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4月8日消息，近日，交通銀行披露2018年年報，營業收入2126.54億元，同比增長8.49%；歸屬於母公司股東的凈利潤736.30億元，同比增長4.85%，這是交通銀行近三年來最好的業績。

然而連日來，交通銀行卻負面纏身，暴力催收、大額減持都在一點點的消耗着其百年金融老店的品牌與聲譽。

連日來，關於交通銀行強行剝奪用戶權利,霸王條款侵權，暴力催收恐嚇騷擾等投訴量激增，長江商報記者在聚投訴上看到，僅4月6日一天，交通銀行的投訴量就達到了25條，有效投訴量共2299件，居銀行業投訴首位。

4月2日晚，堅守七年的社保基金通知，其將在未來6個月累計減持不超過14.85億股，對應4月2日交通銀行6.28元收盤價的總市值為93.26億元。

負面消息頻傳，交通銀行如何保住百年金融老店的品牌與聲譽？日前，長江商報記者向交通銀行發出採訪函，對方回信稱情況已上報，後續會有專人對接處理，然而截至發稿，長江商報記者仍未收到正式回應。

陷暴力催款漩渦

在聚投訴平台上，投訴人解應虎稱，原本其交通銀行信用卡額度為4萬，因為還款逾期後來被降到2千，在多次電話聯繫要求恢復額度之後無果。

降額度直接導致其後續還款壓力加大，解應虎要求交通銀行給於減免並恢復額度，得到的回復是可以減免但需要全額還款，並且額度不能恢復，也不能辦理相關分期。解應虎介紹，在此期間，自己還遭到催收員電話轟炸騷擾威脅等，投訴多次均無效。

解應虎介紹，逾期並非故意，降額之大又加大了還款壓力，還得支付高額的利息違約金罰息等等費用，對其而言無疑是雪上加霜。除此之外，自己還要連續上報個人徵信，導致其他銀行信用卡也被停卡降額，加大了負面影響。

楊女士也反映，自己辦理的交通銀行信用卡，被動降額卻沒有收到任何提示。

陳女士也飽受困擾，其表示自己的交通銀行卡正在正常使用，結果卻突然降額，導致其還款壓力，並且逾期幾天就到處打電話，親戚朋友都知道，陳女士認為，交通銀行的行為嚴重影響了隱私。

《2018年上海市金融消費者投訴形勢分析》曾指出，因信用卡逾期而產生的投訴原因中就包括，消費者產生逾期后，銀行及其委託的第三方催收公司對消費者及其親屬進行催收，且催收方式失當。對此，央行上海總部也指出，在金融消費者出現逾期情況時，商業銀行應及時與客戶聯繫，明確產生逾期的原因，並積極引導消費者協商調整還款計劃。銀行業金融機構還應當注意催收的方式方法，避免激化矛盾，有效解決爭議。

長江商報記者在聚投訴統計發現，其95%以上的投訴問題都出自於信用卡問題，反饋的問題主要是與客服溝通后仍每天會接收大量催收電話，並且還存在恐嚇威脅現象。

境內信用卡去年累計消費額增35.19%

投訴背後，交通銀行的信用卡業務增長迅猛，自2013年戰略轉型后，交通銀行一直加大信用卡業務的投入。一方面，信貸資源不斷向信用卡傾斜，信用卡貸款餘額不斷攀升；另一方面，加大營銷投入，推廣“最紅星期五”等活動。

截至2018年底，交通銀行境內信用卡在冊卡量達7155萬張，較上年末凈增912萬張；全年累計消費額達人民幣30702.76億元，同比增長35.19%。

不過，其集團信用卡透支餘額達人民幣5051.9億元，較上年末增長26.61%；信用卡透支不良率1.52% ，較上年末下降0.32個百分點。

“信用卡業務增長過快，很容易增量不增質。”有銀行業人士表示，高速發展的信用卡業務已成為銀行中間業務的重要構成，直接和銀行信用卡收入水平掛鈎的的卡交易規模去年增速驚人，但伴隨着信用卡市場規模高速增長，其資產質量水平、業務風險是否在合理水平，也備受關注。

根據公開數據，2018年，交通銀行實現營業收入2126.54億元，同比增長8.49%；實現凈利潤（歸屬於母公司股東）736.30億元，同比增長4.85%，利潤總額主要來源於利息凈收入和手續費及傭金凈收入。

報告期內，交通銀行實現利息凈收入1309.08億元，同比增長4.83%，在營業收入中的佔比為61.56%；實現手續費及傭金凈收入412.37億元，同比增長1.69%，在營業收入中的佔比為19.39%。

2018年，交通銀行信用減值損失為434.54億元，其中貸款信用減值損失為424.96億元，同比增加123.35億元，增幅40.90%。

值得關注的是，交通銀行4月2日晚間發布公告稱，收到其第三大股東社保基金會通知，基金會將在六個月內累計減持不超過14.9億股交行A股股份，不超過交行總股本的2%。這一減持比例，可能會牽涉到近百億的減持規模。

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交通銀行年增912萬張信用卡 被指暴力催收投訴率居首

“估計IPO募資款，都不足以填補實繳註冊資本的資金缺口。”一位正在運作海外上市的P2P平台負責人趙誠（化名）感慨。

目前趙誠從投行得到的反饋是，若成功上市，他所在的P2P平台大概能獲得約2500萬美元IPO募資額。但他現在發現，這筆錢遠遠不夠近日面世的由互聯網金融風險專項整治工作領導小組與網絡借貸風險專項整治工作領導小組等監管部門聯合發布的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（下稱備案新政）所提出的全國型P2P平台備案需至少5億元實繳註冊資本的要求。

“平台內部也曾討論要不按省級P2P平台進行備案，如此實繳註冊資本一下子降至5000萬元，但失去了全國業務，我們也就徹底失去海外上市機會。”趙誠直言，何況，要清退其他省市的出借人與借款人，平台還得花費大量精力，等於得不償失。

多位P2P業內人士普遍認為，僅此一項，就可能將國內多數P2P平台擋在門外。

“事實上，目前實繳註冊資本超過5億元的P2P平台不到10家，很多信貸餘額超過200億元的P2P平台實繳註冊資本僅有1-2億元，離5億元准入門檻有着不少的差距。”一家P2P平颱風控合規總監介紹，目前不少有意備案的P2P平台都在想辦法尋找新的投資方“增資擴股”，但由於整個P2P行業正遭遇從嚴監管，無論是創投機構，還是企業財團都對此持謹慎投資態度。

“我們最擔心的，是不少平台自知無法達到備案條件，開啟了良性退出模式，由此可能帶來行業新一輪洗牌，以及平台貸款逾期率飆升。”這位P2P平颱風控合規總監透露，目前他所在的P2P平台已經啟動了新的風險應對預案，主要是大幅抬高借款人審核門檻與進一步壓縮存量信貸餘額，避免自身經營再度遭遇行業洗牌的巨大衝擊。

突然感覺“好缺錢”

“突然之間感覺處處都需要錢。”趙誠擔憂。

他算了一筆賬，在《備案新政》面世后，有意備案的P2P平台需補齊三方面的資金，一是實繳註冊資本5億元（省級互金平台則是5000萬元），二是全國型P2P平台需按撮合業務餘額的3%繳納一般風險準備金（省級P2P平台則按1%繳納），並在未來12個月內補齊存量業務的一般風險準備金，三是全國型P2P平台需按每個借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金（省級P2P平台則按3%繳納），並在未來12個月內將存量業務出借人風險補償金全部補足。

“我們財務部門做了預估，若按照平台當前的業務規模，可能要在未來12個月內籌集約10億元填補上述三項資金缺口，以達到備案要求。”趙誠透露，因此平台內部討論決定，一是將所有不賺錢的業務與產品全部叫停，留出資金用於補充實繳註冊資本；二是採取羊毛出在羊身上的策略，盡可能讓借款人與出借人承擔相應的一般風險準備金與出借人風險補償金，但他發現，此舉導致借款人的實際借款利率超過年化36%監管要求，如何進行合同包裝與收費調整，儼然變成業務的新挑戰；三是向平台多位創投股東提出再融資要求。

“這两天我們與兩家平台創投股東做了初步溝通，發現他們繼續投資的意願並不強。”他向記者透露，究其原因，一是創投機構坦言即便平台能完成上述三項資金補齊要求，也未必能順利備案，因此創投機構擔心自己的投資可能“竹籃打水一場空”，二是鑒於當前海外資本市場認為中國P2P行業的高利潤增長態勢在強監管壓力下變得不可持續，因此他們認為自己的投入未必能在項目退出時獲得理想的回報。

一位創投機構負責人認為，即便“錢”的問題能夠解決，P2P平台要實現備案，要做的業務整頓還有很多。相比以往，部分地方政府要求轄區內P2P平台不得新增債轉業務同時逐步清理存量債轉業務。如今《備案新政》直接提出網貸機構不得通過債權轉讓模式拆分債權、進行期限錯配，不得通過債權轉讓變相開展類資產證券化業務，不得由自身或關聯方承接出借人轉讓的債權，不得以任何方式承諾或變相承諾債權轉讓成功。

這意味着P2P平台要獲得備案，就不能靠自有或關聯機構回購快速“消滅”債轉業務，又不能通過抽屜協議找其他第三方平台“接盤”，如此很多P2P平台要徹底“消化”掉巨額債轉業務，很可能需要較長時間，無法趕上首批備案進程。

備戰行業“洗牌潮”

“事實上，較高的准入門檻已讓部分P2P平台對備案不抱幻想，正着手啟動良性退出進程。”趙誠告訴記者。但這也讓他預感到，行業新一輪洗牌很可能很快來臨。

21世紀經濟報道記者多方了解到，認為《備案新政》可能驅動行業洗牌的P2P平台為數不少。

在《備案新政》面世后，我們內部專門為此舉行了一次討論會，內容不是平台如何達到備案要求，而是《備案新政》一旦引發行業新一輪洗牌，我們該如何應對。”上述P2P平颱風控合規總監向記者透露。與會的多數平台高層均認為，《備案新政》可能會引發類似2018年初爆發的行業動蕩。當時相關部門出台141號文刺破了P2P行業“泡沫”，導致大量無放貸資質的P2P機構被迫退出市場，進而觸發不少借款人無法從多個P2P平台借新還舊，令很多P2P平台信貸逾期壞賬率驟增。

“去年初我們也遇到類似的煩惱，2018年一季度我們1-3個月貸款逾期率一下子躥升到8%，若不是平台趕緊收緊貸款人審批門檻，將逾期率壓低至3%左右，我們很可能在去年6-8月行業動蕩期間被淘汰出局了。”他直言。為此他們打算如法炮製，依靠提高借款人審批門檻度過潛在的行業新洗牌潮。但令他沒想到的是，此次提議卻遭到業務部門的堅決反對——原因是業務部門認為，將3%一般風險準備金與6%出借人風險補償金轉嫁給借款人身上，已經導致不少優質借款人“流失”，若平台再收緊借款人審批門檻，那麼他們業務流失量與獲客成本還將大幅飆升，整個部門很可能努力一年卻顆粒無收（拿不到任何業績獎勵）。

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P2P備案新政衝擊波：突然感覺缺錢 備戰行業洗牌潮

去年下半年以來，網貸行業問題平台數量大幅增加。而根據網貸天眼數據显示，2019年3月，全國新增問題平台251家，創自去年7月以來新高。其中主要為暫停運營、平台失聯、平台清盤、提現困難、平台展期和爭議平台等。

網貸天眼認為，年初175文件下發，根據監管要求，目前主要工作方向仍然是堅持機構退出，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構“能退盡退，應關盡關”。

此外，隨着備案的進程不斷延遲，不少網貸平台在合規整改過程中都遭遇了不小的資金壓力，加上銀行存管費、等保測試費，律師事務所、會計事務所的等相關支出，無形中增加了P2P平台的運營成本，致使不少平台退出這個行業。

而據網貸天眼昨日發布的統計，目前已經34家P2P平台完成全部兌付後退出。

在這34家平台中，截止4月8日，今年完成兌付退出的平台有7家，2018年有14家、2017年6家。根據數據來看，這些完成全部兌付的平台規模都相對較小，運營也比較合規。其次，像國美、網易等旗下平台，由於本身主體公司實力較強，而平台規模相對較小，待收也少，如果想要退出，全額兌付相對來說也是比較容易的。

3月27日，深圳市互聯網金融協會發布《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》。而在此前，上海、廣州、杭州等多地也都相繼發布退出指引。隨着清退工作的逐步展開，未來會有許多的網貸平台由於不合規無法完成備案，或經營有困難，這些機構將面臨有序“良性退出”，被市場出清。

4月8日，濟南市互聯網金融協會官方微信發布濟南市互金整治辦公示的首批P2P網貸退出名單：中投盛銀（北京）資產管理有限公司濟南分公司、山東越邦投資管理有限公司、山東種子網絡科技有限公司、山東豐匯財富中小企業服務有限公司、山東元品电子商務有限公司、萊蕪市卓越电子商務諮詢有限公司。

公告显示，自發布30日後，濟南市互金整治辦將6家退出機構的名單移交市場監督管理部門，由後者按照相關規定進行處置。據第一網貸查詢，這6家機構都已經被市場監管部門列入經營異常名錄，被列異的原因中，都有“通過登記的住所或經營場所無法與企業取得聯繫”這一條。

未來在監管層的引導下，合理清退和有序退出可能會成為行業常態。

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34家網貸平台 宣布完成兌付後退出

行業備案未定，京東卻又再度加碼網貸平台。

近日，《華夏時報》記者通過企查查查閱發現，廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司發生了多項工商信息變更。

公司名稱由廈門易匯利金融信息技術服務有限公司改為廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司（下稱“易利貸”）；同時，原股東集體退出，變更為京海卓創(廈門)数字科技有限公司（下稱“京海卓創”）100%持股。

從股權穿透來看，京海卓創大股東為北京京東数字科技控股有限公司（下稱“京東數科”，原名“京東金融”），而劉強東儘管在去年12月所持股權從16.67%變更為14.02%，成為第二大股東，但仍是京東數科的實際控制人。

因此，不少人士指出，變更后，易利貸運營主體疑似實際控制人為劉強東。

針對此事，《華夏時報》記者聯繫京東數科方面，但對方回復稱，不會有回應。

京東數科入手P2P平台易利貸

根據企查查信息显示，4月8日，廈門易匯利金融信息技術服務有限公司正式更名為易利貸。

同時，該公司原股東：國開創展國際投資管理(北京)有限公司，自然人股東羅虹璋、黃炳龍、柯清河集體退出，變更為京東数字旗下京海卓創100%持股。

而在這之前，黃炳龍原為易利貸董事長兼聯合創始人，持有易利貸71%的股份，總經理羅虹璋 和IT總監柯清河均持股2% ，國開創展國際投資管理（北京 ）有限公司原來的持股比例為25%。

本報記者還進一步查閱發現，京海卓創股東為天津大新君和網絡科技有限公司（下稱“大新君和”）和廈門金海峽投資有限公司，持股比例分別為50.62%和49.38%，而大新君和為京東數科100％持股。

去年12月17日，京東數科進行了企業名稱、註冊資本、股東及股比等方面的變更。變更之後，儘管劉強東所持股權從16.67%變更為14.02%，成為第二大股東，但仍是京東數科的實際控制人。

對此，不少人士指出，變更后，易利貸運營主體疑似實際控制人為劉強東。

針對此事，《華夏時報》聯繫京東數科方面，但對方回復稱，不會有回應。

公開信息显示，易利貸成立於2014年，平台交易總額8.08億，累積發放收益1792萬元。截至2019年3月末，借貸餘額622.1555萬元，累計出借人數量3068人，累計借貸金額6.09億元，2019年3月累計成交總額172.0973萬元，累計借貸筆數859筆。

為何京東數科會選擇收購在網貸行業中寂寂無名這樣一家的平台？業內人士指出，這或許與該平台曾獲得備案公示有關。

網貸之家方面人士也分析指出，現如今，京東悄然入股一家曾獲得備案公示的P2P平台易利貸，其用意昭然若揭，這一舉動意在拿下試點備案資格。

近期，多家媒體報道了《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（簡稱“備案方案”）的諸多細節，監管部門有意挑選部分省（市）爭取於2019年下半年先行開展網貸機構試點備案工作。

而早在2017年11月16日，廈門市金融工作辦公室在其官網發布《關於網貸機構備案公示的通知》，對5家擬備案的企業予以公示，其中就包括易利貸。

此外，變更后“廈門金海峽投資有限公司”（以下簡稱“廈門金海峽”）也躋身易利貸第二大股東，占股49.38%。而廈門金海峽大股東為廈門國貿集團股份有限公司（簡稱“廈門國貿”）。據悉，廈門國貿1996年上市，實際控制人系廈門國資委。

因此，有人士亦指出，易利貸既有廈門國資委背景，又出現在2017年11月的網貸備案公示名單內，所以獲得備案通過的概率比較大。

京東曾低調上線P2P產品

其實，京東入局網貸在行業來說已不是什麼秘密。

早在2017年11月16日，廈門市金融工作辦公室在其官網發布《關於網貸機構備案公示的通知》，對5家擬備案的企業予以公示，這5家公司中有一家名為京東旭航（廈門）網絡借貸信息中介服務有限公司（簡稱“旭航網貸”）。

而經查工商資料發現，旭航網貸成立於2017年9月27日，註冊資本5000萬，實際由大新君和100%控股，後者則是由京東金融100%控股。

當時，京東金融方面給予回復稱，京東做網貸是在防控風險的前提下，提供高效的信息服務，給投資人提供更多資產選擇，滿足出借人多樣化投資需求，滿足借款人的靈活的融資需求。此前，網貸行業比較混亂，企業資質良莠不齊。隨着互聯網金融專項整治的不斷深入，網貸行業 “1+3”的監管框架基本形成，政策趨於明朗，網絡借貸行業將進入規範發展階段。京東金融的網絡借貸平台此時獲得備案，意味着在業務合規性方面走在了全國前列。未來也將在完全合規的前提下開展業務。

同時，去年12月，京東低調上線P2P產品更是引起業內高度關注。

而《華夏時報》記者登錄京東金融APP財富板塊后也發現了“旭航網貸”的P2P產品。誰知沒過幾天，京東金融APP上就找不到其入口了。

不過，對於旭航網貸能否通過備案一事業內亦早有討論。

因為根據《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，在2016年8月24日後新設立的網貸機構原則上不予備案登記。而從成立的時間上來看，旭航網貸可能無法通過備案。

除了旭航網貸之外，京東數科還有網貸平台和豐網貸。

資料显示，和豐網貸隸屬北京和豐永訊金融信息服務有限公司，於2015年11月在北京市海淀區註冊成立，註冊資本金5000萬元，是京東数字科技控股有限公司（簡稱“京東數科”）的全資子公司。

去年，京東金融APP中“財富”板塊的“京東小金投”也上線了“和豐網貸”。不過，不久“和豐網貸”在APP中也無法檢索。

談及和豐網貸，業內亦指出，雖然曾在2018年12月匆忙上線開展網貸業務，但仍屬於2016年8月24日以後新從事網絡借貸業務的機構，因此其也恐與備案無緣。

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京東數科“入手”易利貸 或為搶灘網貸備案試點資格

4月16日消息，根據普華永道會計事務所日前發布的《2019年全球消費者洞察力調查（Global Consumer Insight Survey 2019年）》報告显示，中國移動支付普及率達到86%，在全球範圍內遙遙領先。

據悉，普華永道一共對全球27個國家地區的21000多名受訪者進行了有關移動支付使用調查，這些地區包括許多東南亞國家地區，以及澳大利亞、加拿大、德國和英國。數據對比显示，中國的移動支付普及率是全世界平均水平的三倍左右。

此外，在全球十大移動支付市場中，八個在亞洲地區，這十個市場（國家或地區）分別是中國、泰國、中國香港、越南、印度尼西亞、新加坡、中東、菲律賓、俄羅斯、馬來西亞。其中，泰國移動支付普及率為67%，排名第二為，而越南是全世界移動支付增長最快的國家，與去年相比增長了24%。

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普華永道：中國移動支付普及率達86%居全球首位

在個人徵信報告上線10餘年後，央行第二代徵信姍姍來遲。

21世紀經濟報道記者從數位機構人士處獲悉，央行已經從去年10月開始，在10餘家銀行、消費金融和券商等機構試運行二代徵信。央行最早將於5月組織銀行開展二代徵信查詢切換。兩代徵信將并行一段時間后，二代徵信將開展上傳報數切換。最終，擇機停止一代徵信的查詢和報送。

“（與央行徵信系統）接口已經對接好，今年三月也接入試運行”，一位大行風控人士表示。

經過數年積累，去年11月，央行官員透露，截至2018年7月31日，央行徵信系統已經收錄了包括9.7億自然人信息、企業和其他組織2538萬戶信息。

多位徵信業內人士表示，目前接入央行徵信的機構有3000多家。此次二代徵信切換，央行將先行切換銀行、信託、消費金融等一代徵信的存量機構，再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔保、商業保理公司等之前接入央行徵信進展不一、公司數量比較大的機構接入央行徵信。

“目前，銀行信貸等決策系統是基於一代徵信建立的，已經運行多年。信貸等業務是徵信的下游，如何在不較大改動業務、風控邏輯的情況下，驗證徵信映射字段的有效性，完成二代徵信的切換，是各家銀行目前面臨的最大難點”，一位資深徵信業內人士表示。

記者梳理髮現，二代個人徵信報告相較於一代徵信，在反欺詐、共債風險防範和逾期信息等方面細化了要求，解決了循環貸、信用卡分期在一代徵信時期不能較好展示的問題。

防欺詐增強

二代個人徵信報告包括八部分：報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、標註及聲明信息、查詢記錄。

與一代徵信相比，每一部分均有新增細化內容。

值得注意的是，在“報告頭”部分，新增防欺詐警示信息、異議提示信息。

其中，防欺詐警示信息包括防欺詐警示標誌、防欺詐警示聯繫電話、防欺詐警示生效日期、防欺詐警示截止日期等有關。

有大行人士表示，新增防欺詐信息，與目前個人被冒用申請信用卡、辦理貸款現象較頻發有關。

另外，若信息主體對自己的徵信報告內容有異議，且正在處理異議，比如信息不對，或者逾期錯誤之類，則會显示異議詳情。

在個人信息方面，增加個人就業狀況、國籍、电子郵箱、單位性質，增加了與信息主體基本信息相關的聲明和標註信息。手機號碼、單位電話、住宅電話均調整為最多可以显示5條。

此外，二代徵信調整了非信貸交易信息，主要為電信等公共事業繳費信息。

例如，電信業務包括寬帶、手機、電話等費用，二代徵信將展示最近5年內的欠費賬戶數總和、欠費金額總和。如果金額過大，且為後付費業務類型，將展示更詳細信息。不過，對於水電等公共事業繳費等是否納入徵信尚未明確。

二代徵信也將展示公共信息明細，記錄在社會公共部門所形成的正、負面信息，幫助金融機構識別客戶身份、判斷收入範圍，從另一側面反映其還款能力和經營能力。

公共信息範圍包括：強制執行信息、行政處罰信息、住房公積金參繳記錄信息、低保救助記錄信息、執業資格記錄信息、行政獎勵記錄信息。不過，二代報告中，不展示養老保險記錄、車輛交易和抵押記錄。對於民事判決記錄，若一個案件有多個審判程序，只展示最近的審判程序的相關信息。

共同還款責任

二代徵信中，被市場所關注較多的是“共同還款責任”。

21世紀經濟報道記者注意到，二代徵信報告新增“為個人其他相關還款責任匯總”，展示信息主體為其他自然人承擔除保證以外的相關還款責任信息。

有銀行業內人士分析認為，為個人其他相關還款責任包括共同還款責任、連帶清償責任、借款人身份類別和相關還款責任類型等不同類別。其目的是“解決共同借款人、企業為個人擔保信息無法報送的問題”。

其中，共同還款責任包括夫妻二人貸款買房、學生與監護人一起申請助學貸款等情況，均為共同還款人。具體包括：借款人身份類別、相關還款責任類型、賬戶數、還款責任限額、餘額等情況。

這導致產生的問題是，夫妻雙方離婚後買房，還能否繼續獲得首套房的貸款資格。這是由於，若一刀切地對待“共同還款責任”，既存在部分購房者通過“假離婚”虛假陳述繞過限購、限貸等樓市調控政策，也可能導致有真實需求客群被“誤傷”，丟失首套房的“房票”。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，徵信新政策的核心在於，如果夫妻兩人購房，然後離婚，這個時候夫妻任何一方都會有貸款記錄，而不是過去只記錄其中一方。這樣就使得通過假離婚來騙取首套購房資格的可能性不大，或者說沒太多價值。另外徵信系統也對各類造假做法進行了嚴管，這也可以威懾此類群體的各類貸款等商業行為。總體上看，後續通過假離婚來騙取購房資格和騙取貸款資格的可能性減少，利好市場的穩定。

一位華東銀行業內人士認為，作為共同還款人，不是主貸款方的共同還款人，也會在二代徵信显示還款標識、責任金額，離婚後也會显示共同還款標識，應當是償清貸款后該標識才會取消，目前究竟能否獲得首套房的貸款資格還沒定論。從二代徵信傳導到業務系統也需要時間，不可能一蹴而就。

一般而言，共同還款責任人一般是直系親屬、親戚朋友等，承擔的責任大於擔保人。若還款人沒有能力償還貸款，或者銀行認為還款人無法按時足額還款，那麼銀行有權利要求共同還款人承擔還款的責任。還款人承擔不了還款責任時，共同還款人必須承擔。

此外，連帶清償責任是指數個債務者承擔共同清償債務的法律責任，即幾個債務人共同負擔同一債務，債權人有權要求任何一個債務人還錢。為企業其他相關還款責任，是指個人為股東或法人，為企業貸款做擔保或共同償還。

解決徵信遺漏

除上述部分，二代徵信解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期后還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。

“二代系統上線，從系統架構、管理模式、數據採集規範、技術對接規範、產品服務框架等方面均做了重大調整，解決了很多一代徵信遺漏問題。”帝隆科技董事長劉志兵表示，未來將更多非銀機構類型數據接入也成為可能。

21世紀經濟報道記者注意到，在二代徵信中，循環貸款、信用卡大額專項分期等數據無法準確上報等問題將得以解決，二代徵信為其設置了專門的格式。

在借貸類徵信信息中，信貸交易信息被區分為非循環貸賬戶、循環貸賬戶、貸記卡賬戶、循環額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。非循環貸賬戶包括非循環貸款、融資租賃、股票質押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型；循環貸賬戶包括還款統一管理的循環貸款、融資融券業務等。催收賬戶即為違約后被追償信息，包括資產處置、墊款業務等。

對於信用卡大額專項分期，具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個數據項。但一般的信用卡分期業務是否會在個人徵信報告显示尚不明確。

此外，在逾期后還款信息方面，增加了違約信息的概要，增設了“收回逾期款項”採集時點，以及時反映逾期后的還款信息。

“二代徵信接入測試目前還主要是面向銀行機構開放，非銀測試對接的時間表尚不明確，更大數量的非銀機構對接人行二代徵信工作還在等待中”，劉志兵表示，在一、二代徵信切換進程中，已接入一代徵信的存量金融機構要抓緊完成二代徵信查詢系統及下游數據應用系統的改造、聯調，同時根據《人民銀行徵信系統數據採集規範》系列標準，做下一步規範報數的系統對接準備。

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央行即將上線二代徵信： 明確共同還款人、循環貸、分期接入標準

4月18日，人民銀行2019年科技工作會議在貴陽召開。會議全面總結了2018年科技工作，深入分析了當前面臨的形勢與挑戰，並就2019年重點工作作出部署。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席會議並講話。

會議指出：

一是大力加強科技資源整合，深入開展大數據應用推廣，持續推進架構轉型優化，努力打造現代化央行科技體系。

二是指導協調金融科技應用。建立金融科技監管基本規則體系，強化金融科技規範應用，加快監管科技應用實踐，研究出台金融科技發展規劃。

三是加強金融標準化管理協調力度，助力提升金融治理水平，強化金融標準供給、狠抓金融標準實施。四是守牢安全底線，持續強化“三道防線”，做好金融行業網絡安全統籌指導和人民銀行系統風險防控，加快建設金融業網絡安全態勢感知和信息共享平台。

全文如下：

4月18日，人民銀行2019年科技工作會議在貴陽召開。會議全面總結了2018年科技工作，深入分析了當前面臨的形勢與挑戰，並就2019年重點工作作出部署。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席會議並講話。

會議充分肯定了2018年科技工作取得的成績，在人民銀行黨委的正確領導下,人民銀行科技戰線堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，堅持全面從嚴治黨，加強隊伍建設，準確把握金融科技發展新要求，全面提升科技支撐能力，努力發揮科技引領作用。加快架構轉型，推進“数字央行”建設；築牢網絡安全防線，助力防控金融風險；加強研究規劃，推動金融科技規範應用；加強標準供給，推進標準建設與治理融合。

會議指出，當前新一輪科技革命加速演進，金融科技蓬勃興起，成為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要力量。人民銀行科技工作面臨的機遇與挑戰並存，科技支撐服務水平還有提升空間，金融科技應用規劃監管有待加強，風險防控能力有待改進。

會議要求，2019年人民銀行科技系統要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大、中央經濟工作會議精神和人民銀行工作會議部署，堅持穩中求進工作總基調和新發展理念，高質量推進“数字央行”建設。一是大力加強科技資源整合，深入開展大數據應用推廣，持續推進架構轉型優化，努力打造現代化央行科技體系。二是指導協調金融科技應用。建立金融科技監管基本規則體系，強化金融科技規範應用，加快監管科技應用實踐，研究出台金融科技發展規劃。三是加強金融標準化管理協調力度，助力提升金融治理水平，強化金融標準供給、狠抓金融標準實施。四是守牢安全底線，持續強化“三道防線”，做好金融行業網絡安全統籌指導和人民銀行系統風險防控，加快建設金融業網絡安全態勢感知和信息共享平台。人民銀行科技戰線幹部職工要進一步提高政治站位，堅持廉潔自律，加強學習和調查研究，不忘初心、奮發作為，以優異成績迎接中華人民共和國成立70周年。

人民銀行相關司局、單位負責同志，各分支行分管科技工作負責同志參加會議。

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央行：研究出台金融科技發展規劃

近期，多家頭部網貸平台陷入危局，即使是美股上市機構亦不能倖免。

在投資人的焦灼等待后，4月17日中午，紅嶺創投發布清盤兌付安排徵求意見稿，擬分三年兌付出借人全部出借款，第一年（即2019年）兌付20%。

同日，信而富的投資者收到短信，稱從4月15日起，信而富對客戶的本金和收益兌付做出調整，不再以出資方案到期為兌付日，將以債權轉讓成功或還款到帳，分月兌付。

4月18日，一位接近信而富人士證實了短信內容。也就是說，信而富同樣出現了兌付困難。21世紀經濟報道記者致電信而富出借諮詢服務熱線，語音提示稱“不方便接聽來電”。

與此同時，信而富遭遇股價重挫，面臨退市風險，也飽受變相砍頭息的質疑。

或面臨退市風險

信而富出現兌付困難的消息不脛而走，讓業內感到驚訝，畢竟頂着美股上市平台的光環，但此前並非毫無徵兆。

一位信而富投資者告訴21世紀經濟報道記者，今年4月初，一筆定期投資項目到期，直到近日，他才去提現，才發現信而富未經本人同意，將這筆投資項目轉為活期。當時，信而富工作人員表示需要等待幾天，才能成功提現。

“但一周以後，也就是今天，信而富工作人員表示4月份公司要轉型，未來不針對個人客戶，他們在制定新的方案，要提現得重新簽協議，我們不同意。信而富工作人員說，明天會有新的方案，應該就是分月兌付。”上述信而富投資者稱。

信而富在資本市場上的表現也不如人意。4月17日凌晨，信而富股價在1美元附近徘徊半年左右以後，終於跌破，重挫15.38%，跌0.16美元，收報0.88美元，最低0.83美元。

美東時間4月17日，信而富開盤價0.76美元，最高0.94美元，最低0.7美元，市值不到6000萬美元。而信而富股價最高時曾達到12.82美元，發行價6美元。信而富上市不足兩年，股價竟已是天壤之別。

更關鍵的是，信而富股價低迷，將面臨退市風險。根據紐交所規定，如果公司股票連續30個交易日的平均收盤價低於1美元，不能達到繼續掛牌交易的最低標準。

“暴利”和“虧損”矛盾？

不少業內人士表示，信而富“暴利”的商業模式和“虧損”的經營業績相左，讓人感到困惑。

自上市以來，信而富長期虧損，2016年、2017年分別虧損0.33億美元、0.37億美元。截至2018年第三季度末，信而富總計虧損1133萬美元，較上一季度的1059.1萬美元擴大6.97%。

“信而富主營短期小額的現金貸，非常賺錢。要借錢，必須先在信而富商城買東西，才有借款資格，而且額度很低，一般兩三千。比如，要借1300元，先要買一副眼鏡，大約200元，其實眼鏡比較劣質，加郵費也就十幾元的產品。借款人到手也就一千多元，買眼鏡的錢被信而富拿走了，就是變相砍頭息。”一位網絡貸款中介人士告訴21世紀經濟報道記者。

早在2017年12月，監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》要求，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

21世紀經濟報道記者下載了信而富app，首頁即显示借款和消費商城。記者查閱一位借款人記錄，3月中旬，他借款1500元，購買了一副墨鏡，價格238.4元，到手1261.6元；一個月後，實際還款1544.14元。

“年報显示長期虧損，雖然這個業務壞賬多，但按這個商業模式，絕對賺錢，所以看不懂。”多位業內人士分析認為，很可能信而富並未將商城收入計入年報。

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信而富兌付方案調整 或面臨退市風險

人無信則不立，信用即財富。

作為國家徵信基礎設施，中國人民銀行徵信中心運維的徵信系統於2006年正式上線，目前徵信系統採集信息已經覆蓋9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織。

近期，徵信系統的升級優化工作引發社會各界廣泛關注。不過，此前市場傳言多有誤讀。4月22日，中國人民銀行徵信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾就徵信系統優化工作與媒體進行交流。央行方面指出，此次徵信系統升級優化並無明確上線時間表。僅就本次升級而言，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

此外，央行徵信中心有關負責人還就個人信用報告数字解讀、增加“國籍”等信息回答了記者們的提問。

信用評分只用於信貸

21世紀經濟報道曾報道，擬更新的新版徵信報告將推出“個人信用報告数字解讀”，市場也稱其為“信用評分”。聯想到當前一些信用評分的廣泛應用，央行版“信用評分”會應用在哪些領域，是否將替代市場中的一些評分？

王曉蕾介紹，“個人信用報告数字解讀”將個人信用報告簡化為数字，反映其信用狀況在全市場中的排序。目前徵信中心正在和一些金融機構在驗證試用，但模型仍然在打磨過程中。

王曉蕾強調，数字解讀來自信貸機構，目前也只為信貸交易服務。至於一個人的信貸行為對其他領域有什麼影響要驗證其關聯性，不能擴大化。“永遠不要期望於一個分數能在每個領域都能用。”

此外，個人信息保護法目前在草擬過程中，其中一項重要原則便是信息採集的目的，當採集信息要用於原有目的之外的領域時，要重新採集、重新告知大眾。

擬推出的新版徵信報告在個人基本信息中增加了國籍等信息。王曉蕾指出，隨着國際交往增多，外國人在中國生活工作也有相應的需求。至於是否會納入外國人此前的借貸信息，王曉蕾表示，這涉及信息跨境轉移，儘管市場有一定需求，但各國都非常慎重，從保護本國公民信息安全的角度出發，對接受國的信息保護程度、使用安排等都提出非常高的要求。人民銀行也在積極研究、評估。

李斌表示，在信息全球化課題下，在推進粵港澳大灣區建設時，粵港澳地區監管部門也在密切溝通，希望能為兩岸人員交往提供更好的徵信服務。

行政處罰信息被納入

據媒體報道，近日浙江衢州一市民因在公園亂丟垃圾，被當地政府部門列入“失禮人員”，並稱將影響其個人徵信。而此前，亦有地方政府將計劃生育罰款信息上報，影響個人徵信。如何界定個人徵信採集信息？個人徵信是否存在被濫用的情況？

徵信中心方面介紹，為全面反映企業和個人信用狀況，人民銀行從2005年開始推動工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入徵信系統，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。

王曉蕾表示，行政處罰信息屬於公開信息，徵信系統可以採集，但設計上，要等到行政複議期結束后才納入，此外，目前主要採集的是企業行政處罰信息。作為國家金融信用信息基礎數據庫，徵信中心尤其重視數據質量，對準確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。而且在採集任何信息前，都會廣泛徵求意見評估其影響。

有商業銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，希望徵信系統能夠準確反映借款人的婚姻狀況，這樣才能在執行地方房地產調控政策時減少套利空間。

此外，擬更新的新版徵信報告中增加了共同借款等信息。也被市場解讀為夫妻雙方共同負債無所遁形，對購買二套住房產生影響。

對此，王曉蕾指出，徵信記錄的是事實，而事實的依據是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會體現在雙方的徵信記錄中。此外，現行徵信報告儘管沒有直接反映共同借款，但婚姻狀況等相關信息還是會提供給金融機構。

基於借貸合同的認定，還可以延伸到“被貸款”的責任。因此，當個人信用報告信息有不準確之處時，可以申請提出異議，徵信中心會找到金融機構進行判斷，如果當事金融機構願意修正徵信中心就會及時進行更正。噹噹事人是否知情與金融機構之間產生爭議時，建議去法院進行訴訟。因為徵信中心無法自行判斷，而是根據法院的判決進行修正。央行統計显示，2018年，徵信中心共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

王曉蕾表示，徵信系統目前接入了公安身份信息、企業機構代碼等，而其他政府類登記機構在積極磋商洽談中。

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央行權威答疑個人徵信 信用評分應用不能擴大化

小貸公司正在進入行業整合階段。

央行近期發布的《2019年一季度小額貸款公司統計數據報告》显示，截至今年一季度末，全國共有小額貸款公司7967家，相比2018年末的8133家減少了166家。貸款餘額9272億元，一季度減少273億元。全國小貸公司從業人員87231人，實收資本8293億元。

目前，除去已經終止掛牌的13家新三板小貸公司，其餘33家新三板小貸公司2019年一季度季報已悉數披露完畢。據第一網貸大數據系統显示，今年一季度，新三板小貸公司整體營業收入2.79億元，同比下降13.90%；實現凈利潤8913萬元，同比下降32.69%；資產負債率17.78%，同比下降83個基點。

具體來看，營業收入方面，33家新三板小貸公司中，4家營收超2000萬元，宏達小貸位居榜首，實現營業收入3584.15萬元，隨後為海博小貸、鑫鑫農貸、鴻豐小貸，分別實現營業收入2623.05萬元、2318.45萬元、2056.03萬元。18家營業收入同比實現增長。其中，6家增長率超30%，分別為國匯小貸（68.12%）、鑫鑫農貸（39.54%）、滙豐小貸（33.52%）、鴻豐小貸（32.95%）、黔中泉（32.38%）、海博小貸（31.29%）。另外15家公司營業收入同比下降，其中3家降幅超20%，分別為商匯小貸、恆灃農貸、文廣農貸，同比分別下降112.97%、35.46%、27.09%。

在凈利潤方面，33家新三板小貸公司一季度共實現凈利潤8913.03萬元，同比下降32.69%。其中，2家公司凈利潤超1000萬元，在營業收入方面攬獲冠軍的宏達小貸在凈利潤上同樣也表現出色，一季度實現凈利潤1764.62萬元居首位，緊隨其後的為鴻豐小貸，實現凈利潤1514.48萬元。有5家公司凈利潤出現虧損，分別為商匯小貸、通利農貸、鑫莊農貸、日升昌、濱江小貸。

從增長率來看，有19家凈利潤同比實現增長，其中5家增幅超100%，分別為天秦股份（238.55%）、中祥和（172.87%）、銀信農貸（126.50%）、寶利小貸（122.34%）、海博小貸（110.06%）。14家公司凈利潤同比下降，其中9家下降幅度超過50%，分別為商匯小貸（-4641.24%）、通利農貸（-221.26%）、鑫莊農貸（-156.40%）、廣順小貸（-96.82%）、恆灃農貸（-68.92%）、晶都農貸（-66.65%）、陽光小貸（-58.88%）、龍騰農貸（-56.02%）、文廣農貸（-50.99%）。

此外，33家新三板小貸公司總資產124.76億元，同比下降4.56%；總負債22.18億元，同比下降8.79%；平均資產負債率為17.78%，同比下降83個基點；每股凈資產為1.2573元，同比下降2.97%；凈資產102.58億元，同比下降2.86%。

對於新三板小貸公司今年一季度業績，深商大數據課題組負責人胡爾義在接受《證券日報》記者採訪時分析認為，相較於2018年第四季度整體虧損1.24億元，新三板小貸公司在今年一季度扭虧為盈。小貸公司對於發展普惠金融、實現金融創新，豐富金融市場層次和產品方面有着重要的意義，對於改善了中小微企業、農村地區金融服務，有效配置金融資源，規範和引導民間融資，為改善民生，促進就業起到了積極作用，制定並落實扶持小貸公司的政策非常重要。

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一季度全國小貸公司共減少166家