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4月10日消息，昨日下午，北京市互聯網金融行業協會發布公告稱，互金投資者應增強非法金融廣告識別能力，確認其是否取得相應的金融業務資質，核實金融廣告的內容是否與其所取得的金融業務資質保持一致。要選擇正規金融機構辦理相關金融業務，多方信息核實、識別不法分子的仿冒、欺瞞手段，以避免進入多種陷阱。同時，警惕過度消費引發資金斷流，而陷入非法“套路貸”圈套。

以下為公告全文：

關於互聯網金融消費者金融投資的風險提示

當前，金融服務、金融產品日趨複雜，呈現技術性、規模性、草根性、傳染性和隱蔽性等特點，互聯網金融行業違法違規現象較多。為幫助互聯網金融消費者了解互聯網金融的特點和風險，提升自我保護意識和風險識別能力，樹立正確的投資和消費理念，提高識別虛假信息、防範投資風險、保護資金安全的意識和能力，協會特作出如下提示：

一、樹立正確的投資理念

提升個人金融素養，應具備基本金融常識，熟知投資理財、儲蓄保險、證券投資等業務中常見的金融概念。糾正剛性兌付的錯誤投資觀念，任何金融產品都有風險，收益越高風險越大，更不可貪圖便宜盲目跟風。

二、增強非法金融廣告識別能力

在接觸廣告時，應“多問、多想、多學”來增強自身辨別能力。首先，確認其是否取得相應的金融業務資質；其次，核實金融廣告的內容是否與其所取得的金融業務資質保持一致。認準“百分百本息保障”、“無需徵信報告，24小時放款”等虛假廣告特徵。

三、增強金融安全意識和法律意識

提升防範風險技能，謹慎識別線上線下各類渠道的借貸廣告，認真了解其服務說明及合同條款，留存相關證據。

四、選擇正規金融機構辦理相關金融業務

通過正規渠道，並諮詢專業從業人員，再結合自身風險承受能力，謹慎做出金融業務選擇。多方信息核實、識別不法分子的仿冒、欺瞞手段，以避免進入多種陷阱。

五、回歸理性消費，警惕不良消費心理和消費習慣

個人和家庭要學會跟蹤和評估自身的債務水平，養成防患未然的意識，手中留有應對突發事件的流動性資產。金融消費者可採用經驗法則，為個人或家庭負債劃定警戒線，回歸理性消費。警惕過度消費引發資金斷流，而陷入非法“套路貸”圈套。

金融消費者應提高自我保護意識，如有情況，可及時向協會投訴，以免造成不必要損失。

協會投訴電話：400-810-1288

協會投訴郵箱：tousutiaojiezhongxin@bjp2p.com.cn

協會網站：http://www.bjp2p.com.cn

微信公眾號名稱:北京市網絡借貸機構投訴平台

北京市互聯網金融行業協會

2019年4月9日

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前有螞蟻金服“相互寶”、京東商城“京東互保”，滴滴打車“點滴相互”，如今蘇寧也緊隨其後。4月9日，北京商報記者獲悉，電商巨頭蘇寧也推出了“寧互寶”互助計劃。分析人士指出，該類網絡互助計劃之所以引起模仿跟隨效應，源於該類產品引發的巨大流量。

“寧互寶”低調內測

北京商報記者獲悉，蘇寧“寧互寶”已啟動內測，宣稱“0元即可加入，最高可獲30萬的抗癌互助金和最高10萬的身故互助金”。蘇寧金融相關負責人在接受北京商報記者採訪時表示，目前“寧互寶”互助計劃正在內測中，下一步待產品成熟后將對向所有客戶開放。另外，產品的具體信息需等產品成熟可正式對外時再進行公布。

該類網絡互助計劃近半年來熱度不斷升溫。2018年10月，螞蟻金服率先推出“相互保”，該產品由螞蟻金服聯合信美相互社聯合推出，宣稱“0元加入，最高享受30萬元保障”。10天內加入人數超過1000萬，一個月加入人數超過1860萬，單一一個產品能引來龐大的客戶量和流量，不得不令傳統保險業側目，令互聯網平台垂涎。

2018年11月13日，京東金融與聯合眾惠相互保險社推出了“京東互保”，同樣打出“0元加入，最高賠付30萬”的口號，此外還比“相互保”還多了3萬元的輕症保額。接着滴滴打車APP於今年1月2日上線“金融服務”頻道，同時推出“點滴相互”，除了0元加入，還宣稱最高互助金額為50萬元，數據显示，“點滴相互”計劃上線1天的參與人數已超過3萬人。截至目前已有53.86萬人參與。

網絡互助計劃監管前景未明

這類網絡互助計劃在短時間內吸引眾多消費者加入的同時，也引起了監管的關注。2018年11月13日，“京東互保”上線1天就被叫停，京東金融方面稱公司當日屬於灰度上線測試，此後將對產品進行優化升級后再擇期推出。不過該產品至今未再上線。

半個月後，螞蟻金服的“相互保”突然宣布升級為“相互寶”。升級原因為信美人壽相互保險社受到監管約談，信美相互不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。

在業內人士看來，將網絡互助計劃與保險“混為一談”是這類產品的問題所在。近期中國保險行業協會發布的《2018年互聯網人身險報告》就明確指出，此前“相互保”定義為產品創新不當。該報告指出，“相互保”產品將網絡互助計劃偽裝成相互保險，雖然短期內吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。

仍在創新摸索階段

業內人士表示，網絡互助計劃目前還在創新摸索階段，目前相關政策還不夠明朗。另外，互助模式讓會員和互聯網平台之間的關係更加默契，主要靠全體成員監督以及技術監督，監管方面相對顯得較弱，因此在管理方面也比較容易出現問題。

對此，這類產品也在積極改進，北京商報記者比較發現，此前發布的此類產品，在健康告知方面更加嚴苛。仔細對比可發現，“點滴相互”的健康認可門檻更加嚴苛。例如在就醫行為方面，“相互寶”要求近兩年沒有連續住院超過15天，“點滴相互”要求近三年沒有因為疾病連續住院超過7天。在過往疾病方面，“點滴相互”比“相互保”包含的禁忌範圍更廣，包括甲狀腺疾病，三度燒傷，失聰、失明、失語等問題均不能加入“點滴相互”計劃。

此外，“相互寶”還設立公示制度，接受全體成員監督，以及引入了區塊鏈技術，使之所有賠案相關證據等信息做到不可篡改並且具有法律效力。

一位保險經紀公司人士向記者表示，雖然該類網絡互助計劃政策不明朗，但依然可能給企業帶來盈利，從產品徵收的管理費中可能為企業帶來30%的利潤。據了解，管理費主要用於分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷，升級后的“相互寶”管理費為費用分攤總金額的8%。

而從整體來看，該類網絡互助計劃的優勢在於讓中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防範這部分人群因病致貧、因病致窮現象。但相對於重大疾病產生的費用而言，目前的各檔保險金額提供的保障仍然較為有限，特別是隨着被保險人年齡的增長以及醫療費用的不斷攀升，保障不充分的問題將會更加突出。

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4月10日消息，今年3月底已宣布清盤的P2P網貸平台紅嶺創投如今出現了兌付危機。本周一下午一點半，紅嶺創投的用戶提現功能緊急暫停，暫停提現時間從2019年4月8日下午1點半開始到2019年4月11日上午9點恢復，提現按新標準執行。

對於暫停提現的原因，8日晚上八點，紅嶺創投創始人周世平在紅嶺社區發帖表示，最近行業問題頻出，影響投資者信心，各平台擠兌現象嚴重，近期紅嶺系各平台都受到不同程度的影響，加上不良資產處置進度不理想，計劃中的四大資產管理公司之一的3億多還款，及深圳某上市公司1.48億還款均延期，影響了平台流動性管理。

其中，長城資管內蒙古分公司作為拖欠還款的當事一方，周世平表示已準備起訴長城資管內蒙古分公司，確保債權收回。

另外，周世平此前也表示，根據平台評估，投資者本金部分不會受到影響，將在三年內分批兌付，利息部分可能實施一定比例折扣，今日上午會邀請部分投資者代表商量方案細則以及今後資產清收方案，詳細方案當天下午會在平台公布。

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4月13日消息，從曾經的群雄混戰到如今的兩強對峙，移動支付市場早已按資論輩排好坐席，此時，oppo卻略顯突兀地闖了進來。

據《電商報》了解，在日前舉行的OPPO Reno系列手機發布會上，OPPO副總裁沈義人透露，OPPO將與中國銀聯合作，測試推出OPPO Pay。

據介紹，OPPO Pay將基於手機的NFC功能，發布會上推出的OPPO Reno系列手機是OPPO少有的支持NFC功能的機型，而其NFC功能目前已支持超過10個交通卡的開通，可在150個城市使用。

要說手機廠商布局支付業務，最核心的優勢自然是其線下手機硬件的布局，作為國產手機品牌的佼佼者，OPPO現有全球用戶已經達到2.5億人，不同於第三方支付APP，用戶需要自行到應用商店下載安裝使用，OPPO Pay搭載於OPPO手機之上可順利觸及海量用戶群體，從而省去一大筆營銷推廣費用。

基於同樣的邏輯，手機硬件廠商布局移動支付也並不鮮見，目前在國內手機廠商中，華為、小米便曾推出Huawei Pay、Mi Pay，在國外手機廠商中，Apple Pay、Samsung Pay具有代表性。

而其中，蘋果推出的Apple Pay便取得了一定的成功。據《電商報》了解，2014年秋季新品發布會上，蘋果公司正式發布Apple Pay，經過四年多時間的發展布局，目前，Apple Pay在美國的覆蓋率達到70%，在澳大利亞的覆蓋率甚至達到了99%。庫克曾作出預計，2019年Apple Pay的交易量將超過100億次。

不過，鑒於中國移動支付市場的特殊性，手機廠商的硬件優勢無法凸顯，以支付寶、微信支付為首的巨頭機構早已構築起堅不可摧的支付壁壘，將一大幫中小玩家擋在了外面，在這一方面，國際支付巨頭PayPal無可奈何，蘋果Apple Pay更是苦戰多年，毫無進展。

與OPPO類似，早在2016年9月，小米同樣與中國銀聯合作推出了Mi Pay，但後續展業並不順利。為此，小米如今選擇轉戰印度推廣Mi Pay，原因在於印度的移動支付市場尚處於發展的早期階段，每個玩家都有進一步成長從而實現崛起的機會。

國內移動支付市場在大局已定的情況下格局進一步穩固。據易觀最新發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第4季度》显示，在移動支付市場份額的排名上，支付寶與微信支付合計佔據整個市場的92.65%，較上一季度再度提升了12個基點。

從目前的情況來看，儘管OPPO Pay未來將選擇發力交通出行支付業務，但需要指出的是，針對交通出行支付場景，支付寶、微信支付也已經在加快布局的步伐。

據《電商報》了解，在一些支持支付寶乘車的城市，市民只需要在支付寶首頁點擊付錢-乘車碼，即可掃碼上車，而微信支付方面也推出了騰訊“乘車碼”，截至目前，騰訊已將其擴展至100多個城市。

OPPO Pay姍姍來遲，在用戶支付習慣已經形成的情況下，如何推出特色化服務實現逆襲成為關鍵，而在這一方面，OPPO官方還並未透露出明確的戰術打法。

移動支付的歷史潮流滾滾向前，投身其中的眾多玩家當中，能留下鼎鼎大名的終究只是少數，突兀闖入的OPPO能否成為其中弄潮兒，還有待後續觀察。

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4月13日消息，裁員傳聞甚囂塵上，負面報道層出不窮，如今陷入困境的京東正嘗試通過一系列業務調整來實現自我救贖。

據《電商報》了解，近日，京東數科投資了一家名為易利貸的P2P網貸平台，該平台已完成工商變更，原股東係數退出，京海卓創轉而成為全資持股大股東。

公開資料显示，京海卓創是天津大新君和網絡科技有限公司和廈門金海峽投資有限公司的子公司，出資比例分別為50.62%和49.38%，而大新君和的全資大股東為京東数字科技控股有限公司，即劉強東實控的京東數科。

在外人看來，京東的這一動作顯得始料未及，但需要指出的是，此番布局P2P網貸，並非京東的一時性起，在此之前，“和豐網貸”、“旭航網貸”曾在京東金融APP中有過短暫的亮相。

彼時，對於網貸業務的布局，京東金融方面曾表示，旗下的“和豐網貸”、“旭航網貸”作為網貸借貸中介信息服務平台，未來也會嚴格按監管要求正常開展業務，為廣大出借人、借款人提供資金借貸服務。

從目前的情況來看，易利貸有望與此前的和豐網貸、旭航網貸一道，成為京東進軍P2P網貸業務的“排頭兵”。同時，京東也就此成為BATJ中，唯一一個直接布局網貸業務的互聯網巨頭。

而在網貸行業風險尚未完全出清，監管備案尚未落地的情況下，有不少觀點並不看好京東在這項業務上的發展前景。在過去的很長一段時間，P2P網貸行業不少玩家不堪監管重壓，陸續“出走”。

據網貸之家最新發布的《P2P網貸行業2019年3月月報》显示，截至2019年3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量已降至1021家，相比於巔峰時期的6616家已經有了很大程度的縮水。

整體上看，網貸行業不景氣，玩家長期“只出不進”，但也有業內人士認為，劣質中小平台的退出，恰恰為巨頭企業的入局騰出了足夠的空間，P2P網貸行業的“草根時代”已經落幕，這一行業的未來將由資金雄厚、金融科技實力出色的巨頭所主導。

暫且不論這一觀點是否具有片面性，單從目前的情況來看，市場上存量的P2P網貸平台確實正面臨着“缺錢”的困境。據《電商報》了解，網貸行業備案工作將於今年下半年啟動，為防止行業魚龍混雜的現象重現，監管方為網貸平台設立了註冊資本金門檻，具體來看，區域P2P不得低於5000萬元，全國性P2P不低於5億元。

事實上，有不少網貸平台正在為這筆錢發愁。有網貸平台負責人在接受《21世紀經濟報道》採訪時便透露，自家的平台正在謀求海外上市融資，以紓解資金困境，但是哪怕上市成功，估計IPO募資款，都不足以填補實繳註冊資本的資金缺口。

有業內人士指出，網貸平台日後要想實現全國展業，就必須爭取成為全國性P2P平台，而5億元的註冊資金甚至高於消費金融公司3億元的門檻，能掏出這筆錢的或許就是那些財大氣粗的巨頭機構了。

除去資金優勢外，金融科技硬實力也是巨頭機構的另一大核心優勢，在這方面，BATJ四大互聯網巨頭不謀而合，旗下金融業務均先後宣布向金融科技方向轉型。去年9月，京東金融便宣布正式更名為“京東數科”，未來將在風控模型、數據服務方面扮演技術提供者的角色。

當然，情定P2P，並不意味着京東能夠永久地走下去。P2P網貸畢竟是一項高風險業務，監管政策是影響行業興衰的重要因素，京東能在網貸這條路上走多遠，還得取決於未來的政策走向。

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4月13日消息，向多個平台借貸行為而引發的共債風險，正在將風險傳導至更寬廣領域——受此影響，銀行業零售業務上半年或將迎來不良率高點。

4月12日，騰訊《一線》獨家獲悉，銀保監會近日已經安排各地銀保監局排查摸底各地區消費金融等在內的機構所存在的共債風險特徵，並要求對當前共債風險程度進行預估。

此外，監管還要求各家消費金融機構上報共債風險對其資產質量產生的影響及發展趨勢，分析共債風險產生的原因，在共債風險管理中面臨的主要問題和困難，以及對進一步加強共債風險管理的政策建議等。

根據國泰君安的一份研報，所謂共債，是指在多個平台上同時存在債務的現象。典型共債者的產生，往往來源於超出收入能力可負擔的消費需求，進而產生借貸需求。套利投資者的出現，以及共債者將貸款挪作他用，使得整個共債風險鏈條變得異常脆弱。

國泰君安指出，2018年7-8月間P2P集中爆雷，引發了市場對零售業務資產質量的關注，其在深入研究后發現，銀行僅是整個風險鏈條上的一環，其源頭需追溯到較為隱秘的共債風險。本輪銀行零售不良率上升，源於多頭借貸產生的共債風險。當前共債風險仍在暴露期，2019年上半年或為銀行零售業務不良率高點。

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4月14日消息，螞蟻金服日前宣布，將於下周三(4月17日)在北京發布新一代刷臉支付產品。值得一提的是，這距離螞蟻金服上一次發布新一代刷臉支付產品僅僅過去了4個月。螞蟻金服方面還表示，即將發布的產品不僅會在技術和商家激勵政策上全面升級，同時還將給新零售帶來新的服務升級。

據螞蟻金服公布的數據显示，支付寶刷臉支付大規模商業化后，不到一年時間已在全國300多個城市落地，而且覆蓋了醫院、藥店、餐飲、零售、酒店等各種商業場景。截至目前，KFC就已實現在全國100多個城市，300多家門店支持刷臉支付。

此外，在物聯網產業中，與刷臉支付相關的上下游產業鏈，催生的研發生產、安裝調試人員就已經達到50萬。目前，支付寶刷臉設備、無人貨櫃的安裝調試員平均年薪已達15至20萬元左右。隨着阿里平台效應持續擴大，帶動上下游產業納稅2581億元，創造就業機會4082萬個。

自馬雲2015年在德國漢諾威現場演示了刷臉支付后，螞蟻金服便一直準備將這項技術普及到線下場景。2017年9月，螞蟻金服和肯德基達成合作，在後者的線下門店中推出刷臉支付點餐機，成為了刷臉支付線下落地的標誌之一。

2018年12月13日，螞蟻金服發布了一款叫做“蜻蜓”的刷臉支付產品，同時宣布，這款產品直接將刷臉支付的接入成本降低了80%。換言之，刷臉支付終於迎來了實現大規模普及和應用的時機。

不得不提的是，本月初，支付寶才宣布刷臉支付正式在香港落地。自4月2日起，支付寶用戶可在香港國際機場Duty Zero免稅店使用“刷臉支付”。支付寶方面還表示，下一步將在香港更多場景推廣“刷臉支付”，便利來港旅遊的內地遊客。不過，目前支付寶香港(AlipayHK)用戶還無法使用“刷臉支付”。

眼看着支付寶刷臉支付推廣和普及進展得如火如荼，微信支付自然也不甘寂寞。2017年12月，微信支付與綾致集團旗下品牌Jack&Jones合作推出人臉智慧時尚店，微信刷臉支付首次在線下亮相。

雖然相比支付寶刷臉支付面世晚了三個多月，但微信刷臉支付很快便開始在各大商場試點，目前包括深圳家樂福、南京蘇果超市和金鷹超市等零售商戶，均上線了微信刷臉支付終端。

在今年3月19日舉辦的2019微信支付合作夥伴大會上，微信支付合作夥伴織點智能在現場展示了刷臉支付產品Facebox。據《電商報》了解，Facebox不僅實現動態3D跟蹤、數據和採集一體化，還將實時對接商家的收銀系統與會員系統，使得商戶營銷更個性化。

而Facebox的亮相，在給予了微信刷臉支付實現更多不同場景廣泛應用可能性的同時，也意味着，微信支付也終於有了能夠對標螞蟻金服“蜻蜓”的刷臉支付產品。

據易觀數據《第三方支付移動支付報告》显示，2018年支付寶的市場佔有率高達53.78%，依然穩坐移動支付第一的寶座，微信支付則以38.87%的市場佔有率，緊隨其後。

但隨着5G技術的到來以及AI技術的成熟和廣泛運用，刷臉支付的優勢也會逐步顯現出來，甚至有可能成為2019年最火熱的支付手段，支付寶和微信支付勢必又將迎來新一輪的“廝殺”。

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4月15日消息，網貸行業備案一直是業內關注的重點，關於備案時間節點一直傳聞不斷。

據北京互金協會相關負責人透露，6月應該會有一些網貸平台進入備案程序。

近日，一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）流傳網絡。該文件明確，將爭取於2019年下半年開展部分省（市）的試點備案工作，於2019年末完成少量機構的備案登記工作。同時，按照防範重大風險三年攻堅戰的總體時限要求，於2020年在全國範圍內完成存量網貸機構的備案登記工作。

對此，北京互金協會相關負責人表示，“目前市場上流傳出來的《備案試點工作方案》代表互聯網金融行業已得到高度的認可，從細節來看，監管馬上就應該有重點動作，6月應該會有一些平台進入備案程序”。

據網貸之家統計，截止2019年3月末，正常運營的平台有1021家。結合《備案試點工作方案》來看，近九成的平台或將無緣備案，清理、退出將是主流，隨着備案時間節點的落地，網貸行業的發展將呈現新格局。

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繼互聯網小貸暫停批設后，由地方金融監管部門批設並監管的兩百多家互聯網小貸公司，有望迎來統一的管理辦法。21世紀經濟報道記者獨家獲悉，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法，近期已下發部分地方金融監管局徵求意見。

這並不突然。早在2017年，銀監會（現銀保監會）便已在研究互聯網小貸的相關指導意見，希望給各地批設相關機構時予以指導。

多位業內資深人士向21世紀經濟報道記者透露了一些重要監管信號，包括明確註冊資本金下限、槓桿倍數、單筆貸款上限以及不允許線下放款等要求。不過這些辦法尚在討論階段，還沒明確。

統一監管標準

互聯網小貸最早發端於重慶，其後，多地紛紛效仿，引入互聯網小貸，包括廣東、江蘇、江西、湖南等地。網貸之家數據显示，截至2019年4月1日，全國共批設了264家互聯網小貸公司（含已獲地方金融辦批複未開業的公司），其中有247家完成工商登記。

不過，業內普遍認為，互聯網小貸由地方金融監管部門批設並監管，且可以開展全國業務，但監管標準並不統一，存在套利空間。而且，一些互聯網小貸藉助發行ABS規避槓桿限制，無限放貸，儼然一家零售銀行，潛藏風險。

早在2017年，監管就已關註上述問題。當時，互聯網小貸審批已經實質開始收緊。2017年11月，監管下發通知，暫停批設互聯網小貸。此後，互聯網小貸行業相對平靜，時隔兩年，監管有了實際動作。

4月16日上午，21世紀經濟報道獨家報道，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法，業內反響強烈。

多位業內人士透露了關於互聯網小貸的重要監管信號，一是註冊資本金方面，互聯網小貸實繳註冊資本不低於5億元，槓桿倍數3-5倍；二是具體業務方面，借款人若為自然人，單筆投放上限為20萬或30萬元；借款人若為企業，單筆投放上限為100萬元，且不允許線下放款。最後，爭取兩年內接入央行徵信系統。

多位知情人士透露，對於存量互聯網小貸業務，兩年內需整改到位。

對此，中部一位地方金融辦負責人告訴21世紀經濟報道記者，監管辦法總體利好，尤其是爭取接入央行徵信系統。目前該省互聯網小貸實繳註冊資本3億元，槓桿倍數3倍。按此監管辦法，實繳註冊資本和槓桿倍數均有所提高；不過，對於經營大額貸款業務的互聯網小貸有影響，“不允許線下放款”還需進一步明確。他還透露，省金融監管局最近正調研幾家互聯網小貸，可能也與此有關。

一位業內資深人士認為，單就企業借款上限這一條，四分之三的互聯網小貸會受影響，互聯網小貸主營房產抵押貸款、供應鏈金融等業務，遠超100萬元，調整難度較大。不過，於2017年1月1日起實行的《上海市小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引(試行)》亦規定，其互聯網小額貸款業務的借款人為自然人的，上限原則上不超過人民幣20萬元；借款人為法人或其他組織的，上限原則上不超過人民幣100萬元。

21世紀經濟報道記者也發現，有浙江互聯網小貸公司在上海設立辦事處，主營房產抵押貸款業務，一般可以貸款1000萬元，最高甚至可達4000萬元。

也有業內人士聯想到近日P2P備案試點方案，建議引導具備條件的網貸機構向網絡小貸公司、消費金融公司等持牌機構轉型或採取兼并重組等方式實現良性退出。

而P2P備案試點方案和互聯網小貸監管辦法還有不少相似之處，包括個人和企業借款上限，且全國經營機構（P2P）實繳註冊資本不少於人民幣5億元。

不同的是，P2P沒有直接明確槓桿倍數，不過，需要繳納一般風險準備金和出借人風險補償金。比如，全國經營機構應當按照撮合業務餘額3%的固定比例繳納一般風險準備金；全國經營機構應當按每一借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金。

“當然是P2P好，靠別人的錢賺錢，小貸是靠自己的錢。不過，P2P監管相對不明朗。”多位業內人士表示，確實一些頭部P2P平台正在打聽和準備，以期互聯網小貸重啟批設時，能有機會獲牌。

“聯合貸款”興起

一家互聯網小貸負責人曾對21世紀經濟報道記者表示，大部分持牌小貸公司的初期願望，是為普惠金融做貢獻。但未能如願以償，主要原因是缺乏合理的槓桿水平，缺乏融資渠道，低融資或無融資來源，導致很多的小貸公司不得不放高利息貸款。

此前，一些互聯網小貸藉助發行ABS，規避槓桿限制，無限放貸，也頗受監管關注並介入。

2017年12月印發的《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》重點關注了融資問題，強調“以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入資金的比例按照《現金貸通知》有關要求執行”。

而《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定，以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合併計算，合併后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

在此背景下，以螞蟻金服為例，2017年12月，螞蟻金服宣布對旗下兩家小貸公司增資82億元，將其註冊資本大幅提升至合計120億元。2018年3月，螞蟻金服方面曾透露，將探索開放花唄、借唄業務，嘗試與銀行等金融機構合作。“聯合貸款”模式由此落地，記者曾申請借唄，頁面显示，放款機構為重慶市螞蟻商誠小貸公司和一家城商行。

多位知情人士表示，未來很有可能延續此前ABS等計入表內的政策，也希望監管辦法規定更加詳細清晰。

但對於“聯合貸”業務，則存在監管空白，業內存在爭議。近期，監管也正逐步收緊中小銀行通過互聯網機構開展異地放款業務。

一家城商行資深人士告訴21世紀經濟報道記者：“聯合貸業務比較複雜，應謹慎看待。首先，銀行把資金交給互聯網平台放款，存在風控外包可能性，動搖了銀行的根基；其次，城商行、農商行有區域限制，資金來源於該區域，也應服務於該區域。”

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消除套利 互聯網小貸或統一監管辦法

4月17日消息，針對北京市將於近日啟動網貸平台的行政核查工作的傳聞，北京市互聯網金融行業協會進一步向媒體確認，目前北京的行政核查工作已經全面開始。

有一家註冊地在北京市朝陽區的互金機構對外透露，行政核查是由北京金融局統一協調，各地區金融辦帶隊進場核查的，先開始行政核查的是東城區，然後是海淀區，朝陽區目前還沒有接到開始行政核查的通知。

在業內人士看來，北京市如今對轄區內的網貸平台進行行政核查或是為即將到來的備案工作做準備。按照網貸整治辦要求，P2P網貸機構需要通過網貸機構自查、中國互聯網金融協會和各地方協會自律檢查、各地方網貸整治辦行政核查三關，試運行無誤之後方可申請備案。

北京市互金協會表示，行政核查預計可能會在今年6月結束。按照《備案試點工作方案》做出的安排，今年6月應該會有一些平台進入備案程序。

從全國範圍來看，2019年2月前，上海、廣州、深圳對網貸機構的行政核查工作已經結束。按照此前的計劃，北京地區P2P網貸行業行政核查應當在2019年3月底前完成。但由於北京地區的P2P網貸機構數量多、檢查工作重，所以北京市的行政核查的結束時間晚於全國其他地區。

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