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近期，又一家網貸機構發布公告，稱已將實繳註冊資本金增至5億元人民幣。對於本次增資，小贏科技近日首次發聲，稱“對金融科技充滿信心，公司將持續加大在風控、數據、科技等方面的建設，進一步提升科技金融、普惠金融的能力。”

一路走來，即便是平台被頻繁曝出涉嫌違規增信、收取超高利息、暴力催收等，但絲毫不減小贏科技的“信心滿滿”。

從逆流上市到搶灘增資潮，小贏科技一直都是“行動派”。

註冊資本金增至5億

近期，有關網貸平台備案試點的相關傳言在網絡上迅速流傳起來，P2P向告別“野蠻”生長又邁進了一步。

業界分析，P2P備案試點工作方案（以下簡稱“方案”）的出台將是繼合規檢查、175號文之後又一重大舉措。同時，為了保證備案工作高質效推進，監管或還需進一步解釋方案的個別條款要求。

其中，方案提及充實網貸機構註冊資本金，實繳資本的提出，或更有助於壓實股東責任。假設單一省級區域經營的網貸機構實繳註冊資本不少於人民幣5000萬元，全國經營的網貸機構實繳註冊資本不少於人民幣5億元。

業內普遍認為，註冊資金和實繳資金反映了平台抗風險能力，兩者一致有利於提升投資人對平台的信心和展現平台自身的抗風險能力，保障投資人利益。

方案還規定“網貸機構資本金應為股東自有資金，不得以委託資金、債務資金等非自有資金入股”。由此可見，資金實力薄弱的平台或將被迫出局。

據統計，目前行業實繳資本可查的在5000萬元以上的平台數量佔比約為三分之一，未來行業勢必會掀起一波增資潮。

工商信息显示，4月16日，深圳P2P平台小贏網金運營公司深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司將其註冊資本金由此前的2億增加至5億元，且已完成實繳。

4月22日，小贏網金對外發布公告稱，其運營平台已正式完成實繳5億元人民幣且全部以貨幣出資，已完成工商信息變更。

資料显示，小贏科技成立於2014年，以互聯網技術和數據為驅動，為用戶提供互聯網金融信息服務，旗下有小贏理財、小贏網金、小贏普惠、小贏卡貸等產品。原始註冊資本6150萬元，已於2018年9月19日登陸美國紐交所。

2018年，網貸行業深陷爆雷潮，在行業高速發展的同時，平台跑路、倒閉等現象更時有發生。受爆雷潮影響，各地互聯網金融行業監管趨嚴，多數平台出現業務規模收縮的現象。

趕在這一特殊時間節點上市的小贏科技更是直接影響了公司的估值，不得不降低IPO的融資金額。

招股書显示，小贏科技披露的計劃融資額先是由2.5億美元降到1.6億美元，上市首日募集了1.045億美元，比原計劃最高融資額少了58%左右。曾有媒體披露，2018年赴美上市的內地互聯網金融公司共有7家，其中6家都處於破髮狀態，但是小贏科技的跌幅最大。

財報显示，小贏科技2018年凈營收35.406億元，同比增長98.1%；2018年凈利潤8.831億元，同比增長159.5%。此外，2018年應收賬款壞賬準備金為3.970億元，同比增長136.7%。

快速擴增的背後

另一方面，隨着小贏科技規模的迅速擴增，平台本身也逐漸暴露出資產質量下降、逾期率升高等負面信號。

有媒體對比同一時期上市的多家網貸平台，雖然貸款逾期率普遍上升，但小贏科技的逾期率上升幅度比較明顯。

數據显示，2018年第三季度小贏科技31至90天拖欠率與91至180天拖欠率顯著增長，分別為3.51%與3.36%，而這兩個指標在同年第二季度時分別為1.98%與3.26%，在2017年第三季度時則分別為0.93%與0.66%。

綜合來看，這一切不得不回歸到小贏科技本身的業務模式上。事實上，小贏卡貸本身的商業模式存在缺陷，致使平台為不能按時為還貸的客戶提供還貸資金，更被曝出涉嫌信用卡代換、保險公司代償。

據官網显示，小贏科技和眾安保險簽署戰略合作，與華瑞銀行達成網貸資金存管合作，此外金融合作夥伴還有新浪支付、微信支付。

小贏科技與其長期捆綁的眾安保險一直有着擔保增信上的深度合作。官網显示，小贏方面與眾安保險實現系統的完全打通，若借款人逾期未還款，保險公司按照保險合同約定啟動保險理賠流程，核賠通過後，將本息全額賠付給被保險人的深度的戰略合作關係。

值得一提的是，2019年1月，互聯網金融專項整治辦、P2P風險專項整治辦在聯合下發了《關於網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(以下簡稱“175號文件”)明確提出了“四不準”要求，即“金融機構不準通過網貸機構融資、不準為網貸機構提供擔保增信、不準接受網貸機構投資、不準銷售網貸機構產品。”

長期以來，不斷有用戶通過多種渠道投訴其核心業務小贏卡貸涉嫌暴力催收、收取超高利息和貸后不能解綁信用卡侵犯隱私等。

截至記者發稿前，小贏卡貸在聚投訴網站上的投訴量已達3684條，解決率僅為46.15%。其中，有用戶投訴小贏卡貸打爆通訊錄，嚴重惡意騷擾其親戚朋友。該用戶表示，“本人電話正常接聽，並沒有失聯，在逾期第二天接到電話承諾在一定時間會把欠款還上。但是催收員還是全量拔打通訊錄騷擾。”

此外，小贏網金相關資料显示，“甲方(用戶)通過小贏平台提供的居間服務獲得的借款綜合年化為36%，其中包括借款利率、諮詢服務費率(如有)、保費費率(如有)、擔保費費率(如有)、資產處置服務費率(如有)、提前還款手續費費率(如有)。”也有專業人士對這個利率有所質疑。4月20日，記者就上述問題聯繫小贏科技，但截至記者發稿前，沒有得到對方的明確答覆。

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“嘀”，“支付成功”，從上海回鄉過春節的阿明（化名）在西南鄉下的一間小小的副食店成功使用微信支付功能購買了一箱啤酒，隨後又與老家親戚們的孩子們交換了“花花卡”以求幫還花唄，在春節期間小明在老家很少使用現金，基本上都是使用微信或支付寶移動支付。

從阿明的經歷可以看出中國移動支付的發展進程已經到了“上山下鄉”的地步了，並且也能清晰的看出移動支付行業是明顯的微信、支付寶兩級格局。

得移動支付行業者掌握價值

支付寶與財付通（包括但不限於微信支付）統治中國移動支付行業已經多年，艾媒諮詢數據显示財付通與支付寶兩者在2018年Q1的市場份額佔比高達94%，是當之無愧的王牌。支付寶與財付通成為王牌不僅靠“先機”，還靠實力。

首先，兩者都具有良好的群眾基礎，支付寶與微信月活躍量都在4億以上；其次，兩者的用戶使用體驗良好，不僅有快捷支付方式，而且在全國線上線下都能通用；最後就是兩者的國際化水平都高於國內同類產品，支付寶支付已經支持超過40個國家和地區，財付通也達到49個國家支付接入。

支付寶與財付通兩強地位依舊無人能敵，但仍然給市場留下了一小部分市場，由於中國移動支付是一塊百萬億的大蛋糕，擁有了三大價值，即便只有6%的市場份額也足夠誕生“第三極”。

一是移動支付行業具有廣闊的市場，恆大研究院發布的《2018年中國移動支付報告》數據显示，2018年中國移動支付規模達202.93萬億人民幣，近五年平均增速181%，約為美國移動支付規模百於倍。

二是移動支付能夠增加企業現金流。現金流是企業賴以生存的血脈，不僅能夠反映企業的盈利能力，還在一定程度上決定着企業的市場價值，移動支付則具有增加企業現金流的功效。

三是移動支付具有極強的戰略價值，移動支付是支付業態的必然趨勢，商業的最終場景都離不開支付，因此手握移動支付能夠完善企業的生態系統，在未來商業活動中佔據優勢地位。

為此，在支付寶與微信高建護城河時還湧現出大批第三方支付軟件，參與移動支付行業這場突圍戰的“选手”主要由傳統金融機構、電信運營商、互聯網企業與手機硬件廠商4類構成，其中，百度錢包、翼支付、雲閃付、華為pay和Apple pay是各自行業中的佼佼者。

翼支付：實惠型

對“第三寶座”發起衝擊的有由中國電信主導的翼支付，在易觀千帆中的排名僅次於支付寶，數據显示在2019年2月翼支付的月活躍用戶達到2618.1萬，用戶日活躍也有271.4萬。

翼支付取得今日成績內因是其主要推動力，它與其它同類（除支付寶與財付通）相比有兩點獨特優勢。

一方面，平台對用戶（包括商家）的優惠力度大，翼支付2018年花費60億補貼用戶，2019年還準備投入200億紅包資源，這樣的優惠力度是明顯高於同級別對手的；另一方面，平台的消費場景較廣，不僅在線上能夠完成日常的消費理財與生活繳費，還能在線下許多消費場景下使用，例如超市購物、加油站加油等。

但是作為新興移動支付平台，翼支付仍存在一些較為明顯的短板亟待補齊。其中有兩個最為明顯，一是平台中的理財服務雖然較多，但這是優勢也是劣勢，因為理財產品多就難以保障理財產品的質量，難免出現參差不齊的現象；二是平台用戶粘性較低，中國電信公布的 2018 年 12 月的主要運營數據显示其移動用戶達到3.03億，但翼支付用戶的月活躍用戶才2618.1萬，用戶轉化率不足10%。

百度錢包：流量型

中國互聯網行業BAT格局持續了多年，移動支付行業怎麼能少得了百度呢？2019年百度接過了阿里與騰訊紅包大戰的接力棒，依靠春晚紅包互動使百度錢包各項數據都迎來了一波增長，全球觀眾參與百度APP紅包互動活動次數達208億次，粗略估計百度錢包春節期間新增用戶超過4000萬，百度錢包元氣大增。

其實百度錢包與其它同級別选手相比一直都具有一些天然優勢。第一個優勢就是百度錢包支持的線上消費場景較多。百度錢包依託於百度龐大的軟件生態圈，基本上涵蓋了“吃喝玩樂”等大部分消費場景。

第二個優勢是它具有強大的金融科技能力。百度錢包是度小滿旗下第三方移動支付平台，度小滿金融是國內頂尖的金融科技平台，其平台的壞賬率遠低於業界平均值。此外百度錢包還有較高的知名度，除了依託於百度與BAT已有的名氣外，2019年春晚互動紅包使百度錢包知名度更上一層樓。

雖然百度錢包雖有眾多優點，但是也存在着偏科的情況，例如百度錢包的線下支付能力就較為薄弱。移動支付包含線上線下兩種支付場景，百度錢包支持的線下支付場景較少，除了部分POS外下線很難看到支持百度錢包支付的商戶。

雲閃付：中庸型

雲閃付在易觀千帆的數據活躍度排行中較為靠前，用戶月活躍1643.2萬略低於翼支付，但日活躍度居然高達600.9萬，是翼支付的數倍。雲閃付較高的用戶活躍使它也成為了不容小覷的移動支付平台。

眾所周知，雲閃付是中國銀聯統籌各大商業用戶與支付機構推出的第三方移動支付平台，在用戶數、跨行操作與支付場景方面具有天然優勢。銀聯官方微博在2018年年底宣布雲閃付註冊用戶已經突破1億，並且依託銀行的用戶資源還有巨大的潛在用戶可以開發。

同時，雲閃付依託於銀聯對銀行的整合能力，已經支持全國所有商業銀行間的跨行轉賬，並且是0手續費，這一優勢對有大額支付需求的用戶吸引力是支付寶財付通在內的其它所有第三方移動支付平台所不及的。

此外，雲閃付在線上線下都能支持較多支付場景的使用，在線上支持“衣食住行”、“繳費理財”等日常消費場景，在線下也支持鐵路、民航、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務行業商戶使用，並且已經支持全球10多個國家和地區的使用。

雖說雲閃付有許多先天優勢，但是還存在使用體驗欠佳的問題。用戶使用體驗欠佳主要體現在紅包到賬慢、日常支付需要打開APP才能支付消費付款不夠方便、APP優化不到位反映較慢等上。

各類手機pay：放養型

除了上述支付平台外，手握大量用戶資源的手機廠商們也打起了移動支付的注意，其中數華為Pay、Apple pay與小米錢包三者最為出色。手機廠商們的移動支付平台最大的優勢在於具有數量極多的潛在用戶，華為、小米、蘋果2018年三者累計用戶（僅限中國）不低於5億。

並且它們還具有另一大先天優勢就是APP裝機率高，自家手機用戶裝機率高到100%，這一優勢是同級別互聯網企業、傳統金融機構、電信運營商的平台都無法辦到的。此外，它們還具有硬件支持，三者中端系列以上手機基本上具有NFC功能，這使它們的移動支付平台使用更加方便快捷。

可是它們的短板也較其它同級別选手更加明顯。一是這三大移動支付平台缺乏核心競爭力，平台功能與市面上主流移動支付平台雷同，甚至功能與體驗低於這些主流移動支付平台；二是產品同質化嚴重，用戶的轉化率較低，例如華為雖然作俑數億用戶，華為pay的裝機量也超過3億，但是在易觀千帆2019年2月的月活躍用戶才8.5萬，用戶的轉化率不足1%。

移動支付行業變化有限

綜合以上分析，未來1-3年內中國移動支付行業有迎來兩大趨勢。一是短期內目微信和支付寶兩強地位仍然無可撼動，雖然目前4個新的支付平台均有所建樹，但是在線上線下支付場景的豐富性與易用性以及用戶粘性三方面都與兩強存在數十倍乃至百倍的差距。

二是國內用戶對移動支付平台的可選項將會有所增加。雖然翼支付、雲閃付等4個移動支付平台整體落後於支付寶與財付通，但是在部分垂直領域也具有一定優勢。例如雲閃付在大額支付與跨行交易方面對支付寶與財付通就佔有優勢，各類手機pay在支持NFC支付場景下的便捷性也優於支付寶與財付通，百度錢包與翼支付在各種領域的某些特定場景也較“二強”具有優勢，在移動支付上用戶擁有更多選擇。

總的來說當前移動支付首選還是支付寶與財付通，但是隨着其它第三方移動支付平台的不斷完善，未來移動支付行業將會越來越熱鬧，第三極即將走進千家萬戶。

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3月1日消息，深圳市地鐵全面受理金融IC卡·雲閃付(NFC)發布儀式舉行，宣布深圳地鐵全線開通銀聯閃付(包括銀聯手機閃付及銀聯IC卡閃付)。

至此，深圳地鐵8條線路、199個車站全線開通受理銀聯閃付，市民和遊客只要使用HuaweiPay、ApplePay等銀聯手機閃付、銀聯IC卡閃付(包括信用卡及借記卡)或使用各種具有銀聯支付功能的可穿戴設備，即可靠近進出站閘機“一閃即付”，便捷搭乘地鐵。

發布儀式上，中國人民銀行副行長范一飛表示，深圳銀行卡移動支付在公交、地鐵應用項目的落地，標志著移動支付便民示範工程在全國一線城市又邁出了關鍵一步。這不僅能夠以安全便利的支付服務全方位滿足深圳市民的公交出行需求，而且有利於粵港澳大灣區探索建立交通領域互聯互通的國際化支付通道，發揮深圳作為經濟特區、全國經濟中心城市和國家創新型城市的引領帶動作用。

中國銀聯董事長邵伏軍表示，此次深圳市地鐵全面受理金融IC卡和“雲閃付”移動支付應用，充分發揮了銀聯移動支付產品優勢。

深圳市副市長艾學峰指出，近期，國家正式公布粵港澳大灣區發展規劃綱要，將深圳定位為粵港澳大灣區區域發展的核心引擎，深圳經濟社會發展必將迎來更大的發展機遇。深圳市政府也希望聯合金融監管部門落地更多金融改革創新試點工作，進一步發揮好改革試驗田作用，平衡好金融創新和防範風險的關係，為國家進一步加大金融改革開放力度，探索有益經驗。

港鐵軌道交通(深圳)有限公司總經理黃琨暐表示，深圳市軌道交通全網實現金融IC卡和“雲閃付”支付體系，是惠及民生的重大創新，也是深圳智慧交通跟現代金融的進一步互聯互通的重大舉措。港鐵公司很榮幸能夠參與其中，將香港港鐵的運營管理經驗跟深圳優秀的科技創新相互融合，為市民乘客帶來緊跟時代、貼心便利的服務。

截至目前，銀聯移動支付已覆蓋深圳、廣州、東莞地鐵，以及包括深圳、廣州在內的多市公交，港珠澳大橋、廣深城際高鐵也都已受理銀聯移動支付。據悉，中國銀聯還成功中標香港地鐵二維碼支付合作項目，相信在不遠的將來，一部開通銀聯移動支付的手機、一張銀聯卡即可走遍大灣區。

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3月5日消息，央行副行長范一飛日前在深圳出席活動時透露，今年的移動支付便民工程建設已確定將交通領域作為重點場景來抓，以移動支付助力交通領域降低社會成本、保障資金安全、提升出行體驗。

交通出行場景作為移動支付領域內的“必爭之地”，包括支付寶、微信支付以及中國銀聯在內的眾多支付機構均已展開布局。其中，中國銀聯早早將公交地鐵等交通支付場景列為需要重點布局的“十大場景”。截至目前，全國近600個縣市公交、22個城市地鐵均已實現銀行卡移動支付乘車，全國四大一線城市的公交、地鐵移動支付乘車除北京地鐵外，銀聯皆有布局。

另外，移動支付“一碼通用”有望成為交通出行領域內的新趨勢。據《電商報》了解，中國城市軌道交通協會正在聯合各城市地鐵公司研發一款名為“城軌易行”的APP，旨在打通各地地鐵，實現一個APP通行全國。

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從一則謠言開始

2月22日，網上出現文章《日本人提出向中國收“二維碼”使用費每人1分錢？》(下文簡稱“《收費》”)，引得大量關注和媒體轉發。

文章大意為：因為二維碼是日本發明的，所以日本近期打算向中國人收取專利使用費，每人1分錢，但是國人不必擔心，因為一家中國公司率先搶注了相關專利，因此中國無需繳納專利費用。

緊接着，2月23日出現了闢謠文章《日本提出向中國人收“二維碼使用費”？假的》(下文簡稱《闢謠》)。

該文指出《收費》一文內容不實，日本媒體並沒有報道日本方面將要收取二維碼專利費，文章大部分是在宣傳中國一家公司的專利情況，而且該專利還無法查詢。

這件事情並沒有結束，在2月26日，又有文章對該事件進行了闢謠，文章名為《日本欲向中國人收取“二維碼使用費”？警方闢謠》(下文簡稱《再次闢謠》)。

《再次闢謠》一文前半段大意與《闢謠》一致，但是在文章中出現了與《闢謠》一文完全不一樣的觀點：中國公司擁有“二維碼掃一掃”專利。

對此，移動支付網產生了疑惑，這一系列文章究竟有多少水分？

日本方面究竟是怎麼說的？

《收費》一文引用了《日本經濟新聞》報道，但是在閱讀過原文《中國“標準”逆登陸日本》之後，移動支付網並沒有發現任何日本方面表面要對二維碼進行收費的意願。

該文主要是在由支付寶即將登陸日本為引，闡述中國在二維碼方面的使用和獲得的巨大利益，並猜測往後中國將會由“世界工廠”轉變為“標準大國”。

使用費能按人頭算嗎？

在《收費》一文當中，最吸引人的就是日本人會基於中國的二維碼使用人數進行收費，一人一分錢。

但是，使用費能按人頭算嗎？

回答很簡單：不能。專利作為一種知識產權，有“權利用盡”之說，知識產權所有人或許可使用人一旦將知識產權產品合法置於流通，原知識產權權利人所有的一些或全部排他權會因此而發生“用盡”，不再能控制該知識產權產品的使用、銷售。

也就是說，假使日本方面對二維碼收費，也應該是中國互聯網服務公司交專利使用費，而不是中國每個人交一分錢的使用費。

二維碼真的是日本發明的嗎？

全球二維碼技術的雛形最早出現在美國。1987年，美國Intermec公司開發了Code49碼，次年，美國國際資料公司開發了Data Matrix碼。

目前常用的二維碼是QR code，是由日本Denso Wave公司於1994年9月研製的，其核心專利也屬於日本Denso Wave公司，這家公司是日本電裝株式會社旗下的子公司。但是Denso Wave公司已經完全開放了該專利的使用權，任何人無需付費。

而且日本是在1994年發明了QR code，作為發明專利，其專利有效期只有20年，現在已經是2019年，專利有效期已經結束，無法收費。

綜上所述，二維碼並不是日本發明的，而是美國。現在使用最多的二維碼是日本公司開發的，而且免費。

免費但是依舊會有爭端

雖然完全免費，但是依舊會出現專利權益糾紛案，比如說2017年，銀河聯動狀告騰訊、阿里侵權，在未經授權的情況下使用了帶有logo的二維碼，侵犯了其“採集和分析多字段二維碼的系統和方法”的專利權。

此事在一時之間鬧得沸沸揚揚。再此之前，銀河聯動公司在香港還起訴騰訊公司侵犯了其”一種二維碼與標識的合成系統及方法”專利權。

銀河聯動之所以不在北京起訴是因為騰訊公司在2016年7月向國家知識產權局提出申訴認為銀河聯動公司的專利不具有創造性，同年11月，國家知識產權局宣布銀河聯動公司獲得的專利無效。

謠言的背後

已經有太多的媒體證明“日本計劃對二維碼專利收費”是不折不扣的謠言，但是這則謠言還是牽動了太多人的心，原因無他，二維碼雖然不是中國的發明，但是在中國已經徹底的融入了每個人的日常生活，進入了社會的方方面面，牽連實在是太多。

而在謠言中出現的意銳新創和凌空網究竟是個什麼樣子的角色，移動支付網無法得知。但是對待二維碼專利，中國公司需要更加的謹慎，不然國內的二維碼專利之爭很有可能會變成與國外企業的鬥爭。

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