9月9日消息，根據天眼查數據显示，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司近日發生工商變更，馬雲卸任法定代表人、董事長，由螞蟻金服集團数字金融事業群總裁黃浩接任。目前，馬雲對該公司的持股比例仍有20%。
目前，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司的持股人有5個，分別為螞蟻金服董事長彭蕾、馬雲、阿里巴巴集團總裁金建杭、曾鳴、邵曉峰，持股比例均為20%，認繳出資額也均為6000萬人民幣。
據《電商報》了解，馬雲曾在去年9月10日教師節，宣布將於2019年9月10日卸任阿里集團董事局主席。屆時，現任的阿里巴巴CEO張勇（逍遙子）將接任董事局主席一職。
到了明天，馬雲退役之時，阿里巴巴將公布“新六脈神劍”價值體系。阿里巴巴原“六脈神劍”價值體系由以下原則組成：客戶第一；團隊合作；擁抱變化；誠信；激情；敬業。
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9月12日消息，據《電商報》了解，截至本月初，接入“金融服務平台”的網貸機構已達117家，出借人在下載APP后註冊便可查驗自己的出借情況，對存疑信息也可進行反饋。
據了解，出借人可以在APP上查詢到網貸機構的借貸餘額、在出借人數、流動性，以及個人的當前出借金額、預期年化收益和項目周期等。此外，APP展示了用戶查驗實時統計數據，包括各個網貸機構的總查詢量、累計反饋處理量、發現漏報數和發現錯報數。
“金融服務平台”APP查詢頁面
公開資料显示，“金融服務平台”APP由國家互聯網金融安全技術專家委員會（簡稱“國家互金專委會”）開發並運營，於今年5月30日正式上線。國家互金專委會介紹，數據查驗旨在通過出借人督促網貸機構透明運營，對外公布真實運營情況。原則上出借人查詢越多，數據越真實。
《電商報》注意到，隨着P2P網貸行業整治進入關鍵的攻堅階段，信息披露作為平台合規安全重要硬性要求受重視程度也在不斷提高。此前銀監會在發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》（簡稱《信披指引》）中即明確規定網絡借貸信息中介機構應當按要求及時將信息披露內容報送監管機構。
另外，今年3月，互金整治辦、網貸整治辦會同國家計算機網絡應急技術處理協調中心就在內部下發了《關於啟動網絡借貸信息中介機構運營數據實時接入的通知》(整治辦函(2019)22號)(下稱“22號文”) 。
“22號文”明確要求，各地網貸整治辦要高度重視網貸機構實時數據報送工作，各網貸機構實時數據報送的及時性、完整性和準確性是後續機構獲取備案資格的重要考察條件，無法按時完成實時系統接入的網貸機構後續應逐步退出市場。
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9月12日消息，在廣東電視台主辦的最新一期《廣東民生熱線》節目中，廣東省地方金融監管局局長何曉軍首次披露了目前廣東網貸監管情況。他表示，從廣東的情況來看，我們大部分的P2P業務都處於退出的狀態，只有極少量嚴格合規的P2P網貸機構會向國家互聯網整治辦公室申請監管試點。
據《電商報》了解，從全國範圍來看，廣東省一直是“網貸大省”，其平台數量與成交規模在全國位居前列。據網貸之家最新發布的數據显示，截至今年8月末，廣東省正常運營的P2P網貸平台數量為136家，僅次於北京的153家，貸款餘額達859.08億元。
《電商報》注意到，P2P網貸行業風險仍為完全出清，而原先預計在今年下半年啟動的備案也再度延期。今年7月初，互金整治領導小組和網貸整治領導小組已聯合召開網絡借貸風險專項整治工作座談會。會議確定今年第三季度整治工作仍將繼續嚴格落實降機構數量、降行業規模、降涉及人數的“三降”要求。
此前有業內人士預計，最終拿到試點備案資格的P2P網貸平台將只有100家左右，而截至今年8月底，全國範圍內正常運營的P2P網貸平台數量仍有708家，即其中絕大部分將會清退或是轉型。
值得一提的是，上月28日，廣州市地方金融監督管理局特別發布了《P2P網貸行業風險提示函》。廣州金管局表示，自2016年以來，P2P網貸行業一直在進行專項整治，至今未有一家平台完全合規通過驗收。廣大出借人，必須對自身的出借行為負責，自行判斷風險。
下附《廣東民生熱線》相關節目鏈接：
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9月18日消息，支付宝今日正式上线澳门电子钱包服务。据《电商报》了解，即日起，澳门67万居民可凭澳门地区的手机号码，直接在支付宝APP上注册账号，开通属于自己的支付宝账户。而这也是内地移动支付首次落地澳门。
而在此之前，澳门居民若想使用支付宝，则需要有实名认证的内地手机号和银行账户。而今后，澳门本地居民只需通过手机号就能注册开通支付宝，线上逛淘宝用支付宝支付，用澳门币结算，还可免手续费。
据《电商报》了解，支付宝在澳门地区上线的这项电子钱包服务由蚂蚁银行（澳门）直接运营，该机构于今年4月底成立，董事长为蚂蚁金服副总裁俞胜法。
俞胜法同时透露，在不久的将来，支付宝里的这个澳门人的“本地钱包”，还将从线上走到线下，像内地支付宝一样实现在线下门店的扫码支付。甚至可以实现靠一部手机游遍世界。
值得一提的是，通过技术输出和赋能，支付宝已在境外培育了十个“海外版”支付宝，据支付宝官网最新发布的数据显示，其所服务的全球用户数已经超过了10亿，而支付宝也就此成为全球最大的非社交类APP。
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9月18日消息，微贷网今日发布了截至6月30日的2019年第二季度财报。
财报显示，微贷网第二季度净营收为9.067亿元，同比下滑4.4%，环比下滑4.5%；净利润为1.069亿元，而上年同期为1.827亿元。不按美国通用会计准则，净利润为1.301亿元，而上年同期为2.054亿元。
据《电商报》了解，微贷网如今不仅业务收入以及净利润双双下滑，其近来还因违规被广东省公安厅点名。广东省公安厅曾在9月5日发布消息称，其在2019年8月共监测发现250余款APP存在超范围收集用户信息行为。其中微贷网等42款APP，存在超范围收集用户信息突出安全问题。目前，广东省公安机关已将有关监测情况上报公安部通报属地公安机关开展清理整治。
微贷网存在的问题主要为收集用户位置信息、允许应用随时使用麦克风进行录音。并且微贷网未在用户协议和隐私政策中说明录音、访问用户位置的用途。
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3月13日消息，據彭博社報道，肯尼亞最大移動運營商Safaricom同意與阿里巴巴旗下的速賣通展開合作，在當地提供电子支付。
該協議讓Safaricom的用戶可以在肯尼亞境外使用M-Pesa移動支付服務，幫助該公司把這套系統打造成一個全球化平台。Safaricom已經與西聯和PayPal等支付公司簽訂了協議。
此次合作讓阿里速賣通用戶可以使用M-Pesa購物。該公司在周二的聲明中說，它瞄準了從中國採購商品和其他物資的肯尼亞小額貿易商。
該公司CFO斯托尤·羅普考伊特（Sitoyo Lopokoiyit）表示，此次合作“標志著又一個裡程碑，不僅表明Safaricom將M-Pesa推廣到肯尼亞境外，也表明肯尼亞參與國際电子商務市場。”
Safaricom首席客戶官西爾維婭·穆林格（Sylvia Mulinge）表示，移動支付約佔Safaricom營收的30%，預計將在未來一個財年增長14%。該國約有46%的國際电子商務交易使用速賣通完成。
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3月13日消息，隨着移動支付行業的快速發展，條碼支付以其低成本、高便利等特點，極大地拓寬了商戶受理範圍，目前已成為大眾日常小額支付場景的重要支付方式。
截至2018年底，我國手機支付用戶規模接近6億人左右，在線下消費時使用手機支付的比例接近70%，這其中很多交易是通過條碼支付實現的。然而，目前條碼支付標準尚未統一。
全國政協委員、中國銀聯股份有限公司董事長葛華勇認為，條碼支付帶動了中國的移動支付，但缺乏統一標準不僅影響消費者支付體驗，而且針對市場上出現的多套標準，更廣泛市場參與主體需要支持多套接口、分別對接，增加了設備與人員投入成本。
葛華勇調研發現，目前國內市場上支持條碼支付的手機APP超過400個，線下商戶大量出現類似於信用卡刷卡“一櫃多機”、“一櫃多碼”現象，背後則對應的是已經或即將上線的接近10種條碼支付標準。部分市場參與主體通過自成體系的條碼標準建立競爭壁壘，在用戶側導致手機APP和商戶碼標之間通常無法互認互掃。
葛華勇進一步談到，缺乏統一支付標準也容易滋生偽冒、詐騙的條碼交易，增加大眾信息泄露、資金損失等方面的風險，還容易引發支付費率無序競爭和套碼套利的行為，造成條碼支付市場的混亂。
就目前國內各個條碼支付標準來看，支付使用流程均有主掃、被掃兩種，被掃模式下的交易處理流程基本相同（交易請求通過收單機構、轉接機構轉發至發卡機構完成扣款），碼制標準均採用Code120（一維條碼）和QRCode（二維條碼），編碼格式均使用18-20位長度的純数字形式的短效TOKEN（被掃）和二維條碼編碼URL鏈接（主掃）。
葛華勇認為，這些都為統一國內條碼支付標準奠定了一定的基礎。“統一標準，在技術上不是很難，還是協調的問題。”
“市場參與主體之間要積極尋求業務合作，打造更加豐富、兼容性高的行業應用，支撐手機APP和商戶碼標互認互掃。”葛華勇說。
同時，針對各標準當前存在的差異，葛華勇建議將付款碼一維條碼編碼格式統一為18-24位長度TOKEN（被掃），既兼顧現狀也能有充足的可擴充性。“建議監管機構制定付款碼的TIN號管理機制，委託清算機構受理合法的市場參與主體申請，為其分配相應TIN號開展相關業務，以產業穩定、可持續發展為目的，構建高效、穩定的路由清算。建立統一國內條碼支付標準后，採取平穩遷移過渡策略，將存量掃碼支付交易逐步切換到統一的報文接口。”
“目前幾大支付機構已有各自企業的標準，在制定統一技術標準時可以充分考慮這一情況。同時，增加編碼的技術含量，提高安全性，最終給老百姓帶來便利。”葛華勇說。
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只差一年畢業的大三學生汪某想不到，自己會有今天這樣的命運：被判有期徒刑十年九個月。
這一切的開始，源於他2017年偶然一次使用了“京東白條”。再次使用時，他發現“京東白條”存在一個“致命”漏洞——無需本人實名認證，也無需綁定銀行卡，用別人的身份信息，就可以註冊賬號並賒賬購物。
汪某覺得“好玩”，於是找來了小夥伴，以及小夥伴的小夥伴，組織他們冒用別人身份註冊京東賬號網上購物，然後變賣套現，企圖實現真正的“打白條”。直到警察找上門，汪某才如夢初醒。
3月8日，澎湃新聞從湖南長沙市天心區人民法院獲悉，汪某等9人因詐騙京東公司110萬元，被以詐騙罪判處10年9個月至1年2個月不等的有期徒刑。這9人中除汪某外，還有3名大學生。值得注意的是，去年8月，長沙市芙蓉區人民法院判決的一起京東白條詐騙案中，6名被告人均為大學本科生。
澎湃新聞從中國裁判文書網搜索到的140餘起判例显示，全國至少已有200人因為“京東白條”詐騙等行為觸犯刑法並獲相應刑罰。據京東公司提供給芙蓉區人民法院的證據，湖南至少有89人被冒用身份信息騙取京東白條賒購額度。
上述判決書披露的數據显示，被告人的平均年齡不到28歲，大部分人此前均無違法犯罪前科。這些案例中，大學生既是受害人又是加害人，他們一部分人因身份信息被冒用、盜用而苦惱，另一部分人因沒有經受住金錢的誘惑而通過“京東白條”干起了非法的事。
搞詐騙的大學生
3月8日下午，天心區法院刑事審判庭內，合議庭經過兩輪休庭后，宣布了判決結果。9名平均年齡不到22歲的被告人，各自領刑之後，被法警押解出庭。
這時，旁聽席一名50歲左右的男子，終於隱忍不住，痛哭起來。他的妻子默默地在一旁給他遞紙巾。他們的兒子李某獲刑1年8個月。案發前，他剛從某師範學校畢業。
“他和汪某（主犯）是高中同學。因為剛畢業還沒找工作，他同學叫他，說那邊有事做……我們要知道是搞這個，怎麼會讓他去？”李某母親對澎湃新聞說。
生於1996年的汪某，案發前是湖南湘潭一所高校的大三學生，學的是化學專業。庭審后，他短暫接受澎湃新聞採訪稱，“最開始使用白條是正常購物，後來發現京東系統自身存在漏洞——實名認證可以直接跳過，不需要綁定銀行卡，就可以面簽。我覺得很好玩，像黑客一樣。我就叫了一些人，我只提供操作方法，具體都有人負責。”
據天心區法院微信公號披露，2017年2月，汪某得知“京東白條”的賒購業務很容易通過審核，便從高校附近的網吧花200元，買到了一個大學生的身份證，並據此登錄高等教育學籍學歷查詢網站學信網，查詢到他人對應學籍，申請了一個京東賬號和“白條”業務。
隨後，汪某叫上他的瀏陽老鄉張某，持他人身份證，來到他人對應的大學，找到了該學校的京東面簽官，進行現場面簽。簡單問答后，張某順利通過審核。汪某用此賬號購買了一台6000餘元的手機郵寄到張某留下的地址處。之後，兩人把手機寄到深圳，以5200元的價格銷贓獲利。
據京東官網，白條是京東推出的“先消費，后付款”的全新支付方式。在京東網站使用白條進行付款，可以享受賬期內延後付款或者最長24期的分期付款方式。在白條首頁，有針對學生的專享優惠，在專門的學生專屬通道，需要填寫姓名、身份證號、手機號、學校所在地、學籍等信息。
參與辦理京東白條詐騙案的一名律師告訴澎湃新聞，京東公司給每名大學生的賒賬額度是8000元，非大學生為6000元。為推廣其白條業務，京東公司在每所大學都派駐了專門的“面簽官”，以審核相關信息。
第一單做成后，汪某和張某二人開始“招兵買馬”，複製上述套路。公訴人指控，汪某負責購買他人身份證、電話片，將所賒購物品銷贓。其間，汪某聘請自己的高中同學李某等，從學信網上查閱他人學籍信息、網上申請開通白條，並將所需資料傳送給張某。此外，汪某還安排一對情侶，負責從下單、收貨。情侶的一方，是在讀女大學生。該案中另一名本科在讀學生彭某，是另一主犯張某叫來的高中同學，他和其他人一起負責冒用他人信息進行面簽。
“白條”與“黑產”
不只是汪某看到了冒充他人打京東白條的“商機”。圍繞京東白條的，有一條規模化作業的“黑色產業鏈”。
在芙蓉區法院2018年8月的一起判例中，6名詐騙京東公司財物的大學生，也是在申請白條時，冒用了其他同學的身份信息。6人均是大學本科生。其中有人在案發時，被公安機關從教學樓帶走。
在這起案例中，京東公司向芙蓉區人民法院提供證據稱，白條業務開展以來，湖南有89人被冒用身份信息騙取京東白條賒購額度，京東公司找身份證上人員催款時，身份證本人均表示不是本人所為。
澎湃新聞從公開的裁判文書發現，在詐騙京東白條的犯罪中，實際有兩種情形。一是像汪某等人這樣，查找到真實大學生信息，向京東公司申請白條，從而進行騙取賒購額度。另一種是偽造虛假的大學生信息，但同樣通過京東公司的審核，從而獲得京東白條賒購物品。
比如，2018年吉林船營區法院判決的一起案件中，7名“90后”被告人偽造入學通知書和入學繳費單據，招攬7名社會閑散人員（均已不起訴）冒充吉林市北華大學大一新生，獲得京東白條貸款消費近5萬元。
在遼寧錦州市太和區的一起判決中，兩個80后姐妹召集了12名社會人員，讓他們將身份信息填寫為渤海大學大一學生，在京東上註冊申請白條賬號，騙取京東網上商城信用額度9.6萬元。
遼寧本溪市溪湖區法院披露的一起案件显示，被告人偽造大學生身份的方式是——PS圖片。判決書稱，2016年10月中旬，5名被告人首先通過“不上徵信、不用還款、提供身份信息即可下款”等宣傳，收攬社會人員身份證件信息，然後找廣告公司修改圖片，偽造這些社會人員的瀋陽藥科大學錄取通知書和入學繳費發票，獲取京東的面簽通過。
裁判文書显示，京東公司對於冒用他人身份信息獲取白條所持態度是，若被冒用人完全不知情，則京東公司作為受害人向警方報案，追究冒用者的刑事責任。參與辦理白條詐騙案的律師介紹，京東公司在準備起訴被告人時，往往準備了一段時間，以方便取證。
百餘起已生效判決書显示，這些盜竊、詐騙京東公司財物的案件，自白條業務推出的2014年以來至2018年上半年，不間斷持續發生着。
審核漏洞
在這些冒充或者偽造他人信息，詐騙“京東白條”額度的判例中，一個細節令辦案律師不解。
“被告人明明是拿別人的身份證去面簽的，京東的面簽官為何就看不出來呢？而且面簽視頻還要錄製上傳到京東總部，為何就沒有人把關呢？”3月8日，在天心法院，一名辯護律師對澎湃新聞說，“這就是京東公司自身無法迴避的審核漏洞。京東作為一家知名企業，其風控是有疑問的。”
多名參加庭審的辯護律師向澎湃新聞介紹，相關案件中，京東白條的申請面簽過程就是走過場，並不仔細核對申請人的真實情況。“面簽官本人，有的就是學校學生兼職的，他們有人故意放任作假，或者和犯罪分子一起做假。”一名律師說。
大學生汪某堅持認為，京東自身漏洞，是他走向犯罪並越陷越深的誘因。而在詐騙京東白條案的多起案例中，法院判詞也提到，被告人利用了京東的審核漏洞。
澎湃新聞從長沙市瀏陽市人民法院獲悉，三個月前，該院判決了汪某等9人詐騙京東案的關聯案件。法院認為，6名被告人在申請白條時，冒用了34名在校大學生的身份，通過利用京東公司的審核漏洞，通過了視頻面簽或當面面簽。
這6名被告人均為“95”后，其中第一被告人，一人就冒用了11名在校大學生的身份進行面簽，他因此獲刑二年一個月。
“面簽官基本都會讓通過，不通過給他們打個小紅包，也就通過了。”一位律師介紹，詐騙案審理中，一名被告人曾當庭陳述。
實際上，多份京東被詐騙案的判決書显示，京東內部“監守自盜”的情況非常嚴重。
如在上述遼寧錦州太和區“80后”姐妹詐騙案中，12名社會人員冒充大學生通過京東面簽的原因是——給京東面簽員秦某乙、秦某甲（另案處理）一點好處費。
在另一起冒充瀋陽藥科大學大一新生的詐騙中，被告人通過與該校的駐校京東白條面簽員勾結，使其PS的假大學生身份信息通過審核，一次就申請了155個白條帳戶。通過該虛假帳戶，被告人消費了124萬元。
“我最開始打算告訴京東他們存在這個漏洞，但沒辦法與他們取得聯繫。（冒充他人通過面簽）拿到錢了，心裏感覺不一樣，這個太簡單了，來錢快，後來越陷越深。”汪某接受澎湃新聞採訪說。
罪與罰
不管是基於“京東漏洞”還是個人的無知，被告人必然為其行為付出代價。
據起訴書，從2016年9月到2017年7月，汪某等9人作案不到一年，詐騙金額110萬元，汪某從中獲利20萬元，另一主犯張某獲利6萬元，其他人根據各自詐騙金額，最少的獲利1500元。3月8日，經過兩輪休庭，審判長宣布了汪某等9人的刑期：汪某獲刑10年9個月，張某獲刑10年6個月，李某獲刑1年8個月，其他人獲刑2年4個月至1年2個月不等。
澎湃新聞注意到，庭審中，汪某曾對110萬元的犯罪金額進行辯解，“我們收到了110萬元的貨物，但這並非京東公司的實際損失金額，京東售賣的產品是計算了利潤的，這中間與售價有差價，希望法庭能按京東的實際損失確定犯罪金額。”犯罪金額對汪某等人的量刑意義重大。刑期對在校大學生被告人來說很重要。在校本科生彭某的辯護人恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘崇釗在庭審中指出，“彭某的學校願意保留他一年的學籍，希望法庭能酌情考慮，讓他繼續完成學業。”
在宣布刑期時，審判長解釋，“經過庭后調查和評議，關於詐騙京東公司的110萬元，我們還是採取按銷售金額來認定犯罪金額，因為要考慮京東公司合理的運營和利潤。
澎湃新聞還注意到，休庭期間，京東公司的工作人員站在法庭門口，緊盯着手機，查看被告人的實時退贓轉賬。多名辯護律師介紹，京東公司的人當庭承諾，如果被告人退贓，他們將出具諒解書，這能減輕被告人刑期。
但在庭審結束后，有兩名辯護人向澎湃新聞表示，“京東公司此前同意退贓后出具諒解書，但他們收到退款后又反悔了，不出諒解書了。不過，合議庭的量刑還是酌情考慮了被告人退贓的情況。”
澎湃新聞據前述140餘判例統計發現，至今已有超過200人，因為通過“京東白條”詐騙等被定罪判刑。據判決書披露的107名被告人年齡，平均為28歲。長沙市兩家法院宣判的京東白條詐騙案中，大學生被告人佔到了近一半。被告人被判處的最高刑期為19年，平均刑期為2.35 年。此外，判決書提到的大學生受騙人數超過362人，成為受害人中較顯眼的群體。
一名參與辦理汪某等人詐騙案的律師告訴澎湃新聞，“儘管在這類白條詐騙案中，京東公司在管理上存在明顯漏洞、風險控制存在問題，但是從刑法意義的角度，這些90后大學生並不能因京東公司自身的問題而減輕刑責。”
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中國銀保監會日前在官方網站發布了2018年度保險消費投訴情況的通報。通報显示，去年銀保監會及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴88454件，同比下降5%。從投訴內容看，互聯網保險消費投訴10531件，增長121.01%。
通報显示，2018年銀保監會及其派出機構接收的互聯網保險消費投訴中，涉及財產保險公司8484件，同比增長128.25%;涉及人身保險公司2047件,增長95.32%。相關投訴主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等問題。
通報稱，銀保監會及其派出機構去年共接收財產保險公司理賠糾紛投訴38839件，占財產保險公司投訴總量的近八成。其中，機動車輛保險理賠糾紛投訴較為集中，主要反映承保時未充分說明義務導致理賠爭議、保險責任認定不合理、定損金額爭議、理賠時效慢、理賠資料繁瑣等問題。
同時，人身保險銷售糾紛問題仍較突出。根據通報，2018年，銀保監會及其派出機構共接收人身保險公司銷售糾紛投訴近1.7萬件，主要反映誇大保險責任或收益、未明確告知保險期限和不按期交費的後果、未充分告知解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。
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[與“高炮”平台相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追着超利貸平台打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平台也就“不打自散”了。]
[自2017年《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，並要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平台業務緊急剎車。]
[所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。]
3月19日，北京市互聯網金融行業協會發布《關於相關企業為非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》表示，協會已組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。
“3·15”晚會曝光“714高炮”成為引爆新一輪監管整治的導火索。
現金貸嚴監管一年後，高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起。在這背後，貸款超市成為了“超利貸”平台的多發地。
貸款超市不盡責、現金貸平台套路騙局、借款人惡意欠債、催收機構以暴制暴已形成一系列連鎖反應，並逐漸傳導至P2P平台。
現金貸或將迎來新一輪行業洗牌。
貸款超市亂象
所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。
自2017年《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，並要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平台業務緊急剎車。但與此同時，也出現了現金貸新型變種，“714高炮”便是亂象之一。
在這背後，貸款超市成為了“714高炮”等現金貸平台的多發地。記者了解到，現金貸嚴監管后，一些現金貸平台收縮貸款業務，將新的業務與原有平台進行剝離，同時依賴在行業的積累，能夠獲得源源不斷的流量，轉型為貸款超市。
按理說，貸款超市並不放貸，作為導流平台需要確保借款人的知情權，並設立准入門檻。但實際情況是，大多數貸超並沒有遴選機制，一旦貸款平台出現問題、涉嫌非法經營等，導流平台基本沒事。
中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長陳文表示，目前的貸超鏈接貸超體現在：一是，不斷分發流量，形成雙下游的產業鏈關係；二是，不同貸超服務不同客群、不同放貸利率的現金貸機構，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平台，陷入債務陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。
此外，其通過導流模式涉嫌侵犯個人隱私、非法獲取並售賣個人信息，都成為了當下現金貸監管的一大難點。
例如，第一財經記者登陸一貸款超市APP發現，其平台上的多數現金貸平台的用戶註冊服務協議显示：“您同意本公司通過信息交互或其他方式將您的個人信息或資料傳遞至金融機構、類金融機構或本公司合作的其他方；雖然平台採用行業標準慣例以保護您的個人信息，鑒於技術限制，平台不能確保您的全部私人通訊及其他個人信息不會通過本隱私規則中未列明的途徑泄漏出去。”
更值得注意的是，現金貸平台的服務協議往往隱含借款人並不會發現的致命“炸彈”。例如，上述服務協議甚至表示：“平台有權根據需要不時地制定、修改本協議或各類規則，如本協議及規則有任何變更，本平台將在網站（如有）、手機客戶端上刊載公告，經修訂的本協議、規則一經發布后，立即自動生效。您應不時地注意本協議及規則的變更。”
歸根結底，其原因在於：豐厚的利潤。從基本流程來看，現金貸（包括更高息的超利貸）即獲客、反欺詐、放貸、催收，並沒有太多純粹金融信用風險控制的概念。超利貸通過過度追求高利率覆蓋高壞賬，“相較而言，導流平台和催收的利潤也許更為豐厚。”陳文稱。
現金貸平台出現問題，貸款超市作為服務中介及導流平台，是否應負有連帶責任？
陳文認為，由於超利貸本身並不合法，“服務的主體不具備合法身份，超利貸貸超也就不可能存在相關監管方，最多是在侵犯隱私權方面予以懲戒。”
蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隱蔽又靈活，打掉一個，換個“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。與“高炮”平台相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追着超利貸平台打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平台也就“不打自散”了。
超利貸亂象傳導至P2P
不僅與超利貸相關聯，貸款超市的亂象已逐漸傳導至P2P。
“必須密切關注P2P市場一些不好的苗頭。”陳文提醒，在互聯網金融專項整治延期的敏感時間點，要防止放棄備案希望的部分P2P機構轉型超利貸機構。
他表示，部分中小平台有將線上募集的出藉資金對接超利貸資產的實際操作，這一點需要地方金融監督管理部門以及地方互聯網金融行業自律組織進行嚴格排查。
正是由於上市備案的不確定性，部分赴海外上市的互金平台也在向助貸轉型，甚至還出現了從貸款超市引流的業務苗頭。
例如，近期，美國證券交易委員會網站披露合眾國際（控股）有限公司（下稱“合眾國際”）的IPO招股書，合眾國際主要通過深圳合眾財富金融投資管理有限公司（下稱“合眾e貸”）開展業務，招股書显示，平台相當大比例的消費貸借款人來源於融360導流。
數據显示，2018財年中，合眾e貸約有34%的新增註冊用戶來源於融360推薦，合眾e貸根據其推薦的合格借款人數向融360支付了463.68萬美元的推薦費。
一位借款人對第一財經記者稱，其手機上前後共下載了近10款APP，其中，大部分是“714高炮”平台，同時包括上市P2P平台。但由於“714高炮”產品期限短、催收頻率高，借款人還款金額有限，往往優先還款“714高炮”現金貸產品，這就導致其在上市P2P平台的還款逾期。
“要謹防超利貸風險傳遞至合規P2P、消費金融公司以及銀行部門，尤其是部分P2P這一輪壞賬壓力可能更大。”陳文稱，建議加快非存款類放貸組織條例的出台，納入持牌經營，監管能管住，市場上陽光化的放貸資金供給增加，才能夠更好滿足弱勢群體融資需求。
3月19日，北京互金協會發文提醒，金融超市要遵循謹慎、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。
“反正名聲臭了，堅決不還了”
據一位40歲的借款人介紹，其借款的“714高炮”產品，名義借款2400元，實際到賬1800元，7天周期，逾期利率每天3%，而其借款2000元的理由竟是拿去賭博。
業內普遍觀點認為，超利貸借款人大體分為兩類：一類是，過度消費還不上錢的借貸者；另一類是，大批涉及多頭借貸、借新還舊的借款者。
期限短、不看徵信、利率超高等是“714高炮”產品的典型特點。上述貸款超市的多家借款平台也均打出“放心用，不看黑白不上徵信”等口號。
“不看黑白不上徵信，指的就是不查央行徵信的黑名單，並且如果借款人發生逾期，也不會上傳至徵信系統。”一位業內人士對記者表示，貸款超市的受眾人群大多都是借新還舊的借款者，“不看黑白不上徵信”正是瞄準了這些借貸者的需求。
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