作者: admin

4月4日消息，近日，中新控股科技集團有限公司（08207，HK，以下簡稱中新控股）公布了2018年年度業績，中新控股自上市以來年度凈利潤首次出現了虧損，虧損額達到了8.36億元（單位：人民幣，下同），而在此之前該公司的凈利已經連續5個季度同比下降，旗下的消費貸款平台“掌眾金服”的交易量直接跳水，銳減83.7%。

成也現金貸敗也現金貸

2016年10月中新控股收購掌眾金服，彼時的中新控股還叫作“中國信貸科技”，此後中新控股的業績表現如同坐上了過山車，經歷了成倍的增長后快速下滑。

在2017年，中新控股的營業額達到了48.05億元，劇增346.7%，凈利潤也暴漲221%至10.98億，公司表示業績增長主要來自掌眾金服強勁交易量的推動，以及第三方支付平台先鋒支付的付款交易量大幅增長。彼時的掌眾金服交易量達到了633億元，是2016年的8.1倍。

在中新控股的收入板塊中，在線投資及科技驅動貸款服務業務的收入(主要來源是掌眾金服)為33.34億元，對總收入的貢獻率達到了69.4%，而這還不是此項業務板塊對中新控股收入貢獻率最高的時候，這一業務板塊在2017年第三季度一度為中新控股貢獻了近八成的收入，取得收入28.85億元，同比增長約14.5倍。

但是好景不長，掌眾金服交易量的萎縮2018年第一季度便初見端倪。在2018年第一季度平台的成交量僅為26.1億元，縮水六成以上，雖然到第二季度有所回升，但此後兩個季度一直徘徊在20億元左右。

在過去的2018年中，掌眾金服的促成交易總額僅為106億元，較前年大幅萎縮超過八成。掌眾金服交易量的萎靡不振直接導致了中新控股2018年收入腰斬，中新控股去年收入25.45億元，較前年下降47%，而掌眾金服所屬的在線投資及科技驅動貸款服務業務在集團總收入中的佔比也由前年的69.4%下降到37.7%。

“現金貸”遭遇嚴監管

在網貸之家研究員劉美茹看來，掌眾金服從主打小額短期貸款產品到推出大額長期貸款產品，主要是受2017年12月發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱通知）影響。

2017年末監管一紙令下，許多現金貸平台“賺大錢”的日子一去不復返。《通知》要求“各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款”。現金貸平台要把產品的年化利率控制在合規範圍以內，會選擇將貸款額度提升，並且拉長貸款周期。

近期多家在美上市的互金企業年報數據也显示出平台的年平均貸款期限延長，平均貸款規模增長是趨勢所在。以拍拍貸為例，截至2018年12月末，該平台的平均貸款規模為人民幣3281元，同比增長32.8%，平均貸款期限則延長了1.9個月。

但是“長期貸款的年化利率相對低，由此可能會壓縮平台的盈利空間。”劉美茹這樣告訴記者，並且大額長期貸款相比小額短期貸款而言，對於平台的風控要求較高，這就增加了平台的風控成本，而為了降低逾期風險，獲得優質客戶，獲客成本也將增加。

除此之外，《通知》中還規定了“暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網絡小額貸款”，也就意味着平台發放貸款必須要有特定的消費場景，對於企業而言，最直接的方式就是自己搭建消費場景。

目前線上消費場景都被電商巨頭壟斷，淘寶、京東、蘇寧等電商平台均已開展了消費分期業務，除此之外，還有樂信、趣店等公司開展類似業務。劉美茹認為他們已經佔領市場的絕大部分份額，且具有巨大的資金和流量優勢，行業壁壘已經形成，其他平台若沒有獨特的競爭優勢，做成大規模業務的難度相對較大。

現金貸平台謀求轉型並非易事，掌眾金服去年交易量與收入大幅滑坡或許就是明證之一。而對於母公司中新控股而言，自去年9月遭遇國際沽空機構博力達思研究狙擊，此後股價一瀉千里，一路下跌近九成，目前已經成為“仙股”，截至4月2日港股收盤，股價報收0.066港元/股。

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4月4日上午消息，近日，美團點評旗下第三方支付公司錢袋寶被曝新增一項經營異常信息，因“通過登記的住所或者經營場所無法聯繫”被北京市工商行政管理局海淀分局列入經營異常名錄。昨日，錢袋寶官方微信公眾號發布回應稱：目前各項工作均正常開展和經營，公司整體秩序如常，報道稱“經營異常”不屬實。

據北京市企業信用信息網显示，北京錢袋寶支付技術有限公司經營異常名錄已被北京市工商行政管理局海淀分局移出。

錢袋寶服務於美團點評自身業務，併為其合作夥伴提供支付解決方案和相關服務，也被稱作“美團支付”。對O2O行業下半場來說，支付可以覆蓋所有場景，而第三方支付牌照不可或缺。公開信息显示，2016年9月，美團宣布完成對錢袋寶收購。但美團花大力氣拿下支付牌照后，罰單連連：2016年10月14日，錢袋寶因違反支付機構客戶備付金管理規定、銀行卡收單業務管理規定，被罰款12萬元。2018年6月4日，錢袋寶武漢分公司因違反銀行卡收單業務管理規定，被處以警告。2019年1月8日，錢袋寶西寧分公司因違反銀行卡收單業務相關制度規定，處罰款10萬元。這也是央行2019年公示的第一張支付罰單。

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借款3000元賠上一套房、誘使學生賭博“套路”疊加債務至360萬元、誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等……

《每日經濟新聞》記者了解到，日前，廣東省高級人民法院通報兩則“套路貸”案件。犯罪分子以高利放貸為依託，成立主要以放高利貸為業務的公司，進行敲詐勒索，同時通過淋紅油、上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼等“軟暴力”行為進行催收。最終，兩起“套路貸”涉黑團伙主犯均獲刑20年。

借款3000元賠上一套房

日前，東莞市第二人民法院依法對鍾某波等18人犯組織、領導、參加黑社會性質組織罪、敲詐勒索罪等一案進行公開宣判，以組織、領導黑社會性質組織罪、開設賭場罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪，數罪並罰，判處鍾某波有期徒刑二十年，剝奪政治權利四年，並處沒收個人全部財產；其他被告人分別被判處有期徒刑十四年至一年三個月不等。

法院經審理查明，被告人鍾某波於2014年投資成立浩大投資有限公司（以下簡稱“浩大公司”），還陸續成立其他關聯公司，逐漸組成了一個以鍾某波為組織、領導者，人數眾多、層級分明、具有一定經濟實力的黑社會性質組織。

《每日經濟新聞》記者注意到，該涉黑團伙不僅“套路”大學生、高中生，還進行非法拘禁等行為。

據悉，該組織“套路貸”多名高中生、大學生，與其簽訂高額借貸合同。被害學生因無力歸還借款，在極度恐懼中或被迫輟學，或離家出走。

其中，因創業需要資金的在讀高中生劉某向浩大公司申請借款6萬元，並簽訂6萬元的借款合同。但該公司僅提供3000元的借款，口頭約定月息600元，謊稱會撕毀上述6萬元借款合同。此後，鍾某波等人按6萬元的借款合同及相應的利息向劉某追債，並以要上門催收、淋紅油等方式相威脅。為歸還債務，劉某被迫多次簽訂新的借據以覆蓋舊的借款及利息。

最後，鍾某波等人將上述新舊借據及利息累計后，稱劉某欠款金額合計為39萬元，迫使劉某提供商品房抵債。后劉某父親被迫以124.8萬元將該房買回。

此外，鍾某波於2016年多次誘使在讀大學生歐某參與網絡賭博，致使其欠下賭債共360萬餘元，歐某被迫三次簽下分別為70萬元、200萬元、90萬元的借款合同用於歸還賭債。因歐某無法還債，鍾某波等人非法拘禁歐某，並向歐某父親索要債務。歐某父親陸續向鍾某波等人歸還了370萬元。

另查明，鍾某波等人通過“太陽城”、“長江網”等賭博網站共接受投注額760萬餘元，盈利51萬餘元。為迫使被害人歸還欠款，該組織還實施了多宗非法拘禁犯罪，並通過在被害人住處、經營場所淋紅油方式迫使被害人歸還欠款。

採取“軟暴力”實施違法犯罪活動

記者注意到，河源市源城區人民法院近日也公開宣判一宗“套路貸”涉黑案件，犯罪分子多次以“軟暴力”行為實施違法犯罪活動。

資料显示，主犯黎某木犯組織、領導黑社會性質組織罪、搶劫罪、尋釁滋事罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪，數罪並罰被判處有期徒刑二十年，剝奪政治權利四年，沒收個人全部財產。其餘參加該組織的6名被告人分別被判處有期徒刑十八年至一年六個月不等，並處罰金二十七萬至一萬元不等。

2017年9月起，被告人黎某木為謀取非法收入，夥同被告人賴某康等6人，成立主要以放高利貸為業務的公司，採取“套路貸”方式，誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等，此後以被害人違約為由，虛增債務，向被害人非法催債。

在催債過程中，該黑社會性質組織採取上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼、送花圈、威脅等“軟暴力”手段，有組織地滋擾、鬧事，並採取搶劫、非法拘禁、敲詐勒索等暴力威脅手段實施違法犯罪活動，給多名被害人造成重大的經濟損失和心理威懾，嚴重影響當地經濟、社會生活秩序，造成惡劣的社會影響。

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驚喜總於不經意間出現。

日前，據財新報道，P2P備案有了重大突破——備案將於近期實質性重啟。

結合財新披露信息，此次備案要求（下稱《備案新規》）不同於以往。以往的通知，側重於合規界定——告訴機構什麼是合規行為，什麼是違規做法；《備案新規》則側重於備案后的常態監管，首次提出了風險準備金、風險補償金、註冊資本金的要求，處處透着一個信號——這次來真的了!

三年備案長跑，終於看到曙光。犹如盛夏午後的煩躁被一聲悶雷刺破，空氣尚未轉涼，心裏卻已經涼滋滋。

從業者們盼這天，盼了許久了。

哪些P2P能上岸？

關於備案，《備案新規》提了兩個時間點：

今年（2019年）下半年，部分發達省市啟動試點備案，少量P2P於年末走完備案流程；

明年（2020年），在全國範圍內完成P2P備案登記工作。

至於哪些平台能通過備案，財新沒有披露細節信息，但結合P2P過往整改要求，通過“自查、自律檢查、行政核查”應是基本要求。

2018年8月，網貸整治辦發布《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，通知中首次提出了“自查、自律檢查和行政核查”的備案三步曲。

根據時間要求，行政核查應已進入尾聲，但有多少P2P通過了行政核查，沒有公開數據。

此外，不論細則條件如何變化，合規性強、規模大的平台都是備案的種子选手，從監管導向上看，也是樂意給頭部平台放行，對中小平台，更希望其轉型和退出。

據網貸之家統計，截止2019年3月末，正常運營的平台有1021家。結合《備案新規》來看，近九成的平台或將無緣備案，清理、退出將是主流。

P2P要怎麼管？

明明P2P還沒備案，但《備案新規》大量着墨於後續P2P怎麼管，就像在寒冬里給大家描繪春天花開的畫卷。

P2P怎麼管，最新監管思路體現為兩點：一是區域經營限制；二是資金實力要求。

所謂區域限制，是《備案新規》將P2P分為全國經營和省級經營兩類，類似銀行業里的全國性銀行（6大行、12家全國股份制銀行）和區域銀行（城商行、農商行等）。全國性P2P，仍像現在這樣，藉助互聯網渠道面向全國用戶；區域性P2P，只能為省內借款人和出借人提供撮合服務。

到時候，用戶在應用商店搜索下載一款P2P，打開后，大概率會看到這樣的提示，“抱歉地通知您，根據最新監管要求，鑒於您非某某省用戶，我們暫時不能為您提供服務”。

網貸是上岸了，網絡卻下線了——互聯網的跨區域特徵被掐斷。

不過，對於區域經營限制，我是贊成的。

相比要麼全國經營、要麼一律關停的兩難選擇，區域限制是一個折中，不完美，但也為大量中小P2P開了道口子，一道活下來的口子。

相比全國性平台，區域經營的平台在監管層面是降格的，備案權限掌握在地方，不需報中央金融監管部門審核。既保留了地方的監管靈活性——區域性P2P監管可保留區域特色，也將跨省監管套利的空間壓至最低——全國性P2P適用統一的標準。

所謂資金實力要求，體現為註冊資本金、一般風險準備金和出借人風險補償金的要求，這些要求都是首次提出，反映了監管思路的變化——P2P仍定位於信息中介，但是有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。

具體要求上，區域性P2P和全國性P2P不同：

註冊資本，區域P2P不低於5000萬元，全國性P2P不低於5億元；一般風險準備金和出借人風險補償金也有不同，但細節尚未披露。

5億元的註冊資本門檻，雖低於民營銀行20億元註冊資本的要求，但也高於消費金融公司3億元的門檻，把草根玩家擋在門外，P2P領域魚龍混雜、一哄而上的往事不會重演了。

一般風險準備金要求，借鑒了商業銀行貸款管理精神——以豐補歉，熨平信貸周期，避免因不良集中爆發引發經營危機。2018年6月的爆雷潮中，不少平台就死於不良危機。

按照要求，銀行要對已發放貸款計提損失準備，分為一般準備金、專項準備金和特別準備金，一般準備金為貸款餘額的1%，專項準備金視貸款五級分類而定，特別準備金則由銀行自行確定。

出借人風險補償金，是P2P業內通行的風險準備金的延續，或稱之為合法化。

為杜絕“本息保障”的頑疾，監管曾明確將平台計提風險準備金的行為視為違規。此次開閘，是一種默認，也算一種妥協。

血淚教訓表明，把P2P視作單純的信息中介，只是理論層面的自我安慰，平台能想到各種各樣的方法計提準備金。而站在出借人保護的角度，計提準備金也有益無害。既如此，將平台自發的風險準備金計提行為合規化、透明化，不失為一種務實的做法。

最後，重要的事重複一遍，雖然有風險準備金要求，但P2P仍定位於信息中介——有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。

政策從來落地難

能上岸的平台是少數，絕大多數，都將於2020年整改大限前集中退出。

集中退出，會不會引發集中爆雷這種處置風險的風險呢？

單個平台爆雷不是問題，涉嫌非法集資的平台批量爆雷也不是問題，前者影響有限，後者則避免更多受害人入局，大功一件。

整改若導致恐慌蔓延，引發基本合規的平台集中出問題，才算處置風險的風險。

已經有了一輪爆雷潮，監管會極力避免再來一輪。

要避免集中爆雷，就要為基本合規的平台構築安全墊，解決後顧之憂。

現階段，監管主要從兩方面發力：

一是嚴格規範債權轉讓，消滅期限錯配。自動投標模式下的集合理財結構，天然存在期限錯配，如三年期的借款標的匹配三月期的出藉資金，三個月到期后，沒有新的出借人接盤，就會產生到期無法兌付的問題。

監管機構前期多次發文強調，網貸機構不得通過債權轉讓模式拆分債權，不得進行期限錯配。

基於合規要求，一些平台強行更改出借期限——若三月期的標對應的是三年期的借款，平台會把出借人到期時間人為延長至三年——期限錯配得到有效緩解。

消滅了期限錯配，也就消滅了因恐慌帶來的流動性壓力和兌付危機，合規平台的集中爆雷，大致可避免了。

二是着力追贓挽損，打擊惡意逃廢債。P2P集中整改，強化了某些借款人的僥倖心理——有錢不還，坐等平台倒閉，也許平台倒閉后債務也就一筆勾銷了。

這種惡意逃廢債行為（也可稱之為老賴）的蔓延，顯著抬高了資產壞賬率，成為平台合規整改和良性退出的攔路虎。

2018年8月，全國整治辦曾發文要求P2P平台上報惡意逃廢債信息，並承諾將協調徵信管理部門將信息納入徵信系統和“信用中國”數據庫。

平台和協會也行動起來，有些平台開設了老賴信息披露專區，協會也積極出招，如北京互金協會，提出了公益訴訟機制：

“（北京互金）協會將分步驟打擊逃廢債行為：第一步，逃廢債信息納入協會脫敏數據庫；第二步，以協會名義對拒不還款的失信人發起公益訴訟；第三步，公布所有的公益訴訟信息；第四步，協會溝通法院執行，擴大失信懲戒機制。”

剎住了惡意逃廢債的氣焰，也就為合規平台的資產安全構築了安全墊。

政策從來落地難，為合規平台構築的安全墊越紮實，動用霹靂手段的時機也就越成熟。

落地不再難，這次是動真格的。

塵埃落定，巨頭下水

2020年後，P2P備案塵埃落定。

P2P終於回歸本源，P2P也終於位列仙班——成為持牌金融機構。

場子清理乾淨后，巨頭可以下場了。

作為唯一未被巨頭大規模染指的行業，P2P也將無可避免的成為巨頭們跑馬圈地的戰場。

網貸上岸，巨頭下水，才是故事的圓滿結局。

也許你會問，P2P還能投資嗎？屆時，答案自見分曉。

^{原文鏈接：https://www.tmtpost.com/3861591.html}

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4月4日消息，昨日晚間，東莞市公安局通過官方微博通報團貸網涉嫌非法吸收公眾存款案件最新進展，目前，該案的查封、凍結、扣押工作取得初步成果。

截至4月2日，東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元，目前正對資金進行甄別；查封涉案房產35套、飛機1架；扣押涉案車輛40輛。

警方指出，目前“團貸網”案件的偵辦重點已轉向追贓挽損、催還借款等工作，為使投資人更好地了解情況並支持警方工作，東莞市公安局已向平台投資人發送短信，提示廣大投資人積極配合警方開展案件偵辦、追贓挽損工作。

東莞市公安局強調，對在網上編造、散布各類謠言，惡意挑撥、煽動非法聚集鬧事，干擾阻礙案件偵辦的行為，公安機關將依法追究法律責任，接下來，東莞市公安局將成立追贓挽損深挖工作小組，深層次發現資金流向，及時凍結涉案資金，最大限度保護廣大投資人的合法權益。

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4月4日消息，本周二，銀聯雲閃付APP註冊用戶數正式突破1.5億，銀聯表示，已通過95516客服聯繫到這位來自北京地區的幸運用戶楊先生並將向其發放50000元紅包獎勵。

據《電商報》了解，銀聯為推廣雲閃付APP，此前曾開展了一項營銷活動：在3月26日至4月4日期間，通過雲閃付APP掃標識、二維碼支付等，均可獲得最高1500元紅包，而第1.5億註冊用戶更可獲得50000元超級紅包。

公開資料显示，雲閃付APP於2017年12月11日正式在移動端發布，作為銀聯對標支付寶、微信支付的重要利器，這一APP匯聚了銀聯及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務，一個APP即可管理所有銀行卡。

據了解，2018年全年，雲閃付APP的市場投入高達20億元。為了激勵用戶註冊，雲閃付依託銀聯場景，開展多場聲勢浩大的優惠補貼活動，鼓勵用戶下載並使用雲閃付，還在春節紅包大戰中狂撒紅包。

儘管雲閃付在優惠補貼方面顯得誘惑力十足，但其在用戶留存率方面卻不盡如人意。有數據显示，今年年初，雲閃付APP的用戶數已達到一億，但每個月的活躍用戶僅為1170萬左右。

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4月4日消息，作為網貸合規的重要一步，網貸備案一直是市場關注的焦點。4月3日，北京商報記者從知情人士處獲悉，近日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組召開專題會議，會議明確，2019年網絡借貸風險專項整治要壓實屬地整治責任，有力有序化解存量風險。此外，該知情人士透露，監管有望在2019年下半年開啟網貸備案試點。

據上述知情人士透露，2019年監管要完成將符合一定條件的在營機構接入有關信息系統，加大數據監測和信息披露力度。要穩妥有序推進分類處置，引導機構轉型或良性退出；要嚴格標準，穩步推進備案準備工作；要嚴厲打擊嚴重違法違規平台。

據財新報道，監管有意爭取在2019年下半年在部分發達地區開展試點備案工作，完成少量機構的備案登記工作。並在總結試點經驗的基礎上，按照防範重大風險三年攻堅戰的總體實現要求，在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。上述知情人士也向北京商報記者確認，目前監管正在起草網貸備案的方案。另有一地方監管人士並未否決備案的最新進展，表示將聽從安排。

自2016年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出台以來，網貸行業拉開了合規整改的序幕。2017年12月8日，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室又下發《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》對下一步的整改驗收階段做出了詳細部署，要求各地在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作，6月底之前全部完成；並對債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題做出進一步的解釋說明。在監管發文不到一個月時間，已先後有廈門、廣東（深圳市除外）、上海、深圳、北京、福建、浙江、江蘇等地發布了備案細則。不過，在網貸整改兩年多之後，行業仍是“零備案”。

對於網貸的最新監管風向，蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言在接受北京商報記者採訪時表示，“現階段沒有消息是網貸行業的最大問題，網貸行業呼籲明確的預期，無論寬嚴鬆緊，有了明確的方向，各方才能採取下一步行動。對監管來講，提早啟動實質性備案工作，對於P2P行業整改和金融防風險都能發揮積極作用。”

在備案重要考核指標方面，據財新報道，監管擬將網貸機構分為區域性和全國性的經營平台，並提出了數千萬元和數億元起的資本金門檻。此外，監管也在醞釀要求平台需計提不同層級的風險準備金和風險補償金。薛洪言進一步指出，從財新披露的信息看，此次備案要求，提出了一些新的監管思路，如註冊資本金、風險準備金以及區域平台和全國平台的區別等等，整體上看，P2P的備案門檻提高了，備案后的P2P也將戴上鐐銬經營，以降低潛在風險。

麻袋研究院高級研究員王詩強表示，網貸重啟備案主要有三方面原因：一是，經過2年多的合規整改，網貸平台數量已經從六千多家下降到目前的一千家左右，效果非常明顯，部分平台基本完成合規整改，因此，此時啟動備案時機已經成熟；二是，對於合規平台進行備案，有利於促進其他平台積極整改，促進行業健康發展；三是，央視“315晚會”關於“714高炮”的報道充分說明居民的消費信貸需求旺盛，而傳統金融機構很難服務，因此，重啟備案，有利於利用網貸平台解決這群客戶的資金需求，引導借款人遠離“714高炮”平台。

網貸之家統計數據显示，截至2019年3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家，累計停業及問題平台數量達到了5595家，P2P網貸行業累計平台數量達到6616家（含停業及問題平台）。哪些平台能夠順利“上岸”？零壹研究院院長於百程分析認為，從監管方一貫的政策來看，一直強調的是控制風險，引導退出，但也並不是要完全遏制這一金融創新。如何在風險和創新之間尋求平衡，考驗監管的智慧。從目前傳出的方案看，備案平台在信息中介的基礎上，疊加了槓桿和風險控制要求，符合金融的監管思路。未來資本實力強，技術和風控能力強的合規平台，才有機會開展全國性業務。

王詩強表示，備案重啟既有利於平台提升估值、獲取外部融資，增強平台抗風險能力，又有利於激勵還不合規的平台積極整改，促進行業健康發展。他同時表示，網貸備案基本上是按照“108條P2P網貸合規檢查問題清單”執行，因此，想要順利通過備案，就不能出現問題清單中所列問題。此外，想要獲得全國性的網貸備案資質，不僅實繳資本等硬性指標符合監管要求，股東背景也是重要考慮因素。

薛洪言也表示，對於P2P行業而言，備案時間表從明確將加速平台分化過程，有備案資格的平台有序備案，沒有資格的平台將有序退出。不論細則條件如何變化，合規性強、規模大的平台都是備案的種子选手，從監管導向上看，也是樂意給頭部平台放行，對中小平台，更希望其轉型和退出。

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4月4日消息，近日，隨着中國聯通與招商銀行相繼披露2018年年報，兩者聯合創辦的招聯消費金融有限公司（以下簡稱“招聯消費金融”）的經營狀況也浮出水面。

年報显示，2018年，招聯消費金融總資產747.48億元，同比增長59.11%；營業收入69.56億元，同比增長67.10%；凈利潤12.53億元，同比增長5.37%。但值得注意的是，2017年，招聯消費金融凈利潤為11.89億元，較2016年同比增長266.97%。由此可見，其凈利潤增速明顯放緩。

增速明顯減緩

資料显示，招聯消費金融是招商銀行和中國聯通在2015年聯合創辦的消費金融公司，雙方各出資50%，志在探索互聯網金融新模式，總部位於廣東深圳。註冊資本38.69億元。

記者注意到，在成立初期，招聯消費金融也曾發生過虧損。2015年，公司營業收入1.31億元，凈利潤為-8400萬元。

不過，憑藉著兩大實力雄厚的股東，其在成立的第二年便實現了盈利。2016年，招聯消費金融營業收入15.33億元，同比增長1070.23%；凈利潤為3.24億元，實現扭虧為盈。

2017年，招聯消費金融繼續高歌猛進，全年實現營業收入41.63億元，是2016年的3.5倍；凈利潤11.89億元，是2016年凈利潤3.36億元的3.5倍。

有行業人士指出，消費金融在2016年到2017年快速發展，得益於2015年央行多次降息降准，給我國消費金融市場提供了貨幣寬鬆和資本獲取成本低的環境。加之2016-2017年國家收緊房貸，加之銀行借貸條件受限，居民消費貸款需求開始向互聯網轉移。

值得一提是，隨着宏觀經濟增速放緩與消費金融經歷“強監管”陣痛，招聯消費金融在2108年也出現了嚴重的發展失衡。從披露的數據來看，即便是在去年營業收入同比增長67.10%的情況下， 其凈利潤的同比增幅卻也僅為5.37%。很顯然，其凈利潤增速明顯放緩。

記者也試圖就凈利潤增速放緩原因致電招聯消費金融，但電話無人接聽。

接近招聯消費金融內部人士對記者表示，在政府對於消費金融和網貸強監管后，運營成本和風控成本都在隨之提升，低成本高利潤的紅利已經消失。企業成本升高以及受放貸利率限制，盈利空間被壓縮，消費金融行業基本已經進入平穩發展階段。

近10億增資未到位

據了解，招聯消費金融目前仍以線上小額信貸產品“好期貸”為核心產品，此外還有信用支付產品——信用付、以及校園貸產品——零零花三大產品。

其中，好期貸最高額度20萬元，日利率0.035%；零零花可分期購物，低息借現金，最高額度1萬元，期限最長為30天；信用付可享受最長40天的免息支付，也可選擇最長60期的分期付款。

記者獲悉，自2017年，招聯消費金融逐步嘗試與教育培訓、醫療美容、航空旅遊、家居裝修等多個外部機構展開消費金融業務合作，拓展線下場景。截止2018年10月，招聯消費金融註冊用戶已突破6000萬戶，業務覆蓋全國30多個省市。

但隨着業務越做越大，招聯消費金融也不得不擴充資本金。

2018年1月，招聯消費金融完成首次增資，招商銀行和中國聯通各出資6億元，其中8.6億元計入實收資本，註冊資本增加至28.59億。

第二次增資則發生在2018年12月。據了解，招商銀行與中國聯通分別決定增資10億元。增資后，招商銀行及其子公司招商永隆銀行分別將持有招聯消費金融24.15%、25.85%股權。而中國聯通的持股比例則保持不變，仍為50%。

值得一提的是，中國聯通與招商銀行均表示第二次增資於2018年底完成。但記者從招商銀行發布的年報中得知，截止2018年12月31日，招聯消費金融已發行及繳足股本為38.68億元，仍有近10億的增資金額在2018年12月底尚未到位。

拆藉資金近百億

記者注意到，招商銀行亦披露了過去一年對招聯消費金融的資金支持情況。其中，2018年7月，招商銀行批准給予招聯消費金融230億元同業綜合授信額度，授信期限1年。

上述內部人士表示，此次授信是為了進一步豐富公司資金來源渠道，為公司業務持續發展提供有力保障。

此外，記者還發現，截止2018年底，招商銀行為招聯消費金融共拆放資金95億元，相較於2017年拆放資金27億元，同比增長了251.85%。

通常而言，拆藉資金指銀行等金融機構之間用來調節臨時資金餘缺的短期資金。拆借數量、利率和期限根據市場資金供求狀況，由拆借雙方協商議定。有分析人士指出，這種借貸活動往往需要以股票、債券等作為擔保，並在接到貸款方通知后的次日即須償還，借款人如不能按期歸還時，貸款方有權處分擔保物。我國開展資金拆借的時間不長，主要是各金融機構同業之間開展同業拆借業務。

實際上，2018年，招聯消費金融的凈利潤率為18.01%，較同為持牌的頭部消費金融公司馬上消費金融9.72%的凈利潤率高出了近一倍。不得不說，從盈利能力上看，招聯消費金融更勝一籌。

“這或許和獲取資金成本有關。”馬上消費金融一內部人士對記者講到，銀行系依靠自有資金和同業拆解等方式獲取低成本的資金。馬上消費金融除了重慶銀行持股以外，其他股東除自有資金以外獲取資金成本都要高於銀行系。

不過這並不代表就沒有風險。北京盈科律師事務所孫超律師表示，拆藉資金一般適用與企業與企業之間的借貸關係，此時往往就是用這家公司的資金，借給另一家公司。這樣做雖然可以緩解借款公司的燃眉之急，但相信大家都知道資金對一家公司是很重要的，一旦流動資金不足就容易出現經營困難。

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P2P生死，到底有無定論？這一直是業內牽心掛肚的問題，監管動向一日不明，從業者就一日惴惴不安。

這幾天，行業總算是有塊石頭落地了。

4月3日，據財新網報道，行業企盼已久的P2P備案工作，或於2019年下半年開始啟動試點。

備案意味着明確的遊戲規則，也意味這新一輪的行業清洗。

但在生死線來臨之前，P2P玩家們還有艱難的幾個月要熬。能不能熬到成功備案，避免被行業清洗，是眼下最緊要的。

然而，外患未定，內憂先來，業內頭部企業宜信近日通報了一起企業內部貪腐案件。

宜信遭內外勾結騙貸

涉案人員被判刑7年

月半財經獲悉，3月底，宜信員工收到一封通報重大違法違規案件的郵件。郵件指出，“原企業合作中心長春營業部客戶經理周虹博在任職期間涉嫌聯合合作機構人員採用謊報借款用途、偽造借款資料等手段騙取貸款”，且當地法院已於今年2月依法判決。

^{（圖：宜信內部通報郵件截圖）}

郵件部分內容如下：

現將公司操作風險管理部查處的一起嚴重違法違規案件向公司全體同事通報：

原企業合作中心長春營業部客戶經理周虹博在任職期間涉嫌聯合合作機構人員採用謊報借款用途、偽造借款資料等手段騙取貸款。

經操作風險部調查，確認周虹博存在違規事實，且涉嫌違法。操作風險管理部依據掌握證據、線索，代表公司向當地司法機關報案。

2019年2月，當地法院依法判決周虹博犯受賄罪、同夥顏某犯合同詐騙罪。判處周虹博拘役；顏某有期徒刑七年，責令其退還全部違法所得並處罰金。

欺詐事件防不勝防，類似案件在宜信也並非單一事件。

根據宜人貸2016年三季度財報，2016年7月平台發生了“一項有組織的針對某一宜人貸極速借款產品的欺詐事件”，也因此宜人貸本期計提了8,126萬人民幣（1,219萬美元）特殊風險準備。

宜人貸財報指出，該次欺詐事件發生后，宜人貸立即暫停了該產品的審批。為了防止類似欺詐事件再次發生，公司推行了更為嚴格的申請及審批要求，並於7月底重新上線該類產品。

宜信內部腐敗勾結騙貸不是單發，這類內外串聯騙貸的行為，在互金領域早已不新鮮。

前不久宣布清盤的紅嶺創投，也曾遇內外勾結腐敗事件。

2016年底，紅嶺創投董事長周世平在年終總結中提及，紅嶺創投零售業務出現重大事件，資產清查后預估損失可能超過五千萬元。公安部門調查后初步證據显示系團伙作案，不排除有內外勾結的情況，性質極為惡劣，且可能有多個平台中招。

2018年1月22日，周世平在紅嶺創投官方論壇披露了這則“內部腐敗案”的最新進展：

根據經偵部門調查取證，涉案嫌疑人“只某某” 上周已被刑拘，案件正在進一步審理中。“只某某”基本信息：女，原紅嶺創投珠海分公司易貸業務主辦項目經理，涉嫌夥同加盟商偽造他項權證騙貸，於去年上半年被開除。

網貸3月殤：

備案定生死 風控延壽命

3月底，網貸領域一波不平一波又起。

宜信普惠懷化公司因涉嫌非法開展金融業務被查；紅嶺創投清盤；堪稱東莞地區最大P2P平台的團貸網覆滅，被當地公安局以涉嫌非法吸收公眾存款為名立案偵查；國美控股旗下美易理財公告稱將完成兌付並停止運營。

根據網貸之家新近發布的《P2P網貸行業2019年3月月報》（下稱《月報》），截至2019年3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家，相比2月底減少了22家。據不完全統計，3月停業及問題平台數量為22家，相比2月略有增加。

《月報》指出，3月停業及問題平台的類型多以網站關閉、暫停發標和延期兌付為主，這部分類型平台多為主動進行清退，與行業平台退出現狀有較大關係。整個3月有2家經偵介入的平台。

^{圖：停業及問題平台分佈（數據來源：網貸之家研究中心）}

如果說備案決定了網貸平台的生死存亡，風控則決定着網貸平台的壽命長短。

如今，監管已將網貸平台的“生死線”初步劃定。

根據財新網報道， 監管有意爭取在2019年下半年在部分發達地區開展試點備案工作，完成少量機構的備案登記工作。

監管擬將網貸機構分為區域性和全國性的經營平台，並提出了數千萬元和數億元起的資本金門檻。此外，監管也在醞釀要求平台需計提不同層級的風險準備金和風險補償金。

更早之前，這條“生死線”實際上已經圈了一個明確的範圍。

今年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（“175號文”），其中對規模較大機構，根據風向狀況進行分類，提出將符合以下特徵之一的列為“高風險機構”：

1、 存在自融、假標，或者資金流向不明的；

2、 項目逾期金額佔比超過10%的；

3、 負面輿情和信訪較多的；

4、拒絕、怠於配合整治要求的；

5、 合規檢查發現存在“一票否決”事項的。

如今，外憂是明確的，平台按照要求去做合規即可。但平台內部風控、管理、腐敗問題曾經埋下的雷，可能是網貸備案前夜最大的不確定因素。

這些雷什麼時候會爆？

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4月4日消息，融360大數據研究院昨日發布的監測的數據显示，上周（3月23日至3月29日）網貸行業累計成交量為204.65億元，較前一周環比回升8.50%，為四周以來最大增幅；待還餘額為6466.79億元，環比下降1.17%，待還餘額已經連續三周下降。

上周，網貸行業平均預期收益率為9.34%，環比回升0.01個百分點。平均借款期限為12.03個月，環比拉長0.27個月。上周行業日均活躍出借人次39.97萬，環比回升1.11%；行業日均活躍借款人次33.98萬，環比下降0.21%。

同一時間段內，新增問題平台4家，其中經偵介入的1家為團貸網；平台清盤的2家為壹壹金服、錦繡錢程；暫停運營的為1家口袋理財。從地域來看，問題平台中廣東地區的2家， 上海地區的1家、北京地區的1家。

上周網貸成交量回升，為四周以來最大增幅，待還餘額有所下降，且已經連續三周下降。上周平均預期收益率為9.34%，環比微升0.01個百分點，因網貸行業較大的平台團貸網被立案，部分平台擔心流動性風險問題開始加息，個別平台對債轉進行限制。

融360大數據研究院分析師艾亞文認為，因網貸行業數據有一定滯后性，接下來一段時間，受團貸網影響，網貸行業借款人數和出借人數或有所下降，部分平台加息或導致平均預期收益率上浮，待還餘額繼續呈現下滑趨勢；此外，本周適逢清明小長假，網貸行業人氣或受到拖累。

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