分類: 當鋪金融

“全民代理盛大開幕，月入百萬不是夢”“官方充值通道，請放心支付”……

在廣東省深圳市公安局羅湖分局網警大隊，記者見到的一張張涉嫌賭博棋牌類遊戲APP宣傳截圖着實奪人眼球。如今，大量網絡賭博平台依然存在，“百家樂真錢賭博”“澳門威尼斯人娛樂場博彩”等涉賭垃圾短信仍不時困擾群眾。

近年來，針對網絡賭博、網絡色情等網絡黑灰產業犯罪，公安機關始終堅持重拳出擊、露頭就打，網絡黑灰產業隨之出現新的變化，藉由悄然興起的非法“第四方支付”平台，試圖在資金結算環節逃避打擊，進而迎合群眾網絡支付消費習慣，實現壯大規模、牟取暴利。對此，廣東公安機關深入研判、持續打擊，一條集“上游信息供給——非法‘第四方支付’——下游黑灰產業”於一體的完整犯罪產業鏈逐步浮出水面。

2018年，根據公安部總體部署，廣東省公安廳網警總隊先後牽頭組織深圳、河源、揭陽公安機關開展“凈網安網20號”打擊非法“第四方支付”平台系列專案收網行動，成功打掉為網絡賭博、網絡色情、網絡傳銷等犯罪活動提供資金結算的非法“第四方支付”平台犯罪團伙3個，抓獲犯罪嫌疑人101名，凍結涉案資金5000餘萬元，扣押銀行卡、手機等一大批涉案物品。

為網絡黑灰產業提供資金結算，3個月吸金34億元，服務對象常涉“黃賭詐”——

非法“第四方支付”危害巨大

當前，支付寶、財付通等“第三方支付”深入人心，極大便利了群眾的生活。面對網絡支付的高效便捷以及群眾消費習慣的改變，網絡賭博等網絡黑灰產業蠢蠢欲動。

“由於第三方支付平台的嚴格監管，非法網站無法直接接入，一些非法‘第四方支付’平台‘應運而生’。”廣東省公安廳網警總隊民警吳海柱介紹，所謂“第四方支付”又稱聚合支付，是通過聚合多種第三方支付平台、合作銀行及其他服務商接口等支付工具的綜合支付服務，均屬於未取得《支付業務許可證》、非法開展資金支付結算服務的無證機構。

“非法‘第四方支付’平台通過大量購買空殼公司或利用員工個人信息註冊大量的‘第三方支付’賬號，通過技術手段搭建平台，聚合這些賬號收取客戶資金，為黑灰產業犯罪提供資金結算，從中賺取手續費。”吳海柱說。

資金是網絡黑灰產業的命脈，網上充值、資金提現、辦理會員，不論是網絡賭博平台的充值下注，還是網絡色情平台的禮物打賞，黑灰產業牟取暴利都需要解決網絡資金的結算問題，而非法“第四方支付”平台提供了幫助。

“非法‘第四方支付’平台如同‘賬房先生’，為黑灰產業打理着資金。”吳海柱說，非法“第四方支付”平台搭建成本低廉，能夠為非法網站提供結算通道、技術支持和售後客服支撐，充當非法網站運營者和客戶之間的第三方角色，“由於都是聚合正規的第三方支付賬號用於資金流通，所以能夠幫助黑灰產業從業人員快速獲取客戶信任。”

據了解，由於非法“第四方支付”平台的介入，黑灰產業在資金結算方面更加便捷，規模不斷擴大，資金流水驚人，在此次深圳網警破獲的案件中，相關平台僅3個月就吸金34億元。

2018年7月，廣東省深圳市公安局網警支隊根據群眾舉報的一條涉嫌賭博APP軟件線索，順藤摸瓜發現並打掉一個專門為網絡賭博提供資金結算渠道的非法“第四方支付”平台——友匯創聯（深圳）有限公司。

“由於很難有正規業務，非法‘第四方支付’平台為牟取暴利只能為涉‘黃賭詐’黑灰產業提供服務。”吳海柱表示，在同步收網的揭陽市白某團伙案件中，非法“第四方支付”平台通過購買個人信息大量註冊某第三方支付平台賬戶，為色情直播平台提供收支接口，總流水過億元；河源市黃某團伙則利用非法“第四方支付”平台為行聊網絡科技有限公司非法傳銷活動提供資金支持，3個月流水達9000餘萬元。

利用空殼公司註冊賬號，利誘員工提供賬號，團伙骨幹赴境外“取經”——

層層偽裝規避監管打擊

“將來的你一定感謝現在奮鬥的自己。”在深圳網警對友匯創聯（深圳）有限公司的收網現場，各種“勵志”標語格外醒目。

據了解，該公司人員招聘都需熟人介紹，實行24小時輪班制度，員工薪酬發放畸高，對於租售本人名下的空殼公司或第三方支付賬號的員工，根據公司的業績提成規定進行額外獎勵。

“從普通員工到骨幹，該公司都要求對黑灰產業有一定認知。為了更好了解黑灰產業、學習規避打擊的手段，團伙主要骨幹甚至赴境外‘取經’。”深圳市公安局羅湖分局網警大隊民警綦政介紹，這類非法“第四方支付”平台的盈利來源基本都是靠承接網絡黑灰產業生意，因此需要通過層層偽裝規避監管打擊。

“以所謂的遊戲公司為掩護，該團伙通過掌控的41個空殼公司申請開通了410個第三方支付平台賬戶，以及17個員工個人賬戶，為違法APP提供資金收付的通道。”羅湖分局網警大隊民警劉育承介紹，眾多賬號給公安機關打擊帶來困難，非法“第四方支付”平台通過技術手段，在自己的第三方支付賬戶被封號后即時提供新的通道，始終能夠確保通道順暢；交易完成后，按照5‰至7‰的比例收取手續費。

“以遊戲公司為外衣，以商貿工作做‘流水’，以大量假合同來做掩護。”綦政說，該團伙將網絡黑灰產業包裝成正常的網絡商貿公司，通過掌控的空殼公司與網絡黑灰產業簽訂合同，為躲避第三方支付平台的監管甚至製作假的“流水”台賬。

在羅湖分局網警大隊，記者看到大量假的合同文本。當第三方支付平台對異常交易進行監管詢問甚至封號時，該團伙專門設置的運營部成員進行對接，出具偽裝的合同“流水”應對檢查。

“這些合同上的內容全部為虛構，只是為了應對檢查、規避查處。甚至，該團伙成員與黑灰產業人員都不會直接接觸，合同等文本通過郵寄等方式傳遞。”綦政介紹。

非法“第四方支付”成為網絡黑灰產業“香餑餑”，極大破壞“第三方支付”秩序——

多措並舉斬斷“動脈血管”

“如今，非法‘第四方支付’已成為網絡黑灰產業眼裡的‘香餑餑’，由於與上下游各種犯罪團伙分工明確，致使犯罪分工越來越細化，鏈條環節增多、隱蔽性增強，對電信網絡詐騙等新型犯罪的支持也助長了其氣焰，極大破壞了‘第三方支付’平台秩序。”吳海柱說。

劉育承表示，非法“第四方支付”成為網絡黑灰產業從業者、客戶以及正規“第三方支付”之間的緩衝帶，既能提供多種支付便捷接口，又能解決網絡黑灰產業中網上交易信用依託難題，已然成為網絡黑灰產業的“動脈血管”，必須多措並舉、堅決打擊。

“公檢法機關應該積極探索法律適用範圍，為更好地打擊非法‘第四方支付’平台提供法律依據。”綦政說。近日，最高人民法院、最高人民檢察院出台了《關於辦理非法從事資金支付結算業務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》，對“非法從事資金支付結算業務”以及“非法買賣外匯”兩項非法經營罪標準作出了最新規定，為公安機關依法打擊此類犯罪活動提供了支撐。

此外，《刑法修正案（九）》增設幫助信息網絡犯罪活動罪，針對明知他人利用信息網絡實施犯罪，為其犯罪提供互聯網接入、服務器託管、網絡存儲、通訊傳輸等技術支持，或者提供廣告推廣、支付結算等幫助的行為獨立入罪，亦為公安機關打擊辦理此類案件提供了有力支撐。

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曾經風靡一時的愛投資，在大規模逾期近一年後，終於遭遇警方立案。

據新京報報道，目前北京警方已經受理關於P2P平台愛投資涉嫌非法吸收公眾存款案的報案，全國協查函已經下發。從經營信息來看，截至6月2日，愛投資目前借貸餘額為129.65億元，出借人為11.44萬人;當前逾期金額為97.60億元，其中逾期90天以上金額為56.24億元。

在愛投資頻繁發生逾期后，平台實際控制人趙春霞連續10個月拒不接受浙江證監局的約談，也引起市場高度注意，“跑路海外”的傳言不斷。不斷有上市公司與P2P從“蜜月期”走向反目成仇，後續這盤棋究竟該怎麼下?

警方下發全國協查函

近期，新京報報道稱，目前警方已經受理關於P2P平台愛投資涉嫌非法吸收公眾存款案的報案，全國協查函已經下發。

據愛投資出借人提供的文件显示，“鑒於該案被害人員眾多，金額巨大，涉及全國多地。取證工作難度較大。為及時查清案情、抓捕犯罪嫌疑人，儘快完善證據，最大限度追贓減損工作，特請涉案相關省、市、地區經偵支/大隊，對該案涉案出借人進行調查取證(出借人在戶籍地和居住地均可以報案)，並根據協查要求對涉及人員逐一製作報案材料”。

同時，該份文件還显示，相關省、市、地區經偵支/大隊統一將協查材料匯總後，於2019年7月20日前，寄至海淀分局中關村派出所，並註明“愛投資報案材料”。

對此，有多名投資者在微博、百度貼吧等多個社交平台上予以佐證，稱地方公安局已收到協查通知並要求其提交材料。

據愛投資官網信息显示，其上線於2013年3月31日，具有上市公司及風投系股東背景，B輪融資2.5億元人民幣。

愛投資是中國互聯網金融協會首批會員，已接入央行支付清算協會徵信系統、國家互聯網安全技術專家委員會綜合測評系統，獲得公安局頒發的信息系統安全等級保護三級備案證明，並於2017年8月30日上線新網銀行存管系統。

從經營信息來看，截至6月2日，愛投資目前借貸餘額為129.65億元，借款剩餘筆數1.17萬筆，利息餘額為10.63億元，當前出借人為11.44萬人。從逾期情況來看，逾期金額為97.60億元，逾期筆數1.03萬筆;其中逾期90天以上金額為56.24億元，累計代償金額54.84億元。

2018年年中，愛投資旗下產品陸續發生逾期。彼時，愛投資成為業內首批公布逾期企業名單的平台，但並未成功解決逾期問題。有業內人士指出，愛投資對中小企業貸款數量偏多，已不完全是“peer to peer”的借貸模式，這正是導致其平颱風險加速暴露的重要原因。

此外，今年5月28日，愛投資曾發布公告稱，由於“持續有個別出借人在工作場地的過激行為”，平台辦公地點可能撤離，目前在積極與物業協商。

“85”后董事長長達10個月拒絕監管談話

在平台頻繁發生逾期后，平台運營方及股東自然成了眾矢之的。

公開信息显示，愛投資運營平台為安投融(北京)網絡科技有限公司，該公司為安投融(北京)金融信息服務有限公司，最終控股股東及受益人均指向*ST步森董事長趙春霞，這也正是愛投資所指“具有上市公司背景”的來源所在。

據愛投資官網信息显示，公司創始人、董事長為趙春霞，其簡歷頗為傳奇：香港科技大學EMBA，中國社科院金融學博士;19歲大學畢業，加入花旗銀行投資銀行部，曾管理近20億美金資產，主要投資方向為金磚四國的新能源及礦業板塊。2010年負責運營資產管理公司，在金融投資領域具有豐富經驗。2012年與合伙人共同創建愛投資，全面負責投融資業務管理及金融機構合作。這一系列金光閃閃的背景，對於一名“85后”而言可謂輝煌。

2018年8月15日，浙江證監局向*ST步森下發《談話通知書》，決定約見其董事長趙春霞談話，但趙春霞並未前往。對此*ST步森解釋稱，趙春霞女士近日由於身體抱恙在醫院靜養，暫時無法參加貴局約見談話事宜，同時表明將在其身體恢復健康狀態時到貴局參與談話。此後，市場多有傳聞，稱趙春霞已經“跑路”海外。

在10個月拒不參與監管談話后，6月13日，浙江證監局再次下發問詢函，要求*ST步森對趙春霞的具體情況進行說明：

(一)請說明趙春霞至今未到我局參與談話的具體原因。

(二)請說明趙春霞是否已出境;若已出境，請說明在哪個國家及回國計劃。

(三)請說明近一年來趙春霞的履職狀況。

(四)請說明趙春霞是否具備繼續擔任你公司董事長的資格並解釋原因。

另外，證監局對愛投資逾期問題也予以高度關注，要求*ST步森聯繫趙春霞並說明：

(一)截至目前“愛投資”P2P網貸平台最新經營情況和財務情況。

(二)“愛投資”P2P網貸平檯面臨的主要風險情況，包括但不限於政策風險、市場風險、交易風險、信用風險、道德風險等。

(三)“愛投資”P2P網貸平台是否已被公安機關立案調查，若是，請說明對你公司的影響及下一步擬採取的保障措施。

除浙江證監局外，關於*ST步森與愛投資之間的情況，深交所在年報問詢函中也予以關注，要求*ST步森核實愛投資平台的資金與上市公司資金往來的獨立性，是否存在挪用上市公司資金的情形和兌付風險，並詳細說明擬採取的風險隔離措施。

事實上，自趙春霞入主*ST步森以來，其“買殼”資金即被多名投資者質疑是否與平台資金有關，同有這一質疑的還有深交所。

據悉，2017年10月，趙春霞通過安見科技以10.66億元的價格入主*ST步森，彼時這一舉動被視為愛投資借殼上市在即。此後，趙春霞以5000萬元的價格收購睿鷙資產，累計取得了*ST步森合計29.86%的股權。彼時，*ST步森稱收購股票的部分資金為趙春霞轉讓融艾創投合夥企業財產份額所得。

2月20日，深交所下發中小板問詢函，要求*ST步森核實並說明融艾創投財產份額轉讓的進展情況，是否存在挪用趙春霞旗下P2P平台愛投資的資金進行股權轉讓款支付的情形。對此，*ST步森稱，控股股東安見科技並未與愛投資平台簽署任何借款協議，未收到愛投資平台的任何資金，不存在挪用趙春霞旗下P2P平台愛投資的資金進行股權轉讓款支付的情形。不過，相關質疑仍未消除。

上市公司陸續分手p2p

早在P2P行業野蠻生長之際，上市公司紛紛通過自建、聯合設立、新增入股、出資收購等各種方式謀取獲取網貸平台的渠道。巔峰時期，甚至有百餘家P2P平台被認為具有上市公司股東背景。

物是人非，受監管政策影響及市場環境變化，經歷了“暴雷潮”之後的網貸行業走向低迷，上市公司“分手”網貸平台的案例也不斷增加。據網貸天眼數據显示，目前具有上市公司背景的網貸平台僅餘30家左右。

以近期市場高度關注的案例來看，今年3月28日，東莞警方在官微上通報團貸網實控人自首的消息，派生科技因此股價遭遇重創，連續開出9個跌停。自高位的60.17元一度跌至9.94元，受到嚴重拖累。

而即使在將P2P股權出讓后，曾經的股權關係仍被投資者予以追問。上月，由於此前曾經持有甜菜金融平台股權，在平台出現大規模逾期后，天風證券也在互動平台上遭到投資者的“圍堵”。

有投資者向天風證券董秘提問稱，甜菜金融出現大規模逾期，金額高達7000多萬，且投資者大多都是通過天風證券營業部購買，是否有墊付計劃。對此，天風證券表示，甜菜金融系天豐天財(武漢)金融信息服務有限公司運營平台，公司子公司曾持有該平台部分股權，皆於2017年轉讓出售。目前天風證券與甜菜金融不存在任何股權關聯或人事任免的情況，甜菜金融的業務情況對天風證券無影響。

不過，對此仍有投資者質疑：在2018年仍能通過天風證券營業部購買到推薦的甜菜金融產品，且天豐天財原名“天風天財”，在天風證券子公司目錄中仍能查到。對此，天風證券解釋稱甜菜金融的產品僅能通過其自身平台購買，子公司情況以工商系統查詢及指定信披公告為準。

除上市公司屢受網貸平台拖累之外，頗為意想不到的是，P2P廣告植入的視頻方節目組乃至節目嘉賓也被投資人頻繁點名，希望能夠幫忙追討資金。

以此次被立案的愛投資為例，在項目逾期后，不少投資者表示，是通過觀看《嚮往的生活》插播的愛投資廣告才選擇投資。“因為相信節目組相信明星代言，所以加入愛投資，節目組是否可以出一點力，幫助追討血汗錢。”某投資者表示。

此外，一眾當紅明星也被投資者呼籲出力，彭昱暢、何炅等節目參與嘉賓均被投資者@，更有投資者認為節目組及湖南台涉及虛假廣告、虛假宣傳，需要承擔責任。

早在2016年8月，原銀監會就《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關情況召開新聞發布會，其中明確要求P2P不得線下推廣：不得自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等电子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。

而自2016年以來，恰逢網劇、綜藝大火，多家P2P選擇在其中進行廣告植入予以宣傳。近年來熱播的白夜追兇、延禧攻略、如懿傳等劇集中均有網貸廣告植入。而隨着網貸行業持續式微，相應平台倒閉甚至跑路后，投資者吐槽甚至喊話視頻涉及方承擔責任，成為普遍現象。

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從餘額寶的興起到“相互保”成為爆款，關於理財場景化的探索從未止步。

近日，螞蟻金服財富事業群資深總監胡曉東在2019第一財經內容場景創新大會上談到，互聯網理財有三個關鍵詞：個性化、開放、智能，連接其中的則是場景。

胡曉東指出，在做場景理財布局時，要看用戶存在的需求。理財是一個整體進階的動態過程，追溯到用戶需求，每一個場景理財都有它存在的價值。

其中，最有價值的是用戶的人生進階關鍵點。胡曉東舉例稱，比如，通過場景幫助初入職場的小朋友養成一個攢錢的習慣，不要做月光族;通過場景讓用戶從只會強制儲蓄成長為進行多維度財富管理，甚至是個人資產配置。而且在這些關鍵點中，存在着巨大的機會。

新戰場

如何打好場景理財這場仗，市場又給出了最新答案——財經內容。

《國際金融報》記者發現，目前，螞蟻財富的“財富有料”、京東財富的“財友圈”、蘇寧金融的“話題中心”都在財經內容的挖掘上下足了功夫。

一位財經自媒體人對《國際金融報》記者表示，此前，多家互聯網金融平台的內容社區在做推廣時經常會對優秀的內容作品進行獎勵，主要看內容的瀏覽量和是否為原創。巔峰時期，一篇文章的獎勵可能會有好幾千元。

胡曉東談到，螞蟻財富為不同的用戶匹配不同的進階內容服務。同時這個內容服務是綜合性的，包括提供資訊服務，找到符合他當前階段的大V“朋友”，甚至提供智能助理用機器人為他服務。

“如果沒有內容，平台和用戶的關係就好像兩根直立的電線桿。通過內容，用戶會對基金、理財產品產生興趣並做出選擇。同時，不同的人做理財選擇的判定依據是不同的。所以在螞蟻財富的內容平台上，必然要有一個全方位覆蓋的體系，給用戶提供成長的幫助、提供決策參考，單一的方式可能是不行的。”胡曉東說。

除了互聯網金融巨頭紛紛開墾財經內容流量外，也有銀行入局。

2018年9月，招商銀行App和掌上生活App最新7.0版本正式發布。招商銀行在7.0版本中的一個重要試水就是以內容作為流量入口，將原有的參考頻道升級為UGC理財社區，引入財經大V，增加互動和用戶黏性。

招商銀行負責人表示，在實際運營中發現，不論是購置房產還是基金，客戶實際上都有強烈的理財交流訴求。

新思考

移動互聯網的下半場，財經內容走向消費升級，大數據、人工智能技術的發展，激活了財經內容消費者更多的“場景需求”，各大金融平台都在移動社交化的趨勢中，深耕各種金融場景，挖掘新的流量增長點，場景為王的財經內容消費時代已經正式到來。

陸金所平台銷售業務部副總經理徐美嫻分享了一組陸金所用戶內容消費時間的數據，陸金所的用戶以35-50歲的城市中產階級為主，主要的內容消費時間段是早上6點至9點，以及晚上8點以後。早上時段是通勤時段，晚上是休息時段。

有意思的是，第一財經商業數據中心內容服務資深總監田力在接受《國際金融報》記者採訪時坦言，雖然互聯網技術在不斷髮展，但是目前金融平台上能夠提供的大部分內容服務其實還停留在PC和移動互聯網交接的時代。很多平台花錢買了內容或者是進行了內容置換，但資訊流打開率卻不到1%。

那麼，財經內容服務究竟該怎麼做?

徐美嫻說，我們發現用戶的訴求大致分為四類：首先是了解產品口碑，其次是對內容的興趣和訴求，第三是學習怎麼去投資，第四是高端專業人士領域。

前海開源基金董事總經理、首席經濟學家楊德龍認為，媒體和金融的結合，就是把知識通過媒體傳達給投資者，把機構投資者的理念和方法介紹給投資者，促進A股市場逐步走向成熟。把金融和互聯網結合，實現場景化的應用，最大程度地發揮媒體和專業人士的價值。

但楊德龍也表達了他的擔憂，他指出現在有些財經人士，可能過度的娛樂化而喪失財經資訊的專業性和嚴肅性。財經資訊和娛樂新聞最大的區別，就是直接關係到大家的錢袋子。一個錯誤的建議會讓很多人虧錢，一個錯誤的引導會把很多人推到溝里。

第一財經副總編輯張志清也看到了其中的風險和挑戰，他認為在財經內容的社交平台里，可能會有用戶傳播敏感、隱私、內部信息和虛假信息，所以作為行業的參與者，要有自律精神，防範此類事情的發生。

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1991年初冬，美國人伊瑟爾·森卓維克，從紐約，經舊金山、香港、天津，一路輾轉到了北京。

那時紐約到北京還沒有直飛。森卓維克在20多年後回憶起這次北京之旅：

「北京機場很小，和我想象中中國首都機場應有的規模相去甚遠。人行派人接機，進京的道路為雙向兩車道，路上幾乎沒有民用車輛。倒是有不少卡車、自行車和驢車。出租車很少。

進京途中，路邊堆着小山高的大白菜。看來正值收穫季節，北京市民少不得要冬儲大白菜。」

森卓維克的身份是紐約聯儲銀行執行副總裁，作為美聯儲代表，接受中國人民銀行的邀請，加入國際顧問專家組（IAP），支持中國現代化支付系統（CNAPS）的開發建設。

CNAPS是改革開放以來最重要的金融基礎設施項目，為商業銀行之間和商業銀行與中國人民銀行之間的支付業務提供資金清算的系統，是中國金融市場的核心支持系統。

在當時，中國的支付系統還處在四分五裂的狀態，以同城現金交易和低效的跨行異地直面交易為主，異地支付的結算能拖上30天，大筆資金要被凍結待結算。

直到1990年底，整个中國金融系統已安裝的大中型电子計算機僅有130餘台套，小型機及超級微機1600餘台套，ATM不過400餘台——當時美國銀行業ATM總數超過8萬台。

那時候銀行櫃檯大多還處於手工階段，除了算盤和鋼筆，就是成堆的賬本；在券商營業部，堆滿了手工來不及處理的股票交易單據，要等交易所收市后逐筆匯總對賬結算，動輒要忙到午夜。

相形之下，一些發達國家和地區已經實現了互聯互通的實時結算。諸如美聯儲的實時全額結算系統Fedwire早在1970年就實施了，德國和日本的系統分別於1987年、1988年實施，英國和香港的系統也在1996年實現了落地。

沒有現代化的支付系統，就無法支撐一個現代化的金融體系，也無法真正發揮中央銀行的功能。從80年代末開始，央行着手設計新的支付體系。

與森卓維克一同加入的專家組成員，來自英格蘭銀行、德意志聯邦銀行、日本銀行和香港金管局，他們正是這些國家/地區的現代化實時全額結算系統的設計者和實施者。

專家組的主席是時任央行副行長陳元，背景顯赫的他有着一口流利的英文，成為CNAPS項目中方人員和國際專家之間的紐帶。包括CNAPS在內的中國金融电子化建設，則貫穿了陳元在央行任職的十年，也是他最重要的成就。

1992年，在引入世界銀行的技術和資金援助之後，央行正式啟動CNAPS項目。在90年代，世行每年對中國的援助貸款高達數十億美元。

世行方面負責該項目的是金融發展部高級經理沈聯濤，他在項目啟動不久后赴港，先後出任香港金管局副總裁、香港證監會主席，後來還成了中國銀監會首席顧問。沈聯濤是馬來西亞人，他的父親沈芷人是一名傳奇華商，早年與鄧小平等同批赴法留學。

1994年，央行就CNAPS的建設實施進行國際招標，最終中標方為日本NTT DATA公司，而項目的建設直到1996年才動工。

或許時代變化太快，又或者與NTT DATA的合作成效不及預期，2000年底，央行改變戰略，決定“調整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國現代化支付系統建設”。

此後，大、小額支付系統的項目承接方換成了國內的一家軟件公司，央行清算總中心則派技術人員全程參與，學習掌握支付系統的設計開發方法和經驗。

2002年10月8日，大額支付系統成功建成上線，標志著中國現代化支付系統時代的來臨；此後清算總中心又相繼建成了小額批量支付系統、全國支票影像交換系統、境內外幣支付系統、电子商業匯票系統、網上支付跨行清算系統。

它們所構成的中國現代化支付系統，奠定了後來中國移動支付以及金融科技引領全球的基石。

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當代中國的金融科技建設，不可能繞開央行金電系統。

最早可以追溯到1957年成立的人民銀行核算工廠，其業務是從事全國手工聯行對賬工作。

1970年，核算工廠一度遷至四川省旺蒼縣，直到1975年遷回北京，也是從那一年起，央行在北京、上海等地同時啟動了“全國大中城市銀行核算試驗工程”。

在80年代初，銀行業開始了聯機實時處理的嘗試，最早在上海南京路一條街的6家儲蓄所進行聯網。這一時期，隨着改革開放的到來，來自國外的先進計算機系統和技術，逐漸被大規模引進、吸收和推廣。

1984年，央行將核算工廠改為电子計算中心。

隨着政府機構改革的推進，1988年8月，央行宣布成立中國金融電腦公司，獨立經營、獨立核算、自負盈虧，主要任務是從事人民銀行电子化項目的規劃、建設、管理、協調工作。

建立現代化的支付系統，需要依託現代化的通信網絡，指望地面通信線路解決金融系統的全國聯網問題並不現實。1989年5月，中央批准人民銀行建設中國金融衛星專用網。

這一任務落在了1990年5月成立的央行清算總中心肩上，同時推進的還有电子聯行系統。

全國金融衛星網以北京沙河為主站，在全國各地建設小站。如今的清算總中心主任貝勁松是那段歷史的親歷者：

「當時主站周圍都是農田，交通很不便利，需步行3公里才能搭乘公交車到城裡。由於時間緊、任務重，大家只能在沙河單位食堂用餐，睡在集體宿舍。

建設衛星小站的任務更加艱巨，建站技術人員要轉戰全國各地，不分春夏寒暑，拿着羅盤、帶着頻譜儀，到達目的地后馬上架天線、找衛星、調試室內單元，效率最高時一天可建一個衛星小站。」

1990年6月，央行將中國金融電腦公司正式更名為中國金融电子化公司，金電公司由此而來，原电子計算中心則被成建制併入。

金電公司獨攬全局的情形沒有存在多久。1991年，央行決定成立科技司，剝離金電公司的政府職能；之後又將清算總中心剝離出去。

從此，金電公司主要承擔电子化項目建設與實施、电子化資金管理等職能；清算總中心則專門負責支付清算系統的建設、運行、維護和管理。

科技司最初的名字是金融科技司，籌備組負責人叫印甫盛，他還是首任清算總中心主任，此前則擔任金電公司總經理助理。

印甫盛是那個時代的風雲人物，早年曾在遼寧省朝陽柴油機廠做技術員。他在1984年參與創辦了四通公司——中國最早的民營科技公司，也是新浪網（四通利方）的源頭。

1992年，在央行金融科技司的努力下，金融科技進步獎被納入國家科技進步獎系列；當年10月，金融科技司召開了中國金融科學技術委員會成立大會。

在太平洋對岸，1992年，美國參議員阿爾·戈爾提出信息高速公路法案；1993年9月，克林頓就任美國總統后不久，正式推出跨世紀的“國家信息基礎設施”工程計劃，俗稱為“信息高速公路”戰略。

中國決策層同樣對新興技術表現出了極高的重視度。1993年6月1日，最高領導人來到央行清算總中心進行實地考察調研，並發表了《實現金融管理电子化》的重要講話。

幾天之後，剛剛掛牌重組的电子工業部召開全國电子工業電視電話會議，提出在全國組織實施涉及國民經濟信息化的金橋、金卡和金關工程，即“三金工程”。

金卡工程是一場涉及各類卡基應用的社會信息系統工程，大大推動了中國銀行卡的聯網通用，併為後來銀聯的誕生鋪平了道路。

1994年4月，一條帶寬64K的國際專線，宣告中國成為第77個全功能接入互聯網的國家。次年，中國第一家互聯網公司瀛海威誕生了。

3

當央行金電系統以北京為大本營披荊斬棘之時，在改革開放最前沿的廣東，同樣掀起了轟轟烈烈的金融科技熱潮。

我們將時間拉回到1993年初，剛剛履新招行副行長不久的萬建華，有一天飯後散步，在蛇口商業大街看到了一台當時還很罕見的ATM，卻驚奇地發現ATM显示屏上矇著厚重的灰塵，銀行卡插卡口則掛着零星的蛛絲。

這一幕給萬建華留下了深刻印象。他在2013年出版的《金融e時代》一書中寫道：

「它獨立一隅，基本上淪為一個尷尬的擺設。作為銀行管理人員，我們在心裏也打了一個很大的問號——究竟會有多少人使用這個“自動”的“取錢機器”呢？」

在創辦銀聯之前，萬建華在招行工作了8年，是招行早期金融科技戰略的主要推動者。

萬建華與招行的緣分頗深。1986年，還在央行任職的萬建華，抱着金融改革的熱情，提議並參與推動了招商銀行的組建。1993年初，萬建華從澳大利亞留學歸來，接受招行首任行長王世楨的邀請出任副行長，此後升任常務副行長。

那會招行還只是一家地方小銀行，對科技卻有着非比尋常的重視。

一個被老招行人津津樂道的細節是，創立初期的招行經費有限，辦公樓都是租借的，卻不惜重金建起了規模可觀的培訓中心和電腦中心。

也就是從1993年開始，在王世楨、萬建華等人的帶領下，招行踏上了快速崛起之路，並在中國金融科技發展史上留下了濃墨重彩的一筆。

1995年，招行提出“科技興行”戰略，並率先推出了集本外幣、定期活期、多儲種、多幣種、多功能服務於一身的“一卡通”。

1999年，招行啟動了國內第一個網上銀行體系“一網通”，全國所有分行同時推出了網上個人銀行、網上企業銀行、網上支付、網上商城、網上證券的五大業務種類。

2000年，招行又很早推出“手機銀行”服務，通過全球通GSM網絡，用戶可以在手機界面直接完成各種金融理財業務。

從那個時候起，招行就初步確定了將虛擬銀行發展成為客戶服務主要渠道的思路，而同期其他銀行根本還沒有將虛擬銀行上升到戰略高度。

同一時期，在與深圳隔海相望的珠海，工商銀行走上了一條更加硬核的金融科技創新之路。

實際上，招行的金融科技創新主要針對經營地域有限、網點數量不足的痛點，通過產品創新和模式創新，以虛擬銀行實現彎道超車；而工行這種國有大行，網點遍布城鄉、人員規模龐大、管理難度很高，迫切需要搭建起一整套的現代化銀行系統，實現集中統一的数字化管理。

為打造自主研發能力，1996年6月29日，工行正式成立軟件開發中心，來自各地的行內科技精英齊聚珠海，組建了一支數十人的小團隊，總行科技部副主任紀梅麗出任軟件開發中心總經理，開啟了一段金融科技創業史。

1997年，工行軟件開發中心啟動了“CB2000”系統的開發，這是工行自主研發的超大規模銀行應用軟件系統，在當時是一個歷史性的創舉。

1999年，工行啟動數據大集中工程，也就是“9991工程”，這同樣是中國金融系統數據集中的開創性工程。爾後工行建成了具有國際先進水平的南、北數據處理中心，實現了全行經營數據的集中。

在此過程中，姜建清在2000年初正式掌舵工商銀行。他曾於1994年-1995年在哥倫比亞大學做訪問學者，當時正是美國互聯網大爆發之際，互聯網金融創新隨之興起了。

這段並不算太長的留洋經歷，深深影響了姜建清。在他主政工行16年間，不僅造就了“宇宙行”的美譽，在金融科技上同樣引領同行。

工行軟件開發中心，一個從珠海起步的科技部門，這些年來共有11項成果獲得人民銀行科技進步一等獎、59項成果獲得二等獎、54項成果獲得三等獎，以絕對優勢領跑全行業。

而工行軟件園所在的珠海唐家灣，一度成為中國金融科技重鎮，多位領導人曾蒞臨考察。

4

在新千年即將到來之際，互聯網泡沫愈演愈烈，促使金融業深度思考科技革命的影響。

「這是一個對金融服務業極富挑戰性的時代。不僅如此，我們將目睹一股持久的強風席捲而來，或創造，或毀滅。在這等變革面前，我們在市場、服務、技術等領域都毫無退路可走。」

在1999年末出版的《美國銀行業的科技革命》一書的開頭，姜建清引用了刊登在《銀行家》雜誌上的這段話。

姜建清同時完成了他的博士論文《金融高科技的發展及其深層影響研究》，其中許多概念和理論放在今天毫不過時。

但在當時，流傳最廣的還是微軟創始人比爾·蓋茨在1994年拋出的那句預言——“傳統商業銀行將成為21世紀的恐龍。”

人們普遍認為這是世界首富大放厥詞罷了。那會網上銀行浪潮席捲全球，金融機構看上去掌控了金融科技的主導權。

僅有極少數人真正聽了進去，其中之一是王世楨的繼任者馬蔚華，他從1999年起做了14年的招行行長。馬蔚華後來見到蓋茨本人還戲稱，那句預言讓他十幾年沒有睡好覺。

萬建華從招行走向了更廣闊的天地。2001年，他領銜受命，從深圳回到闊別8年的北京，負責組建中國銀聯，擔任籌備組組長。

彼時，正值互聯網泡沫破滅，科技行業哀鴻遍野。新浪、網易和搜狐上市不久就遭遇血崩，而成立不久的阿里和騰訊，更是經受着生死考驗。

最艱難的時候，阿里的賬面資金只能維持半年多，馬雲被迫收縮業務並大量裁員，幾乎所有的海外員工都被裁掉了；而馬化騰幾乎走投無路，差點把開發出的ICQ軟件以60萬元的價格賣給深圳電信數據局。

這兩家公司最終活了過來，藉著中國經濟起飛的大勢，崛起為全球前十的互聯網巨頭，並且以支付為起點，一步步踏上金融科技舞台的中央。

在此期間，工行在股改上市之後登上全球銀行業王座，招行成長為有着“零售之王”美譽的全國性銀行，銀聯更是崛起為同VISA和萬事達分庭抗禮的卡組織巨頭。

它們都足夠優秀，但面對騰訊和阿里的闖入，一度無力招架，至今依然焦慮。

對姜建清、馬蔚華和萬建華們來說，他們曾開創了一個黃金時代，最後卻不得不見證新生勢力揭竿而起。

一代人努力締造的金融科技傳奇，終究還是成為了下一代人習以為常的環境。

這是每一代人都必須接受的殘酷。沒有人永遠屹立潮頭，但總有人正乘風破浪。

一個比過往任何時代都要精彩、盛大的金融科技時代降臨了。

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6月18日消息，古人云：“禍不及家人，傷不及父母”，在現代社會，金融借貸類APP強行讀取用戶通訊錄，在催收時“問候”其用戶家人卻已是屢見不鮮。而如今，這種情況終於有了具體的規範文件來作出限制。

據《電商報》了解，近日，全國信息安全標準化技術委員會發布了《網絡安全實踐指南——移動互聯網應用基本業務功能必要信息規範》，規範文件明確指出，金融借貸類APP不應強制讀取用戶的通訊錄。

其中，這裏的金融借貸類APP主體包括具有放貸資質的銀行、消費金融公司、小貸機構等各類在網絡上提供借貸服務的機構。

文件進一步指出，用戶的手機號碼、賬號信息、身份信息、銀行賬戶信息、個人徵信信息、緊急聯繫人信息、借貸交易記錄屬於金融借貸基本業務功能所必要的信息，APP可合理收集。但是，金融機構在獲取緊急聯繫人信息后，僅可用於在借款人逾期不還時進行催款，緊急聯繫人信息由用戶手動輸入，金融借貸類APP不應自行強制讀取用戶通訊錄。

從目前的實際情況來看，APP強行讀取用戶通訊錄的情況還十分普遍。據《北京商報》發布的調查數據显示，目前，某安卓應用商店排名前20的金融借貸類APP中，要求“讀取通訊錄”權限的APP超過八成。若用戶拒絕開放權限，一些APP選擇“罷工”，拒絕提供後續借款服務，有少數APP甚至直接就無法啟動。

這些金融借貸類APP之所以對用戶的通訊錄“念念不忘”，有多方面的原因，除了發廣告招攬新客戶之外，最重要的還是可以在用戶借款發生逾期時，進行催收。

自古以來，催收作為借貸流程中的關鍵一環，其方式也發生了轉變，即從傳統的“暴力催收”轉變為“軟暴力”催收。

金融借貸類APP一旦掌握逾期用戶的通訊錄，背後的催收團隊便可對其本人，及其家人朋友施行不間斷短信轟炸、電話呼叫，給借款人施加巨大的心理壓力，迫使其儘快完成還款。

實際上，“爆通訊錄”也已成為用戶投訴的焦點，據21CN聚投訴平台數據显示，目前包含“爆通訊錄”關鍵詞的投訴帖有多達近5萬條，投訴的機構涵蓋互聯網金融機構、小貸公司以及持牌的消費金融公司。

此次發布的這份規範性文件對金融借貸類APP讀取用戶通訊錄的行為明確說了“不”，但需要指出的是，這並不意味着“爆通訊錄”的現象會大幅減少。有法律界人士表示，這份文件在性質上屬於技術文件，不屬於國家標準。換言之，如果金融借貸類APP繼續讀取用戶的通訊錄，依舊不會受到法律懲戒。

以“爆通訊錄”為代表的“軟暴力”催收難以根治，這也暴露了催收行業依舊還存在許多問題未能得到解決。今年兩會期間，有代表便提出了《關於加強債務催收行業自律的建議》，指出催收業存在監管缺位、行業自律規範不足、競爭失序等諸多發展困境，我國應當加快成立催收行業的行業協會，並推動行業立法。

“不以規矩，不能成方圓”，催收行業需要建立起完善的監管制度，健全的法律法規，一紙缺乏法律約束效力的規範文件，顯然還不足以使得催收業步入合規發展的軌道。

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6月18日消息，陸金所，全球第一大P2P平台，同時也作為估值僅此於螞蟻金服的金融科技獨角獸，其上市的“終身大事”始終是資本市場關注的焦點。

據《電商報》了解，就在本月初，有關陸金所上市的傳聞再度出現。有媒體報道稱，“中國平安旗下陸金所因一直無法在內地取得網絡借貸經營許可，致上市計劃受到重重阻撓，中國平安計劃斥資120億美元回購陸金所股份，回購方案或涉及交換平保的A股及H股”。

不過，傳聞甫一出現，無論是陸金所還是中國平安均予以否認。陸金所方面表示，目前沒有上市時間表；中國平安方面也表示，公司沒有任何重大收購計劃，也沒有應披露而未披露的信息

自2011年9月29日正式成立，距今不過8年的時間里，陸金所早已是上市緋聞的資深主角。2016年，陸金所已問鼎全球第一大P2P平台的寶座，在完成12.16億美元的B輪融資之後，上市便被首次提上了日程。但是，隨後國內監管環境突變，互金行業遇冷，陸金所A股上市的計劃也隨之擱淺。

2017年以來，關於陸金所上市的傳聞依舊不絕於耳。今年3月，中國平安聯席CEO陳心穎在2018年度業績發布會上在被問及“陸金所是否選擇在科技板上市”時表示，中國平安旗下科技子公司都在近期得到融資，資金充裕，不會急於上市。

在一眾草莽出身的P2P行業玩家當中，陸金所無疑有着特殊的身份，具備“銀行”、“國資”背景，同時擁有全球最大的業務規模，陸金所是行業的標桿，也被認為應該起到表率作用，而順利實現A股上市，便是外界對其所寄予的期待。

早前便曾有消息稱，決定陸金所上市時間表的一個重要原因之一，即P2P備案何時完成。而在業界流傳的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》中，明確網貸平台備案的正式啟動時間不會晚於本月末。

對此，陸金所方面也表示，陸金所正在積極備案，並已按最新監管要求做好備案前準備工作。

既然何時上市，取決於備案，那麼在通過備案之後，上市自然會成為擺在陸金所面前的頭等大事。而實際上，在過去的一段時間里，陸金所已經在為上市做好了一些準備。

其中，“去P2P化”便是陸金所上市的第一步。2016年12月，陸金所已將所有的網貸業務移交給陸金服，逐步剝離P2P業務。

按照A股市場的要求，申請上市的企業必須已經實現盈利，而為了扭虧為盈，陸金所也作出了一些努力，即施行業務重組，打造“三所一惠”的戰略布局，縮減P2P業務交易量。

據陸金所此前在中國互金協會信披系統上披露了2018年財務審計報告显示，2018全年，陸金服營收為30.21億元，較2017年的38.18億元同比下降20.89%，凈利潤為1101.58萬元，較2017年的642.61萬元同比增長71.42%。

需要指出的是，陸金服付給陸金所（上海）科技服務有限公司等公司高達29.36億的諮詢費，占營業支出的九成以上。即陸金服通過與平安普惠業務之間的關聯交易隱去了大部分屬於資產端的利潤，這也是陸金所賬面凈利潤僅為1101.58萬元的重要原因。

據中國平安最新發布的2019年一季報显示，陸金所控股的收入與利潤繼續保持穩健增長。截至2019年3月末，在財富管理領域，資產管理規模較年初增長2.0%至3767.07億元；在個人借款領域，管理貸款餘額較年初穩健增長7.5%至4031.21億元。

雖然陸金所一直在聲明上市無明確時間表，但作為一隻估值接近400億美元的“獨角巨獸”，又豈會長期游弋於資本市場之外，天終歸要下雨，陸金所上市終究也是遲早的事。

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6月18日消息，上海金融監管局發布《關於上海市網絡借貸風險專項整治第一批失聯類網貸機構的公告》，公告披露了上海市第一批失聯類P2P網貸機構，共計99家平台。

根據《公告》，債權尚未了結的出借人可自本公告發布之日起15日內向網貸機構所在區金融工作部門報告。名單內網貸機構應積極主動處置存量網貸債權，主動與相關區金融工作部門進行聯繫。

上述報告期結束，未出現平台出借人主張存量債權的，網貸機構應主動申請辦理工商註銷登記或變更名稱及經營範圍;網貸機構未與相關區金融工作部門聯繫的，金融工作部門將依法移送市場監管部門列入異常經營名錄或採取其他工商行政監管措施，並協調網信部門、電信主管部門關閉網站、下架APP。

5月份，深圳市互聯網金融風險專項整治工作領導小組也發布了該市P2P網絡借貸風險專項整治第一批27家失聯網貸機構名單的通知。

而P2P行業在2018年6月開始頻頻爆雷，這主要是因為2016年之前的P2P行業缺乏監管，因此滋生了大量非法經營的問題平台。隨後監管政策出台，政策收緊，問題平台資金鏈斷裂，大量平台跑路、倒閉。

艾媒諮詢數據显示，截至2018年7月24日，2018年中國P2P網貸停業及問題平台超過850家，整體涉案金額超過8000億元，波及用戶規模超過1500萬人，就連京東、斐訊、小米等的互聯網公司都被牽涉其中。

進入到2019年，網貸平台進入集中清退的階段。據網貸之家不完全統計，截至目前P2P網貸行業問題停業轉型平台已達5649家，而新增平台從2018年8月份就已停滯。也就是說，至今已有10個月未有新增平台上線，鼎盛時期達6610家的網貸平台，如今僅剩961家。

儘管業內人士表示未來多平台連續爆雷發生的概率較小，預計2019年底運營平台數或將跌至300家至500家。但是由於“老賴”等人群利用平台清盤惡意逃債，導致平台回款困難，進而制約平台良性退出，使得“清而不退”成為常態，嚴重阻礙了行業的健康發展。

此外，平台清盤退出中也存在各種亂象，極大侵害了投資人群體的利益。不少平台發布公告稱將良性退出，其中大部分採取分期兌付的方式進行退出，但在實際中真正按期兌付、做到良性退出的平台卻寥寥無幾。據網貸之家不完全統計，截至2019年5月底，有近200家平台宣布良性退出網貸業務，但截至目前，成功兌付的僅79家。

不少平台以“良性退出”名義套路投資人，他們借退出公告拖延時間、消磨投資人的耐心；並且由於投資人散布在全國各地，維權難度極大；且在退出過程中，投資人往往是無法監督平台資產處置和催收情況，只能被動地依賴於平台的信息披露。

隨着網貸備案時間的逼近，P2P平台還是以“清退”為主旋律，因此如何規範網貸行業退出機制，引導網貸平台無風險退出，是當前迫在眉睫的事情。總體來看，網貸行業的發展仍是道阻且長。

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帶你認識未上市股票與一般上市股票有何不同? 

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未上市櫃股票買賣常見疏失十大問題

未上市股票查詢機構有哪些呢?

6月18日消息，拉卡拉發布公告稱，根據公司戰略發展及業務需要，完善業務布局，公司擬與聯想控股以及鼎珮證券等簽署《聯信證券股份有限公司發起人協議》，公司將認繳出資3.6億元，於中關村國家自主創新示範區與前述發起人共同投資發起設立聯信證券股份有限公司（以下簡稱“聯信證券”）。

據了解，聯信證券為外商投資股份有限公司，註冊資本為15億元人民幣。公司經營範圍包括證券承銷與保薦、證券經紀、證券資產管理、證券自營。未來公司將根據發展的實際情況, 逐步增加經營範圍。本次出資為現金出資，資金來源於自由或自籌資金。從股權結構上看，聯想控股認繳金額為7.65億元，持股51%，為公司控股股東，鼎珮證券認繳金額為3.74億元，持股25%；拉卡拉認繳金額為3.6億元，持股24%。

值得一提的是，拉卡拉第一大股東為聯想控股，後者擁有28.24%的股權。因此，上述共同對外投資行為構成關聯交易。聯想控股是一家中國領先的投資集團，致力於培養行業領軍企業及動態管理投資組合，以此提升公司的長期價值。2018年度聯想控股實現營業收入3589.2億元，凈利潤71.78億元。

鼎珮證券為鼎珮投資集團(香港)有限公司旗下的註冊於香港持牌金融機構，成立於1986年2月6日，為香港證券業內的金融服務提供商，致力滿足公司客戶(包括於聯交所上市的公司)及個人客戶的需要。鼎珮證券的服務包括證券經紀、包銷及配售、財務顧問及保證金融資。鼎珮證券為根據證券及期貨條例可進行第一類(證券交易)、第四類(就證券提供意見)、第六類(就機構融資提供意見)受規管活動的持牌法團。

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6月18日消息，618年中購物節進入爆發期，京東數科提供的數據显示，6月18日第一個小時，京東支付交易額同比達266%；支付筆數峰值也達到去年325%，再創新高；白條還達成了交易額24秒破億的戰績。

京東數科提供的數據显示，618期間，過1億用戶享受到優惠，更有超100萬用戶獲得100%免單。據介紹，白條整個618為剁手黨們提供優惠達5億元。其中，本金累計節省2億元，息費優惠超3億元。

狂歡背後，也離不開平台商戶的共同努力。618期間，京東供應鏈金融為商城供應商提供超去年同期3倍的融資規模。而截至目前，京東供應鏈金融累計服務30萬家中小微企業、70萬個體商戶，歷史累計放款量近6000億。

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由於缺乏監管，助貸平台良莠不齊，更有甚者打着“助貸”的幌子招搖撞騙。6月17日，北京商報記者注意到，來自上海楊浦檢察院官方網站發布的信息显示，“阿聯金”、“閃聯銀”兩款助貸平台App從第三方支付平台匯聚支付轉入該数字科技公司賬戶的資金總額高達人民幣1600餘萬元，啃取千萬“評估費”、“推薦費”。分析人士提醒，不要輕信來源不明的借款App關於低息、不上徵信等宣傳，否則既容易被騙取資金，也極有可能遇到“超利貸”平台。

啃用戶千萬“評估費”“推薦費”

今年初，手頭有點緊的小林經廣告推薦下載了一款名為“閃聯銀”的助貸App。用自己的手機號註冊成功，直接進入平台後，小林按照相關操作提示，上傳了本人身份證照片正反面，並填寫了一系列個人信息和個人銀行卡信息后，按下了“提交”鍵。隨後就進入了“智能評估服務”，小林點擊了“去借款”后，手機短信立刻通知之前填寫的那張銀行卡內被扣了68元，手機屏幕上也很快給出了一個“信用評估分”。然後又進入“智能推薦”，小林選擇了一個額度后，再點“去借款”，就又被扣了 128 元。

小林再次查看App，在“我”這個選項里找到了訂單列表，發現自己選擇的訂單显示“待系統審核”，但承諾如放款失敗可申請退款。大概過了半個多月，小林仍然沒有收到任何放款信息。由於被扣金額不多，小林並沒有太在意，就把該App刪除了，隨後也就不了了之了。

和小林一樣，急着用錢的小孫也經歷了如出一撤的“被扣錢”遭遇，只是他的審核显示失敗后，App推薦了他一堆網貸App，卻始終退款無門。打了多通客服電話，總是被對方一堆套話應付過去，忍無可忍的小孫選擇了報警。

從上海楊浦檢察院披露的信息來看，經警方調查，犯罪嫌疑人趙某某夥同熊某某等人，成立上海某数字科技有限公司，先後開發了 “阿聯金”、“閃聯銀”兩款助貸平台App應用，在並無第三方徵信公司數據對接，亦無第三方貸款平台放款對接的情況下，通過虛構的隨機產生的徵信評估分收取每名客戶徵信評估費68元，並後續收取每名客戶98-288元不等的貸款推薦費，再以向客戶显示虛假的銀行審批流程為拖延，向全國範圍內的大量客戶實施詐騙，經初步統計，兩款App從第三方支付平台匯聚支付轉入該数字科技公司賬戶的資金總額高達人民幣1600餘萬元。

披“助貸”馬甲

北京商報記者注意到，目前在蘋果以及安卓應用商店，已經搜索不到“阿聯金”、“閃聯銀”兩家平台App的具體信息。通過調查進一步發現，兩款平台App的運行主體為上海金群数字科技有限公司，天眼查數據显示，該公司大股東為趙加龍，持股比例99%；另一股東為熊芳勇，持股比例1%。

據了解，助貸平台本身並不直接發放貸款，而是為借款人撮合匹配資金方，以實現資金的融通。而趙某某公司開發的App根本不具備助貸資質，他們與相關第三方大數據公司、徵信部門、銀行機構根本沒有任何對接，更沒有任何實質性的合作，他們給出的徵信評估分是系統隨機給出的，兩筆費用交完后的審核也是子虛烏有。

從上述案件來看，此類助貸的資金方到底是哪些機構？麻袋研究院行業研究員蘇筱芮在接受北京商報記者採訪時介紹稱，主要是自有資金放款，這類機構主體需持牌經營，例如銀行、網絡小貸等；此外是非自有資金放款，此類情形在合規認定上較前者更弱。對接到個人出借主體的，此類平台為網絡借貸信息中介機構，即通常所說的P2P；而對接到機構資金主體的，就是通常所說的助貸機構。

上海楊浦檢察院披露的信息中提到，趙某某搭建這樣的平台的目的只是為了打着“助貸”的旗號，騙取兩筆費用——徵信評估費和貸款推薦費。而應對海量的投訴電話，他們的客服也有相應的“話術”應對，只有面對那些比較強硬的、揚言要報警的維權者，客服才不得不退款。

檢察官提醒，用戶應謹防你求助的平台在借代這件事兒上根本沒法為你“助力”，卻是只披着“助貸”皮的詐騙平台，來啃你支付的“評估費”、“推薦費”。所以，借貸請選擇正規渠道。

針對借款人的建議，蘇筱芮也指出，急需用錢首選持牌金融機構，流程正規且利率最優；其次選擇知名非持牌機構，例如某些大型P2P，以及擁有明確合作方的大型助貸機構等，不要輕信來源不明的借款App關於低息、不上徵信等宣傳，否則既容易被騙取資金，也極有可能遇到“超利貸”平台。

運營混亂易逃脫監管

在互聯網金融發展大潮中，近一兩年主攻資產端的助貸機構開始在國內興起，各種借貸App不斷出現在公眾手機上，很多借款人還安裝上了助貸App來“助力”，但由於行業良莠不齊，也導致風險事件頻發。

上海楊浦檢察院提醒，“助貸”因其“非貸性”，即金融屬性減弱，而容易逃脫監管，運營混亂。借貸人切莫因借錢心切，而胡亂求助於“助貸”平台。對助貸機構主要存在的風險，零壹財經研究院院長於百程分析認為，助貸機構主要有兩大風險：一個是風控能力不足導致的經營風險，這種風險會傳導到合作的金融機構；二是對借款人利率過高、欺詐宣傳、信息安全、暴力催收等，比如部分現金貸平台。

而助貸業務已多次被監管機構提及，4月2日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）官方微信發布《關於助貸機構加強業務規範和風險防控的提示》稱，助貸機構若無擔保資質，與持牌金融機構或者類金融機構開展業務合作時，不應提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；不應向借款人收取息費或者變相以服務費形式收取息費。北京互金協會表示，目前，一些互聯網金融平台和助貸機構合作，推出無場景依託、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押、無發放資質的貸款類業務。這些業務存在過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率，侵犯公民個人隱私等情況，金融風險較大，帶來相當大的社會隱患。

蘇筱芮進一步強調，從監管動向來看，今年1月，中國支付清算協會與銀聯發布了《關於嚴禁為非法交易提供支付服務的函》要求成員機構不得以任何形式為非法交易提供服務。這充分說明監管思路開始順應新形勢，從大前方的“正向打擊”，逐漸轉變為“釜底抽薪”。從支付環節打擊非法金融活動，不但可以運用在非法現金貸，還能夠運用在非法校園貸、非法互聯網賭博等多種業態，也正成為2019年的工作重點。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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