標籤: 刷卡換現

7月7日消息，目前至少有20家中資銀行的股東名單中有外資身影，且部分外資銀行持股比例已接近目前20%的監管上限。

我國金融業大門大開，對本土金融機構帶來巨大衝擊，尤其是金融根基、總資產高達數百萬億的銀行業。金融對外資全面開放，目的在於人民幣國際化，實現資本自由流動。資本自由流動能改善資源配置，但也會產生一定的風險。

外資銀行以股權投資者身份進入我國境內市場，始於上一輪銀行股改上市時機。2004年，恰逢中國銀行業改革開放，中資銀行需吸收引進先進的外部經驗和國際銀行的優秀管理能力，外資銀行由此相繼躋身我國銀行的大股東名單。

金融業加速對外開放原因在於，人民幣國際化進入關鍵階段，一帶一路倡議等穩步推進，開放中國金融業將成為人民幣國際化的必要條件，同時也是加入世貿組織承諾緩衝期來臨的履約踐行。

本次擴大開放並非我國首次放寬對外資銀行的限制，經過多次監管政策的調整，目前外資銀行面臨的經營限制事實上已經較少。在業務範圍方面，外資銀行目前除債券業務方面仍受到限制外，其他業務牌照已基本與中資銀行一致。在進一步開放的條件下，未來一個時期，外資銀行仍難以構建足夠的競爭力對中資銀行造成大範圍衝擊。在中國市場，外資銀行質量上的優質尚未很好形成實質的市場競爭力。

從外資行自身的業務發展來看，無論是在資產規模、盈利能力、客戶群建設還是市場影響力等方面，表現都相對一般。零售銀行業務一直是外資銀行的核心競爭力之一，但面對中國龐大的市場，外資銀行的速度還是太慢了。

本次外資持股中資銀行比例上限被放開后，中小銀行的控股權相對較大型銀行往往更易獲得，所以更可能在我國銀行業擴大雙向開放后成為外資的收購目標。

外資進入可以促進我國銀行業健康發展，有助於提高銀行的公司治理能力、降低運營成本提高利潤。同時學習外資行防範風險的經驗，外資銀行對防範系統性風險、混業經營有豐富的經驗。

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7月7日消息，在斷直連和強監管后，第三方支付公司的利潤空間直接被壓縮了一半。大環境之下，第四方的聚合支付卻活得頗為滋潤。

很多聚合支付，把第三方支付的接口接入，做成一個聚合平台，如收錢吧、錢方好近、哆啦寶等。他們連接全國各地的小商戶，正在成為線下流量的巨大入口。

以前的支付業態，是第三方支付公司和各大銀行交錯合作，是一張相互交錯的網。現在則形成了三大梯隊。第一梯隊是把控着各大接口的網聯和銀聯；第二梯隊是第三方支付公司；第三梯隊，是被稱為第四方支付的聚合支付。

聚合支付公司本質是技術服務類公司，不具備支付牌照。如果是純粹的技術整合，不涉及資金沉澱和客戶敏感信息，就屬於比較規範的聚合支付，一旦涉及資金沉澱，監管就會及時介入叫停，以免重蹈之前對第三方支付機構的監管被動局面。

聚合支付是一種支付趨勢，它讓支付更加便捷與安全，同時費率比POS刷卡機低，僅為0.25%，更適合商戶收款，能夠為商戶省更多錢。

隨着越來越多的第三方支付工具被推出，顧客使用的支付方式也是五花八門，使商戶們苦不堪言。為了滿足顧客的支付需要，整個櫃檯都被各種二維碼鋪滿，且每個支付工具都有自己的管理平台，做賬目統計時需要到各個平台匯總，比較麻煩。

在接入聚合支付后，其賬目管理功能可以讓商戶一鍵查看訂單詳情，不必再分別對每個平台匯總統計，大大節省了商戶的時間和精力。正是由於聚合支付完美切合商戶們的需求，才會被全國各地的商戶漸漸認可並推崇。

如今國內幾乎所有的商戶都已經開始接入聚合支付，既迎合了商家的需求，也給消費者提供了便利，為消費升級和智慧零售提供了堅實可靠的技術支持。

只要聚合支付不去做資金池、不不去做二清、不做違規業務，深入線下實體店，為實體經濟賦能，在監管之下，不但不受影響，反而有巨大的發展機會。

在絕境中尋找希望，這大概就是金融特有的進化之路。

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7月9日消息，央行發布公告稱，將與互聯網金融風險專項整治工作領導小組有關成員，召開互聯網金融風險專項整治下一階段工作部署動員會。

央行副行長潘功勝指出，按照打好防範化解重大風險攻堅戰總體安排，再用一到兩年完成互聯網金融風險專項整治，消除風險隱患，化解存量風險，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。

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7月10日消息，近期“男子微信錯轉他人8萬元后被拉黑，微信稱要用戶自行協商”的消息引發爭議。

媒體對比了支付寶轉賬，支付寶轉賬姓氏驗證，降低了錯誤幾率。騰訊公關稱，支付寶是基於電商基於交易的，而他們是一個社交平台，對用戶的隱私保護更加嚴格，大家的使用頻率更高。支付寶回應稱，“‘保護隱私’就沒法保護錢的安全？對不起，我們比較笨，沒領會這個精神。”

隨着我國網絡支付的高速發展，這樣的事情雖然是小概率事件，但在日常生活中，不少人還是有可能會遇到這樣的問題。由於無法掌握到當事人的真實身份信息，微信客服、法院、公安都表示無能為力。雖然收到款項的一方涉嫌非法侵佔，但首先轉款人有一定過錯。騰訊市場與公關部相關人員表示，由於涉及用戶隱私，微信方面無法向轉款人提供收款人的任何信息。

微信方面在接受媒體採訪時表示，已經和那名用戶聯繫並溝通，正在配合警方一起解決此問題。微信支付已經引導用戶到法院立案，並將配合執法部門協助取證。

騰訊公關相關人員強調，保護用戶隱私是互聯網公司的底線，他們要對所有的用戶負責。只要司法機關要求微信官方協助，他們肯定義不容辭，但如果是個人需要，不能突破底線。

微信方面可以從中主動做更多工作，動員對方把錢退出來，但如果從中協調不成，會比較棘手。

支付寶方面稱，支付寶轉賬給陌生人，一定金額以上需要輸入對方正確姓氏才可完成轉賬，要是支付寶好友間已經轉錯賬了，可撥打支付寶客服電話，在不透露對方隱私的情況下支付寶會直接聯繫對方，協商幫助找回。

微信錢包設內有2小時到賬和24小時到賬的時間設計，但沒有撤回功能，因為微信主打社交，支付特點就是即時交易。騰訊方面表示，即使未來產品有相關調整，也和這次事件沒有直接關聯，他們只會根據市場需求來調整產品設計。

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7月11日消息，Google Pay是谷歌新近推出的、可整合不同支付工具的服務，目前，谷歌正在對其進行幾項更新。這些更新大多是今年早些時候宣布的，但現在谷歌表示，其實它們已經可以在App中運行。

其中一項補充功能是P2P（peer-to-peer）支付。之前你已經可以通過Google Pay Send向朋友付款或跟朋友要錢，但從今天開始，你也可以在Google Pay的主要付費App應用程序中做到這一步。

Google Pay的產品管理部主任格拉多·卡皮爾（Gerardo Capiel）認為，這項功能將使得你和朋友們分賬更容易——如果你使用Google Pay買了一些東西，點擊購買，你就能夠向多達五個人索要付款。

由於谷歌基本上合併了兩個應用程序，聽起來好像Google Pay Send即將退出市場，正如卡皮爾所說，“我們的基本想法是把所有功能都整合到Google Pay Send”，但他說Pay Send關閉的時機“待定”。

Google Pay應用程序也具有在手機上保存機票和登機牌的能力，這項功能也適用於卡券。Ticketmaster和西南航空公司都表示支持，谷歌表示，計劃將在線活動策劃服務平台Eventbrite、新加坡航空和西班牙伏林航空納入該體系。

雖然Google Pay的一些功能（如新的Passes標籤）僅限於Android系統使用，但卡皮爾指出，他們的目標是支持任何平台上的用戶。因此，可以在網上和通過iOS應用程序訪問Google Pay。谷歌表示，該公司正在使跨平台管理所有支付信息變得更加容易，例如允許用戶在網上更新自己的支付信息，並看到更新信息在他們的應用程序中反映出來。

展望未來，卡皮爾表示，他的團隊計劃增加對票務合作夥伴的支持，並在更多國家推出Google Pay付費應用，尤其是那些已經將這項服務用於在線支付的國家。

“我們正試着把所有功能都整合到這款App應用中，”他補充說，“有些事情相對要棘手一點，有很多原因，但我們會繼續努力，盡可能完善用戶體驗。”

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7月12日消息，據融360數據显示，截至6月末，P2P網貸行業正常運營的平台有1504家，同比減少25.2%；上半年問題平台共359家，同比稍有下降，環比增加16.6%。

據不完全統計，僅在6月，停業及問題平台數量為80家，其中問題平台63家，停業平台17家。截至6月底，累計停業及問題平台達到4347家，P2P網貸行業累計平台數量達到6183家。

6月，網貸行業又開始新一輪風險釋放。一些高返利平台接連爆雷，有的平台則深陷逾期。截至6月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1836家，相比5月底減少36家。

越來越多的網貸平台發生爆雷或停業問題，目前開展網貸資金存管業務的銀行出現兩極分化的現象。與地方大銀行的謹慎態度相反，部分中小銀行紛紛加入銀行存管大軍搶佔市場。儘管監管部門要求平台接入通過評測的銀行，但也給予平台一個寬限期，即平台可在拿到備案半年後再更換符合要求的存管銀行。

導致近期問題平台數量大增的主要原因是金融監管不斷趨嚴、備案延期后平台在較高成本下無法運營；許多投資人由於監管不明朗而對網貸市場信心不足，平台加大營銷活動力度吸引投資人，平台成本進一步上升；疊加資金免緊張、優質資產匱乏等也是導致問題平台數量大增的原因。

從問題平台數量來看，2018年上半年P2P網貸風險並未明顯加速爆發，考慮到P2P網貸正面臨壞賬逐漸釋放、備案困難、暴力催收管制等難題，未來一段時間內行業風險還將持續釋放。

隨着行業監管趨嚴，多項新規密集頒布，金融各領域的交叉風險隨之暴露，6月爆雷的平台基本上都存在不少問題。這些平台的信息披露較差，底層資產不清晰，業務無法滿足監管合規要求卻不願良性退出，甚至採用發假標和高息高返的手段吸引投資人。在強監管和輿論之下，最終導致資金鏈斷裂，平台跑路。

新系統下，之前鼓勵披露的事項部分變成了強制披露項。升級的新系統增加了銀行存管信息披露功能，披露信息項包括銀行存管的從業機構名稱、全量業務上線時間、簽約時間、支付通道等。

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7月13日消息，2018年已經過去大半，銀監系統監管力度不減。據統計，年初以來銀監系統累計公布1000多張罰單，累計罰沒金額逾10億元，數量與金額均創近幾年新高。

在嚴監管環境下，銀行違規業務仍難禁止。一直以來，貸款“三查”都是銀行信貸業務的重中之重，這也是銀監會對銀行違規進行監管的工作之一。從今年公布的罰單來看，由於貸款違規而罰款的機構不在少數，監管機構對於貸款“三查”不嚴、違規發放貸款的監管越來越嚴厲。

在這千餘張罰單中，處罰案由最多的是信貸業務違規、違反審慎經營原則以及票據業務違規。此外，罰單還包括票據業務管理不盡職、遺失金融許可證、存在損害客戶利益的行為以及違規任職等各類違規案由。

據統計數據显示，今年上半年，銀保監會以及地方銀監局針對商業銀行等金融機構違規行為，已經開具並披露了1640多張罰單。在這些罰單中，有12張罰單金額超過1000萬元。從處罰類型來看，信貸業務違規行為仍是違規高發區。信貸業務一直是銀行的傳統業務受到銀監部門重點監督，上半年違規行為高達400多次，銀監系統多次開出高額罰單。

當前監管部門對銀行的監管越來越嚴格，在金融去槓桿以及防風險的大背景下，銀監會對銀行違規作出行政處罰是理所應當的。

2018年1月，銀監會決定進一步深化整治銀行業市場亂象，印發了《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》,要求持續保持銀行業監管高壓態勢，嚴肅懲處違法違規行為。同時印發的《進一步深化整治銀行業市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》，因此未來監管部門加大行政處罰力度將成為常態。

對於金融市場的亂象，尤其是銀行違規現象不斷突出。隨着經濟新常態的逐漸深入，銀行不良貸款規模也逐漸增多，這必會受到更嚴厲的監管。銀行業需更多地關注風險，這也是監管機構對銀行業務發展敲響的警鐘。

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7月14日消息，據統計，今年上半年共有22家險企發布了增資申請公告或增資已獲批複，合計增資額達到315億元。其中，有11家險企的增資申請已經獲得批複，增資金額超過180億元。

隨着“償二代”的實施，不少保險公司面臨着償付能力壓力。為滿足償二代監管的要求以及尋求業務規模發展，保險公司今年紛紛增資補血。

隨着許多中小型險企大幅度調整業務結構，一些公司此前銷售的中短期產品迎來集中兌付期。但今年開門紅以來，新增保費收入出現下滑，導致這些險企流動性及償付能力出現危機，監管此前出台的政策也要求一些業務保費與資本金掛鈎，因此增資對這些險企非常重要。

在今年增資獲批複的保險公司中，不少險企就在業務快速發展中面臨着資本金壓力。償二代實施之後，風險管控更為細緻。對於險企存在的各種風險賦予一個係數，風險大的資本要求高，風險小的資本則要求低。

原保監會在去年10月對外披露，已就擬修訂的保險公司償付能力管理規定公開徵求意見並明確，核心償付能力充足率達標標準為50%、風險綜合評級達標標準為B類及以上、綜合償付能力充足率達標標準為100%，三個指標同時達標的為償付能力達標公司，任一指標不達標的則為償付能力不達標公司。增資成為償付壓力較大的保險公司的一個改變償付能力的途徑。

從上半年險企增資的情況來看，無論是壽險公司，還是財險公司，增資的主要原因和目的大多是通過補充資本以提高償付能力，緩解現金流壓力，為未來的業務發展帶來後勁。

具體來看，上半年銀行系險企增資頗為顯眼，增資額大、增資頻繁。今年年初，中郵人壽第一次臨時股東大會通過了增資50億股、增資金額50億元的提案。增資種類為普通股，採取方式為非公開定向增資，增資金額全部以現金方式認購。

銀保監會方面表示，當前保險業風險總體可控，但風險形勢依然複雜。將對流動性風險較大的公司繼續加強跟蹤檢測，督促公司切實抓好風險防控工作。

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1月3日消息，《電商報》獲悉，網聯清算有限公司日前宣布，網聯2019年與行業的協同合作更加緊密，平台已經接入530家商業銀行、115家持網絡支付牌照機構、102家村鎮銀行。

另外，網聯還表示，這一年平台的支付清算能力持續進步。網聯平台核心繫統性能提高30%，總體設計處理能力超25萬筆/秒。為了保障春節紅包、618和雙11能夠順利進行，網聯組織行業進行54場生產壓力驗證，243輪次生產壓力測試。

值得一提的是，雙11當日，網聯平台處理跨機構支付交易筆數15.4億筆，金額1.16萬億元，交易筆數同比去年增長32.2%，金額同比去年增長147.25%，均創歷史新高。

公開資料显示，網聯平台於2017年3月31日啟動試運行，是在中國人民銀行指導下,由中國支付清算協會組織共同發起籌建,旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務。按規定，支付機構的線上支付通道將直接通過網聯平台與各家銀行對接。

據《電商報》了解，網聯平台的建立是為了確保客戶備付金集中存管制度落地，防止支付機構挪用、佔用客戶備付金，保障客戶資金安全。

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1月3日消息，《電商報》獲悉，日前，聚合支付服務商今碼付完成數千萬級融資，由香港合生資本投資。

據悉，今碼付是一家聚合支付服務商，目前，今碼付提供包括銀聯刷卡、銀聯雲閃付、微信支付、支付寶支付、京東支付、翼支付和包支付在內的 20 多種主流支付渠道。同時，今碼付則聚合了多種商戶經營業態，能在多場景賦能商戶的經營。

此外，今碼付還能提供嵌入支付功能的完整行業經營方案，如今碼付推出的“今碼付智慧餐飲”小程序，包括從堂食到外賣的線上全流程系統，商戶可通過小程序進行日常經營活動。

據《電商報》了解，艾瑞諮詢發布《2019年中國聚合支付行業研究報告》显示，2019年聚合支付市場交易規模預計達8.8萬億，同比增速59.8%。值得關注的是，聚合支付在線下掃碼支付市場前景廣闊。數據显示，過去一年聚合支付交易規模約佔線下掃碼支付總規模的25.9%。隨着聚合支付服務不斷下沉，這一比例將逐漸提升。

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