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10月30日消息，境外獨角獸公司回歸的事情遲遲沒有進展，這讓主要為了CDR回歸而成立的獨角獸基金一度陷入了尷尬的局面。隨着部分戰略配售基金三季報的出爐，此前備受矚目的獨角獸戰略配售基金也在成立后完成首次亮相。

在經歷了聲勢浩大又被束之高閣后，獨角獸基金在時隔四個月後又大放異彩。截至10月12日，6隻總規模達到1050億的獨角獸平均收益率均超過1%。在市場整體表現不佳的背景下，6隻獨角獸基金卻均取得正收益，這實際上與其投資標的有關。按照規定，獨角獸基金只能在一級市場參加戰略配售，並不能購買二級市場股票。同時，單隻基金參与單個企業戰略配售的最低配售比例為3%，且最高比例不超過10%，6隻基金參与同一企業戰略配售比例合計不能超過30%。

相較於其他類型的公募基金產品，戰略配售基金從投資價值和投資標的方面來看，都屬於稀有類型。目前的公募市場中，也只有該類型的基金可以參与到上市公司的戰略配售當中，因而戰略配售基金具有一定的普惠性。

就三季度的投資策略來看，當時獨角獸基金正處於成立初期，本着穩健投資的原則，為取得穩定的收益，主要以債券和現金管理類資產為主。在債券建倉的策略上，主要也是以3年運作的角度來考量的，品種上選擇信用安全性高、流動性好的債券，少量配置利率債券及中期票據，重點配置銀行間的同業存單和交易所的公司債券。

值得關注的是，當前港股市場上的獨角獸公司並不少見，美團、小米、平安好醫生等相繼上市，但這些獨角獸企業的股價不但沒有一飛衝天，反而相繼破發。小米此前被視作獨角獸基金成立后的首只投資對象，在赴港上市后卻表現低迷。截至10月17日，小米的收盤價為12.3港元，較17港元的發行價下跌近三成，同時符合CDR發行要求的其他中概股也在不同程度地下跌。CDR的延遲發行，實際上也在一定程度上讓獨角獸基金投資者因禍得福。

另外，近年來以信息技術為代表的新一輪科技和產業革命也正在展開，由於以往資本市場制度的限制，以及宏觀政策措施未能跟上，一批處於領先地位的創新型企業已經在境外上市，同時第二批快速成長的創新型企業也正在籌劃上市。在境內發行上市這類企業的股票，有利於增強境內市場的全球影響力和國際化水平，也使得境內投資者能夠分享到新時代經濟發展的成果，提升境內上市公司的質量。

據統計，目前A股獨角獸概念企業的基本面相對穩定，而獨角獸企業估值也出現兩極分化的現象。未來隨着CDR的重啟，獨角獸基金的投資重點或許還將回歸到獨角獸企業和科技創新型企業中。隨着市場的逐步深入，許多政策也將逐漸推出，戰略配售基金可能會從IPO申購漸漸布局到二級市場。

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11月2日消息，在支付寶與微信佔據主流的移動支付時代，傳統的信用卡支付業務似乎將被邊緣化，但是，近幾年，信用卡發卡量卻呈現暴增趨勢。據央行發布的數據显示，2017年的信用卡發卡量高達1.23億張，遠超2016年的0.33億張，今年上半年發卡量也突破了0.5億張。

從具體數據上看，截至今年6月末，累計發卡量前四名為工行、建行、招行和中行，數量分別為1.56億張，1.15億張，1.14億張以及1.04億張，均進入信用卡“萬億俱樂部”行列。

實際上，與發達國家成熟的信用卡市場相比，中國的信用卡市場還遠未飽和。據《電商報》了解，中國信用卡人均持卡量僅為0.31張，美國信用卡人均持卡量則為2.9張，所以中國的人均持卡數量大約為美國的1/10，尚有比較大的增長空間。

信用卡市場的突飛猛進源自相關政策的鼓勵。2017年1月1日，央行開始實施《關於信用卡業務有關事項的通知》（簡稱“信用卡新政”），給予了銀行信用卡定價的自主權，免息期、最低還款額、透支利率等放開，改變了之前信用卡“千卡一面”的局面。

同時，在消費升級的經濟機遇下，國內消費金融迅速發展壯大，相關政策開始鼓勵消費增長，以拉動經濟增長。據國家統計局統計，今年前三季度，最終消費支出對經濟增長的貢獻率為78%。信用卡發行的各項指標得以實現大幅增長。

值得注意的是，信用卡發行量暴增的背後，逾期率增長的現象需引起重視。據央行發布的數據显示，2018年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環比增長6.35%，占信用卡應償信貸餘額的1.21%。

移動支付方便快捷，深受用戶青睞，一定程度上，信用卡的“有卡式支付”顯得繁瑣落後。為了讓信用卡“發出去”的同時，也能讓消費者“用得上”，各大銀行開始進行跨界合作，以信用卡連接大量的消費場景，構築支付、消費與用戶的新型關係。

與知名商戶合作推出優惠活動，是比較普遍的線下場景布局方式。用戶在特定商戶使用信用卡消費可提供大折扣的優惠，這不僅能促進刷卡消費，同時很容易誘發消費者的衝動性申請。

此外，一些銀行通過與高校、電商網站、遊戲商推出聯名信用卡的方式，進一步加快線下場景布局，吸引用戶辦理信用卡業務。類似招行王者榮耀卡，浦發盒馬卡等，都成為市場追捧的對象。

以消費者為核心，針對消費者在一個具體的現實場景中所具有的心理狀態或消費需求，將產品的賣點置入到場景中，再通過不同的內容展示形式呈現給目標人群，讓他們被場景化的內容所影響，這是銀行推動信用卡場景布局的意義所在。

接下來，進一步加快信用卡消費場景布局，使之成為鏈接不同消費場景流量的聚合入口，將成為信用卡支付實現市場擴張，增加用戶粘性的關鍵。

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11月2日消息，銀保監會在其召開的全系統警示教育大會上表示，要加快補齊監管制度的短板，推動結構性去槓桿，堵塞制度漏洞，着力解決民營企業和中小企業融資難、融資貴等問題，加強重點領域風險防範處置。

銀保監會強調，要強化監管責任，嚴格金融監管，以更有力的舉措打贏防範化解風險攻堅戰。隨着跨界經營金融業務成為主流，如何合理確定監管邊界成為新的問題，同時新技術的出現也對傳統的監管手段提出挑戰。

銀保監會副主席王兆星在接受採訪中表示，出現民營企業融資難問題，除了金融有效供給方面還存在一定差距外，民營企業本身在發展當中也需要進行結構調整和升級。在小微企業和民營企業貸款時，銀行要盡可能降低對抵押擔保的依賴，避免因貸款程序過多而錯過市場良機。

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11月8日消息，隨着消費升級的推動以及消費支出對經濟增長的貢獻不斷增加，消費貸逐漸成為傳統銀行、消費金融公司以及互聯網金融平台競相布局的焦點。

所謂“消費貸”，即金融機構面向個人用戶，專門用於購物消費或其他日常支付的定向貸款。例如，如今廣泛使用的螞蟻花唄、信用卡均屬於消費貸。

近幾年，內需拉動效應顯現，消費貸規模實現了高速增長。據央行最新發布的金融統計數據显示，截至2018年9月末，國內消費貸規模已超過8.24萬億元。在2012年，這一數據僅為1.94萬億元，在2014年是2.66萬億元，從2015開始呈現爆髮式增長，從2014年至今年9月末已翻了3倍。

不過，消費貸在實現爆炸式增長的同時，消費貸款被違法違規挪用的案件頻發，潛在風險隨之而來。據《電商報》了解，今年以來，截至10月末，銀保監會累計通報個人消費貸款資金被違法違規挪用案例超20起。

用於個人消費的貸款資金違規流向股市、樓市，很容易導致監管統計信息失效，居民槓桿率以及股市、樓市泡沫增加；貸款市場的不合理膨脹，給銀行、經濟帶來不良影響，同時擾亂金融秩序、影響金融安全。

為了打擊消費貸資金違規挪用的違法行為，銀保監會早早便表明了加強監管的態度。今年年初，監管部門便表示，今年銀行監管十大工作任務之一就是努力抑制居民槓桿率，重點是控制居民槓桿率的過快增長，打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為，嚴控個人貸款違規流入股市和樓市。

政策高壓下，今年以來，各地監管部門紛紛出手，嚴查商業銀行個人消費貸款資金流向，針對受到違規消費貸波及的銀行，進一步加大處罰力度。據《電商報》了解，近期，上海銀監局針對13家銀行等金融機構消費貸款違規行為，開出15張罰單，罰款高達1040萬元。

事實上，對於銀行而言，全面跟蹤檢查每一筆資金的流向存在極大難度，大多情況下只能採用抽查的方式，這讓借款人有了可乘之機，通過套現等手段規避監管，而未被抽查到的借款人容易抱有僥倖心理。

有消費者在接受媒體採訪時透露，申請消費貸資金用於購房其實很容易操作，只要不是直接向房地產公司轉賬，銀行就無法查到購房記錄。例如，某次購房首付還差30萬元，可以向銀行申請30萬元的消費貸，貸款審批通過後，為了規避消費貸不能用於購房的規定，可以通過第三方商戶POS機刷卡提取現金，只需付給商戶一定的刷卡費和手續費。

一定程度上，受罰的銀行充當了承擔消費者違法行為的“替罪羔羊”。消費貸被挪用的主體在於消費者個人，但現行法律條款很少有針對消費者個人貸款失信、違約的懲處。銀行花費精力約見或走訪借款者、收集資金違規使用憑證，如抽查發現消費貸款資金存在進入股市、樓市等情況，所能採取的行動只是要求提前收回貸款，針對消費者的違法成本顯然太低。

打擊消費貸違規挪用的亂象，首先應該制定完善的個人消費貸款管理辦法，加強對用戶的約束，對貸后管理進行嚴密的防控，盡可能壓縮消費貸資金挪用的空間。

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11月8日消息，據中國銀保監會統計，前三季度，銀行業共處置不良貸款達1.2萬億元，同比多處置2300億元。其中，利用撥備核銷達到7000億元，同比多核銷1900億元。銀保監會方面表示，目前銀行業的不良貸款率仍控制在2%以內，總體保持在比較平穩的水平。

隨着不良資產在線轉讓模式逐漸興起，金融資產交易中心和金融資產交易所等平台也在主張銀行轉讓不良資產。今年上半年，多數上市銀行資產質量雖然有向好的趨勢，但銀行業整體的不良貸款率仍有所上升。據銀保監會方面統計的數據显示，今年，今年二季度，商業銀行的不良貸款率為1.86%，較上級季度末上升0.12個百分點；不良貸款餘額為1.96萬億元，較上季末增加1829億元。

自進入2018年來，強監管始終是貫穿整個行業的主旋律，僅11月初，各地銀監局發布的各類機構違約罰單就已經達到39張。目前，商業銀行需進一步增強風險防控能力、提升風險防範意識，防止多領域交叉風險的傳染。嚴格執行信貸政策，在貸前調查、貸中審查以及貸后管理等操作環節及安全管理，優化流程，堵住疏漏。

近期，監管對銀行資產處置亂象的整治力度不斷加強。作為銀行業的整體風向標，截至三季度末，四大國有商業銀行的不良率均較去年末有所改善。其中，建設銀行的不良率為1.47%，較上年末下降0.02個百分點；中國銀行不良率為1.43%，較上年末下降0.02個百分點；農業銀行不良率為1.60%，較上年末下降0.21個百分點；工商銀行不良率為1.53%，較上年末下降0.02個百分點。

同時，股份制銀行的表現則略有差異，部分股份行資產質量表現承壓，大部分股份不良率持續改善甚至較大幅度改善。針對部分銀行的不良率回升，銀行實際上的資產質量優於數據表現，不良率暫時反彈主要受到不良率認定標準趨嚴的影響。自監管部門要求商業而銀行將逾期90天以上的貸款計入不良貸款，這一舉措直接推動了部分原先計入關注類貸款的逾期貸款歸類至不良貸款。

據人民銀行公布的2018年9月末社會融資規模存量統計數據報告显示，今年前三個季度，銀行貸款核銷規模合計6455億元，而去年同期為4775億元，今年同比增幅達到35%，直接表明我國銀行業出清不良資產開始加速。

實際上，業內對於部分銀行不良率出現短暫反彈並未表現出過度擔憂。一方面，銀行業盈利能力在增強，偏離度在降低，商業銀行都在有意識地收緊展期，主動出清不良貸款；另一方面，銀行業整體的不良貸款率仍控制在2%以內，保持在比較穩定且較低的水平，行業風險整體可控。

另外，在政策支持下，地方也在积極設立資產管理公司，去年地方資產管理公司已經超過50家，目前嘗試中。發行不良資產證券化產品也作為處置方式之一，目前正在嘗試中。

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11月12日消息，近日，騰訊理財通、騰訊金融科技智庫聯合發布《國人零錢報告》，是國內首次從國人零錢管理角度形成的研究成果。數據显示，國人零錢規模高達1.7萬億，其中1.5萬億零錢被閑置，預計年均產生573.2億元收益損失。

零錢閑置的主要原因，是小額資金不足以產生顯著收益，以及國人理財意識缺乏。《報告》中的定義的零錢，包括從隨身攜帶的小額現金到儲蓄卡活期餘額、信用卡額度，再到第三方支付工具餘額、即時消費基金，甚至互聯網信貸額度等形態。

報告显示，包括微信支付等第三方支付工具賬戶餘額這一形態，以91.1%的比例居於所有常用支付方式之首，超過了傳統的現金零錢。而鑒於零錢消費場景多樣化趨勢，第三方支付工具客觀上已經成為各種零錢的歸集器。

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11月13日消息，國家互聯網金融安全技術專家委員會透露，國家互聯網應急中心與長沙經開區已於10月24日正式簽約，聯合成立了全國首家區塊鏈安全技術檢測中心。

互金專委會表示，檢測中心的成立，標志著區塊鏈行業安全正在得到國家級網絡安全機構的重視，將為行業發展和地方產業發展起到推動和保障作用。隨着區塊鏈技術發展及應用落地，相應政策法律法規接連出台，區塊鏈技術及配套應用的安全問題亟待權威部門進行長期跟蹤和處置。

下一步，檢測中心將在相關部門的指導下，依託星沙區塊鏈產業園，聯合國家互聯網應急中心湖南省分中心等機構，整合具備安全測評能力的技術團隊等社會資源，面向行業開展區塊鏈代碼審計和安全監測等工作。

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11月16日消息，部分微信小程序近日已經接入最新的信用體系“微信支付分”，部分廣東用戶在使用“小電充電”共享充電寶時可開通微信支付分，分值550分以上即能免去99元的押金，主要通過支付行為、身份特質和守約歷史等三方面來綜合判定。據了解，試運營的微信支付分目前還沒有獨立入口，正依附於一些消費場景。

微信支付團隊表示，微信支付分是基於微信支付的大數據，對個人消費和守約等行為的綜合計算分值，旨在為用戶提供更便捷的生活方式。目前微信支付分與少部分品牌商戶合作進行灰度試點運營中。用戶可通過已接入微信支付的商戶所提供的指定服務中申請開通，且一個實名身份只能開通一個微信賬號的微信支付分。

實際上，早在三年前，芝麻信用和騰訊徵信就已經成為央行首批個人徵信牌照的試點單位，不過芝麻信用分隨即便推出，在搶得市場先機的情況下與平台的借貸理財、電商消費產品一同壯大並站穩了跟腳。而伴隨着微信商業化的推進，小程序帶來的商家也需要一套信用體系，騰訊與今年1月30日推出了一項對標支付寶芝麻信用的公能“騰訊信用”。其數據涵蓋了微信和QQ兩大社交產品，但卻因確實個人徵信牌照而草草收場，僅僅公測一天便夭折。

此次的微信支付分暫未被全面推廣，這也表明了騰訊方面的謹慎態度，避免重蹈覆轍。在監管日益趨嚴、P2P接連爆雷的大環境下，且芝麻信用已經佔據了個人徵信市場的頭部市場，騰訊的入場時機並不算好。但微信小程序或是爭搶市場的突破口，小程序二維碼在微信支付分的測試中承擔了重要的中介角色，用戶若想開通微信支付分，則必須掃描已經接入微信支付分的小程序二維碼。據統計，截至今年第二季度，微信小程序的總量已經達到100萬，累計用戶數突破6億。

同時，與BATJ等巨頭近期拓展B端市場的戰略契合的是，小程序二維碼只要被掃描，便會被收錄到最近使用過的小程序中，無形中提高了商戶品牌形象的傳播率，因而在小程序上推廣微信支付分或能助騰訊快速拓展個人徵信市場。

就目前來看，社交電商在微信生態中正在狂野生長，小程序的出現，使得共享租賃、電商、生活方式等各種場景打通了騰訊的社交邊界。覆蓋了200多個細分領域，目前日活達到2億，延伸出了保險、分期和信貸等一系列徵信需求，微信支付分的退出實際上也是順應了市場的需求，消費場景和信貸兩大徵信核心要素在社交中的缺位是顯而易見的。

另外，根據騰訊前日發布的第三季度財報，微信支付業務的日均交易量同比增長逾50%，且線下日均商業支付的交易量同比增長200%。此時推出微信支付分對微信構建支付生態也有着重大意義。

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11月16日消息，美國東部時間11月15日，微貸網在紐約證券交易所（NYSE）掛牌上市，股票代碼為“WEI”。微貸網IPO定價為每股10美元，將發行450萬股美國存托股票，擬融資約4500萬美元。其IPO承銷商為摩根士丹利、花旗和尚乘集團（AMTD）。

公開資料显示，微貸網於2011年7月8日成立於杭州，註冊資本金為1.28億（實繳1.28億元），專註於國內車貸垂直市場，系國內首家專註於汽車抵押借貸業務的互聯網金融服務平台。奧緯諮詢（Oliver Wyman）的報告稱，在過去三年，微貸網是中國最大的汽車融資解決方案提供商，2017年市場佔有率為35%。

微貸網在中國互金協會機構信息中披露的15位董監高中出現兩位“阿里系”原高管身影。現年48歲的衛哲，在微貸網董監高名單中排位僅次於姚宏，擔任董事，原系阿里巴巴集團執行副總裁、兼阿里巴巴企業（B2B）电子商務總裁；除衛哲外，現任微貸網首席技術官的朱建忠，同樣是“阿里系”出身，他曾擔任阿里巴巴、淘寶網核心架構師。

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11月21日消息，在消費金融迎來政策利好的背景之下，眾多消金公司增資的熱潮此起彼伏。近日，招商銀行發布公告稱，將向招聯消費金融有限公司增資10億元人民幣。若增資獲得批複，招聯金融的註冊資本將達到38.6億元，躋身國內消金三巨頭之列。

招聯消費金融宣布增資的同時，其他消金公司亦不甘示弱，陸續走上增資擴容的道路。據《電商報》了解，今年以來，對外宣布已增資或即將增資的消金公司已達到8家；其中，中郵消費金融註冊資本從10億元增至30億元，中銀消費金融公司也擬計劃將註冊資本增至43.89億元。

對於消費金融公司而言，業務的擴張需要足夠的資本作為支撐。按照原銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》規定，消費金融公司的最低註冊資本為3億元，資本充足率不低於10.5%。因此，消費金融公司要想擴大業務規模，吸引資本入局也是大勢所趨。

而國內消費金融市場蓬勃發展的火熱現狀，也堅定了資本入局的信心。據艾瑞諮詢發布的統計數據显示，2017年我國消費金融的放貸規模達到了4.4萬億元，較2016年增長904.0%，在消費升級的背景下，消費金融市場規模有望進一步實現大幅增長。

值得注意的是，隨着互聯網行業的高速發展以及金融領域的全面開放，消費金融早已不是傳統銀行盈利的“后花園”。如今，設立消費金融公司或布局消費金融業務已經成為包括電商平台、實體企業在內自身發展的重要一環。

一方面，在增資擴容搶佔“C位”的同時，消費金融公司如何揚長避短成為下一步競爭勝出的關鍵。銀行系消金公司資金充裕，客戶基數龐大；而電商系消金公司自帶消費場景，產品落地難度較小。擁有不同“背景”的消費金融公司需要在不斷細化的市場中，找尋到自身的定位。

另一方面，加強合規經營，全方位提升風控能力已成為業內的共識。消費金融經過數年的發展，早已擺脫野蠻的“跑馬圈地”模式，相對於規模，風控能力日益成為體現消金公司核心競爭力的關鍵性指標。

相比於傳統風控模式，智能風控是消費金融行業的發展趨勢。大數據與人工智能作為提升消費信貸風控的核心技術與重要驅動力，目前已更多應用於消費信貸業務的貸前審核、貸后管理、識別欺詐等環節中，消費金融公司在金融科技方面的投入將決定未來的發展前景。

儘管消費金融政策紅利頗多，支持力度也在不斷加大，但行業的加速擴張也帶來了在風險管控與資金等方面的諸多問題與挑戰，行業亂象頻發，監管力度也在逐步加碼。據《電商報》了解，消金行業內的“頭號玩家”中銀消費金融已因涉嫌違規操作接連收到三張罰單，罰款金額累計近300萬；截至目前，監管部門對持牌消費金融公司至少已經開出了6張罰單，共涉及4家公司。

顯而易見的是，針對消費金融行業，國家的支持力度與監管力度呈正相關。消金公司紛紛增資“搞事情”的同時更需要小心行事，守住合規底線。

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