3月29日消息，在今日上午舉行的博鰲亞洲論壇2019年年會“金融科技的機遇與挑戰”分論壇上，中國互聯網金融協會會長李東榮在回應現場記者有關“團貸網爆雷”的問題時表示，“壞人”繼續清除出去，“好人”依法運行。
李東榮稱，“對於互聯網金融的整頓，是我們國家在幾年前確定的一個工作目標。迄今為止正朝着這個目標推進，這個目標非常清晰，就是壞人堅決清除出去，好人讓他依法運行。以前有些做的不夠好的按照我們的指導規範進行，所以這次（爆雷事件處置）在正常進行過程中，沒有什麼特別。”
據《電商報》了解，昨日午間，東莞市公安局通過“平安東莞”微信公眾號發布公告稱，團貸網涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查，同時平台實控人唐軍、張林已主動投案自首，警方已對其採取刑事強制措施。目前，案件正在依法偵辦中。
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“拍拍貸、樂信、51信用卡等上市互金平台都在大手筆加碼助貸業務。”一位國內助貸機構負責人向記者直言。
該負責人分析，由於監管部門通過“三降”等措施（降業務規模、降出借人、降貸款餘額）壓縮P2P平台從個人出借人的資金獲取量，平台轉向助貸業務獲取機構資金。
隨着加碼助貸業務的平台越來越多，新一輪機構資金爭奪戰變得不可避免。
“我接觸過一家城商行，目前已有三到四家平台正與他們商談助貸合作，合作門檻也提高了不少。”上述負責人透露。
不過，維信金科CEO廖世宏向21世紀經濟報道記者坦言，目前他尚未感到這種機構資金爭奪壓力。
“我們潛在合作金融機構所提供的資金量，可能達到實際業務量的兩倍。”廖世宏說，另外，在助貸機構增多的同時，借款人的借款記錄上傳央行徵信體系的配套操作尚未跟上，或將引發多頭借貸問題再起。
部分P2P平台轉型還有另外的算盤：即監管部門計劃試點資金類信託產品“公募”（門檻1萬元），他們打算讓出借人通過“公募信託”渠道投資P2P。
“這類操作成本較高，且信託公司會提出壞賬兜底要求。”上述國內助貸機構負責人指出。
助貸行業洗牌警示
維信金科年報显示，2018年總收入達27.37億元，同比增幅1.1%，其中在金融科技輸出方面的收入達2.7億元，同比增長221.6%，助推其去年經調整營業利潤增長至4.27億元，同比增17.2%。
廖世宏對此解釋，金融科技收入的大幅增長，主要得益於助貸業務運作模式發生新變化，從以往借壞賬兜底方式向銀行“批發”資金進行放貸，改成向銀行輸出風控模型或運營系統，收取服務費與利潤分成。先由平台對借款人進行首輪風控審核，再由銀行開展第二輪審核，最終決定是否放貸。
相關部門對壞賬兜底型助貸業務的監管趨嚴，僅允許融資擔保機構與涉足信用保證保險業務的保險公司等參與，但廖世宏認為，壞賬兜底與利潤分成兩種模式仍將並存一段時間。
廖世宏認為，兩種運作模式各有利弊。以壞賬兜底模式為例，互金平台需通過融資擔保機構或購買信用保證保險，對部分壞賬（超過雙方約定的壞賬容忍度上線的部分）給予回購或第三方買單處置，但平台可自主設定貸款利率，覆蓋這部分壞賬回購處置開支，使利潤率穩定在4個百分點左右；相比而言，利潤分成模式雖讓平台擺脫了兜底壓力，但助貸業務壞賬率一旦增高，平台分到的利潤也會隨之縮水，甚至相比兜底模式更低。
隨着涉足助貸業務的互金平台暴增，互金行業很可能再次面臨洗牌潮。
“2018年初我們遇到了經營挑戰，比如2018年一季度的逾期率一下跳漲至6.2%，主要因為部分借款人無法借新還舊。”廖世宏告訴記者，當時公司迅速收緊借款人准入門檻，逾期率在去年底回落至3.5%。
眾多助貸機構蓬勃發展的背後，其借款人記錄並未上傳至央行徵信體系，導致助貸機構面臨多頭借貸的困境。
“如果這個問題得不到解決，助貸行業可能還會因監管收縮等因素，重蹈去年初的洗牌覆轍。”廖世宏指出。
海外資本市場顧慮
值得注意的是，儘管多家上市互金平台積極加碼助貸業務，但海外資本市場對此興趣不高。
一位維信金科人士向記者直言，此前部分海外機構投資者一直將助貸模式與P2P模式混淆，實際上專註助貸業務的平台目前不存在備案壓力。
“這是我們需要向海外機構投資者澄清的重點內容之一，助貸不是P2P，整個資金端的來源是機構，不是個人。”廖世宏向記者表示。
其實眾多機構投資者對助貸業務並不陌生，美國大型P2P平台lengding club將眾多個人借款打包成不同信用評級與收益風險比的資產，出售給機構投資者，目前中國的助貸業務，在業務操作流程與其相反，即先從機構獲取資金，再放貸給借款人。海外投資機構之所以對助貸模式興趣缺缺，主要是擔心互金領域監管趨嚴，導致助貸業務發展存在較高的不確定性。
“此前相關部門出台175號文，引導P2P平台向助貸機構轉型，某種程度上肯定了助貸業務模式，也算是消除了海外投資機構的一部分顧慮。”上述助貸機構負責人直言，不過，海外投資機構不僅觀察政策走向，還比較P2P與助貸業務在財務會計準則方面的差異。
海外投資者發現，國內P2P平台可通過潛在的資金池業務“借新還舊”，既能人為降低壞賬率，還能賺取相應的手續費收入，讓財報顯得格外靚麗。但助貸業務資金端來自持牌金融機構，一則不允許資金期限錯配與短借長貸，導致資金池業務或難以為繼；二則持牌金融機構規定助貸業務利率不得超過年化36%，較平台以往的操作低了不少，因此助貸業務的業績增速不如P2P具有爆發力。
“不少海外投資機構對國內P2P平台利潤持續高速增長感到擔憂，他們認為在監管趨嚴環境下，高增長未必能持久。相比而言，相對合理的消費信貸利潤增速，反而更讓他們放心。”廖世宏指出。
廖世宏認為，助貸行業要走得更遠，首先要找准競爭對手。“真正的競爭對手，是BATJ等互聯網巨頭旗下的互金平台，因為他們可以拿到年化融資成本7%以內的機構資金。而多數助貸平台受制於資金實力、業務規模，從機構拿到資金的年化融資成本在8%-11%。這意味着助貸機構在消費金融信貸產品的風險定價環節不佔優勢。”因此引入最新科技，降低運營成本與提升風控效率，成為助貸機構能否分得一杯羹的關鍵競爭力。
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3月29日消息，近日，Visa首席執行官艾克禮在接受採訪時透露，Visa選擇以外商獨資企業的形式向央行申請境內人民幣清算業務牌照。
不同於已經已經通過央行審查的美國運通公司，後者則是採取通過設立合資公司的方式。2018年11月，央行通過了連通公司銀行卡清算機構籌備申請，連通公司是連連支付與美國運通的合資公司，各佔50%股份。
值得注意的是，本月6日，Visa的競爭對手萬事達卡也與網聯合作成立了一家名為“萬事網聯”的合資公司，註冊資本10億，萬事達持股51%，網聯持股49%。業內普遍認為萬事達卡很有可能成為繼美國運通之後第二家入局國內清算市場的境外機構。
雖然國內監管層多次強調將繼續擴大金融開放，但鑒於Visa此前與中國銀聯之間存在嫌隙，加上Visa此次動作的特立獨行，業內人士並不看好該機構能順利獲得清算牌照。
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3月29日消息，今日，東莞市公安局再次對“團貸網”涉嫌非法吸收公眾存款案偵查情況進行通報。
通報显示，東莞市公安局已於28日晚在“東莞市公安局”微信公眾號開通了報案登記平台。投資人可在手機上關注“東莞市公安局”微信公眾號后，點擊左下方“業務辦理”菜單欄，選擇“經偵業務”進行網上報案登記。
目前，東莞市政府有關部門已接管“團貸網”平台，東莞市公安局已固定“團貸網”平台电子數據等證據作為投資人報案登記的補充信息，並作為今後追回投資人損失的依據。為最大限度挽回投資人損失，目前“團貸網”平台可正常還款，但不能提現。
昨日，@平安東莞 發布通報，東莞市公安局於3月27日對東莞團貸網互聯網科技服務有限公司涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，並對投案自首的團貸網實際控制人唐某、張某採取刑事強制措施。
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3月29日消息，近日，新流財經了解到螞蟻花唄推出一項新功能——花唄分期碼，用戶只需消費滿100元即可使用花唄分期付款。
目前，該功能僅支持線下使用，用戶結賬時向花唄准入的商家出示分期碼，商家掃碼後用戶可自行選擇分期數結算，可分為3期、6期或者12期。購物當月無需還款，下月開始算作第一期。
值得一提的是，花唄分期碼的手續費率略低於花唄賬單分期的手續費率，分期碼3期、6期、12期的的費率分別為2.3%、4.5%、7.5%，而花唄賬單3期、6期、12期的的費率分別為2.5%、4.5%、8.8%。
雖然從費率來看，花唄分期碼比花唄賬單分期更加優惠，但實際上，花唄分期碼“誘惑”用戶主動選擇消費分期支付，且提前還款需要一期分期手續費（最後一期提前還款除外）的操作，從長遠來看能夠給花唄帶來更多的收益。
有業內人士認為，“100元即可分期”會促使花唄用戶下沉，增強用戶粘性。“走到這一步，花唄是為了擴大用戶量，增加使用頻率。”
下沉的這部分用戶質量可能不會很高，但花唄這樣做並不需擔心逾期或者套現問題。“這部分用戶對支付寶的依賴很強，為了小額消費使得支付寶使用受限，甚至影響芝麻信用，對用戶來說代價過高。”業內人士坦言。
據公開資料显示，螞蟻花唄2017財年不良率低於1%，四分之三的花唄用戶從未支付過1分錢手續費或利息。可以說花唄開通低門檻的分期碼具有足夠的把握。
從業者分析，目前的消費金融市場競爭格局，處於最有利地位的是商業銀行信用卡和互聯網電商旗下的消費金融平台，前者以工行、建行和招行信用卡為頭部代表，而後者則以螞蟻金服旗下借唄、花唄為頭部代表。
一直以來，線下消費場景都是被信用卡霸佔。如今，花唄開始推出分期碼，可以看出花唄向線下消費場景的進一步深挖，實際也是在與信用卡爭奪線下消費市場份額。
2017年，花唄用戶數量已經破億，而同年，累計信用卡發卡量超過一億張的國內銀行，只有工商、招商和建設銀行三家。信用卡在線下各大零售信貸場景中一家獨大的局面，未來完全有可能被打破。
對於銀行來說，當線下場景被花唄進一步擠壓，信用卡如何在維持好現有的額度高、附加福利多的優勢之外，去開拓新的優勢點、挖掘新的用戶是也是值得思考的事情。
站在阿里生態鏈上來看，花唄逐漸下沉，不僅可以實現自身的獲客增長，還可以為借唄乃至整個螞蟻金服帶來更多突破。
早期花唄推出是為了滿足阿里生態內淘寶、天貓用戶的消費需求。但上線不到四個月的時間，花唄便開始走出淘寶系，一舉接入亞馬遜、噹噹、大眾點評、唯品會等40多家電商購物平台，幾乎覆蓋到用戶日常的各個方面。
隨着花唄的極速發展，其本身已不再滿足簡單的線上支付，開始向線下擴張。目前，花唄已經支持大部分線下商家的付款，並且覆蓋購物、旅行、娛樂、醫療、住房、教育等眾多線下場景。
此前，螞蟻金服還投入15億的花唄紅包進行線下大力推廣，引發了用戶使用花唄線下付款、商家花唄收款的熱潮，由此嵌入到更細分的線下消費場景當中。
伴隨着支付寶線下支付的不斷滲透，花唄將邊界延伸至眾多線下場景。
而此次誕生的花唄分期碼，是花唄對阿里電商生態局限性的重大突破，將花唄本身乃至螞蟻金服的所有信貸業務往外部更寬闊的場景中滲透。
花唄不斷壯大，則可以促使借唄依靠花唄額度的限制順勢而入，開拓消費場景、突破電商生態壁壘，獲得更多的收益。
據新流財經此前報道，借唄當下仍面臨數據壁壘的難題，需要突破商城生態，走出淘寶，甚至走到線下。如今，花唄已經“爬出”淘寶生態，借唄必定也能藉助花唄開拓更多的消費場景，甚至有可能帶動整隻“螞蟻”爬出阿里生態。
花唄分期碼的誕生，也再次契合螞蟻金服一貫的擴張策略：支付寶鋪路——花唄滲透——借唄賺錢。
其實，騰訊系金融的戰略也與之大為相似，先靠財付通殺出一條血路，微粒貸、理財通和其他騰訊系金融服務才有了今天的一方天地。
時代造就的英雄生生不息，哪怕是騰訊、阿里這樣的互金生態巨頭也需要馬不停蹄，螞蟻金服這樣的超級玩家，自然也不會拘泥於一方天地。
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【理財規劃相關精選資訊】
截止3月21日，在海外上市的互聯網金融公司，已經有7家包括樂信、拍拍貸、趣店、簡普科技、小贏科技、品鈦、360金融等相繼發布了2018年四季度及全年財務報告。
2018年前半年互聯網金融全行業出現暴雷潮，有些平台老闆一夜之間深陷囹圄，許多投資者血本無歸，但是這沒有阻擋其他互金公司急速擴張的步伐，以及超高的收益，無論從哪個方面講，這些公司都是暴利。
根據這些公司的財報，2018年，趣店和拍拍貸均賺超20億元，趣店以2億元優勢奪得“賺錢王”。拍拍貸曾在2017年四季度單季虧損，但今年四季度和全年仍保持了持續的盈利能力。品鈦、簡普科技在去年四季度實現扭虧為盈。有些公司的利潤增速更是驚人，樂信增速達723%，3小贏科技增速達159.5%，拍拍貸128%等。
對於這樣驚人的增速和盈利能力，解釋有很多種，一般都是歸於由於持續經年的監管，淘汰掉技術能力弱、盈利模式不成功，風控和管理能力差的企業，為這些那些掌握核心科技、擁有深厚業務積澱的頭部平台打開了廣闊的市場。這種解釋不是沒有道理，但是也只是說明了問題的一個方面，不能解釋這些暴利的平台此前的也大多是暴利的。其實，打開這些上市公司的報表就可以看到他們盈利的秘密：超高的利率。
小贏科技旗下的小贏網金的《諮詢服務協議》中显示，“甲方(用戶)通過小贏平台提供的居間服務獲得的借款綜合年化為36%，其中包括借款利率、諮詢服務費率(如有)、保費費率(如有)、擔保費費率(如有)、資產處置服務費率(如有)、提前還款手續費費率(如有)。”
品鈦的消費場景分期、個人信貸、小微企業信貸加權平均利率則為12.8%、24.2%和16.8%。這其實只是名義利率，加上手續費等等，實際利率非常高。
同樣在境外上市的維信金科招股書显示，2015、2016、2017三年，維金科信貸產品的貸款平均實際年利率為41.0%、38.0%、39.6%，均超過36%。除了貸款業務，維信金科的信用卡餘額代償，截至2018年4月30日的平均實際年利率也達到34.4%。
去年12月1日，互金監管機構發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款，並要求貸款年化利率不得超過36%。
此後，維信金科方面表示，截至2017年12月31日，客戶的全部未償還貸款的名義年利率低於36%。2018年2月起，為遵守141號通知，新貸款的實際年利率不再高於36%。
有媒體計算，互金平台大白汽車旗下的分期貸款產品，以IRR計算 ,5000元6個月分期的產品實際年化率應當在36%與42.58%之間。
今年，3.15曝光的所謂“714高炮”，指的是借款周期在7天或14天，年利率畸高（通常超過100%甚至上千）、需要交納砍頭息及高額逾期費用的貸款平台事實上，不少互金平台除了產品本身有高昂的利率，還有名目繁雜的各種費用，常見的有服務費、中介費、撮合費、徵信服務費、貸后管理費、砍頭息等。這些費用雖然不計在產品名義利率中，但大大提高了借貸人的綜合持有成本。
然而，即使36%附近的年化利率，筆者認為，這個利率也是過高，也是目前互聯網金融泛濫，風險爆發，引發社會問題的一個重要原因。
馬克思在《資本論》中提到“利息不過是平均利潤的一部分”，說明了金融業務的利潤的來源是社會生產過程中資本的增值部分，當然這個論斷的前提是充分競爭，不過金融企業過高的利率，儘管是競爭不充分的結果，但是過分的暴利，則會導致社會失衡，進而引發風險。
在市場經濟不完善，競爭不充分的情況下，個別的行業出現暴利，作為政府監管機構應該制定相應的政策進行調節，然而，讓我們失望的是，現行法規和政策體系正是鼓勵了這種超高利率的產生。
其實，互金機構的資金成本居高不下，因為他們的資金來源是其它金融機構，但是超高的利差是其賺錢的主要來源，那麼貸款實際利率之高，就可想而知。超高的利差主要來源於西安現行的民間借貸政策利率體系。
2015年8月最高人民法院發布《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。這則司法解釋明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”
司法解釋把民間借貸利率“劃了兩線三區’”。划的第一根線就是民事法律應予保護的固定利率，即年利率24%。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無效。這兩條線劃分了三個區域，一個是無效區，一個是司法保護區，一個是自然債務區，就是24%-36%期間。
這個民間借貸利率體系，成為監管層監管互金機構的指導政策，儘管遏制了此前部分互金企業超高的利率，但是即使36%左右也過高，互金企業的實際利率也大多靠近36%，但其實全社會的投資收益率很少有項目超過36%，這本質上仍然不符合社會經濟發展階段，也不符合經濟發展實際，當借款人的投資收益率不能覆蓋36%的成本時，儘管他可能資信很好，也難免違約，造成風險，對全行業和社會形成危害。
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如果從2013年餘額寶橫空出世算起，包括寶寶類產品、P2P網貸在內的互聯網金融行業至今已度過了近6年的高速增長期。從2014年互聯網金融首次寫入政府工作報告到2018年最後一次出現在政府工作報告中，連續五年現身政府工作報告的互聯網金融行業跌宕起伏，在主要業態中，P2P網貸受到的關注無疑是最多的。
最近，業內規模較大的老牌網貸平台宣布清盤併發布後續轉型規劃，P2P網貸行業再一次被推上輿論風口。悲觀論者和2016年網貸“824新規”特別是限額政策出台時一樣，再次發出“P2P已死”的悲鳴，而樂觀論者則認為，無論平台規模大小，合規性是衡量平台能否繼續存續發展的唯一標準，一些平台經過長期發展形成了相對單一的發展模式，再加上轉型不順暢、影響力平台的合規備案，只能無奈告別。
作為深耕並奮鬥了多年的從業者，我們更應該清醒地認識到，無論平台大小，嚴守合規是唯一出路，當前行業合規程度持續提升，只要有效應對困難與挑戰，行業的前景依然光明。作為合規性強的平台特別是頭部平台，更應該抱團取暖，積極主動地擁抱監管，發揮好表率作用。
網貸風險堰塞湖得到有效疏通
從2014年到2018年，政府工作報告中對互聯網金融的提法大體上可以簡化為“促進發展”、“健康發展”、“規範發展”、“警惕風險”、“健全監管”，定調的變化反映出包括P2P網貸在內的整個互聯網金融行業面臨的發展機遇與現實困境。
普惠金融需求長期得不到充分滿足、傳統金融業一直大而不強、統一的監管體系和發展路徑亟待明確、出借人渴求更好的投資機會、小微企業主等借款人則面臨借款難題……這些都是P2P網貸這一互聯網金融細分領域蓬勃發展面臨的機遇與挑戰。
我們需要正視的是，在監管體系確立完善之前，行業過去的發展出現了很多相對不規範的問題，從“法無禁止皆可為”到“積極擁抱監管、合規穩健發展”，這期間業內積累了一定的行業風險，甚至在一些網貸機構相對集中的省市出現了風險堰塞湖，如何疏導、化解風險對整個行業都是一大考驗。
近年來，行業的風險出清時有發生，而2018年行業風險的加速出清給一些網貸用戶帶來了損失，甚至影響了行業的聲譽。
在這樣的背景下，監管部門去年下半年相繼從強化合規檢查工作、明確合規備案標準、打擊逃廢債行為等多個角度入手，不斷強化行業監管體系，穩定行業發展預期，引導用戶理性參與網絡借貸，這些舉措有效化解了行業積累的風險堰塞湖，也讓市場參與者進一步明確——唯有完全合規，才能實現合規穩健發展。
我們注意到，在行業不斷回暖的今天，整個市場上的從業機構數量依然相當可觀，不少中小規模的網貸平台加速退出市場，而個別規模較大的平台也出於自身業務合規轉型以及長遠發展等原因開始以較為溫和的方式退出市場。
這些現象本身是符合網貸175號文分類監管、加速出清風險的要求的，從後續實際影響上看，給整個行業和用戶帶來的衝擊也是相對較小的。從全局角度看，平台無論規模大小，一概以合規與否作為鼓勵發展還是引導清退的唯一標準，這既有利於穩定市場預期，又能彰顯監管推動行業合規健康發展的決心，有助於提昇平台積極擁抱監管、不斷加強合規建設的積極性。
合規發展需頭部平台發揮表率作用
毋庸諱言，P2P網貸在中國十多年的實踐產生了積極的社會效益和經濟效益，這是行業發展的主流。隨着監管的持續加強，劣幣驅逐良幣正在成為過去式，而合規程度高、發展前景好的網貸平台當前依然面臨着不少棘手的現實問題——資金成本較高、信用體系不健全等問題日漸凸顯，這些問題需要業績攜手推動解決。
資金成本偏高，不利於服務個人和小微企業用戶。和行業發展早期相比，當前行業資金成本已經明顯降低，然而和消費金融公司、銀行理財、信託產品相比，作為信息中介的網貸平台實際上給出借人的收益仍處在相對較高的水平，再考慮到平台身的運營成本和獲客質量，直接決定不少網貸平台無法大規模開發中低利率的消費金融產品和小微企業經營性借款產品。整個行業希望能夠持續對接金融機構較低成本的資金或者為金融機構開展引流服務，但在實際操作層面，當前P2P網貸與傳統金融機構開展包括資金對接、引流、助貸在內的多方位、深層次合作仍需等待，而這其中的一個關鍵就是平台能否成功獲得備案。
信用數據不健全，信用平台不完善，影響行業風控水平及資產質量。由於P2P網貸無法直接對接央行徵信，平台自身積累的相關用戶服務數據也未能完成共享，行業始終缺乏一個健全、權威的信用平台，這給平台在產品設計、風控管理的多個環節都帶來了難度，很有可能無法為真正有資金需求的借款人提供及時、高效的金融服務，不利於網貸行業持續深入開展普惠金融業務。
今年兩會期間，央行副行長陳雨露表示，互聯網金融機構未來將納入徵信系統，這讓從業機構和平台用戶看到了曙光。值得關注的是，除了人行徵信外，2018年成立的百行徵信目前正在加速對接P2P網貸、消費金融等機構的信用數據，筆者所在的平台已經成為目前接入百行徵信的600多家中小金融機構中的一分子。這些有助於平台更好地開展風控和產品的升級迭代，不斷提昇平台服務小微企業的能力。
經過2018年下半年的調整，當前整個網貸行業仍舊處在觸底反彈、爬坡過坎的關鍵階段，合規備案決定着平台接下來發展的命脈。當前存續的網貸平台的集中程度不斷提升，合規程度高、資產質量好、背景實力強、盈利能力優、品牌知名度高的頭部平台無疑更受市場的關注和用戶的追捧，而作為從業者，我們也需要進一步認清平台所處的發展梯隊和明確自身承擔的角色，真正把合規備案要求的各個環節的工作落到實處，不斷強化出借人保護，加強風控和技術領域的應用，最終邁入行業規範健康發展的領軍梯隊。
（作者為PPmoney萬惠集團董事長）
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2019年3月29日，人民銀行召開2019年支付結算工作電視電話會議。會議全面總結了2018年人民銀行支付結算工作，深入分析了當前面臨的困難與挑戰，並就下一階段重點工作作出全面部署。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席會議並講話。
會議認為，2018年人民銀行支付結算條線在人民銀行黨委的正確領導下，與各市場主體協同共進，不斷強化黨的領導，堅持改革開放，堅守底線思維，踐行為民理念，開展了大量卓有成效的工作，支付市場發展更加規範有序，銀行賬戶管理改革加快推進，支付服務民生改善更加堅實有力，社會資金清算更加安全高效，支付領域雙向開放取得突破。
會議指出，當前支付產業正在經歷重大變革，支付結算工作面臨許多困難與挑戰。監管制度不夠完善，頂層設計尚需優化；非銀行支付機構可持續經營能力有待提升，銀行機構支付創新能力有待提高，清算機構業務邊界有待釐清；消費者保護有待加強，服務民生改善和實體經濟發展的力度有待加大；構建支付產業全面開放格局依然任重道遠。
會議要求，2019年人民銀行支付結算工作要緊扣中央經濟工作會議“八字方針”，堅守“支付為民”理念，深化支付領域改革開放，加快支付清算市場結構優化升級，推動支付產業高質量發展。要處理好當前與長遠、規範與發展、分工與合作的關係，完善頂層設計；要加快推進銀行賬戶管理改革，規範治理支付市場秩序，依託監管科技開展主動監管，着力解決支付領域的重點、難點和痛點問題；要全面推廣移動支付應用，切實保障支付消費者合法權益，提升支付服務供給效能；要高舉改革開放旗幟，豐富支付服務主體，暢通社會資金循環渠道，服務我國開放型經濟發展需要。人民銀行支付戰線幹部職工要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，加強政治建設，提高政治站位，嚴格廉潔自律，強化擔當精神，積極應對新形勢，主動謀划新舉措，努力開創新局面。
人民銀行相關司局、單位負責同志，各分支行分管支付結算工作的負責同志和支付結算部門全體人員參加了會議。
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3月的最後幾天，網貸行業實在不太平。
宜人貸分公司被查，紅嶺創投清盤。令眾人難以置信的是，堪稱東莞地區最大的P2P平台——團貸網，竟被當地公安局以涉嫌非法吸收公眾存款為名立案偵查。
這家在多數投資人眼中看起來還不錯的平台，為何落得如此窘境？
事實上，團貸網平靜的表面下，隱藏着不為人的另一面，它並沒有想象中那麼美好。
1 突如其來的通告
3月28日上午，東莞市公安局在微信公眾號發布《情況通報》，稱團貸網已經被偵查立案，實際控制人唐某、張某已被採取強制措施。
不言而喻，這裏的唐某、張某分別對應的是團貸網的CEO唐軍，及聯合創始人張林。
“這事我們都不知道，同事小群聊天一直正常，大家都是被通知的”一位知情人士透露。這家在廣東地區位居第四的P2P平台，生命到此終結。
據平台官網显示，截止到3月28日，團貸網已經運營6年256天19小時，借貸餘額超145億元，當前出借人數超22萬人。這也就是說平均到每個人，大約要損失6.6萬元。而在2月份，團貸網的新增註冊用戶人數還達到了41914人。
網友們在維權群紛紛曬出自己的投資金額，以求抱團取暖，共同維權，少則幾千，多則上萬。
值得注意的是，就在5天前，團貸網還召開了一場300名大戶的投資人大賽。會上，唐軍親自表態，會壓縮P2P業務，轉型線下。這與2013年他在CCTV奮鬥節目中接受採訪時所表達的線下成本太重，不做實業，堅持做線上理財的觀點相悖。
折騰了一圈，團貸網還是被迫回歸了線下，只是經營者確實不在是唐軍自己，而他本身並不願意去干這樣一個粗活、累活。
近7年的時間，一向在業內表現良好的團貸，如今卻突然被經偵立案，這背後究竟有着怎樣的故事。
2 融資的渴求
唐軍是一個極為精明的人，他曾說“敢闖，敢創，堅持執着”是自己的座右銘，後來的事實驗證他確實是這樣一個人，不論是執着堅持面見史玉柱，還是一次又一次的借殼上市。
時間回溯到2012年7月15日，那一天，團貸網正式上線。對於創建團貸網的初衷，唐軍直言做實體太累，賺錢少，自己也不會做別的。
因為在大學時期曾幫助銀行發放信用卡，以及幫助國海證券拉客戶，為股民開戶，所以極為擅長做貸款。於是，唐軍便創辦了團貸網。
為了能夠快速解決資金問題，2012年12月8日，唐軍在網上以213萬人民幣的價格拍下了與巨人網絡董事長史玉柱一頓三小時的午餐時間。在此之前，他曾多次去過巨人大廈以求偶遇史玉柱，無疾而終，也曾多次寫信，但杳無音信。
直到這頓213萬元的午餐，雖耗費了唐軍全部身家的四分之一，但見到了史玉柱。從此，唐軍的人生開掛。
成功和史玉柱吃上飯，一為唐軍贏得了業界的名氣，為自身與平台無意間提升了品牌效應，二是獲得了史玉柱的投資。同時，在史玉柱的引薦下，唐軍結識了民生銀行的董事長董文標，為此後的人脈拓展提供了絕佳的機會。
談及史玉柱投資團貸網，唐軍在接受採訪時曾稱，彼時，平安旗下的陸金所，以及馬雲都曾找過史玉柱做互聯網金融，但他們都是做消費類貸款以及休閑娛樂貸款，史玉柱看中的是團貸網的小微貸款模式，和未來的發展方向。
成立之後的團貸網，很快獲得資本的青睞。2013年到2016年，團貸網相繼獲得A輪1億元，B輪2億元、C輪3.75元的融資，但其真實的融資金額和股東曾被廣大投資人質疑。
原因在於，在C輪融資中，團貸網所披露的兩大投資方其中一家並未直接投資團貸網，而是投給團貸網的資產端深圳正合普惠金融服務有限公司。而另一投資方在自身投資項目中並未披露與團貸網相關的投資信息。
此後，唐軍對各方投資的金額做出了詳細公布，不過由於在此輪融資中缺乏知名風投，也並未掀起太大的風浪。
值得一提的是，當時的團貸網雖名氣平平，但是根據零壹財經數據显示，2016年全年，團貸網交易金額達348.8億元，累計交易額463.6億元，位居全行業第七。
2017年，可以說是團貸網發展歷程中的分水嶺，前幾年雖有史玉柱在背後撐腰，但光環有限，但在這一年，團貸網迎來發展中的高光時刻，它獲得了有史以來的第一筆巨額融資。
2017年6月，團貸網集團獲得由民生資本投資管理有限公司領投，北京盈生創新科技有限責任公司、北海宏泰投資有限公司等跟投的18億元人民幣的新一輪融資。輔以投資收益率達到13%以上的加息活動，以及對標陸金所等炒作手段，彼時的團貸網堪稱行業的明星平台，令同行業眾多平台望其項背。
3 上市的生意經
謀求融資只是唐軍資本遊戲的手段之一，藉著團貸網，他做起了各種生意。
直到今天，團貸網似乎並不是一個簡單的p2p平台，而是唐軍作為資本操作的工具，而一次又一次的借殼上市，也並非只是給平台做品宣或背書那麼簡單。
2015年開始，團貸網開始積極謀求上市，那時，監管還未對網貸做出太多的限制，或是運氣不佳，團貸網上市的希望一次次破滅。
彼時，正是互聯網金融高度發展的時間，上市公司紛紛擠入這片藍海，意欲分得一杯羹，方式極為簡單粗暴直接收購或投資。而P2P公司也早已看中上市公司的背景，用作背書和宣傳，吸引更多的投資人。
據網貸之家統計，2015年上市公司系P2P平台為43家，約為2014年同期(9家)的5倍。
當年看中團貸網的是浩寧達，擬收購團貸網66%股權，由於反對票超過99%，以“均未獲通過”宣告終止，團貸網第一次上市計劃泡湯。
至於失敗的原因，浩寧達方面表示與團貸網2014年的凈利潤虧損5212.4萬元，2015年1-4月虧損1709.6萬元，距離對賭協議中盈利目標甚遠有關。
失敗之後，團貸網迅速鎖定下一個目標，即：光影俠。2015年10月唐軍出資5000萬元，以每股1元的價格認購光影俠5000萬股，占股光影俠90.19%，正式收購光影俠。2016年3月,團貸網成為光影俠全資子公司，唐軍成為平台實際控股人。
至此，團貸網成功完成借殼上市。受團貸網影響，光影俠2016年前三季度凈利潤1.03億元，同比增長6439.21%。
令人琢磨不透的是，就在一切看起來頗為美好的時候，2017年1月，光影俠發布公告稱，為配合公司戰略發展規劃，擬申請在新三板終止掛牌。同年3月，團貸網正式摘牌新三板。
同年5月，團貸網宣布正式拆分旗下P2P板塊業務，原團貸網網貸平台名稱變更為“團貸網丨網貸投資”。“團貸網丨網貸投資”平台將專門從事網絡借貸信息中介業務。光影俠也在此期間更名為北京派生科技股份有限公司。
對此，團貸網表示，這一系列動作的主要意圖在於未來謀求A股或者港股上市。
理想很豐滿，現實很骨感，後來的事實證明，團貸網獨自謀求上市的路走得並不順暢，被逼再次借殼，這便有了後來的鴻特精密（后改名鴻特科技）。
不同的是，這一次借殼的團貸，順帶真正的玩起了資本的遊戲，且樂在其中。
2017年2月12日，鴻特精密召開董事會，決定以自有資金出資6000萬元在東莞市設立三家全資子公司，通過三家全資子公司，開展以普惠金融、供應鏈金融和網絡借貸為主的互聯網金融業務。而團貸網開展的業務剛好與之相對應。
同年10月30日，鴻特精密發布公告稱其控股股東萬和集團與派生集團、北京派生達成戰略合作協議，萬和集團將取得北京派生100%股權。派生集團承諾將“團貸網”商標、平台授權給萬和集團及其控股的公司永久免費使用。作為交易對價，派生集團將持有萬和集團14.8%股權，成為萬和集團重要股東。
此舉被市場人士認為團貸網曲線登登陸A股。2017年12月，派生集團創始人和核心管理層進駐鴻特精密。
不得不承認的是，團貸網確實帶有極強的吸金能力。成立於2003年的鴻特精密雖總營收一直處於增長狀態，但凈利潤並沒有太大起色。而團貸網進入之後，鴻特精密在2017年終於交上了亮眼的業績，根據公告，上半年互金業務凈利潤約為1052.93萬元，占公司凈利潤的23%，拉動同比增長79.04%。
此後，鴻特精密和團貸網幾乎合為一體。2018年5月14日，鴻特精密證券簡稱變更為“鴻特科技”，團貸網聯合創始人張林也在外界不知不覺中成為了鴻特科技的董事長，鴻特科技被團貸網高層主導。
團貸網與鴻特精密的關係遠不止外界看到的那般簡單。據界面新聞報道，早在雙方正式宣布合作之前，自2016年開始，團貸網背後的派生科技前十大流通股東，就批量出沒於鴻特精密前十大流通股東名單中。股東之間均存在關聯，且關係極為密切，雙方甚至合計持股比例遠遠超過5%的舉牌紅線、30%的要約收購紅線，甚至存在坐莊的嫌疑。
就在一切順風順水的時候，奈何網貸監管鍘刀緊急落下。團貸網不得不放棄眼前的利益重新布局，鴻特科技也不得不得忍痛割愛。
2018年12月11日，鴻特科技公告，剝離互聯網金融類業務。公告显示，鑒於國內互聯網金融行業形勢變化及未來政策的不確定性，及公司未來重點發展智能製造、環保製造等科技實業業務的戰略需要。
業內認為這與團貸網近兩年的業績利潤有關，根據團貸網公布的數據來看，2017年，該平台凈利潤僅為4682.5萬元，2018年三季度，其營業收入和凈利潤均出現下滑。
唐軍則對此表示，鴻特科技此後可以輕裝上陣，消除互聯網金融的不確定性因素，並對鴻特科技剝離互金資產信心滿滿。
2019年1月25日，派生科技發布公告稱，間接控股股東萬和集團與唐軍、派生集團、北京派生已經終止關於開展互聯網金融業務的協議。
殊不知，一場覆滅團貸網的危機正在緩緩徐來。
4 最後一根稻草
上市手段徹底失敗，加之越來越嚴格的監管，要求網貸平台降規模、降店面、降人數等各方原因，團貸網不得不砍掉線下門店，並轉向曾經認為最不賺錢且最辛苦的線下。
不過，這一次，唐軍講了另外一個故事。
唐軍稱小時候因為家境貧寒，曾和母親一起回收廢品，至今認為這是一門不錯的生意。於是，便做起了當下我們熟知的小黃狗。這也是唐軍口中的智能製造、環保製造等科技實業業務智能製造、環保製造等科技實業業務。
2017年8月，小黃狗環保科技有限公司成立，隸屬於集團旗下公司，主營業務為AI 智能垃圾分類回收項目，截至2018年7月17日已覆蓋北京、上海、廣州、深圳等城市，進駐156個居民社區。彼時，唐軍表示未來三年，小黃狗計劃投資400億，在全國投放100萬台設備，2018年6月，小黃狗宣布獲得由中植集團下屬公司投資的A輪融資10.5億元人民幣。同年8月和10月，小黃狗分別獲得增資，但在2018年底，小黃狗卻並沒有交出亮眼的業績，而是虧損了1.56億元。
值得注意的是，據界面報道，截止到2018年7月，小黃狗目前總共鋪設的柜子達到9850組，這意味着5個億的採購，而2019年還有18個億的採購，總計23個億，這還不包括運營成本。
小黃狗運營過程中產生的高昂成本，激進的擴張，無疑是壓死團貸的最後一根稻草，但最主要的原因或還是唐軍等人的野心，早已為團貸網的覆滅埋下隱患。
唐軍一方面稱史玉柱看中自己是因為看中小微企業貸的模式，做了團貸網，另一面則在2014年成立了你我金融，並曾一度將其作為經營的重心。
兩者的不同之處在於，團貸網發布的產品底層資產多為小微企業、供應鏈、分期寶、微團貸等，你我金融則更多的是個人標和企業標。此外，你我金融有自動投標功能，借款人只要有社保和信用卡就發布借款，而其平台的操作模式也類似於監管重點打擊的現金貸模式。
唐軍將你我金融定位為創新型移動社交眾保金融科技企業，但事實上，與一般的P2P平台別無二致。
2017年，港交所上市公司新絲路文旅以12億元人民幣收購你我金融全部股權，你我金融被唐軍賣身。
與你我金融同年出現的，還有團貸網曾推出的眾籌投資產品“房寶寶”，它混搭了眾籌、房產電商、團購多個模式，靠着“1000元買豪宅”的宣傳口號，房寶寶風靡一時。
據團貸網公布數據显示，第一期“房寶寶”上線后僅2分多鍾就籌到了500多萬元，而第二天就完成了1491萬元的眾籌目標，前後不到21小時。第二期房寶寶在7月2日推出后，更是在9小時被秒殺完畢，眾籌總額高達1800萬元。
但隨後房寶寶便被專家指出涉嫌非法集資，並指出了其中的其中的風險：例如，如果房價處於跌勢，誰來接盤？房寶寶產品的眾籌過程中，是否會出現團貸網和地產商產生利益輸送可能性？
由於房寶寶眾籌項目人數已經超過了400人，這個数字遠超非法集資200人的人數上限。房寶寶踩在了涉嫌非法集資的法律紅線邊緣。
不久之後，房寶寶被叫停下線。
1985年出身的唐軍，憑藉著聰穎的商業頭腦，使團貸網從一個草根平台逆襲成為全國名列前茅的平台，令人嘆服，但奈何成也蕭何敗也蕭何。
能賺也能花，213萬隻為見人一面，4100萬拍下支付寶手機端開機廣告，上億元投資小黃狗，每筆花銷不菲。
平台發展期間得來不易的融資，歷經曲折的上市路徑，被質疑坐莊操作股價，唐軍的一舉一動，無時無刻不在牽動着團貸的根基。
如今，唐軍自首，團貸網覆滅，平台借貸餘額145億，22萬出借人近期無眠。
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