PIMCO（品浩）認為，全球供應鏈上半年將維持斷鏈，嚴重衝擊企業與家庭；下半年倘若中國鬆綁清零政策與限電措施，且美國缺工問題減緩，供應鏈吃緊現象可望稍微緩解。儘管如此，烏俄戰爭與制裁行動目前已進一步衝擊供應鏈。對亞太地區的科技業供應鏈而言，關鍵原物料（如氖氣與鈀金屬）庫存充足，維持4到6個月無虞，因此，烏俄衝突的短期衝擊預計有限，但若全球供應鏈的斷鏈現象拉長，電腦晶片價格可能走升，進一步延後出貨時間。即使烏俄戰爭落幕，預計歐美對俄羅斯的制裁措施短期不會撤銷，進而影響貿易與資金流量，並加深供應鏈問題。長期而言，企業經歷近期的供應問題後，未來將進一步多方部署供應鏈，降低對中國的依賴程度，其他亞洲國家可望從中受惠。

供應鏈斷鏈重創美國企業

全球需求在疫情初期萎縮，後續各國推出財政刺激方案，且消費主力由服務轉為商品，有助於重新提振需求。供給面的壓力日益沉重，影響汽車零組件、製造機具、物流等產業，供應阻塞與訂單積壓的情況嚴重。受到零組件缺料與員工居家防疫的影響，許多美國企業陸續下修營收財測，或提出利潤預警。

塞港問題仍是一大考驗。2021年底，紐約各港口的船舶等待時間平均約5天，高於全年1.6天平均。根據南加州海事交易所（Marine Exchange of Southern California）的數據，截至3月21日，共有44艘船舶在近海排隊進入洛杉磯港和長灘港，雖然已低於1月份的歷史高點（109 艘），但數量仍高。

為了解決供應鏈問題，美國企業採取租用貨輪、將航運路線改到小型港口、增加空運等措施。部分企業擁有垂直整合程度較高或多元經營供應鏈的優勢，例如，電子製造商多年來已逐漸降低對中國的依賴程度，將供應來源分散於亞洲各地。然而，應變措施的助益有限，且無法擴大整體規模，前置期仍長。供應鏈若要長期改善，全球人力情況必須恢復常態，包括工廠、港口與其他航運環節，且疫情帶來的積壓需求必須全面消化。

此外，國際海岸和倉庫工會（International Longshore and Warehouse Union）與太平洋海事協會（Pacific Maritime Association）的西岸合約即將於6月30日到期，兩者的協商進展值得關注。許多客戶唯恐歷史重演，已盡可能將航運轉到東岸港口。

供應鏈外移中國已成長期趨勢

PIMCO認為中國的供應鏈具有韌性， 因此短期出口力道有撐，但長期而言，隨著中國試圖往價值鏈上游發展，部分供應鏈移出中國已是趨勢。智慧型手機是最明顯的例子；中國手機市場由國產品牌主導，因此手機的出口成長力道落後其他電子產品。

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在人口高齡化的趨勢下，中國勞動力供給日益萎縮，因此需要發展高附加價值的製造業。儘管供應鏈外移是逐步進展的過程，若地緣政治緊張氣氛升溫，或日本與越南政府祭出誘因，則外移過程可能加速。但PIMCO認為，非中資企業不會全面撤離中國，而是增加其他供應來源，降低對中國的依賴。此外，倘若中國中長期加強半導體自給自足，則進口量預計降低，可望抵銷一定程度的出口跌勢。

投資啟示

放眼長期，美國企業受到供應鏈斷鏈的影響，預計產生贏家與輸家。中國製造商面臨產能受限、通膨升溫、電力短缺、清零政策等利空因素，可能優先為大型美國企業生產，進一步遞延出貨給中小型企業。相較於歐美中小型企業，亞洲企業具有鄰近亞洲供應鏈的地利之便，亦可能從中受惠。

部分科技企業在過去幾年已迅速調整供應鏈，有些則已整合與精簡供應鏈，優化營運持續 （business continuity）規劃，這兩類企業最有機會表現亮眼。不依賴進出口或客製化半導體晶片的產業，如中國車廠與網路服務產業，預計表現較佳。

在供應鏈外移中國的背景下，PIMCO認為印度、越南、馬來西亞等國家將長期受惠。然而，擴產需要幾年的時間，且資本支出可能削弱企業獲利。

隨著中國製造活動在農曆春節後回溫，此時倘若空貨櫃出現短缺，可能持續擠壓全球供應鏈。運費創下歷史新高，港口業者可以提高貨櫃裝卸費用，包括貨物儲存費，不僅為貨櫃船業者帶來利多，貨櫃港亦可望間接受惠。

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美國 2 月通膨率年增 7.9%，續創 40 年新高，為打擊持續飆升的通膨，美國聯準會(FED)於16日宣布升息1碼，同時預告5月進行縮表，今年預計還要再升息6次，算是宣告正式啟動升息時程，告別超低利環境。

而台灣通膨狀況雖不若美國嚴重，但CPI年增率也已連續七個月突破2%警戒水準，一般民眾對於民生用品的物價漲幅有感，加上俄烏地緣政治衝突衝擊，為避免國內物價失控，央行也隨即在17日的央行理監事會議決議跟進升息1碼，是睽違近11年來首次升息。

那麼，今年的房市走向又會如何呢？今年第一季就出現俄烏戰爭這隻黑天鵝，干擾全球經濟，導致通膨急遽增溫，原物料、能源價格飆漲，全球供應鏈面臨斷鏈危機，也讓全球央行加速貨幣緊縮、拉高升息幅度來對抑制高通膨的衝擊，全球資金潮退潮將讓金融市場有大幅震盪風險，的確會間接衝擊今年的房市表現。

不過，筆者說明，國內經濟也受惠於台商回流與轉單效應，出口暢旺、經濟穩定成長，民間投資仍強勁，經濟基本面佳，觀察第一季房市買氣仍穩定，加上中央各部會與地方政府積極動起來，齊心打擊投機炒作，投機買盤確實有減少趨勢，這些措施都有助於健全房市，也減少市場對房價上漲的預期，因此，目前自住、置產需求仍旺盛，房市買氣仍穩，預估上半年交易量與去年同期相當，202上半年房市交易量在17.6-17.9萬棟左右，與2021年相比成長0.5％至2％之間，而房價則維持緩漲趨勢，呈現「價穩量小增」的格局。

央行本次升息1碼，筆者認為，對房市的影響不大，對市場的宣示作用大於實質效果，只是為了提醒有意購屋的民眾，利率環境將出現變化。若以貸款1000萬元、還款年限20年來計算，每月增加的利息大約是1,

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200元左右，相信對購屋族而言還算是可負擔的範圍。

不過，筆者也提醒，雖然升息短期對房市沒有明顯影響，但國際政經動盪，仍有諸多不確定性，政經情勢詭譎難測，若地緣政治危機無法在短時間內解除，那全球高通膨的狀況可能更加雪上加霜，各國央行升息步伐恐加快，國內央行也難就此停歇。

根據筆者觀察，目前升息1碼僅是回到疫情前水準，不過，國內享受超低利率環境已長達14年之久，根本2022Q2永慶房產趨勢調查結果發現，高達八成消費者認為升息超過3碼就會造成房貸還款壓力，可能降低購屋意願，因此，依目前市況來看，國內房市受到升息的衝擊在今年仍和緩，但若是美國聯準會(FED)升息態度持續鷹派，那麼升息對國內房市的衝擊恐在2023、2024年逐步顯現。因此，建議有購屋需求的民眾仍要審慎評估自身財務能力，當升息循環啟動後，才不至於讓房貸負擔過於沉重，排擠其他生活開銷。

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房市中投機炒作行為造就房價不合理的飆漲，嚴重破壞房市交易秩序，也引發重大民怨。為了遏止投機炒作，政府祭出多項打炒房政策。其中金管會的舉措從上游限縮炒房金流，讓房市供需回歸正常。

自中央銀行於2020年12月開始實施選擇性信用管制，財金部會開啟打炒房措施的第一槍後，身為金融組織主管機關的金管會，於今年2月中宣布調高銀行的5項不動產貸款風險權數，從資金源頭開始管控。

可以預期的是，這項措施將使銀行承作不動產貸款成本大增，銀行對於放款意願勢必趨於保守。這意味著，建商或私法人未來若要貸款購地、或以餘屋進行貸款，將會受到衝擊。這必將促使部分建商放緩購地腳步、以及釋出更多餘屋到市場上，以求企業金流健康穩定。

另外，因銀行承接新貸、轉貸案將更審慎或擇優承做，投資客或企業若想要繼續以貸款方式投資房地產，也勢必受到影響。這使得房地產投資客從數量上、規模上都將縮減。因此，金管會調高不動產貸款風險權數，一方面促使房市的供給量提高，另一方面也降低需求量，使房市供需回歸正常。

我們也可以看到銀行界已有所動作。身為六大公股銀行之一的土地銀行，於3月中向全體分行下達指令，要求分行暫停受理新的土建融案，需回報給總行決定是否受理。這說明金管會的措施已逐漸發酵，炒房金流顯然受到抑制。

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那麼，金管會的這項舉措對一般民眾的影響是什麼呢？我們可以注意到，在金管會提高不動產授信風險權數的項目中，在自然人部分僅調整購置第三戶(含)以上的房貸風險權數。這不僅意味首購族或換屋族不受到影響，甚至可以說，隨著炒房的退場、房屋供給量的提升，對於有自住和長期置產需求的民眾，市場上將有更多房屋選擇。

在永慶房產集團的報告中指出，2021年全台建照創27年新高、各大房屋買賣平台預售屋轉售刊登量也明顯成長，房市或將從「房屋慢慢賣」逐步轉移到「民眾慢慢看」的局面。對有自住需求的民眾，不啻是件好消息。

最後值得稍加著墨的是，金管會提高銀行的不動產貸款風險權數，在抑制炒房金流之餘，也間接使銀行資金轉投向其他經濟活動，對於提升台灣整體經濟體質更有助益。金管會的打炒房措施一舉數得，相信許多人都樂見其成。

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資金行情火熱，2021年1月台股漲破1萬5,000點，市場甚至喊出「台積電上看千元、指數挑戰兩萬點」的行情。不過，台中僑光科技大學的會議室裡，有「億元教授」之稱的鄭廳宜老神在在地說：「一直投進去（股市），有一天一定會死。」

他提醒，新手不要光看漲勢，更要看風險。

現年57歲的鄭廳宜，擁有證券分析師執照，現在是僑光科大財務金融系助理教授，40歲赴日本名城大學攻讀財金博士之前，他只有在郵局和華南銀行擔任專員的經驗，但後來靠著幾十年經驗磨出一套投資心法，累積上億資產。

2016年，他連續三季獲得《經濟日報》台股擂台賽冠軍，2019年第二季再度奪冠，單季績效高達15％。因講話方式簡單易懂且風趣，廣受歡迎，近年成立自己的投資團隊後，知名度水漲船高。

2020年上半年受疫情影響，全球股市大跌，美國聯準會大幅調降利率、大開印鈔機，下半年開始，台灣和美國股市都不斷向上攀升，多頭行情讓許多投資小白躍躍欲試。究竟怎麼開始投資股票？如何穩健配置才不會血本無歸？

「投資最重要的，就是搞清楚自己要做什麼，」鄭廳宜開宗明義點出操作股票的重要觀念：「很多人說他要賺長期，但心裡都在想著賺價差。」

釐清自己投資目標，才不易受影響

他解釋，投資基本上有兩種方式，一種是利用低買高賣的價格落差，賺取資本利得，持有時間長短視個人操作方式而定。另一種則是長期持續投入資金，買進每年穩定發股息的公司股票，再把拿到的現金股利繼續買進該公司股票，就是存定存股。

例如，本來存100元，如果利率5％，一年後就會領到105元，再把105元放下去續存，一年一年累積下來，就會愈滾愈大。時間夠長、股票殖利率夠高，10～15年長期下來就能以時間複利，創造可觀財富。

在買個股之前，需要先界定這筆投資的用途，究竟賺價差還是做定存股，因為兩種方法選擇的個股，大不相同。

施廳宜解釋，如果是賺價差，選股應以高成長動能、價格波動大的股票為主，才會有獲利空間。如果是要長期持有、不斷滾入的定存型股票，最好選擇價格穩定、波動幅度小的個股，才能穩穩存。

如果沒搞清楚是做哪一種投資，就容易被其他人的買價或短期市場波動影響。

「如果你沒認清投資的本質，一旦事情跟預期不同，你就容易不快樂。」以金融股為例，鄭廳宜表示，經營穩定的金融類股很適合作為定存股，近期金融股出現跌幅，在利多的大環境下，沒有想清楚的投資人，心情就容易亂紛紛。

「買股票已經變成全民運動，」鄭廳宜說，很多人對市場懷有誤解，「覺得買了就要漲。」在他看來，金融股下跌反而是逢低買進、降低成本的好機會。相較於目前的低利環境，未來總有一天利率會回升，有利於金融股。對投資人而言，以定期定額買進，後勢依然可期。

3大訣竅，存好定存股

究竟定存股要怎麼存？鄭廳宜表示，有三大訣竅。第一是公司不能倒，第二是價格要買得夠低，如果沒有用定期定額分散成本，而是單筆進出的話，更需要如此，因此，等待時機非常重要。第三就是要把時間拉長，「你要決勝於千里之外，放眼10～15年，而不是短短幾個月。」

對於想要投資股票的小資族，鄭廳宜建議先從定存股開始。根據他的書《養一檔會掙錢的股票》，選擇定存股標的，是利用時間複利創造財富，需要符合：不會倒。每年穩定發放現金股利。現金殖利率穩定。股票殖利率高於銀行定存等條件。

前三大條件，都是投資者觀察公司是否值得長期投資的指標。只有當殖利率夠高，才能透過時間複利的方式，創造財富。在新台幣定存利率不到1％的低利環境下，要符合第四點並不困難。

時間複利效果可觀，投資要趁早。不過鄭廳宜建議年輕人最好先想辦法提高本業收入，累積到足夠大的本金，再來投資。

他強調，學習投資別無他法，最重要的就是透過實際操作，建立一套自己的邏輯。而定期定額買入定存股，就是一種相對安全的入門方式，「你會開始關心股票，開始慢慢學。」

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對股票新手來說，最危險的情境就是貿然下注，心情隨股價波動，最後影響日常生活。另外一個容易犯的毛病，是在股市多頭時入場，在缺乏經驗的狀況下，嘗到賺錢滋味，野心和籌碼都變得愈來愈大，「當你賺到錢，看所有股票都是低點，」鄭廳宜說。

於是，最糟糕的狀況是用融資買股。由於融資槓桿可高達6成，一旦行情回檔，不僅錢全部賠光，還背上負債，年輕投資人不可不慎。

鄭廳宜：金融股是最好的存股標的
2016～2020年金融股平均殖利率（含配息及配股）

（資料來源：《養一檔會掙錢的股票》）

買零股練習操作資本利得

台股2020年下半年漲勢驚人，讓許多年輕小資族想要小試身手。鄭廳宜提醒，在多頭市場，金融股以外的多數產品，價格都不夠低，如果小資族想要試身手賺利差，可以選擇投入一、兩萬元的小錢，購買如大型龍頭股台積電的零股，練習操作賺資本利得。

一張股票有1,000股，以台積電股價在580元時為例，購買一張台積電股票就要58萬元（580 × 1,000）。預算有限的人，一次買不足一張，可改買不到1,000股的股數，就是所謂的零股交易。

原先零股是在盤後才能買賣，但2020年10月26日起，金管會開放投資人在盤中買賣零股，讓更多人投入股市。

即使是大型龍頭股，也不代表穩賺不賠，投資人仍然要做好停利出脫的準備。「美國聯邦基金利率是最重要的指標，」鄭廳宜說，利率就是資金的成本，當美國聯準會提高利率，代表借錢的成本提高，資金就會開始退出市場，這時股票就容易應聲下跌。

疫情衝擊美國經濟，聯準會多次降息，希望刺激經濟，聯邦基金目標利率從2020年上半年開始就已降至接近零利率的超低利水準。鄭廳宜警告，因為現在利率低、游資多，儘管台股仍有上漲空間，但是當聯邦基金利率開始調升時，就要準備收手。

根據歷史經驗，他預估，未來當聯邦基金利率升至1％左右，股市就會有反應，升至2％左右股市一定會下跌。「股市指數愈在高點的時候愈危險，」他解釋。未來台股如果漲到1萬8,000點，對於利率會變得更敏感，一旦利率漲到某個程度，資金會撤得很快，很容易崩盤。

鑒於股市已來到相對高點，即使是有經驗的投資族，以部分存定存股、部分賺價差的方式配置個股，是較為安全的折衷之道。

施廳宜表示，可以把一半的錢拿去買定存股，另外一半的資金拿去購買如台積電的個股零股，一旦聯準會調升利率，就要準備停利出場，把零股的部分全數賣光，將拿回來的資金轉投定存股。透過這樣的循環，就能以較為穩健的方式，持續存股。

1.分為短期買進賣出賺價差和長期投資存股。建議小資族先定期定額存股，之後可以拿部分資金購買大型龍頭股零股，練習關注市場。看利率決定停利後，把獲利轉進定存股，再開始下一輪循環。

2.利率是金融市場的基礎，央行提升利率的時候，借錢成本變高，使得股票需求降低，股債就容易應聲下跌。

3.進場時間點很重要，台股漲破1萬5,000點，還有上漲空間，但已經是相對高點。除了金融股，其他類股都不適合做定存股。

4.近期投資熱潮很大一部分來自市場游資過多，須留意美國調升利率的訊號，來到1～2％的時候，就要準備出脫賺價差的持股。

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練習「管理」生活

有些人不買奢侈品、也不出國旅遊，明明沒花什麼錢，卻總是存不了錢？原因就是沒有「好好管理生活」。換句話說，理財的本質，就是管理好生活。

而管理生活，可以從「管理」衣櫃開始，如果連衣櫃裡有哪些衣服都搞不清楚，又怎能管好金流呢？

葉小綺強調，整理衣櫃，把衣服收納整齊；但「管理衣櫃」則是讓衣服維持在固定的數量和品質，篩選、淘汰不需要的衣服，把不會再穿的衣服，送給需要的人，一來可以做好事，二來也會讓生活變得更清爽。

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戒除「笨、懶、慢」3大台灣上班族理財壞毛病

講到「笨」，夏韻芬認為最常見的是「消費不夠精明」，在便利商店稍微聽到店員提醒第2件8折，就覺得便宜很多，馬上多買1件。殊不知，仔細算的話，這樣等於平均1件才9折，根本便宜不到哪裡去，卻無端多了1倍的開銷。

「懶」最常見的則是「覺得投資太難」。其實現在的投資資訊愈來愈充分、便利，線上可操作股票買賣、下載APP就可記帳、各種產業消息也零時差送達手機，比起過去，門檻實在是降低太多了。此時再不跨越那道愈來愈低的門檻，就是為自己的「懶」找藉口。

「慢」是「害怕風險，不敢投資」，但忽略了「夠富裕，才能無憂無慮生活」的現實。夏韻芬打個比方，財富累積就好像一個人要從台北到高雄，擔心風險的人會選擇走路，因為想避免高鐵車票成本、颱風天列車停開風險，但殊不知，成本和風險是必須的。「很多人只敢把錢放在銀行戶頭，就好像走路到高雄一樣，表面上省了成本和風險，實際上是賠了時間和未來。」

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想要換便宜日圓，就要掌握日圓匯率方向，究竟未來日圓走勢如何，可以從以下幾個方向掌握。

1. 美元升息速度

近期日圓快速貶值，與美元即將升息有關，預估12月14日聯準會會議會升息一碼，此為美元近期最大利多。但過了12月之後，美元下次升息時間點，最快要到明年3月，因此短期間將缺乏美元升息利多刺激，日圓暫時沒有貶值題材。

近期美元兌日圓最高來到114.82，就有些漲不動了，可以視為短期利多實現，年底要去日本玩想要換日圓的人，現在趕快換。但若就中長期而言，明年美元至少有二次升息機會，因此長線來說，日圓還有低點可期。

2. 台幣升貶影響

大多數人是用新台幣換日圓，而不是用美元換日圓，因此新台幣匯率升貶，也影響兌換日圓匯率。一般而言，美元走強時，台幣、日圓同步走貶，只是今年下半年以來，日圓貶值幅度大於台幣，因此日圓兌台幣呈現下跌走勢。

今年以來日圓兌新台幣在7月來到最高0.32，之後就呈現震盪貶值走勢，近期最低來到0.2775附近，但12月之後呈盤整走勢，並未再走貶。雖然在農曆年前，往往會有資金匯回利多，新台幣較容易升值，不過，若日圓短期也反彈，可能占不到太多便宜，最近還是可以先兌換一些日圓。

3. 日本央行QE政策

安倍經濟政策，希望讓日圓貶值，推動日本經濟成長，因此日本央行也推出了大規模QE政策。但未來美元有升息趨勢，日本央行反而可以鬆一口氣，不需要再推更多寬鬆政策。因此央行政策可視為中性。

4. 國際市場恐慌程度

日圓被金融市場大量用於套利交易，若有金融風險事件發生時，資金大量賣出金融商品回流日圓，往往造成日圓大幅升值。例如，今年第一季原物料價格風暴，以及第二季英國脫歐公投，都帶來市場震盪，也讓日圓升值突破100關卡。

未來若有風險事件發生時，可以搭配恐慌指數VIX觀察，若恐慌指數大幅彈升，日圓就有升值壓力，此時不適合兌換日圓。

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5079765

想要換便宜日圓，就要掌握日圓匯率方向，究竟未來日圓走勢如何，可以從以下幾個方向掌握。

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1. 美元升息速度

近期日圓快速貶值，與美元即將升息有關，預估12月14日聯準會會議會升息一碼，此為美元近期最大利多。但過了12月之後，美元下次升息時間點，最快要到明年3月，因此短期間將缺乏美元升息利多刺激，日圓暫時沒有貶值題材。

近期美元兌日圓最高來到114.82，就有些漲不動了，可以視為短期利多實現，年底要去日本玩想要換日圓的人，現在趕快換。但若就中長期而言，明年美元至少有二次升息機會，因此長線來說，日圓還有低點可期。

2. 台幣升貶影響

大多數人是用新台幣換日圓，而不是用美元換日圓，因此新台幣匯率升貶，也影響兌換日圓匯率。一般而言，美元走強時，台幣、日圓同步走貶，只是今年下半年以來，日圓貶值幅度大於台幣，因此日圓兌台幣呈現下跌走勢。

今年以來日圓兌新台幣在7月來到最高0.32，之後就呈現震盪貶值走勢，近期最低來到0.2775附近，但12月之後呈盤整走勢，並未再走貶。雖然在農曆年前，往往會有資金匯回利多，新台幣較容易升值，不過，若日圓短期也反彈，可能占不到太多便宜，最近還是可以先兌換一些日圓。

3. 日本央行QE政策

安倍經濟政策，希望讓日圓貶值，推動日本經濟成長，因此日本央行也推出了大規模QE政策。但未來美元有升息趨勢，日本央行反而可以鬆一口氣，不需要再推更多寬鬆政策。因此央行政策可視為中性。

4. 國際市場恐慌程度

日圓被金融市場大量用於套利交易，若有金融風險事件發生時，資金大量賣出金融商品回流日圓，往往造成日圓大幅升值。例如，今年第一季原物料價格風暴，以及第二季英國脫歐公投，都帶來市場震盪，也讓日圓升值突破100關卡。

未來若有風險事件發生時，可以搭配恐慌指數VIX觀察，若恐慌指數大幅彈升，日圓就有升值壓力，此時不適合兌換日圓。

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近期以來，許多風險事件都未帶來市場恐慌，因此，近期影響日圓最主要因素，仍是美元升息預期。但若就升息速度推估，12月之後短期間不容易升息，因此，要換日圓的人近期應該趕快換。

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健診CASE 1：25歲職場新鮮人

理財目標→35歲存到第一桶金

大學畢業就到澳洲打工度假的瑋瑋，回台後，在出版社當英文編輯。每月2.5萬元的薪水，扣掉房租、生活開銷、偶爾和朋友的聚會支出，每個月存不了什麼錢。

放眼未來，瑋瑋希望開始存下第一桶金，目標是35歲存款達到100萬元。

雖然現在薪水不多，但在澳洲2年已存10萬元，距離100萬的實際差距是90萬元。若10年內要存到90萬元，等於每個月必須存7,500元（90萬÷10÷12＝7,500）。

但以瑋瑋目前的收支來看，每月只剩下3,000元，10年下來只有36萬元，就算加上年終和三節獎金，距離目標還是很遙遠。

專家診斷》理財作家劉憶如

解方→遞減存錢法，愈存愈少卻愈滾愈多錢

理財作家劉憶如分析，瑋瑋的優勢是有一筆10萬元存款，與其放在銀行，不如善用複利方程式，把握10年黃金時間，放大這筆錢的價值。

劉憶如觀察，年輕人沒時間理財，而且多半缺乏毅力，但理財是一場耐力賽，必須讓存錢變得愈來愈輕鬆，才能增加動力、維持續航力。

因此，她提出一套「遞減存錢法」：只有頭幾年辛苦一點，必須存入比較多錢，到了第四、五年之後，存入的錢愈來愈少，負擔愈來愈小，但依然可以達到理財目標。

第一年，瑋瑋什麼都不用做，只要將原有的存款10萬元，投入到利息5％的商品，一年後就會得到5,000元利息。

接下來，就是瑋瑋「先苦後甘」的開始：第二年，每月投入7,916元；第三年，每月投入7,500元；第四年，每月投入7,083元……以此類推，到第九年，每月投入5,000元；第十年，也就是最後一年，每月投入4,583元，到第十年滿期後，瑋瑋只要連本帶利，贖回本金加利息，就能達到100萬元的目標。

不過，這裡必須先處理兩個問題：一是每月存近8,000元，要怎麼做到？二是，利息5％的商品又是什麼？

解方 →3個公式選股，買在低點

理財作家艾蜜莉指出，雖然阿儒的薪水不算高，但只要把握時間、選擇低點進場，想在10年間滾出170萬元，並不是太難的事。

艾蜜莉解釋，景氣每7～10年循環一次，只要選對股票、抓準時機點，投入的金額就有機會翻倍成長。

選股是一門學問，她建議，可以掌握3個原則：

上市10年以上：可確保該公司經營較穩定。

每年固定發放股利／股息：代表該公司每年都有賺錢。

排除原物料概念股：受產業特殊性的影響，供需失衡無法直接反映在股價，導致原物料的景氣循環周期，比其他類型股票更長，不是投資首選。

符合上述條件的股票很多，但如何判斷是否買在低點，就要看股票的內在價值。艾蜜莉提供3個股價公式，沒有複雜算式，就能知道能不能買！

歷年股價法：歷年股價最低價平均值＝便宜股價

「歷年股價法」顧名思義，就是歷年「股價最低價」的平均，是最簡單、易懂的股價公式，適合股價波動不大的成熟企業。

以仁寶（2324）為例，近10年每年最低價平均值為21.39元，高於21.39元就不算便宜；另外，也可以歷年「每年平均價」平均值，算出28.90元的股價，只要低於這個數字，也不算買貴。

平均股利法：平均股利×15＝便宜股價

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平均股利法適合「定存股」。平均股利乘以15，是指「15年內回本」。

艾蜜莉解釋，買一張股票以20年回本很合理，換句話說，平均股利×20＝合理股價，平均股利×15＝便宜股價。不過，既然希望投資更有效率，艾蜜莉建議設定15年。

以中華電信（2412）為例，近10年平均發放股利為5.1元，套入公式5.1×15＝76.5，意思就是，76.5元是中華電信的便宜價，高於76.5元都不算便宜。

本益比法：近4季EPS×歷年最低本益比平均值＝便宜股價

退休金的多寡，主要牽涉到2個變項，一是「每月花多少」以及「退休後活多久」。小吳預計60歲退休，假設他能活到100歲，等於還有40年的退休生活。

小吳期望的退休生活，是未來40年每月至少有3萬元退休金，扣掉每月可領勞保年金1.6萬元（合理推估），則他必須靠自己的力量，存到至少672萬元〔（30,000－16,000）×12×40＝672萬〕。但這還沒有納入通膨因素，40年後的672萬元，實際價值還要再打折。

工作20年、努力存錢的小吳，銀行存款不過150萬元，剩下15年可以打拼，要追上理想的退休金，真的有可能嗎？

專家診斷》「怪老子理財」站長蕭世斌

解方→選擇投資報酬率5％～7.5％標的

距離60歲退休，45歲的小吳還有15年的時間，但這不代表60歲以後，就只能吃老本。

「怪老子理財」網站站長蕭世斌認為，小吳要達到「60歲存到退休金」目標，一點都不困難，重點在於，現在趕快開始投資，而且即使退休後也不能中斷，要選擇風險較低的標的，才能在降低風險的同時，依然達到抗通膨的作用。

每月投資8,833，退休不間斷

算得更精準一點，納入通膨率2％計算，並扣除每月勞保退休金1.6萬元（合理推估）後得知，小吳在60歲那年的「退休準備金」為720萬元。換句話說，小吳在60歲退休那年，必須存到720萬元，他才能在往後40年的退休生活，達到月領3萬元退休金的理想。

如果將小吳的銀行存款150萬元納入，他必須從現在開始，每年投資10萬5,995元，等於每月投資8,833元（105,995÷12＝8,833）。

每月投入8千多元，15年後就能存到720萬元嗎？這當中的關鍵在「投資報酬率」。蕭世斌說，退休前的投資報酬率需達7.5％，退休後的投資報酬率達5％，就能達到上述目標。

因此，選擇能達到「理想報酬率」的投資標的，就是最重要的關鍵。

可選擇指數型基金或ETF

蕭世斌建議，若想達到5％～7.5％的投資報酬率，可以選擇指數型基金，或是ETF（指數股票型基金）。

指數型基金和ETF互為兄弟，都是追蹤「指數」，差別只在於後者可跟券商下單。指數型基金和ETF的組成、比例和其追蹤的指數幾乎一致，投資績效等於指數的績效，指數上漲，指數型基金和ETF也會跟著漲，反之亦然。

由於指數型基金和ETF屬於被動式投資，排除基金經理人的主觀操作，且範圍涵蓋該區域的所有股票，個別股票的漲跌相抵，就是反映該區域的經濟景氣，投資不以打敗大盤為目的，而是接近大盤走勢。

以MSCI新興市場指數為例，10年年化報酬率達15％，只要選對市場、拉長時間投資，超過5％～7.5％報酬率並不困難。

舉例來說，如果看好台灣市場，可選擇追蹤以台灣50指數為對比的ETF台灣50；看好美國市場，則可選擇追蹤以道瓊指數、NASDAQ為對比的指數型基金和ETF。

此外，蕭世斌也建議，MSCI世界指數（MSCI World Index）是由摩根士丹利資本國際公司所編製的證券指數，指數類型包括產業別、國家、地區等等，範圍涵蓋全球，能反映國際股票市場，因此，如果不確定區域的經濟情勢，追蹤以MSCI世界指數為對比的指數型基金和ETF，也是不錯的選擇。

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穿梭在宴會的餐席之間，37歲的魔術師林弘祥拿起一只長皮夾，在手上甩幾下後，請賓客喊3次：「我愛錢！」只見他緩緩打開皮夾，折疊幾次裡面的百元鈔票後，鈔票愈變愈大，成為毛巾般大小的千元鈔，頓時引起一陣鼓掌叫好。林弘祥笑稱，這個當場實現「財源滾滾」夢想的魔術，是他非常受歡迎的表演項目。

把錢變成好幾倍，是觀眾面前的魔術，不過，對林弘祥而言，卻是他從年薪70多萬元的記者，變成擁有近千萬資產包租公的真實戲碼。

林弘祥遞上印有百萬美元鈔票圖案的名片時，不忘加一句：「祝您賺大錢。」令人會心一笑的名片，除了讓人記得他的魔術師身分，更凸顯了他擁有3間房的「生活理財家」特質。不過，一面望著名片，林弘祥一面笑著說：「你一定看不出來，我以前是發生社會事件時，衝得比消防隊和警察更快的突發記者。」

中國文化大學新聞學系畢業後，他踏入社會的第一份工作是《蘋果日報》突發中心記者，很長一段時間，林弘祥過著24小時待命、記錄生離死別的生活。

辭職揮別「有財無生活」，重新找人生節奏

2003年《蘋果日報》創刊，當時24歲、喜愛攝影的林弘祥成為「創刊元老」。他被分配在突發中心，無論失火、命案、還是車禍，哪裡有社會事件，他就得抓起相機衝到現場。

出身苗栗客家家庭的他，領著優於同齡同業的55K月薪，但從小被教導勤儉的觀念，加上時間都拿來工作，除了每月2萬元生活費之外，其餘收入都存在銀行，讓他出社會一年後，就還清30萬元的就學貸款。

收入雖然穩定，他卻不知道存款以外的理財工具，也因為工作關係，身心逐漸不堪負荷。「在報社的4年，是我人生中壓力最大的時候，」林弘祥比了比右手臂，當時手臂無法伸直，醫生也診斷不出原因，讓他萌生離職休息的念頭。

一場平日上班時間的死亡車禍，則是驅使他遞辭呈的最後一根稻草。

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5079912

穿梭在宴會的餐席之間，37歲的魔術師林弘祥拿起一只長皮夾，在手上甩幾下後，請賓客喊3次：「我愛錢！」只見他緩緩打開皮夾，折疊幾次裡面的百元鈔票後，鈔票愈變愈大，成為毛巾般大小的千元鈔，頓時引起一陣鼓掌叫好。林弘祥笑稱，這個當場實現「財源滾滾」夢想的魔術，是他非常受歡迎的表演項目。

把錢變成好幾倍，是觀眾面前的魔術，不過，對林弘祥而言，卻是他從年薪70多萬元的記者，變成擁有近千萬資產包租公的真實戲碼。

林弘祥遞上印有百萬美元鈔票圖案的名片時，不忘加一句：「祝您賺大錢。」令人會心一笑的名片，除了讓人記得他的魔術師身分，更凸顯了他擁有3間房的「生活理財家」特質。不過，一面望著名片，林弘祥一面笑著說：「你一定看不出來，我以前是發生社會事件時，衝得比消防隊和警察更快的突發記者。」

中國文化大學新聞學系畢業後，他踏入社會的第一份工作是《蘋果日報》突發中心記者，很長一段時間，林弘祥過著24小時待命、記錄生離死別的生活。

辭職揮別「有財無生活」，重新找人生節奏

2003年《蘋果日報》創刊，當時24歲、喜愛攝影的林弘祥成為「創刊元老」。他被分配在突發中心，無論失火、命案、還是車禍，哪裡有社會事件，他就得抓起相機衝到現場。

出身苗栗客家家庭的他，領著優於同齡同業的55K月薪，但從小被教導勤儉的觀念，加上時間都拿來工作，除了每月2萬元生活費之外，其餘收入都存在銀行，讓他出社會一年後，就還清30萬元的就學貸款。

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收入雖然穩定，他卻不知道存款以外的理財工具，也因為工作關係，身心逐漸不堪負荷。「在報社的4年，是我人生中壓力最大的時候，」林弘祥比了比右手臂，當時手臂無法伸直，醫生也診斷不出原因，讓他萌生離職休息的念頭。

一場平日上班時間的死亡車禍，則是驅使他遞辭呈的最後一根稻草。

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林弘祥回憶，2007年的某個上午，他衝去砂石車碾斃機車女騎士的車禍現場，拍照當下，忽然自問：「如果是我走了，闔上眼那一刻，會不會後悔沒有好好過生活？」這個問題縈繞在心中幾天後，他決定擺脫「有財無生活」的日子，帶著近50萬元存款，告別報社。

林弘祥離職時，不僅父母反對，女友也提分手，看似無人認同的決定，卻讓他踏上追求理財結合生活的人生新階段。

他說：「我不急著吃棉花糖。」為了找回人生節奏，他花了一個月補習英語，多益成績從500多分進步至800多分，隨後到兒童英語補習班教課，並開始學習感興趣的魔術表演。

工作性質自由，林弘祥偶爾會花錢參加理財課程，約朋友去郊遊，或玩玩桌遊，生活很愜意。記者時期的存款、英語教師的薪水和變魔術的收入，讓他存到人生第一桶金。但他沒有馬上買房或買車，反而在2010年31歲那年「投資自己」，帶著100萬元到澳洲攻讀雪梨大學英語教育碩士。

留澳當二房東，存創業基金

這個大膽動作，成為他買到第一間房的開端。

林弘祥把7成資金用於學費，3成存款當生活費，但即使他在雪梨郊區租雅房，每月新台幣3.2萬元的房租，仍壓得他喘不過氣。當時，他見到收租的華僑當二房東，把承租的單層公寓分租給他和另一名室友，等同免房租住宿，還能賺錢。

於是，林弘祥嘗試以同樣的方法，在雪梨火車站附近找到一間3房2廳、租金新台幣5萬元的公寓，從被租金壓得苦哈哈的學生，搖身一變為二房東，他把其中2間房以各2萬多元出租，不僅省下房租，還賺一筆錢。

雖然回台灣前，他已把當初帶去澳洲的100萬元存款花完，但利用當二房東與假日表演魔術的收入，他又存到20多萬元，成為回台後的創業基金。2013年，林弘祥在新北市板橋區租屋，並成立「派對救星」表演團隊，利用網路行銷接案，表演足跡遍布全台。

新股抽籤，賺取上市價差

這個階段，林弘祥也首度接觸「新股抽籤」。

他當時看中一張花8萬元可賺8萬元的股票，雖然手邊資金不夠，但硬著頭皮跟家人借錢，運氣很好地中籤，獲利8萬元，讓他初嘗股票抽籤的賺頭。自此，股票抽籤就成為林弘祥每週一、三會使用的理財工具，他自嘲：「操作股票風險高，我玩不起。」但準備10～20萬元，每週試抽獲利5,000元以上的股票，是很多小資族可嘗試的賺錢術。

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1. 急用準備金，6個月到1年生活費

意外是無法預先防範的，因此最好有可以應付6個月到1年生活費的急用準備金。不管是遇到臨時急用、工作變動、醫療需求等，都可以從容應付。這筆資金建議用新台幣定存，需要時再解約即可。

2. 家庭意外風險，10倍年所得保障

如果你是一家之主，是否有足夠的壽險、意外險保障。假設三口家庭，先生年收入100萬元，太太家庭主婦無收入，有一個10歲孩子，房貸餘額500萬元。則先生應該要有1500萬元的保障額度，包括10年年所得(1000萬)與負債(500萬)總額。如果想要控制保費負擔，可以增加意外險與定期壽險比重，就可以降低費用。如果你是單身族，且沒有人依賴你生活，則不需要太多的壽險與意外險保障。

人生風險管理的目的是，最好不要用到，但萬一發生時，可以保障你的家人。

3. 每個月10%到20%所得，定期儲蓄計畫

不管是儲蓄退休金，或是存子女教育金，都需要長時間累積。雖然目前台灣民眾普遍面臨薪資成長慢、生活費高漲的壓力，但還是必須從收入中擠出錢來做長期投資，才能藉由資產成長逐漸改善收入來源。

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建議最好將每個月收入20%（最少也要有10%），用於長期投資，可以藉由定時定額投資扣款，發揮先儲蓄後消費的強迫力量。如果是單身與父母同住的年輕人，因為生活費負擔輕，建議每個月強迫儲蓄金額，應該是月收入的50%。過去沒有執行的人，從新的年度開始啟動儲蓄計畫，有助於未來提早退休。

4. 你的資產是否分散風險

最簡單的風險分散方法，就是現金、債券、股票的適當比重。這雖然依個人願意承擔風險高低而定，但以目前投資市場環境而言，投資風險不低，股票比重不宜超過六成，債券因為受到升息影響，比重不宜過高，可以二成左右配置，另外二成保留現金，做為短線彈性加減碼空間。如果是保守型投資人，可以債券五成、股票二成，現金三成的比重配置。

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領到年終獎金，你會先做什麼？有人把錢拿去買新手機，犒賞辛苦工作的自己；也有人放進銀行，看到存款金額增加而滿足。但不論怎麼花、額度多寡，都應該善加運用，擺脫「為錢所困」的不安，按下通往「財富自由」的開關，在新的一年中，邁向更安穩、幸福的生活。

《Cheers》雜誌採訪3位資深投顧專家，將年終獎金的額度，分為5萬以下、5～10萬元、10萬以上，並依投資人的風險屬性，分為保守型、穩健型、積極型，請他們按照額度、風險屬性，為讀者量身打造最合適的投資建議。

用年終投資前，先確認3件事

在思考年終獎金的投資前，中國信託銀行財富管理產品處副總經理阮麗璇提醒，上班族務必先考量以下3件事：

□做好風險規畫，確保意外發生時，保險能幫上自己一把

□償還負債，有剩餘的錢再拿去投資

□預留必要支出，例如稅金、保費等

如果這3件事都搞定，再拿年終獎金去投資。

投資基金的方式有兩種，一是定期定額，二是單筆投資。上班族可從每月薪水中，撥出固定的金額（最低3,000元），以定期定額的方式投資；如果是年終獎金，由於一次拿到一筆資金，可以直接單筆投入。

投資style測驗

60秒測出你是保守型、穩健型或積極型？

你可能聽過「投資有風險，基金投資有賺有賠」，但你真的知道，自己的「風險承受度」嗎？右方9個單選題，請依自己目前狀態圈選答案。

你的年齡

1.71歲以上 2.?66～70歲 3.56～65歲 4.41～55歲 5.40歲以下

你的個人／家庭年收入

1.70萬以下 2.71～120萬 3.121～220萬 4.221～300萬 5.301萬以上

你的教育程度

1.國小（含以下） 2.國中 3.高中（職） 4.專科／大學 5.碩士／博士

你的理財基金來源

1.退休金 2.薪資收入 3.儲蓄 4.投資收入 5.閒置基金

投資盈虧對你的生活影響

1.很高 2.中高 3.中等 4.中低 5.很低

你有多長的投資經驗

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5080242

領到年終獎金，你會先做什麼？有人把錢拿去買新手機，犒賞辛苦工作的自己；也有人放進銀行，看到存款金額增加而滿足。但不論怎麼花、額度多寡，都應該善加運用，擺脫「為錢所困」的不安，按下通往「財富自由」的開關，在新的一年中，邁向更安穩、幸福的生活。

《Cheers》雜誌採訪3位資深投顧專家，將年終獎金的額度，分為5萬以下、5～10萬元、10萬以上，並依投資人的風險屬性，分為保守型、穩健型、積極型，請他們按照額度、風險屬性，為讀者量身打造最合適的投資建議。

用年終投資前，先確認3件事

在思考年終獎金的投資前，中國信託銀行財富管理產品處副總經理阮麗璇提醒，上班族務必先考量以下3件事：

□做好風險規畫，確保意外發生時，保險能幫上自己一把

□償還負債，有剩餘的錢再拿去投資

□預留必要支出，例如稅金、保費等

如果這3件事都搞定，再拿年終獎金去投資。

投資基金的方式有兩種，一是定期定額，二是單筆投資。上班族可從每月薪水中，撥出固定的金額（最低3,000元），以定期定額的方式投資；如果是年終獎金，由於一次拿到一筆資金，可以直接單筆投入。

投資style測驗

60秒測出你是保守型、穩健型或積極型？

你可能聽過「投資有風險，基金投資有賺有賠」，但你真的知道，自己的「風險承受度」嗎？右方9個單選題，請依自己目前狀態圈選答案。

你的年齡

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1.71歲以上 2.?66～70歲 3.56～65歲 4.41～55歲 5.40歲以下

你的個人／家庭年收入

1.70萬以下 2.71～120萬 3.121～220萬 4.221～300萬 5.301萬以上

你的教育程度

1.國小（含以下） 2.國中 3.高中（職） 4.專科／大學 5.碩士／博士

你的理財基金來源

1.退休金 2.薪資收入 3.儲蓄 4.投資收入 5.閒置基金

投資盈虧對你的生活影響

1.很高 2.中高 3.中等 4.中低 5.很低

你有多長的投資經驗

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5080242

1.1年以下 2.1～3年 3.3～5年 4.5～10年 5.10年以上

你可以接受的投資報酬率區間

1.±3％之間 2.±7％之間 3.±15％之間 4.±20％之間 5.超過±20％

投資這筆錢，你預計多久以後取回使用

1.6個月 2.6個月～1年 3.1～3年 4.3～5年 5.?5年以上

你目前的投資中，持有股票或股票型基金的比例

1.低於20％ 2.20～30％ 3.31～40％ 4.41～50％ 5.超過50％

計分方式：上述9題，答案選1得1分，選2得2分，選3得3分……依此類推。

□14分以下：你的風險承受度較低，是保守型的投資人。

□15～22分：你的風險承受度介於中間值，是穩健的投資人類型。

□23分以上：你的風險承受度比一般人更高，屬於積極型的投資人。

保守型

保守型╳年終獎金5萬↓

(多重資產基金)

基金單筆投資的門檻，最低為1萬元；如果年終獎金額度不高，通常建議集中投資，而非分散標的。

保守型的投資人，因為風險承受度較低，多半選擇波動較小、收益率較低的投資標的；如果又降低單項的投資金額，實質收益也會減少。

例如，保守型的人對於收益率3％的投資標的接受度高，但如果只投入1萬元，等於只賺300元，金額太小反而無感；如果一次投入5萬，3％等於賺1,500元。

國泰投信CFA投資顧問部資深投資策略師游鴻建議，年終獎金低於5萬元的保守型投資人，可以選擇「全球多重資產基金」。

全球多重資產基金的投資類別相當多元，包括股票、債券、原物料、不動產等，透過多樣化資產配置，避免過度集中，以降低投資風險，「平均一年報酬率在-2～6％之間，幾乎年年配息3～4％；雖然無法賺很多，但彈性很高，有『趨吉避凶』的功能，」游鴻說。

保守型╳年終獎金5～10萬

(多重資產基金)

(平衡型基金)

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5080242

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