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居民消費市場雖然蓬勃發展，但是依託消費市場發展的消費公司業績增速卻並未“同步”。

隨着上市公司年報的披露，多家持牌消費金融公司2018年業績情況也陸續浮出水面。雖然頭部消費金融公司營業收入依然保持較高增長，但是已披露業績的包括消費金融（以下簡稱“招聯”）、蘇寧消費金融（以下簡稱“蘇寧”）、海爾消費金融（以下簡稱“海爾”）等在內的10家消費金融公司，合計實現凈利潤僅為44.35億元，同比下降1%。

對此，麻袋研究院認為，持牌消費金融公司儘管擁有金融牌照，背靠銀行、上市公司，且不斷增資擴股，但盈利增速依然乏力，主要是行業整體競爭加劇，合規成本及成本大幅上升導致。

值得關注的是，近期維信金科、等非持牌金融機構都已經關閉或正在收縮線下業務。同時，捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信”）、中銀消費金融有限公司（以下簡稱“中銀”）等頭部持牌消費金融公司也在改變線下模式。

“消費金融機構關閉線下門店或者調整線下業務主要包括風險、運營成本高、網貸備案延期、資金方產品期限偏好及‘飛單’不斷五大原因。”有分析人士對《證券日報》記者分析表示。

消費金融機構

正在收縮線下業務

維信金科、點融網、你我貸、PPmoney、宜人貸等都已經關閉或正在收縮線下業務。

據維信金科年報显示，2018年10月10日起，維信金科集團就出售線上至線下業務平台訂立協議，並自該日起逐步停止實現線上至線下信貸產品。在運營戰略及獲客方面，宜人貸正在逐步消除線下推薦渠道，並計劃在2018年年底實現全線上獲客經營。

麻袋研究院研究員王詩強分析認為，消費金融機構關閉線下門店或者調整線下業務的主要原因，包括政策風險、運營成本高、網貸備案延期、資金方產品期限偏好及“飛單”不斷五大原因。

從政策風險來看，近三年監管部門對於套路貸、校園貸、超利貸等打擊力度越來越大。一些地區特別在中西部地區，在線下展業的消費金融機構舉步維艱、甚至面臨着被取締的風險。

另外，由於參與機構眾多，導致線下獲客越來越難，消費金融機構運營成本也就不斷攀升。“線下獲客成本高，一般是針對借款客戶發放金額10萬元-20萬元、24期-48期的借款產品收取更多息費，來抵消獲客成本。但是，正如前文所述，期限越長，風險越難以控制。因此，除了純導流模式，對於期限超過24期的借款產品，信託、消費金融公司等資金合作方都不願接受，或者根本不合作。部分機構甚至僅合作線上消費信貸產品，且要求借款期限在12期以內。”王詩強指出，對於長期限產品的融資成本，資金方要求也高，這就導致消費金融助貸機構的盈利進一步收縮。

而在網貸監管方面，除了“三降”要求以外，網貸備案又多次延期，網貸平台必須砍掉開銷成本更大的業務，來降低運營成本。而線下門店租金、銷售人員工資就是大頭，必然是首先需要“優化”的對象。

此外，“飛單”在消費金融公司的客戶經理間出現，各家消費金融機構基本上都會出台相應的處罰措施，但是為了多拿提成，“飛單”依然時常發生。不僅增加了公司的運營成本，操作不規範給客戶帶來損失，也給公司帶來風險。

但是，關閉線下門店並不意味着消費金融機構完全放棄線下業務。這一舉措的主要目的是為了降低運營成本、規避政策風險。據麻袋研究院了解，部分消費金融從業機構關閉線下門店，不再招聘新的客戶經理，但是還在與外部機構和個人從業者合作，只是不再簽訂雇傭合同，而是合作協議。這樣，客戶經理或者從業機構就變成了為消費金融機構推薦客戶的純導流機構。

金融科技賦能消費金融

實現降本增效

持牌消費金融公司在經歷了2017年業績大提速后，2018年部分公司的增長後勁似乎開始不足，持牌消費金融的盈利也從集體快跑向兩頭分化變陣。總體來看，前述被統計的10家消費金融公司業績显示，2018年凈利潤同比下降1%。

“消費金融公司的整體凈利潤增速必然大幅度下滑。”麻袋研究院認為，主要原因在於：一是部分消費金融公司業績大幅下滑，拖累整體。據統計，與2017年相比，捷信、馬上、海爾、中郵等消費金融公司保持高速增長，但是捷信僅增長5%，中銀、蘇寧、華融等消費金融公司更是同比下降59.3%、79%、88%，嚴重拖累整體業績。

二是行業整體運營成本增加。去年招聯、捷信等頭部消費金融公司營業收入增幅均超過凈利潤，部分公司甚至出現營業收入增長、凈利潤負增長的境況，這也就說明各家消費金融公司營業成本出現了大幅度增加。

“監管要求持牌金融機構風控不能外包，對於違規經營，監管給出了6張罰單，遠超往年，迫使各家平台不斷招兵買馬、積極整改、加大研發和風控投入，再加上各類金融機構紛紛參與消費金融業務，獲客成本大幅度增加，種種原因導致整體營業成本增加，凈利潤增速放緩就不可能避免。”麻袋研究院指出。

此外，部分成立時間較早的頭部消費金融公司通過股東資金、發行ABS等方式以較低成本募資，獲得較高利潤，加劇了消費金融公司的業績分化。

與此相應的是，為了降低成本，不少消費金融機構都開始藉助大風控、人臉識別、智能機器人、光學字符識別技術等金融科技手段來提升效率、優化成本。

例如，招聯自主搭建的“天網”風控系統，使用人臉識別、機器學習、大數據等人工智能領域先進技術，以消費金融場景為依託，構建了覆蓋貸前、貸中、貸后各環節的風險管控能力，系統自動化審批率達99%以上。在極大地提升審批效率、改善用戶體驗的同時，也降低了人工審批的成本。

捷信去年開始採用ALDI模式來降低運營成本，提高運營效率。在ALDI模式下，捷信直接培訓商戶店員或店長，讓商戶直接為客戶辦理產品分期，不再經過捷信銷售人員。

“總體來看，消費金融行業方興未艾，但是短期來看，隨着消費金融領域玩家不斷增加，監管政策也越來越嚴格。”麻袋研究院建議，各家消費金融公司要不斷加強自身合規風險管理，息費收取方面堅守合規底線，不與714高炮等違法違規平台合作，謹慎選擇線下合作渠道商，謹防詐騙集團偽裝成渠道商違規展業帶來潛在聲譽風險，充分利用金融科技展業、加強自身競爭力，實現彎道超車。

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消費金融業績水面 線下業務多開始收縮

隨着A股互金相關上市公司財報的披露，各個平台在2018年的業績給投資人交了底。獨角（微信公號：uni-fin）查閱步森股份（002569.SZ）、巨人網絡（002558.SZ）、熊貓金控（600599.SH）、奧馬電器（002668.SZ）財報發現，去年全年以及今年第一季度，互金相關上市公司業績均出現下滑。

業績慘淡成常態

4月29日，步森股份發布2018年年報，全年營收3.2億元，同比下降6.99%；歸屬母公司所有者凈利潤虧損1.93億元。步森股份在年報中解釋，一方面因為主營服裝業務受市場影響收入下滑，另外還有與信融財富等的訴訟費用計提，影響了利潤。

另外，獨角金融（微信公號：uni-fin）發現，步森股份旗下金融科技業務同樣處在虧損中。根據年報，步森股份子公司北京星河金服集團有限公司去年虧損109.7萬元。

奧馬電器的金融科技業務同樣慘淡，不僅網貸面臨巨額逾期尚未兌付，互聯網小貸和商業保理業務還處在虧損之中。

4月27日，奧馬電器發布2018年年報，去年該公司金融板塊業務收入大幅下滑，歸屬上市公司股東的凈虧損為19.03億元。奧馬電器在財報中稱，原因在於商業保理業務、助貸業務、車貸業務等部分應收賬款計提壞賬準備11.2億元，部分助貸業務逾期，預計負債3.97億元等。

根據奧馬電器2018年年報披露，去年全年互聯網小貸和商業保理業務分別虧損2.7億元和5.6億元，而網貸業務“錢包金融”合作的“珍寶金服”遭遇擠兌，今年1月1日至4月25日共兌付4.6億元，截至2019年4月25日，未兌付金額24.34億元。

“壞賬”成為A股互金相關上市公司在2018年的關鍵詞。

熊貓金控2018年年報中也曾提及，去年該公司營收2.83億元，同比下滑17.43%；歸屬上市股東凈利潤虧損5503.86萬元。年報中提到熊貓小貸業務經營放緩，整體壞賬率提升。

對於巨人網絡來說，情況似乎沒有太糟糕。4月27日，巨人網絡發布2018年年報，財報显示，去年該公司實現收入37.8億元，同比增長30.03%。而服務收入達11.26億元，同比增加259.47%。

但是巨人網絡旗下旺金金融（投哪網母公司）業績並未達到預期。根據年報披露，2017-2018年度旺金金融扣非歸母凈利潤為3.51億元，遠遠未達到預測業績的6.8億元。另外，投哪網披露的運營報告显示，2018年成交量75.51億元，同比2017年成交量218億元下降65%。

從市場寵兒到“燙手山芋”

資本市場風雲變幻，波詭雲譎。在互聯網金融最火熱的時候，上市公司紛紛變換車道殺入互金，上演了一出出“非P2P不做”的好戲。

其中最典型的就是st岩石（600696.SH）。2015年7月，該公司宣布整體轉型互聯網金融事業，將逐步完成地產主營業務剝離。將證券簡稱更改為“匹凸匹”，諧音P2P，股價應聲上漲。之後互金行情遇冷，2018年6月，公司又更名為“岩石股份”，稱這是對前期錯誤更名的更正行為。

這波更名神操作，令許多股民唏噓不已。互金事業大紅大紫的時候來蹭熱度，如今時局巨變，上市公司又急忙“鬧分手”，恨不得一刀兩斷。據獨角金融不完全統計，近年來已經有紅星美凱龍、*ST運盛、盛達礦業、東方金鈺、天源迪科、高鴻股份等10餘家上市公司宣布對P2P業務進行了剝離。

從2018年9月起，熊貓金控開始剝離熊貓金庫，計劃將湖南銀港諮詢管理有限公司（熊貓金庫的運營公司）70%的股權出售給趙偉平。剝離互金業務后，熊貓金控擬轉型新能源，目前業績尚無起色。4月26日，熊貓金控發布2019年第一季度財報，該季度收入5293.6萬元，同比下降24.12%。

實際上，巨人網絡也有意剝離互金。2018年12月29日，巨人網絡發布公告稱將上海巨加網絡科技有限公司（下稱“上海巨加”）51%的股權轉讓。上海巨加主要持有旺金金融35.71%的股權，以及51%的表決權。

這場交易被外界看作將投哪網從巨人網絡體系中剝離了出去。轉讓旺金金融的股權后，巨人網絡也不再將旺金金融業績併入報表。

想“分手”沒那麼容易？

業內人士分析，金融行業屬於強監管的行業，一般而言從事金融的企業都必須持牌。一方面為了規範企業的經營行為，另一方面也為了控制行業風險。但牌照是嚴格限制數量的，屬於稀缺資源，一定程度上也限制了行業的創新力度。所以很多渴望進入金融領域的企業，就會選擇通過互聯網金融切入金融行業，以此作為捷徑。

但是，在網貸整治的當下，無論是未上市的互金公司，還是上市公司涉及互金業務的，都紛紛降低P2P業務權重，甚至撇清自己和P2P的關係，以“金融科技”重新示人。正如熊貓金控、奧馬電器和巨人網絡等上市企業，剝離的剝離、轉型的轉型，極盡全力保護上市公司這個“殼”。對於“分手”理由，上市公司大多表示，一是為了消除不確定因素，而是凈利銳減。

但值得注意的是，這些上市公司想甩掉互金業務，並不那麼容易。

獨角金融了解到，熊貓金控在打算剝離熊貓金庫和銀湖網的時候，就一直遭到平台投資人的反對。投資人憤懣不平的是，當初投資這兩家平台，就是看中了上市背景，覺得有保障。如今東窗事發，卻想丟棄互金，逃之夭夭，投資人自然不願意。更何況，如今熊貓金庫的實控人趙偉平因涉嫌泄露內幕信息，被中國證監會立案調查，剝離互金的道路恐怕不太好走。

“上市公司涉足互金業務的初衷，是希望更好的進行多元化布局甚至進行戰略轉型”，易觀互聯網金融中心分析師張凱向獨角金融分析，“但2018年下半年開始，整個P2P網絡借貸的宏觀市場環境急轉直下，遙遙無期的備案和急劇上升的經營成本使得P2P網貸平台不僅無法滿足上市公司涉足該項業務時的初衷，嚴重的虧損反而嚴重影響到了很多上市公司的經營業績。”

張凱認為，“對於上市公司而言，如果其對互金業務的未來發展沒有很好的預期，同時該部分互金業務也嚴重拖累了公司業績，那麼選擇剝離也是公司正常的經營策略調整。”

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A股互金概念股業績一地雞毛 P2P業務成“燙手山芋”

一方面，行業出清持續，多家老平台相繼被立案，待還餘額持續下降；另一方面，備案暖風吹起，多家網貸平台宣布增資，國資、知名機構也紛紛入場。

從野蠻生長到持續出清，再到巨頭環視，牌照價值突顯，進入深水區，“大玩家”或將成為最後贏家。

1

持續出清

融360大研究院最新公布的監測數據显示，4月13日至4月17日，網貸行業累計成交量為156.58億元，較上一周（4月6日至4月12日）環比下降3.75%；待還餘額為6177.56億元，環比下降1.38%，待還餘額已連續6周下降。

截至3月30日，上海、北京、廣東以及浙江地區待還餘額分別為2725億元、2177.6億元、999.3億元、362億元，較上一個月環比分別下滑4.01%、12.67%、15.14%、5.65%。

3月份，網貸平台總成交量為827.79億元，同比下降46.4%；總待還餘額為6474.59億元，環比下降8.02%，同比下降22.06%，降幅為14個月以來最大。

“雙降”之外，公安機關對違法違規平台的查處力度也在加強。據公安部此前通報，截至2月17日，公安機關已依法對380餘個涉嫌非法集資犯罪的網貸平台立案偵查。據不完全統計，公安機關查封、扣押、凍結涉案資產價值約百億元。

近日，多家兌付中的老網貸平台也被公安機關以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查。

比如，4月24日，溫州市公安局鹿城區分局通告，依法對鄯善溫商貸互聯網服務有限公司（下稱“溫商貸”）以涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，目前已對溫商貸法定代表人胡其豐等相關高管採取刑事強制措施，現正全力組織開展案件偵辦和涉案資產查控等工作。

官網显示，溫商貸成立於2013年3月，是鄯善天玖石材有限公司旗下的全資子公司。截至4月25日，溫商貸累計借貸金額388.8億元，借貸餘額62.8億元，出借人數量23.6萬人。

溫商貸自2018年8月發布《關於溫商貸的展期公告》，宣布所有標的自動展期，展期期間不可提現，並計劃用3年時間——即從2018年11月開始執行兌付，直至完成全部本金及利息兌付。此後，兌付一波三折，溫商貸接二連三地拖延兌付，兌付方案也多次調整。

在溫商貸被立案之前，曾陷入兌付危機中的九年老平台北京易通貸金融信息服務有限公司(下稱“易通貸”)也被公安以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案。4月20日晚間，北京海淀公安分局通過官方微博通報，2019年2月，對易通貸以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查，經過調查取證，4月16日對易通貸平台法人、實際控制人王某等26名犯罪嫌疑人採取刑事強制措施。

據悉，海淀公安分局已成立專案組依法加大對該案的偵辦力度，全面核查易通貸平台及相關涉案人員的資產情況，盡最大限度為投資人追贓挽損。此外，海淀公安分局稱，警方敦促其他涉案人員應儘快至海淀公安分局經偵支隊投案自首，爭取從輕處理。

對此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《國際金融報》記者表示，老網貸平台被公安以“非吸”立案 ，體現了行業的加速出清。“雖然市場普遍期望網貸機構盡可能做到良性退出，但事實上一些違法違規機構已病入膏肓，甚至通過‘虛假承諾兌付’等方式套路出借人，以‘拖字訣’暗中轉移財產，這些違法違規機構需儘快立案，由相關機構儘早為出借人追贓挽損。”

2

陸續增資

網貸加速出清的另一面，備案的暖風在行業吹起，引得平台紛紛增資。

近期，網絡流傳的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》指出，單一省級區域經營機構註冊資本至少5000萬元，風險準備金率為貸款餘額1%，出借人風險補償金率為貸款餘額的3%；全國經營機構註冊資本至少5億元，風險準備金率為貸款餘額3%，出借人風險補償金率為貸款金額的6%。

受此消息影響，多家網貸平台宣布增資。據記者不完全統計，自4月16日至4月27日，包括小贏網金、你我貸、PPmoney、積木盒子、投哪網、恆信易貸等多家平台宣布增加註冊資本。不過，記者採訪多家平台發現，目前還沒有平台收到監管正式下發的相關文件。

具體來看，4月27日，廣州網貸平台恆信易貸在其官網發布公告稱，為響應監管，推進平台合規備案，提昇平台資本實力及抗風險能力，廣州鵬譽商務服務有限公司已於4月25日通過股東決議：同意公司新增註冊資本及實收資本由原註冊資本4000萬元，實繳資本4000萬元，變更為註冊資本5億元，實繳資本2.2億元。

4月26日，投哪網CEO李志剛在直播時表示，平台目標是全國性備案，目前5億元資本金已到位，會計事務所已出具驗資報告，正在辦理工商變更。

4月初才被京東收購的廈門網貸平台易利貸，近日也完成了增資。工商信息显示，4月24日，易利貸主體廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司將註冊資本由原來的2000萬元變更為5000萬元。

此外，記者注意到，積木盒子運營主體北京樂融多源信息技術有限公司的註冊資本也於4月22日由2億元變更為10億元；小贏網金運營主體深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司也於4月16日將其註冊資本金由此前的2億元增加至5億元。

4月17日、19日，你我貸、PPmoney先後發布增資公告。你我貸稱，已將公司註冊資本金增至5.5億元，目前已完成工商信息變更，待實繳工作完成后將第一時間公布；PPmoney表示，平台運營主體萬惠投資管理有限公司實際資本增至5億元，相關工商信息正在同步更新。

開鑫貸總經理鮑建富在接受《國際金融報》記者採訪時表示，也是通過媒體報道了解到一些備案新的要求，目前還沒收到官方正式的文件。“不過網貸行業接下來會提高准入門檻是大概率事件，不論是監管要求，還是設立條件都往持牌金融機構的標準看齊了。預計最終能夠通過備案、特別是首批備案的平台不會很多”。

民貸天下相關負責人對《國際金融報》記者表示，增加註冊資本，說明平台是對網貸行業未來的發展持肯定的態度，堅信網貸行業通過這一波的優勝劣汰終將迎來健康、可持續發展的局面。

不過，蘇筱芮認為，本輪發起增資行動的網貸機構仍為個位數，更多平台處於觀望狀態。一是網傳備案文件尚未正式發布，相關條款存在變數；二是不少平台，尤其是中等規模平台自身都沒有考慮清楚到底選擇做區域性還是全國性備案，貿然增資並非良策。

3

巨頭入場

備案暖風吹起，網貸牌照價值突顯，網貸平台增資的同時，國資、知名機構也聞風而動。

在巨頭中，京東最先下手收購擬備案網貸平台。上文提到的廈門網貸平台易利貸原本不在京東旗下，4月10日，記者通過企查查獲悉，易利貸原股東全部退出，大股東變更為京海卓創(廈門)数字科技有限公司，運營主體名稱也由廈門易匯利金融信息技術服務有限公司變更為廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司。

依據企查查信息，廈門京海卓創控股股東為天津大新君和網絡科技有限公司(下稱“天津大新君和”)，持股比例達50.62%，而天津大新君和為北京京東金融科技控股有限公司100%控股的子公司。變更后，易利貸疑似實際控制人為劉強東，總持股比例為14.01%。

值得一提的是，易利貸是原廈門金融辦公示擬備案的五家網貸平台之一。麻袋研究院高級研究員王詩強此前在接受《國際金融報》採訪時表示，備案在即，一旦獲得備案，牌照價值將大幅度上升。王詩強認為，京東比較看重網貸牌照，因為京東集團擁有大量的個人和小微企業客戶，急需提供消費金融和信貸服務，網貸限制較少，是參與消費金融和小微企業貸比較合適的機構。

值得注意的是，易利貸之外，另一家同批次獲原廈門金融辦備案公示的廈門網貸平台——廈門融信普惠網絡借貸信息中介服務有限公司（農金寶），亦在3月21日發生股權變更，大股東變更為廈門農商金融服務有限公司（廈門農商金融控股集團，持股佔比為74.99%），原平台實控人恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘激艇、平台總經理高劭謙合夥持有平台剩餘25.01%的股份。

企查查信息显示，廈門農商金融控股集團的控股大股東為央企中國華陽經貿集團有限公司，其他股東涉及大型國企、廈門財政局、廈門國資委等背景。同時，入主易利貸的A股上市公司廈門國貿（600755.SH）亦出現在公司股東當中。

此外，互金協會方面也鼓勵機構入股、整合網貸平台。在4月25日召開的規範發展工作組工作會議上，北京互金協會稱，將積極倡導和推動行業整合與優化。其中，重點鼓勵行業內、跨行業及機構內三種形式的整合和優化。

對於行業內整合，北京互金協會表示，將鼓勵規範程度高、規模較大、經營良好的網貸機構，整合其他網貸機構；在跨行業整合方面，鼓勵知名投資機構、國資背景機構、大型互聯網企業投資入股、整合網貸機構；機構內整合方面，則鼓勵同一實際控制人控制多家平台的網貸機構，進行整合與優化。

4月26日，北京互金協會召開機構投資併購重組專題研討會，京東、國美、新浪、中國投融資擔保有限公司、金地集團等多家大型互聯網公司及產業集團參會。

據北京互金協會披露，會上，大型產業集團、互聯網科技公司均對沒有逾期表現、資金鏈良好、資產穩固的平台，表示出很大興趣。他們認為，備案看的就是資源整合和業務經營能力，擁有優質用戶、頂尖人才，在人工智能、大數據領域有所沉澱的機構，在未來試點備案中有較大可能勝出。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言曾對《國際金融報》記者表示，預計未來還會有巨頭直接或間接收購網貸平台。薛洪言認為，2020年後，網貸備案塵埃落定，成為持牌金融機構。作為唯一未被巨頭大規模染指的行業，未來網貸也將無可避免地成為巨頭們跑馬圈地的戰場。

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備案風潮下網貸行業面臨洗牌 平台紛紛增資保平安

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

數位加密貨幣比特幣（Bitcoin）掀起投資浪潮，於2017年價格不斷上漲，12月時更近逼2萬美元，而後卻後繼無力呈現泡沫化現象，一路下滑至現在的6千多美元，專家認為這並不是尋常現象，美國德州大學奧斯汀分校的研究人員也於近期發表了一篇論文指出，「去年加密貨幣價格上漲的背後，並不是市場自由機制下的產物，而是被人為操縱。」

據外媒報導，共同撰寫該論文的金融學教授約翰·格里芬（John Griffin）揭示了幾種不同的交易模式，其中表明，在比特幣價格高漲的這段期間，虛擬貨幣交易平台Bitfinex膨脹了虛擬貨幣的價格，使用自家的泰勒幣（Tether），透過其他交易下跌時，買進虛擬貨幣以及保持其價格上漲來產生假的比特幣需求。

研究人員解釋，Bitfinex於去年比特幣價格上漲時，在區塊鏈交易紀錄上出現數位交易的獨特資料數據流通模式，且他們發現，當比特幣價格上升時，Bitfinex就出現了那個獨特的交易數據模式，兩者的時間與數據模式符合。

據了解，Tether是由Bitfinex的創辦人所打造並販售，為一款聲稱與美元掛鈎的虛擬貨幣，旨在虛擬貨幣世界平衡與實體貨幣的價格。去年12月，美國商品期貨交易委員會（CFTC）傳喚了Bitfinex公司的負責人，此後消息便傳開來，而現在有媒體表示，CFTC與美國司法部正調查關於比特幣價格操控一事，仍在初期階段。

紐約時報詢問倫敦大學學院的教授莎拉·米克爾約翰（Sarah Meiklejohn），以及區塊鏈資料分析公司Chainalysis的主要經濟學家菲利普·格雷德韋爾（Philip Gradwell），兩人皆認為這篇論文具有相當的可信度。

比特幣領銜的加密貨幣，開啟金融科技領域的投資狂潮，但投機和詐騙問題接踵而來，因此，國際間興起了一股監管加密貨幣的潮流，德國金融管理局主席Felix Hufeld於近日表示，「監管機構的作用並不是保護個人投資者，而是保持整體金融市場的穩定。」

而這篇最新的論文最後也寫道，希望市場能建立一個適當的管理機制進行市場監管，為加密貨幣市場建立一個能夠信賴且公平的交易機制。

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【區塊鏈】比特幣去年漲翻天原因為何？ 最新研究：非市場自由機制 是人為操控

匯流新聞網記者藍立晴 / 綜合報導

雖然目前全球「加密貨幣」投資者大部分仍是男性，但數據顯示出女性交易者比例在過去6個月內翻了將近1倍，年輕女性中對加密貨幣的接受度尤高。

倫敦加密貨幣交易平台（London Block Exchange）日前公布的最新數據顯示，有近13％的女性表示他們可能會考慮投資加密貨幣，比起2017年底6％上升近1倍；LBE調查也發現，這些對加密貨幣投資感興趣的女性主要為千禧世代，他們之中有將近20％對投資加密貨幣相當有興趣。

同一份數據顯示，男性對於投資加密貨幣的興趣在過去6個月以來並沒有顯著增長，此外，相較於男性在投資時喜歡自己作決定，女性在選擇投資加密貨幣時會尋求朋友或家人的建議，比例上是男性的2倍。

而在今年5月英國加密貨幣公司公布的數位交易人口統計顯示，男性佔據加密貨幣交易市場91.5％，而女性僅佔8.5％。eToro的分析數據還指出，雖然男、女性對於比特幣的偏好程度相同，但其他加密貨幣則存在顯著差異，例如，男性較偏好以太坊經典（ETC）、比特幣現金（BCH）和萊特幣（LTC），而女性則對瑞波幣（Ripple）XRP情有獨鍾。

雖然有越來越多的女性正在參與這場加密貨幣盛會，但從數據上還是能看出男女性在科技與金融的產物──加密貨幣中存在著嚴重失衡。

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【區塊鏈】投資加密貨幣女性數6個月翻一倍 千禧世代最感興趣

匯流新聞網記者藍立晴 / 綜合報導

德國郵政銀行（Deutsche Postbank AG）近日公布了一項研究結果，調查發現：有29％的德國人將「加密貨幣」視為理想的投資機會，其中又以年輕人對加密貨幣最感興趣；然而令人擔憂的是，這些年輕投資者並不全盤了解投資加密貨幣可能涉及的風險。

德國郵政銀行對3,100名德國民眾進行採訪，發現在18至34歲的年輕一代中，有1/2的年輕人對加密貨幣投資相當感興趣，這些人佔被調查總人數的46％，更有14％的受訪者表示，希望在明年開始購買加密貨幣或開採加密貨幣。

儘管這項調查結果顯示了年輕世代對加密貨幣投資的高度興趣，但德國郵政銀行數位長曼格爾（Thomas Mangel）選擇對年輕人提出警告，他認為，加密貨幣投資具有很強的投機性，風險也會隨之提高。

該研究顯示，在對加密貨幣最感興趣的18至34歲的年齡區間，有高達29％的人認為自己算得上是加密貨幣專家；此外，有20％的德國人認為，他們只需透過社群媒體上的文章就能全盤了解加密貨幣。

由於這項調查是在比特幣經歷連續下跌時（今年2月末至3月末）所進行的，當時甚至有許多業界專家預言「這可能是人類歷史上最大的泡沫」，各國主管機關及金融機構也紛紛展開行動、避開風險。

即使在比特幣「自由落體」時，年輕人對加密貨幣的高度興趣也沒有因此降低，這引發了曼格爾的擔憂，他認為，投資人對加密貨幣所涉及風險視而不見，媒體要負起最大責任。

曼格爾指出，大多數人都不知道透過投資比特幣所產生的利益在不同國家（如美國、印度、澳洲）都需要課稅，他指出，由於媒體大篇幅炒作，導致許多人因此高估了他們對投資加密貨幣風險的認知。

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【區塊鏈】德國調查：年輕人對投資加密貨幣的風險「視而不見」

匯流新聞網記者藍立晴 / 綜合報導

區塊鏈（blockchain）無疑是近來最為火熱的話題，無論是加密貨幣或是擴及其他領域的應用，都讓「區塊鏈」成為眾人關注的焦點。管理諮詢公司麥肯錫（McKinsey & Company）近日在官方網站上指出，到了2027年全球GDP的10％將被儲存在區塊鏈上。

麥肯錫在報告中指出，比特幣（bitcoin）是區塊鏈的應用之一，但絕非唯一一個應用。根據世界經濟論壇的一項調查表明，2027年全球GDP有10％將被儲存在區塊鏈上，更有多個政府已發表了區塊鏈應用的潛在影響報告，過去兩年內有超過50萬份與區塊鏈相關的新出版物以及370萬份Google區塊鏈搜尋結果。

區塊鏈正成為投資人最為關注的話題。2017年區塊鏈新創公司的風險投資資金持續增長達10億美元、首次代幣發行（ICO）的投資模式規模猛增至50億美元，各大科技巨頭皆不落人後，例如IBM便全力押寶區塊鏈，斥資了2億美元投資在區塊鏈物聯網領域，並擁有超過1000名相關領域員工。

不過，麥肯錫指出，區塊鏈應用仍在「萌芽」階段，尚未大規模展開，導致企業暫時還看不見投資回報。麥肯錫預估，區塊鏈的短期價值主要在於降低成本，長期來看則可幫助商業模式轉型，現在距離區塊鏈應用真正展開，還有三到五年的時間。

從前述的數字來看，區塊鏈明顯「大熱」，除了加密貨幣，更延伸至、、、等非金融領域，然而這大熱的趨勢也引起不少人對過度炒作的擔憂。

區塊鏈是比特幣底層技術，又被稱為分散式帳本技術，把資料分佈在許多節點共同儲存。區塊鏈是一串使用密碼學關聯產生的資料塊，新的資料塊都能夠連結到上一個區塊，所有比特幣的交易歷史都存在區塊鏈當中，是由所有參與者組成的分散式資料庫，由於需要驗證並且具有分權、密碼安全、透明度以及不可竄改等特性，因而無須中央權威機構介入監管。

麥肯錫認為，區塊鏈技術具有破壞性潛力能成為新營運模式的基礎，而在短期內其戰略價值主要體現在降低成本。透過取消中間人和記錄保存、交易核對的管理工作，可以減縮大幅的流程成本。例如，韓國與西班牙銀行皆已開始計畫使用區塊鏈技術來驗證客戶身分，盼減縮傳統複雜且不便的傳統用戶辨識流程。

除此之外，區塊鏈技術亦可解決部分金融服務的痛點，例如在跨境支付和貿易融資方面就能透過基於區塊鏈的解決方案來解決；政府的重要紀錄保存以及驗證功能也可透過區塊鏈基礎設施實現，節省大量行政資源與時間；許多公部門的應用程式，像是基於區塊鏈技術的身分紀錄，有望成為關鍵的解決方案與標準，對於大眾而言也能簡化取得數據的成本並且提高政府數據透明度，目前全球已有超過25個國家政府正與區塊鏈新創企業展開積極合作。

在醫療保健領域區塊鏈的應用亦不可小覷，先前全球最大電商亞馬遜（Amazon）的宿敵：（Walmart）才申請了三項區塊鏈相關專利，其中一項就是將區塊鏈應用於醫療領域，旨在將患者重要醫療紀錄儲存在區塊鏈中，可以幫助患者在失去意識或無法與醫護人員對話時發揮關鍵作用，讓醫院得以在「緊急情況」下透過區塊鏈技術取得患者隱私數據。

麥肯錫認為，雖然已有許多企業或政府機構已經在嘗試區塊鏈的可能性，但由於幾個原因，區塊鏈應用離真正有意義、大規模展開尚需三至五年的時間。

首先，建立「共同標準」是至關重要的。麥肯錫認為，若有一個政府機構可以授權其合法性，相關標準就很容易建立起來，例如，美國證券交易委員會（SEC）日前承認了ICO屬證券性質，將ICO納入監管範圍，除了使其成為主流外，也增加了合法性。麥肯錫指出，目前許多政府都在採取技術中立的監管方式，而非為其宣傳或禁止區塊鏈等特定技術。

第二，區塊鏈的技術相對還不夠成熟，這也間接增加了轉換成本，特別是在老系統、傳統數據庫退役前，加上目前新創企業不太具有足夠的信譽或技術穩定性可以協助或適應政府或企業的規模部署，成為區塊鏈應用尚未展開大規模應用的第二個因素。

第三，資產必須要能數位化，而資產的類型決定了透過區塊鏈改善記錄保存或交易的可行性，以及端到端（end-to-end）解決方案是否需要整合其他技術。值得注意的是，將物理產品連接到區塊鏈並確保安全性就需要啟用物聯網或生物辨識等技術，這可能成為區塊鏈安全性中的漏洞，因為雖區塊鏈紀錄不可竄改，但物理物品或物聯網傳感器卻仍有資安疑慮。

最後，生態系統是第四個關鍵，例如若將區塊鏈應用於數位媒體、許可證和版稅支付，就需要在數位內容的生產者以及消費者之間進行大量的協調，需要發起人、監管機構、行業機構帶頭解決，這在高度分散的市場中顯得更為困難。

麥肯錫指出，除了炒作之外，區塊鏈對於企業而言的確具有戰略價值，既可降低成本又可提升效率，而從長遠來看，更可以創造出新的商業模式，這也導致許多企業已開始試水溫，然而必須考慮的因素也不可少，企業必須以更務實的方式評估可能產生影響的因素，使用正確的策略方能在短期內開始看見區塊鏈技術產生的價值。

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【區塊鏈】「區塊鏈」大熱！過去2年蹦出50萬份新出版物、370萬份Google搜尋結果

匯流新聞網記者胡照鑫、李盛雯／台北報導

提起加密貨幣或虛擬貨幣，很多人第一時間就會聯想到比特幣，不過在這個數位代幣發行百花齊放的年代，你知道目前有多少種加密貨幣嗎？區塊鏈專家、台灣證鏈科技創辦人盧瑞山說，其實多達兩千多種！由於其中有不少灌水、浮誇的幣種，因此幣圈將這一類虛無飄渺的加密貨幣稱為「空氣幣」。

至於如何判斷想要投資的項目不是空氣幣？下個單元就會教大家如何分辨空氣幣，有效提高風險意識，才不會踩雷血本無歸。

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【CNEWS區塊鏈小教室專業版12-2】什麼是空氣幣？

匯流新聞網記者藍立晴 / 綜合報導

種子網站巨頭海盜灣（The Pirate Bay）現在使用你電腦中的CPU挖礦前，會先通知你一聲了，而這會是一種新的商業模式嗎？

海盜灣先前曾利用使用者的CPU挖掘加密貨幣「門羅幣」（XMR），但這次與以往不同，海盜灣先是通知了使用者「網站會使用他們的CPU挖礦」，如果使用者要進入網站就得同意成為海盜灣挖礦的幫手，如果不同意，使用者可以選擇退出網站，或者安裝廣告過濾器阻擋挖礦程式。

去年海盜灣被爆料網頁中藏有挖礦程式，會利用訪問者的CPU挖取門羅幣，當時海盜灣承認了這項測試性的作法，並表示「我們真的很想讓網站擺脫廣告，但又缺乏足夠資金維持營運」，而此次先通知使用者挖礦行為也引起討論，這是否能成為網站不需要廣告就能維持營運甚至是營利的方式呢？

網站指出，若是此種透明度高、事先取得用戶同意的方式，可以被視為合法的商業模式，但若網站秘密進行，則這種做法就等於是一種挖礦劫持；報導指出，使用者普遍都有安裝廣告過濾器，且Google與Facebook又壟斷了大部分廣告利潤，因此現在除了海盜灣之外，也有其他許多網站試圖用挖礦作為代替收費牆（paywall）與廣告的方案。

除了一般網站外，社群媒體龍頭Facebook近日成立的區塊鏈部門也引起國內外媒體關注。其中，外媒便猜測，Facebook可能會製作自己的加密貨幣，當用戶在該平台上發布了一則達到某種參與度標準的貼文，該用戶將會獲得加密貨幣作為獎勵，以便透過此機制將用戶留在Facebook上。

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【CNEWS區塊鏈小教室專業版12-9】如何選擇世界級的加密貨幣交易所？

匯流新聞網記者胡照鑫、李盛雯／台北報導

了解加密貨幣的世界五大國，透過【CNEWS區塊鏈小教室】也累積了一定的區塊鏈與加密貨幣知識，下一步就是要認識世界級的交易所，才能安心進場投資。區塊鏈專家、台灣證鏈科技創辦人盧瑞山表示，各個加密貨幣交易所如果沒有嚴格限制，基本上都開放外國人進行交易，但是必須先通過開戶審核流程，才能進行下一步動作。

盧瑞山表示，目前各交易所都會比照銀行進行KYC(認識你的客戶Know Your Customer)，開戶前必須先通過認證動作，通常都是兩階段的身份驗證，除了身份證明文件，還要附上帳單等資訊確認資料吻合，這些KYC流程就是避免交易所淪為詐騙洗錢的管道。

盧瑞山指出，選擇老牌的加密貨幣交易所風險相對較低，目前全球繼日本之後，各國陸續發放加密貨幣交易所牌照，選擇經過當地政府認可的交易所也會安全許多；最重要的一點，記得做好功課，先搜尋想要開戶的交易所有沒有發生過被駭客攻擊、發生過金融糾紛等事件，找一個有好聲譽的加密貨幣交易所。

目前網路上也能找到一些加密貨幣交易所排行榜，排行前面的交易所交易量相對較大，顯示營運穩定。盧瑞山說，記得有執照、排行靠前、過去名聲紀錄良好這幾個要件，才能對投資有保障。

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