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4月2日消息，國家企業信用信息公示系統显示，美團旗下的持牌支付機構北京錢袋寶支付技術有限公司被北京市工商行政管理局海淀分局列入經營異常名錄。錢袋寶本次被列入經營異常名錄的時間為2019年3月28日，被列入原因是“通過登記的住所或者經營場所無法聯繫”，目前仍未被移出。

新浪財經就此事致電錢袋寶客服人員，客服人員表示無法解釋，將向公司有關部門反應后回饋。截至目前，錢袋寶尚未就此事作出正式回復。

官網資料显示，錢袋寶是美團點評全資控股的第三方支付公司，錢袋寶於2011年獲得人民銀行頒發的《支付業務許可證》，為首批27家支付機構之一。錢袋寶支付牌照許可業務類型覆蓋互聯網支付、移動電話支付和全國銀行卡收單。目前已經完成首次續展，有效期至2021年5月2日。

據新浪財經了解，“被列入經營異常名錄”的企業將面臨政府部門聯合懲戒、日常經營活動受限、企業負責人任職受限等風險。今後在政府採購、工程招投標、國有土地出讓、授予榮譽稱號等工作中，對被列入經營異常名錄的企業予以限制或禁入。在銀行開戶、貸款等方面也將受到銀行等機構的拒絕及受到信用約束機制的影響。

此外，“被列入經營異常名錄”后就會向社會公示，接受社會監督。即使申請移出了經營異常名錄，痕迹或將伴隨“終生”。

“千金”牌照成雞肋？

說起美團與錢袋寶的緣分，始與前者涉足金融領域后。

2015年，美團高調入局互聯網金融，正式成立了美團金融，美團掌門人王興更是喊出了“打造千億資產規模金融事業”的豪言壯語。然而理想很豐滿，現實很骨感。美團想要在金融領域大展拳腳，卻因為沒有各種金融牌照資質，處處受到掣肘，這其中又以支付牌照的影響最大。

作為積累數據的重要入口，支付環節對於互聯網公司開拓金融業務的重要意義不言而喻。但在2015年，央行正全面收緊支付牌照發放，自主申請牌照的可能性微乎其微。換言之，想要拿下支付牌照，只能靠收購。

此後，美團也曾嘗試以打擦邊球的方式，在沒有牌照的情況下上線支付業務，但隨即遭到了監管的嚴厲問詢和處罰。就是在這個當口，另一位主人公“錢袋寶”翩翩而至，充當了美團金融的“救火隊長”。彼時錢袋寶的實控人孫江濤是王興在亞傑商會的老同學，他將錢袋寶打包出售給了美團。據傳言稱，美團支付了13億人民幣的成本，是其當年總營收的十分之一。

然而，斥巨資獲取的支付牌照，其價值正逐漸貶值。據美團上市前披露的招股書，其支付牌照的價值從3.79億元減少至3.45億元。同時，收購了錢袋寶后，美團依舊遭到了監管方的多次處罰。

2017年8月，北京裕仁律師事務所的實名舉報美團，原因為涉嫌非法經營， 違反《非金融機構支付服務管理辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等。同年11月，中國支付清算協會確認該舉報屬實，美團支付業務不符合《銀行卡收單業務管理辦法》的相關規定，責令其整改。

2019年1月10日，中國人民銀行西寧中心支行公布行政處罰信息公示表显示，錢袋寶違反銀行卡收單業務相關制度規定。中國人民銀行西寧中心支行對北京錢袋寶西寧分公司處罰款10萬元。

既已持證，為何還依舊違規？北京某律師事務所律師對此表示，美團點評雖然收購了錢袋寶獲取了支付牌照，但在實際的收單業務環節，可能仍舊存在着大量“二清行為”；即不通過錢袋寶渠道進行收單，而是採用其他旗下無資質的公司，如“三快在線”等進行收單業務，這違反了央行的相關規定。

花了天價買下牌照，美團為何還要冒着違規經營的風險進行二次清算呢？職業打假人王海此次曾分析認為，美團棄旗下擁有支付牌照的錢袋寶不用，轉而通過無相關資質的“三快在線”進行收單，意圖在於逃避監管，以便於挪用資金或賺取利差。

總而言之，美團昔日高價收購的支付牌照，或許正逐漸變得“食之無味”。

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過去一年，從「開放銀行」被頻頻提上銀行話題討論的日程，到浦發的API無界銀行、招行的輕型銀行等加速轉型；從各銀行紛紛加大金融科技的資金投入，到國內第一家銀行系金融科技公司——建信金科的成立，商業銀行加速金融科技變革、推動数字化轉型的力度空前。

但是，如果衡量要一家銀行到底對金融科技投入了多少？金融科技在其發展過程中佔據多重要的位置？財報中的數據可能是一個最標準化的考量維度。

這幾天，馨金融整理了六大行（中、農、公、建、交，還有最新躋身大行之列的郵儲銀行）以及幾家股份制銀行代表（平安、招行、浦發、中信），共10家銀行的財報，檢索和整理了關鍵詞之後，希望能從一個更直觀的視角來看這些銀行在金融科技方面的投入和進展。

整理之後，有幾個非常直觀的感受：

✔前述所有銀行在財報中都頻繁提及了「金融科技」、「数字化」、「人工智能」、「大數據」等關鍵詞，「金融科技」一詞在10家銀行財報中被累計提及近200次，足見其受重視的程度。

✔除了過去常被提及的人工智能和大數據之外，另外一個顯現出的趨勢是，一些新興的技術和概念逐漸被銀行接受並擴大應用，最為典型的是區塊鏈。儘管各家銀行對於區塊鏈應用的領域和進度不一，但多家銀行都披露了相關案例。

✔金融科技與商業銀行既有業務、場景的融合不斷深化，在其轉型過程中扮演着越來越重要的角色。不止一家銀行在財報中提及，商業銀行的商業模式正面臨顛覆式的改變，而金融科技可能是開啟未來的關鍵「鑰匙」。

1. 財報里的高頻詞

我們可以先來看幾個統計数字。

在六家大型商業銀行中，「金融科技」這一關鍵詞在財報中累計出現了100次，其中建設銀行的露出數量最多，達到44次；而一直給外界以保守形象的農行，也在財報里提及了20次。

作為近幾年在金融科技化方面發力最猛的大行，建行董事長田國立在財報中提到，2018年啟動的金融科技戰略，包括金融科技“TOP+” 戰略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事業群，將用新的技術能力為銀行業務賦能，實現集團整體的信息科技能力躍升。

換言之，金融科技不僅成為建行整體戰略布局中的關鍵一環，而且正在成為支撐多項業務快速發展的核心驅動力之一。

再來看四家股份制銀行，招商銀行毫無疑問是在財報中對「金融科技」最不吝筆墨的一家，其對於金融科技的重視程度不僅是上升到銀行戰略層面，還涉及了不少對銀行未來商業模式的探索，我們在後面會再詳細討論。

而如果從整體來看這10家銀行關鍵詞的分佈，我們還會發現一些更有意思的細節。

一方面，銀行對於「數據」的關注越來越突出，無論是大型商業銀行還是股份制銀行，「大數據」都是僅次於金融科技被提及最多的關鍵詞之一，緊隨其後的則是「数字化」，這透露了銀行眼下最為迫切想要解決的問題。

從過去幾年新金融行業的發展來看，數據是互聯網巨頭優化金融服務的關鍵。銀行雖然此前也掌握了大量數據，但是無法有效地調取和使用，所以「数字化」便成為了未來銀行轉型的一個關鍵。

另一方面，這幾家銀行對於人工智能的熱情並沒有往年那麼高，甚至不及「區塊鏈」。可能有一部分原因在於人工智能在金融領域的應用進入了平台期，尚未有新的突破和創新。而區塊鏈正好處於從理論探索到落地應用階段。

從財報來看，包括工行、招行、中行、交行等在內的多家平台都在過去一年裡上線或參與了基於區塊鏈技術的業務平台。例如，工行利用區塊鏈技術打造核心企業信用誇層級流轉工具「工銀e信」、交行搭建的基於區塊鏈技術的資產交易平台等。

2. 第二增長曲線

儘管從財報來看，相較於其它產業，商業銀行依然有着亮眼的利潤收入（僅六大商業銀行2018年凈利潤就已破萬億），但行業正面臨着成長危機也是不爭的事實。

在之前的文章《用第一性原理重新思考銀行》已經提到了一部分原因，隨着科技發展，很多行業的發展都是非線性的，而是顛覆式的，就像諾基亞，擊敗他的不是小修小補，而是一種全新定義行業的方式。這也是不少銀行從業者焦慮的根源，「大家看到改變正在發生」。

不久前麥肯錫發布的金融行業白皮書显示，2013年之後，中國銀行業的經營環境日益嚴峻，銀行業各項核心指標顯著下滑。其中，ROE下滑了超過9個百分點，精細差下降了0.39個百分點，凈利潤增速下滑至高峰時的三分之一，唯一上升的只有不良貸款率。

除了業務發展持續承壓之外，銀行業表現出的另一個趨勢是分化加劇。

A股上市的30家銀行中，市凈率表現最好的銀行和最差銀行之間的差距,從2014年的1.5 倍,擴大到了2018 年的2.3 倍，在優質藍籌股和白馬股表現強勢的2017年，表現最好的銀行的市凈率是表現最差銀行的三倍還多。

而在這種行業分化中表現最為突出、成長最快的銀行，恰恰是對金融科技投入最大、轉型最徹底的那幾家。

這可能才是日進斗金的傳統銀行們加快突進金融科技發展的動因，傳統的商業模式正在逐漸被市場淘汰，市場分化持續，轉型勢在必行，越早地開始「顛覆」自己，也就意味着越早地拿到邁入下一階段的「入場券」。

很多銀行也在財報中提到了這一點。招行行長田惠宇在財報中提到，「一個数字化、智能化、開放性的銀行 3.0 時代正在到來，它將徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線 。」

而建行則在財報中表示，要全力開啟「第二發展曲線」：

伴隨着互聯網、區塊鏈、人工智能、5G 技術等在金融領域的運用，我們看 到銀行向数字化、網絡化、智能化轉型已是不得不然的選擇。我們已經先行一步，當務之急要繼續培育形成數據的整理能力、數據的洞察能力、社會資源的金融化整合能力和社會 問題的金融化解決能力，全力開啟“第二發展曲線” 。

對於第二增長曲線，麥肯錫也在其報告中有類似的解讀：如果行業大勢的整體增長是β增長的話，那麼金融科技等因素引領下的銀行可以實現超越β的高質量α增長。

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4月2日下午，東莞市公安局發布情況通報稱，東莞團貸網互聯網科技服務有限公司（簡稱“團貨網＂）涉嫌非法吸收公眾存款案件正在加緊偵辦中。

為加強追贓挽損，並便於借款人及時還款，東莞市“團貨網＂非法集資風險化解處置指揮部積極協調廈門銀行，開通了“團貸網”借款人統一還款賬戶（開戶名：東莞團貸網互聯網科技服務有限公司，賬號83300120420002948，開戶銀行廈門銀行總行營業部）。

借款人請通過本人在＂團貨網”平台註冊時綁定的銀行卡，轉賬（網銀、手機銀行或銀行櫃檯，暫不支持第三方支付如微信、支付寶等）至上述賬戶。如無法使用本人綁定銀行卡的，可以使用本人其他銀行卡按照上述方式轉賬還款，並務必註明身份證號碼和姓名。

東莞市公安局敦促借款人提前或按時還款，逾期未還款的，有關部門將依法追繳，嚴厲懲戒，並將其列入失信人員名單，個人信息納入“徵信系統”和”信用中國”，個人信用將受到影響。

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4月3日消息，曾幾何時，區塊鏈作為一種“高大上”的概念為常人所不及，而如今在資本的推動下，這一概念正在加速應用普及。

據《電商報》了解，國家網信辦日前公布了首批區塊鏈信息服務名稱及備案編號。從數量上看，涉及的區塊鏈項目達到197個，規模可觀；從涉及的對象來看，除了BATJ四大互聯網巨頭外，更有多達41家A股上市公司，參與研發區塊鏈的隊伍可謂陣容龐大。

此次備案名單的發布，意味着區塊鏈項目得到了國家層面的重視。有業內人士指出，在此之前，國內有關區塊鏈的應用研發並沒有統一的標準規範，而在獲得網信辦的備案編號之後，企業開展相關研發工作相當於有了一個“名份”，後續在產品的落地推廣上也變得名正言順。

應該說，在過去的這段時間，受虛擬貨幣眾多負面消息的影響，區塊鏈技術在社會公眾心目當中的形象有所下降，但仍有一些企業在積極探索該技術更為廣闊的應用前景，並推出了一系列具有實際應用價值的區塊鏈產品。

在業內人士看來，區塊鏈技術具有天生的金融屬性，其公開透明、不可篡改、全球聯通等特徵可用於用戶身份認證，交易溯源，從而簡化中間流程，降低交易成本。

例如，上月中旬，騰訊方面宣布，全國首張軌道交通區塊鏈电子發票在深圳地鐵福田站開出，這意味着區塊鏈技術在傳統發票領域得到成功應用。區塊鏈电子發票功能的上線將極大提高開票效率，同時可為深圳地鐵每年節省大約40萬發票印製成本。

去年6月，螞蟻金服旗下的支付寶便將區塊鏈技術應用於跨境匯款領域，大筆資金可實現即時到帳，整個流程安全高效，這項業務率先在香港上線應用，幫助當地的菲律賓勞工免費寄錢回家。

區塊鏈技術在眾多領域遍地開花，上述案例稱得上區塊鏈技術在現實場景中的積極應用。新技術創造經濟效益，造福社會固然可喜，但需要指出的是，在如今區塊鏈概念大行其道的情況下，有個別上市公司推出一些偽區塊鏈項目，只開花卻不結果，區塊鏈研發只是一個噱頭，是其炒作股價的手段。

在股市觀察人士眼中，上市公司“沾鏈就漲”可謂一個顛撲不破的真理。本周一，恰逢首批區塊鏈備案名單發布后第一個工作日，與區塊鏈有關的概念股全線飄紅，80隻個股中78家上漲，更有易見股份、安妮股份、晨鑫科技等28隻股票集體漲停。

針對個別上市公司假借區塊鏈之名進行炒作的現象，有關監管部門愈發予以重視。據《電商報》了解，自去年年初開始，滬深兩地交易所便針對上市公司涉及的區塊鏈項目下發問詢函，要求其明確說明相關項目的應用場景、盈利模式以及業務進展等。

而從後續上市公司的回復來看，大多數公司表示相關業務處於“探索”或“研究”階段，沒有實際應用成果，而且均表示區塊鏈業務不具有對業績產生實質影響的能力。

值得一提的是，去年年末，《證券日報》就此事展開“回頭看”，結果發現此前23家被問詢的上市公司中依舊還有13家無區塊鏈落地成果，直指這些公司存在炒作區塊鏈概念，推高股價的嫌疑。

區塊鏈技術自問世之日起，便伴隨着無休無止的炒作，當初這一技術的首次開花，結出了虛擬幣這顆惡果，從目前的情況來看，這一概念大有重新盛行的氣象，資本炒作的可能性尚存，區塊鏈技術只開花不結果的現象需提前預防。

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區塊鏈概念的火爆情景又在A股上演。3月30日，區塊鏈迎來利好消息，使得原本在眾多熱門概念股中不被關注的區塊鏈再度受到市場熱捧。而值得注意的是，這忙壞了各大券商研究員，他們紛紛推出關於區塊鏈的電話會議。另外，在私募圈的路演也是場場爆滿。

受此影響，4月的首個交易日，28隻區塊鏈概念股漲停，4月2日區塊鏈概念持續火爆，不斷有新的個股被挖掘出來。

●區塊鏈概念股掀漲停潮

3月30日，國家互聯網信息辦公室發布第一批共197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號，包括百度、金山、騰訊、京東、螞蟻金服等企業旗下區塊鏈產品均在列。值得注意的是，這一消息徹底激活了市場熱情。4月1日，A股市場區塊鏈概念股掀漲停潮，易見股份等股票漲停，區塊鏈一時間市場人氣直線上升，“沾鏈就漲”之風又一次在A股颳起。

東方財富Choice數據統計，截至4月1日上午收盤，包括晨鑫科技、華軟科技、易見股份等18家上市公司集體漲停。而截至當日下午收盤時，漲停股數量由18隻猛增至28隻。在漲停股中，有十餘家上市公司的產品出現在上述備案名單中，如易見股份的“易見區塊”、安妮股份的“安妮版權區塊鏈”、晨鑫科技的“競鬥雲”等。

安信計算機團隊認為，區塊鏈預熱3年，鉛華洗盡，步入正軌。國家互聯網信息辦公室公布首批197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號，標志著區塊鏈行業發展正式邁出了規範化發展的第一步。我們認為，通過監管來保護區塊鏈的合法創新，可以達到“良鏈”驅逐“劣鏈”的效果，有利於行業健康可持續發展。

●券商研究員電話會議不斷

區塊鏈利好出台之後，多家券商的研究員紛紛利用周末時間進行路演，通過電話會議等方式挖掘A股市場相關概念股。上周末，國盛證券發出了《區塊鏈第二彈—對話安妮股份，看區塊鏈版權如何落地？》的電話會議，國盛證券指出，3月30日，國家互聯網信息辦公室發布了首批區塊鏈信息服務備案清單，區塊鏈技術的規範化管理正式啟航。安妮股份的数字版權亦在首批備案之列，如何通過區塊鏈實現“創作及確權、使用即授權、發現即維權”？3月31日，他們邀請了安妮股份相關高管為投資者解答。

另外，3月31日晚8點，方正證券計算機團隊也發出了海聯金匯區塊鏈電話會議的邀請，方正證券指出，國家互聯網信息辦公室發布首批依法備案的區塊鏈項目，其中海聯金匯（原海立美達）供應鏈金融服務系統在全部197個項目排名第三，特邀請海聯金匯互聯網金融總裁、區塊鏈首席科學家為市場解讀此項區塊鏈項目的重大意義，以及其中核心技術原理及長期商業模式。

有意思的是，能進券商電話會議的大部分是白名單中的機構投資者，而在各大私募微信群，卻上演了路演的高潮，當時在區塊鏈的利好發布之後，有私募新建一個路演群，不到30分鐘，500人的微信群就已經加滿。《每日經濟新聞》記者注意到，這種情況並非個案，在3月31日，記者就曾加入了3個私募區塊鏈路演群，有的群是邀請券商研究員進行路演，還有的直接新建區塊鏈投資群，主要討論區塊鏈的投資機會，其他免談。

值得注意的是，有的私募提出了自己看好區塊鏈的應用，而被挖掘出來的區塊鏈個股也不斷湧出。對此有私募認為，如果說2018年初，A股市場的區塊鏈旋風是部分上市公司“蜻蜓點水”區塊鏈，那目前這波就是產業資本進入陣地戰狀態了。截至目前，細數已有近100家公司涉足區塊鏈，按涉足方向包括物聯網、金融、供應鏈、遊戲、数字版權等內容。

國泰君安證券此前的研報就指出，區塊鏈按涉足方向分為6類，包括製造、物聯網、金融、軟件、物流供應鏈、遊戲数字營銷及IP。其中製造方面主要是與生產或投資礦機相關；物聯網方面指就具體場景提供溯源應用及硬件產品；金融方面指在票據、金融IT、支付等方面提供應用；軟件方面指KYC、数字資產或相關產業的合作；物流供應鏈指原來佔據物流場景疊加區塊鏈技術；遊戲数字營銷及IP，將其歸為一類，其本質都是傳媒行業数字場景的區塊鏈化。

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4月3日消息，去年下半年以來，助貸漸成為互聯網金融轉型的重要方向。

而近日，多家上市的互聯網金融平台發布公告也显示，助貸類業務快速增長。

比如財報显示，2018年第四季度趣店助貸及其它收入為5.791億元，相比第三季度的3.38億元，環比增長71.33%。

所謂助貸業務是指助貸機構通過自有系統或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優質的客戶輸送給持牌金融機構、類金融機構，經持牌金融機構、類金融機構風控終審后，完成發放貸款的一種業務。

不過，4月2日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）發布的《關於助貸機構加強業務規範和風險防控的提示》（以下簡稱“提示”）則指出，目前，一些互聯網金融平台和助貸機構合作，推出無場景依託、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押、無發放資質的貸款類業務。

“這些業務存在過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率，侵犯公民個人隱私等情況，金融風險較大，帶來相當大的社會隱患。”《提示》指出。

實際上，這兩年來，監管也對助貸等業務做出了一些規定。

早在2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》指出，設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務；“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費；各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，應當充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。

接着2018年5月，銀保監會《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確指出，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。

而網貸之家研究院院長張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞此前在接受《華夏時報》記者採訪時表示，從目前來看，助貸行業在發展過程確實存在一些亂象和問題，如高利率、暴力催收、為金融機構承諾兜底等，並且目前助貸定位不清，與聯合放貸的區別並沒有釐清。未來助貸業務的發展風險主要是政策風險。

為此，北京互金協會亦做出如下風險提示：一、遵守國家法律法規，審慎開展助貸業務。在監管範圍內開展業務，合作持牌金融機構或者類金融機構；嚴守助貸與放貸邊界，不利用技術漏洞、業務便利，半異化為放貸資金提供方私下出資放貸，或與無放貸業務資質的機構共同出資放貸。

二、提倡規範穩健發展，回歸“助貸”本源。助貸機構若無擔保資質，與持牌金融機構或者類金融機構開展業務合作時，不應提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；不應向借款人收取息費或者變相以服務費形式收取息費。

三、尊重客戶隱私數據，健全信息安全保護。踐行“科技向善”，不違背技術倫理，不以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不非法買賣或泄露客戶信息。

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4月3日消息，網貸之家近日發布《P2P網貸行業2019年3月月報》，月報數據显示，截至2019年3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家，相比2月底減少了22家。

上述22家出現停業及問題平台的類型多以網站關閉、暫停發標和延期兌付為主，這部分類型平台多為主動進行清退，與行業平台退出現狀有較大關係。整個3月有2家經偵介入的平台，其中3月底，團貸網因為涉嫌非法吸收公眾存款，被立案偵查的事件對整個P2P網貸行業帶來不小的震動。

值得注意的是，網貸之家通過對平台發標狀況進行排查，發現其中存在不少超過3個月未發新標的平台，可見在行業清退平台的過程中，有不少平台正在進行清退工作。

截至3月底，整個P2P網貸行業累計停業及問題平台數量達到了5595家，累計平台數量達到6616家(含停業及問題平台)。 收益率方面，3月網貸行業綜合收益率為9.79%，環比下降0.15%。

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4月3日消息，近日，貴州省畢節市赫章縣人民政府與360金融在赫章縣舉辦戰略發布會，同時正式宣布上線助農產品“360新農貸”。據介紹，這是繼消費、小微企業、分期電商之後，360金融重點布局的第四類金融場景。

官網显示，“360新農貸”是360金融針對農戶和涉農企業提供的，無抵押信用貸款產品，授信金額最高可達20萬。用戶通過“人臉識別、身份認證、綁定銀行卡”等流程即可在線申請，合作金融機構批準的貸款最快5分鐘就能到賬。除此之外，360新農貸還不定期的為農戶開放優惠政策，提供更加優惠的專享低息貸款。

業內人士指出，一直以來，三農金融需求缺口巨大，但金融服務信息不對稱等問題十分窘迫，融資難、普惠難兩大問題制約着农民、農企的發展。此前也有一些傳統金融機構針對農村人群，推出過一些金融產品，但受制於貸款門檻的制約，貧困人口並不一定都能夠享受到金融政策的普惠。

360小微三農事業部負責人王瑾表示，“新農貸”上線后，平台將連接金融機構，積極向縣域、村鎮等下沉地區引流“扶貧、助農”資金。充分利用自身大數據、智能風控等科技優勢，進一步完善針對農業生產領域的風險評估模型，深耕農業生產場景，以高效便捷的金融服務。

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伴隨着上市公司年報季，多家上市系持牌消費金融機構也交出了答卷。截至目前，有9家消費金融公司披露了2018年業績。北京商報記者查詢發現，持牌消金機構業績增速整體放緩。雖仍有消費金融公司凈利潤保持三位數增長，但類似2017年的近88倍瘋狂增長現象已不復存在。在分析人士看來，監管收緊、基數變化等因素對持牌消金機構業績形成制約，在經歷了“跑馬圈地”式的快速發展后，凈利潤增速有所放緩是合理趨勢。未來，消費金融紅利期仍在，業績增長可期。

凈利增速整體放緩

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。

風光過後，持牌消金機構業績增速整體放緩。3月29日，中原銀行發布2018年財報，年報同時披露，中原消費金融2018年累計放款237.37億元，貸款餘額86.54億元，累計放款突破569萬筆，累計實現營業收入5.22億元。不過，中原消費金融2018年的凈利潤數據並未在財報中披露。

從財報數據來看，中郵消費金融去年凈利潤實現大幅增長。數據显示，截至2018年12月31日，中郵消費金融總資產236.71億元，凈資產30.86億元，年度實現凈利潤2.03億元。與2017年實現凈利潤6775萬元相比，2018年凈利潤增長199.63%。

捷信消費金融、馬上消費金融去年凈利保持了兩位數增長。3月28日，捷信消費金融有限公司披露了金融債券2018年度報告。數據显示，捷信消費金融有限公司2018年取得凈利潤13.96億元,同比增長36.56%。按照重慶百貨2018年年報披露，2018年度馬上消費金融實現凈利潤8.01億元，同比增長38.6%，儘管沒有去年的倍數增長，但仍然保持兩位數增長。

招聯消費金融有限公司去年凈利潤從2017年的11.89億元增長至12.53億，同比增長5.38%。不過，相較上年，招聯消費金融凈利增速明顯放緩。2017年，招聯消費金融凈利潤11.89億元，同比增長266.97%。此外，蘇寧易購披露的財報數據显示，蘇寧消費金融2018年度營業收入7.42億元，與2017年3.84億元的營業收入相比增長95%；凈利潤4532萬元，與去年同期2.17億元的凈利潤相比下降79%。

受監管收緊等多因素制約

在分析人士看來，持牌消費金融普遍業績增速放緩的原因在於監管收緊、基數變化等因素。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言指出，2018年消費金融公司增速普遍放緩，主要是基數方面的原因，2016年消費金融剛剛起步，消費金融公司普遍基數較小，因此，2017年凈利潤增速出現爆髮式增長。

例如，招聯消費金融2017年營業收入41.63億元，是2016年的3.5倍。2015年成立的馬上消費金融2017年營業收入為46.68億元，同比增長2654.43%，凈利潤為5.78億元，較前一年的652.2萬元增長約8765%，近88倍。蘇寧消費金融2017年度營業收入為3.8億元，增幅282.26%。其中，凈利潤為2.17億元，而2016年蘇寧消費金融則是凈虧損1.89億元。

除了基數問題，去年監管收緊也對持牌消金機構盈利形成制約。上述分析人士指出，與2018年的行業調整也有關係，現金貸新規發布后，持牌機構下架年化利率超過36%的產品，導致產品毛利率收窄，對盈利增長也有一定影響。

麻袋研究院高級研究員王詩強指出，消費金融公司最早從2010年成立，在經歷了“跑馬圈地”式的快速發展后，基數較大，凈利潤增速有所放緩比較合理，尤其是頭部平台。2018年出台的與消費金融相關的一些監管政策，如對聯合放貸的規定，導致消費金融公司的部分業務受限、合規成本增加。此外，消費金融行業的參與者眾多，競爭日趨激烈，推升了平台的運營和獲客成本。

談及持牌消金機構業績分化的問題，王詩強進一步分析，在盈利較高的幾家消金公司中，成立時間較早的消金公司在行業中積累了豐富的經驗，更具競爭優勢。部分消金公司成立時間雖晚，但股東支持對其展業提供了非常大的幫助。

消費金融紅利仍在

伴隨持牌消金機構業績增長放緩，有業內人士認為，消費金融行業的紅利期已過，線上獲客成本不斷增加，消費金融難以繼續實現低成本高利潤。不過，在王詩強看來，消費金融在我國的滲透率還比較低，次貸人群信貸服務依然有限，因此，消費金融的風口仍將繼續。

在業內看來，業績分化仍是未來趨勢。薛洪言表示，結合目前政策環境看，持牌機構仍在力推零售轉型，消費金融業務仍處於快速增長期，從行業角度看，紅利期仍在，業績增長可期。不過具體到單個機構，也會出現分化，隨着更多的互聯網流量巨頭入局消費金融，持牌機構間的合作門檻在不斷提高，實力較弱的平台會發現要搭乘這輛快車變得越來越難，反映在業績上，增速可能會出現斷崖式下降。

對於持牌消金機構的近一步發展，王詩強建議，螞蟻借唄、花唄、騰訊微粒貸等產品通過大數據風控給小微企業及個人提供授信，極大地提高了客戶體驗，也使得它們迅速成為行業標桿。因此，消費金融機構應該對標這些產品，在金融科技、大數據風控、場景結合等方面加大布局，必然另有一番作為。

薛洪言表示，2018年是助貸業務的黃金年份，以BAT為代表的互聯網流量巨頭紛紛向持牌機構開放流量，消費金融公司等持牌機構只要有資金，不愁找不到借款人，不同消費金融公司之間的盈利增速分化，與各自的基數、發展策略、資本金規模等均有關係，有的公司追求規模且資金雄厚，業務量就大一些；有些可能着眼於精細增長，選擇有意放慢速度。比較各個持牌消費金融公司的綜合實力，最好經歷一個完整的信貸周期，活的久才活得好。

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在經歷了2018年的暴跌之後，比特幣的春天就要來了？ 4月2日，比特幣價格在北京時間午後大幅拉升，一個多小時漲至5100美元，為去年11月以來新高，日內漲幅逾20%。隨後，比特幣沖高回落，截至記者發稿，比特幣報4770美元/枚。

2018年以來，比特幣價格遭遇斷崖式下跌：2018年初，比特幣價格1.7萬美元左右，而到了12月中旬，比特幣價格已逼近3000美元大關。今年第一季度以來，比特幣價格才開始回溫。那麼，4月2日比特幣出現漲價的主要原因是什麼？

在金融分析師肖磊看來，此次比特幣價格突然上漲主要有兩個方面原因，一方面是比特幣持續在低位震蕩，在美元走強，全球風險資產持續走高的背景下，比特幣依然沒有創出新低，這說明比特幣市場的持有者已經偏向於惜售，只要稍微有一些消息或需求方面的刺激，可能就會迅速增加買盤，導致價格上漲；另一方面，美國國會推出了兩項跟加密貨幣有關的法案，目的在於解決這一市場令投資者持續擔心的價格操縱問題，以及提高美國在加密貨幣這一新興行業的競爭優勢。嚴格來說，以上兩個因素促成了這次的反彈，第一個因素給投資者一定的安全邊界，而第二個因素刺激了投資者的預期，需求集中出現。

“隨着我國對區塊鏈技術的認可和相關應用的落地，人們並不認為基於區塊鏈技術的比特幣是一種完全沒有價值的投資品，之前3000多美元是一個比較合理價格區間，在全球經濟流動性進一步釋放的趨勢下，比特幣作為一種珍稀、相對保值的商品自然會受到投資者的青睞，在相對低的價位買入。” 中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英對北京商報記者表示。

實際上，對於像比特幣這樣依然處在巨大的爭議當中的投資標的，任何政府的態度，或者權威可信機構的評價，都會給市場帶來巨大的波動。回顧歷史可以發現，比特幣從誕生伊始便爭議不斷，價格大幅震蕩也早已不是新鮮事。2011年年中，比特幣的價格在短短兩個月里從0.95美元漲到了32美元，然而幾天後，比特幣便開始一路下跌，到了2012年2月，比特幣已跌至2美元左右，最高下跌幅度達到了94%。2013年，比特幣正式迎來了瘋狂之旅。2013年4月底，比特幣的價格從年初的20美元左右一路升至260美元左右。到了2017年底，比特幣幣值接近2萬美元。不過，隨着多國監管政策收緊，比特幣從2萬美元附近一路暴跌至2018年12月中旬的3000美元。

此次比特幣的反彈是否意味着幣圈春天的來臨？ 對此，肖磊認為，比特幣遭到短期的買盤支撐是很有可能的，但投資者也不能期望過高，因為比特幣目前還處在從2萬美元下跌之後的調整期，一次性拉升的概率不是很大，更何況比特幣依然處在較為嚴格的監管之下。“我們更需要重視的是，美國市場解決問題的辦法，以及對投資者、新興產業等領域的保護、發展邏輯。”肖磊說。

關於比特幣未來的趨勢，王紅英認為，比特幣市場應該不會消亡，它會隨着政府的有序管理而成為一個相對比較好的一個投資產品。不過他同時表示，從目前看，從3000美元反彈到5000美元是短期利好消息，這種利好消息釋放之後市場可能會出現一個技術性回調，5000美元已經處於一個技術性的壓力位置，接下來市場會進入到一個平衡性的震蕩狀態。

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