對於退休金要準備多少錢才夠？不可忽略通膨與老年醫療費用的支出。具有理財規劃師證照的孫鳳群，曾是中學國文老師，直到近40歲才開始認真準備退休金，並在50歲退休。究竟她是如何做到的？
根據退休常忽略的6件事，其中以未規劃每月生活費、沒有準備老年醫療費用、退休金來源只有社會保險，以及通膨影響實質購買力等4件事，造成退休金準備不足最為顯著。
對於退休金要準備多少錢才夠，以及該用哪些標準評估？富達投信投資長張翠玲表示，按照個人情況的實際做法雖然不同，但可以用3個方法當成估算的參考，分別是：所得替代率75%、從退休後每月所需金額回推、50歲時的存款數字須為年收入的6倍。
由此可知，先估算退休後每月生活費用，可以幫助個人列出準確的退休金總額，然後再根據目前已有的準備金額來推算不足的缺口。多數人都知道，投資理財要趁早才能享受時間複利的效果，退休金準備也是如此，萬一準備退休金的時間較晚，還有機會達成退休目標嗎？
答案是可以的。曾任新北市教育產業工會副理事長、且具有理財規劃師證照的孫鳳群，曾是中學國文老師，直到近40歲才開始認真準備退休金，並在50歲退休。究竟她是如何做到的？
受2％通膨影響 每月退休金至少再多備1萬元
對於退休金準備，孫鳳群表示，應重視2件事：通膨與老年醫療費用的支出。
根據行政院主計總處近10年的家庭收支調查顯示，2020年全台每人月平均消費支出為23,262元，但在2011年時是18,465元，等於最近10年來每人的月平均消費增加了4,797元，成長26%，等於每年平均增加2.33%。
若以每年2%通膨率試算，再10年後的每人月平均消費將增長為28,379元，20年後則是34,660元，增加88%。孫鳳群以此估算，當年紀增長、沒有賺錢能力時，在通膨之下，每月支出將多出1萬元，有伴侶者每月則須至少多準備2萬元，才夠支應退休生活。
除了通膨，孫鳳群建議，未退休族群也應準備老年醫療支出。她以過來人經驗為例，母親中風到離世約2年半時間，醫療相關費用總共支付約300萬元。此外，婆婆（丈夫的母親）罹患呼吸系統疾病，每月除了須支付外籍看護費3萬元、簡易呼吸供氧機租金7千元，若住院每10天須支付醫療用品雜費1萬元，再加上婆婆的基本生活開銷，每月須花費近8萬元，在無法自理的1年半期間內，總計費用約170萬元。
莫忽視老年醫療費用 可考慮實支實付型與終身日額型住院醫療險
憶起當時，孫鳳群說，務農一輩子的母親辛苦積攢200萬元存款，她不捨母親積蓄因降息而越存越薄，考量長輩理財觀念保守、希望保本，於是她運用父親遺留的54萬元保險金，定期定額買基金，投入近10年滾出109萬元。
孫鳳群表示，這筆金額加上母親原有的積蓄，不僅協助減輕母親的醫療費負擔，也讓她更用心學習投資理財，選對投資工具補足退休金缺口。
至於婆婆的醫療費開銷，孫鳳群說，由於先生是獨子，兩人婚後就先替婆婆投保住院醫療險，後來因病獲得保險給付100多萬元，減輕醫療費用負擔。因此，她建議，未退休族群應檢視醫療險保障，尤以實支實付型與終身日額型住院醫療險為考量。
孫鳳群解釋，實支實付型醫療險較能因應新型醫療技術，目前像是部分癌症或門診手術不須住院，但自費醫療負擔高或雜費名目繁多，就能藉由實支實付型醫療險來補貼支出；此外，由於國人平均餘命長，如果預算足夠，終身日額型住院醫療險可以選擇還本型，日後沒有使用到，也能讓受益人領回本金，等於是用利息買一份保障。但如果預算有限，日額型住院醫療險可用附約型態購買，保費較還本型便宜許多，但給付模式一樣。
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3原則挑選投資工具 定期定額、獲利不停扣
考量到這2件事，準備退休金光是依靠勞保、勞退、銀行定存是不夠的，這也是孫鳳群開始投資的原因。她準備退休金有3個原則：投資穩健獲利的商品、首重風險控制、合理規劃並力求創造可永續使用的退休金。
基於這3個原則，孫鳳群挑選的投資工具以基金與ETF為主，搭配定期定額、停利不停扣的方式布局全球市場、分散風險，說明如下。
1. 全球最大經濟體——美國：元大S&P標普500 ETF（00646）。
2. 人口紅利最大的新興亞洲：績效佳的新興亞洲基金或東協基金。
3. 熟悉且具成長潛能的市場——台灣：元大台灣 50 ETF（0050）、元大高股息 ETF（0056）、富邦台50（006208）、元大MSCI台灣（006203）。
孫鳳群表示，她會將資金分成36個月，定期定額買進投資商品，且在獲利約
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7%～10%時停利但不停扣，並分成3階段停利：漲7%～10%時先賣3分之1，若跌破月線再賣3分之1，跌破季線則全數賣出，多頭時就能賺比較多；之後再把停利的資金分成36個月，將部分資金定期定額買進上述3個市場中基期較低者，遵守高檔減碼、逢低加碼的操作，在過去10年，為自己與先生的投資創造每年報酬率8～16%的成績，個人已準備的退休金則是從125萬元滾到280萬元。
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65歲存到1千萬！一張表看懂40、50、55歲每年各該投資多少？
藉由孫鳳群實際投資經驗，可以知道：即使準備退休金的時間較晚，還是能藉由挑選適合的投資工具與紀律投資，滾大積蓄。
投資人不妨參考下表，以0050為例（年化報酬率7%），試算不同年齡層每月須定期定額多少錢，並不斷持續滾入，65歲退休時擁有退休金1千萬元將指日可期。
註：1. 50歲及55歲的投資方式可以2擇1。2. 試算僅供參考，可按照各人情況調整額度，將利息再滾入有機會累積更多退休金。
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關於準備退休金 孫鳳群分享給投資人的3件事
1. 選對投資工具
考量每年2％通膨率與參考4％法則，挑選的投資工具至少每年可創造7％報酬率，退休後每年從總資產中領出4％金額當生活費，其餘存款繼續投資。
2. 具備基本醫療險
除了購買實支實付醫療險、終身日額型住院醫療險外，也可考慮投保失能險或長照險，以加強老年保障。
3. 每月定期定額、紀律投資
按照不同年齡層，每月定期定額投資，並遵守停利不停扣的操作原則，讓資產翻滾效益加大。
（本文轉載自MONEY錢雜誌，原文標題為〈〉）
2022/03/29
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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/23996
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