分類: 當鋪金融

在遞交招股書超過半年後，泰然金融決定曲線借殼上市。

美東時間6月7日，擬赴美上市的P2P平台小泰國際投資有限公司(簡稱“小泰國際”)(TAI.US)向SEC提交撤銷上市申請文件。小泰國際表示，撤銷的原因是公司另有上市計劃及決定不繼續推進IPO。

就在同一日，美國納斯達克上市公司iFresh (中文名：中國城超市，NASDAQ:IFMK)發布公告，其显示，經董事會會議決定，批准了一項股票交換協議。該協議显示，iFresh公司將從小泰國際股東方收購小泰國際所有已發行股份，而作為交換，iFresh公司將向小泰國際股東方發行合計共約2.55億股公司普通股，面值為0.0001美元。完成股權交換后，iFresh公司現有股東總共僅占約6%的股份，而小泰科技將持有其將近94%的股份。

(來源：iFresh公司公告，Choice數據)

至於選擇iFresh的原因，泰然金融方面對獨角金融(微信公號：uni-fin)表示：“小泰科技所具備的科技金融能力及母公司泰然控股在新零售規劃的業務發展需要，正是我們選擇與iFresh達成合作的基礎。”

借殼巨虧美股上市公司

據公開資料显示，iFresh 公司是一家在美國東北部發展的最具規模的華人雜貨連鎖超市，其為中國城超市與NYM HOLDING, Inc. 合併而來，並於2017年2月實現在納斯達克的上市。但是iFresh上市兩年來，業績不但沒有得到改善，甚至情況變得更加糟糕。

據iFresh未審計的2016年年報和2018年年報(財年為4月1日到次年3月31日)，iFresh公司2015年、2016年、2017年及2018年的4月到12月的累計凈營運現金流分別為-15.95萬美元、-41.22萬美元、-425.37萬美元和-710.76萬美元。

同時，該公司2015年、2016年、2017年及2018年的4月到12月的累計凈利潤均為負，分別為-238.42萬美元、-35.69萬美元、-66.91萬美元和-784.44萬美元。iFresh公司這是實打實的連年處於凈虧損狀態。

(來源：iFresh公司2018年年報)

此次iFresh的公告也显示，其打算在成功與小泰國際股東方(小泰科技)實現股權互換的同時，將把當前的存續業務和運營出售到董事會主席鄧龍的子公司Go Fresh，換來190萬美元，實現分拆，從而使得iFresh公司僅運營小泰國際及附屬公司的業務。股權互換、分拆后，iFresh公司的CEO鄧龍想必不用再愁自家公司在虧損狀態下，為了維持上市還要花費不少成本的問題了。

(來源：iFresh公司公告)

而在完成股權交換后，iFresh公司現有股東總共僅占約6%的股份，小泰國際股東方(小泰科技)持有其將近94%的股份。

某四大會計師事務所的財務人士對獨角金融(微信公號：uni-fin)表示，可以預見的是，小泰國際在成為iFresh公司第一大股東后，董事會將重選，小泰金融將主導其業務，這也就是借殼上市成功了。

這番看來，此次雙方攜手是各取所需。前述分析人士稱，iFresh成功甩掉燙手山芋不說，未來也許還可以享受股利分紅。而泰然金融也正是看上了iFresh的業績不佳、股價低而能以相對低的成本借殼iFresh公司，實現成功登陸美國證券市場的野望。

三交招股書未果

在泰然金融登陸美國證券市場的念想即將借殼實現的時候，不知其高管們是否會感嘆其道艱辛?獨角金融據公開資料整理髮現，泰然金融已然三次提交招股書。

據公開數據显示，泰然金融於2014年正式上線，成立不到四年，便邁開了衝擊美股的步伐。2018年11月，泰然金融首次向美國證券交易委員會遞交IPO招股書。據招股書显示，泰然金融計劃在紐交所掛牌上市，股票代碼為“TAI”，擬募集最多2000萬美元資金。

然而，首次提交招股書未果后，2019年1月份，泰然金融再次遞交了更新后的招股書，新增了部分資產負債表及平台合作資產端等業務發展情況。

2019年4月26日，泰然金融再次向美國證券交易委員會提交了最新一次更新的招股說明書。獨角金融通過梳理髮現，此次更新的招股書主要是在1月更新的版本基礎上，進一步回復了SEC關於泰然金融2018年整體經營狀況、合規進程的部分細節問題，但仍未披露IPO承銷商。

然而，三次提交招股書換來的卻是泰然金融提交撤市申請，轉而通過借殼的方式上市。6月7日，小泰國際向SEC提交撤銷上市申請文件。文件显示，根據477(a)條款，小泰國際投資公司(申請人)請求美國證券交易委員會(“SEC”)同意申請人撤銷在2018年11月14日提交的招股書文件F-1。小泰國際表示，撤銷的原因是公司另有上市計劃及決定不繼續推進IPO。

從首次提交招股書到擬借殼上市，時間已超過半年。獨角金融發現，泰然金融縮水的用戶規模、下滑的業績表現和合作方存在諸多風險，都意味着這家成立5個年頭的P2P平台上市之路困難重重。

財務數據難看，用戶規模增速放緩

西南財經大學金融學院助理教授、中國社科院產業金融研究基地副秘書長陳文對獨角金融表示，泰然金融選擇借殼上市的原因，有可能是財務數據更難看，也有可能是必須要披露的信息有合規瑕疵。而通過借殼上市不僅速度更快，而且能夠減少信息披露。

據泰然金融4月26日更新的招股書显示，2018年泰然金融總營業收入為4342.6萬美元，同比下降32.42%;凈利潤730.08萬美元，同比下降35.46%。泰然金融在招股書中表示，監管發布《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》后，為加強自身的合規運營，嚴格控制平台業務規模，致使2018年業績出現下滑。

在業務規模方面，泰然金融去年下半年用戶規模增速有所放緩。據泰然金融官網數據显示，2018年上半年新增的借款人為151385名，但在下半年這一数字僅為2738名;2018年下半年的新增出借人也驟降到9854名。而截至2019年6月1日，當前借款人為119035名，出借人數量僅有20903名。

另外，最新招股書显示，伴隨着促成貸款總額的增加，泰然金融合作資產端的不良率逐年上升。獨角金融發現，泰然金融2016 年、2017 年與2018 年上半年不良率分別為 1.74%、3.17% 與 5.05%。而截至2018年末，泰然金融的貸款不良率攀升至6.47%。對此，泰然金融對獨角金融表示：“受市場行業整體環境的多重因素影響，整體行業的不良率都有不同程度的波及。”

值得注意的是，泰然金融的關聯公司也存在諸多風險。泰然金融最新招股書披露的8家合作獲客平台中，重慶凌勇網絡科技有限公司僅有1人蔘保;內蒙古明波網絡科技有限責任公司、成都優科華創網絡科技有限公司均無人蔘保，因此被疑為空殼公司。浙江蜂泰科技有限公司旗下的口袋錢包長期被投訴高利貸、暴力催收等。

你如何看待泰然金融的上市之路?歡迎在評論區留言與我們互動。

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繼二維碼支付隔空盜刷的商戶審核問題和近期支付通道波動之後，因參與洗錢，“第四方支付”今日被公安部通報。

6月13日，公安部召開新聞發布會，通報“凈網2019”專項行動典型案例，發布會現場通報了3個典型案例，分別是利用軟件惡意搶佔醫院號源案、網約暴力刑事犯罪案，以及“第四方支付”平台幫助信息網絡犯罪活動案。

0.2%~0.5%，42人、580餘萬元

北京某“第四方支付”的不歸路

據公安部通報，福建公安機關網安部門偵破北京某公司幫助信息網絡犯罪活動案。所謂“第四方支付”平台又稱聚合支付，聚合第三方支付平台、合作銀行及其他服務商等接口，非法對外提供綜合支付結算業務，系當前電信網絡詐騙、網絡賭博等犯罪團伙套取、漂白非法資金的所謂“綠色通道”，社會危害嚴重。

2018年5月，福建公安機關網安部門工作發現，以肖某等人為首的犯罪團伙大肆利用非法“第四方支付”平台幫助境外賭博網站進行“洗錢”活動，隨即成立專案組開展立案偵查，迅速查明為肖某團伙提供非法資金結算通道的系北京某科技公司。該公司無正規註冊的第三方支付平台牌照，利用肖某提供的“四件套”(包括銀行卡、手機卡、身份證、密碼器)等公民信息批量註冊支付寶、財付通等網絡支付賬號，搭建多個非法支付平台，幫助肖某團伙大肆進行“洗錢”違法犯罪活動，並從中抽取千分之二至千分之五的傭金。

2018年12月至2019年1月，專案組在福建、北京、河北等地陸續開展收網行動，抓獲公司股東倪某等主要犯罪嫌疑人42名，凍結涉案資金580餘萬元，一舉搗毀了為網絡黑灰產業提供資金通道的“第四方支付”平台。

由於政策監管趨嚴，支付行業薄利化越來越嚴重，不僅僅是“第四方支付”，甚至某些第三方支付，也會涉水“菠菜”、“BC”業務。移動支付網從行業人士了解到，該北京“第四方支付”平台，大肆進行“洗錢”違法犯罪活動，卻只收取0.2%~0.5%的抽成，是比較“良心”的。大多數高風險場景的支付通道需求，按照產業角色不同，高的能以百分比來進行抽成。

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隨着央行、公安部的聯合打擊力度不斷增大，此類現象逐漸收斂。但支付行業的“壞名聲”又該如何維護呢?

第四方支付的名聲該如何維護?

2017年年初，央行對剛剛興起的第四方支付，也就是聚合支付產業進行摸底，與此同時，給第四方支付的定義是收單外包機構。而對於收單外包機構，央行、支付清算協會都有明確的管理辦法，2015年，支付清算協會發布《銀行卡收單外包業務自律規範》，2017年中國支付清算協會再發布《銀行卡收單外包服務機構評級指引》。不斷的加強對以第四方支付為代表的收單外包機構進行合規監管。央行、清算協會的監管，一方面是對第四方支付的違規行為進行打擊，另一方面，也是對第四方支付的認可，承認其在支付產業中的合理存在。

公安部本次的發布會，重點提及了第四方支付對違法犯罪行為的助長，對於整個支付產業來說，被提及的北京某第四方支付公司可謂是“一顆老鼠屎，壞了一鍋湯”。

在答記者問時，問及第四方支付如何運作，以及普通市民如何防範時，公安部相關發言人表示：

所謂“第四方支付”平台是指未獲得國家支付結算許可，違反國家支付結算制度，依託支付寶、財付通等正規第三方支付平台，通過大量註冊商戶或個人賬戶，非法搭建的支付通道。通常情況下，使用這些非法支付平台的是一些賭博、詐騙和淫穢色情等團伙、人員，為規避監管，他們只能通過非法支付平台層層轉賬。因此，此類非法支付平台抽取的手續費也比較高。

由於“第四方支付”平台沒有支付許可牌照，且由個人組建，沒有資金安全保障，因此廣大人民群眾在從事互聯網金融活動時，要認準合規合法的網絡支付平台，不要輕信平台虛假宣傳，不要隨意掃來源不明的支付二維碼，避免將個人資金轉入此類非法支付平台，謹防上當受騙或個人財產損失。另外，在下載安裝相關手機軟件時，如發現涉嫌賭博、色情等內容，要不參與不傳播，並積極向警方舉報相關線索。

其實公安部的對外回復內容，有一定的誤導性，不明真相的群眾，容易將所有的第四方支付以非法形態來看待。而實際上，第四方支付在推動國內移動支付發展過程中，是不可或缺的存在。

在2017年年末，央行發布《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》，經過2018年一年的整治，很大程度上解決了第四方支付的各種違規違法問題。本次的案例，也是公安部在2018年5月發現，並在2018年12月至2019年1月收網。

值得一提的是，除了通報第四方支付的違法行為，公安部還會針對群眾反映強烈的網絡詐騙、網絡賭博、“套路貸”、“校園貸”等犯罪活動，公安機關在直接打擊的同時，堅決打擊買賣公民個人信息源頭、資金支付結算平台等，剷除滋生此類犯罪的土壤。

在公安部嚴打下，通過灰產、黑產賺錢，違規違法發放支付通道，支付行業的各方該收手了。

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強監管下，持牌消費金融公司終於迎來新玩家。6月12日，北京銀保監局發布《關於中信消費金融有限公司開業的批複》，同意中信消費金融開業，這是第24家獲批開業的持牌消費金融公司，同時也是第一家信託公司參與設立的消費金融公司，體現出信託公司對消費金融行業的持續看好。

根據批複內容，中信消費金融註冊資本為3億元，住所設立在北京市朝陽區建國門外大街19號國際大廈，由中國中信有限公司、中信信託有限責任公司（以下簡稱“中信信託”）、金蝶軟件（中國）有限公司共同出資設立。未來業務開展範圍包括髮放個人消費貸款、接受股東境內子公司及境內股東的存款、向境內金融機構借款、經批准發行金融債券、境內同業拆借、代理銷售與消費貸款相關的保險產品，以及固定收益類證券投資業務等。

從中信消費金融的股東背景來看，中國中信有限公司出資1.053億元，持有35.1%的股權，為中信消費金融的第一大股東。中信信託出資1.047億元，持股比例為34.9%，位居第二大股東；金蝶軟件（中國）有限公司出資0.9億元，持股比例為30%。目前24家消費金融公司中，銀行參股或控股的共有19家，是絕對的“主力軍”。其餘有上市公司、企業等參與設立，而此次獲准開業的中信消費金融主要由中信信託發起設立，也是第一家信託公司參與設立的消費金融公司。

金樂函數分析師廖鶴凱表示，消費金融潛力巨大，屬於信託公司未來主流方向之一。消費金融公司後期有較大的市場空間及可觀的回報，設立專業的消費金融公司可以在這個細分領域更好地完成風控過程和業務拓展，從而佔領更大的市場份額。

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6月14日消息，昨日晚間，興業銀行發布公告稱，已獲中國銀保監會批複同意籌建興銀理財有限責任公司，籌建工作完成后，該行將按照有關規定和程序向中國銀保監會提出開業申請。

去年8月，興業銀行發布公告表示，擬出資不超過50億元，全資發起設立資產管理子公司——興銀資產管理有限責任公司，註冊資本不超過50億元（暫定）。在適當時機，根據業務發展的需要並在監管批準的前提下，興業銀行亦考慮引進有益的戰略投資者。

公開資料显示，截至2018年末，興業銀行理財產品餘額1.82萬億元，在股份制銀行中排名第二，在整個理財市場位居第五。

截至目前，已有32家商業銀行公告發布了設立理財子公司的計劃，包括6家國有銀行、9家股份制銀行、15家城商行、2家農商行。其中，已有9家銀行的理財子公司獲批籌建，包括6家國有大行，以及光大、招行、興業3家股份行。此外，工商銀行、建設銀行以及交通銀行的理財子公司已經搶先開業。

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6月14日消息，近日，上海地區P2P網貸平台伽滿優在其官網發布良性清盤公告，稱由於國家監管要求，決定做出良性清盤事宜。同時公布的兌付方案显示，平台擬每月一期共分24期完成本息兌付，2019年9月15日兌付第一次本息。

公開資料显示，伽滿優上線於2017年9月15日，截至目前，平台累計交易金額8.72億元，累計交易筆數52976筆。另據平台發布的2019年4月運營報告显示，截至當月底，其借貸餘額為3090.13萬元，當前出借人數為235人，當期借款人數為98人。

伽滿優在公告中作出了良性兌付承諾，將在相關監管部門的指引下，進行良性退出；平台停止相關運營，保留網站、APP、微信公眾號等的正常運營，不再發布新標，暫停充值，提現等線上功能； 平台股東高管不失聯、不跑路、積極配合相關部門及投資者的各項工作。

隨着備案的日益臨近，網貸行業已處於風險出清的最後階段。據網貸天眼不完全統計，目前已有90家平台全額兌付完成，實現良性退出；85家平台轉型成功。此外還有16家平台處於清盤兌付階段中。

有業內人士指出，這些能夠全額兌付並良性退出的網貸平台，其共同點在於平台的成交規模不大，宣布清盤時的借貸餘額較小，在此背景下，完成兌付的時效性更高。

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6月14日消息，外媒報道稱，Facebook計劃於下周正式推出其加密貨幣，且已與包括Visa、Mastercard、PayPal在內的十多家公司簽下合約，為其提供支持。

知情人士表示，這些與其簽約的公司將分別在一個為Facebook管理数字貨幣的財團中投資約1000萬美元。他們表示，這些資金將用於資助這款数字貨幣的創建，並支持其與政府發行的法幣掛鈎，以避免出現困擾其他加密貨幣、導致價值劇烈波動的因素影響。

此前，彭博社曾報道，在Facebook負責這項加密貨幣計劃的部門被稱為GlobalCoin。據了解，扎克伯克已經與英國央行行長馬克卡尼討論過加密貨幣帶來的機遇和風險。Facebook還向美國財政部官員問詢了相關的政策與監管問題。

分析人士認為，Facebook之所以押注於数字貨幣，是因為其相信，通過圍繞其龐大的社交網絡和數十億用戶建立基於加密貨幣的支付系統，將對現有支付體系產生顛覆作用。

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據香港《文彙報》報道，隨着电子支付愈趨簡單及普及，有調查显示，71%受訪港人傾向使用無現金支付方式，53%人相信香港可於7年內成為無現金城市。

該研究調查了香港、澳門、台灣以及另外8個東南亞市場的消費者，對支付和金融服務的見解及取態。

超7成港人首選非現金支付

12日，Visa公布的研究發現，雖然港人仍最常使用現金，但過半(53%)表示曾嘗試無現金體驗，只靠电子支付過日常生活。逾7成(71%)港人首選非現金支付方式，較台灣的59%和澳門的26%高。

Visa香港及澳門區董事總經理史美琪表示，相信隨着香港更廣泛採用电子支付，香港的消費者、企業和政府將受惠於更高的經濟增長、就業率、薪金及生產力，以至更低的犯罪率。

隨着香港接納电子支付的場所日漸增多，4成(40%)受訪者表示所隨身攜帶的現金較2年前少。其中以更頻繁使用感應式支付(64%)及信用卡和扣賬卡(62%)，為港人減少攜帶現金的主因。

逾7成人每月至少網購1次

香港現在每2個Visa實體交易中，便有一個是以感應式進行。其中以感應式流動裝置進行的交易佔總體的1/10。

該研究也指出，每10名港人便有7人(74%)每月至少網購1次。Visa本財政年度首2季度，由电子商務付款交易帶動的收益也增長了40%。

該調查於2019年5月期間共訪問了1250名在香港、台灣和澳門的消費者。該研究的東南亞篇在柬埔寨、馬來西亞、緬甸、菲律賓、新加坡、泰國和越南進行，共4500名受訪者。

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歷經近八個月時間，又一家持牌消費金融開業。

6月12日，北京銀保監局公布了關於中信消費金融有限公司（以下簡稱“中信消費金融”）開業的批複。

首家信託系消費金融公司開業

批複显示，該公司註冊資本為3億元。中國中信有限公司出資1.053億元，持股比例為35.1%；中信信託有限責任公司出資1.047億元，持股比例為34.9%；金蝶軟件(中國)有限公司出資0.9億元，持股比例為30%。

經批准，中信消費金融可經營的業務包括髮放個人消費貸款；接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款；經批准發行金融債券；境內同業拆借；與消費金融相關的諮詢、代理業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品；固定收益類證券投資業務。

另外，從披露的高管名單上看，皇甫文忠將出任中信消費金融的董事長，林波將出任副董事長，劉小軍、官冰飛、王宏將出任董事，周青松出任總經理。

中信消費金融是我國第24家獲批開業的持牌消費金融公司，也是首家信託系持牌消費金融公司。

本報記者統計發現，截至目前，24家持牌消費公司中，四分之三以上為銀行主導的消費金融公司，其餘為產業系主導，有上市公司、零售企業等參與設立。信託系持牌消費金融公司目前僅有中信消費金融。

事實上，很多信託公司早已經布局消費金融業務。渤海信託是最先從機構層面介入消費金融領域的信託公司。2015年，中郵消費金融成立之際，渤海信託曾出資1.1億元成為中郵消費金融持股11%的第三大股東。不過，2017年底中郵消費金融註冊資本獲批增至30億元，渤海信託並未參與該次增資，其持股比例也壓縮至3.666%。

根據信託業協會調研數據，截至2018年末，信託業合計開展消費金融信託餘額已近3000億元，業務規模持續增長。另外，據雲南信託研發部統計，2018年，消費金融市場的入局者新增13家信託公司。截至2018年底，68家信託公司中已有近40家信託公司開展消費金融信託業務，佔據信託業近六成比例。

相較於整個消費金融約10萬億的市場規模，信託行業在消費金融領域的布局滲透率偏低，業務增長空間較大。

隨着消費金融的發展，用戶群體在逐漸下沉，信託公司把開展消費金融業務作為重點轉型方向。首先，信託公司具有得天獨厚的資金端優勢；其次，信託公司在交易結構設計上相對靈活。但由於信託公司以企業金融為主，要想打開消費金融市場，布局零售金融業務還面臨一些挑戰；其獲客能力、風控能力、技術能力也需要進一步斟酌。

分化明顯 尾部平台存風險

根據已披露的2018年度報告，大部分的持牌消費金融公司實現了盈利。凈利潤和總資產等指標將持牌消費金融公司分為10億級及以上，億級，千萬級和虧損四大類。其中，捷信消費金融和招聯消費金融的凈利潤均超過10億元；凈利潤在億級的有6家；凈利潤在千萬級的有10家；河北幸福消費金融虧損1300萬元。

2018年，捷信消費金融實現凈利潤13.96億元，位居榜首，招聯消費金融和馬上消費金融以12.53億元和8.01億元位居第二和第三。這三家消費金融公司的凈利潤總和佔到整個行業凈利潤的60%以上。

而2017年，捷信、招聯、馬上三家消費金融公司的凈利潤分別為10.22億元、11.89億元、5.78億元，到2018年，凈利潤排名重新洗牌。

根據2018年報可以看出，持牌消費金融凈利潤分化，營業收入均呈大幅度增長趨勢。捷信、招聯、馬上、興業等10家消費金融公司均實現了凈利潤的增長，捷信和馬上的凈利潤同比增長近40%，海爾增速最快達250%；中銀、蘇寧、華融出現了不同程度凈利潤的下降，華融和蘇寧的凈利潤同比下滑了50%以上；長銀、北銀、杭銀、尚誠、長銀五八5家消費金融公司實現扭虧為盈；河北幸福虧損逐漸收窄。

在所有已實現盈利的消費金融公司中，捷信的凈利潤是長銀五八的126.91倍，消費金融行業兩極分化現象明顯。盈利能力處於尾部的消費金融平台，如何在競爭中立足，還需要思考。

蘇寧金融研究院表示，消費金融行業已進入自然增長狀態，出現爆發性增長的可能性不大，平台分化現象明顯，尾部平颱風險增大，清盤退場或成常態。

消費金融行業由於小額、分散的特點，又有很多銀行加持，風控和資產端相對安全，很多公司開始布局消費金融業務。

但是，從去年年初開始，不少消費金融公司違規開展業務，屢次收到監管處罰。且業內人士透露，近期不少消費金融公司正在積極關閉線下門店，同時對於此前外部接入的數據也極為謹慎，甚至切斷了此前不合規途徑獲取的數據。消費金融公司在合規方面還存在諸多挑戰，若監管政策繼續出台，行業或迎來洗牌。

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近日，有印度當地媒體報道稱，印度政府部門正在就《禁止加密貨幣和官方監管数字貨幣2019年法案》進行討論。從目前擬定法案內容看，如果法案通過，意味着在印度持有、購買、出售比特幣等数字貨幣將被認定為犯罪行為，可以判處1到10年監禁。

尤為值得注意的是，印度擬出台的法案對数字貨幣犯罪是可認定的，所以這類犯罪不可申請保釋，這意味着這一刑罰堪比兇殺案等嚴重犯罪。市場認為，如果該法案順利通過，印度有可能成為第一個立法打擊比特幣等数字貨幣的國家。

而我國在近年對ICO嚴厲監管后，對比特幣等数字貨幣一直存謹慎態度，國內仍禁止比特幣等数字貨幣交易。

而從全球環境對数字貨幣的監管和法律環境看，比特幣等数字貨幣監管呈冰火兩重天的態勢。但從全球以比特幣為主的数字貨幣交易及盈利情況看，增勢尤在。

交易所增勢尤在

從2018年和2019年一季度，全球数字貨幣交易所的相關數據看，数字貨幣交易仍十分活躍併為交易所帶來了不菲盈利。

交易量排名第一的交易所幣安2017年第四季度利潤高達2億美元，這一盈利水平已經超過了德意志銀行。2018年雖然幣安並未公布其財務數據，但其凈利潤可以通過BNB的銷毀量推測。

幣安的白皮書宣稱，會利用自己凈利潤的20%回購BNB代幣並進行銷毀，並會在銷毀后發布相關報告，據此測算，幣安2018年凈利潤約4.46 億美元。

而我國出海交易所代表火幣業績表現同樣亮眼。火幣創始人李林在今年初致員工的信中透露火幣交易所各項數據在2018年創歷史新高：“據粗略估算，2018年火幣全球交易所交易量突破2000億美金，手續費收入突破5億美金，同比2017年增長均超過100%。”

而火幣的收入在今年第一季度依然保持不錯的增勢，火幣高管在今年4月向媒體表示，今年Q1火幣投入的HT回購金額達到1614萬美金，相比2018年Q4的1082萬美金，環比增長超49%。

美國第一大交易平台Coinbase也在2018年實現了不錯的收入，根據Coinbase在英國的營收數據，去年該交易所在英國的營收增長了20%，至1.53億歐元（合1.73億美元）。而Coinbase英國首席執行官Zeeshan Feroz對路透表示，英國業務占該公司總營收的“近三分之一”，推算其總營收約為5.2億美元。

對於2018年数字貨幣交易量的增勢，市場人士對21世紀經濟報道記者表示，加密貨幣2018年全年價格大幅下跌后，交易量仍保持如此增勢或許說明市場上有更多投資者參與其中。

更多國家数字貨幣法律或在途

雖然数字貨幣市場交易火熱，但全球的監管態度卻不甚一致。據某交易所高管對21世紀經濟報道記者的說法，在交易所開展相關業務時，研究地區政策將是首要的工作之一，甚至需要投入專門團隊。

從不同國家的環境對数字貨幣的監管政策看，北美和西歐是對比特幣接受程度最高的地區。中東和拉丁美洲各國對比特幣的看法呈現明顯分化，其中伊拉克、伊朗、土耳其、巴西都是合法的比特幣市場，阿富汗、巴基斯坦、沙特、埃及、玻利維亞等對其交易和使用有一定程度的限制，更多的拉美國家對比特幣還沒有發聲。

而亞洲雖然日本、韓國、新加坡、香港等市場允許比特幣等数字貨幣交易，但因中國和印度對比特幣等数字貨幣的謹慎態度，市場普遍認為，相對東方國家對数字貨幣的態度比西方更為保守。

總的來說，数字貨幣由於存在隱私風險、交易風險、操作風險等，全球範圍內過半國家仍在觀望其合法性。

某数字貨幣交易所相關法律專家表示，此次印度擬立法禁止比特幣並非事發突然，而是延續一貫監管態度。早在2018年7月，印度央行已經禁止銀行從事虛擬貨幣相關業務，印度最大的虛擬貨幣交易所Zebpay等也轉移出境。但印度相關法律若能落地，不論其對数字貨幣的態度是什麼，對於全球範圍來說也都有一定的意義。

“畢竟過半國家都持觀望態度。”他稱。

不止印度，更多國家也在探討数字貨幣的監管和立法問題。

今年4月，福布斯法律專家Joshua Ashley Klayman提出美國可能會考慮通過法案來規範該國数字貨幣交易的活動。而目前美國作為世界第一經濟體其實沒有對比特幣採取完全肯定的態度。在明確的監管措施展開前，美國大部分数字貨幣交易實際發生在法律灰色地帶。美國證券交易委員會也曾不止一次地警告投資者相關数字貨幣的投資風險，並暗示需要更有力的監管措施。

而在2017年以來，在全球比特幣交易額佔有率中長期佔據第一位的日本，在認可比特幣是法定貨幣的同時，也在考慮如何更好打擊欺詐和防範安全風險。一方面相繼關閉了多個加密貨幣交易所，並同時出台若干監管措施，未來同樣存在立法可能。

而在中國，多數市場人士認為，專門出台針對数字貨幣的法令或許仍待時日，但相關的監管措施應該落地在即。

此外，21世紀經濟報道記者還發現，對於嚴格立法的實際功效業內尚存分歧。部分業內人士認為單一國家的禁止法令可能無法禁止該國的数字貨幣交易，而是轉移到國外並由其他人代持，也很難傷害真正的大筆參與者，甚至使数字貨幣交易者轉向地下，從而更加難以監管。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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2015年，攜程與去哪兒兩大在線旅遊巨頭甫一合併，便佔據了市場的絕對主角，C位之姿一覽無餘。

而今看來，這個C位依然穩固。

2018年，攜程全年凈收入310億元，其中住宿預訂與交通票務兩大主業合計收入佔比達79%。與此同時，同行業中，美團的到店、酒旅板塊2018年營收實現158億元，大有坐二沖一之勢。

無論美團抑或攜程，看重的都是在線旅遊的高利潤，這從2018攜程80%、美團酒旅板塊近90%的毛利中，可見一斑。

此時，坐擁行業C位的攜程，在賺巨額利潤之時，也體驗着另類C位：投訴激增。

表：暴力催收，投訴激增

21CN聚投訴數據显示，攜程投訴主體眾多，無論是攜程、攜程旅遊抑或去哪兒，任何一個主體投訴量都超過1000個，此前部分熱門投訴甚至有數萬用戶關注。

而用戶投訴也五花八門，“酒店不能取消預定、不退款;航班出錯各類損失;誘導下單后發現更優惠活動”，比比皆是。

行業人士表示，“在線旅遊涉及用戶切身利益，線上線下服務切換易產生問題無可厚非，但投訴主體多而雜，便給用戶帶來困擾，影響效率。”

一波未平，一波又興。

在線旅遊的投訴還未平息，越來越多的用戶轉向攜程金融。

據了解，憑藉在線旅行領域場景積累，攜程借海量用戶之利，於2017年9月成立攜程金融。目前，攜程已直接或間接布局了保險、消費金融、理財等諸多業務領域。加之，近日攜程金融參與的合資虛擬銀行獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，攜程金融版圖日漸成形。

趣識財經發現，在龐大的金融板塊中，投訴焦點主要集中在消費金融的暴力催收上。無論是攜程自有的拿去花、借去花，還是攜程入股的尚誠消費金融公司，乃至攜程金融平台上第三方消金公司借款業務合作，均是如此。

在21CN聚投訴上，僅拿去花、借去花便有上百條投訴記錄。投訴焦點直指暴力催收，用戶多言“攜程金融催收團隊，未與本人聯繫，便直接騷擾親人、朋友等通訊錄好友，且態度惡劣”。

趣識財經了解到，目前攜程金融大多業務集中在消費金融領域，而此領域暴力催收向來猖獗。

但一個尷尬事實是，在用戶大量投訴的“拿去花”產品，其實並沒有多大的業務體量。據悉，截至2018年上半年，攜程的旅遊消費分期-拿去花半年營收1203萬元，凈利潤只有120萬元。

而拿去花，只是攜程金融的一個縮影。整個攜程金融雖廣泛布局，但增長乏力，前景待考。

里：業務虛胖，深耕不足

但，這並不能阻擋攜程全金融牌照的構想。

與螞蟻金服、京東金融、360金融等脫胎於母集團相似，作為國內最大的在線旅遊平台，攜程既有大量用戶，又不缺應用場景。尤其在攜程酒旅業務的用戶服務中，涉及大量支付、保險、消費金融等業務，跨界金融勢在必行。

實際中也是如此，攜程全牌照之旅，從未停歇。

保險是攜程第一個重點切入的生態圈。2011年，攜程保險代理公司成立。2013年，攜程全資子公司北京攜程國際旅行社有限公司便參與設立眾安在線，成為9大股東之一。

此後，攜程又重點布局了攜程財富投資管理(北京)有限公司、上海攜程小額貸款有限責任公司，參股上海尚誠消費金融股份有限公司，並設立金融科技子公司攜程金融科技(上海)有限公司。

不久前，攜程金融參與的合資虛擬銀行SC Digital Solutions Limited獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，成為第一批獲得金管局牌照的金融機構之一。

不得不說，在眾多實力強勁的對手面前，攜程金融不甘人後，攬得虛擬銀行牌照，再次C位出鏡。

至此，攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等重量級牌照。

但從業務層面來看，攜程金融遠沒有表面布局來的高光，目前涉足主要是消費金融業務，其他業務涉足不深。即便消費金融業務，依舊難以“圈點”。

以消費金融為例，攜程金融重點參股的尚誠消費金融(參股37.5%)2018年扭虧為盈，實現凈利潤2043.19萬元。而在2017年和2018年上半年，尚誠消費金融的虧損分別為1300萬元和1600萬元。

而消費分期“拿去花”產品，更不盡人意。據《攜程金融拿去花第一期資產支持專項計劃2號說明書》显示，截至2018年上半年，攜程的旅遊消費分期產品拿去花業務在貸餘額不足5億元;同時，半年營收1203萬元，而凈利潤只有120萬元。

除卻業務量小、單一外，攜程金融的另一特點是布局雜、亂，參差不齊。

攜程金融官方APP显示，攜程金融主體是上海攜程小額貸款有限責任公司(以下簡稱攜程小貸)及其關聯方。攜程小貸的股東分別為上海攜程資產管理有限公司、攜程旅遊信息技術(上海)有限公司、攜程計算機技術(上海)有限公司以及攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司。

雖然，攜程小貸極其關聯方是攜程金融的主體，但這卻只是“攜程金融”的冰山一角。攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司以及上海攜程商務有限公司旗下布局了大量的互聯網金融類公司。

企查查查詢發現，攜程旅遊網絡技術(上海)有限公司旗下控股的涉及金融業務的公司有，上海攜程金融信息服務有限公司、攜程小額，以及作為第二大股東參股了尚誠消費金融公司。

而上海攜程商務有限公司也不遑多讓，其重點控股了攜程金融科技(上海)有限公司、攜程保險代理有限公司。如圖所示，攜程金融科技公司，旗下100%控股了多個互聯網金融類公司;僅北京互金新融科技有限公司，在聚投訴上的用戶投訴量便多達200多個。

除攜程控/參股的金融、保險企業(如眾安、尚誠)、攜程金融的主體攜程小貸、以及剛剛涉足的虛擬銀行，攜程旗下眾多的互金公司知名度不大，業務規模較小，不為人所知。

“一個重要的原因，可能是業務進展不大，也有可能來自監管方壓力。”一位接近攜程的行業人士補充，“但這無法抹滅攜程布局金融全牌照的決心，但到目前為止攜程金融，更顯虛胖。”

深處：C位者的尷尬

時至今日，攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等重量級牌照。

但對比其他互聯網流量新貴，諸如小米、美團，支付牌照的缺失，或成攜程永遠的“殤”痛。

而近年來，央行堅持的“總量控制”致使第三方支付牌照驟然收緊，讓攜程的全金融牌照之路一片陰霾。

業內人士分析，攜程金融已涉足虛擬銀行、保險、消費金融等多個領域，且有大量的高頻酒旅用戶，目前更應該夯實業務、深耕場景，滿足C端用戶需求。

既處C位，為何留“殤”?這考驗着攜程金融，深耕業務的智慧。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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