分類: 當鋪金融

3月26日消息，眾安在線（以下簡稱眾安）發布2018年業績報告。數據显示，眾安去年錄得保費收入112.6億元，同比增長89%的，排名全國財險市場第12位，成為中國首家保費過百億元的互聯網財險公司。受益於規模效應漸顯及生態結構優化，眾安的綜合成本率較2017年縮減12.2個百分點，達到120.9%。

數據显示，去年眾安的科技研發投入達到8.5億元，佔總保費的7.6%。眾安員工中，超半數為工程師技術人員，截至2018年末累計申請專利230件。

“2018年在競爭加劇、增長放緩的行業背景下，眾安實現了有質量的增長。這源於我們對‘保險+科技’雙引擎戰略的堅持。作為新保險的推動者，眾安未來將推進科技與保險的融合，在全球範圍內，推動行業的突破與變革。”眾安在線聯席CEO陳勁表示。

具體來看，眾安去年聚焦發展健康、消費金融和汽車生態，三大生態的總保費合計增速達到225%，收入貢獻佔比從2017年的38%上升至2018年的66%。

其中，受惠於尊享e生系列、步步保等創新產品，健康生態去年實現總保費28.7億元，同比增長138.2%；消費金融生態積極拓展各類互聯網場景平台的合作，錄得保費35.2億元，同比大漲240.5%，而汽車生態的保費收入則從2017年的0.79億元上漲至11.5億元。

數據显示，去年眾安服務逾4億用戶，80、90后等新生代人群佔比超過51%。這些用戶人均購買保單15.8份，人均貢獻保費28元，分別較2017年提升25%和103%。

“眾安生於互聯網，也因這張網與新生代緊密相連。新用戶需要新保險，我們堅持保險科技之路正是希望把新保險帶給新生代。這一點上，眾安正變得越來越聚焦，越來越堅持。我們會與更多創新的優質平台合作，堅持科技研發投入，以科技服務新生代。”陳勁表示。

不過，由於承保虧損隨着總保費同比快速增長而增加、投資收益受到市場疲軟影響，以及科技輸出業務還處於研發投入及市場開拓階段等原因，眾安2018年錄得凈虧損18億元。

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草莽出身的P2P平台紅嶺創投，即將結束近十年的“野蠻生長”，亦是P2P行業的縮影。

3月23日，紅嶺控股董事長周世平發文《雖然是清盤,但不是說再見!》，再次挑動業內敏感的神經。

“標志著草根P2P時代的結束。”上海一家P2P高管趙義（化名）感慨。

不可否認的是，“175號文”的影響開始顯現，且蔓延至頭部P2P平台。

紅嶺創投以“大標模式”著稱，面對幾十億不良，而且兩度宣布清盤，能否順利落地，未來如何轉型，頗值推敲。

草莽出身的P2P平台紅嶺創投，即將結束近十年的“野蠻生長”，亦是P2P行業的縮影。

又一次清盤：另一平台爭取備案

不同於線下平實樸素的形象，線上的周世平十分活躍，常在紅嶺社區發帖，也常在群里互動。

早在2017年7月，周世平曾高調宣布，紅嶺創投2020年底前退出網貸市場，退出后將轉型“產業金融、創新投行、資產管理和財富管理”四大業務，將互金平台“紅嶺創投”轉型升級並打造綜合金融服務平台“紅嶺控股”。

但是，三個月後，在南通紅嶺控股總部，在接受21世紀經濟報道記者採訪時，周世平卻突然改口了，表示“仍然要做合規網貸業務，決定清盤大標不合規網貸業務”。真真假假，分辨不清。

在《雖然是清盤,但不是說再見!》一文中，周世平如此解釋當時的情況：“監管部門領導考慮到行業穩定的原因,電話提醒老周改為合規備案,近兩年隨着行業形勢的變化,並且徵求監管層意見,近期紅嶺創投正式提出清盤時間表及初步方案。”

至於具體清盤方案，周世平稱，紅嶺創投2021年12月底清盤平台線上債權資產,未到期部分債權由紅嶺控股全額收購;投資寶平台全面轉型線下私募,原有線上標的分批置換並對應優質資產,線上平台2021年12月底之前清理完畢;億錢貸平台資產合規並已銀行存管,繼續保留並爭取備案。

周世平還稱，紅嶺創投原大單資產屬於不合規資產,通過拍賣併購重組等手段進行變現,目前處置時機已經成熟,預計3年內可以分批收回。2019年平台線上存量規模降低50億元,2020年平台線上存量規模降低80億元,2021年12月底平台線上存量規模清理完畢。

“紅嶺控股及老周本人將以所有可變現資產為以上清盤方案提供擔保,保障投資者安全上岸。”周世平承諾。

紅嶺創投官網显示，平台運營近10年，累計成功出借4520億元，待償金額184億元（不含凈值）；投資寶平台運營近6年；億錢貸成立於2014年，2018年4月，億錢貸引入新股東——深南股份(股票代碼：002417)和紅嶺創投，實際控制人為周世平，借貸餘額近6億元。

一位不願具名的金融律師告訴21世紀經濟報道記者：“紅嶺創投清盤，業內根本不會覺得驚訝，只是時間問題。發展至今，自保、大額標、凈值標等合規紅線問題，紅嶺創投一個都沒落下，特別典型。在很大程度上，紅嶺創投的實控人可能只是在非網貸業務方面（比如資本運作等）獲得了盈利，有了兜底的底氣。”

上述律師認為，紅嶺創投應該評估測算過財務指標和後續兌付可能性，資金缺口很明顯情況下仍公告清盤的概率較小。如果清盤成功，想必監管也是鬆了一大口氣。

隱憂：流動性、幾十億不良

今年1月，21世紀經濟報道記者再次來到南通紅嶺控股總部，周世平告訴21世紀經濟報道記者，正逐漸退出P2P業務，重心轉向財富管理、投資併購、电子商務，以自有上市公司深南股份為核心，開展投資併購業務。

當時，周世平還對21世紀經濟報道記者強調，低調平穩退出，不引起投資者恐慌。如今，高調宣布清盤，如同上次清盤一樣，真假難辨。

在高調宣布清盤前，3月21日，紅嶺創投官網發布公告稱，自2019年4月1日起，全面停發凈值標；取消“高凈值乘數轉讓專區”，即用戶收購債權轉讓產品平台不再進行補貼；調整債權轉讓費用如下：（1）債權持有30天（含）以內，轉讓服務費率為轉讓本金的2%；（2）債權持有超過30天，轉讓服務費率為轉讓本金的0.5%。

“凈值標即平台投資者用平台債權抵押，在該平台上發標，且一般不披露底層資產情況，存在風險，早已不符合監管要求；如今變成債權轉讓，必須披露底層資產，且債權轉讓需要收費。如此一來，流動性存在隱憂。”一家P2P平台產品總監告訴21世紀經濟報道記者。

而紅嶺控股最大的隱憂還在於早年累積的幾十億不良，具體不良規模無從得知；且未來業務以投資併購為主，盈利可持續性未知。

早在2017年11月，周世平曾對21世紀經濟報道記者記者坦言，紅嶺最大的問題是原來形成的一大批不良資產，幾十億規模，需要花三年時間才能處置完成。至於具體的不良資產金額，紅嶺控股方面並未透露。

當時，周世平表示，“不良資產處置是很複雜的”，貸款投向土地開發和建設工程，所以有待建工程。周世平模糊提到，簽了好幾家戰略合作機構，他們再投入一部分資金，恢復工程建設和銷售，進而處置不良資產，所以最主要是需要時間。

周世平最新表示：“資產清收是保障平台平穩運行的關鍵,3月底將成立由資產處置專家顧問、專業合作機構、監管代表、投資者代表、股東代表、董監高代表等組成的資產清收委員會，為平台資產清收提供保障。”

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3月26日消息，多家銀行在同一天發布了小額免密客戶告知函：針對央視“3·15晚會”提出的關於小額免密功能的開通與關閉疑問，多家銀行表示，將儘快提供更為豐富的關閉和恢復開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務。

免密支付上限最高3000元

根據《證券日報》記者了解，目前各家銀行針對小額免密支付功能的限額設定不一。例如，郵儲銀行規定，當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯手機閃付”的移動設備，在境內指定商戶進行1000元及以下的“閃付”交易時，無需密碼和簽名即可完成支付，借記卡和貸記卡小額免密免簽單日累計金額均為1000元。

工商銀行小額免密免簽單筆限額1000元，單日累計限額最高為3000元。農業銀行小額免密免簽單日累計金額為3000元，交通銀行信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元，超過該金額后交易將會失敗。

相比國有大行，股份制銀行的免密支付上限普遍為封頂3000元。招商銀行規定借記卡小額免密免簽單日累計金額為2000元，信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元。

平安銀行則根據具體賬戶級別不同對小額免密有不同限額：雲閃付（手機Pay）線上和線下小額免密交易共用交易限額。I類戶單筆不超過1000元（含）人民幣，單卡單日累計不超過3000元（含）人民幣；II類戶單筆不超過500元（含）人民幣，單卡單日累計不超過500元（含）人民幣。

事實上，銀行小額免密支付是銀聯錢包NFC支付的一個替代品，也就是銀聯芯片卡电子現金賬戶閃付功能，這是在持卡人的銀行卡里單獨設立一個小額的电子現金賬戶，賬戶金額一般不超過1000元，以確保持卡人資金安全。

基於NFC技術的手機近場支付曾經備受矚目，然而由於普及率低以及依賴手機供應商等諸多原因，始終未受到市場認可。而小額免密支付的出現更是擠佔了NFC大量的市場份額，許多銀行在2017年開始，陸續暫停了电子現金賬戶功能。

興業銀行就曾發布公告，因电子現金不記名、不可掛失、不可取現、不可註銷、不可止付的特點，自2017年8月30日起將統一默認關閉銀聯IC卡电子現金圈存圈提功能，屆時，存量电子現金無餘額賬戶的圈存圈提功能將被關閉，新發卡將統一關閉电子現金圈存圈提功能。隨後，多家銀行陸續跟進並關閉該項業務。

近日，招商銀行也發布公告稱，自2019年3月25日18點起，將停止辦理圈存開通銀聯借記卡电子現金賬戶的業務。推薦使用“一閃通”、“一網通支付”等產品，享受更便捷更安全的支付體驗。

完善關閉業務渠道

小額免密支付被“3·15晚會”詬病的原因之一，即客戶不知情就開通了該項業務且關閉較為困難。對此，多家銀行響應較快，3月22日便在銀行官網刊登了小額免密支付業務公告函。

農業銀行做出解釋稱，小額免密免簽是基於IC卡技術所誕生的服務，IC卡技術的安全性已經過行業實踐並被廣泛認可，欺詐率在各種支付方式中最低，因此將該功能作為銀聯IC卡的功能之一，在卡片開卡時同步開通。如無需“小額免密免簽”業務，借記卡客戶可到網點或通過手機銀行、網上銀行、電話銀行關閉，信用卡客戶可通過撥打客服熱線關閉。

工商銀行公告稱，借記卡持卡人可通過營業網點、網上銀行關閉或恢復開通該功能，4月15日起可通過客服電話關閉該功能；信用卡持卡人可通過客服電話、發卡機構營業網點、網上銀行、手機銀行關閉或恢復開通該功能。

據《證券日報》記者了解，目前大部分銀行都可以在網點、手機銀行、網上銀行進行業務的開啟或者關閉。部分銀行還開通了電話客服關閉小額免密功能，較之以往更為方便。部分銀行表示，儘快提供更為豐富的關閉和恢復開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務。

此外，各家銀行聯合中國銀聯建立了“風險全額賠付”保障機制。對於正常用卡客戶發生的雙免盜用損失，經過核實確認都可以得到全額賠付。

記者致電多家銀行客服，了解到每一家銀行賠付資金到賬時間不同，一般在7個工作日內，部分銀行最短僅需要3個工作日。

此外，或許是受到了小額免密支付質疑的影響，部分銀行還在近期更新了快捷支付協議。例如，招商銀行連續更新了《招商銀行信用卡快捷支付業務線上服務協議》和《掌上生活平台服務協議》。更新的協議包含，持卡人在使用支付寶信用卡快捷支付服務時，同意將該信用卡與此次登錄的支付寶賬戶進行綁定，以便此次及今後進行支付，並同意招商銀行對支付寶（中國）網絡技術有限公司收集並轉交銀行的、持卡人在使用本服務過程中所填寫的包括但不限於姓名、信用卡卡號、手機號碼等進行校對核驗。

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3月26日消息，宜人貸（NYSE:YRD）官網昨日發布信息進行業務整合，整合完成之後，宜信創始人、董事長兼CEO唐寧將出任整合后業務板塊的CEO。21世紀經濟報道獨家了解到，宜信惠民、宜信普惠兩大板塊將被整合納入上市公司體系。

整合之後，宜人貸作為上市公司，承擔面向大眾富裕人群財富管理、抵押及擔保類消費貸款、融資租賃、中小企業貸款及其他相關服務或業務。

宜信方面稱，只是將上述幾個板塊併入上市公司，財務並表，業務層面還是合作關係，各自獨立運作。

此次整合重點是將宜信的普惠金融業務和線上財富管理業務整合進入上市公司體系。

21世紀經濟報道了解到，普惠金融業務指的是宜信普惠和宜信惠民兩家公司，而財富管理業務指的是指旺財富和宜人財富。

簡而言之，宜信旗下的兩個P2P——宜人貸和宜信惠民都歸入上市公司體系內，同樣的還有資產端宜信惠民、財富管理端指旺財富和宜人財富。

至於宜人貸是否與宜信惠民合併，成為一家網貸平台了？

宜信方面稱，本次交易實現了業務管理層面的整合及協同，但宜人貸原有的網貸平台恆誠科技及本次整合的網貸平台宜信惠民的股權結構及業務並未調整，仍然是獨立運作的兩家網貸平台。

宜人貸由宜信公司2012年推出，2015年12月18日在美國紐約證券交易所成功上市，成為中國金融科技第一股。CEO為方以涵。

宜信惠民全稱宜信惠民投資管理（北京）有限公司，CEO為唐寧，也是宜信旗下P2P。

宜信普惠全稱宜信普惠諮詢（北京）有限公司，是宜信公司旗下的普惠金融業務公司，成立於2013年，CEO唐寧是宜信公司創始人和掌舵者。據其官網信息，目前宜信普惠已在267個城市農村地區建立網點，客戶主要是工薪階層、小微企業主、農戶、農商平台等，提供的服務包括車房抵押貸款、農機畜牧設備融資租賃等信息諮詢服務。

至於備案情況，宜信方面表示，宜人貸與宜信惠民在相關監管部門的指導下，正在按部就班的進行備案工作。目前已完成中國互聯網金融協會和北京互聯網金融協會規定的自查流程，正在正常報送數據，未來也會進入行政核查階段。有關備案的所有動作都將嚴格按照相關監管部門要求和指導進行。

3月25日，宜人貸發布了年度業績，總凈營收為56.207億元(約合8.175億美元)，同比增長1%；凈利潤為9.666億元(約合1.406億美元)，同比下滑30%；調整后的凈利潤為19.014億元(約合2.765億美元)，同比增長39%。

同時宜人貸宣布管理層調整：曹陽因為個人原因將辭去COO和首席技術官(CTO)職位，把更多時間用於陪伴家人，2019年3月底生效。他將繼續擔任宜信顧問。另外，為了加強公司財務管理團隊，宜人貸財務副總裁劉佳將與現任CFO叢郁擔任聯席CFO。

宜信方面稱，宜人貸CEO方以涵還在宜信體系內。

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近日，新三板掛牌公司微保宏大保險銷售股份有限公司(以下簡稱“宏大保險”，872798)公告稱，股東大會已否決其搭建“保險商城”的方案，否決原因為部分股東認為這一模式“燒錢”且回報周期較長。

業內專家向藍鯨保險分析稱，搭建互聯網銷售平台，對於保險中介機構而言，屬於“重資產”布局，對資金實力形成考驗;但這並非意味着保險中介機構的互聯網化僅此一條路徑，保險中介機構可通過科技手段，對業務具體環節，進行小資本“互聯網化”賦能，逐步提升效率。

觸網要“燒錢”，宏大保險擬設線上商城望而卻步

宏大保險在近日發布的《關於股東大會否決互聯網保險銷售平台投資項目議案的說明公告》，是對於其1個月前發布《關於公司互聯網保險銷售平台投資項目》議案的回應。

2019年2月，宏大保險董事會懷着對互聯網銷售渠道的期許，提請宏大保險投資互聯網保險銷售平台，宏大保險在公告中表示，擬自籌資金進行投資，用於保險商城的研發，主要包括開發錄單系統、保全系統、理賠系統等;同時配套線下服務實體社區門店，協助互聯網平台的推廣。規劃該項目，由宏大保險全資子公司保之家(北京)科技有限公司和保之星(北京)科技有限公司負責實施。

然而該議案最終卻被宏大保險的股東大會拒之門外。

事實上，近年來，傳統保險中介機構自建互聯網保險銷售平台漸成趨勢，通過這一模式，可實現產品的場景化銷售、信息實時透明、縮減人工成本等優勢。然而這其中，有瞄準線上銷售渠道主動求變者，也有被動應變者。

此前，不乏有保險中介從業人員發出聲音，表示“布局線上銷售渠道，主要是因為代理人模式發展出現瓶頸，規模難以擴大”、“大家都在做‘保險商城’，不做就落後了”。

不可否認的是，布局互聯網銷售模式，正呈現“燒錢”模式，且回報存在一定的滯后性，這給保險中介機構的資金實力和規模提出考驗。

在宏大保險的議案中，其對於保險商城及線下門店的布局，預估的投資金額為6000萬元，但在瑞華健康保險股份有限公司相關管理人員王立剛看來，6000萬並不足以實現互聯網保險銷售模式的搭建。

“保險中介公司布局互聯網銷售，主要問題是解決客戶流量的流入問題，但與BAT等互聯網公司相比，缺乏先天優勢。若要彌補劣勢，需要的投入是巨大的，且後續對於‘保險商城’的運營與維護，也需要持續的資金投入”，王立剛向藍鯨保險分析稱。

“在線下進行配套服務門店方面，同樣需要巨大成本，舉例來說，在二線城市設立一家配套服務門店，約需投入200-300萬元，保險中介機構想要在各地完善配套服務，優化客戶體驗，所需資金體量較大”，王立剛補充道。

“搭建購買型的‘保險交易商城’，初建階段即需約千萬級級別的投入”，新一站保險網總經理國婷麗向藍鯨保險介紹道，“這其中涉及到保險中介機構對於服務器、設計、網站組件的選擇，成本不同，對應的風險防範能力也有所差異”。

據宏大保險披露的半年報显示，2018年上半年，其出現305.7萬元的虧損，營業收入也有所下滑。

據宏大保險介紹，其當前營業收入是以代理銷售產品，取得保險代理傭金為主，盈利模式則是基於代理人團隊，向客戶銷售產品。在營收縮減、出現虧損的態勢下，宏大保險欲求變發展“保險商城”，不難理解。

只是，成立於2011年的宏大保險，註冊資本5000萬元，截至2018年中，歸屬於掛牌公司股東的凈資產為4789.94萬元，6000萬元的投資預算，對於宏大保險而言，略顯吃力。

正是基於對自身實力的考量，宏大保險在公告中直言，部分股東認為，“互聯網業務前期投入過大，且國內互聯網公司業務模式局限於燒錢模式，盈利周期過長”，因此放棄對“保險商城”的搭建。

原本屬於輕資產產業的保險中介機構，面臨互聯網銷售渠道，似乎陷入了資本實力成為局限因素的難題中。

然而，值得一提的是，儘管國婷麗認可傳統保險機構進行線上銷售渠道的搭建耗資巨大，但對於互聯網保險業務是“燒錢模式”的這一說法，她認為略有偏頗，“目前各保險機構進軍互聯網市場是一種趨勢，這種趨勢的存在是基於社會資本對於這一模式未來的認可，認為其在未來具備變現與盈利的能力。但具體如何布局、如何運作，是因人而異的。整體而言，互聯網保險是存在想象空間的”。

“此路不通”或可“繞行”，互聯網化可逐點擊破

除對於成本大額投入的猶豫，宏大保險股東對互聯網銷售平台搭建方案的否決，還有對於銷售模式的戰略性選擇。宏大保險在公告中表示，“現有的線下傳統保險銷售業務本就競爭激烈，不建議公司繼續拓展互聯網業務”。

那麼，在互聯網保險中介紛紛搭建“保險商城”，進行線上產品銷售、出單的背景下，宏大保險選擇“避開”這一路徑，是否可行?

“目前互聯網保險銷售平台主要依託於流量，大型銷售平台‘追蹤’的產品和客戶是特定的，主要聚焦於保費較小的險種，因此整體通過互聯網平台實現的保費在總保費收入中佔比並不大”，王立剛向藍鯨保險分析稱。

“保險業務互聯網化的趨勢不會改變”，對於當前互聯網保險市場的發展，國婷麗持有不同觀點，“從保單數量來看，互聯網保險業務是在逐年遞增的，這代表着互聯網保險渠道覆蓋的範圍在逐漸擴大;另一方面，此前，消費者進行產品的線上購買、轉賬，均是小額，但近幾年，消費者開始購買大金額產品、進行大筆資金交易，互聯網正在改變消費者的付費模式”。

王立剛的觀點則相對保守，他指出，當前保費相對大額的產品，仍然需要傳統的銷售模式，需要人與人之間的交互，這是不可逆轉的，也是傳統保險中介機構的優勢體現。

“互聯網銷售平台，必然也有‘人’在背後與其共同配合”，國婷麗強調道，“系統不可能解決所有問題，它能解決的是標準化的問題與效率的提升，更多差異化的問題仍然需要人的判斷與解決。在此基礎上，保險中介的專業化優勢，就不會被消弭”。

當然，這也並非意味着所有保險中介機構，都需要選擇投入大體量資金進行“保險商城”的搭建。國婷麗建議道，“保險中介機構可以通過科技手段提升效率、提升管理粘性，尤其是對於傳統團隊而言，通過科技去進行引流，提升管理效率”。

國婷麗將之稱為對於保險業務的“信息化”賦能，即為工作人員提供技術工具，針對於具體的業務推進環節，進行互聯網手段的加持，提升效率。舉例來說，保險中介機構可以通過研發互聯網資料錄入系統，提升保險代理人對於保險業務後台管理的銷量，“這種投入相對是小成本”。

王立剛也提出相似建議，中國人的消費習慣仍然落腳於“地推部隊”，保險中介機構可以以推動‘地推部隊’為主，以互聯網渠道進行輔助。

“傳統保險機構，對於互聯網保險，不能無視，更不能排斥，要將保險的互聯網化視為機會，選擇適應的道路發展”，一位保險業內人士表示。

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3月26日，記者從知情人士處獲悉，第三方支付公司拉卡拉支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉支付”)成功過會，有望成為A股支付第一股。據證監會網站披露，3月26日，第十八屆發審委將一次性審核5家企業，其中拉卡拉支付在列。

3月12日晚間，拉卡拉支付在證監會網站披露了更新的招股書。據披露，2018年拉卡拉營業收入達到56.79億元，凈利潤6.06億元。相較兩年前，公司2018年營業收入增加了一倍以上，凈利潤也接近翻番。在業務結構上，收單業務成為公司營業收入的主要來源，2018年公司收單業務的營業收入佔比已達89.29%。

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3月26日消息，據支付寶此前發布的公告显示，自今日起，支付寶還信用卡將開始收費，用戶每個月有2000元的免費還款額度，超出部分按照0.1%收取服務費。

支付寶方面表示，如果用戶需要提升自己的免費額度，可以通過支付寶會員積分進行兌換，另外也可以請仍有免費額度的家人幫助完成還款，這樣可以規避手續費。

公開資料显示，目前微信支付以及支付寶均已相繼對信用卡還款服務進行收費，不過微信支付方面並未設置2000元的免費額度，而是只有理財通鉑金黃金會員才享有信用卡還款免費服務。

按照兩大支付巨頭的說法，對信用卡還款進行收費是迫於支付通道成本上漲的壓力，此前他們一直在對這一服務進行自費補貼。

值得注意的是，目前各大銀行APP還信用卡都是免費的，同時包括銀聯“雲閃付”以及京東金融在內的多家支付機構均在適時推行信用卡免費還款的服務。

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未上市櫃股票買賣常見疏失十大問題

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3月26日消息，支付寶官方微博近日發布公告稱，加入相互寶需要芝麻信用分650分以上的限制將放寬，用戶的身體健康狀況符合《健康要求》且通過芝麻分為基礎的綜合信用評估，即可加入相互寶計劃。

支付寶方面稱，調整准入規則的目的是為了讓更多健康的用戶能夠參與這項普惠的互助保障服務，同時確保加入的成員信用狀況更可控、更全面。升級后的新規則已於本月22日正式生效。

支付寶方面透露，上線五個多月以來，相互寶運營情況優秀，已有4000多萬支付寶用戶加入，並幫助15名患病成員（含原相互保）獲得了互助金。

公開資料显示，去年11月27日，“相互保”正式更名為“相互寶”，產品定位為互聯網互助計劃。據合作方信美人壽相互保險社發布的公告显示，更名的原因是監管部門認為“相互保”作為一款互聯網保險產品，涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。

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股份支付處理存爭議。

作為第三方支付巨頭企業，創辦於2005年的拉卡拉多年來深耕線下收單業務，並在2015年度首次扭虧為盈。之後公司業績出現爆髮式增長，2018年拉卡拉營收突破50億元，同比暴增103.91%；實現歸母凈利潤5.99億元，同比增長27.71%。

在過去三年間，拉卡拉營業收入年複合增長率高達48.95%。如此驕人業績，在支付寶、微信支付等行業霸主已蠶食絕大部分市場份額的背景下堪稱“奇迹”。

孫陶然是這家明星企業的創始人兼最核心高管。在創辦拉卡拉之前，他曾因其在四達集團、藍色光標、恆基偉業等公司的輝煌履歷而被外界盛讚為“創業教父”，並著有暢銷書《創業36條軍規》。

然而眼下，在拉卡拉這家耗費了他十多年心血的創業公司中，孫陶然僅持股7.72%。如果加上其弟孫浩然6.34%的股份，兄弟二人合計持有拉卡拉約14.06%股權，與大股東聯想控股31.38%的持股比例相去甚遠。

有意思的是，聯想控股卻一直對外宣稱，對拉卡拉“僅為財務性投資入股，以獲取投資收益為目的，不單獨或聯合謀求對公司的控制”。縱然2012至2013年對拉卡拉的持股比例高達56.13%，聯想控股仍認為“並無控制權”。

這至少帶來雙重後果。其一，聯想控股在財務處理中選擇了並表持股比例相仿的聯想集團（約30.55%），卻將拉卡拉視為“聯營公司”，謀求後者獨立上市；另一方面，拉卡拉的股東們不得不做出結論說，“公司並無實際控制人”。

該結論難免引起外界熱議。2016年初，A股上市公司西藏旅遊發布公告，將通過發行股份及支付現金方式收購拉卡拉。此舉普遍被市場視為拉卡拉意圖“借殼上市”，然而公司對此予以堅決否認。隨後上交所兩次發函，要求西藏旅遊說明該筆交易不構成借殼上市的理由。

在雙方爭論中，關於孫陶然及部分高管是否一致行動人、進而實際控制公司成為爭議焦點之一。後來由於多重因素影響，西藏旅遊中止了該筆交易，拉卡拉也決定向證監會報送招股說明書，擬登錄創業板完成上市。

在最新的證監會官網公布的拉卡拉更新后的招股書上，時間財經查閱發現，公司前述“無實際控制人”問題依然存在。若追溯其根源，實際上在拉卡拉進行多次股權轉讓時就已埋下“禍根”。在此過程中，公司關聯股權交易頻現、神秘PE屢高買低賣、轉讓價格價差過大等問題時有發生，這也給拉卡拉此番IPO蒙上陰影。

慷慨與索取

孫陶然與聯想緣分頗深。據《創業36條軍規》，1991年孫陶然從北大經濟管理系畢業時，“聯想就打算接受他”，但由於種種原因最後作罷。2005年1月，孫陶然創辦拉卡拉的前身乾坤時代。公司註冊資本100萬元，聯想控股旗下的有道創投（后更名為君聯創投）、孫陶然、雷軍分別出資50萬元、25萬元、25萬元。

一年後，君聯創投及雷軍將部分股權平價轉讓給鄧保軍、孫陶然、戴啟軍和錢實穆四人。本次股權轉讓后，孫陶然、鄧保軍分別以43.71%、30.00%股權成為公司第一、第二大股東，君聯創投以12.00%的持股比例降至股東第三位。

接下來幾年中，拉卡拉開始搭建境外VIE架構，並先後經歷四輪私募融資。外界此前盛傳阿里巴巴（AlibabaInvestment Limited）亦曾跟投，其實是在最後一輪，約2008年12月左右進入，彼時持股10.00%。

央行隨後的一項舉動意外打亂了孫陶然的部署。2011年5月，央行正式向第三方支付企業發放第一批支付牌照，支付寶、財付通、銀聯商務、拉卡拉等赫然在列。而據更早些時候央行發布的管理辦法，外資股東普遍被視為獲取上述牌照的重要障礙。基於此，孫陶然不得不迅速拆除此前苦心搭建的VIE架構。

根據股權轉讓協議，收購拉卡拉境外實體的總價款為2994.28萬美元（約合人民幣1.97億元）。在此緊要關頭，聯想控股雪中送炭，而且表現得異常慷慨。

2010年12月，聯想控股聯合蘇州信託、秦嶺瑞才、青城永創等股權投資機構與拉卡拉前股東君聯創投、孫陶然、鄧保軍、雷軍、戴啟軍、錢實穆簽署增資協議，約定向拉卡拉增資2.50億元，其中0.69億元作為新增註冊資本，其餘1.81億元計入資本公積。

據2016年2月，上海市方達律師事務所出具的《關於西藏旅遊股份有限公司發行股份及支付現金購買資產並募集配套資金暨關聯交易的法律意見書》（下稱“2016年方達意見書”），在上述融資過程中，蘇州信託、聯想控股、君聯創投的增資單價分別為8.53元/出資額、6.60元/出資額、3.11元/出資額，而秦嶺瑞才、青城永創等PE及孫陶然、鄧保軍等自然人的增資單價則為1.00元/出資額。

聯想控股、君聯創投分別出資1.80億元、0.21億元，秦嶺瑞才、青城永創、孫陶然、鄧保軍等增資0.34億元。稍加計算會發現，聯想系本次合計出資2.01億元，實際認繳出資額0.34億元，其餘1.67億元全部計入了資本公積額。

在隨後幾天的股東會議中，公司同意將1.64億元資本公積轉增股本，這樣聯想控股的出資額變為0.91億元，持股比例38.88%；君聯創投出資0.23億元，持股比例9.72%。反觀秦嶺瑞才、青城永創、孫陶然、鄧保軍等股東，不費吹灰之力，就將實際出資額增加近三倍。

就此而言，聯想控股似乎做了筆虧本買賣。真的如此嗎？

2014年1月，君聯創投以2.76元/出資額向孫浩然、戴啟軍，及公司另一名高管徐氫轉讓4.53%股份，收回0.29億元投資額。

同年6月，君聯創投又以11.50元/出資額向秦嶺瑞才、鶴鳴永創等機構及房建國、唐凌、黃圖平、田文凱、陳吉韜等高管轉讓4.669%股權，合計收回1.40億元。與此同時，聯想控股也以11.50元/出資額向另外兩家PE機構——鶴鳴永創、崑崙新正轉讓5.331%股權，轉讓價款為1.60億元。

經過上述幾波股權轉讓后，君聯創投徹底退出，聯想系至少收回3.30億元投資額，聯想控股則仍保持着拉卡拉的大股東地位，持股36.44%。

問題在於，聯想控股與君聯創投11.50元/出資額的轉讓價格是否公允？要知道，僅僅5個月前，作為彼時公司第三、第五大股東的秦嶺瑞才與青城永創，將股權轉讓給幾乎同一批公司高管時的定價僅為0.30元/出資額。面對前後近38倍的轉讓價差，聯想控股究竟有何魔力來促成交易？

就上述問題，時間財經多次聯繫拉卡拉，截至發稿未收到回復。

高買低賣與國資PE魅影

與聯想控股相比，以秦嶺瑞才為代表的一批PE機構是絕對的異類。

在拉卡拉多次股權轉讓中，總能見到它們的身影。它們頻繁進出，與公司管理層過從甚密，卻做着“高買低賣”的生意。

2014年1月，秦嶺瑞才以0.30元/出資額將所持拉卡拉8.889%股份轉讓給疑似關聯方崑崙新正、君合瑞才及張洪林、徐氫、房建國等公司高管；5個月後，君聯創投選擇出清所持拉卡拉股份，秦嶺瑞才又以11.50元/出資額，共計2624.81萬元拿下部分股權；到2016年11月，秦嶺瑞才更以30.56元/股受讓了張洪林、韓吉韜等公司高管的股份。

如何理解上述行為？

據2016年2月《西藏旅遊股份有限公司發行股份及支付現金購買資產並募集配套資金暨關聯交易報告書（草案）》（下稱“2016年草案”），秦嶺瑞才由北京崑崙天創技術服務有限公司（下稱“崑崙天創”）及自然人徐氫於2010年10月以現金方式出資設立，設立時註冊資本為3萬元。自然人曹奕、戴啟軍、徐氫及鄧保軍各持有崑崙天創25%股權。除曹奕時間財經無法確定其身份外，其餘三人均為拉卡拉高管。

2016年草案還显示，崑崙天創為鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆7家合夥企業的執行事務合伙人，因此，鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆互為關聯方。

在拉卡拉的會計處理中，由於2014年1月股東秦嶺瑞才和青城永創將部分股權轉讓給公司員工及其持股平台，轉讓價格顯著低於同期君聯創投轉讓的價格。公司按照相關規定計提了4898.05萬元股份支付。

部分資深會計師告訴時間財經，股份支付的實質是股東用股份代替現金來支付公司高管或員工的工資。若能證實轉讓方和受讓方之間存在關聯關係，這更像是一次股東之間的低價股權轉讓，不能算做股份支付。因為公司並沒有以此來換取高管的服務，換句話說，在這個交易中公司本身沒有獲益。

實際上，若詳細梳理拉卡拉歷次股權轉讓，鶴鳴永創、台寶南山、眾英橋、崑崙新正、秦嶺瑞才、君合瑞才和青城正恆7家股東之間存在多筆關聯股權交易。

在此基礎上，上交所2016年問詢函中提出的問題依然有效：若孫陶然與戴啟軍等主要管理層股東構成一致行動人，其持股比例將上升至40.73%，超過聯想控股31.38的持股比例，成為拉卡拉第一大股東。這意味着，拉卡拉“無實際控制人”的結論或許並不成立。

以秦嶺瑞才為代表的股東行為固然令人費解，另一家國資PE——蘇州信託同樣神秘莫測。早在2010年12月，拉卡拉拆除VIE架構進行首次融資時，蘇州信託就以8.53元/出資額增資1500萬元，增資單價遠高於聯想控股（6.60元/出資額）、君聯創投（3.11元/出資額）及其他股東（1.00元/出資額）。

這勢必涉嫌國有資產流失問題。2011年12月，蘇州信託將其持有拉卡拉586.27萬元出資額轉讓給子公司蘇信創投，轉讓價格約2.56元/出資額，合計1500萬元；2012年3月，蘇信創投將其中293.00萬元出資額轉讓給聯想控股，作價3.45元/出資額，蘇信創投合計收回約1000萬元。

2016年12月，蘇信創投將剩餘股份以30.86元/股轉讓給疑似高管持股平台崑崙新正，合計價款1.07億元。經過上述幾次股權轉讓后，蘇州信託不僅收回早期投資額，還凈賺約1億元。

然而在2015年6月，蘇州太平國發以34.50元/出資額向拉卡拉增資2.67億元。股權穿透后，蘇州信託、蘇州太平國發的大股東均為蘇州國發創業投資控股有限公司（下稱“蘇州國發”）。為何蘇州國發也做起了“高買低賣”的生意？

部分投行人士告訴時間財經，財企（2009）94號文規定，擬IPO企業若有國有股，需要划轉一部分到社保基金。按照規定，如果國有股持股比例不高（假設5%），那麼企業一IPO，將有一半的股票被轉給社保基金。所以，上述行為未必是有貓膩，反而可能是理性選擇。當然，這個規定後來改了，2017年相關部門廢止了原來的“94號文”。

值得一提的是，2015年蘇州信託原董事長朱立教涉嫌嚴重違紀遭刑事拘留。2017年9月，蘇州市姑蘇區人民法院一審認定朱立教犯受賄罪，判處有期徒刑三年，並處罰金50萬元。回溯2010年蘇州信託入股拉卡拉及其後幾次股權轉讓，均與朱立教有不同程度的交集。

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3月26日消息，日前，支付之家網通過工商信息查詢發現，上海付費通信息服務有限公司（付費通）進行了投資人變更，上海付費通新增股東天翼电子商務有限公司（翼支付），原股東上海信息產業（集團）有限公司退出。

值得注意的是，付費通和翼支付均為持牌第三方支付機構。

同時變更的還有董事備案信息，上海信息產業（集團）有限公司總經理吳冬立退出了上海付費通的董事行業，新增陳建立。公開資料显示，翼支付上海分公司總經理，天翼徵信總經理姓名也為陳建立，二者或為一人。另外，此次新晉和退出的股東以及董事，均為中國電信系企業。

付費通成立於2003年5月，由上海市信息投資股份有限公司、上海易翼信息科技有限公司、上海信息產業（集團）有限公司、銀聯商務有限公司、上海億通國際股份有限公司、上海水務建設工程有限公司、上海市郵政公司共同投資設立。

支付信息查詢系統“支付查”显示，付費通於2011年5月3日獲得人民銀行頒發的《支付業務許可證》，是首批拿到第三方支付牌照的27家企業之一。

付費通續展中合併上海付費通企業服務有限公司在上海市的預付卡發行與受理業務，同時主動申請終止固定電話支付業務，目前業務類型為互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單（全國）、預付卡發行與受理（上海市），業內俗稱“全牌照”支付機構。

新晉股東翼支付

此次新增股東天翼电子商務有限公司同樣為持牌支付機構。

支付查显示，翼支付同樣為首批獲得人民銀行頒發的《支付業務許可證》的27家支付機構之一，業務範圍覆蓋互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、預付卡發行與受理（僅限線上實名支付賬戶充值）、銀行卡收單，同樣屬於奇貨可居的“全牌照”支付機構。

翼支付作為中國電信的互聯網金融板塊主體隸屬於天翼电子商務有限公司，後者剛進行巨額融資，且有意“分拆上市”。

去年5月28日，中國電信執行董事曾表示，公司有計劃將旗下子公司如翼支付或一些資管公司分拆上市，只是還沒有決定在A股或者赴港上市。彼時的劉愛力表示，翼支付剛完成了新一輪融資。

此前，21世紀經濟報道稱中國電信旗下互聯網金融業務板塊啟動混改——天翼电子商務有限公司正在吸引戰略投資者，估值約在70億元。中國電信擬出讓天翼电子商務有限公司49%股份，有望募得34.3億元，用於公司未來業務發展。

2019年1月，翼支付宣布A輪引戰增資結果正式獲得央行審批通過，將引入前海母基金、中信建投、東興證券和中廣核資本四家戰略投資人。

今年3月19日，在中國電信2018年業績發布會上，中國電信代理董事長、總裁兼首席運營官柯瑞文透露，將翼支付分拆上市是長遠目標，但是對於何時分拆，他表示“還不好說。”

公開資料显示，翼支付業務已經覆蓋到全國接近400個主要城市，註冊用戶數5億，月活用戶數超過4000萬，累計發展1000萬商戶，其中中國快消連鎖與特許連鎖前100強商戶的覆蓋率已超過60%。

此前，翼支付曾遭央行（拉薩）通報反洗錢九大問題不達標，也曾多次涉及消費者維權事件，例如亂扣費問題。

拼多多曾曲線“求娶”付費通

去年，成功登陸美國納斯達克的拼多多爭議不斷，其中涉嫌“二清”的消息甚囂塵上。

關於拼多多涉“資金二清”、“信息二清”等問題，業內人士發出質疑：拼多多作為無證機構，與支付機構合作模式存在違規，並且可能是央行大力整治和處罰的“二清”對象。

拼多多在打假時曾被質疑，從售假商家扣罰的罰款在退給消費者時“為什麼不退現金，而是代金券”，拼多多創始人兼CEO黃崢曾回應稱，是因為平台暫未獲得支付牌照。

為此，拼多多試圖通過收購來曲線獲得第三方支付牌照同時使之合規。

去年8月份，有消息稱，上海易翼信息科技有限公司已入股上海付費通信息服務有限公司。

上海易翼由一家名為杭州樂顧投資諮詢有限公司全資控股，而這家公司的實際控制人是拼多多創始人黃崢。通過參股，上海易翼成為付費通的第二大股東，持有其39.64%的股份。

此前有消息稱，付費通的估價在5億元至7億元之間。

去年12月份，有商家舉報拼多多涉嫌“二清”及無證經營支付業務，並出具了一份《舉報意見答覆意見書》。答覆意見書显示，中國人民銀行上海分行已確認上海尋夢信技術有限公司旗下電商平台“拼多多”的無證經營支付行為。

隨後拼多多表示，已經引入具有支付和清算資質的平安銀行進行全流程資金託管和結算，不在任何場景下觸碰交易資金。

援引新京報消息，拼多多方面稱若要按照條例實現完全合規，只能允許消費者和商家的資金在同一種支付牌照下執行“閉環運行”，然而這又與支付機構應當充分尊重客戶自主選擇權的規定存在一定矛盾。

因此，拼多多認為，按照目前的行業發展態勢，在電商平台的綜合解決方案上尤其是在網聯平台出現前，各規定的執行和解讀存在一些模糊和可能與現實矛盾的地方，電商行業的合規解決方案也一直在摸索和等待監管方面更細則的定論。

如今，網聯正式上線運營近兩年時間，而拼多多涉嫌“二清”的標籤仍然沒有被徹底撕下。

拼多多本身並無支付牌照，獲牌的關鍵在於需要成為支付牌照主體公司的大股東。付費通目前大股東為上海市信息投資股份有限公司，能否入主付費通就變得充滿未知。

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