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不少網貸平台在2018年實現了扭虧為盈。

根據搜狐集團旗下網貸平台搜易貸發布的2018年審計報告显示，去年該平台凈利潤為0.09億元，相較於2017年的凈虧損0.272億元，同比增幅134.48%。不過，去年營業收入卻出現了下滑，由2017年的2.02億元降至1.4億元，同比下滑30.52%。

談及營業收入下滑的原因，6月4日，搜易貸方面在回復《華夏時報》記者採訪時表示，一方面，該平台嚴格執行出借人人數、業務規模、借款人人數“三降”的監管要求，因此對於業務規模進行了主動性收縮；另一方面，對資產類型也進行了調整。

與此同時，本報記者注意到，在今年3月，該平台逾期率一度出現較大幅度的上升。

來自搜易貸發布的運營數據显示，截至3月31日底，該平台項目逾期率一度由2月底的1.28%攀升至3.35%，金額逾期率由2月底的0.91%升至1.84%，到4月末項目和金額逾期率則又分別降為1.99%和1.70%。

對此，搜易貸方面表示，一直以來，該平台逾期率處於行業較低水平。“3月與2月份相比，逾期率有波動，這個波動是正常的，並且波動幅度在可控的合理範圍內，4月份的逾期率相比3月又有所下降。”

此外，在21聚投訴平台上，搜狐集團旗下一款消費信貸產品——小狐分期也被投訴存在“砍頭息”“暴力催收”“高利貸”等問題。

“以上問題小狐分期均未涉及，根據政策要求，合規經營。”搜易貸亦進一步回復稱，目前，小狐分期資產總量在該平台佔比較低。

搜易貸2018年扭虧為盈 營業收入同比下滑30.52%

過去的2018年，不少平台實現了扭虧為盈。

數據显示，去年搜易貸凈利潤為0.09億元，相較於2017年的凈虧損0.272億元，同比增幅達134.48%。

資料显示，搜易貸是搜狐集團旗下的網絡借貸信息中介服務平台，於2014年9月上線。

不過，在營業收入方面，該平台去年則同比下滑30.52%，即由2017年的2.02億元降至2018年的1.4億元。

對此，6月4日，搜易貸在回復《華夏時報》記者時表示，一方面，出借人人數、業務規模、借款人人數“三降”是監管對網貸機構提出的明確要求，其一直以來都積極推進合規建設，嚴格執行監管要求，因此對於業務規模進行了主動性收縮；另一方面，為響應國家扶持小微企業的普惠金融要求，助力實體經濟發展，其對資產類型進行調整，主要供應抵押類為主的、面向個人消費及小微企業的金融產品，這類資產更加穩健，能夠有效降低風險，對出借人的資金安全有相對較高的保障。

“同時，我們進行了更加精細化的運營，2018年度，實現盈利近千萬元。”搜易貸還稱。

除此之外，一直以來，逾期率也是網貸平台披露的重要信息之一。

而根據搜易貸發布的2019年3月運營數據显示，截至3月31日底，該平台項目逾期率一度由2月底的1.28%攀升至3.35%，金額逾期率由2月底的0.91%攀升至1.84%，不過，到4月末項目和金額逾期率又有所下降，分別為1.99%和1.70%。

談及3月逾期率一度猛升的問題，搜易貸指出，3月與2月份相比，逾期率有波動，這個波動是正常的，並且波動幅度在可控的合理範圍內，4月份的逾期率相比3月又有所下降，5月份項目逾期率為1.37%，金額逾期率為1.43%。“各網貸平台逾期率的計算規則不同，搜易貸採取最嚴格的逾期計算規則，以T（還款日）+1未還款完成視為逾期。”

搜易貸還向《華夏時報》記者表示，該平台在外部，與百行徵信、法研院等機構積極合作，破除信息孤島；在內部，首創了基於全周期管理的智能風控系統“風刃”，實現了多模型的并行在線學習訓練和實時欺詐反饋，可通過人工智能自動適配個性化的工作流引擎及規則模型引擎，提高風控效率。在這兩方面的共同作用下，一直以來，其逾期率處於行業較低水平。

此外，搜易貸亦進一步稱，市場上各平台的逾期率有高有低，信貸產品質量也參差不齊，不同產品和不同周期所體現的逾期率也會有千差萬別，逾期率是不斷在發生變化的數值，階段性數據也只能反應本時段內的信貸產品質量，不具有代表意義。

已有計劃地開展增資計劃 小狐分期資產總量佔比低

與此同時，在21聚投訴平台上，小狐分期被投訴存在“砍頭息”“暴力催收”“高利貸”等問題。

比如一位用戶反映稱，“小狐分期砍頭息，用呼死你軟件騷擾家人朋友，還威脅恐嚇家人，造成了很惡劣的影響。”

資料显示，小狐分期是為城市優質人群提供的高效便捷的無抵押信用借款產品，滿足用戶在個人消費、經營周轉等方面的用款需求。

對於投訴的問題，搜易貸則表示，“以上問題小狐分期均未涉及，根據政策要求，合規經營。”暴力催收是監管明確禁止的行為，小狐分期從未發生過暴力催收，未來也不會出現暴力催收。同時，小狐分期產品所有借款綜合資金成本均在國家政策規定的範圍之內，並在借款人確認借款操作時將息費詳細信息進行頁面告知，並無違規，不涉及高利貸行為。

搜易貸還進一步向《華夏時報》記者指出，在行業內，確實存在部分老賴用戶為了逃避債務對平台進行惡意投訴的情形，該平台已經將老賴信息上報央行徵信系統與北互金協會惡意逃廢債名單。

“目前，小狐分期資產總量在搜易貸佔比較低，未來會在合規要求下開拓更多細分領域，為小微企業提供更多便捷、多樣化的金融產品。”搜易貸亦表示。

此外，這段時間來，網貸平台增資的消息不時傳出。

談及未來是否有增資計劃？搜易貸則向《華夏時報》記者稱，早在2016年搜易貸實繳註冊資本已經達3億，在行業內屬於較高水平。目前，搜易貸根據自身情況，已經在有計劃地開展增資計劃，不僅僅是增資措施，其他監管備案提出的各項合規要求，都在積極推進。

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5月P2P網貸行業的成交量為930.03億元，比上月減少7.71億元，環比下降0.82%，同比下降50.92%

5月停業及問題平台數量為21家，主要以清盤分期兌付和經偵介入平台為主，累計停業及問題平台數量達5703家

P2P網貸行業規模仍在持續縮減。據網貸之家最新發布的《P2P網貸行業2019年5月月報》，5月份網貸行業成交量、借貸餘額、活躍出借人數、活躍借款人數分別環比下降0.82%、2.42%、1.33%、0.64%，正常運營平台數量比4月減少了21家，平台數量、業務規模、出借人與投資人數等繼續響應“三降”（出借人人數下降、業務規模下降、借款人人數下降）的要求，持續縮水。

“隨着涉嫌非法集資的不合規平台被立案調查，運營不下去的平台主動關停清退，行業整體風險已經可控。”無錫開鑫網絡借貸信息中介有限公司總經理鮑建富表示，預計到今年下半年，網貸行業的風險出清和備案可能都會取得階段性成果。

儘管如此，網貸行業人氣下降趨勢依舊明顯。月報显示，5月中國網貸景氣指數為78.76，繼續下行走勢。“主要是因為隨着部分平台的主動或被動退出，市場信心不足。”網貸之家研究院研究員陳曉俊表示。

在成交量上，5月P2P網貸行業的成交量為930.03億元，比上月減少7.71億元，環比下降0.82%，同比下降50.92%。行業成交量同比下降過大也影響了貸款餘額的下降。數據显示，截至5月底，P2P網貸行業正常運營平台合計貸款餘額總量為7002.35億元，環比下降2.42%。從各省市P2P網貸成交情況看，進入統計的30個省市中，5月份有16個省市的P2P網貸成交量環比下降。

在貸款餘額方面，從各省市分佈看，北京、上海、廣東三省市貸款餘額分別為3123.91億元、2142.55億元、914.22億元，三地佔全國P2P網貸行業貸款餘額的比例達到88.26%，3個地區的貸款餘額環比上月均小幅下降，其中廣東環比降幅最大，為4.18%。

5月份，網貸平台持續退出仍是一個突出特點。數據显示，截至5月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至914家，比4月底減少了21家。據不完全統計，5月停業及問題平台數量為21家，主要以清盤分期兌付和經偵介入平台為主。累計停業及問題平台數量達到5703家，P2P網貸行業累計平台數量達到6617家（含停業及問題平台）。

“在部分平台逐步退出的背景下，各地正常運營平台數量均呈現下降走勢。”陳曉俊表示，廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位，分別下降至196家、195家和93家。內蒙古、海南、天津、寧夏、甘肅、黑龍江、青海和雲南的正常運營平台數量均不足10家。

值得思考的是，在平台持續退出的當下，網貸出借人要注意什麼？“首先，出借人需要對網貸平台清退有清醒、正確的認知，不能因為有平台選擇關停或者不合規平台出事，就認為行業都是壞的；也不能不顧行業中存在的風險，不仔細研究平台運營情況就貿然投資。其次，當前，出借人選擇平台，要仔細研究平台的背景、高管從業經歷、平台信息披露情況以及底層的資產情況等。”鮑建富表示，另外，平時出借人需要學習金融理財知識，通過正規的媒體渠道、平台官網、中國互金協會官網等了解行業動態，精準“識雷”，避免“踩雷”。

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6月10日消息，近日，由Fintech見聞聯合創始人李衛斌撰寫《2019消費金融發展報告》显示，消費金融類APP總歷史存量為5730個，而目前僅剩下461款消費金融應用仍保持正常更新，佔比不足一成。

報告指出，截止2019年4月中旬，共有4637個消費金融APP遭到下架。在蘋果iOS應用商店以及Android應用商店的審核環節中，若這些APP的運營方缺乏開展消費金融業務的資質和牌照，則很可能遭遇到下架的命運。

持牌的消費金融公司被視為行業“正規軍”，截至今年5月底，全國共有27家消費金融公司獲批，其中23家消費金融公司開業，此外，目前全國還有10餘家擬申請發起設立的消費金融公司。

不過，持牌消費金融公司也正呈現出明顯的業績分化。報告显示，2018年，業內凈利潤超過10億的消費金融公司僅有有捷信消費金融以及招聯消費金融，有超過一半的消費金融公司凈利潤還未能突破一億元。

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英國P2P新規發布。6月4日，英國金融行為監管局(FCA)發布信貸類和投資類眾籌平台新規，新規將於2019年12月9日生效。

FCA表示，已經完善了提案，以確保新規則保護消費者並支持P2P市場。特別是，已經提供了額外的指導，以明確表示不會阻止平台在其營銷材料中包含特定投資的信息。

記者了解到，新規延續了此前徵求意見稿中對於零售客戶設定投資上限的要求，正如最初提議的那樣，FCA對P2P協議的投資設定了一個上限，該協議面向的是零售客戶，這一領域的新客戶占可投資資產的10%(不適用於接受監管金融建議的新零售客戶)。

這也是較有爭議的一項規定，因為新註冊的投資者在獲得認證后的一年內，在P2P合約中的投資額不能超過可投資凈資產的10%，如果投資者擁有了更多經驗，例如在過去兩年內有過兩筆及以上的P2P投資，就可以申請認證為“成熟投資者”，從而移除這一10%的投資限制。

儘管存在爭議，FCA還是保留了這一規定，稱這是確保他們不會過度暴露於風險的重要手段。儘管一些P2P平台的風險水平並不高，但是由於平台的借貸模式、服務種類、模型複雜度千差萬別，投資者仍有可能損失部分甚至全部的投資，這些投資並未受到“金融服務補償計劃”(FSCS)的保護。

與2018年7月發布的徵求意見稿相比，新規主要明確了P2P平台在信用風險評估、風險管理、公平估值方面的責任邊界，及問題平台清退預案的披露，合格投資者、自身的適當性評估，最低限度的信息披露等方面。

FCA認為，如果一個P2P平台決定承擔代理投資者進行風險定價的職責(僅作為信息中介則不必承擔為借款人進行風險信用評估的職責)，僅僅要求平台做到透明和信息披露是不夠的，還必須有配套的制度來優化風險管理。不過，目前FCA僅對這一風險制度提出最基礎的標準，未來可能還會考慮加入對情景分析或壓力分析的指引。

針對違約問題，FCA指出，此前也曾考慮過禁止在二級市場轉讓已經違約的標的，但最終擱置了這一想法，原因是在某些P2P平台的商業模式中，投資者之間轉讓標的是實現標的預期收益的必經過程。不過，FCA要求，對於已經違約的P2P標的，平台必須在投資者買入或賣出的時點對其進行重新估值，以確保它們是按照公平估值進行交易的。

針對問題平台，FCA加強了有關P2P平台清盤的規則，要求平台必須在開展相關業務之前就披露清盤預案，並需要在交易發生前獲得投資者的同意。新規還列出了P2P平台需要向投資者提供的最低限度信息。

此外，新規增加了一項要求，即平台評估投資者對P2P投資的知識和經驗，而不向他們提供任何建議。

FCA戰略與競爭執行總監Christopher Woolard說：“這些變化是為了加強對投資者的保護，同時允許他們接受創新的投資機會。為了使P2P繼續以可持續的方式發展，投資者獲得適當的保護至關重要。”

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通過手機App軟件合成照片“惡搞”微信中好友，原本只是和朋友間開的玩笑，但近一段時間，有人卻利用這類軟件不當獲利。

6月10日，重慶警方便抓獲一名嫌疑人，該嫌疑人利用軟件生成付款成功的頁面，騙走超市1700餘元。

昨天，北京青年報記者調查發現，目前相關軟件仍可以搜索下載，使用該軟件，用戶可以隨意修改付款金額以及收款方名稱、頭像等，並生成付款成功的頁面以假亂真。

合成付款成功頁面詐騙

北青報記者了解到，在一種手機軟件中，只要輸入相應內容，便可以生成聊天截圖、轉賬記錄、微信紅包和新的好友等圖片。

近日，有媒體報道稱，重慶市公安局渝北分局寶聖湖派出所抓獲一名嫌疑人，該男子利用一款軟件騙走了超市價值1700元的香煙。

北青報記者了解到，不久前，嫌疑人到超市裡買了4條硬中華和一包軟玉溪香煙，在問過價錢后，嫌疑人假裝用手機掃碼，卻打開手機里的一款App製作成付款成功的頁面，拿給店家看，假意已經付款。就在老闆說要查一下是否進賬時，嫌疑人便拿起香煙往外走，老闆叫他后，該男子落荒而逃。此後，該男子以1200元的價格出售了四條香煙。6月10日，該嫌疑人被民警抓獲。

轉賬金額及收款方可更改

昨天，北青報記者搜索看到，手機中目前仍可以下載這類軟件。該軟件內包含多項功能，主要涵蓋的是微信和支付寶兩款App，包括可以生成微信聊天、微信紅包、新的朋友、微信轉賬、朋友圈等多種截圖；還有支付寶聊天、轉賬、餘額甚至有支付寶收款到賬的鈴聲。

北青報記者點擊其中的轉賬頁面看到，用戶可以隨意更換收款方的頭像以及名稱，在頁面內還可以輸入任意的轉賬金額。在輸入轉賬金額后，點擊“轉賬”按鈕，可以生成各自不同的頁面。

除了可以隨時生成轉賬頁面外，該App還可以生成賬單、零錢明細等多種頁面，其中的內容可以根據需要隨時更改。而且該軟件內可以製作支付寶收款到賬的語音，但軟件提示需要付費會員才可以修改金額。

軟件方稱違法使用會“封號”

因為該軟件提供的功能種類較多，而且不僅有轉賬截圖，還有到賬鈴聲，有網友因此認為，如果用戶了解商店內使用的收款賬號以及收款方頭像，便可以生成相應付款截圖，利用這樣的方式來欺騙商家。

昨天，該軟件的客服人員對北青報記者回應稱，這款軟件正常的用途是朋友之間惡搞，禁止用於違法犯罪行為，否則後果自負，如果查到有違法行為，賬號會被封號。但客服人員也稱，目前有很多微商使用這款軟件，製作截圖用於推廣自己的商品。

平台建議商戶核對到賬信息

對於類似利用軟件生成虛假付款截圖的現象，支付寶平台客服人員稱，如果是商戶方採用二維碼等方式收款，為了防止有人利用這種軟件詐騙，建議商戶注意核對欠款是否到賬。

服務人員還表示，商戶方可開通語音提醒，如果沒有提醒再跟顧客進行核對。

此外，客服人員稱有人也會利用造假的轉賬截圖，給對方看過後稱付錯款，要求對方將錢轉回給作假方，在這種情況下，在給別人轉賬前要確認這筆錢確實入賬再轉回給對方。

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2019年6月12日消息，深圳市互聯網金融協會就網貸平台出借人重大利益事項投票表決系統相關事宜接受媒體採訪。P2P網貸機構良性退出統一投票表決系統（以下簡稱：網貸投票系統），是在深圳市、區兩級地方金融監管部門的指導和推動下，由協會聯合微眾銀行共同搭建的，為全國網貸平颱風險處置再添深圳首創。該系統是《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》（以下簡稱：《良性退出指引》）的配套技術支持平台，將有效解決P2P網貸平台良性退出過程中涉眾決策難的關鍵問題，打響P2P網貸良性退出的“開山炮”。

P2P網貸機構良性退出面臨的首要難題是涉眾決策難。網貸機構管理的資產權屬屬於出借人，但出借人數量龐大，分佈在全國各地，結構複雜訴求不一，平台與出借人溝通成本高、出借人對平台的不信任。針對資產清核、兌付方案制定、債權催收、資產處置、資金返還及過程監督等重要環節和內容，缺乏重大利益共識形成和表決的制度規則及必要的基礎設施，導致“都是主人，但都做不了主”，難以形成統一有效決策，導致出借人對平台的監督無法有效落實，平台推出的兌付方案反覆變化，良性退出道路阻礙重重，走向公安立案打擊的趨勢日漸明顯。立案后企業經營團隊潰散、辦案警力不足、司法流程耗時較長，導致出借人受償率低、資金返還效率低，司法部門信訪壓力大，導致“多輸”的結局。

為提供涉眾決策統一規則，協會以提高出借人受償率和資金退返效率為核心目標，借鑒我國上市公司股權分置改革的有益經驗，綜合法律、會計等行業專家、網貸機構經營者、出借人和社會公眾等多方的意見，於2019年3月27日推出了《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》，創新設置出借人監督委員會、“三分之二加雙過半”的表決規則等一系列良性退出規則要求，使良性退出有統一明確的規則可循。

在《良性退出指引》的基礎上，協會又推出出借人重大利益事項投票表決系統，為涉眾決策提供基礎設施。在僅有規則的情況下，實際操作中往往通過微信群、QQ群、社交網站的投票軟件、少數代表的現場會等形式進行投票，其合法有效性和公正性倍受質疑，執行過程也常有反覆。在此情況下，協會聯合微眾銀行，搭建出借人重大利益事項投票表決系統，為出借人提供投票表決服務，致力於實現公平、公開、透明的投票表決環境。出借人監督委員會負責對相關事項進行審核監督，網貸機構授權協會提供信息披露及投票表決服務。該系統引入人臉識別、區塊鏈、線上存證、機器人語音外呼技術，人臉識別可以確認為本人操作，防止偽冒他人投票，保證投票結果的公正性。區塊鏈系統存證技術使每筆投票的結果無法篡改，並且每筆存證都有權威機構背書而具備法律效力，可以作為證據申請仲裁。

網貸平台投票系統屬全國網貸平颱風險處置的創新之舉、全國首創。在深圳市、區兩級地方金融監管部門的推動下，首家福田區某試點投票網貸平台在2019年5月10日晚19點開始，按照《良性退出指引》相關規定開始第一次重大事項投票表決（選舉監委會成員表決、投票流、程表決、授權委託表決）。截至6月3日上午9點30，已投票人數代表金額已超過總待償金額的2/3，同意人數超過總投票人數的1/2，達到《良性退出指引》相關要求。下一步，該網貸平台將組織監委會開始對平台提出的良性清退方案進行協商，擬在協商完成后對方案進行第二次重大事項投票表決，繼續按《良性退出指引》要求進行下一步工作。這樣不僅能充分保障出借人的知情權、決策權、監督權，幫助提高清償率和資金返還效率，還能最大限度保障出借人的利益，減少退出過程中的資產貶損，切實提升清償率。

未來，協會將從試點網貸平台提供的反饋意見中梳理需求，更新完善系統功能，優化用戶體驗，讓用戶在使用投票系統時更加便捷。另一方面，針對系統運行中出現的特殊情況，相關單位也會及時響應快速解決，保障各方權益，最大化維護社會穩定。

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6月10日，網聯清算有限公司（簡稱“網聯”）宣布聯合銀行、支付機構開發上線“一鍵綁卡”功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。

該功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，實現客戶身份認證與簽約綁卡。

具體操作流程為，用戶打開建行APP的“一鍵綁卡”功能，選擇支付寶或美團支付，頁面會跳轉至相應的應用，用戶在檢查卡號、姓名等無誤后，即可綁卡，完成簽約。這項功能的推出，減少了用戶手動輸入一大串銀行卡號的操作。

這一波操作，不禁讓人想起網聯和銀聯和銀行之間的競合關係。

功能有效性還值得檢驗

銀行作為該項功能的發起方，業內人士稱，此舉意在盤活銀行App。“一鍵綁卡”簽約完成后，用戶從建行App可以直接跳轉至支付寶或者美團支付。

隨着移動互聯網與智能設備的發展和普及，手機銀行App已成為銀行業開展零售轉型的重要渠道入口。

今年4月，中國金融認證中心CFCA發布了《2018年电子銀行用戶使用行為及態度研究》，調查結果显示，2018年手機銀行用戶比例在持續上漲，網上銀行用戶比例趨於穩定，預計未來一段時間手機銀行用戶還會持續上漲，銀行應投入更多資源在個人手機銀行。

特別是在2018年年底，號稱“零售之王”的招商銀行宣布全國網點的“全面無卡化改造”項目完成，成為國內首家實現網點全面無卡化的銀行。這也標志著銀行業將從“卡時代”進入“App時代”。

“無卡化”時代即將開啟，“一鍵綁卡”功能的上線就是一個突破。

“一鍵綁卡”功能具體給銀行、支付機構、用戶等帶來了什麼影響？本報記者針對該問題對蘇寧金融研究院高級研究員黃大智進行了採訪，他表示，“一鍵綁卡”功能一定程度上實現了銀行、網聯、支付機構的三方共贏，但其有效性還值得檢驗。

黃大智指出，以往支付機構和銀行綁卡行為都是由支付機構發起的，用戶需要在支付機構App中提交綁卡申請，並經過四要素甚至五要素認證才能完成綁卡。且在支付機構興起之後，用戶在支付時要先經過支付機構，然後才經過銀行，銀行的流量很大一部分被“攔截”。

而網聯的“一鍵綁卡”功能則可以直接讓銀行通過手機銀行App主動綁定支付機構的賬戶。這項功能不僅適用於大行，對於中小銀行來說，以往通過支付機構無法綁定銀行卡的，現在可以另闢蹊徑，通過手機銀行App端連接支付機構，最終實現綁卡。

“從這個角度來講，對銀行來說絕對是一個好事，而且增加了銀行在用戶方面的留存數量。”他說。

在一鍵綁卡的過程中，網聯起着居中連接作用。對於銀行來講，網聯連接了更多支付機構，增加了銀行獲客的渠道。對於支付機構來講，無論用戶綁定幾張銀行卡，最終用戶還是使用支付機構通道進行支付，影響並不是很大。

另外，對於消費者來說，“一鍵綁卡”增加了用戶的可選擇性，提升了用戶的體驗，只需要手機號和驗證碼就可以實現綁定銀行卡。

黃大智表示，未來，這項功能將會支持越來越多的銀行以及支付機構。

但同時他也表示，這種模式雖然對銀行、支付機構等存在重大利好，但其有效性還值得進一步檢驗。一個主要原因是，用戶在把支付機構和銀行進行賬戶綁定的行為，是由其需求發起的，不使用支付寶、美團支付的用戶則不會主動使用“一鍵綁卡”功能。

網聯和銀聯線上對壘

網聯作為一鍵綁卡功能的中間方，起着居中作用。就像當初網聯宣稱的那樣：“網聯只是一個清算平台，並不直接開展支付業務，以保持中立性。”這點不同於銀聯，它既是法則的擬定者，又是介入者。

時至今日，距離2017年3月31日網聯平台正式落地已經兩年之久。網聯是在央行指導下，由中國支付清算協會組織成立，用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互的支付業務，按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建。

網聯一經成立，業內人士便紛紛把銀聯放在了競爭的位置上。

網聯也被稱為“網絡版銀聯”，即線上支付統一清算平台，主攻線上業務，銀聯則兼容線上、線下業務。

銀聯依託銀聯商務進行線下業務，線上業務則通過銀聯在線支付進行。然而，隨着移動支付的迅速發展，線上和線下之間的界限變得越來越模糊，銀聯更多的線上支付業務“蛋糕”或被網聯分走。

另一方面，央行曾表示將放開清算業務牌照，網聯極有可能獲得清算牌照，具備和銀聯同樣的業務模式和空間，成為銀聯的競爭對手。

2019年2月，萬事達卡組織擬與網聯合作，成立人民幣銀行卡清算公司，就已經計劃通過該合資公司向央行申請銀行卡清算牌照。且萬事達卡組織曾於2017年向央行遞交了銀行卡清算牌照申請材料，但已於2018年6月主動撤回。萬事達卡今年1月25日表示，近期還會向中國人民銀行遞交全新的申請。

一旦網聯清算牌照下發，直接受影響的就是銀聯和第三方支付機構。

說到底，銀聯的基礎性作用在於，建設和運營銀行卡跨行交易清算系統，推廣統一的銀行卡標準規範，提供高效的跨行信息交換、清算數據處理、風險防範等基礎服務。同時，聯合商業銀行，建設銀行卡自主品牌，推動銀行卡產業自主科學發展，維護國家經濟、金融安全。

事實上，在第三方支付機構崛起之前，銀聯也曾是“一家獨大”、“躺着賺錢”。用戶向商戶付款時，就可以由銀聯在商戶的銀行卡開戶行和用戶的銀行卡開戶行之間做清算，並向商戶和用戶收取清算費用。

第三方支付機構出現之後，這種形勢出現了反轉。支付機構直接通過用戶綁定銀行卡的開戶銀行划錢給商戶，並把清算費直接交給該銀行，從而繞開了銀聯這一通道。根據數據統計，約有90%的支付機構是直接對接銀行。

網聯的成立、備付金的交存、斷直連，是對支付機構的多連重擊。以往支付機構通過資金沉澱賺取高額收入的日子一去不復返。

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6月14日消息，據企查查數據显示，6月5日，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司與先鋒領航投資管理(上海)有限公司（下稱先鋒投資）成立先鋒領航投顧（上海）投資諮詢有限公司（下稱先鋒投顧），正式進軍投資諮詢領域。

據《電商報》了解，螞蟻金服此次投資成立的先鋒投顧，註冊資本為2000萬元人民幣。法定代表人為浙江網商銀行股份有限公司行長、執行董事黃浩。大股東螞蟻金服持股51%，另一位股東先鋒投資持股49%，主要經營範圍為投資諮詢。

需要指出的是，此次與螞蟻金服合作的先鋒投資，其母公司為管理規模達5.2萬億美元的美國最大共同基金公司Vanguard集團。公開資料显示，Vanguard集團於1975年在美國成立，除美國市場外，Vanguard的全球業務遍及澳大利亞、日本、歐洲、加拿大、新加坡、中國香港等多個市場。

這筆新增對外投資，對螞蟻金服意義重大。因為目前在中國需要審批的金融牌照共計25種，分別是銀行、信託、證券、期貨、公募基金、私募基金、金融租賃、消費金融、金融資產管理公司、第三方支付、徵信等。

但是資管牌照的獲取困難程度大，擁有流量的科技金融巨頭們都苦於沒有金融許可證，無法進入傳統金融業務。而螞蟻金服和先鋒投管聯合成立先鋒投顧，也意味着前者曲線獲得了資管牌照，可以在國內開展資管業務。

但是，嚴厲的監管仍然是螞蟻金服面臨的比較棘手的問題。在2018年4月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》，“依託互聯網公開發行、銷售資產管理產品，須取得中央金融管理部門頒發的資管業務牌照或資管產品代銷牌照。”

這意味着有關部門對互聯網金融企業涉足資管業務的管控極為嚴格，同時，螞蟻金服曲線取牌來進軍資管業務，其會怎樣的面臨的監管風險程度仍然未知。

同時，《電商報》注意到，曲線取牌，螞蟻金服不是第一人。5月17日，百度旗下的全資金融科技公司——度小滿金融出資4.5億元，持有哈銀消金30%的股權。這意味着，在BATJ四大互聯網巨頭爭搶消費金融牌照的過程中，百度拔得頭籌，通過入股方式曲線收穫一張消費金融牌照。

從度小滿到螞蟻金服，紛紛採取了曲線取牌照的方式來開展不同的金融業務，也或許意味着，在今後會有更多的互聯網科技巨頭也加入這場“曲線大戰”，互聯網金融的競爭只會更加激烈。同時螞蟻金服作為互聯網金融的巨頭進軍資管，從互聯網金融業務向傳統金融業務擴充，仍面臨一定監管風險，未來其在資管行業能走多長遠，答案留給時間來揭曉。

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近日，公開資料显示，為響應央行《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》銀髮【2019年】85號文相關規定，包括微信支付、支付寶、銀聯商務、快錢支付、首信易支付、合利寶、合眾支付等在內的多家支付機構發布修改支付服務協議公告，確保更好的落地實踐監管要求。

85號文內容主要涉及六大方面：健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制等。

其中第八條要求：建立合法開立和使用賬戶承諾機制。自2019年6月1日起，銀行和支付機構為客戶開立賬戶時，應當在開戶申請書、服務協議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施，並載明以下語句：“本人（單位）充分了解並清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施，承諾依法依規開立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認。應85號文要求，多家支付機構修改更新服務協議。

微信支付：

支付寶：

銀聯商務：

快錢支付：

合利寶:

首信易支付:

合眾支付：

近年來，新型網絡犯罪層出不窮，為打擊電信網絡新型等新型網絡違法犯罪問題，央行於2016年9月印發《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2016〕261號，以下簡稱261號文），旨在加強支付結算管理，構築金融業支付結算安全防線。261號文實行三年以來，取得了一定成績，但鑒於目前電信網絡新型違法犯罪形勢，電信網絡新型違法犯罪案件高發的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制，電信網絡新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉移等出現了新的情況和問題。對此，央行研究制定了《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2019〕85號）。

而一段時間以來，個人出借二維碼賬戶造成的洗錢問題層出不窮，為避免個人收款二維碼被用於洗錢犯罪，同時也為了打擊電信網絡詐騙等新型網絡違法犯罪問題，鑒於央行85號文要求，多家支付機構對其服務協議內容做出了更新調整，隨着相關的法律要求從而修改完善用戶協議，旨在禁止出租出借個人賬戶，加強落實對非銀支付機構防範電信網絡新型違法犯罪的要求。

不僅如此，根據85號文要求，2019年6月30日前支付機構還需要完成以下三點要求：

1、支付機構完成存量單位支付賬戶的核實工作；

2、收單機構需對移動受理終端改造，使之可實時監測終端位置、交易位置信息；

3、收單機構應對存量商戶開展一次全面巡檢，並形成檢查報告。

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歷經近八個月時間，又一家持牌消費金融開業。

6月12日，北京銀保監局公布了關於中信消費金融有限公司（以下簡稱“中信消費金融”）開業的批複。

首家信託系消費金融公司開業

批複显示，該公司註冊資本為3億元。中國中信有限公司出資1.053億元，持股比例為35.1%；中信信託有限責任公司出資1.047億元，持股比例為34.9%；金蝶軟件(中國)有限公司出資0.9億元，持股比例為30%。

經批准，中信消費金融可經營的業務包括髮放個人消費貸款；接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款；經批准發行金融債券；境內同業拆借；與消費金融相關的諮詢、代理業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品；固定收益類證券投資業務。

另外，從披露的高管名單上看，皇甫文忠將出任中信消費金融的董事長，林波將出任副董事長，劉小軍、官冰飛、王宏將出任董事，周青松出任總經理。

中信消費金融是我國第24家獲批開業的持牌消費金融公司，也是首家信託系持牌消費金融公司。

本報記者統計發現，截至目前，24家持牌消費公司中，四分之三以上為銀行主導的消費金融公司，其餘為產業系主導，有上市公司、零售企業等參與設立。信託系持牌消費金融公司目前僅有中信消費金融。

事實上，很多信託公司早已經布局消費金融業務。渤海信託是最先從機構層面介入消費金融領域的信託公司。2015年，中郵消費金融成立之際，渤海信託曾出資1.1億元成為中郵消費金融持股11%的第三大股東。不過，2017年底中郵消費金融註冊資本獲批增至30億元，渤海信託並未參與該次增資，其持股比例也壓縮至3.666%。

根據信託業協會調研數據，截至2018年末，信託業合計開展消費金融信託餘額已近3000億元，業務規模持續增長。另外，據雲南信託研發部統計，2018年，消費金融市場的入局者新增13家信託公司。截至2018年底，68家信託公司中已有近40家信託公司開展消費金融信託業務，佔據信託業近六成比例。

相較於整個消費金融約10萬億的市場規模，信託行業在消費金融領域的布局滲透率偏低，業務增長空間較大。

隨着消費金融的發展，用戶群體在逐漸下沉，信託公司把開展消費金融業務作為重點轉型方向。首先，信託公司具有得天獨厚的資金端優勢；其次，信託公司在交易結構設計上相對靈活。但由於信託公司以企業金融為主，要想打開消費金融市場，布局零售金融業務還面臨一些挑戰；其獲客能力、風控能力、技術能力也需要進一步斟酌。

分化明顯 尾部平台存風險

根據已披露的2018年度報告，大部分的持牌消費金融公司實現了盈利。凈利潤和總資產等指標將持牌消費金融公司分為10億級及以上，億級，千萬級和虧損四大類。其中，捷信消費金融和招聯消費金融的凈利潤均超過10億元；凈利潤在億級的有6家；凈利潤在千萬級的有10家；河北幸福消費金融虧損1300萬元。

2018年，捷信消費金融實現凈利潤13.96億元，位居榜首，招聯消費金融和馬上消費金融以12.53億元和8.01億元位居第二和第三。這三家消費金融公司的凈利潤總和佔到整個行業凈利潤的60%以上。

而2017年，捷信、招聯、馬上三家消費金融公司的凈利潤分別為10.22億元、11.89億元、5.78億元，到2018年，凈利潤排名重新洗牌。

根據2018年報可以看出，持牌消費金融凈利潤分化，營業收入均呈大幅度增長趨勢。捷信、招聯、馬上、興業等10家消費金融公司均實現了凈利潤的增長，捷信和馬上的凈利潤同比增長近40%，海爾增速最快達250%；中銀、蘇寧、華融出現了不同程度凈利潤的下降，華融和蘇寧的凈利潤同比下滑了50%以上；長銀、北銀、杭銀、尚誠、長銀五八5家消費金融公司實現扭虧為盈；河北幸福虧損逐漸收窄。

在所有已實現盈利的消費金融公司中，捷信的凈利潤是長銀五八的126.91倍，消費金融行業兩極分化現象明顯。盈利能力處於尾部的消費金融平台，如何在競爭中立足，還需要思考。

蘇寧金融研究院表示，消費金融行業已進入自然增長狀態，出現爆發性增長的可能性不大，平台分化現象明顯，尾部平颱風險增大，清盤退場或成常態。

消費金融行業由於小額、分散的特點，又有很多銀行加持，風控和資產端相對安全，很多公司開始布局消費金融業務。

但是，從去年年初開始，不少消費金融公司違規開展業務，屢次收到監管處罰。且業內人士透露，近期不少消費金融公司正在積極關閉線下門店，同時對於此前外部接入的數據也極為謹慎，甚至切斷了此前不合規途徑獲取的數據。消費金融公司在合規方面還存在諸多挑戰，若監管政策繼續出台，行業或迎來洗牌。

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