五花八門

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最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？

薪水少也許你可以存下來的錢會比較少，但是它不能做為不存錢的理由，因為很多高所得的人，如果沒有計劃一樣是存不下錢來。

如果沒有一套有計劃存錢的方式，不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多，可能一段時間之後檢視自己的財務狀況，才驚訝的發現：以自己的年收入來看，每年應該可以省下更多錢來做儲蓄與投資的，但是因為沒有為自己訂定一些財務目標，也沒有有計劃的控制自己的消費，不知不覺的錢就這樣花掉了。

5年、10年下來才發覺自己的資產：銀行存款、基金、股票等金融資產累積的金額，跟自己的收入完全不能符合，以自己的收入照道理應該存下更多錢、擁有更多金融資產才對。

所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，讓你養成一個存錢的習慣的時候，長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。

要做有計劃性的理財，第一個步驟就是清楚自己金錢的流向，進一步才能做收支的控管，讓自己可以把省下的錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章，我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了，接下來要如何做呢？

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了。但是光是清楚金錢的流向是不夠的，我們還要進一步做收支的控管，把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外，我們可以找出更多的財務資源，讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配（當然這只是我的建議，每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整），5122的原則是指收入按照以下比例分配：

1. 日常生活的開銷：50%
2. 年度支出費用：10%
3. 財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）
4. 生活品質上的開銷：20%

勝揚

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/15040

https://www.newshy.com.tw/?p=6520

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• 原則一：要適度分散投資，基金是很好的工具

綜觀柯文哲、陳佩琪的理財行為，一般人覺得最不可思議的恐怕就是持有58檔基金，如同基金的菜籃族。理財專家大多認為，可以適度減少檔數，較能集中管理。

中國信託個人金融管理處理財規畫部副總經理黃培直說，台灣人投資基金常會出現「套牢不想管、定期定額隨意停扣、買低賣高」的錯誤投資行為，投資人應定期檢視基金投資範圍是否有太多重複，最好把基金標的縮減至「5至8檔基金」。

先鋒投顧董事長林寶珠則認為：「基金只要長抱，很少機會變成壁紙。」林寶珠的基金可以長抱理論是基於「雞蛋不要放在同一個籃子裡，應分散投資」為原則。

她說，如果不是抱到特殊產業型基金，隨著景氣循環通常都會有獲利的機會；即使有58檔，若能適度專注，到達獲利目標就贖回，也算可以達到分散投資的目的，這時就要善用交易程式提供的停利通知設定，否則可能顧不了蛋，也看不了籃子。

• 原則二：善用可以生利息的工具，不要過度偏重房地產

柯文哲與許多台北中產階級一樣，絕大部分的資產都在不動產上，花了很多心思在背房貸。在柯文哲宣布參選後，陳佩琪曾經抱怨：「為了他才選擇離醫院近的房子，哪知他竟要離開台大醫院競選市長」。為了柯文哲上班方便，陳佩琪選擇了步行十分鐘就可到的信義路二段蛋黃區，幸運的讓資產增值不少；但也為生活增添不少負荷。

劉凱平就是力倡不應將資產過度集中在房地產的理財專家，他說，自用住宅屬於「非生息性資產」，不能孳息，占總資產的比率不宜過高；應適時將不能生息的資產，例如手中房地產轉換成可以產生收益的「生息性資產」，長期遠景會比較好。

這樣的投資觀點，不全然是呼應房市降溫的現況，劉凱平說，投資房地產屬於單一市場、單一投資標的、單一產業類別、又高單價，是風險極高的投資行為，從歐美發達國家不動產的長期年平均收益率為6％、約等於債券市場的長期收益水平來看，很少有資產能與股票市場長期年平均收益率達10％的水平相提並論。

• 原則三：依法納稅要知法，不要任意解釋稅法

柯文哲向父親借錢買房，被國稅局追稅，社會輿論同情柯文哲父子：「兒子向父親借錢，口頭約定，還要寫借據嗎？」但在安侯建業會計師事務所會計師許志文眼中，這說明台灣人除了應「合法納稅」，更應有「合法知識」。

在稅務官員的眼中，贈與、借款都同樣會有匯款行為，難以查核，因此，即使父子之間的借貸，也應有書面合約、並載明利息約定等事項，才能證明確實是借貸行為，避免爭議。

許志文說：「納稅義務絕對不是繳完稅後就結束，更不應該用自己的想法來解釋稅法。」由於稅法年年變動，像陳佩琪一樣保留單據只是初段的義務，他建議一般人平時應多注意稅務新聞，每年「依法」報稅時，才能知法、合法。

• 原則四：家庭理財要看現在，也要看未來，重視「人」的價值

像柯文哲這樣的中產階級，手上略有餘錢，無可避免地也會遇到財富傳承的問題，市場嗅覺反應較靈敏的安侯會計師事務所、中國信託銀行，現在都開始推展家庭理財辦公室，可見需求龐大。

中國信託銀行客群經營處副總經理楊子宏說，家庭理財除了要面對當下的生活需求，還要考慮到未來性。生活需求除了包括想要什麼樣的生活品質、退休的規畫，還要依此選擇適當的投資工具，並考慮到如何傳承給下一代。根據中國信託的調查，保險是各世代家庭理財最常使用的工具，四十四歲以下的家庭其次選擇的是基金、四十五歲以上的家庭選擇的是股票。

隨著時代的演變，「以前家庭理財看重的是錢，只要看錢長大；現在看重的是人，要看人是怎麼想。」楊子宏強調。要過什麼樣的生活，成了家庭理財的最重要課題，家庭理財應回歸人的本質。

林寶珠說，像柯文哲的物欲不高，或許低度理財正是對他最好的安排。而從柯文哲的資產負債表，所給一般人的省思，值得細細品味。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/15074

https://www.newshy.com.tw/?p=6518

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一般人在行為決策上的沒有耐心，也反映在投資行為上。

投資股票時，通常很少人會花時間去研究自己投資股票公司的營業內容、財務報表、營業項目、在該產業中所佔的位置……等，這些可能對股價長期影響的因素，反而寧願聽信股市名嘴或是報章雜誌的小道消息。

這種人的投資行為大多是短線進出，不是因為看好該產業與該公司的前景而做長線的布局，等到股價下跌時， 由於執著於以往股價曾經漲過50%的歷史記錄，而在股價下跌時無法根據未來產業前景、公司競爭力等做出合理的判斷，該出脫的時候一直捨不得賣出，或是在出脫股票時賣掉有升值潛力的股票，留下沒有競爭力的公司的股票。

Dan Gilbert在影片最後講了一句發人深省的話，他說：「我們往往高估現在的快樂，而低估未來的痛苦。」也許對行為財務學有更多的認識，能讓我們在行為決策時，做出更理智的判斷。

我們應該在自己的財務上已經做了完善的規劃，掌握每月的收入、支出流向，把錢的用途安排好，哪些是日常支出、哪些可以拿來做娛樂、血拼用的，透過計劃性的理財讓自己生活過得充實快樂，同時又能夠即早為未來做準備。如果收入當中有一部份的錢拿來為未來做準備，就不至於因為只顧著現在享受的快樂，忘記未來可能會 因為沒有準備而遇到的窘境。

未雨綢繆，才是上策。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/17536

https://www.newshy.com.tw/?p=6516

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理財是花該花的錢

當我們在跟人家談到理財時，對方的第一個反應可能是：「理財喔，那不是都要每天記帳，開始過省吃儉用的日子？」這是對財務規劃的一種誤解，財務規劃 的目的是要瞭解現況、規劃未來，用意是要減少意外與非必要的支出，做計劃性的消費，把原來漫無目的的財務資源整合，來達成未來的財務目標。

有了自己想要達成的目標，你會去思考錢的流向，只花該花的錢，也因此減少了衝動消費的可能性。你知道少了這些意外開銷，你可以拿更多資源完成你的夢想；少了意外開銷，把它用在你覺得重要的花費上時，反而可以提升你的生活品質，財務規劃並不是要每個人都勒緊褲帶過日子，讓生活品質下降。

花錢讓你失去理智？

最近在TED上看到一段影片：Dan Gilbert談我們對期望的誤解，他用行為財務學的內容探討一般人消費時的一些行為模式。

影片中，Dan Gilbert提到在1738年，荷蘭的Daniel Bernoulli提出一個公式：

我們所有行為的預期值（我們能期望得到的好處）＝ 該行為使我們獲益的機率 X 我們從中獲得益處的價值

他舉幾個例子，來說明一般人在財務行為上時常無法做理性判斷，一般人會犯的二個錯誤是：1. 往往沒有耐心等待，2. 比較過去的資訊，而不是客觀的衡量。

例如：當你走進一家葡萄酒專賣店，架子上面擺了三瓶酒，分別標價美金$8元、$17元、$33元，你一定覺得標美金33元的非常貴，買不下手，但是 店家如果再多擺了一瓶標價$51元的，你馬上覺得$33元也不會那麼貴了。由於也無法一一試喝，你無從判斷個別的好壞，於是你就取中間值，最後買了$33 元的那瓶酒。這是因為你受到前面的價格所影響，當增加了一瓶$51元的酒後，你開始產生轉移比較，$33元的酒看起來就沒有那麼貴了。

另外一個例子，如果汽車音響是美金$200元，只要你開車到汽車修理店去，只要美金$100元就可以了，幾乎所有人都會把車開去修理店安裝以節省$100元。但如果你要買一輛新車價值美金$31,000元，沒有附汽車音響，把汽車開到修理店裝汽車音響，只要付出$30,900元。多數人被問到是 否願意把車開到汽車修理店時，卻表示不想這麼麻煩。

為什麼會有這種差異？一樣是省下$100元，為什麼第一種情況，大家都樂意把車開去以節省$100元，換到新車時，就不願意把車開去？因為相對 於$31,000元來講，$100元只是0.3%的一個小數目，一般人就不願意為了省這樣一筆「小錢」而多費工。事實上，金額都是$100元，卻會產生這 樣不同的二種結果，是滿耐人尋味的。

一般人對$100元會有不同的認知，因為他們也不會在意這$100元是從那裡省出來的，由於轉移比較的結果，你會把它跟你以前所購買的物品的金額做比較，而不是客觀去看「我可以拿這筆省下來的錢做什麼」，這是一般人在行為決策上所犯的一個系統性錯誤，我們在做購買決策時往往根據以往的價格或是資訊來做決策，而不是考量物品的真正價值。

在Daniel Bernoulli公式中，就告訴我們常常在做行為決策時，錯估獲益的機率與獲得益處的價值，而沒有辦法做出理性的判斷。

商人就是要你不理智

商人巧妙的把這些運用在商品行銷上面，例如某種國外品牌的化粧品，一組保濕美容液組原價近萬元，平日頂多打9折，你從來都捨不得買，突然間你在百貨公司周年慶的DM上，發現它居然下殺到5折，只要5000多，你於是瘋狂搶購，刷卡把一整年份需要的量都買下來了，因為你把現在的價格跟以往的價格做比較，就容易得到這樣的決策。

周年慶結束後，你可能無法在下個月完全付清信用卡帳單上的金額，於是變成你要為沒有付清的餘額負擔約19%的利息。你從價格上賺取到的差價，後來完全吐出來去付銀行利息可能都還不夠。

而化妝品進口商則為了成功的行銷策略而開香檳慶祝，他們旗下品牌的化妝品平常訂價都很高，而且很少下殺促銷，為的就是要塑造消費者高品質、高價的印象，等到百貨公司周年慶時再下殺至5折，讓消費者用過去的價格資訊做比較，就會覺得買下他們的商品非常划算。

但也許5折才是他們應該賣的正常售價，因為平常都維持高價，所以銷量普通，但是百貨公司一檔周年慶下來的業績，可能就佔他們全年業績目標的一半了。

省錢反而花更多錢

另外一個例子可能是你每天都會碰到的。

當你走進超市想買衛生紙時，幾種品牌擺放在一起，一串標價從125元到139元都有，其中，居然有一個牌子只賣105元。你很高興的拎了就去結帳，回到家仔細看衛生紙外包裝的標示，才發現每包只有100抽，而其他牌子都是正常的130抽。

原來它之所以便宜，是因為裡面可以用的抽數比較少，當然就相對便宜了，但是由於過去對這個品牌衛生紙價格的資訊，讓你無法做出合理的判斷，覺得很便宜就買了，這也是業者行銷的手法。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/17536

https://www.newshy.com.tw/?p=6514

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1. 讓他們可以分辨想要與需要的區別

人的慾望都是無限的，總是有太多想要的東西：尤其是物質層面的物品。我們每天要接受電視、平面媒體廣告等等誘惑，刺激我們去消費購買更多新奇的、好玩、好吃的東西。

小孩的環境可能也讓他們接受不少的刺激，例如來自於同學朋友的相互影響，產生互相比較的心理，比如說誰擁有最新推出的新手機，拍照功能更好、速度更快等，因此引起大家的羨慕與讚嘆，於是回家也跟父母吵著要一隻同樣的新手機。

而這時候父母親的反應，通常都是一句話回絕掉小孩子的要求：幹嘛，你以為我們錢太多啊，為什麼要買那麼好的手機？這時候其實就是跟小孩子做理財教育的最好時機。

在培養財務智商方面，最基本也是最重要的工作就是跟子女釐清「需要」跟「想要」的分別，這是家庭理財教育很重要的議題。從小如果能夠讓小孩子建立這樣的觀念，他們一輩子都將受用無窮。

想要是一種慾望，是天馬行空的想像；需要是經過深思熟慮後，生活上必須的或是對自己別具意義的。

實務上你可以藉由訓練小孩子運用「延遲享受」的方式，來培養他們正確的理財觀。不管你是經濟能力如何，你也許可以一擲千金，買下任何子女想要的東西給他，但是如果你事先沒有給他們正確的理財觀念，你這麼做事實上是在誤導小孩，讓他們以後沒有獨立自主處理財務的能力。

多數人家庭財務資源都是有限的，也是應該培養小孩在花錢上獨立自主判斷的價值觀。

延遲享受的意思是，例如小孩子現在可能很想要擁有一個玩具，你可以不用急著馬上買給他，而是讓他把得到玩具的時間延後。你可以訓練他先去蒐集資料，這個玩具要花多少錢，讓他為了買這個玩具學習訂定一個目標，並鼓勵他去完成這目標，不管是存錢、多做家事獲得報酬，或是其他方式等。在他做了這些準備，也許幾個月後他存夠了錢，才真正去購買這樣的玩具。

對他來說，本來是馬上跟父母吵著要買的玩具，卻在幾個月後才真正去購買，買玩具的錢也許不是很大的金額，你也都負擔得起，何必大費周章？因為這麼做有幾個意義：

a.讓他們自己想清楚：自己是「想要」還是「需要」

「想要」往往是一時的情緒問題，它可能不見得是真正的「需要」，多了時間的緩衝，可以讓他們再想一下自己是否真的需要去買這樣的玩具或其他物品。

b.學會對自己負責

不管小孩子多麼天馬行空，要買什麼樣的東西，父母都不要在第一時間去反對他，而是讓他了解他可以購買這些東西，但是他要學習為自己的行為負責。

舉例說，他每個禮拜有100元零用錢，如果想買一組樂高玩具要2, 000元，父母親可以跟他討論：他該怎麼做才能買到這玩具？他可能需要將4、5個月的零用錢省下來才能買，這幾個月的零用錢都要省下，他不能買其他的東西，這樣他願意嗎？

2.讓小孩習慣如何用「他們」的錢

給小孩零用錢是訓練他們使用金錢的一個好方法，你應該每周或每月給他們一筆零用錢，讓他們可以自己決定如何來使用這筆錢。從中你可以訓練他們如何做決定、自己記帳、為支出做計劃等等。這樣的訓練，可以讓他們在長大以後知道，如何控制預算、做計劃性的支出等。

3. 讓他們實際參與學習

在生活中，有機會就可以讓他們參與，例如說你們即將規劃一趟花東的三日遊，你可以讓小孩在這過程中，實際的參與一些項目的規劃，譬如說路線的規劃、活動的安排、飯店的選擇等等。這些規劃都跟錢有關，交通、活動、住宿等都需要費用，讓他們參與討論甚至是全權負責某一個部份的安排，這對子女本身都是一個很好的訓練。

小孩子的財務智商的培養，不需要正經八百的教導他們什麼樣複雜的金融理財常識，反而是生活上一點一滴的訓練，讓他們從中建立正確的金錢價值觀、理財觀念等，只要有心，從小培養這種獨立自主管理自己財務的能力，這將會是你們可以傳承給子女的重要資產之一。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/17978

https://www.newshy.com.tw/?p=6512

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根據金管會公布信用卡業務統計數據顯示，在電子支付加持下，3月單月信用卡簽帳金額，達2,375億元，不僅較去(106)年同期增加7.8%，更創下史上單月第4高紀錄，顯見國內刷卡熱潮仍持續延燒。

依統計資料，信用卡單月簽帳金額最高為去(106)年6月的2,951億元，其次則為前(105)年6月的2,634億元，皆為6月時受惠報稅季所創下，而今(107)年元月刷卡金額爬到史上第3之後，3月跟進成為史上第4高。

金管會表示，今年前3月累積刷卡金額6,839億元，較去年同期成長超過12%，接下來第2季更是刷卡旺季，包括繳稅、出遊等需求，預估將能衝高全年業績。至於簽帳金額能不斷攀高，其中原因是電子支付越來越盛行，連帶讓現金交易比例降低，尤其不少人陸續開通Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay，綁定信用卡使用將提高刷卡量。

在個別銀行的表現，國泰世華一枝獨秀，單月刷卡金額進帳434.3億元，累積第1季更達1,230.98億元。排名居次的中國信託，3月單月的簽帳金額為364億元，累積第1季也超過千億元至1,050億元，儘管落後國泰世華180多億元，但已是「唯二」率先刷破1,000億元大關的發卡行。

截至3月底止，國內34家信用卡發卡機構，總流通卡數約4,212萬張，月增量為18.2萬張，而總有效卡數則約2,822萬張，單月也增加6.4萬張。循環信用餘額約1,090億元，較2月底的1,111億元減少21億元，逾期3個月以上帳款占應收帳款餘額(含催收款)的比率，平均為0.25%，低於3%以下。

錢小姐

參考資料:http://www.cardu.com.tw/news/detail.php?35543

https://www.newshy.com.tw/?p=6507

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5月繳稅季啟動，「有殼族」須繳納房屋稅。今(107)年各家銀行提供信用卡優惠中，一次付清免手續費共有24家銀行，而有9家銀行推出分期0利率方案。第一銀行額外祭出名牌行李箱抽獎，而華銀與華泰則有紅利回饋，聯邦與遠銀更開放點數折稅。

以信用卡在網路繳稅超便利，已是許多納稅人最常使用的方式。今年有24家銀行提供繳納房屋稅免手續費方案，比起去(106)年減少1家，主要是大眾銀行併入元大銀行所致，不過原大眾銀卡友今年恐怕無法享有免手續費的福利。

一次付清「無條件」免手續費銀行有22家，其中減少大眾銀行，而增加兆豐銀行，維持與去年相同家數。包括臺銀、一銀、彰銀、上海銀、台北富邦、國泰世華、兆豐、花旗、渣打、台中銀、華泰、新光、陽信、三信、聯邦、遠銀、永豐、玉山、凱基、台新、日盛與中國信託等22家。不過須注意，持上海銀信用卡至公務機關臨櫃繳稅，須支付20元手續費。

另有2家銀行免手續費設有條件，其中合作金庫世界卡與無限卡友可享免手續費好康，而其他卡別持卡人若在4~5月間有刷卡消費紀錄，也能有免收優待，門檻算是相當低；華南銀行鎖定尊榮無限卡、Combo卡、超級現金回饋卡、旅鑽卡等卡別，提供免手續費福利，但其他卡片則以稅額的0.5%計收

至於，其他銀行手續費多採以筆數計算或以稅款金額計收固定比例，其中筆數計算以安泰銀行相對較高，稅額3萬元以下每筆須繳納99元手續費，超過3萬元以1%計收；永旺信用卡每筆20元，若稅額滿萬元以0.2%計收；而匯豐銀行則以稅額0.5%計收。

由於5月一口氣要繳房屋稅和綜所稅，卡友可善用銀行分期方案減輕資金壓力。今年有19家銀行釋出分期付款方案，其中合庫、一銀、台北富邦、新光、陽信、聯邦、永豐、玉山、安泰等9銀行，則提供0利率的福利，以安泰可分期數最長，稅額5,000元以上刷分期卡即能12期0利率。

在加碼福利上，第一銀行繳房屋稅與綜所稅同樣能抽名牌行李箱；日盛銀行在8月底前，指定通路消費均享3%回饋；華銀與華泰贈送紅利，上限最高為500點；聯邦及遠銀則開放點數折抵，若累積夠多的紅利點數，就能100%完全折抵房屋稅，等於讓銀行幫忙繳。去年轟動一時的中國信託LINE Pay聯名卡1%點數回饋，今年已不復見，在房屋稅也無任何優惠方案！

夏小姐

參考資料:http://www.cardu.com.tw/news/detail.php?35504

https://www.newshy.com.tw/?p=6505

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其實，基金是一項非常普遍的投資工具，我自己也用來規劃退休生活，值得向大家推薦，但是，千萬要用正確的觀念來利用基金，才能邁向穩健獲利的道路。

回到最根本的問題，甚麼是基金？

基金：投信公司以發行受益憑證的方式，向社會大眾募集的資金謂之。其最大的特色是，這筆資金設獨立專戶於信託保管銀行，委由投信的專業基金經理人管理運用，賺賠歸投資大眾，投信公司收取基金的手續費與管理費用。

基金，頗為類似現在流行的群眾募資，然後付一點錢請專業人士管理，而投資的標的以企業或商品為主。

為什麼基金適合作為退休理財投資工具？

底下是基金的5個優點：

1. 小額投資：這是我選擇基金作為投資工具之一的最大理由，由於自己是上班族，在原有投資組合外，每個月會留下一部分的薪水進行投資，但是數目不是很大，又想布局在不同的商品，這時候，進入門檻從1千元起的基金，就是很好的選擇，而且還有獨立帳戶保障。

2. 容易變現：各種投資工具中，基金變現容易程度應該僅次於定存，因為股票和房地產可能賣不掉，但是，只要客戶贖回基金，投信就必須要將款項給客戶，因此，基金經理人都會保留一定程度的現金。

我超過20年的投資生涯中，只有三次無法立即贖回基金，第一次是買到霸菱新興市場基金，正好發生李森事件搞垮霸菱銀行，因此暫停基金買賣，後來荷蘭銀行接手後，就重新開放基金買賣，我也順利拿回資金。對發行基金的銀行倒閉，錢還可以拿回來的印象深刻；第二次是921地震；第三次是金融海嘯，都有基金暫停贖回，後再開放，客戶也都拿回款項。

3. 分散風險：目前台灣已核備的境外基金共 3819 檔，國內投信發行基金共 976 檔，總計共 4795 檔基金給投資人選擇，這對於資金有限，又希望透過資產配置投資在不同商品，以避開市場波動的投資者來說，非常方便。

4. 專業團隊：發行基金的資產管理公司都有自己的基金經理人，也有專責的研究部門，沒人能打包票說穩賺，但一般來說，投信都有一定的專業水準。

5. 合法節稅：買賣國內外開放式基金，不需要繳納證券交易稅；來自淨值上漲價差的獲利屬於資本利得不用繳稅。

因此，在退休理財的資產累積過程中，基金的確是一項適合的工具，應用的眉角，本欄將仔細介紹。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/20608

https://www.newshy.com.tw/?p=6503

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文青經濟正夯，當買房成為不可能的任務，年輕人開始將目光投向個人品味與即時享樂。但看似無法置產的青年世代，是否就該對財富累積感到失望，放棄長期投資自己的財務規劃？

一提到投資理財，許多人會聯想到槓桿風險與市場投機；然而適當的投資，卻是人生理財規劃中不可或缺的要件。翻開行政院主計處統計的消費者物價指數（CPI），從民國79年的67.57，一路飆升至現在的103.84，代表過去一碗不到70元的牛肉麵，現在則要超過110元甚至更高的價格。

也就是說，當今準備步入社會或剛步入社會的新鮮人，正面臨低薪與通膨的夾殺；再加上銀行低率，讓傳統儲蓄觀念漸漸被現代投資理財觀念所取代。《美國新聞與世界報導》日前就舉出多項30歲以前應完成的財務規劃，像是系統化投資、建立個人信用、不隨波逐流等，建議新鮮人儘早為人生轉捩點做準備。

想省錢，魔鬼藏在細節裡

美國著名的財務投資顧問David Bach，曾以我們幾乎每天人手一杯的「咖啡」作比喻，提出「拿鐵因子」理論。他舉例，若今天必須找一個洽談公事的好地方，星巴克或許會是個不錯的選擇；反之，如果能夠接受超商咖啡，甚至是像老饕自行買豆烹煮，一個月所能省下的金錢為數將會相當可觀。

因此如何兼顧投資與享受，從小地方著手其實就能夠積少成多。例如減少不必要的開銷、購物時注意當日有無現金回饋、分期零利率的優惠，或是看準信用卡提供的餐廳折扣、電影折扣、點數累積等，讓小資滿足日常生活消費之餘，也能精打細算顧荷包。

另外，若是想要跨足投資，可選擇網路銀行做為基金交易平台，享有申購手續費的優惠；或是選擇跨行轉帳、國外匯入海外匯出等交易手續費較優惠的帳戶，讓靈活資金調度的同時更能達到管控成本的目的。其餘像是新臺幣或外幣的活存與定存，也可瞄準有推出較高存款優惠利率的銀行帳戶。

想投資，從基本工做起

一般專家建議，理財最基礎的就是要做到完善的記帳，同時將生活支出進行分類。假如收入分為三類：工作收入、理財收入、與其他收入，那麼我們就能從理財收入的佔比來得知投資是否有效率的運用。而生活支出大致上可分為五類：生活費、非消費支出（稅金和長輩支出）、保險費、負債攤平、與定期定額存款等，其中負債攤還又可依據每年還款金額與利率，區分出利息部分與本金部分的支出。

透過記帳，小資們將可清楚地瞭解到個人財務狀況，並依此為根據，分階段規劃未來人生目標。

勝揚

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/22423

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二、接近退休階段

1. 退休金夠用嗎？

快退休時你應該可以比較準確地預估：現在與未來退休後的生活開銷及退休後的收入會有多少，你需要對退休以後的支出與收入做一些盤點：

A. 退休後的生活開銷：

你現在因為工作所產生的開銷:交通費、餐費、應酬費用等在未來會減少，但是退休後可能會增加了興趣嗜好、醫療費用等開銷。

B. 你也要同時預估一下未來的收入是什麼：

勞保老年年金、勞工新制退休金每月會有多少的給付？其他的來源可能有保險給付（儲蓄險或是年金險等，儲蓄險可能是年度給付：每年有給付或是每隔幾年給付一次？如果化成月給付金額是多少？），現在有的儲蓄與投資，未來預估會成長到多少金額？如果每年從當中可以領取多少金額出來當你的退休收入？每月/每年提取多少比率是可以支應你的退休生活的支出，而且可以維持你整個退休後餘命的期間，不會提早用光的？

C.  收支平衡是否有差距？C=B-A的結果如果是負數，代表你的退休後財務是有缺口的，這時候必須再回去檢視你的退休規劃是否那方面需要調整的：退休後生活開銷太高，有那些項目可以調低？儲蓄投資的金額可以再增加嗎？投資管理是否需要做調整：資產報酬率太低，無法達成退休的需求？

利用此退休支出、收入預估表可以盤點一下你的退休財務狀況；如下圖：

2. 考量通膨因素

因為退休都是5年、10年以上的事，通貨膨脹慢慢會降低你的貨幣購買力，因此考量到退休準備時便不能不考慮到通膨因素，所以在上面的退休支出預估表中，每月的支出金額產生後會需要再乘以通貨膨脹係數，如此產生的數據才會是比較接近你退休時需要的支出金額。

例如現在支出金額是100元，假設通貨膨脹率是3%，你要估計20年後會需要多少錢，就是以100元X1.81（通貨膨脹率3%，20年後的通膨係數）=181元，在20年後你要花181元，才能買到跟現在的100元等值的東西。

3. 安養照護成本需列入考慮

隨著年齡增加、身體老化，健康可能慢慢出現狀況，這一部份的花費：醫療、看護費用、器材、藥物等等都將是一筆極大的支出，在做退休規劃時必須一併考量，多做準備，因為這一部份的支出多數是在家安養或是在老年安養機構，而不是全民健保負擔的項目。

4. 是否有其他收入

退休後可能身體還硬朗，也許找一些自己有興趣的工作，例如以公益性質的社會企業的模式，來協助青年創業等等，這些工作可以帶來部份收入。

5. 投資漸趨保本

在已接近退休階段，會希望有穩定及可預期的報酬，因此原先的成長型投資配置，可逐漸調整為穩健型的資產配置。這時投資標的必須做適當調整，例如在投資資產配置中成長型股票基金比例，由以往的60%降低至40%。

另外調整投資標的以降低投資風險，例如在股票型基金中，以全市場配置的全球股市型基金取代原本的區域型或單一國家類型基金，以整體產業類型的基金取代單一個股等方式等等。

ETF（指數股票型基金）因為它的一些特性，也是投資配置中可以運用的工具。ETF因為具有彈性投資（最少可買一股）、資訊透明（持股成份比例、名稱等有完整揭露）、投資成本低（不像一般基金有內含、外加等費用，多數ETF總管理費不到1%）等等優點，因此在退休規劃上是一個蠻適合用來做投資資產配置的投資工具，不妨參考使用。

新光長虹

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/25307

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