款用戶為1444萬人，復借率由2017年的68.9%增至73.6%。2018年全年撮合借款金額達614.98億元。

“儘管監管收緊，市場環境不穩定，但我們在2018年第四季度及全年業績表現良好。” 拍拍貸創始人、聯席CEO張俊表示：“我們將繼續與監管機構保持密切溝通與配合，我們有信心滿足未來所有的行業要求，也有能力抓住中國在線消費金融市場長期增長的機遇。”

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3月19日消息，“微信安全中心”昨日發布公告稱，有用戶投訴部分微信群存在非法發放貸款的行為，對此，微信安全團隊進行了專項清理。2019年至今，微信官方共計對2500多個非法發放貸款帳號進行了階梯式處理，並對1000多個非法發放貸款群進行了封停處理。

部分被封禁的“微信帳號”

公告強調，根據國家相關法律法規，以及《騰訊微信軟件許可及服務協議》、《微信個人帳號使用規範》的要求，微信個人帳號以任何形式發布、展示、傳播各類金融借貸信息的，均需取得相關借貸業務行政許可，規範從事借貸經營業務。非法發放貸款行為，一經發現核實，微信平台有權依法依規對相關個人帳號以及聊天群組進行處理。非法發放貸款行為是指：未經金融監管部門批准，以營利為目的，向不特定的對象出藉資金，以此牟取高額非法收入的行為。

微信安全中心提醒：非法網絡借貸有風險，除了高額利息之外還存在詐騙等風險。請廣大用戶樹立正確的消費觀，不要不計後果盲目借貸。此外，要選擇有貸款資質的正規金融機構貸款，不要輕信沒有資質的非正規公司發布的虛假宣傳廣告。最後，如果一旦發現自己遭遇“套路貸”，要及時向警方報案，用法律武器保護自己，不要因為害怕被不法分子恐嚇、威脅，在“套路貸”的陷阱中越陷越深，遭受財產損失和不法侵害。

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3月22日消息，小米與格力之間的“10億賭約”最終以小米失敗收場，外界若回過頭來詳細查看小米各項業務的營收數據，小米金融或許被認為是拖了後腿的那一個。

《電商報》注意到，在小米集團最近發布的2018年財報中，無論是手機主業收入還是集團整體營收，均呈現大幅增長，但是小米金融依舊處於虧損狀態，對於具體的虧損数字，小米方面沒有更多披露。

回到夢開始的地方，應該說，對於小米金融未來的成長，雷軍也是寄予了厚望。據了解，雷軍曾在公司年會上稱，“將來，所有的商業巨頭都是互聯網公司，也都是金融公司，未來的金融都將建立在人工智能和大數據基礎上。今天我們還是一家創業公司，但我們也一樣有這樣的雄心。”

公開資料显示，小米集團於2015年開始涉足互聯網金融，同年9月，小米金融正式上線，隨後，小米金融逐步布局了包括小米信用分、小米少兒保、小米支付Mi Pay以及米籌金服在內的多項互金業務。

在金融牌照方面，小米集齊了包括券商、保險、第三方支付、網絡小貸、商業保理在內的多張牌照，這在業內算是比較齊全的了。

業務布局多點開花，實際展業卻是一枝獨秀，在業內看來，小米金融雖然業務線眾多，但貸款業務其實最為重要。據《電商報》了解，在小米金融的消費貸款產品中，主要包括信用貸款與分期消費，其中信用貸款的業務佔比曾高達90%。

據小米金融公布的數據显示，從2017年8月到11月，小米金融消費貸款業務完成了累計放款額從160億到300億元的飛升。另有數據显示，2018年10月，小米金融消費貸款業務月貸款規模已達58.96億元。

有業內人士指出，月放款超50億的規模，雖不及螞蟻和京東系產品，但卻超過不少持牌系消費金融公司以及頭部互聯網貸款產品。由此看來，小米金融在消費貸款上取得的成績十足喜人。

但是，僅靠消費貸款業務的成功，無疑難以達到雷布斯對於小米金融的預期。據小米此前發布的招股書显示，2018年第一季度，小米金融的收入及稅前凈利潤佔小米集團的比例僅為0.90%和不足0.22%。

貸款業務看似得經營的紅紅火火，但對集團的貢獻卻顯得微不足道，而最近有關小米註銷旗下小貸公司的消息，一度引發業內關於小米金融業務調整的猜想。據企查查信息显示，小米近期註銷了珠海小米小額貸款有限公司以及全資控股的珠海小米金融科技有限公司。

需要指出的是，業內有關小米金融戰略重心轉移的說法並非毫無根據，此前有香港媒體報道稱，香港金管局正在考慮發起成立虛擬銀行，內地有多家金融科技企業表達了意願，其中包括螞蟻金服、騰訊財付通以及小米金融。

值得注意的是，為了將這塊牌照收入囊中，目前小米金融的重要高層之一，目前的主業消費信貸負責人陳曦已被派往香港，牽頭籌備香港虛擬銀行，這也從側面體現出小米內部對於這塊業務的重視程度。

毋庸置疑，香港虛擬銀行將成為小米金融未來的工作重點，有業內人士指出，虛擬銀行涵蓋的領域非常廣，包括存貸款、理財、轉賬匯款、票據、結算、信用證等，而香港的金融市場非常發達，是全球重要的金融中心，如果能拿下這張虛擬銀行牌照，有利於小米拓展國際金融市場。

從目前的種種跡象來看，小米金融似乎正在改變業務發展不均衡的現狀，同時開闢更多的盈利渠道，爭取為集團營收多做貢獻，這樣也能讓雷總在立下一個“10億賭約”的時候，能更有底氣。

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今年以來銀保監會對壽險公司的處罰又有新變化：超過10位保險代理因為保險銷售誤導被處罰，而此前對保險機構個人的處罰多針對分支機構的高管人員，鮮有大量基層營銷員因為銷售誤導被罰。

從《證券日報》記者統計的情況來看，今年以來，共有13家壽險公司因為各類原因被處罰，合計被罰544萬元，罰金不及財險公司和保險中介。

超10位基層營銷員被罰

3月18日，河北銀保監局下發的處罰函显示，中信保誠人壽保定中支存在“在微信群編髮內容不實的保險營銷宣傳信息”的行為。河北銀保監局因此決定對該中支予以警告，並處罰款1萬元；並對當事人李某予以警告，並處罰款0.5萬元。

實際上，今年以來，上述對基層營銷人員的處罰並非個例。

2月27日，湖北銀保監局連發12張罰單，處罰對象均是保險營銷員，包括兩家上市險企旗下壽險公司的12位營銷員，處罰金額在1000元-5000元不等。被罰的原因包括阻礙投保人如實告知，誘導投保人不如實回答回訪問題，隱瞞與保險合同有關的重要情況，誇大解釋保單現金價值、產品收益，贈送投保人禮品，承諾買保險送歐洲游等。總體來看，被罰原因均與銷售誤導有關。

實際上，銀保監會近期披露2018年保險投訴信息显示，人身保險銷售糾紛問題仍然較為突出。去年銀保監會及其派出機構共接收人身保險公司銷售糾紛投訴16976件，占人身保險公司投訴總量的42.63%。主要反映誇大保險責任或收益、未明確告知保險期限和不按期交費的後果、未充分告知解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。

去年在壽險領域反映的投訴問題，基本與今年以來壽險公司及相關個人被罰的原因一致：都指向銷售誤導。值得一提的是，隨着互聯網保險的發展，銷售誤導逐漸開始由線下轉向線上，包括各類自媒體銷售誤導、朋友圈銷售誤導等。

為此，2018年暑期，銀保監會就發布了《關於防範部分營銷人員在微信朋友圈等自媒體平台發布虛假營銷信息的風險提示》。今年1月8號，銀保監會又發布了《關於防範利用自媒體平台誤導宣傳的風險提示》並表示，近期此類情況仍時有發生。

除發布自媒體銷售誤導的風險提示外，銀保監會在去年以來還發布了10餘份風險提示，包括《以案說險：侵害保險消費者合法權益典型案例分析》、《關於防範“大學生錄取與保險交費記錄掛鈎”銷售誤導的風險提示》、《關於人身保險“退舊保新”的風險提示》、《關於互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》、《關於防範銀行保險渠道產品銷售誤導的風險提示》、《關於警惕“保險分紅”騙局的風險提示》等，提醒投資者，以防被各種銷售誤導“套路”。

為何銷售誤導屢禁不止？

實際上，壽險銷售誤導頻發一方面與近年來保險營銷員快速增長有關，另一方面也與保險營銷員群體整體業務能力參差不齊等原因有關。

近年來，隨着監管取消保險營銷員從業資格考試后，營銷員數量大幅增長。銀保監會披露的數據显示，截至2017年年末，我國保險營銷員超過800萬。另據媒體報道，截至2018年年末，國內保險營銷員增至870萬。

隨着壽險公司對保險營銷員依賴程度的增加及保險營銷員群體的迅速增長，銷售技能等業務培訓並不能同步跟上，誤導時有發生。

《2018中國保險中介市場生態白皮書暨保險營銷員調查報告》显示，根據問卷反饋數據，我國保險營銷員總體特徵可以概括為“女性為主，學歷偏低，男性成長性強”。而保險營銷員對當前工作最主要的困惑是專業能力不夠。隨着保險產品的種類越來越豐富，設計越來越複雜，行業對於營銷員個人知識水平的要求也越來越高。

銀保監會及保險行業層面也注意到了上述問題，一方面鼓勵保險公司等加強營銷員的培訓，提高營銷員群體素質。另一方面也相繼推出了“雙錄”（錄音錄像）等監管措施，對保險銷售行為進行規範和約束。

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3月27日消息，昨日晚間，港股上市金融科技公司51信用卡發布2018年年報。年報显示，2018年51信用卡營業收入為28.12億元，同比增長24%，年度溢利為21.62億元，同比2017年的7.44億元盈利（經調整盈利）有大幅增長。

年報显示，截至2018年底，51信用卡應用的註冊用戶由6200萬增至7590萬，同比增長22.4%；累計管理信用卡1.23億張，同比增長15.7%；償還信用卡及其他賬單還款交易金額為1872億元人民幣，同比增長71.6%。

51信用卡表示，未來將繼續加深與金融機構的合作，通過科技連接他們與用戶，並將持續擴大用戶基礎，提升用戶體驗，加強用戶粘性。

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截止3月21日，在海外上市的互聯網金融公司，已經有7家包括樂信、拍拍貸、趣店、簡普科技、小贏科技、品鈦、360金融等相繼發布了2018年四季度及全年財務報告。

2018年前半年互聯網金融全行業出現暴雷潮，有些平台老闆一夜之間深陷囹圄，許多投資者血本無歸，但是這沒有阻擋其他互金公司急速擴張的步伐，以及超高的收益，無論從哪個方面講，這些公司都是暴利。

根據這些公司的財報，2018年，趣店和拍拍貸均賺超20億元，趣店以2億元優勢奪得“賺錢王”。拍拍貸曾在2017年四季度單季虧損，但今年四季度和全年仍保持了持續的盈利能力。品鈦、簡普科技在去年四季度實現扭虧為盈。有些公司的利潤增速更是驚人，樂信增速達723%，3小贏科技增速達159.5%，拍拍貸128%等。

對於這樣驚人的增速和盈利能力，解釋有很多種，一般都是歸於由於持續經年的監管，淘汰掉技術能力弱、盈利模式不成功，風控和管理能力差的企業，為這些那些掌握核心科技、擁有深厚業務積澱的頭部平台打開了廣闊的市場。這種解釋不是沒有道理，但是也只是說明了問題的一個方面，不能解釋這些暴利的平台此前的也大多是暴利的。其實，打開這些上市公司的報表就可以看到他們盈利的秘密：超高的利率。

小贏科技旗下的小贏網金的《諮詢服務協議》中显示，“甲方(用戶)通過小贏平台提供的居間服務獲得的借款綜合年化為36%，其中包括借款利率、諮詢服務費率(如有)、保費費率(如有)、擔保費費率(如有)、資產處置服務費率(如有)、提前還款手續費費率(如有)。”

品鈦的消費場景分期、個人信貸、小微企業信貸加權平均利率則為12.8%、24.2%和16.8%。這其實只是名義利率，加上手續費等等，實際利率非常高。

同樣在境外上市的維信金科招股書显示，2015、2016、2017三年，維金科信貸產品的貸款平均實際年利率為41.0%、38.0%、39.6%，均超過36%。除了貸款業務，維信金科的信用卡餘額代償，截至2018年4月30日的平均實際年利率也達到34.4%。

去年12月1日，互金監管機構發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款，並要求貸款年化利率不得超過36%。

此後，維信金科方面表示，截至2017年12月31日，客戶的全部未償還貸款的名義年利率低於36%。2018年2月起，為遵守141號通知，新貸款的實際年利率不再高於36%。

有媒體計算，互金平台大白汽車旗下的分期貸款產品，以IRR計算 ,5000元6個月分期的產品實際年化率應當在36%與42.58%之間。

今年，3.15曝光的所謂“714高炮”，指的是借款周期在7天或14天，年利率畸高（通常超過100%甚至上千）、需要交納砍頭息及高額逾期費用的貸款平台事實上，不少互金平台除了產品本身有高昂的利率，還有名目繁雜的各種費用，常見的有服務費、中介費、撮合費、徵信服務費、貸后管理費、砍頭息等。這些費用雖然不計在產品名義利率中，但大大提高了借貸人的綜合持有成本。

然而，即使36%附近的年化利率，筆者認為，這個利率也是過高，也是目前互聯網金融泛濫，風險爆發，引發社會問題的一個重要原因。

馬克思在《資本論》中提到“利息不過是平均利潤的一部分”，說明了金融業務的利潤的來源是社會生產過程中資本的增值部分，當然這個論斷的前提是充分競爭，不過金融企業過高的利率，儘管是競爭不充分的結果，但是過分的暴利，則會導致社會失衡，進而引發風險。

在市場經濟不完善，競爭不充分的情況下，個別的行業出現暴利，作為政府監管機構應該制定相應的政策進行調節，然而，讓我們失望的是，現行法規和政策體系正是鼓勵了這種超高利率的產生。

其實，互金機構的資金成本居高不下，因為他們的資金來源是其它金融機構，但是超高的利差是其賺錢的主要來源，那麼貸款實際利率之高，就可想而知。超高的利差主要來源於西安現行的民間借貸政策利率體系。

2015年8月最高人民法院發布《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。這則司法解釋明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”

司法解釋把民間借貸利率“劃了兩線三區’”。划的第一根線就是民事法律應予保護的固定利率，即年利率24%。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無效。這兩條線劃分了三個區域，一個是無效區，一個是司法保護區，一個是自然債務區，就是24%-36%期間。

這個民間借貸利率體系，成為監管層監管互金機構的指導政策，儘管遏制了此前部分互金企業超高的利率，但是即使36%左右也過高，互金企業的實際利率也大多靠近36%，但其實全社會的投資收益率很少有項目超過36%，這本質上仍然不符合社會經濟發展階段，也不符合經濟發展實際，當借款人的投資收益率不能覆蓋36%的成本時，儘管他可能資信很好，也難免違約，造成風險，對全行業和社會形成危害。

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在經歷了2018年的暴跌之後，比特幣的春天就要來了？ 4月2日，比特幣價格在北京時間午後大幅拉升，一個多小時漲至5100美元，為去年11月以來新高，日內漲幅逾20%。隨後，比特幣沖高回落，截至記者發稿，比特幣報4770美元/枚。

2018年以來，比特幣價格遭遇斷崖式下跌：2018年初，比特幣價格1.7萬美元左右，而到了12月中旬，比特幣價格已逼近3000美元大關。今年第一季度以來，比特幣價格才開始回溫。那麼，4月2日比特幣出現漲價的主要原因是什麼？

在金融分析師肖磊看來，此次比特幣價格突然上漲主要有兩個方面原因，一方面是比特幣持續在低位震蕩，在美元走強，全球風險資產持續走高的背景下，比特幣依然沒有創出新低，這說明比特幣市場的持有者已經偏向於惜售，只要稍微有一些消息或需求方面的刺激，可能就會迅速增加買盤，導致價格上漲；另一方面，美國國會推出了兩項跟加密貨幣有關的法案，目的在於解決這一市場令投資者持續擔心的價格操縱問題，以及提高美國在加密貨幣這一新興行業的競爭優勢。嚴格來說，以上兩個因素促成了這次的反彈，第一個因素給投資者一定的安全邊界，而第二個因素刺激了投資者的預期，需求集中出現。

“隨着我國對區塊鏈技術的認可和相關應用的落地，人們並不認為基於區塊鏈技術的比特幣是一種完全沒有價值的投資品，之前3000多美元是一個比較合理價格區間，在全球經濟流動性進一步釋放的趨勢下，比特幣作為一種珍稀、相對保值的商品自然會受到投資者的青睞，在相對低的價位買入。” 中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英對北京商報記者表示。

實際上，對於像比特幣這樣依然處在巨大的爭議當中的投資標的，任何政府的態度，或者權威可信機構的評價，都會給市場帶來巨大的波動。回顧歷史可以發現，比特幣從誕生伊始便爭議不斷，價格大幅震蕩也早已不是新鮮事。2011年年中，比特幣的價格在短短兩個月里從0.95美元漲到了32美元，然而幾天後，比特幣便開始一路下跌，到了2012年2月，比特幣已跌至2美元左右，最高下跌幅度達到了94%。2013年，比特幣正式迎來了瘋狂之旅。2013年4月底，比特幣的價格從年初的20美元左右一路升至260美元左右。到了2017年底，比特幣幣值接近2萬美元。不過，隨着多國監管政策收緊，比特幣從2萬美元附近一路暴跌至2018年12月中旬的3000美元。

此次比特幣的反彈是否意味着幣圈春天的來臨？ 對此，肖磊認為，比特幣遭到短期的買盤支撐是很有可能的，但投資者也不能期望過高，因為比特幣目前還處在從2萬美元下跌之後的調整期，一次性拉升的概率不是很大，更何況比特幣依然處在較為嚴格的監管之下。“我們更需要重視的是，美國市場解決問題的辦法，以及對投資者、新興產業等領域的保護、發展邏輯。”肖磊說。

關於比特幣未來的趨勢，王紅英認為，比特幣市場應該不會消亡，它會隨着政府的有序管理而成為一個相對比較好的一個投資產品。不過他同時表示，從目前看，從3000美元反彈到5000美元是短期利好消息，這種利好消息釋放之後市場可能會出現一個技術性回調，5000美元已經處於一個技術性的壓力位置，接下來市場會進入到一個平衡性的震蕩狀態。

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