我除了本行，還同時做「金錢諮商」工作。諮商者是從客戶端開始，介紹的範圍逐漸擴大，甚至出現來自國外的客戶。我從這些諮商者口中聽到許多種類的金錢問題，在這些體驗之中，我得知了幾個一般人無法致富的關鍵理由。

1. 至今為止，從沒有認真思考過金錢方面的事

至今為止，你是否認真思考過金錢方面的事？根據我的觀察發現，一般人無法致富的最大原因就是「不重視金錢，沒有認真思考過」。

一般人總認為「生活過得去就好了」，只要沒遇上什麼困難，對於錢一事，根本不會認真思考或追根究柢。

為何不會認真思考有關錢的事？曾經有一位女性諮商者巧妙地回答：「因為覺得考慮錢很麻煩呀，而且又很俗氣……」依照她的說法，滿腦子考慮錢的事，似乎有點俗氣。我也經常聽到有人說「那樣太像守財奴了，我不喜歡。」然而有趣的是，「不會認真思考金錢」的一般人，才是最常考慮到錢的人。其實他們經常在思考，只是自己沒有意識到而已。

根據某個調查，他們從早上起床到晚上就寢前，會思考錢的事高達數百次。假設早上在通勤途中，看到一輛自己喜歡的車從眼前經過，腦海裡就會閃過一個念頭：「哇～真好！但這次的獎金似乎會減少，應該買不起。」中午去吃飯時，又會想「昨天去喝了點酒，花了不少錢，今天就吃陽春麵好了」或是「那個人穿的衣服好漂亮，不過看起來是昂貴的品牌，我一定買不起」。就像你所察覺到的一樣，這些攸關金錢的想法都很消極，而且是一連串模糊不清的念頭。

相反地，幸福小富豪在日常生活中不會考慮錢的事，因為想要的東西全都能買；各項支出也都會從帳戶自動扣款，因此不用去銀行；每天都做自己喜歡做的事，因此也不需要靠逛街來紓壓。

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我曾經幫上班族或公務員等有固定收入的人進行金錢諮商，有一點令我感到訝異，那就是從他們當小學生拿到零用錢的時期開始至今，對於金錢的感覺幾乎沒有變過。我會在之後的章節再詳細說明，這些人的「金錢IQ」恐怕不高吧。

因為，除了父母之外，沒有其他人教他們「金錢的知識」。我猜，連他們的父母親也不可能是有錢人。

順帶一提，一般人對於金錢大致抱著以下三個基本原則：

一、以每個月的收入維持生計。
二、不要亂花錢。
三、盡可能儲蓄。

嚴格說來就只有這些，應該是小時候母親所教的。因此，一般人即使長大了，還是會遵循兒童時期母親所教導的這「三大原則」生活。

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然而，靠這些原則很難致富，也沒辦法健康地與金錢相處。根據這個基本哲學，使用金錢就是「罪惡」。大部分將錢使用在快樂的事上，就會成為「亂花錢」。

幸福的有錢人，會平均地分配投資的金錢與讓自己快樂的金錢。與金錢無緣的人不懂哪些錢該投資、哪些錢該拿去玩樂、哪些錢可當作零用錢，他們經常隨著心情起伏來使用金錢。以有錢人的眼光看來，只會覺得是無謂的亂花錢而已，因此才會無法建立資產。

我和許多有錢人一起生活過，他們與人的相處模式、電話的應答、買東西的方法、管理金錢的方法等，都有著獨特的習慣。有錢人和一般人的生活方式截然不同，日常生活中的細微習慣不同，數十年後就會變成極大的差異。

筆記：雙親給了你什麼樣的金錢教育呢？

3. 習慣將要做的事一拖再拖

成功者的行動力非常強，只要認為是應該做的事，就恨不得立刻執行。一般人即便也曉得其重要性，卻不會實際付諸行動。這種些微的差異，日積月累之下就會愈來愈大。

即使是一般人，也有某些人擁有充分的金錢知識。我有位客戶就是如此，他是三十多歲的菁英上班族，閱讀過數十本有關投資方面的書籍，也非常清楚「要存下收入的10％」或是「把一定比例的錢拿去投資股票」等觀念。

我問他：「那麼你一定有不少資產吧？」他搔了搔頭，回答我：「沒有，其實我什麼都還沒開始執行。」

金錢及人生的遊戲，要以愈長遠的時間來執行愈有利。例如，存下收入的10％，也是愈早開始愈有利。與金錢無緣的人，總是把事情一再拖延，告訴自己「這個月有兩對朋友結婚，下個月再開始存錢吧」等藉口，就是不付諸行動開始存錢。

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如果你身邊的朋友總是扯你後腿、給你壓力，希望你不要改變，你最好遠離這些朋友。相反地，倘若是可以和你一起走向富裕之路的朋友，無論如何都要好好珍惜。好朋友不僅替你的人生旅途增添樂趣，也是你人生中所獲得的最棒禮物。

筆記：請寫出5位會提供給你良好建議的顧問或朋友的名字。

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讀完這篇文章，你可以學到：

1. 想管好你的錢，必須給每一塊錢都有明確的工作。至於該如何做？最簡單的方法就是「一毛不剩分配法」。
2. 存錢跟理財都是一種練習，
3. 你追求的是收支平衡，而不是單純的省錢。不能讓自己省到縮衣節食，愈活愈痛苦，最後打消做收入分配的念頭。

存錢，最大的敵人往往是自己。因為追求享樂是人的天性，這世界又到處充滿誘人的東西，讓人不斷掏錢、不斷想擁有更多物品。只不過你也要知道，因為一時的衝動而把錢花在不值得的地方，你是在幫別人實現夢想，而不是自己。

理財守則：賦予每一塊錢都有份工作

許多人都有類似經驗，期待已久的連續假期終於到來，打算好好放鬆充電，整理平常沒空歸位的雜物，看幾本書，或是跟許久未見的朋友聚餐。然而真的開始放假後，假期第一天就只想賴在沙發上滑手機、看電視，提不起勁去做原本規劃要做的事。這狀況會持續到收假前一天，才發現這次難得的假期又過去了，而那些原本該做的事還是一樣沒做完。

某次跟朋友K聚餐就聊到類似問題。

那是個下班後的夜晚，K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受，覺得自己愈來愈不認識自己，每天加班回到家都超過十點，失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺，接著影響到隔天的工作狀態。

聊了十幾分鐘，眼看K苦水吐得差不多，我隨即切入重點。

「那你每天回家都在做什麼？」趁著K還沒陷入抱怨迴圈，我拋回這問題。

「就躺在沙發上，打開電視然後上網。」

「假日呢？」

「也差不多。工作累死了，所以利用放假補眠，睡醒就出門找東西吃，回來就看DVD或上網、看電視。」

「難怪，如果平時工作累得半死，晚上回家跟假日又都在放空，你當然會愈活愈沒力。」

沒等K反應，我繼續說：「人要活得快樂、過得充實，我的經驗是一定要提前安排休閒時間，把時間有計畫地用在自己身上，而不是漫無目的消耗它，這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」

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存錢，最大的敵人往往是自己。因為追求享樂是人的天性，這世界又到處充滿誘人的東西，讓人不斷掏錢、不斷想擁有更多物品。只不過你也要知道，因為一時的衝動而把錢花在不值得的地方，你是在幫別人實現夢想，而不是自己。

理財守則：賦予每一塊錢都有份工作

許多人都有類似經驗，期待已久的連續假期終於到來，打算好好放鬆充電，整理平常沒空歸位的雜物，看幾本書，或是跟許久未見的朋友聚餐。然而真的開始放假後，假期第一天就只想賴在沙發上滑手機、看電視，提不起勁去做原本規劃要做的事。這狀況會持續到收假前一天，才發現這次難得的假期又過去了，而那些原本該做的事還是一樣沒做完。

某次跟朋友K聚餐就聊到類似問題。

那是個下班後的夜晚，K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受，覺得自己愈來愈不認識自己，每天加班回到家都超過十點，失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺，接著影響到隔天的工作狀態。

聊了十幾分鐘，眼看K苦水吐得差不多，我隨即切入重點。

「那你每天回家都在做什麼？」趁著K還沒陷入抱怨迴圈，我拋回這問題。

「就躺在沙發上，打開電視然後上網。」

「假日呢？」

「也差不多。工作累死了，所以利用放假補眠，睡醒就出門找東西吃，回來就看DVD或上網、看電視。」

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「要有計畫地花時間，」我再次跟K強調，「一定要有計畫地運用時間，這樣你才會覺得有足夠的時間。」

沒規劃，金錢跟時間一樣永遠不夠

跟K聊完的回家路上，我想到不只是時間管理，在金錢管理上同樣要有計畫地存錢與花錢，否則永遠會覺得錢不夠用，永遠不知道錢都花去哪裡。有句話我就經常提醒大家：

如果你不知道你的錢去了哪裡，通常就是去了別人口袋裡。

錢，就跟我們人一樣，必須要給它清楚的方向，賦予它明確的工作，告訴它該如何累積，這樣錢才會真的為你工作。否則只要你一忙起來，你的錢就會不知花去何方，然後覺得錢不夠用。

不妨回想，當你的工作壓力變大，生活變得一團亂時，花錢的速度是否好像也變快？對買東西的欲望更把持不住？或是忙起來沒時間記帳，結果當月支出也莫名變多？其實這都是正常現象，當一個人身心疲累時，意志力就會開始降低，也就只想追求短期的欲望而不理會長期真正有益的事。

但你知道的，要取得財務成功，往往都是在長期那端分勝負。

有計畫地存錢，有計畫地實現夢想

如同棒球場上不能只有投手，還需要補手、野手、教練各司其職，球賽才打得起來，比賽才會好看。而人生不同階段也有不同的金錢需求與夢想，日常花費中也有伙食費、交通費、保險費、學費等開銷，如果沒有事先安排這些支出，某些需求就會被遺忘。結果，那個最常被犧牲的事，通常正是遠在好幾年後，需要時間準備的財務夢想。

大腦容易分心是天生設定好的，為了生存下去，它不能專心一件事太久。想想，如果你開車在高速公路上，眼睛盯著前方的車子以保持距離，突然右手邊有台車子靠過來，而你的大腦卻跟你說不用擔心，不需要做出反應，那將是多麼危險的事！只不過，也正是這種隨時要分心的天性，讓我們更容易被短期可得到的事情誘惑。

「可是做人就是要快樂，不是嗎？」

「未來重要，但先顧好現在才是嘛。」

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好吧，雖然這樣自我安慰心情會好過些，畢竟為了十多年後的事情就要犧牲現在的生活品質，確實讓人提不起勁。然而，現在發生在你我周圍的事，很少是突然之間就形成的，通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。因此你應該問問自己：「我滿意現在的生活嗎？十年前的我會接受現在的財務狀況嗎？」如果答案不是非常肯定，那最好現在就開始計畫未來的財務。

管好你的錢，開始執行預算，給每一塊錢都有明確的工作，讓它幫助你實現長期的夢想。至於該如何做預算？最簡單的方法就是：分配你的收入。

分配金錢並不難，會加減法就行

預算困擾人的地方就在於跟數字有關，常常計算來、計算去結果把耐心給磨光。以往我也曾依照教科書的制式預算方法，在一張紙或電腦表格中把所有預計花費的項目都列出來，然後一一為每個項目配置需要的資金，抓出每個項目的比率，最後結算總支出是否超過收入，若超過就回頭刪減某項花費，然後再重新結算一次。

這種方法確實可以抓出各項支出的上限，只是我後來發現，除非你原本就對數字的解析非常熟練，而且耐心地反覆確認數字，細心地平衡各項目的花費，不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方法，還真難持續下去。這也是前面提到有些人聽到預算就會頭痛的原因。

別擔心，我以前也真的認為預算就只能如此。但現在有個方法讓我愛死預算了，因為我幾乎不覺得是在做預算，而是真的分配金錢去工作，錢也花得比以前值得。這方法非常簡單，而且只要會用減法就行。

為了讓你印象深刻，就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。

把收入分配到一毛錢也不剩

來考考你的記憶。什麼錢是你最需要的呢？想到了嗎？是理財守則3——先支付你自己。所以，最需要分配的一定是存錢，先把錢用在你身上，接下來才是伙食費、住的支出、交通費、保險費等生活費。

接著重點來了：把要存的錢與每月各項支出，由上到下、由重要到不重要，依序從稅後收入中分配下去，收入數字就會由上到下依序減到最後為零元。

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如果你是第一次做收入分配，可能沒辦法掌握每月生活花費的數字，但別緊張，這問題只要你接下來三個月持續追蹤消費，就會輕易解決。我遇過很多人也是從不清楚花費開始，半年過後就能掌握每月各項支出，做收入分配時也只要花幾分鐘就完成。不必急著一次就要做到最好，別忘了存錢跟理財都是一種練習，當你練習的次數愈多，就會愈熟悉，也愈能找到簡單且有效的方式。

再次提醒，這方法的關鍵是在把收入分配到零元，不要多也不要少，就是分配到剛剛好。

至於為何要分配到「一毛不剩」？因為當每月有多餘的錢可運用時，正是考驗一個人金錢心態的時候；要把它花掉還是存下來，往往是看心情來決定。然而，人的心情隨時會受影響，如果不事先設定消費準則，錢很容易就莫名消失。此外，月底通常花錢較容易鬆懈，如果身上還有多餘的錢，被花掉的機率實在很大，這也是我一再強調要把該存的錢放在首位扣減的原因。

採用一毛不剩分配法還有個好處：你追求的是平衡，而不是單純的省錢。當你遇到沒有分配完的錢時，可以再重新回顧是不是有哪些項目的支出預估得不夠。

切記，這方法主要目的是幫錢找出路，並不是讓自己縮衣節食，愈活愈痛苦，最後打消做收入分配的念頭。

所以若還有多餘未分配的錢，就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊，確認每一項金額都合適後，就放心把這些錢再分配到最上頭的存錢項目裡。以我自己的經驗，通常會把多餘的錢分配到讓人最興奮的地方——能實現夢想的帳戶裡。

找到你的財富地圖

想像你計畫深入一座叢林裡，目標是尋找一座失落的金礦，出發前你已經確認這座金礦還沒被人找到，之前也請來地理學家繪製這座叢林的地圖。

當你們一行人興奮地站在叢林入口準備開始尋寶，你招了招手示意地理學家把畫好的地圖拿出來，此時地理學家臉上充滿不知所措的表情，看著你說：「前幾天不是請快遞送到你家了嗎？」一群尋寶團隊就這樣你看我、我看你，因為少了地圖，不知該打消尋寶念頭還是要硬著頭皮往前走入叢林。

身為隊長的你知道金礦就在前方的某處，可是手中卻沒有地圖讓你找到它，多嘔呀！這種情況就跟在人生中想要尋找財務夢想的寶藏，卻沒有拿著地圖去尋寶一樣，想要找到是難上加難。

存錢，要存對方向；花錢，更要花得值得。這就是持續做好收入分配的原因，這樣才能讓辛苦賺來的薪水，發揮更大的效益。

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讀完這篇文章，你可以學到什麼：

1. 別因為存錢速度太慢而放棄，３個方法幫你養成儲蓄好習慣：存錢筒、遊戲化、找到平衡點。
2. 重複提醒自己存錢的重要性，重點是要讓自己每天都圍繞在更富有的感覺之中。
3. 依據「先存錢，再花錢」的原則，你只需要再做一件事，就能讓自己存下更多錢，而且不需要增加任何的收入就能辦到。

雖然從表面看，一個人的存錢成果似乎會被當下的財力給左右，但千萬不要因此就選擇不存錢。因為所有的大錢，都一定是從小錢開始；所有的財富，都要透過時間去累積。

存錢比的不是財力，而是看你有多少毅力。

大部分人一生中在財務方面都會面對些許困難，而且新的問題還是會出現，誘人的新產品也會不斷上市，它們挑戰的不只是你的口袋，還有你堅守夢想的心。

要知道，改變雖然在你下定決心後就已經開始，但要產生好的結果，還是需要付出耐心；因此，想讓未來的財務變得更好，就要從現在開始持續存下更多的錢，積極理財，千萬不要因為進度緩慢而放棄。

當滴水還沒穿石，它需要的是時間；當細沙尚未成塔，它需要的是時間；當小錢積成大錢，它需要的是時間；當收入變成財富，它需要的是時間；當夢想化成真實，它需要的是時間。當你確定自己的方向是對的，接下來就要給時間一點時間。

別因為短暫的花錢欲望，就犧牲掉實現夢想的機會，也別因為存錢速度太慢而放棄，更別因為恐懼而不去實現夢想。

專注在能邁向夢想的方向，透過存錢讓自己的人生變得更好，用每一步的腳印去證明你的決心。記得，永遠不要看輕夢想的力量，永遠不要看輕夢想能帶你走多遠的路，永遠要相信自己，能夠因為存錢與夢想，成就多大的未來。

擺放存錢筒，隨手養成富思維

因為數位化趨勢，加上網路的方便，現代人使用現金的機會開始變少，家裡也就少了一個擺放存錢筒的地方。然而，直到現在我還是熱情推薦，不論是大人還是小孩，都可以在家中看順眼的地方，擺上一個存錢筒。

「每天存零錢，會不會太麻煩呀？」

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1. 別因為存錢速度太慢而放棄，３個方法幫你養成儲蓄好習慣：存錢筒、遊戲化、找到平衡點。
2. 重複提醒自己存錢的重要性，重點是要讓自己每天都圍繞在更富有的感覺之中。
3. 依據「先存錢，再花錢」的原則，你只需要再做一件事，就能讓自己存下更多錢，而且不需要增加任何的收入就能辦到。

雖然從表面看，一個人的存錢成果似乎會被當下的財力給左右，但千萬不要因此就選擇不存錢。因為所有的大錢，都一定是從小錢開始；所有的財富，都要透過時間去累積。

存錢比的不是財力，而是看你有多少毅力。

大部分人一生中在財務方面都會面對些許困難，而且新的問題還是會出現，誘人的新產品也會不斷上市，它們挑戰的不只是你的口袋，還有你堅守夢想的心。

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當滴水還沒穿石，它需要的是時間；當細沙尚未成塔，它需要的是時間；當小錢積成大錢，它需要的是時間；當收入變成財富，它需要的是時間；當夢想化成真實，它需要的是時間。當你確定自己的方向是對的，接下來就要給時間一點時間。

別因為短暫的花錢欲望，就犧牲掉實現夢想的機會，也別因為存錢速度太慢而放棄，更別因為恐懼而不去實現夢想。

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擺放存錢筒，隨手養成富思維

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「每天存零錢，會不會太麻煩呀？」

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「只是存幾塊錢，對財富能有什麼幫助……」

「我是一領到收入就轉錢到存款戶頭，不需要存錢筒了吧？」

雖然有些人會這樣跟我反應，覺得每月直接從收入中存下一整筆錢就好，而且直接用銀行轉帳比較方便；每天收集零錢把它們丟到存錢筒裡，有點麻煩。然而，透過每天存點錢到存錢筒，跟長期儲蓄計畫其實有著截然不同的目的，重點是要讓自己每天都圍繞在更富有的感覺之中。

經由把錢丟進存錢筒裡的動作，等於是重複提醒自己存錢的重要性，也是讓自己體驗每天都變得更富有的好方法。

「就算只是多一塊錢，仍然代表你的財富在成長呀！」我都會用堅定的語氣說出這句話。只要有存錢，今天的你就比昨天還富有。

是吧，如果沒有從一塊錢開始累積，就不會有十塊錢；如果沒有十塊錢，就不會有接下來的一百塊、一千塊，然後是一萬塊。由小錢累積到大錢的理財觀念每個人都懂，卻不是每個人都會認真看待一塊錢的價值。

五十二週階梯式存錢法，用「遊戲」激勵自己往前

家裡有了存錢筒，也方便透過遊戲化的方法激勵自己存錢。

二○一三年開始，我在網路上積極推廣「」，至今許多中文網路流傳的工具與圖片說明，都是我當初設計出來的。遊戲規則很簡單，起始的第一週存下十元，隔週存二十元，第三週存三十元，以每週多存十元的方式連續存滿五十二週，最終一年就能多存一三、七八○元。

雖然平均算起來每月存不到一千二百元，但是這種漸進式的遊戲存錢法，已經推動許多原本沒有存錢習慣的人開始存錢，好多人也回饋這種存錢法既有趣又實用，甚至邀請家人、同事或朋友一起完成這個存錢遊戲。如果想提高挑戰性，也可以每週改成遞增二十元、五十元，達成之後再將這筆錢用作投資、旅行基金或實現短期財務目標。

這遊戲最大的樂趣，在於要持續存滿五十二週，也因為大部分是用零錢來進行，所以存錢筒就更能發揮功效。透過定期把硬幣丟到存錢筒的方式，聽到財富累積的聲音，感受為夢想而努力存錢的過程，相信這些都能激起更多你對理財與實現夢想的渴望。

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只要一個能裝錢的容器就可以，不需要一開始求好心切而去買外觀精美的存錢筒。保特瓶、玻璃罐這些能從外面透視到金錢堆積的容器也很好，可以隨時用視覺化的方式看見自己的財富成長。

每天存點錢，喚醒身體與大腦更多的存錢意識，推著自己在理財上走更遠的路，實現更遠大的財務目標。雖然只是個存錢筒，但它絕對是實現夢想的好推手。

少花5%，找到收支最佳平衡點

所以，回到老問題：「該如何存下更多錢？」現在讓我把這問題修改一下，從更有行動力的角度來思考：

應該做哪件事，才能存下更多錢，讓自己在未來實現更大的夢想？

其實，如果用心體會心理帳戶與花錢效益的重要，你會發現只需要再做一件事，就能讓自己存下更多錢，而且不需要增加任何的收入就能辦到。

首先想像一下：你的前方有兩個罐子，上面各貼著一個標籤。左手邊的是「存錢」，右手邊的是「生活費」，每個月你都會將工作收入倒進這兩個罐子裡。

依據「先存錢，再花錢」的原則，你要先將部分收入倒進存錢的罐子中，然後再把剩餘要花的生活費倒入生活費的罐子裡。存下比以往更多錢的關鍵，就是你倒進生活費罐子的金額，要刻意比以往還少五%，剩餘的九五%才是當月生活費。接著再把這九五%的錢分成四筆來花用，每週只能花一筆。

比方說，假設你過去半年平均每月需要兩萬元過生活，下個月就先分配一萬九千元，每週約花四千七百元；如果你知道某一週會有較多的支出，比如要繳房租、房貸，就先把待繳的錢預留起來，剩餘的錢再平均分成四週花用。重點是，假如過完一個月發現原來少掉這五%的錢仍然可以生活（相信我，一般來說都可以），那麼下個月就再減五%，直到你某個月發現無法再減少了，就開始維持那樣的比率過生活。分配前你也不必煩惱會因省過頭而讓生活難過，如果月底真的發現生活費短缺，到時再從存錢的罐子裡拿一些出來當生活費就好。

這方法已經幫助很多人找到存錢與支出的最佳平衡點，也因此存下更多的錢。如果你之前一直摸索不出該如何存更多錢，這樣的方式絕對可以幫助你。

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像是前陣子華航空服員罷工事件，當天許多航班被迫取消，很多人的既定行程不免被影響。不過，因為罷工有「事前預告」，旅行社和航空公司多半能啟動應變措施，盡量降低衝擊，但如果是機場淹水、停電，甚至碰到恐怖攻擊，那就防不勝防了。像6月時豪雨來襲，桃園機場大癱瘓超過8小時，有些旅客人都飛到國外了，行李還泡在汙水中，載浮載沉過不了「海關」，這時又該找誰賠償？

大大小小的鳥事，任誰都不想碰上，但萬一真的出現，旅遊前買的旅遊平安險，或刷卡買機票送的保險，能派上用場嗎？怎麼做，才能把損失降到最低？

狀況1 意外受傷

人在異地，人生地不熟，難免發生意外，小則跌倒擦傷，簡單包紮就好，若情況嚴重到必須就醫、住院，整個行程全部被打亂。如果是在美加、歐洲等高消費的國家，面對龐大的醫療費用，該怎麼辦？

●旅行社

合法的旅行社，都會投保「旅行業責任保險」。簡單來說，就是旅行社安排的旅遊期間，參加團員發生意外、受傷，所衍生的醫療需求和費用，旅行社必須承擔。例如搭遊覽車時發生車禍、或是參觀景點時跌倒受傷……，都須由旅行社負責旅客的醫療費用。

●飛安險（僅限飛行期間）

很多人都有「刷卡買機票送旅平險」的錯誤觀念，其實，一般刷卡送的保險，正確來說叫做「飛安險」。飛安險只保障「飛行期間」，也就是只保障飛行途中的安全。若在飛機起飛到降落期間，發生飛機失事，可以申請飛安險理賠；當飛機平安落地，飛安險就失效。

●旅遊平安險

簡稱「旅平險」的旅遊平安險才保障全程，而且保障期間可以自己設定。例如中午12點班機起飛，早上8點從家裡出發，投保時可以和業務員要求，保障期間從當日早上6點開始。同樣道理，旅遊結束回國後，也可以保障到自己回到家為止。

旅行業品質保障協會祕書長陳怡全提醒，如果是自助旅行，或僅向旅行社買「機加酒」，旅客就沒有旅行社提供的責任險保障，發生意外傷害，只能透過自己買的旅平險，向保險公司申請理賠。

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5077720

像是前陣子華航空服員罷工事件，當天許多航班被迫取消，很多人的既定行程不免被影響。不過，因為罷工有「事前預告」，旅行社和航空公司多半能啟動應變措施，盡量降低衝擊，但如果是機場淹水、停電，甚至碰到恐怖攻擊，那就防不勝防了。像6月時豪雨來襲，桃園機場大癱瘓超過8小時，有些旅客人都飛到國外了，行李還泡在汙水中，載浮載沉過不了「海關」，這時又該找誰賠償？

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旅行業品質保障協會祕書長陳怡全提醒，如果是自助旅行，或僅向旅行社買「機加酒」，旅客就沒有旅行社提供的責任險保障，發生意外傷害，只能透過自己買的旅平險，向保險公司申請理賠。

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如果旅客出國前有買旅遊不便險，即可向保險公司申請理賠。黃家祥解釋，旅平險是保障旅客的人身安全，旅遊不便險才保障班機延誤或取消的風險。一般來說，班機延誤超過4小時，且航空公司沒有事先通知旅客（航班預定起飛時間4小時內通知，不算事先通知），保險公司就會定額理賠。依各家業者不同，理賠金額略有差異，但普遍落在4,000～6,000元左右。

要留心的是，萬一遇到罷工，旅遊不便險賠不賠？以華航空服員罷工事件為例，由於航空公司前一晚就通知旅客班機異動，不算是班機延誤，所以不會理賠。

但如果航空公司沒通知，旅客到了機場，才知道罷工影響航班，就能理賠嗎？黃家祥表示，這也沒有一定標準，還是要看各家保險公司規定；有的保險公司會直接將「罷工」列為不保事項，也就是不管有沒有符合其他條件，只要是罷工導致的行程延誤，都無法申請理賠。

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Check!申請理賠的必備文件

□ 登機證
□ 機票正本
□ 航空公司證明文件（須註明延誤期間和延誤原因）

狀況4 行李延誤 遺失

滿心期待海外度假，經過漫長飛行，終於抵達目的地，結果卻等不到行李？尤其遇到轉機更容易發生類似情況。萬一行李真的不知飛去哪裡，該怎麼處理？

●航空公司

各大機場的行李轉盤旁，通常都設有失物招領登記處，如果遲遲等不到行李，可先辦理「行李延誤證明」。假如一等就是好幾天，沒有盥洗用具、日用品，這幾天要怎麼度過？

一般來說，等待超過6小時，因行李延誤所產生的必要費用，都能向航空公司申請理賠。不過，在旅遊業深耕超過15年、帶超過300個團體造訪世界的資深領隊勵志藩提醒，航空公司通常會要求旅客必須以個人名義提出申請，不得由旅行社代為辦理。此外，理賠金額有上限，而且也不是所有消費款項都賠。

萬一等待超過5～7天，行李宣告遺失，這時候除了理賠生活必需品，航空公司會依據遺失的行李公斤數，來計算理賠金額。例如行李20公斤，航空公司每公斤理賠20美元，就能拿到400美元賠償。

●旅遊不便險

若行李內有貴重物品，按照公斤數理賠的金額，根本不夠。如果出國前有買旅遊不便險，普遍而言，行李延誤達一定時數（一般是4或6小時），保險公司就會定額理賠，一次理賠金額在1,000～4,500元左右。

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以豪雨造成機場淹水來說，行李在水中泡壞了，保險賠不賠？黃家祥表示，須視旅客的居住地而定。如果行李是在居住地受損，因為沒有造成旅遊的不方便，旅遊不便險就不會賠；但如果是人在國外時，行李在國外的機場泡水受損，就可以理賠。

Check!申請理賠的必備文件

□ 航空公司證明文件（須註明延誤期間和延誤原因）

狀況5 遇到小偷 搶匪

出國旅遊，心情難得輕鬆，但如果毫無防備，被小偷盯上，就成了歹徒眼中的大肥羊！

防人之心不可無，萬一身上貴重物品失竊，除了找警察，保險派得上用場嗎？

●旅遊不便險

曾在以立國際擔任柬埔寨總領隊多年的陳宜強，一年多前卸下職務，和當時的女友在南美洲旅行，沒想到途中遇到小偷，價值120美元的阿根廷簽證、400多美元現金、相機、電腦等全都被偷走，最後雖然報警，但還是沒找回失竊物品。回國後，他向保險公司詢問能不能理賠，可是因只買了旅平險，沒有加買旅遊不便險，最後完全無法藉由保險來彌補損失。

遇到搶匪或小偷，第一件事就是趕快報警，不論是否能找回遺失物品，最重要的是取得當地警察機關的報案證明，由當地警方擔任第三方公正單位，否則口說無憑，即使有買旅遊不便險，也無法向保險公司申請理賠。

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〉〉財物遺失
□ 當地警察機關的報案證明
□ 損失清單
□ 毀損照片

〉〉文件遺失，需重新辦理
□ 重置證明
□ 費用單據

〉〉現金失竊
□ 當地警察機關的報案證明

〉〉信用卡失竊
□ 當地警察機關的報案證明
□ 掛失止付證明
□ 信用卡發行機構證明（證明盜刷金額）

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日前有科技廠於人力銀行刊登徵才廣告「號召熱血青年軍加入」，遭民眾投訴，經勞動部訴願會認定涉及年齡歧視，開罰新台幣30萬元。

勞動部勞動條件及就業平等司司長黃維琛今（11）日於例行業務報告上指出，「就業年齡歧視」係指求職人或受僱者因為年齡因素，在招聘過程或僱用上受到不公平或不同的差別待遇，「就業服務法」也明定禁止年齡就業歧視，而「中高齡者及高齡者就業促進法」也訂有年齡歧視禁止專章，禁止雇主因年齡因素歧視求職或受僱的中高齡者及高齡者，以保障中高齡者與高齡者就業權益。他也提醒，就業年齡歧視可能出現在招募廣告、進用分發、考績陞遷、教育訓練、薪資給付或解僱等事項上給予差別待遇，務必當心。

黃透露，109年就有一家科技大廠於人力銀行刊出使用「壯志青年」、「號召熱血青年軍加入」等字眼之徵才廣告，結果遭到民眾申訴，經勞動部訴願會認定，該科技廠遭地方政府開罰新台幣30萬元，訴願委員會認為類似字眼客觀上已對特定年齡層的就業機會造成負面影響，進而剝奪進入勞動市場的機會。

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該科技廠提出訴願表示不服，但在比較廣告刊登修正前及修正後的招募情況後，訴願委員會認為與就業服務法所要防止差別待遇的目的不符，因此屬間接年齡歧視，維持30萬元罰金。

黃維琛提醒雇員，現今仍有少數雇主有年齡就業歧視情況，若有求職人或受僱者遭受年齡就業歧視，可向工作所在地勞工行政主管機關提出申訴，違反規定者將處新台幣30萬元以上至150萬元以下罰鍰，並公布其公司名稱與姓名。

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房市熱度高，豪宅買氣也暢旺。最新的實價登錄出現5筆台北市大安區指標豪宅「信義聯勤one park」的紀錄，總價落在3.54到4億元之間、單價約為227.5到269.7萬元之間。房仲業者指出，其中4戶的買家為自然人，11月成交的15樓總價3.8億元、單價251.5萬元，買家則為「殷振實業」公司，以無貸款方式買進。「信義聯勤one park」2021年揭露交易已有12筆，年度總銷金額約47.5億元，每戶平均總價近4億元，單價、總銷都寫下年度最高紀錄成為雙冠王。

台灣房屋集團趨勢中心統計，另外一個豪宅建案、台積電創辦人張忠謀家族也持有的「西華富邦」去年總銷約為45億元，位居第二，不過，全年交易量達15筆，交易量勝出；總銷金額排名第三的「和平大苑」共有11筆，單價落在每坪130.8到197.4萬元，總銷金額約28.9億元。

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台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，2021年北市豪宅交易前三名單價都出現200萬元，且幾乎平均每個月就成交1戶，顯示市場資金豐沛，以及美中貿易戰、疫情等因素使得台商與原本在國外工作人士回台居住，加上通膨因素影響，流向不動產的資金明顯增加。（張佳琪報導）

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高盛指出，下調大陸經濟成長率的主要原因，由於大陸當局為了控制新冠疫情，加強各地的限制性措施，擴大封城，因而對大陸經濟活動，造成顯著的抑制效果。

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在大陸新一輪的新冠疫情中，陝西西安、河南鄭州、河南安陽與天津市等，奉行「清零」政策，對零星爆發的疫情，展開大面積圍剿，社區封閉、航班停飛、交通停擺、數千萬居民被隔離，使得經濟活動大受影響。

高盛的報告指出，鑑於中國大陸最近的疫情發展，尤其是超常的限制措施，以及這些限制措施造成的經濟成本，對於消費方面的影響最大，出口則會小一點，因為這些限制對供應鏈的影響有限。而主要的負面影響，集中在2022年第一季。

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通膨與全球升息潮交互影響，全球股市震盪加劇，但護國神山台積電在法說報喜下，美系外資上喊目標價至1,050元，推升今（14）日強漲11元，報672元，市值增至17.42兆元，續擔台股撐盤要角，因8成資本支出用於先進製程，專家點名家登、帆宣、崇越等7檔供應鏈受惠多，行情續小不易。

萬寶投顧分析師陳子榕指出，台積電法說果然反應近期股價走勢帶來驚喜，除第4季營收、獲利同創高，全年EPS高達23.01元，亦創新高，展望未來，除第1季營收估增9％、全年超越半導體及IC設計產業平均水準，年增25％～29％。

尤其是台積電的資本支出高於市場預期，最高可達440億美元，當中70％～80％用於包含7奈米以下的先進製程，10％用在光罩、先進封裝，其餘則用於成熟製程。

陳子榕分析，這意味半導體設備廠今年業績將同步水漲船高，尤其台灣前段晶圓廠設備支出總額估增14％，優於產業平均值的10％，包括極紫外光光罩盒（EUV Pod）供應商家登、EUV設備模組代工帆宣、EUV光阻液崇越、濕製程設備廠弘塑、蝕刻薄膜設備廠京鼎，以及中美晶、環球晶等矽晶圓廠，今年營運可期。

因對台積電及半導體前景抱持正面看法，外資紛調升台積電目標價，對照目前股價僅來到670元，陳子榕也認為，未來成長空間還很大。

台積電5奈米先進製程已獲許多HPC客戶青睞，4奈米、6奈米製程則有5G強勁需求支撐，28奈米成熟製程營收也維持高檔，加上產品調漲優勢，今年營收獲利都是向上，除今年EPS估達29.22元，明年可再進一步拉高到33.34元，相關設備廠持續看好。

此外，台積電對28奈米成熟製程也釋出正向看法，並續在台、日、南京擴產，隨聯電、力積電股價短線已有止穩跡象，不但外資買盤進駐，8大官股更連8日買超聯電，金額逾18億元，技術面將轉為多頭，且在25日法說在即，也讓他看好聯電有望在法說前，複製台積電的行情表現。

※免責聲明：文中所提之個股內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。

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Omicron來襲，為躲疫情，苦等一年的科技大廠尾牙宴不少直接由線下轉為線上，再度從缺的尾牙宴讓員工大抱憾，為彌補員工的辛勤努力，獲利大好的科技廠紛紛加碼獎金、獎品、加菜金，花招百出，為金牛年畫下完美的句點。

歷經二個月的震撼教育，台灣2021年7月正式脫離險境，由三級警戒降為二級，拜疫情帶來的宅經濟商機所賜，科技廠急單接到手軟，也為台股寫下史上最多營收創高家數的一年，共計有680家上市櫃公司去年營收寫下歷史新高，看好去年公司大賺，不少員工對今年的尾牙抽獎寄予厚望。

為了不掃員工的興，儘管有不少科技廠宣布尾牙宴由實體改為線上，但抽獎的環節今年依然有不少科技廠，包括明基佳世達、新金寶、華碩及代工五哥廣達、仁寶、英業達、緯創、和碩，與網通廠中磊都選擇照舊。

日前已舉辦過線上尾牙的明基佳世達集團和新金寶集團，都採直播方式抽獎，據悉，新金寶集團當日發出最高獎額為10萬元，總獎額達2,500萬元。新金寶集團表示，旺年會因轉戰線上，場地費和明星邀約費全都省了下來，將全數折給員工，除了有獎可抽外，每名員工還額外再發放2,000元供作部門聚餐之用。

至於原訂席開800桌的明基佳世達集團，則將宴席費折算成電子餐券，透過和外送平台合作，讓員工自己在家訂餐吃，以免除群聚的風險。

為避免群聚帶來風險，智邦決定化整為零，將尾牙宴改成同部門或是跨組織團隊餐敘，特別將原訂的1.2萬元年節禮金，切出2千元，作為年終餐敘的預算。智邦指出，2千元的餐敘費除正職員工可領外，就連清潔人員和保全等派遣員工也有份，另考量到近期疫情狀況有轉趨嚴重的跡象，智邦也特別將餐敘核銷時限，拉長到3月底。

至於中磊，則將決定權下放給員工。中磊指出，原本各部門都編有餐敘預算，惟因考量到疫情，原則上，公司近期並不鼓勵聚餐，但若部門堅持想聚餐也行，甚或改叫外賣或改訂禮盒也都悉聽尊便，只要部門達成共識即可。

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面對疫情升溫，台灣大哥大16日公告，自1月17日起至2月20日，北北基、桃園、新竹地區的辦公室同仁，以居家上班為主，各單位因業務所需之必要人力才進辦公室上班，並禁止同仁間跨棟接觸。技術單位、直營門市、客服人員，依業務需求安排人力配置，並確實做好防疫相關個人防護措施。

台灣大哥大表示，持續超前部署，自2021年5月疫情提升三級警戒後，持續推動辦公室員工居家上班，並由各單位主管視現況決定進辦公室工作之人力，至今仍有約七成的辦公室員工採取居家上班。

由於疫情再度延燒，台灣大哥大再次公告以居家上班為主要工作模式，減少員工外出移動的風險，保護員工健康。

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