分類: 當鋪金融

6月11日消息，網聯清算日前發布消息稱，已聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。 

網聯清算表示，未來，網聯將繼續加深與成員機構的合作。

《證券日報》記者通過知情人士了解到，由於一鍵綁卡是網聯剛上線的業務功能，其他銀行和機構正在繼續趕來中。

微信支付回應稱正在籌備

根據網聯清算髮布的消息，首批合作的支付機構包括中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等。

但騰訊旗下微信支付並不在首批合作機構名單中。

6月10日，《證券日報》記者問詢網聯清算相關負責人，但並未得到回復。

微信支付相關負責人對《證券日報》記者表示，“目前微信支付已支持工行等銀行的一鍵綁卡功能，同時與網聯合作一鍵綁卡功能也已在積極籌備中”。

資料显示，網聯清算有限公司是經中國人民銀行批准成立的非銀行支付機構網絡支付清算平台的運營機構。於2017年8月份註冊成立。主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，實現非銀行支付機構及商業銀行一點接入。

截至2018年年底，網聯平台處理單日交易筆數突破10億筆，已成為全球最大的支付清算體之一，並已有424家銀行接入網聯平台，全部持網絡支付牌照的115家支付機構接入網聯，超過99%的市場存量跨機構業務已通過網聯平台處理。

據悉，網聯清算為了滿足市場訴求，聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能，為支付客戶提供了更加靈活的綁卡簽約方式。該業務功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，在安全可靠的條件下，實現客戶身份認證與簽約綁卡。一鍵綁卡業務功能的上線，是網聯通過創新產品功能，滿足成員機構業務開展訴求、便利支付用戶的示範。

具體而言，是用戶登錄手機銀行APP，點擊一鍵綁卡，選擇所要綁定的支付機構；銀行作為業務發起方，通過網聯平台，將客戶簽約信息通過專線傳遞至支付機構；支付機構校驗客戶信息，並將簽約要素在支付機構APP頁面向客戶显示，客戶進行確認后，用戶無須輸入姓名、賬號等簽約信息，即能完成簽約。綁卡過程中，用戶信息均加密傳輸，有效保障信息安全。

那麼對於用戶來說，在銀行和支付機構之間進行綁卡操作，無需再一遍遍輸入卡號信息，跨機構綁定銀行卡，成功率更高，用時更短。

而對於銀行來說，有助於提高手機銀行APP的活躍度，提升綁卡成功率，保障良好的用戶體驗，提升銀行移動支付競爭力。

建設銀行項目相關負責人表示，“建設銀行作為首批同網聯合作、開展一鍵綁卡業務的賬戶機構，感受到了一鍵綁卡業務功能帶來的便利。通過網聯實現一鍵綁卡后，有助提升我們手機銀行APP的月活量和綁卡成功率”。

為支付行業各方賦能

業內人士認為，網聯一鍵綁卡業務功能的上線，一方面，滿足了銀行提升手機銀行APP使用率的需求，為銀行客戶和支付機構用戶提供便捷的支付服務，提升綁卡成功率和用戶黏性；另一方面，通過統一的行業標準及規範，發揮居間平台作用，優化行業資源和成本投入。同時，此項業務功能也體現了網聯在支持支付創新方面的能力和價值。

支付寶項目相關負責人表示，“一鍵綁卡業務，為激活持卡用戶的活躍度提供了新的抓手型工具。該業務也天然避免了簽約信息輸入有誤等問題，客戶獲得更好籤約體驗的同時，接入機構的整體簽約成功率也有顯著提升。”支付寶方面認為，網聯上線一鍵綁卡業務功能后，統一行業標準及規範，增強了業務合規性，同時也有效節約了支付行業各方的連接成本。順利完成“斷直連”工作后的網聯，支撐了越來越多的合規創新業務落地，為支付行業賦能。

錢袋寶（美團支付）相關負責人表示，“作為首批接入網聯一鍵綁卡業務功能的支付機構，錢袋寶（美團支付）在提升用戶綁卡成功率和用戶黏性方面，效果顯著，用戶的支付體驗得到了較好的提升。”錢袋寶（美團支付）表示，除了日常的轉接清算，網聯平台為錢袋寶（美團支付）構建全面的生態場景提供了有力支撐，助力錢袋寶（美團支付）的合規創新業務開展。

網聯方面稱，未來，網聯將繼續加深與成員機構的合作，通過不斷創新，更好地滿足市場各方的實際訴求。

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面對高達60%的逾期罰息，你還敢去中郵消費金融借款嗎？

滯納金，出現的原因是——督促義務人儘快履行義務，屬於懲罰性質的款項。在金融借款服務中，往往按照超過規定的期限，每天收取應收款項一定的百分比。

日前，柒財經旗下互聯網金融新聞中心發現，不少持牌消費金融公司向借款人收取高昂的滯納金或罰息超過最高人民法院規定的上限，甚至高達60%。不過，在法院公布的多個一審判決書中，被法院裁定不得超過24%。

在中郵消費金融與薛紅漢金融借款合同糾紛一案中，用戶申請20萬元“郵你貸”借款，中郵消費金融所規定罰息為欠付款項的5%且不少於50元。法院表示，利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額為基數按月利率2%為標準計算的結果，否則明顯過高，應調整為月利率2%。

逾期罰息利率高達60%

同樣的，今年4月23日，廣東省廣州市南沙區人民法院在審理中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵消費金融”）與魏俊康金融借款合同糾紛一案中，用戶申請“郵你貸”個人消費貸款用於裝修，申請金額15萬元，分48期。

中郵消費金融表示，滯納金按逾期的期數收取，每期（每月）收取標準為：欠付款項的5%且不少於50元。根據計算，年化利率高達60%。同時，中郵消費金融主張支付利息、手續、違約金。

法院認為，根據《還款計劃表》推算，案涉借款利息年利率為12%（月利率1%）。對於違約金，《貸款協議》約定了逾期還款情況下的滯納金計算標準為月利率5%，原告要求違約金按該標準計算，有合同依據。

根據中郵消費金融提供的《欠款明細表》記載：案涉借款年化利率為12%；逾期起始日2017年12月7日，截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違約金1176.16元、手續費900元。

法院表示，利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額34948.04元為基數按月利率2%為標準計算的結果，即每月不應超過698.96元（34948.04元×2%），否則明顯過高，應予調整。

因此，合同解除前的每月利息、違約金、手續費用之和應以698.96元為上限；合同解除后的利息、違約金、手續費用，如按原告主張的標準計算，則明顯過高，調整為每月利息、違約金、手續費用之和以借款本金餘額為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。

最終，法院判決：原告中郵消費金融有限與被告魏俊康簽訂的《“郵你貸”個人消費貸款協議》於2018年10月22日解除。同時，2018年10月23日起的利息、違約金、手續費用之和以借款本金尚欠部分為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。

而在合同解除前，即從2017年12月開始，利息、違約金分別以每月當月到期的未還本金（詳見附表）為基數從當月7日起按照月利率1%、月利率5%的標準計算，手續費用按每月150元標準計算，均計算至2018年10月22日止，且每月利息、違約金、手續費用之和以698.96元（34948.04元×2%）為上限。

據互聯網金融新聞中心了解，類似的情況還有很多。中郵消費金融規定，借款人逾期或未按約定的金額歸還貸款本息及其他應付款項、費用的，即構成違約。而“郵你貸”產品均以月利率5%為標準計算，即年化利率60%，且不包括借款利息。

“郵你貸”曾被叫停

值得關注的是，在銀保監會整治銀行業市場亂象及“掃黑除惡”等工作開展后，中郵消費金融緊急叫停了“郵你貸”業務。同時，啟動包括線下助貸機構、委外催收機構、場景合作機構等在內的各類合作機構的風險排查工作。

據中郵消費金融官網介紹，其貸款產品包括“郵你花”、“郵你貸”、“郵你購”三種，其中“郵你貸”屬無抵押消費貸款產品。“郵你貸”宣稱，額度最高可達20萬元，一小時審批、當天放款，最長期限可達48個月。

此前，中郵消費金融發布《關於深化市場亂象整治，開展合作機構風險專項排查的通知》稱，從2018年9月1日起至2019年1月1日，暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業務，並啟動為期4個月的合作機構風險排查。

互聯網金融新聞中心發現，目前“郵你貸”已重新上線。根據“郵你貸”個人消費貸款協議，“郵你貸”借款違約金仍為欠付款項的5%且不少於50元，按逾期的期數收取。而提前償還本金，則需要收取3%（不少於100元）的提前還款手續費。

同樣的，中郵消費金融推出的“郵你購”等產品，逾期違約金也高達月利率5%，即年化利率60%；“郵你花”個人消費貸款產品罰息為約定日利率的150%，若日利率為0.05%,年利率即18%，罰息為27%。

此外，互聯網金融新聞中心在此前報道中指出，借款人“被中郵消費金融逾期”。據了解，王祖（化名）在中郵消費金融上貸款1.3萬元，並分期還款。意外出現在5月2日，當王祖已經第13次按期還款后，卻被催收人員電話告知已經逾期。

中郵消費金融客服稱“確實逾期了，也沒有收到1日的還款。”此外，中郵消費金融客服還建議王祖手動還款，“先結束逾期狀態”，並表示多扣的669.55元會在3個工作日內退回。期間，該用戶還遭到了中郵消費金融催收。

今年3月27日，中國郵政儲蓄銀行（01658.HK）發布2018年年度報告。財報显示，其控股子公司中郵消費金融2018年實現凈利潤2.03億元。截至2018年底，中郵消費金融資產總額為236.71億元，凈資產為30.86億元。

只不過，盈利的背後，有多少比例來自於罰息？此前，有用戶投訴稱，“自己在中郵消費金融逾期3天，收取了將近500的違約金，這跟高利貸根本沒區別”。截至目前，中郵消費金融設定的“郵你貸”等產品罰息仍為月利率5%，你敢逾期么？

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6月11日消息，據了解，深圳市互聯網金融協會已率先推出了P2P網貸機構良性退出統一投票表決系統（以下簡稱“網貸良退投票系統”），以便有效解決網貸平台在良性退出過程中所涉及到的涉眾決策難等關鍵問題。

有業內人士指出，P2P網貸平台管理的資產權屬屬於廣大出借人，平台在良性清退過程中所進行的資產清核、兌付方案制定、債權催收等工作需要獲得出借人的認可，但鑒於出借人群體數量龐大，分佈廣泛且訴求不一，網貸平台往往難以與出借人群體達成共識，進而影響到後續的兌付環節，損害了出借人的利益。

網貸良退投票系統的上線將能有效解決上述問題，保障出借人的知情權、決策權、監督權，幫助提高清償率和資金返還效率，最大限度保障出借人的利益。

另外，為保障投票結果的公正有效性，該系統還引入了人臉識別、區塊鏈、線上存證、機器人語音外呼技術，人臉識別可以確認為本人操作，防止偽冒他人投票，保證投票結果的公正性。區塊鏈系統存證技術使每筆投票的結果無法篡改，並且每筆存證都有權威機構背書而具備法律效力，可以作為證據申請仲裁。

應該說，網貸平台良性退出過程中所涉及的涉眾決策難問題已引起各地互金協會的重視。據《電商報》了解，本月6日，北京市互金協會官方便發布公告稱，為配合北京地區網貸機構良性退出的出借人投票系統已經開始試運行，主要用於平台出借人的債權確認、相關訴求反饋、網貸平台兌付方案等相關事項的投票表決。

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6月12日消息，近日，拉卡拉支付股份有限公司發布2018年度總經理工作報告，總結了2018年的相關發展的同時也透露2019年拉卡拉的發展策略。

據移動支付網了解，拉卡拉現任總經理舒世忠長年從事金融支付領域的研究和管理工作，曾先後擔任中國銀聯、證通股份等多家知名企業創始團隊成員和高管，在2016年底，舒世忠加盟拉卡拉支付並出任總經理。

一、2018年成績斐然，但經營壓力陡增

從報告來看，2018年拉卡拉的營業收入與營業成本都有大幅增長，營業收入56.79億元，其中，收單業務收入50.71億元，佔全部營業收入的89.29%，較上年增長113.79%。2018年度，發生營業成本31.32億元，較上年增長152.16%。

凈利潤方面也有了可觀增長，2018年度實現凈利潤為6.06億元，較上年增長31%。同樣，拉卡拉的相關費用也有上升，2018年費用總額為17.87億元，較上年增加65%，其中最大的增幅是財務費用1.06億元，較上年增加279%，主要因收單業務交易規模迅速增加，銀行手續費大幅增加。

報告還透露拉卡拉在商戶拓展和市場規模都有所增加，截至2018年12月末覆蓋逾2,000萬商戶。2018年總交易金額達3.94萬億元，環比增長68%。

從報告數據來看，2018年拉卡拉發展勢頭良好，各項經營數據都有所提升，但同時成本及費用也大幅增長，相應經營壓力也在上升。而報告披露的2019年新的經營策略也因此着重加強了內部調整。

二、2019年新策略，刷臉支付成重點

值得注意的是報告中對於2019年的經營戰略規劃，自2019年上市以來，拉卡拉的發展就備受關注，作為A股上市的第一家第三方支付機構，業內對於其發展尤為關注，而拉卡拉2019年發展策略方向也是其他支付機構發展重要的參考。

報告中表示在2019年，預計實現營業收入53.72億元，實現凈利潤7.00億元。新策略中共為四點，主要三點涉及內部調整及市場策略，一點為加強企業文化建設，其中主要三點內容為：

1、調整組織機構，實施事業部制改造。已成立移動金融、商企、網絡金融三個事業部，組建專門的研發、產品、運營、市場團隊，相對聚焦在不同的目標客戶群體，提升經營、服務的專業性；對中後台部門進行優化組合，裁汰冗員，提高效率。

2、優化調整分公司陣型，壓縮分公司中後台成本，梳理分公司業務方向，引導聚焦腰部商戶；保持現有渠道代理體系優勢，全力保障存量交易規模，有效拓展增量市場；通過產品的進化，把支付當流量來經營，通過APP、小程序、公眾號等工具，加強對個人用戶的經營。

3、試點推廣人臉識別自助收銀設備，繼續優化提升自有掃碼產品的交易品質；進一步擴大對聚合支付交易的平台接入力度，提升掃碼交易處理的份額；在MPOS業務上實施多APP戰略，實現並推廣會員、積分功能，提升客戶忠誠度。

可以看到，根據2018年發展情況，拉卡拉提出2019年度新的發展策略，主要圍繞內部組織優化改造降低成本提升效率上，而在新策略中，最引人關注的是拉卡拉試點推廣人臉識別自助收銀設備。

三、拉卡拉將面對的刷臉支付戰場

自2019年以來，刷臉支付發展進入新時期，微信支付寶都推出了自家的刷臉設備，並且都已開始為線下應用做積極推廣。

支付寶自2019年4月17日發布“蜻蜓”二代開始便執行新的獎勵政策，並且已更新了4個版本，在零售、快消、餐飲等多個商業場景中廣泛使用。而微信也不甘落後，推出對應刷臉設備“青蛙”后，也在大力執行獎勵政策。

並且在2019年5月9日馬化騰本人也在北京萬達廣場體驗微信刷臉支付，親自為自家刷臉設備站台。

而不僅是兩大支付巨頭，銀聯同時也在發力刷臉支付，根據移動支付網了解，銀聯在2018年12月於北京和上海小規模推行了刷臉支付服務。並在2019年4月底，銀聯再次對外宣布刷臉支付項目進度，在天津現代職業技術學院試點刷臉支付。

中國人民銀行寧波市中心支行根據總行部署，組織銀聯寧波分公司、寧波銀行、寧波銀聯商務等14家試點機構密切配合，於5月23日在真實消費場景下完成首筆支付交易，率先啟動試點驗證工作。下一步，將組織試點機構在內部場景廣泛開展應用驗證工作。

從發展策略上來看，拉卡拉顯然不想錯過這次行業焦點也在關注刷臉支付領域，在完善自身掃碼系統和前端產品的基礎上，試點布局刷臉支付設備。可以想象，越來越多支付機構將緊跟市場變化加入刷臉支付大潮中，未來在刷臉支付等新興科技支付領域的競爭將會日趨激烈。

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6月11日消息，近日，全國信息安全標準化技術委員會發布了《網絡安全實踐指南——移動互聯網應用基本業務功能必要信息規範》。相關規定显示，金融借貸類App讀取聯繫人信息時，應允許用戶在金融借貸應用中手動輸入緊急聯繫人信息，而不應強制讀取用戶的通訊錄。

該規範指出，移動互聯網應用個人信息收集活動，需要遵循權責一致、目的明確、最少夠用、選擇同意、公開透明、確保安全等原則。

據《電商報》了解，目前，大多數金融借貸類APP在安裝時均會默認讀取用戶通訊錄，一旦借款人出現逾期，這些平台在催收時便會以“爆通訊錄”，向其親人朋友撥打騷擾電話相威脅，有一些借款人不堪重負，甚至釀成自殺慘劇。

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6月11日消息，據印度當地媒體報道稱，當前印度政府正就《禁止加密貨幣和官方監管数字貨幣2019年法案》進行討論，一旦法案通過，加密貨幣將在印度被全面禁止，買賣、持有加密貨幣的行為可獲刑多達10年。

有業內人士分析稱，印度政府對加密貨幣的嚴厲態度與該國貨幣政策有關。2016年底，印度推行廢鈔令，在貨幣流通不暢的情況下，加密貨幣漸趨流行，但由此也衍生了大量逃稅、詐騙事件。

《電商報》注意到，此前有消息稱，Facebook將於明年正式推出加密貨幣。目前這個加密貨幣的內定名稱為GlobalCoin，計劃今年年底開始測試，其中試點的國家便包括印度。目前來看，Facebook或需重新考慮一番。

總的來說，数字貨幣由於存在隱私風險、交易風險、操作風險等，各國多數仍在觀望其合法性。

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6月6日，銀保監會網站發布了一份行政監管措施決定書，再次讓業界開始關注部分險企開展的涉及P2P的信保業務（信用保證保險）。

據《證券日報》記者對近兩年開展P2P業務的10家險企梳理显示，有6家險企信保業務2018年出現承保虧損，最高虧損超過3億元。

一家中型財險公司相關業務負責人對《證券日報》記者表示，此前險企涉足P2P履約保證保險，一方面與現階段財險業務中車險競爭激烈，險企試圖通過非車險業務拉動業績增長有關；另一方面也與P2P行業此前幾年增長迅速，信保業務需求強烈有關。但隨着監管收緊，公司強化信保業務的風控，並不再承保P2P新業務。

長安責任信保業務虧損嚴重 高管被責令降薪不低於20%

6月6日，銀保監會網站發布了一道行政監管措施決定書（下稱“決定書”），對長安責任保險股份有限公司（下稱“長安責任”）在已採取監管措施的基礎上，增加兩項監管措施。

這兩項措施為：一是責令長安責任限制董事、監事和高級管理人員的薪酬水平，董事、監事和高級管理人員2019年的薪酬（稅前）應在2018年度實際支付薪酬金額（稅前）基礎上進行下調，下調幅度不得低於20%，其中董事長和總經理的下調幅度應高於平均值；二是責令該公司上海、山東、河南及寧波4個省（市）級分支機構停止接受責任險新業務。

決定書显示，2018年四季度該公司綜合償付能力充足率及核心償付能力充足率均為-152.65%，償付能力嚴重不足，風險綜合評級為D類。此外，償付能力報告還显示，今年一季度末該公司核心及綜合償付能力充足率均為-162.65%，較去年四季度再次出現環比下滑。

此前，因償付能力不達標，銀保監會已經對長安責任險採取了三項監管措施：一是責令增加資本金，完成增資擴股工作；二是總公司及分支機構停止接受除車險和責任險以外的新業務（包括直接保險業務和再保險分入業務）；三是停止增設分支機構。

銀保監會兩次對長安責任採取監管措施，核心原因均系償付能力不達標。而償付能力不達標與其此前踩雷P2P業務（信保業務）有關，此前其被曝出因承保P2P業務出現數億元的理賠（有底層資產可追償）。

長安責任也在2018年年報中提到，“2018年公司核心、綜合償付能力充足率與2017年度相比，下降幅度大。主要原因為一方面承保虧損，尤其是信保業務虧損嚴重；另一方面，受本年資本市場整體影響，公司投資收益與預算有較大差異。”

在今年一季度的償付能力報告中，長安責任保險也提到，受信保業務大額現金賠付影響，公司流動性存在一定的壓力。目前，公司主要通過投資資產變現、加大信保應收債權清收和處置力度以及壓縮業務成本等方式保障流動性。公司正在推進落實增加註冊資本金工作，將進一步緩解流動性壓力。

此前涉足P2P的多家險企 信保業務出現承保虧損

實際上，涉足P2P業務的不止長安責任一家。

據《證券日報》記者對2017年、2018年與P2P機構有業務合作險企的年報不完全統計显示，這兩年來，有超過10家險企涉足該業務，從已經披露相關數據的險企來看，去年有超過6家財險公司信保業務出現虧損，其中有險企最高虧損超過3億元。

需要說明的是，上述6家保險公司信保業務不全是承保P2P相關業務，比如個別險企也承保其他類型的履約保證保險。但總體來看，隨着P2P行業加速出清，該類業務對這些險企的信保業務承保利潤有一定的負面影響。

比如，一家互聯網保險的去年由於踩雷P2P業務，保險保險承保利潤出現7629.75萬元的虧損，而該險企保證保險的原保費收入僅為4408.34萬元，虧損遠高於保費收入。另一家險企2018年保證保險保費為1億元，但承保虧損達0.23億元。

銀保監會強化信保業務監管 今年以來鮮見相關產品獲批

隨着險企屢屢踩雷P2P，監管層也出台多份文件，強化對信用保證保險的監管力度。

2017年，原保監會即發布《信用保證保險業務監管暫行辦法》，要求保險公司在開展網貸平台信保業務時，對合作的網貸平台制定嚴格的資質准入要求，做好保險產品及服務等方面信息披露，避免網貸平台進行虛假、誤導宣傳。

去年10月17日，銀保監會再次下發《中國銀保監會辦公廳關於開展信用保證保險業務專項自查工作的通知》，要求各銀保監局、各財險公司自查以下情形：是否存在因組織架構、人員結構、系統建設、承保經驗、徵信對接、數據積累、理賠不及時等風控體系不健全，導致風險敞口過大的情況;是否存在因發生大額賠付案件影響公司穩定經營的情況等風險點。

今年以來，有地方監管局也下發相關規定，進一步加強信用保證保險業務經營管理。

從公司來看，《證券日報》記者梳理償付能力報告發現，個別公司也因信保業務被採取監管措施。今年3月1日，中國銀保監會決定對渤海財險採取以下監管措施：一是自接到決定書之日起，立即停止開展信用保證保險業務。同時，在償付能力符合《辦法》要求並報告中國銀保監會後，開展新業務。二是公司應提高合規意識和風險意識。三是公司應全面摸清存量業務風險，合理評估風險損失。四是公司應當及時整改問題，嚴肅追究相關人員責任，並於2019年3月31日前向中國銀保監會報送整改報告和相關責任人員的處理情況。

此外，從銀保監會對涉及P2P行業履約保證保險產品批複情況來看，2018年全年銀保監會僅批准了3款借款人履約保證保險，均在2月份，包括1款個人消費貸款保證保險（三年期）、1款個人汽車消費貸款履約保證保險、1款個人借款保證保險（三年期）。今年以來也鮮有該類保險獲批。

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國有大行理財子公司開始揭開面紗。

6月3日、6月6日，建設銀行、工商銀行分別在深圳、北京正式發布設立理財子公司。

21世紀經濟報道記者梳理各理財子公司公司章程，其在董監高產生方式、組織架構上均有所差異。

例如，工銀理財、交銀理財董事長由股東提名，董事會選舉產生；建信理財董事長由股東委派指定。工銀理財、建信理財均明確可以根據業務發展需要設立分支機構。

值得注意的是，雖然理財子公司相較於公募基金不以股票投資見長，但各家機構新發產品均瞄準資本市場股票，甚至創設指數，對理財子公司直投股市表現出極大興趣。

從理財規模上看，截至2018年末，工商銀行擁有非保本理財產品餘額2.57萬億元，農行、中行、建行和交行非保本理財餘額分別為1.66、1.16、2.19和0.91萬億元。股份行里，招商銀行非保本理財餘額最高，達1.96萬億元。

根據中信建投測算，目前，銀行理財中，權益佔比是10%，如果只考慮二級市場，估計佔比不到5%。目前幾家大行都在搭建交易所交易系統，預計正式開業后，就會有新增資金入場。

理財子公司架構

一是在董監高方面，工銀理財公司章程要求董事長由股東提名。董事會由5至7名董事組成，包括非執行董事和執行董事，視情況補充獨立董事，董事會的人數和結構由股東決定。設董事長1名。董事長由股東提名，經全體董事過半數選舉產生。

6月6日，工商銀行全資子公司工銀理財在北京市舉行創新產品發布會暨戰略合作簽約儀式，披露其五大板塊20個部門。

從公司架構來看，根據工銀理財公司章程，高管人員不超過7人，其中設總經理（總裁）1名，根據經營需要設置副總經理（副總裁）等其他高級管理人員若干名，均由總經理（總裁）提名，由公司董事會聘任。部分高級管理人員兼任執行董事。總經理（總裁）可根據需要設立投資決策委員會、創新管理委員會和風險管理委員會等專門委員會，並制定各專門委員會的工作規則，該等專門委員會對總經理（總裁）負責。

原工商銀行資產管理部總經理顧建綱任董事長，許海任監事長，原金融市場部兼同業業務部負責人唐凌雲出任總裁；副總裁包括五人，分別為王海峰、魏泉紅、李振華、劉勁松、楊波。從管理層來看，下設產品營銷、投資研究、風險管理、運營、綜合管理五大板塊，總共包含20個部門。

建信理財公司章程要求股東委派指定董事長。董事會由5至13名董事組成，董事會成員包括執行董事、非執行董事、獨立董事。執行董事、非執行董事全部由股東委派；獨立董事人選由股東決定。公司設董事長一名，由股東在委派時指定。董事會下設戰略發展委員會、薪酬與提名委員會、審計委員會、風險管理與內部控制委員會四個專門委員會。

在高管方面，建信理財公司章程披露，將設總裁一名，設副總裁、首席官若干名。建信理財註冊資本為150億元，註冊地為廣東省深圳市，劉興華任董事長，謝國旺任總裁，其餘高管信息尚未披露。

交銀理財董事長由選舉產生。董事會由7名董事組成，其中執行董事1名，非執行董事6名。董事長以全體董事的過半數選舉產生或罷免。公司董事長和總裁應當分設。董事會下設發展戰略委員會、風險管理委員會、審計與關聯交易管理委員會。

二是在分支機構設立上，工銀理財公司章程提出，可以根據業務發展需要設立分支機構。董事會制訂設立分支機構的方案。建信理財公司章程也提出，根據業務發展需要，經國務院銀行業監督管理機構受理、審查並決定，公司可設立分支機構。公司分支機構在公司授權範圍內依法開展業務，接受公司統一管理。由董事會決定公司非法人分支機構的設置或調整方案。建信理財則未約定是否設立分支機構。

在與總行的關係上，建設銀行黨委副書記、行長劉桂平表示，為加強頂層設計，建設銀行總行已經設立了資產管理業務委員會，將原“資產管理業務中心”更名為“集團資產管理部”，對其進行重新定位，統籌全行資產管理業務發展。

上述理財子公司的公司章程均約定，公司的資產不以任何個人名義開立賬戶存儲。工銀理財特別提出，公司應當依法建賬，對理財業務與非理財業務分別核算，並對每項理財業務單獨進行核算。公司應當將理財產品財產與自有財產分別管理、分別記賬，並對不同的理財產品財產進行分別管理、分別記賬。

新產品瞄準資本市場

值得注意的是，雖然理財子公司以固收為底色，但剛剛開業的兩家子公司，均將新產品瞄準資本市場。

根據理財新規等規定，銀行私募理財產品直接投資股票，公募理財產品通過公募基金間接投資股票；理財子公司發行的公募理財產品可直接投資股票，不設置理財產品銷售起點金額。

“理財子公司在投資範圍上沒有禁止，但是實踐層面，銀行理財的投研人員對於權益類資產的能力遠不如債券，即使有也是部分委外，所以理財資金入股市還需時間。”一位資深銀行理財人士表示。

即便如此，各家理財子公司也已積極做出嘗試，投資科創類股票或指數，甚至創設資本市場指數。

6月3日，建信理財發布建信理財粵港澳大灣區資本市場指數，以“粵港澳大灣區高質量發展指數”為主線，貫穿粵港澳大灣區價值藍籌、紅利低波、科技創新、先進製造、消費升級5條子指數線。在此基礎上，建信理財將發行粵港澳大灣區指數靈活配置、科技創新類、固定收益類、固收增強類等多款覆蓋權益、固定收益市場的系列理財產品。

6月6日，工銀理財推出了固定收益增強、資本市場混合、特色私募股權等三大系列共六款創新類理財產品，涉及固收、權益、跨境、量化等多市場複合投資領域。

具體是固定收益類產品、投資資本市場的混合類產品、聚焦科創主題的私募權益類產品其中，固定收益類和混合類產品的起投點均是1元；權益類產品面向合格投資者私募發行。

工銀理財表示，股權投資聚焦科創企業，本次發布的權益類產品以科創企業股權為投資標的。工銀理財還與多家基金、證券、私募等金融同業簽署戰略合作協議，通過優勢互補，提升客戶服務水平，共同推動多層次資本市場發展。截至目前，工商銀行理財總規模近3萬億元，其中符合新規要求的理財產品規模超過3700億元。

根據中信建投測算，目前，銀行理財中，權益佔比是10%，如果只考慮二級市場，估計佔比不到5%，從而未來流入股市的新增資金規模，預計占理財餘額的10%-15%左右。按照2018年末非保本理財餘額22萬億測算，相當於未來有近2-3萬億的增量資金會流向二級股票市場。目前幾家大行都在搭建交易所交易系統，預計正式開業后，就會有新增資金入場。預計，初期仍以大盤藍籌股為主，銀行股也會參與。

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銀行與支付機構之間的互聯互通再進一步。6月10日，北京商報記者從網聯方面了解到，近日，為滿足市場訴求，網聯聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。據了解，該業務功能由銀行發起，用銀行App可以直接一鍵綁定多家支付機構，並且用戶跨機構綁卡操作，無需再一遍遍輸入卡號信息。在分析人士看來，網聯牽手支付機構和銀行上線一鍵綁卡功能是多方共贏的舉措。不僅能夠提升銀行App活躍度、促進支付機構綁卡率提高其用戶黏性，更重要的是能夠方便用戶，提高使用體驗。

銀行為發起方

據了解，網聯的一鍵綁卡業務功能，為支付客戶提供了更加靈活的綁卡簽約方式。該業務功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，在安全可靠的條件下，實現客戶身份認證與簽約綁卡。

網聯方面介紹，從具體流程上看，用戶登錄手機銀行App，點擊一鍵綁卡，選擇所要綁定的支付機構；銀行作為業務發起方，通過網聯平台，將客戶簽約信息通過專線傳遞至支付機構；支付機構校驗客戶信息，並將簽約要素在支付機構App頁面向客戶显示，客戶進行確認后，用戶無須輸入姓名、賬號等簽約信息，即能完成簽約。綁卡過程中，用戶信息均加密傳輸，有效保障信息安全。

北京商報記者隨即登錄中國建設銀行App搜索一鍵綁卡點擊進入，目前显示有支付寶和美團兩家支付機構，兩者均在開展相關綁卡獎勵活動。

據了解，在網聯該項功能支持之下，用戶在銀行和支付機構之間進行綁卡操作，無需再一遍遍輸入卡號信息，跨機構綁定銀行卡，成功率更高，用時更短，體驗更好。比如從建行App入口進入，點擊支付寶一鍵綁卡后，可以直接將建行卡的信息同時綁定到支付寶上，另外用戶也可以在建行App上利用支付寶交易、消費。

一位銀行業人士在談及銀行自身需求時對北京商報記者表示，在以往的支付交易環境下，一般是由支付機構作為發起方，銀行作為受理端，而近年來銀行大力推舉自身App業務，在活躍用戶方面有強烈的發起支付業務需求，但礙於沒有落地功能的承接。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對北京商報記者表示，一鍵綁卡提高了用戶綁卡體驗，有助於提升銀行卡在支付渠道中的綁卡率。

網聯方面表示，一鍵綁卡對於銀行來說，有助於提高手機銀行App的活躍度，提升綁卡成功率，保障良好的用戶體驗，是銀行提升移動支付競爭力的重要途徑。

誰是贏家

分析人士指出，通過網聯實現一鍵綁卡業務的合規落地，對銀行、支付機構和用戶都有好處，是一個多方共贏的舉措。能夠更好地為銀行客戶和支付機構用戶提供便捷的支付服務，提升綁卡成功率和用戶黏性。

“這件事最大的贏家是客戶，無論從支付機構和銀行端兩端都能發起綁定，非常方便。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對北京商報記者表示，三方攜手最大的目標是為了方便客戶，於網聯而言，一端連接支付機構、一端連接銀行，能夠充分發揮其作為居間平台的作用，優化行業資源、降低各行的成本、增加整個行業的效率、提高客戶體驗。

從支付機構來看，易觀金融行業資深分析師王蓬博對北京商報記者表示，目前銀行和支付機構之間已經不是對立關係，銀行需要流量和用戶，支付機構可以為其提供一個入口，將第三方支付在銀行平台上聚合起來有利於銀行獲取流量。對於第三方支付來說，現在又到了另一個瓶頸期，有流量但是沒有增值服務，缺少提高用戶黏性的東西，與銀行的合作能滿足一些需求。

前述銀行業人士指出，當下支付機構自身綁卡的成功率和門檻很高，如果銀行端能夠直接進行綁卡，也可以增強支付機構的黏性和使用率。換言之，綁定的銀行越多，用戶使用支付機構的意願就越強烈。

支付寶項目相關負責人表示，網聯上線一鍵綁卡業務功能后，統一了行業標準及規範，增強了業務合規性，同時也有效節約了支付行業各方的連接成本。

開放包容成趨勢

在網聯上線一鍵綁卡功能后，也引發了市場人士對於支付機構和銀行生態互聯互通模式的思考。“支付機構掌握了用戶與場景，已經不必費力自行拓展場景，可以靠生態效應來吸引第三方主動接入，只要牢牢握住用戶，就能在生態鏈中立於優勢地位。”薛洪言如是說。

董希淼指出，如何便利客戶才是未來行業各生態需要探索的方向。互聯互通，開放包容，是整個社會發展的必然要求，也是金融業務發展的必然趨勢，誰阻擋這一趨勢，肯定就會在競爭中落敗。“隨着銀行越來越開放，也需要支付機構越來越開放，大家一起努力，藉助網聯共同把客戶服務好，提升效率增加社會的福利，是多方共贏的一件事情。”

據了解，網聯是經中國人民銀行批准成立的非銀行支付機構網絡支付清算平台運營機構。在中國人民銀行的指導下，由中國支付清算協會按照市場化方式組織非銀行支付機構以“共建、共有、共享”原則共同參股出資。網聯的核心工作，是為非銀支付機構提供統一支付清算支持，實現非銀機構和商業銀行的一點接入。

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6月12日消息，要論如今哪門生意最賺錢，現金貸絕對是榜上有名，眾多坐擁龐大流量的互聯網公司也難抵誘惑，紛紛投身這門古老的業務。

據《電商報》了解，目前，搜狗旗下的“搜狗借錢”已經全面上線，用戶通過點擊搜狗輸入法界面右上角的“借”圖標，即可直接進入。另外，“搜狗借錢”APP也已經在蘋果App Store以及各大安卓應用商店上架。

實際上，搜狗做現金貸，已經並不是“大姑娘坐花轎——頭一遭，”在此之前，搜狗已經歷經了兩輪嘗試。

公開資料显示，2017年7月，搜狗曾通過參股的成都吉易付科技有限公司推出了“一點借錢”產品。同年11月，搜狗旗下的子公司——搜狗（汕頭）互聯網小額貸款有限公司順利取得監管批文，實現合規化；2018年第二季度，“一點分期”正式上線。

雖然做現金貸業務已是二進二出，但搜狗並未摸出其中的門道，反而因為“一點借錢”、“一點分期”存在高利率、暴力催收等問題，多次深陷輿論漩渦，而在媒體報道其推出的現金貸產品年利率高達70%，遠超國家規定的36%紅線之後，搜狗也悄然下線了這兩款產品。

如今搜狗再度染指現金貸，也是迫於無奈，從搜狗最新發布的2019年第一季度財報來看，其處境明顯不太樂觀。

相關財報數據显示，截至2019年3月31日，搜狗2019年第一季度總營收為2.527億美元，非美國通用會計準則下凈虧損270萬美元，而這是搜狗自2015年扭虧為盈后，首次出現凈虧損。

長期以來，搜索和相關業務的收入稱得上搜狗營收的頂樑柱，數據显示，2019年第一季度，這部分業務的收入為2.342億美元，佔比高達92.56%。

顯而易見，一旦主營的搜索業務受到衝擊，對搜狗整體的營收將造成致命傷害。有業內人士指出，搜狗搜索的入口是建立在搜狗瀏覽器和QQ瀏覽器之上的，如果瀏覽器的份額下滑，必然導致搜索份額的下滑，因為搜狗還未能建立起用戶主動使用的習慣。

數據显示，搜狗瀏覽器在國內的市場份額常年維持在2%-3.5%之間，未曾獲得增長，而QQ瀏覽器作為搜狗搜索流量來源的主要入口，其市場影響力也在日趨衰微。長遠來看，搜狗主營的搜索業務勢必面臨縮水的困境。

在此之前，搜狗曾將未來發展的希望寄托在人工智能AI上面。2017年，搜狗在遞交的上市招股書中，也反覆強調了人工智能對於公司未來發展的重要性，稱“AI是智能硬件的關鍵推動力，搜狗如今正站在AI研發的前沿，並制定了明確的路線圖。”

不過，事與願違，搜狗在競爭日趨激烈的人工智能賽道上，似乎正在逐漸落後。據財報显示，2019年第一季度，搜狗智能硬件等相關業務營收下滑幅度高達34%，兒童、翻譯、語音等硬件產品銷量出現了大幅下滑。

需要指出的是，在人工智能的研發投入上，搜狗也在逐漸收緊口袋。財報數據显示，2019年第一季度，搜狗研發費用4100萬美元，同比下降12%，佔總收入的16.2%，低於2018年同期的18.8%。

有觀點認為，人工智能業務還處於發展的初級階段，需要大量的投入。這要求企業具有強大的資金實力，而搜狗目前已經入不敷出，很難拿出更多的資金、人才和資源投入到研發中。

應該說，在主營業務受困，AI業務前景不明，公司盈利下降的情況下，搜狗轉頭做起現金貸，賺點快錢也是情有可原，但現金貸業務終究無法長遠，搜狗還需另謀出路。

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