標籤: 信用卡換現金

714類型在內的現金貸平台，在2017年下半年開始大量出現，以江浙地區為代表的民間遊資、地下錢莊看到超利貸的暴利，開始紛紛湧入。

央視3·15晚會曝光的“714高炮”線上高利貸令人震驚。來自長春的董女士在三個月間，7000元借款滾成了50萬債務。

“714高炮”指的是超高息的短期借款，周期一般為7天或14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。相較於最高法規定的36%民間借貸年化利率紅線，“714高炮”以年化高達3000%的利率瘋狂榨取借款人收益，也被稱為“超利貸”。與“714高炮”相伴而生的，還有暴力催收，瘋狂發送侮辱性信息轟炸借款人通訊錄。

“這種是泯滅良心的生意。”3月18日，一位互金資深從業者對21世紀經濟報道記者評論道。

被點名的貸款導航平台融360緊急下架App，並稱對平台上架產品進行排查。合肥警方連夜帶走經營“714高炮”軟件的安徽紫蘭科技有限公司相關負責人進行調查。北京市互金協會緊急成立專項處置小組，進行全市範圍內的摸排檢查行動。廣州互金協會稱，排查中沒有發現註冊在廣州違規從事“714高炮”類型現金貸的公司，但互聯網沒有邊界，異地公司App在廣州展業是監管難題。

儘管“714高炮”類型的線上超利貸在被曝光后看似有所收斂，但多位業界人士對21世紀經濟報道記者表示，線上超利貸隱蔽性極強，在暴利誘惑下很容易死灰復燃、暗夜潛行，需要監管部門形成合力加大查處，打擊無資質放貸機構；此外，應提升金融服務，加大對消費者的金融教育。

小型P2P參與其中

“我是為了給家人看病，花光了積蓄，而且信用卡、借唄、微粒貸能想到的途徑都用過了，一些P2P平台用多了之後也貸不出款，就接觸到714類型的貸款。這種不看徵信，急用錢的時候畢竟可以貸出來。”3月18日，一位“714高炮”用戶李斌（化名）對21世紀經濟報道記者表示，“但利息實在太高，我仍然在拚命還款中，不然就會被爆通訊錄。”

不過，更多的借款用戶並不像李斌這樣有難言之隱。“從用戶畫像上來說，什麼類型的都有，有過度消費的，有薅羊毛的，有沾上賭博毒品的，有應急的。年齡從20歲到50歲都有，而且復借率很高。”18日，一位民間借貸行業人士介紹。

“我在妙手錢袋借了1000元7天期限，扣手續費300元到賬700元，到了還款那天系統故障還不進去，第二天就算我逾期，要還1165元，8天時間700元借款利息就有465元，年化利率達到3000%。”浙江嘉興一位借款人投訴道。

“現在年輕人超前消費、攀比消費心理嚴重，而且學歷不高，對於借款利息了解不夠。很多超利貸平台的利息非常隱蔽，只要借一筆就會入坑。還不上時，催收人員就會誘導借款人去其他同類App上繼續借了還上。校園貸、超利貸、套路貸很多都是結合在一起的。”同日，互金從業者肖楠（化名）告訴21世紀經濟報道記者，而惡意轉貸、暴力催收是超利貸平台最具危害的地方。

肖楠介紹，包括714類型在內的現金貸平台，在2017年下半年開始大量出現，以江浙地區為代表的民間遊資、地下錢莊看到超利貸的暴利，開始紛紛湧入。“主要是進入門檻很低，註冊小貸公司等需要上億的資本金，但線上高利貸只要1000萬就可以做，做一個App在應用商店上線，通過導流平台獲客，儘管逾期率高達30%-50%，但由於還款客戶超高的回報，而且超短期，資金周轉速度非常快，一個月左右就能回本。2017年時，逃廢債和共債現象還沒有像當下這樣嚴重，很多資本、P2P平台都投身其中。隨着監管部門在2017年12月開展對現金貸清理整頓，持牌機構加強監管，加上P2P三降等要求，但信用卡逾期、上了徵信黑名單的次貸人群仍有剛性借貸需求，於是一些資本刀口舔血。”

3月18日，中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文告訴21世紀經濟報道記者，大量已經放棄備案的中小型P2P平台也參與其中，表面上是消費型資產，實際上就是“714高炮”放貸。由於“超利貸”很難被認定為“套路貸”，刑法懲戒力度更低，在公安嚴打之下，超額的收益吸引從業者趨之若鶩。

馬甲眾多如何打擊？

此次央視曝光的平台就有快易借、56財神、去哪借、用錢寶、財喵管家、盈盈有錢、現金白卡、速貸寶、小肥羊、天天花等32家。而從業者直言，行業中類似的App有上萬家。

上述平台被曝光后，多家App在應用商店中已無法搜到或下載后不能借款。但這遠未結束。

21世紀經濟報道記者了解到，超利貸平台擁有眾多“馬甲包”，同時擁有多個App並時常更名，包括網頁版H5也是一大獲客途徑，一些微信公眾號鏈接背後便附有這樣的鏈接，輸入手機號，授權讀取通訊錄等信息后即可借款。而風控措施，則是令人聞風喪膽的機器人瘋狂呼叫催收。

3月18日，多位受訪的業界專家都對21世紀經濟報道記者表示，持牌、有資質的放貸機構有明確、嚴格的規範，但無資質放貸機構不受約束而且大行其道，導致劣幣驅逐良幣。

廣州互聯網金融協會會長方頌表示，“714高炮”公司3個月左右就改頭換面更換App，經營十分隱蔽。如果按照機構監管模式很難覆蓋，要通過技術手段加強線上的隨時抓取和識別能力。此外，要加強手機各大應用商店和貸款超市的管理。

方頌建議，對互聯網金融實行牌照制+白名單的監管機制。金融業務牌照制管理已是共識，互聯網專項整治的白名單要儘快出來，而當下留了灰色地帶給不法分子渾水摸魚的機會。

麻袋研究院院長周揚對21世紀經濟報道記者表示，印尼金融服務管理局（OJK）的做法值得借鑒，其明確對P2P、現金貸等領域的准入標準，對不符合規定的App要求從應用商店下架。對於符合規定註冊的平台，要定期上報經營和投訴情況，所有的催收情況也嚴格接受監控，確保不傷害大眾。監管部門此前在整頓虛擬幣時的做法就非常值得肯定。

周揚還表示，超利貸引導用戶過度消費，且十分隱蔽，對於當前大量金融素養不高的消費者來說，最重要的是為其正常的消費需求提供合規的借貸產品，打擊無資質放貸業務。而明確什麼樣的機構是合規機構，也可以為應用商店提供明確的篩選標準。

小微信貸專家、江蘇兀峰信息科技有限公司董事長嵇少峰對21世紀經濟報道記者表示，放貸人條例、非存條例遲遲不出，民間借貸得不到有效管理。公檢法無法可依，很難做到案前介入，無牌放貸人有恃無恐，最終善意的放貸人得不到保護，惡意的放貸人利用種種非法與反社會的手段從中謀取暴利。此外，的確有龐大的弱勢人群有急需小額現金解困的需求，真正要打擊的不是無場景、無特定用途的小額借款這樣的產品，而是侵犯公民權力，用欺詐、威脅等手段超高息盤剝借款人的行為。

陳文表示，要加強作為金融消費者個人的財商（FQ）教育。正如“戒毒”一樣，現在也需要對於年輕人開展“戒貸”教育。借錢可以，但必須認真衡量自己的還款能力。

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3月19日消息，日前，央視“3·15”晚會曝光了“網絡商家非法銷售POS機，帶有閃付功能的銀行卡可以隔空盜刷”。由於支持免密支付的POS機能在網上甚至路邊輕鬆買到，這讓不法分子輕鬆就能盜刷銀行卡。

《證券日報》記者調查發現，除了“3·15”曝光的隔空盜刷隱患，個人網購POS機進行信用卡套現也已形成龐大的產業鏈——有人意在套現獲得資金周轉，有人刷卡意在提額和獲取積分，也有人在其中獲得利潤分成，個別支付機構則在虛假交易中獲得了刷卡手續費，可謂各有盤算。

網絡平台違規網銷POS機

在“3·15”曝光網絡非法銷售POS機后，《證券日報》記者調查發現，目前繼續“頂風作案”的不在少數。在多個社交平台，很容易搜到POS機代理商；在搜索引擎輸入POS機，代理POS機的廣告頁面也排在前列；在大型電商平台上，雖然搜索“POS機”、“刷卡機”等已經見不到產品，但是各種穿着“馬甲”的POS機銷售商正在以“打印紙”、“POS紙”的名義售賣POS機，在產品的評論區可以看到買家曬出的POS機，以及買家在評論中提到“機器很好、秒到賬”等指向POS機的詞彙。

《證券日報》記者通過上述網絡方式分別聯繫了幾個POS機銷售，在表明“不是商家，是個人購買”，並詢問“是否合規，有無風險”后，均得到了“合規、無風險”的回復。同時，有多個銷售代理表示：“我這裏幾乎都是賣給個人”。

事實上，早在2016年網絡售賣POS機已被央行明令叫停。2016年央行下發的《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》規定，任何單位和個人不得在網上買賣POS機、刷卡機等終端。

“自己註冊，免費辦理，首刷300元作為押金，一年刷夠88萬元退押金，機器包郵。”

“POS機免費送並包郵，費率0.65%每筆返0.06%，綜合費率0.59%，首刷128元當押金，半年刷夠30萬元全額返還。”

“個人用POS機100元一個還包郵，一個月內刷夠5000元返100元，相當於機器免費。”

《證券日報》記者聯繫多個網絡銷售發現，從以上的表述來看，銷售們幾乎都是通過刷滿一定金額返還押金或購機費的形式表述POS機是免費贈送。部分銷售還建議，“如果自己刷不了那麼多金額，可以和朋友、同事共用一個。”

在手續費方面，一般POS機單筆1000元以下交易手續費為0.38%，單筆1000元以上交易手續費為0.6%。有部分公司對刷卡金額不同、費率不同的解釋為，單筆1000元以下的優惠費率是因為銀聯雲閃付有補貼，補貼結束全部恢復0.6%的費率。

在到賬時長問題上，部分產品可以做到秒到賬。根據公司類型不同，還有2小時到賬、第2個工作日到賬等不同到賬時長。

在POS機使用方面，多款產品僅需提供一張借記卡、一張身份證掃描件（或手持身份證的照片）即可完成註冊並使用。

信用卡套現已形成產業鏈

《證券日報》記者以購買POS機的名義諮詢了網名為“POS機小助手”的代理商，其表示：“我這邊的客戶多數都是買來養卡或者套現。我代理的此品牌POS機可以自選商戶，選哪個商戶刷出來就是哪個，從不跳碼。”

他還“提醒”道：“網售POS機質量參差不齊，購買前應先去查詢是否可以自選商戶以及有沒有北京的商戶，避免銀行發現交易異常，降額封卡。”

《證券日報》記者在諮詢“怎樣套現可以避免被銀行發現時”，多個POS機銷售表示：“需要注意刷卡金額、時間、商戶類型。例如，刷卡金額不要總是整數、刷卡金額要‘大額+小額’搭配、刷卡時間最好在上午9點-晚上10點、盡量選擇刷卡有積分的商戶消費等。”

除此之外，多個POS機代理商手中還流傳着一份各家銀行信用卡中心喜歡的商戶類型，並教個人買家使用。本報記者注意到，這份名單內容包括：交通銀行喜歡百貨商店，招商銀行青睞住宿類業務，平安銀行重視就餐場所，建設銀行喜歡茶館和咖啡館等。

一位POS機代理商表示：“根據信用卡不同，優先選擇最合適的商戶類型，既能滿足套現需求，也有助於信用卡額度的提高，還能積攢更多積分，可以說是‘一舉三得’。”

事實上，使用POS機進行信用卡套現還隱藏了更大的產業鏈。

當《證券日報》記者在諮詢過程中表示“需要考慮，下再購買”時，有部分銷售轉而勸說記者成為“POS機代理商”。

“如果自己不需要套現，可以考慮做POS機代理商，你賣出的每一台POS機只要有交易記錄，你就永遠有分成。”

某代理商號稱其代理的POS機是唯一一個有國企背景的支付公司產品，他表示：“代理的主要利潤來自交易手續費。由於套現手續費由套現者自己承擔，從套現者收取的費率和向支付機構結算費率之間的差額就是代理商的利潤，業內稱為分潤率，一般代理級別越高，分潤率越高。”

有法律人士表示，個人使用POS機進行套現涉嫌違法，只是當數額較少時，不容易引起關注，當套現數量巨大、影響金融監管秩序時，甚至可能涉嫌刑事犯罪。

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國際知名數據分析公司 Statista 本周發布 “2019 中國科技巨頭 ” 調查報告。結果显示，在所有数字支付服務中，支付寶排名第一，微信支付和 QQ 錢包分列二、三位。百度錢包和 ApplePay 排名第四和第五。

Statista 對 2003 名年齡 18 至 69 歲的中國受訪者進行了在線調查。在所有受訪者中，有 87% 表示自己使用支付寶，76% 使用微信支付的 76%。QQ 錢包、度小滿支付和 Apple Pay 排名三到五位，但距離前兩名差距明顯。Statista 指出，在数字支付領域，無論是線上還是線下 60% 受訪者表示，他們每天都會使用数字金融服務。

此外，在中國的数字支付行業，本土公司明顯領先於國外服務。美國大型科技公司，例如蘋果、谷歌和亞馬遜提供的服務存在明顯差距，甚至在線支付領域的先驅 PayPal 也難以打開這個市場。數據表明，在競爭激烈的中國市場取得進展並不容易，即便對國際巨頭來說也是如此。

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3月25日消息，微信“智慧酒店”押金支付方案正式落地，香格里拉集團成全國首家支持押金支付的酒店集團。此次，香格里拉集團基於2018年與騰訊達成的戰略合作，將藉助微信支付“行業工具箱”的能力，打通酒店的支付環節，進一步推進“智慧酒店”建設進程。

據了解，微信“智慧酒店”押金支付接口已經開放內測。香格里拉集團在中國大陸地區的45家酒店會陸續上線，並預計於今年5月31日之前全部完成微信押金支付的接入。此次雙方在押金支付方式上的拓展合作，將為旅客帶來更便捷和個性化的體驗。

整合押金和房費繳納 一步到位入住酒店

隨着移動支付習慣的普及，很多酒店使用先交費再退款的方式來作為押金支付，這不僅會出現多筆賬單及逆向資金流，冗餘的支付體驗也會給旅客帶來困擾。

針對人們智慧化的生活習慣，微信“智慧酒店”押金支付方案解決了酒店場景的移動支付需求的同時，也為旅客提供了一步到位的酒店繳費模式，其將繳納房費和押金的流程進行数字化整合，幫助旅客更快辦理酒店入住及退房。

旅客的押金情況也更“透明”。旅客在支付押金后，可以清晰查看押金的去向，退房后，住店期間使用押金進行的酒店消費，將直接從押金中扣除，剩餘押金會在前台核實確認后直接返還到旅客的微信賬戶。未使用押金消費的旅客，押金全部退還。

此外，酒店內的每一筆消費，旅客都可以用微信輕鬆查看，無需和酒店前台多次比對賬單，也間接提升了旅客辦理退房的服務體驗，實現更快退房。

撿起自有散點流量 推進酒店行業数字化發展

微信“智慧酒店”押金支付方案針對押金支付環節的升級改造，為傳統酒店行業開闢了支付方式上的創新探索。

在微信“智慧酒店”押金支付方案的加持下，酒店旅客的房費和押金，由原來兩筆賬單變成了一筆賬單，不僅避免了多次轉賬造成的手續費，也能讓幫助酒店對賬更清晰；旅客入住期間如果產生掛單消費，酒店也無需專人進行結算，“微信押金”為酒店提供接口，實時核算，如果發現押金額度不夠，旅客可以在線補交押金，不用再到前台補辦；旅客退房時，酒店前台人員也無需獲取退款權限就能直接操作押金退款，降低酒店運作成本的同時也提高了前台服務效率。

押金支付也能幫酒店撿起自有的散點流量。旅客在使用微信押金支付時，可以直接關注酒店公眾號，由線下用戶自然而然地變成線上用戶；結合微信支付會員體系、公眾號及小程序提供的数字化能力，旅客通過公眾號或小程序可以獲得線上訂房、繳費、獲取折扣等更豐富優質的酒店服務體驗。

此前，微信支付從微信生態、微信支付基礎能力和微信支付行業應用產品三個層面，涵蓋近100項能力，組成了“行業工具箱”。並計劃與主流138個行業中精選出的36個行業結合，配備專屬的解決方案，打造“智慧36行”幫助各行業實現数字化轉型。

押金支付方案是微信支付踐行“智慧36行”，在酒店行業中的一次創新性探索。對商家而言，一次入住一筆資金賬單，避免了對賬混亂，極大降低了酒店的人力成本，提升了服務效率；對酒店用戶而言，既清晰明了地看到押金狀態，也能在退房后便捷查看押金消費內容，提升了住店體驗。此外，酒店行業藉助微信支付“行業工具箱”提供的能力，也能以低門檻拼裝出更多合適自己的方案。未來，小程序押金方案也會相繼推出，加速升級酒店行業的支付環節。

微信團隊表示，要做各行業的“背後助力者”，深耕“智慧36行”，以開放、合作的方式將工具箱里的各項能力，應用到各個行業里，幫助各行各業應對快速變化的社會和商業變革。

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十二年一個輪迴。如今，網貸行業就站在這個輪迴點上。

3月23日，紅嶺創投董事長周世平在紅嶺社區深情發布《雖然是清盤，但不是說再見！》的帖子。根據清盤初步方案，紅嶺創投將於2021年12月底清盤線上債權資產，未到期部分債權由紅嶺控股全額收購；投資寶平台轉型線下私募；億錢貸平台資產合規，並已上線銀行存管，繼續保留並爭取備案。

雖然是周末，但此貼發出立即引起業內議論與唏噓。紅嶺創投曾是網貸業的一面旗幟，一個奇迹，它在大標、凈值標、剛兌、反腐、上市等一片爭議聲中前行，有人稱之為一個神話。如今，這個“神話”迎來了謝幕時間表。

發軔於草根，肆意長在田野的網貸業，在2016年4月份，以《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》為標誌，迎來了監管的連續重鎚整治。當下互金整治工作仍在繼續進行，網貸備案時間未見明朗。但是，良性退出、清盤的平台正在各地有序推進。

紅嶺創投清盤只是當下網貸業的一個縮影而已。

紅嶺創投後年將完成清盤

3月23日，紅嶺創投董事長周世平在紅嶺社區發布一篇《雖然是清盤，但不是說再見！》的帖子，公布了清盤的初步方案。

實際上，這並不是紅嶺創投第一次宣布清盤。2017年7月份，周世平曾宣布，紅嶺創投2020年底前退出網貸市場，退出后將轉型“產業金融、創新投行、資產管理和財富管理”四大業務。然而，2018年1月份開始，紅嶺創投跟隨行業大勢啟動備案，清盤之事再無下文。而今，面對網貸業的嚴峻現實，紅嶺創投再次宣布清盤也是無奈之舉。

根據清盤初步方案，紅嶺創投原大單資產屬於不合規資產，通過拍賣併購重組等手段進行變現，目前處置時機已經成熟，預計3年內可以分批收回；根據最新的互金監管政策，凈值標清理已經接近尾聲，平台存量資產規模和投資者人數都將要求降低，2019年平台線上存量規模降低50億元，2020年平台線上存量規模降低80億元，2021年12月底平台線上存量規模清理完畢。

為了清盤順利實施，周世平表示，“紅嶺控股及老周本人將以所有可變現資產為以上清盤方案提供擔保，保障投資者安全上岸。”屆時，將於今年3月底成立由資產處置專家顧問、專業合作機構、監管代表、投資者代表、股東代表、董監高代表等組成的資產清收委員會，為平台資產清收提供保障。

紅嶺創投官網最新數據显示，紅嶺創投2009年3月份正式上線，至今運營9年361天，出借人數273萬，累計融資4520億元，交易總筆數 1233萬筆。

旗下億錢貸平台爭取備案

雖然紅嶺創投清盤，但億錢貸衝刺網貸備案的決心不變。在清盤初步方案中，周世平表示，“億錢貸平台資產合規，並已上線銀行存管，繼續保留並爭取備案。”

億錢貸成立於2014年4月份，註冊資本2000萬元人民幣，法人代表周世平，股東是A股上市深南股份（持股51%）、紅嶺創投（持股49%）。2018年3月份，深南股份以816萬元現金收購億錢貸51%股權。億錢貸官網显示，億錢貸累計成交總額15.37億元，累計交易天數 1621天 ，累計註冊人數 51.77萬人。

3月23日，深南股份發布的2018年年報显示，報告期內，公司實現營業收入18168萬元，比上年同期的10484萬元增長了73.30%；實現歸屬於母公司凈利潤虧損4906.78萬元，比上年同期的767.18萬元下降了 739.58%。

深南股份稱，為擺脫業績虧損局面，公司對虧損或盈利能力較差的子公司進行關停並轉。報告期內已經對融資租賃、商業保理、資產管理等類金融業務進行了關停調整。此措施有利於公司收回投資成本，優化業務結構，改善經營業績。

昨日，周世平在微信群曬出了一條高薪急聘信息：負責控股公司參與央企混改運作，為上市公司併購重組提供戰略規劃，負責控股公司各平台不良資產重組併購資源整合。要求十年以上豐富投資銀行經驗，百億元以上資產管理經驗，男女不限，年齡不超過五十歲，職位控股總裁，年薪待遇豐厚，上市公司期權。這或許意味着周世平對平台各項業務的整合步伐將加快。

紅嶺創投的清盤不僅僅是一個“神話”的落幕，而是預示着草根金融時代的結束，我們期待網貸業蝶變后的新生。

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3月25日消息，美國網購平台eBay近日宣布，將在Android端、移動網頁以及桌面端eBay應用程序中添加Google Pay支付選項，該功能將於今年4月上旬生效。

eBay方面表示，千禧一代和Z世代（指在1990年代中恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘至2000年後出生的人）越來越多的通過手機和电子錢包方式完成付款，為此公司引入了谷歌的支付解決方案。

自2015年關閉PayPal支付渠道后，eBay就開始為消費者提供更多的支付方案。eBay在聲明中補充：“eBay提供了優良的付款體驗，可以讓客戶在不離開平台的情況下完成結算，解決了Paypal收款的分散性。”在去年eBay就引入了Apple Pay支付方案，而現在又引入了Google Pay，這就意味着eBay用戶可以更加靈活的選擇自己喜好的支付體驗。

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3月27日消息，昨日晚間，港股上市第三方支付服務商匯付天下發布了2018年年報。2018年，匯付天下營收32.46億元，較去年增長88%；利潤1.74億元，較去年增長31%；經調整利潤為2.63億元，同比增長51%。

財報指出，匯付天下營收的大幅增加主要是由於支付交易量增加所致。該公司的收入構成中，支付服務收入佔比97.6%，金融科技服務收入佔比2.24%。匯付天下2018年支付業務收入為31.67億元，同比增長95%。金融科技服務收入為7271.3萬元，同比減少約27%，公司在財報中表示，金融科技服務收入減少主要由於互聯網金融監管政策對行業總體發展產生影響，其作為提供互聯網金融行業解決方案的第三方支付公司亦受到一定影響。

在支付板塊的細分服務收入上，POS服務收入8337.30萬元，移動POS服務收入25.86億元，互聯網支付服務收入3.48億元，移動支付服務收入1.18億元，跨境支付服務收入為0.3億元。其中，移動POS服務交易量最多，為1.15萬億元；跨境支付服務交易量為200億元，同比增長312%，漲幅最大。

匯付天下錶示未來將加強移動互聯網、大數據、人工智能、雲計算等技術的研發與應用，建設三大核心能力：超大規模的交易處理和運營能力、多場景的賬戶系統和錢包支持能力、數據驅動的智能化分析和決策能力，為数字化轉型提供強大的技術支持和系統保障。

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3月27日消息，蘋果昨天的春季發布會重磅推出了Apple New+，Apple Card等服務內容，這些“軟”產品的更新也將為蘋果公司打開一個新窗口。但蘋果也因此面臨着更多的質疑，蘋果Apple Card產品的一位主要合作夥伴高盛警告稱，Apple Card將不會成為這家消費科技巨頭的主要利潤驅動因素。

這家總部位於加州庫比蒂諾的公司與高盛（Goldman Sachs）合作，開啟了一扇新的業務。作為其發卡行，對信用卡和萬事達卡進行支付處理。但在周一的聲明公布后，高盛自己的分析師卻沒有留下什麼印象。

高盛高級股票分析師羅德-霍爾（Rod Hall）等人在會後的一份報告中寫道：“蘋果信用卡（Apple Card）宣布將在夏季推出一款具有吸引力的消費跟蹤功能的信用卡，但我們的計算再次表明，這款產品對蘋果的短期盈利幾乎沒有影響。”

對高盛來說，這種合作關係建立在向消費貸款領域擴張的努力之上。高盛150年的歷史中，大部分時間都在為大型企業和超級富豪服務。這是這家投資銀行的第一個信用卡客戶，這很可能為蘋果提供了靈活性，使其能夠開發出自己想要的產品，而不用擔心惹惱其他合作夥伴——就像摩根大通等其他大型銀行的情況一樣。

蘋果的這款新卡將為用戶提供2%的現金返還，這些現金是通過蘋果手機支付平台“Apple Pay”購買的。使用實體卡的顧客只能得到1%的現金返還，而購買蘋果產品的顧客只能得到3%的現金返還。

霍爾預計，“很大比例的交易將在[1%]的水平上完成。”“我們預計，普通消費者會認為現金回報率不錯，但不高，”報告寫道。

總體而言，高盛預計這款信用卡將帶來8.82億美元的年收入。

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3月27日，、香港金融管理局（以下簡稱“香港金管局”）將向騰訊財付通、中國平安旗下的金融壹賬通以及一家渣打銀行與香港電訊的合資企業發布首批的三張虛擬銀行牌照。

報道援引知情人士稱，香港金管局發出的首批虛擬銀行牌照將不超過四張，共有8個團體入圍，其他5個團體包括中銀香港與怡和集團組合、螞蟻金服、WeLab、小米與尚乘組合、中安在線。

香港金管局將於今日下午的16時45分舉行記者會，預計會議焦點會落在首批虛擬銀行最快何時提供服務、金管局未來發牌步伐、市場競爭，以及如何確保通過全數碼渠道提供服務的銀行的網絡安全等。港銀或將迎來首批全數碼化的虛擬銀行。

虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他形式的电子管道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。不設分行，普遍針對個人及中小企客戶。德國、英國及日本等海外市場已有相關銀行面世。據悉，香港較着重推動普惠金融，主張虛擬銀行不應設立最低戶口結餘，或徵收最低結餘費用。

根據金管局新條例規定，虛擬銀行的申請需要滿足香港《銀行業條例》及《銀行業（資本）規則》中的相關規定，包括申請人最低3億港元的資金要求。因此，在嚴格的審核要求下，能夠滿足條件的虛擬銀行牌照獲得者，多為傳統銀行金融機構或科技巨頭。

今年年初，香港金管局表示，爭取在2019年首季開始發出虛擬銀行牌照。同時，該局從已提交接近完備數據的約20份申請中，甄選了約三分之一進入下輪的審視。這批申請人具備較其他申請人相對理想或優勝的營運模式、科技平台、財務實力等，更具條件達致金管局引入虛擬銀行的政策目標，包括髮展金融科技，提供新客戶體驗和促進普及金融。

目前金管局已發信通知所有申請人甄選結果。已被甄選的申請人來自不同背景，包括本地和境外公司，當中包括銀行、非銀行金融機構和科技公司。此外，金管局稱不會公布申請機構名單，包括已被甄選的申請人。

香港金管局於2017年9月公布一系列措施，推動香港邁向“智慧銀行新紀元”，其中一項措施就是在香港引入虛擬銀行，並檢視在2000年首次發出的《虛擬銀行的認可》指引。

2018年5月30日，在完成公眾諮詢后，香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，表示歡迎在香港設立虛擬銀行，開放科技公司等非金融機構的申請。當時，香港金管局副總裁阮國恆透露，有意申請的機構中一半以上是科技公司。除了科技公司，還有金融科技公司和傳統銀行，一些港股上市公司高管也透露了申請意向。截至去年8月31日，香港金管局已經收到約30家機構遞交的申請書。

國家金融與發展實驗室副主任、中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析認為，香港的虛擬銀行牌照給中國內地互聯網公司帶來了很大的潛在發展空間和市場前景，可能成為各互聯網巨頭海外金融業務發展的新起點和國際化的新跳板。

值得一提的是，香港保監局也在去年12月推出首個虛擬保險公司的授權。

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3月27日消息，支付寶信用卡還款自昨日起也開始收費了！在備付金集中交存、斷直連、代扣整頓之後，巨頭也扛不住信用卡還款成本，紛紛開始收費。在此之前，微信信用卡還款收費執行時，堅持8個月給予用戶每人每月5000元的免費還款額度，但迫於成本壓力最後也選擇了全面收費。

信用卡還款收費不僅僅影響着巨頭，對於支付行業也影響深遠，成本壓力之下，支付行業逆襲機會也將越來越小，移動支付品牌的階級固化將更加嚴重。

巨頭信用卡還款收費背後的苦

根據支付寶此前發布的消息，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款超過免費額度后將收取0.1%的服務費，每人每個月的免費額度是2000元。值得一提的是，支付寶之前多次表明其信用卡還款免費，而今收費，可見其成本壓力之大。

在此之前，微信信用卡還款就已經開始收費。自2018年8月1日起，微信信用卡還款對每筆還款按還款金額的0.1%進行收費，手續費的金額計算到小數點后2位，最低0.1元。手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一併支付。在此之前，2017年12月1日-2018年7月31日間，微信信用卡還款每月免費額度仍然有5000元，堅持了8個月後才開始全面收費。較之微信信用卡還款之前的5000元免費額度，支付寶免費額度只有2000元，微信信用卡還款堅持了8個月，那麼成本壓力之下，支付寶這一免費額度措施又能堅持多久呢？

而在微信宣布信用卡還款收費時也表示，“每一筆還款背後都會產生支付通道手續費，為了使廣大用戶享受部分免費的產品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。”

另外，應監管要求，在2019年年初，各支付機構都公布了2018年度風險事件及客戶投訴處理情況，其中就有支付寶和財付通的數據。從投訴數量、投訴的總交易佔比可以逆推出，財付通的交易筆數是支付寶的2.36倍。在騰訊最新發布的財報也显示，其日均總支付交易量已經超過10億次。這也從側面反映出，交易筆數比支付寶更高的微信支付，更早實行收費制度，是其快速成長帶來了不堪重負的成本壓力。

此外，騰訊支付業務成長速度有多驚人，在2013年Q3艾瑞發布的報告显示，財付通的交易規模市場份額僅為18.7%，而今據益索普2018年Q3報告显示，財付通交易金額已經上升到46%，且據最新公布的數據表明，微信支付用戶已經超過8億。由此可見，快速成長所帶來的各方面成本上升速度也是明顯的。

在2016年全國兩會上，馬化騰在回答記者提問時也表示，騰訊此前一個月要為微信與銀行間手續費支付3億元。而今隨着強監管帶來的通道成本上升，這一数字會更高。即使巨頭，也扛不住如此大的成本壓力。

此外，根據國際慣例，金融服務本身就不存在免費一說，銀行可以免費為用戶辦理儲蓄卡，與此同時還提供存款服務，是希望藉此吸儲，進而給其他企業或個人提供貸款服務，藉助金融槓桿賺取利潤。銀行免費為用戶辦理信用卡，並贈送積分，也是希望賺取滯納金以及分期還款費用。無論是過去的線下金融服務，還是現在的線上金融服務，其本質仍然是付費的，只是支付的形式不一樣。

微信支付、支付寶目前都是中國的國民級支付應用，億級用戶的背後，絲毫的成本提升，都會被無限放大。

然而這不僅僅是針對巨頭，各方面成本的提高是支付行業所共同需要面對的，這也意味着壁壘正在形成，頭部機構的階級固化導致難有異軍突起的可能。

巨頭砌起來的堡壘，支付逆襲幾無可能

“微信支付、支付寶慌了，XX反擊！”

“顛覆微信支付、支付寶，XX產品將逆襲移動支付！”

……

當一個個“震驚體”吸引着讀者眼球時，支付行業卻正在經歷着階級固化的過程，特別是在強監管之後，所謂的支付逆襲幾無可能，微信支付與支付寶的頭部地位難以顛覆。

以信用卡還款收費為例，其實信用卡還款一直都是機構在補貼通道，沒有所謂真正的免費。只是相關機構希望通過免費這一舉措，吸引更多用戶使用其產品，通過其他付費產品來彌補成本。

但是隨着備付金集中交存、斷直連、代扣整治等一系列監管措施的落地，相關機構的盈利能力削弱，同時通道成本提升。這就意味着，如果一個支付應用的用戶數不斷增加，其成本也在不斷增加。已經擁有成熟產品矩陣，且國內用戶量到頂的巨頭都尚無法承受。那從0開始逆襲，代價多高可想而知。

不僅僅是合規成本與通道成本。

合理的產品矩陣也是必要的生存和發展條件。支付只是入口，在支付行業長時間的試錯之後，從業者已經普遍認可此道理，那麼入口背後該有怎樣的服務呢？用戶“進來”之後，才是如何實現商業轉化的開始。目前，“雲閃付”APP在強勢的補貼之下，用戶增長較快，但支付之後的增值服務能力較弱，用戶“用不來”。在2019年春晚上大放異彩的百度錢包，即使耗資10億，市場迴響也不大，究其根本原因是缺乏支付場景。此二者，前者擁有較好的線下支付場景，後者擁有較好的互聯網生態，但與微信支付和支付寶的市場情況相比，仍然相差甚遠。

此外，重要的還是支付場景的搭建。這不僅僅涉及到個人支付，還涉及到了這幾年兩大巨頭都不斷加碼的商業支付。據騰訊最新財報显示，其商業支付收入同比增長逾一倍，並且佔據了騰訊總支付交易量的50%以上。商業支付最為典型的應用場景就是交通，在2018年，微信支付與支付寶都重金投入交通這一高頻支付場景，這便是巨頭構建的商業支付壁壘。

而今，在近期微信支付公布的服務商“縱”“橫”策略中，“支付”已轉變為“經營”，並深入到36行中。這從某種意義上來說，微信支付的商戶拓展戰爭已經結束，從“能不能用”到“能怎麼用”，接下來是看商戶如何結合微信支付的生態能力，以提供更有價值的增值服務來增加市場競爭力。

雖然提現收費、信用卡還款收費等支付相關服務的收費，是支付行業正在共同面對的成本提高事實。但在此背景下，擁有強大產品矩陣，商業支付足夠發達的巨頭，更有能力降低成本壓力，這就成為了中小支付應用進階的阻礙，所謂的支付逆襲幾無可能。

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