作者: admin

銀聯在全國消費者權益日被“點名”。3月15日，央視“3·15”晚會曝光銀聯卡默認開通閃付功能，存在盜刷風險。用戶1000元以內支付無需密碼，僅在POS機5cm內即可付款，且無法關閉，僅能將額度調低至300元以內。

“隔空盜刷”風險引起一些消費者擔憂。3月16日，銀聯回應稱，“隔空盜刷”是極少數個案，據中國銀聯和商業銀行統計，2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。中國銀聯已聯合各商業銀行建立了“風險全額賠付”保障機制，，對於客戶發生的盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內全額賠付，超過72小時經確認為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。

未被告知默認開通閃付功能與1000元的免密額度也存在着一定爭議。有媒體記者在調查過程中發現，有的銀行並未執行到位。一家國有大行客服人員就表示，不能通過電話客服關閉小額免密免簽功能，如果持卡人未開通手機銀行、網上銀行，就必須去櫃檯辦理關閉。

銀聯在聲明中表示，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業務的功能和保障措施。中國銀聯將與商業銀行共同改進服務，併為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受媒體採訪時指出，對於新興事物，金融機構應該更主動地與用戶溝通，更主動地進行用戶教育，與用戶形成一個良好有序的互動模式，這無論是對銀行本身還是對持卡用戶都是雙贏的。

其實，銀聯在移動支付戰略上失誤大損失慘。作為二維碼支付的“親爹”，銀聯沒有把握住好時機，並未最先被普遍應用於自己。而支付寶和微信已在移動支付市場獲得大部分市場份額，用戶黏性非常強。易觀發布的2018年第三季度《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》显示，支付寶、微信在移動支付市場份額達到92.53%。

“閃付”是銀聯在移動支付領域與支付寶、微信支付競爭的主要武器。2017年5月27日，中國銀聯聯合40餘家商業銀行在京共同宣布，正式推出銀聯雲閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯雲閃付掃碼支付。2017年12月，在央行的指導下，銀聯與各商業銀行共商共建的銀行業統一APP雲閃付高調誕生，試圖在移動支付市場爭得一席之地。此舉也被看成是移動支付集團軍打響反擊戰。

央行也在力推“雲閃付”。今年3月，央行副行長范一飛介紹稱，央行協調了商業銀行、中國銀聯等各方，從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。通過便民工程，銀行業統一的APP“雲閃付”初步建成，移動支付產品體系更趨多樣化，現在已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。

雲閃付面臨外患和內憂。怎麼留住客戶是個問題？據21世紀經濟報道，對於用戶而言，雲閃付最吸引人的地方還是優惠活動。用戶早已習慣使用支付寶、微信，多位銀行業人士坦言，很多用戶使用雲閃付，目的是為了薅羊毛。

此外，除了“外患”，雲閃付運營也存“內憂”。多位銀行業人士表示，當地央行對雲閃付推廣有指導性考核，雖然並非強制性，但有銀行人士直言，並不市場化。無論考核有無，在實際運營中，銀行推廣的積極性不高卻是事實。

益普索發布的《2018第四季度第三方移動支付用戶研究報告》显示，財付通和支付寶的滲透率分別為86.4%和70.9%，位居行業前二。排名第三的是銀聯雲閃付，用戶滲透率僅為18%。

被寄予厚望的雲閃付想要改變行業格局，還有很長的路要走。

銀聯回應閃付問題：“隔空盜刷”是極少數個案，將改進告知服務，優化賠償機制

央視315晚會曝光了銀聯默認開通小額免密支付功能存在安全隱患。據晚會報道，開通閃付功能的銀行卡，只要輕輕貼一下POS機就能被刷走錢，既是“隔空盜刷”。銀行工作人員透露，銀行卡與POS機在10公分內就能完成支付，“只要能感應上就能交易”。

3月16日，中國銀聯聯合商業銀行發布聲明稱，“隔空盜刷”是極少數個案，據中國銀聯和商業銀行統計，2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。我們將全力配合公安機關繼續加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時，中國銀聯與有關各方也將進一步提高技術防控水平，持續督促收單機構加強POS終端管理。

聲明表示，為了保護持卡人的利益，中國銀聯已聯合各商業銀行建立了“風險全額賠付”保障機制，對於客戶發生的盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內全額賠付，超過72小時經確認為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。中國銀聯聯合商業銀行還將進一步優化賠償機制，縮短賠付時間，提高賠付效率。

“小額免密免簽是一項行業規則，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業務的功能和保障措施。對此，中國銀聯將與商業銀行共同改進服務，併為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。”聲明表示。

“閃付”是銀聯在2015年10月推出了小額免密免簽服務，即對於單筆交易金額在規定限額以下的聯機交易，無需跳密碼鍵盤驗密、打印簽購單驗簽名等步驟，可實現快速支付的目的。適用範圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動設備以閃付聯機方式發起的交易。2018年6月1日，中國銀聯還聯合商業銀行針對支持閃付功能的銀聯金融IC卡進行小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元的調整。

據北京商報報道，在中央人民大學重陽金融研究院副院長董希淼看來，客觀而言，“雙免”是銀行卡一項基礎功能，金融機構很難做到就每一項新功能向所有用戶徵求意見。比如，個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”等都是以各種形式發布公告。從實際上看，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數用戶。反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨“還要主動去開通一次，太麻煩了”。

不過，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，根據銀聯公告，銀行卡小額免密免簽已在官網公告等多方渠道對用戶進行告知，但現實情況是，對於動輒成千上萬字的格式條款，用戶未必有時間逐字查看，因此，對於小額免密免簽這樣的重要內容，建議突出強調、重點告知，以便用戶更加高效地理解。

二維碼支付的“親爹”，銀聯移動支付戰略失誤險成出局者

2017年6月，中國經濟網發布題為《銀聯移動支付戰略失誤大損失慘 “親爹”險成出局者》的文章。

2017年5月27日，中國銀聯聯合40餘家商業銀行在京共同宣布，正式推出銀聯雲閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯雲閃付掃碼支付。此外，以京東、美團、大眾點評為代表的互聯網消費場景也被銀聯拉入“朋友圈”，數億活躍用戶可通過其App掃描銀聯二維碼支付。

在5月27日銀聯發布會之後，銀聯62活動反攻首日便遭遇系統卡殼，上海一家大型超市卜蜂蓮花的收銀台，擠滿了買單結賬的顧客，無奈收銀員掃了一遍又一遍，還是無法支付。在線下體驗中，甚至有店員並不知道如何掃描銀聯二維碼支付。如此看來，線下的店員培訓以及硬件上仍存拖後腿的現象。

據悉，銀聯一直在移動支付領域苦苦探索，此前推出NFC進軍移動支付市場，又聯合蘋果、三星、華為等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay，但是結果並不理想，銀聯希望通過此舉扭轉其在移動支付戰場中的不利局面。

其實，讓銀聯後悔不已的是，作為二維碼支付的“親爹”，自己沒有抓住機會。二維碼支付在國內最早是銀聯研發的。這種誕生於銀聯實驗室的支付方式，卻並未最先被普遍應用於銀聯。2013年7月份，中信銀行推出第一期二維碼支付業務，同一年又推出“異度支付”，並未能引起市場關注。然而，這種創新探索於2014年3月戛然而止。彼時，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯合工信部暫停線下二維碼支付服務。銀行、銀聯的二維碼支付在市場中暫時偃旗息鼓。

2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。支付寶和微信已在移動支付市場獲得大部分市場份額，用戶黏性非常強。雖然銀聯雲閃付二維碼產品確實有着較強的優勢，但是不能忽視的是用戶習慣已然形成。

銀聯牽手銀行形成“統一戰線”，“雲閃付”的內憂外患

從2015年推出雲閃付移動支付新品牌，到2016年各類手機Pay先後登場，再到2017年銀聯二維碼支付產品落地，銀聯一直在聯合產業各方進行移動端的轉型探索。不過，在移動支付領域，支付寶和財付通已經佔去了90%以上的市場份額。

2017年12月11日，銀聯牽手各大銀行形成“統一戰線”，推出銀行業統一APP“雲閃付”。

根據介紹，雲閃付APP是中國銀聯深耕移動支付便民示範工程“十大場景”，向廣大用戶提供的眾多支付工具之一。“雲閃付”APP作為統一入口及開放平台，匯聚了銀聯及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務。2018年11月26日，中國銀聯宣布雲閃付APP用戶數突破一億。

央行也在力推銀聯“雲閃付”。今年3月，央行副行長范一飛介紹稱，央行協調了商業銀行、中國銀聯等各方，從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。通過便民工程，銀行業統一的APP“雲閃付”初步建成，移動支付產品體系更趨多樣化，現在已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。

怎麼留住客戶，確實是個問題。據21世紀經濟報道，對於用戶而言，雲閃付最吸引人的地方還是優惠活動。問題在於，用戶早已習慣使用支付寶、微信，多位銀行業人士坦言，很多用戶使用雲閃付，目的是為了薅羊毛，“優惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受訪銀行業人士也只知雲閃付其名，雖然下載了，但較少使用。多位雲閃付用戶坦言，得知雲閃付有一分錢坐公交車的活動，開始使用，但優惠結束以後，就不用了，甚至卸載了。

一家大型互聯網金融機構資深人士趙義（化名）表示，用戶為何要用雲閃付，而不用支付寶、微信。“我覺得銀聯還沒摸索出路來。”

除了“外患”，雲閃付運營也存在“內憂”。多位銀行業人士表示，當地央行對雲閃付推廣有指導性考核，雖然並非強制性，但有銀行人士直言，並不市場化。一位不願具名的知情人士反映，銀聯也存在借力直接給銀行布置任務的現象，讓銀行出營銷費用，但增加的是雲閃付的客戶，因此，銀行並不滿意。但有城商行總行人士表示，可能是地區差異，當地央行沒有考核，有幫忙推廣但並非硬性任務，銀行本着自願原則，也可以不出營銷費用。無論考核有無，在實際運營中，銀行推廣的積極性不高卻是事實。

據悉，更多是銀行總行層面配合推廣雲閃付，有城商行總行人士表示，銀行的積極性確實不高，而且還有自己的考量，銀行不會單獨推廣雲閃付，只是本行營銷活動時，同時幫忙宣傳。

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在零售金融成為中國銀行業競爭焦點的當下，信用卡業務堪稱中心戰場，一些股份制銀行更是發力猛攻。

2017年以來，中國信用卡市場迎來了一場前所未有的大躍進，平均每個月新增接近1000萬張信用卡進入市場。

過去兩年現金貸的賺錢效應，更令許多銀行業者血脈僨張，進一步助推了信用卡的瘋狂生長。

然而，在銀行信用卡業務規模全面爆發的同時，信用卡貸款壞賬率亦在抬頭。

最近公布的銀行年報显示，中信銀行、浦發銀行和平安銀行於2018年末的信用卡壞賬率分別較上年末回升0.61、0.49和0.14個百分點。

如果考慮到分母在快速做大，以及信用風險暴露的滯后性，真實的壞賬隱患很可能比目前披露出來的更嚴重。

市場早前的擔憂正在被一一印證。

這不是黑天鵝，而是灰犀牛。

1. 信用卡大躍進：每月新增1000萬張

根據央行公布的支付體系運行總體情況報告：

截至2018年末，全國信用卡（含借貸合一卡，下同）在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%；人均持有信用卡0.49張，同比增長16.11%。

截至2017年末，全國信用卡在用發卡數量共計5.88億張，同比增長26.35%；人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%。

截至2016年末，全國信用卡在用發卡數量共計4.65億張，同比增長 7.60%；人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。

在過去兩年裡，全國信用卡在用發卡量增加了2.21億張；人均持有信用卡則從0.31張上升到0.49張。

這意味着，2016-2018年，大概每個月新增接近1000萬張信用卡進入市場，相當於單日新激活的信用卡超過30萬張。

增量卡片的快速湧入，帶來了信用卡交易以及貸款的猛增，相關業務收入水漲船高。而零售業績的飆漲則大大刺激了銀行業績的提升。

據央行統計，截至2018年末，全國銀行卡授信總額為15.40萬億元， 同比增長23.40%；銀行卡應償信貸餘額為6.85 萬億元，同比增長23.33%。

這股大躍進的勢頭，從最近披露的銀行年報里都能清晰感受到。以中信、浦發和平安為代表的股份制銀行，則是急先鋒。

中信銀行年報稱，截至去年末，該行信用卡累計發卡6,705.69萬張，比上年末增長35.27%；全年新增發卡1,748.61萬張，比上年增長43.44%；信用卡交易量達20,815.83億元，比上年增長39.48%。

據浦發銀行披露，截至去年末，該行信用卡累計發卡5,650.54萬張，同比增長37.26%；流通卡數3,750.36萬張，較上年末增長39.50%；全年信用卡交易額 18,065.70億元，同比增長51.42%。

相比中信和浦發，平安銀行的激進態勢，有過之而無不及。

財報显示，截至2018年末，平安銀行信用卡流通卡量5,152萬張，較上年末增長34.4%；信用卡應收賬款餘額為4732.95億元，同比增長55.9%；全年信用卡總交易金額27,248.07億元，同比增長76.1%。

需要指出的是，相比更早兩年浦發信用卡的狂飆突進，平安銀行在2018年的表現則黯然失色。

在2016-2017年，浦發銀行信用卡的流通卡數同比增幅分別達到46.00%、59.31%，透支餘額同比增幅分別達到141.20%、56.71%，交易額同比增幅分別達到62.90%、76.33%，業務總收入同比增幅分別達到104.77%、125.00%。

2. 壞賬率回升：共債惹的禍？

從央行數據來看，近年來信用卡資產質量整體上呈現好轉態勢。

數據显示，截至去年末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸餘額的1.16%，佔比較上年末下降0.11個百分點。

不過，信用卡業務沖的最猛的中信、浦發和平安，其壞賬情況卻在抬頭。

以中信銀行為例，2018年末，該行信用卡不良貸款餘額81.95億元，不良率1.85%，比上年末上升0.61個百分點；信用卡逾期貸款158.50億元，逾期率3.59%，比上年末上升0.84個百分點。

同期，浦發銀行信用卡不良貸款餘額78.32億元，不良率1.81%，較上年末上升0.49個百分點，並且連續兩年回升。

平安銀行的信用卡貸款不良率1.32%，較上年末上升0.14個百分點，看上去回升幅度相對溫和，但如果考慮到去年全年高達55.9%的信用卡貸款餘額增幅，我們似乎很難樂觀起來。

從這個角度來說，中信銀行存在同樣的隱憂——去年末該行信用卡貸款餘額 4,420.46億元，同比增長32.63%，較2015年末增長超過150%。

浦發銀行顯得很特殊。在發卡量和交易量大幅增長的同時，其信用卡貸款的增長卻極其收斂。去年末，浦發信用卡透支餘額4,333.29億元， 較上年末僅增長3.65%。

事出反常必有妖。考慮到浦發信用卡在2016-2017年的瘋狂，結合去年全年0.49個點的不良率增幅，一個可能的解釋是，浦發整個2018年都在為前兩年信用卡業務的激進擴張埋單。

頗有意思的是，對於信用卡不良率的回升，中信銀行和平安銀行都在年報中進行了一定的解釋，且均將矛頭指向了共債風險，中信銀行更是不厭其煩地進行了多段大篇幅的闡述。

中信銀行財報提到：“近年來，個人消費金融業務呈高速發展態勢，個人貸款業務從商業銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯網平台，個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現象日益增多……受宏觀經濟和監管環境影響，共債客群資產質量出現一定惡化跡象，並在一定程度上波及信用卡行業。”

中信銀行聲稱，受現金貸等行業亂象影響，國內信用卡貸款不良率有所提升，市場上出現了一些對於信用卡風險的擔憂情緒。“我們認為，對比國際經驗看，當前中國居民槓桿率、信用卡應償餘額佔比、人均持卡量等前瞻指標仍處於較安全水平，信用卡業務仍有廣闊發展空間。”

平安銀行則強調，該行自2017年底開始重點防範共債風險，有效控制並降低了高風險客戶佔比。根據賬齡分析的結果來看，2018年以來信用卡新發卡客戶在發卡后6個月時的逾期30天以上比例為0.29%，較2017年下降 0.06個百分點。

在去年末的一篇文章中，自媒體“價投穀子地”曾指出：按照行業經驗看，信用卡的不良一般在發卡12-24個月後進入爆發期。估計2019-2020年如果信用卡發卡量和貸款增速維持不了高速增長，不良就會顯現。如果不良率進入2%的範圍，信用卡業務本身實際上已經不怎麼掙錢了。

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3月28日下午消息，P2P平台“口袋理財”發布公告稱，口袋理財被江蘇省某地區公安部門調查，公司所有電腦、通訊設備等辦公設施當日即被查封，導致平台及員工暫時無法正常運營、辦公。

公告稱，口袋理財正積極配合公安部門的調查，公司管理層已於第一時間進行了溝通處理，公司員工堅守崗位於家中辦公。同時，口袋理財也在第一時間向行業監管部門、行業協會進行了彙報。口袋理財和所有用戶一樣，希望能儘快恢復正常運營、確保正常兌付。

以下為口袋理財公告：

關於口袋理財近期運營調整的公告

尊敬的袋王：

您好！

近日來，平台未能及時解答袋王們的諮詢、社區留言等，口袋理財對此向各位袋王們表示誠摯的歉意。

3月25日上午，口袋理財被江蘇省某地區公安部門調查，公司所有電腦、通訊設備等辦公設施當日即被查封，導致平台及員工暫時無法正常運營、辦公，故未能及時對袋王們的諮詢做出回復，我們再次表示歉意。

目前，口袋理財正積極配合公安部門的調查，公司管理層已於第一時間進行了溝通處理，公司員工堅守崗位於家中辦公。同時，口袋理財也在第一時間向行業監管部門、行業協會進行了彙報。口袋理財和所有用戶一樣，希望能儘快恢復正常運營、確保正常兌付。

經公司管理層審慎研究決定，平台運營暫時調整如下：

1。自本公告發布之日起，平台暫停發標。

2。用戶出借本金在對應出借項目到期還款后均可正常提現。但因目前提供出借項目利息核算及發放技術支持的設備和人員無法常態化工作，故出借項目收益需延至相關設備和人員恢復正常工作後進行結算和發放。

口袋理財成立至今，始終按時回款，從未出現過兌付問題。平台借款人、出借人的賬戶資金由江西銀行進行全量存管；出借項目資產均為來自於資產合作方推薦的真實、優質的小額消費貸和信用貸，如有逾期，將由資產合作方進行回購處理。經統計，目前平台資產端項目均正常回款。公司在此鄭重承諾，口袋理財有足夠的信心完成平台所有項目的兌付工作，請袋王們放心！

平台後續進展，我們將第一時間以公告形式告知。由此給您帶來的不便，請您諒解。再次向各位袋王們表示誠摯的歉意！

口袋理財

2019年3月28日

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3月28日消息，近日，第三方研究機構易觀發布了《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第4季度》。報告显示，2018年第四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達47.2萬億元人民幣，環比升高7.78%。

在移動支付市場份額的排名上，支付寶佔據53.78%，繼續奪得移動支付頭名；騰訊金融（含微信支付）為38.87%，排在第二位。總體上看，支付寶與騰訊金融合計佔據整個市場的92.65%，較上一季度再度提升了12個基點，移動支付市場格局日趨穩固。

值得注意的是，位居第一的支付寶較三季度再度擴大8個基點，在大基數下實現了增長。有分析人士認為，這有賴於整個阿里巴巴經濟體所產生的協同效應，四季度正是阿里傳統的電商季節，在線上交易規模再創新高的基礎上，支付寶在阿里生態內聯合口碑、餓了么等廠商，通過人傳人紅包、線上線下聯動折扣等方式帶動線下高頻消費類場景交易規模高速增長，最終，支付寶在基數較大的情況下，仍然保持份額的增加。

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記者獲悉，今日，廣東省東莞市公安局官方微博“平安東莞”發布情況通報稱，2019年3月27日，東莞團貸網互聯網科技服務有限公司（以下簡稱“團貸網”）實際控制人唐某、張某主動向東莞市公安局投案。為保護投資人合法權益，東莞市公安局已對“團貸網”涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，並依法對“團貸網”實際控制人唐某、張某採取刑事強制措施。目前，案件正在依法偵辦中。

資料显示，團貸網於2012年正式上線，是一家專註於小微企業融資服務的互聯網金融信息平台。據天眼查显示，團貸網運營主體法定代表人為唐軍，由北京派生科技有限公司（北京派生）占股99.74%，而北京派生為唐軍間接全資控股。

公開信息显示，團貸網2016年3月獲得宏商資本天使輪融資；另外，B輪2億融資由九鼎投資領投，巨人投資、久奕投資和沈寧晨等跟投；C輪3.75億融資由宏商光影領投1億。

以下為通報全文：

情況通報

2019年3月27日，東莞團貸網互聯網科技服務有限公司（以下簡稱“團貸網”）實際控制人唐某、張某主動向東莞市公安局投案。為保護投資人合法權益，東莞市公安局已對“團貸網”涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，並依法對“團貸網”實際控制人唐某、張某採取刑事強制措施。目前，案件正在依法偵辦中。

東莞市公安局將依法加大偵辦力度，加快追贓挽損最大限度保護人民群眾的合法權益。請投資人通過合理合法的途徑反映情況和訴求，積極配合公安機關開展調查取證工作。案件進展情況將依法律程序適時公布。

投資人可通過以下方式進行登記：

方式一，到戶籍所在地或實際居住地公安機關報案。

方式二，登錄“公安部非法集資案件投資人信息登記平台（http：／／ecidcwc．mps．gov．cn／port／index）進行網上登記。

方式三，將報案材料郵寄至東莞市公安局經偵支隊“團貸網”專案組，並註明“團貸網平台報案材料”（收件地址：廣東省東莞市莞城區東城南路3號東莞市公安局經偵支隊；郵政編碼：523008）。

專案統一諮詢電話：0769－22999850。

（東莞市公安局）

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3月28日消息，日前有消息稱，銀保監會及部分省份的地方金融監督管理局相關人員，在京召開關於P2P網貸風險整治的內部會議。監管方將出台新的文件，對P2P網貸平台註冊資本金等諸多細節方面提出更為嚴格的規定。目前，該文件正在徵求意見中。

而在此之前，並沒有相關政策文件對P2P平台的註冊資本、實繳資本等做出過規定。此次消息傳出，或許意味着監管將對P2P網貸平台的註冊資本金額等設硬性合規指標。

有分析人士指出，若針對P2P網貸平台註冊資本金等諸多細節的新規誕生，則P2P網貸平台的監管將更為嚴格，針對存量平台的清退工作也將進一步加速。

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3月28日消息，為有效應對和防範電信網絡新型違法犯罪的新形勢和新問題，中國人民銀行於近日下發《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮[2019]85號）。

85號文要求銀行、支付機構和清算機構等健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育並落實責任追究機制。

值得關注的有，“不得一證下機”、“不得直接或變相為賭博、色情、非法外匯、貴金屬、虛擬幣等非法交易提供服務”、“對可移動受理終端（如移動POS、MPOS）開展實時監控，逐筆記錄交易位置信息”、“12個月無交易商戶需關停”等信息點。

早在2016年，人民銀行曾發布《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮[2016]261號）。

也就是說，85號文可以理解為是在原有261號文的基礎上結合新形勢新問題，升級加碼。

相較於261號文，此次85號文加強了單位支付賬戶的相關審核管理工作，同時優化個人銀行賬戶變更和撤銷服務並建立合法開立和使用賬戶承諾機制。

在加強轉賬管理中，85號文要求對於客戶選擇普通到賬、次日到賬等非實時到賬的轉賬業務的，銀行和支付機構應當在辦理結果回執或界面明確載明該筆轉賬業務非實時到賬。對於此前261號文要求的“自助櫃員機轉賬24小時後到賬”的規定，本次85號文也明確指出銀行通過自助櫃員機為個人辦理業務時，可在轉賬受理界面以中文显示收款人姓名、賬號和轉賬金額等信息，並以中文明確提示該業務實時到賬，由客戶確認后，可不再執行261號文相關要求。

在強化特約商戶與受理終端管理中，央行要求收單機構對特約商戶做好巡檢工作。對於存量特約商戶，收單機構應按照新要求開展一次全面巡檢，並於6月30日前形成檢查報告。

本次還特別新增了宣傳教育環節，央行要求銀行和支付機構做好防電信詐騙提示。同時在今年4月到年底，央行要求其分支機構、銀行、支付機構、清算機構和支付協會制定防範電信詐騙宣傳方案，利用各種渠道宣傳普及支付結算知識，對弱勢群體和重點人群做好宣傳教育工作。

值得注意的是，此前261號文特彆強調的加大對無證機構的打擊力度、依法處置無證機構相關內容，此次並未出現在85號文中。這或許傳遞着過去近三年以來，國內無證支付整治工作已經初見成效。

另外261號文中曾要求的“加強特約商戶資金結算管理”中明確指出，“銀行和支付機構為特約商戶提供T+0資金結算服務的，應當對特約商戶加強交易監測和風險管理，不得為入網不滿90日或者入網后連續正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結算服務”。在此次85號文中也沒有相關體現。

對於261號文“嚴格審核特約商戶資質，規範受理終端管理”的要求中，“任何單位和個人不得在網上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端”這一表述也未出現在此次85號文中。

支付之家網簡單做了一個圖表，對261號文與85號文的相關關鍵信息點列出進行了對比。

支付之家網注意到，此次85號文中曾多次提到“位置信息”。在受理終端管理中，央行要求支付機構對可移動終端開展位置的實時監測，同時逐筆記錄交易的位置信息。央行還要求清算機構通過大數據分析技術、開展針對特約商戶的信息監測。無獨有偶，就在幾日前，支付之家網就發文表示中國銀聯發明了一套“一種確定違規商戶的方法及裝置”，而其原理正是基於位置信息進行大數據分析，以此識別違規商戶。（鏈接：銀聯新發明調取持卡人位置信息，整治違規商戶再出大殺器！）

支付之家網梳理后發現，此次85號文也對相關工作給出了時間表。

（一）2019年4月1日前：

1.銀行和支付機構建立緊急聯繫人機制，並將信息報送給所在地公安；

2.支付機構制定開展存量單位支付賬戶的核實計劃。

（二）2019年4月1日起：

1.銀行和支付機構對於參與買賣銀行卡、支付賬戶等的單位和個人，5年內暫停非櫃面類所有業務，不得開新戶；

2.銀行應在網點醒目位置張貼防範電信詐騙提示，並提醒客戶閱知；

3.4月到12月，人民銀行分支機構、銀行、支付機構、清算機構和支付協會，應制定防範電信詐騙宣傳方案，做好宣傳普及工作。

（三）2019年6月1日起：

1.銀行和支付機構在受理公安機關通過管理平台發起的查詢業務，要準確反饋交易流水號；

2.銀行應為個人提供境內分支機構跨網點辦理賬戶變更和撤銷服務；

3.銀行和支付機構開立賬戶時，應盡到告知義務，載明“本人（單位）充分了解並清除知曉……承諾依法依規開立和使用本人（單位）賬戶”；

4.銀行和支付機構對客戶選擇普通到賬的轉賬業務，需在回執中註明“非實時到賬”；

5.收單機構拓展商戶，應通過商戶信息管理系統查詢商戶歷史信息，部分情況不得提供服務；

6.銀行和支付機構應在所有电子渠道的轉賬界面設置防電信詐騙提示。

（四）2019年6月30日前：

1.支付機構完成存量單位支付賬戶的核實工作；

2.收單機構需對移動受理終端改造，使之可實時監測終端位置、交易位置信息；

3.收單機構應對存量商戶開展一次全面巡檢，並形成檢查報告。

此前央行副行長范一飛曾強調，當前電信網絡新型違法犯罪中支付環節存在制度缺失、有章不循、監管不力、消費者宣傳教育不到位等問題，相關單位要瞄準目標，重點解決。

支付環節是電信詐騙能否實施的最重要節點，正因為此，監管機構對加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪做了大量工作，支付行業的相關問題在得到改善。

不過，伴隨技術和手段的不斷變化，電信詐騙層出不窮，防範電信詐騙註定是一場持久戰。

不久前，中國支付清算協會陸強華在一次讀書分享會上曾提出過“善良支付”這個概念。

他認為支付機構在強調“便捷支付、安全支付”的同時，應強調“善良支付”。支付機構要有自己的社會責任感，要擔負起反洗錢的職責，遠離黃賭毒，不能為違法違規行為、違法商戶和個人提供資金結算服務。

支付行業在“電信詐騙”面前，或許正是缺少着一些“善良”。

我們不能忘記徐玉玉，不能忘記18歲的准大學生為了助學金把9900元學費打到騙子賬戶后，突發心源性休克去世的事。從某種角度而言，這近三年來針對電信詐騙的鬥爭正是為了徐玉玉們。

監管機構針對支付行業的系列整治目前已經持續了三年時間，從2016年4月12日到今天。

其實細細回想后我們會發現，這系列的整治歸根結底都是源於國務院在2016年4月12日發布的《關於印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》。

而針對第三方支付行業，人民銀行下發的文件就是大名鼎鼎的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》（銀髮[2016]112號）。同年，還發布了261號文，就是《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》。

261號文主要說了加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、加強銀行卡業務管理、強化可疑交易監測、健全緊急止付和快速凍結機制、加大對無證機構的打擊力度、建立責任追究機制等內容。

自此，支付行業大整治的序幕慢慢拉開。

隨後，監管機構連續下發10號文、248號文、209號文、217號文、281號文、296號文、16號文、163號文等等系列重磅文件。

隨着監管層對支付市場的綜合治理的不斷深入和各項監管細則的穩步推進，對保障支付市場的持續、穩定和健康發展以及回歸支付本源起到至關重要的作用。

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歷經六個月，市場翹首以待的香港虛擬銀行牌照終於出爐了。

3月27日，香港金融管理局（下稱“金管局”）副總裁阮國恆宣布，向中銀香港、渣打、眾安在線為首的三個合資公司發出虛擬銀行牌照，將在6-9個月完成準備工作后推出服務。

經過激烈的角逐后，最終三家合資公司脫穎而出。分別為中銀香港（控股）（占股44％）與京東新程科技(香港)（占股36％）、怡和集團（占股20%）組成的合資公司Livi VB；由渣打銀行（香港）（占股65.1%）牽頭、電訊盈科（占股25%）、攜程金融（占股9.9%）及香港電訊（占股25%）參與的合資公司為SC Digital Solutions；以及由眾安在線（占股51%）、百仕達集團（占股49%）組成的合資公司眾安虛擬金融。

截至2018年8月底，香港金融管理局已收到約33家機構遞交的虛擬銀行牌照申請，騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、渣打銀行（香港）、Welab等科技巨頭及老牌銀行均以獨資或設立合資公司的形式提出了申請。

然而，首批獲得虛擬銀行牌照的公司並無騰訊、螞蟻金服、小米等內地互聯網巨頭，頗讓外界感到意外。阮國恆透露，共有8家進入第二輪詳細的盡職調查，“我們並無對合資公司形式有任何偏好，除了此次獲發牌照的3家合資公司以外，其餘5份申請正在積極處理，某些已接近完成階段。”

WeLab發言人向21世紀經濟報道記者表示：“集團目前仍然繼續配合金管局的牌照申請工作，進展良好，暫時未有更多消息分享。”

平均資本金達19億港元

去年5月30日，香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，明確指出 “銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行”，這為香港的虛擬銀行大戰正式拉開了序幕。據悉，上述三家獲批的發牌企業將在6-9個月內推出虛擬銀行服務，但僅限於以互聯網為客戶提供遙距開戶和提供各類銀行服務，主要針對零售客戶和中小企業。

阮國恆表示：“在開業前仍有一系列的準備工作，包括測試科技平台及系統、落實風險管理、管控措施細節，設立遠程開戶程序及反洗錢及恐怖分子資金籌集的管控措施、人力資源等不同方面。”

根據《虛擬銀行的認可》指引，金管局要求虛擬銀行申請人最低繳足款股本為3億港元。然而，此次獲批的三家合資公司資本金均遠超過這個水平，平均達到19億港元。據21世紀經濟報道記者了解，中銀香港作為大股東的合資公司Livi VB的初始聯合投資總額就達到25 億港元。

對此，阮國恆回應稱：“申請人的資本金有高有低，主要取決於各自的業務模式，有些相對輕資本。按照他們目前提交的業務計劃，初期應該並無太多資產項業務，因此槓桿比率也將較低。在考察申請人是否具備足夠財政能力時，會考慮自身的財政實力以及股東支持等因素。”

同時，他強調，虛擬銀行的監管將參照現有對傳統銀行的監管原則，“但我們會根據業務重點來確定監管重點，堅持風險為本的原則。”另外，他表示，虛擬銀行的申請人亦須按照傳統銀行牌照申請人一樣，向監管機構提交“退場機制”，“比如在何種情況下可以決定停止業務？如何將資金返回給客戶等具體細節。”

初期業務總量不大

據悉，首批獲發牌照的三家合資公司中，分別有1-2家擁有大量客戶的公司作為合資方。對此，阮國恆坦言：“這8家申請人在提交業務規劃時有各自不同的考慮，擁有龐大的原生客戶可以順利開展業務，服務特定客戶群，這也體現了我們希望推廣普惠金融的政策目標。“

在談及具體的審批原則，阮國恆表示：“申請人必須具備足夠的申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源以經營虛擬銀行；業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，並有助促進普及金融和金融科技發展；申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃；及申請人獲發牌后能較早開始營運。 ”

高盛銀行此前發表報告指，香港零售銀行業每年總收入高達225億美元，但長久以來被數間龍頭大行主導。其中，滙豐、恒生、渣打、中銀壟斷了66%的本地零售貸款。該行預計，隨着虛擬銀行加入戰場，傳統零售銀行約1200億港元的收入將會受到衝擊。

同時，阮國恆指出，由於虛擬銀行是一項新的特殊安排，金管局初期採取審慎的取態，在首批獲批申請人正式推出服務后，金管局將會根據市場反應進行評估決定是否繼續發牌，“這些新的虛擬銀行將無可避免會對傳統銀行帶來一定競爭，但按照申請人的投入資本總額來看，他們的初期業務總量不大，對市場的影響有限，是市場可以接受的。”

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來自銀行、消費金融、信託的資金，正在通過“助貸”這一模式，托起整個互聯網金融行業。

近期，多家上市互聯網金融公司財報显示，來自持牌金融機構的資金規模迅速增長，助貸模式成為其收入的主要來源之一。

究其原因，在現金貸新政、P2P網貸規模限制等監管政策下，助貸機構較為依賴來自傳統機構的資金。此外，浙江等地開始出台針對助貸模式的監管要求，但尚未推及全國。

助貸業務模式也逐漸發生變化，此前的“兜底”模式已無以為繼，助貸機構開始引入融資擔保、信用保證保險等。

助貸業務猛增

2018年度財報显示，51信用卡（2051.HK）超七成的收入來自助貸業務，去年末26%的資金來自機構。

在2017年末“現金貸”新政發布后，51信用卡一度中止“助貸”業務，直到2018年4月拿到融資擔保牌照后，自去年二季度起逐步恢復與各機構融資（銀行、消費金融公司、信託等）的合作。

3月26日晚，在港上市的51信用卡發布財報显示，該公司去年收入28.12億元，同比增長24%；溢利2.17億元，2017年為虧損13.79億元。其中，來自助貸業務，即“信貸撮合及服務費”增長了26.3%，佔總收入的73.1%。

51信用卡的資金來源方面，在P2P平台資金受限、助貸業務恢復后，機構資金來源的比例從2018年上半年的8.5%，提升至下半年的19.1%，並於2018年12月達到26.3%。截至2018年底，51信用卡從各類機構融資夥伴取得超過100億元信貸餘額的資金額度，該公司預計來自於機構的信貸撮合資金佔比將會進一步提升。

51信用卡首席財務官趙軻在香港的業績發布會上表示，目前助貸政策限制只是個別省份實施，整個監管政策對於助貸業務還是比較友好的，銀行也迫切需要尋找一些助貸公司合作，該公司資金來源包括全國性商業銀行、持牌消費金融機構、信託等。

3月26日晚，維信金科（02003.HK）發布財報显示，在剝離線下貸款業務后，聚焦信用卡餘額代償業務，與三大運營商、健身及職業教育合作獲客，新拓展了10家資金方，去年末資金合作方總計30家。貸款撮合服務費增加，主要由通過信用增級貸款撮合模式及純貸款撮合模式實現的貸款量大幅增長所帶動，同期，通過信用增級貸款撮合模式及純貸款撮合模式實現的貸款量由38.1億元合共增加84.5%至70.3億元。

趣店（QD.N）於2017年全面轉向助貸，2018年撮合貸款收入大幅增加，助貸收入從2017年四季度的1.495億元增加至5.791億元；全年撮合貸款收入及其他收入為16.47億元，同比增長了4.45倍。去年新增19家機構資金，共與99家持牌金融機構保持合作。資金來源方面，趣店與持牌金融機構合作資金餘額從2017年四季度的112億元，大幅增長70%至2018年末的190億元。

樂信（LX.O）2018年度財報显示，去年金融科技收入是增長最快的部分，全年金融科技收入20.8億元，同比增長448%。與超100家金融機構合作，來自銀行等金融機構的資金佔比已達促成借款金額的70%以上。

3月14日，拍拍貸發布2018年財報显示，隨着機構融資快速增長，2018年四季度的借款撮合額為176.17億元，較三季度環比增長19.2%，較2017年同期增長0.3%，全年撮合借款金額達614.98億元。未來將通過機構合作夥伴實現資金來源的進一步多樣化。

助貸模式之變

隨着現金貸整治、部分地區監管整頓助貸模式，去年以來的助貸模式與之前相比，已有所不同。

助貸模式轉向的關鍵原因，是監管環境的變化，即P2P網貸平台被要求不得新增規模。例如，樂信CEO肖文傑在該公司業績發布會上表示，資金來源重心轉向金融機構，近70%的新增資金來自機構。該公司旗下桔子理財去年自查之後已停止增長，2019年不會依賴P2P的增長帶來貢獻，所有的增長都在金融機構。

今年1月，浙江監管部門發文要求，互聯網助貸和聯合貸款核心風控環節不得外包，立足當地不跨區域。城商行、民營銀行法人原則上只能經營本行有分支機構的地域的客戶，轄內城商行分行原則上只能經營省內的客戶。

不過，關於助貸業務模式仍未出台全國範圍的監管要求，各地具體要求不一。目前，助貸模式已經發生了幾點轉變：

一是，助貸由原來的“兜底”模式轉為分潤模式。此前，助貸機構與持牌金融機構合作，往往承諾對貸款“兜底”，發生不良由助貸機構承擔。去年以來，助貸模式改為分潤模式，由助貸機構進行導流、客群初篩，合作機構與助貸機構對貸款收益進行分成。

一位助貸業務人士表示，這一模式改變的影響是，助貸業務的門檻提高，資金向頭部、大型的助貸機構集中。

對於利潤分成情況，各家機構不一。有的助貸機構人士表示，其會以技術服務費名義收取“4個點”收益。另一機構人士稱，其所在機構與出資機構對收益進行分成，出資機構通常拿到5成以上。

二是，在新的助貸模式下，大部分合作機構要求引入第三方增信措施，包括融資擔保、信用保證保險等，仍有小部分銀行對此並無要求。

上述助貸機構人士表示，市場上助貸機構與銀行的合作主要看收益與風險的分配情況，有流量資源的“巨頭”，在信貸資產出現壞賬時，助貸機構不承擔任何損失；但對於一些有風控能力的金融科技公司，會傾向於收益與風險掛鈎，當信貸資產出現壞賬時，助貸機構與銀行共同分擔風險，助貸機構獲取的收益與資產質量掛鈎。

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去年，多家圍繞“服務信用卡生態”概念的公司登陸資本市場，其中，維信金科、51信用卡在港股上市，小贏科技登陸美股，薩摩耶金服擬赴美上市。從最新公布的2018年業績來看，幾家平台業績出現分化。其中，51信用卡2018年實現了扭虧為盈，凈利潤達21.69億元；小贏科技去年凈利同比增長159.5%，達到8.83億元。不過，維信金科仍處於虧損狀態。此外，值得關注的是，隨着信用卡違約規模加大，信用卡服務平台違約率整體也出現上升。

業績現分化

3月26日，51信用卡發布2018年度業績報告显示，截至2018年12月31日止年度，營收約為人民幣28.12億元，同比增長24.0%；凈利潤約為人民幣21.69億元，而2017年同期的虧損約為人民幣13.78億元，該公司2018年實現了扭虧為盈。

從具體收入構成來看，信貸撮合及服務費在51信用卡2018年的總收入中佔比依然最高，佔比為73.1%，較2017年增長26.3%，達20.56億元；信用卡科技服務費增長最快，2018年同比增長82.1%，達到2.56億元，佔比也從6.2%提升至9.1%；信貸介紹服務費2.03億，佔比7.2%，同比增長7.3%；其他收益2.98億，佔比10.6%，同比減少4.4%。

小贏科技2018年全年實現收入35.41億元人民幣，較上年同期增長98.1%，歸母公司凈利潤為人民幣8.83億元人民幣，同比增長159.5%。小贏科技2018年全年經調整歸屬母公司凈利潤10.55億元，同比增長155.1%，實現翻倍增長。2018年第四季度，小贏科技經調整歸屬母公司凈利潤2.8億元，同比增長45.1%。

目前，小贏卡貸旗下主要有三款信貸產品，分別是小贏卡貸、小贏優貸和小贏房貸。據披露，2018年第四季度，小贏科技營業收入的提升主要是由於小贏卡貸占公司貸款整體總額的比重大幅提升，小贏卡貸與公司其他產品相比，具有更高的服務費率。招股書曾披露過其借款利率，2018年上半年，小贏卡貸的平均借款利率為9.98%-36.00%，小贏優貸為11.47%-21.61%，小贏房貸為10.56%-15.30%。

而與此同時，維信金科仍處於虧損狀態。3月26日，維信金科發布了2018年全年業績報告。根據報告，維信金科2018年總收入27.37億元，同比微增1.1%，其中金融科技收入2.7億元，同比去年增長221.6%;凈虧損10.27億元，同比增2.4%;經調整后凈利潤2.96億元，同比增1.1%。對於凈虧損同比增加2.4%，年報稱主要因為可轉換可贖回優先股的公允價值虧損10.47億元及有關上市費用4990萬元。

薩摩耶金服曾披露，2018年上半年，公司實現營收2.3億，扭虧為盈，共賺2560萬。不過，在2019年的3.15晚會上，薩摩耶金服被曝光涉嫌使用科技產品“探針盒子”，違規搜集用戶個人信息。對此，薩摩耶金服回應稱，從未違規獲取用戶信息。

逾期率整體上升

在信用卡違約規模上升的背景下，信用卡服務平台的逾期率也呈現整體上升的趨勢。

具體來看，維信金科2018年度整體逾期率水平較2017年度有明顯提高。2017年第一季度其不良貸款逾期率為3.9%，而2018年同期上漲至4.8%;2018年第二季度的不良貸款逾期率甚至達到了2017年度同期的兩倍多。2018年小贏科技31-90天、91-180天的借貸逾期率分別由2017年的1.47%和1.35%，上升至2018年的3.54%和5.28%。而早在2016年，小贏科技31-90天、91-180天的逾期率為0.36%和 0.38%。不過，51信用卡披露，2018年撮合的貸款相比2017年同期，其累計逾期90天以上的違約率總體有所下降。

在分析人士看來，信用卡服務平台呈上了信用卡爆發的東風，但隨着信用卡違約規模上升，信用卡代償平台的壞賬風險也逐步顯現。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，消費金融的發展講究風口效應，幾家上市平台作為信用卡代償市場的代表性平台，於2015年和2016年涉足這個市場，並在短短兩三年的時間內實現上市，本質上是踏上了信用卡產業大發展的風口。

央行數據显示，截至2018年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸餘額的1.34%。而2018年第一季度公布的數據，這一数字為771億元。向前追溯，2014年同期數據僅為357.64億元，這意味着4年間信用卡逾期半年未償規模甚至翻了一番。薛洪言指出，信用卡餘額代償瞄準的是信用卡持卡群體，不良率整體上高於銀行信用卡不良率，但也低於一般的消費金融類產品。

平台謀求信用卡綜合業務

在市場看來，隨着監管政策進一步趨嚴，線上個人信貸市場整合進一步加速，各類信用卡服務平台也需開展更多綜合化信用卡業務。

一位信用卡分析人士指出，未來兩年是信用卡代償企業的紅利期，處於戰國時代，但需要警惕金融監管政策對市場的隨時干預。 從行業長遠發展來看，信用卡代償業務以持卡用戶為邊界，平台起步容易，但容易遭遇天花板，客戶量達到一定數量級后，獲客成本大幅提高，業務增速下降，陷入增長陷阱。

51信用卡在財報中披露，未來將更加註重加強與金融機構的合作。一方面，將進一步開發生態系統中使我們能夠深化有關合作的服務和產品，尤其是聯名信用卡等信用卡技術服務。另一 方面，還將探索與金融機構合作向我們的用戶提供信貸撮合服務的業務機會。我們將繼續致力開發新產品及服務，包括迎合客戶需要、具多元特色的貸款產品。

維信金科在2018年財報中也披露，將致力進一步建設並拓展線上消費金融業務及供應的產品。未來策略包括：持續增強風險定價的能力；通過加強定製產品提供並追蹤評分卡的開發來擴大借款人群體；增加對現有借款人的價值開發；加強與資金合作方的互利關係並拓寬輕資本營運模式等。

此外，中國銀行法學研究會理事肖颯還提醒道，目前，信用卡代償業務利率計算規則不明確、不清晰，且並非所有的代償平台都省錢。市場在看到廣闊前景的時候，必須預見風險，及時緩解風險，減少影響社會安定的因素。市場支持消費，但絕對不能放縱過度消費甚至“作死”消費。

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