月份: 2019 年 12 月

8月2日消息，移動支付大大衝擊了整個支付行業，其中受衝擊較大的ATM和POS機同病相憐，然而它們之後的命運卻截然不同。

據國內最大的ATM製造商廣電運通2017年年報显示，其ATM設備營收16.18億元，同比減少近30%。而整個市場的ATM設備增長量只有5.75萬台，而2016年的增長量為25.18萬台。這足以見得移動支付的崛起對於ATM廠商的衝擊之大。一些廠商選擇出海或者下沉到二三線城市去尋找新的增長點，然而海外ATM市場也並不好過，在2017年11月至2018年4月期間，英國最大ATM轉接網絡Link網絡上有將近1500台機器關閉。另外一些廠商則轉型生產二維碼掃碼器等。

而與ATM同病相憐的POS機則不一樣，雖然支付寶等第三方支付機構前期市場推廣中，主推的是二維碼。二維碼成本低廉，貼紙打印幾乎不花成本，亞克力掛牌也不過10元，遠比POS機動輒上千元的費用便宜多了，這對傳統POS產業產生了極大的衝擊。據人民銀行數據显示，POS終端在2016的年增速由前幾年的45%下降到7.5%，一年僅增加了171.4萬台。

不過傳統POS廠商很快就開始轉型，改造升級POS終端，推出了擁有掃碼、NFC等功能的智能POS終端。並且還推出了低價版POS終端，售價僅兩三百元的被掃式小白盒。而且人民銀行於2017年規定，靜態條碼支付每日累計交易金額不得超過500元。這一要求使的商家對於更換掃碼設備，如購買掃碼槍、小白盒等有了更多的需求。多種利好因素使得POS終端2017年增速恢復至27.12%，新增665萬台。

在信息時代，潮流來臨又衰退的時間越來越快，從共享風口600天到無人貨架風口200天，如何跟緊時代潮流，迅速轉型升級，將是企業生存的關鍵所在。

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“互聯網+”時代，企業資金管理與服務創新生態得以重塑。越來越多的企業因資金管理方法使用不善，面臨着資金流與信息流無法匹配、企業融資困難、存在合規隱患與稅務風險等發展痛點，極大影響了企業商機拓展與品牌價值提升。激烈的市場競爭需要強大高效的資金管理體系做支撐，付錢拉旗下商易通致力於為企業管理賦能並提供一站式資金管理方案，是瞬息萬變的金融市場中企業不可或缺的管理利器。

資金管控成掣肘 商易通助力化解企業財資痛點

眾所周知，企業的發展壯大建立在對資金管控不斷增強的基礎上。尤其在科技金融和数字信息化的衝擊下，很多企業的資金職能不止於支付，而是覆蓋到消費、統籌、結算、分配、增值、變現各個板塊。如果企業不能很好地統籌資金使用，規避風險，協調資金融通，資金很可能會成為企業發展的掣肘。

致力於為企業資金管理提供戰略支撐的商易通是一套合規的綜合現金管理解決方案。該方案以賬戶為基礎，全面適用各類金融消費場景，能幫助企業規避資金歸集風險，實現按需分配，並提供便捷、靈活的支付方式和餘額增值、流量變現服務。可以說，在商易通參与下，企業在運營、合規、融資方面遇到的風險均可輕鬆化解，在滿足供應鏈融資需求前提下全面提升了平台生態體系競爭力。

五大“王牌”加身 商易通搭建智慧化資管平台

王牌一——資金合規

在資金合規方面，商易通專註服務於非自營交易模式的電商平台，為其匹配最合適的存管銀行，搭建符合監管要求的賬戶體系，規範資金支付流轉，提供賬戶開立、充值／入金、交易擔保支付、出金／提現、清算對賬等一體化資金合規服務。交易過程透明化，更能滿足越來越嚴格的監管趨勢，增強平台社會公信力。

王牌二——四流合一

通過為B端商戶提供定製化企業电子回單（回執）服務，商易通輕鬆解決企業“合同流、勞務流(物流)、資金流和票流”等“四流合一”問題，規避稅務風險，為企業信用背書。

王牌三——靈活支付

在支付方面，商易通鏈接個人網銀和企業網銀，線下ATM及線上掃碼支付一應俱全，靈活多變的收付款功能，極大方便了企業與客戶間的資金往來。

王牌四——金融服務

對於銀行來說，對接商易通可以為電商平台提供供應鏈融資服務，實現銀行、電商、B端三方多贏。通過商易通的中介和橋樑作用，銀行能極大提升自身綜合服務能力，獲得更多企業青睞。

王牌五——流量變現

利用成熟的底層賬戶體系，商易通還可將沉澱資金用於開展金融創新活動，實現跨產品資金不落地相互轉換，此舉一方面可為平台提供餘額增值服務，另一方面可為合作夥伴引流，賺取流量變現收益，構建互利共贏的生態體系。

目前，商易通已廣泛應用於B2B、B2C、眾籌等各類金融模式，已與眾多的平台、銀行和金融機構產生了深度合作。

國內企業資金管理正處於轉型期，付錢拉作為國內領先的金融科技解決方案提供商，积極探索創新，通過推出商易通-綜合現金管理解決方案，豐富企業資金管理手段，滿足企業發展訴求。實踐證明，這是一套行之有效的管理模式，未來必將在更多企業平台使用和推廣。

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8月2日消息，中國互聯網金融協會發布了2018年上半年，全國互聯網金融登記披露服務平台網絡借貸信息中介機構信息披露情況。

據報告显示，截至6月末，共有119家網絡借貸信息中介機構接入平台，貸款餘額約6823.03億元，累計交易總額約40440億元，累計服務借款人數約9318.84萬人，累計服務出借人數約3926.75萬人。

行業內僅13家公司能夠獲得律師和會計事務所兩個第三方審計報告，整體合規整改進度仍落後於預期。

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據微信官方消息，自8月1日起，微信將對每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1%進行收費，手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一併支付。

換言之，坐擁超10億月活躍賬戶數（微信和WeChat合併后數據）的微信，接下來除了在提現環節收費，還將在信用卡還款業務上收費。

以下是《微信信用卡還款業務規則調整說明》公告原文：

尊敬的微信信用卡還款用戶：

感謝您選擇使用微信信用卡還款！作為一款生活應用，微信信用卡還款致力於讓微信用戶一站式便捷管理多張信用卡，具有極速到賬、賬單透明、定時提醒、安全便捷等特點。

您也許不知道的是，每一筆還款背後都會產生支付通道手續費，為了使廣大用戶享受部分免費的產品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。近年來，隨着信用卡還款業務的快速發展，通道手續費成本也在迅猛增長。為了適當平衡成本和可持續發展，我們將對業務規則做出調整：自2018年8月1日起，每筆還款按還款金額的0.1%進行收費。與此同時，為感謝您一直以來的支持，我們將陸續推出手續費隨機減免等活動。

對於調整業務規則給您帶來的不便，我們深表歉意。我們會不斷優化產品體驗，並攜手銀行等合作夥伴為您提供更為全面和細緻的產品服務。

微信信用卡還款收費規則說明

1、自2018年8月1日起，我們將對每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1%進行收費（手續費的金額計算到小數點后2位，最低0.10元）；

2、手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一併支付。

簡單看下上述公告，微信先是自誇一番，緊接着話鋒一轉“您也許不知道的是……”，騰訊財付通直言這些年大家一直在免費使用該功能，但是騰訊卻投入巨大成本進行手續費補貼，而且現在手續費越來越高。所以，騰訊要在信用卡還款業務上收費了。

高昂手續費，“大財主”騰訊也頂不住

據騰訊2018年Q1財報公示，其收入實現48%到同比增長的主要驅動力，除了智能手機遊戲、数字內容付費、社交廣告外，最主要的就是“支付相關服務”。

在騰訊2018年Q1財報中，騰訊將支付相關服務和雲服務規模增長統稱為“其他業務”，而“其他業務”在Q1的收入同比增長111%至人民幣159.62億元。

除了收入增長外，騰訊的收入成本也是水漲船高。騰訊2018年Q1的收入成本同比增長51%至人民幣364.86億元。而在這項變化中，似乎我們能揣摩到騰訊此次調整在微信收費的原因。

財報显示，收入成本的增長主要是渠道成本、支付相關服務成本以及內容成本。而支付相關服務和雲服務規模擴大所帶來的收入成本同比增長102%至人民幣119.1億元。

雖然無法拆分騰訊支付相關服務和騰訊雲服務的各自佔比，但是對比行業數據分析：阿里雲2017全年收入112億元，2017平均單個季度收入約28億元。騰訊雲的市場份額距離阿里還是有一定距離，因此在“其它業務”中，明顯支付還是佔據大頭。

綜上所述，微信在有龐大用戶群的基礎上，為了彌補由於“支付通道手續費”帶來的巨額支出，因此順理成章開啟收費模式。

股價承壓，騰訊想法設法“擠”利潤

經歷7周連跌之後，8月1日騰訊股價再度走低，截至收盤騰訊股價創下2017年11月以來新低跌至355港元，總市值為3.37萬億港幣。而2018年1月29月，騰訊股價曾創下475.6元歷史新高，總市值超過4.52萬億港元。按此計算，半年時間騰訊市值較最高時已縮水超一萬多億港元，跌去25.35%。

據彭博社報道，按每支股票自52周高點以來的下跌來計算，騰訊“領銜”全球最大的股東財富縮水規模，總市值縮水約1400億美金。

騰訊股價下跌的原因有以下幾點：

1、全球經濟遭遇貿易戰波及，中國經濟下行壓力持續增加；

2、騰訊重要的手游業務遭遇挑戰，增長放緩；

3、騰訊大股東南非報業集團在3月份減持1.9億股（2%）騰訊股票， 騰訊控股總裁劉熾平減持100萬股騰訊股份。重要股東減持造成市場信心不足；

4、近期全球社交股集體遭遇重挫，包括Facebook、推特等都空前“亞歷山大”；

5、騰訊今年遭遇的幾次品牌危機公關。

從以上原因不難發現，面臨二級市場巨大的壓力下，騰訊需要在消息面以及具體措施上為投資人和股東帶來利好和利潤。面對手游市場白熱化的競爭，其它業務短時間內又沒法支撐業績的提振，因此騰訊打起了現成的，離錢最近的“支付業務”的算盤。以騰訊的業務體量和基數，這裏擠出數億利潤空間還是“看得見”的。

傳統銀行“大哥”最開心，螞蟻金服最糾結

中國互聯網的兩極中，提到騰訊必談阿里。騰訊“此舉”頗有勇氣當然也頗有底氣。勇氣來自於“率先垂範”開啟信用卡還款收費模式，底氣在於其坐擁超10億海量用戶。

螞蟻金服方面在接受採訪時稱“目前螞蟻金服在用戶信用卡還款業務上還沒有收費，依然是免費模式”。雖然說阿里自52周高點以來的下跌來計算也跌掉了550億美金，但是這並沒有影響到其在信用卡還款業務上的變化。騰訊此次變動，另一大風險在於勢必有大量用戶將倒向阿里，畢竟“免費”對於C端用戶的引力是無窮的。曾經“紅包大戰”對於阿里的“重創”，阿里正在逐漸回血。

不過，阿里也好，騰訊也好，情況也可能都不樂觀。原因在中國金融系統體系中，銀行“大哥”們是不可忽視的“絕對力量”。進入2018年以來，傳統銀行的創新步伐漸次加快，不僅僅“無人銀行”刷屏，更多的新技術、新理念在銀行體系中漸漸收到重視。以招商銀行為代表，其在APP端的用戶體驗都越來越好，相信騰訊此舉也將為銀行創造更多“日活用戶”，畢竟銀行也是免費的。

按照歷來騰訊、阿里同頻的節奏看，騰訊承擔巨大支付通道手續費，那麼阿里想必也並不輕鬆。未來阿里在信用卡還款收費這件事情上也有可能亦步亦趨。如果騰訊阿里都在此業務上收費，那銀行大哥們一定會樂開懷。

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8月2日消息，阿里巴巴集團與星巴克咖啡公司在上海宣布達成新零售全面合作，合作內容涉及阿里旗下淘寶、支付寶、天貓、口碑、盒馬、餓了么等多個業務線。

雙方將實現全域消費場景下會員註冊、權益兌換和服務場景的互聯互通，為中國消費者提供一店式個性化體驗。

星巴克即將依託餓了么配送體系，正式上線外賣服務。同時基於盒馬以門店為中心的新零售配送體系，共同打造星巴克“外送星廚”。

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近日，多個外賣平台被曝存在用戶信息被泄露的情況，用戶姓名、電話、地址等信息均被買賣，每條信息售價不足0.1元。在得知自己最寶貴的私密數據被以如此低廉的價格出售後，不少消費者都表示他們需要認真考慮是否還要繼續使用這些電商平台。

這不僅將對品牌聲譽和用戶忠誠度造成了不良影響，更會影響到其日後的經濟收益和長遠發展。為此，如何管理數據保障數據安全性成為首要問題。就像二八定律一樣，在中國電商行業中，每天都有大量的消費者將個人數據和支付數據交給電商企業，存儲在為數不多的中心化數據庫之中。這就致使這些中心化數據庫成為了惡意攻擊的目標。

所以，需要做的是切換到一個去中心化的系統當中。讓消費者，而非電商企業，在這個去中心化的系統中存儲和掌控他們自己的數據。

Nuggets區塊鏈電商支付平台的創始人兼CEO Alastair Johnson在公司創立伊始，曾考慮使用傳統技術來構建一個電商支付和身份驗證平台。經過在對多個雲計算和數據庫解決方案進行評估后，Nuggets最終決定區塊鏈或分散式總賬技術正是他們尋找的最佳方案。區塊鏈網絡上的每個節點都擁有最新的數據庫副本並對各方之間的真實交互性進行驗證。此外，作為一種公開、完全去中心化網絡，區塊鏈允許第三方在不可變賬本上以防篡改方式對加密數據進行存儲。通過零知識安全存儲，將消費者個人數據和支付數據存儲在區塊鏈上，從而更好地控制身份驗證和支付管理流程中的各個環節，而無需中心化的企業服務器。

在移動互聯網應用已經相當成熟的今天，不能通過單純設置支付密碼的方式來解決問題，繁複操作會降低使用體驗好感。因此不能通過設置大量支付密碼的方式解決。

在Nuggets區塊鏈電商支付平台上，用戶無需數據存儲，即可通過生物識別技術確認其身份。生物識別技術對用戶進行多角度的面部掃描。通過把身份證件掃描技術和光學字符識別技術結合起來，完成初始的KYC身份驗證流程。此後，這些生物識別信息將僅存儲在用戶的設備上，以用於日後電商支付時在本地進行身份驗證，將讓電商支付過程更加簡單便捷。

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8月2日消息，隨着P2P平台持續爆雷，行業贖回潮愈演愈烈。雷潮之下，和信貸、點融網、拍拍貸、你我貸等多家網貸平台均出現了債轉規模飆升、用戶申請債轉遲遲不能回款的現象。

點融網債轉難回款 和信貸、拍拍貸等多家平台申請規模飆升

近日，有投資者在微博上發聲稱，自己想要贖回在網貸平台點融網上投資的數十萬元，卻由於平台的債轉業務擁堵，遲遲沒能收到回款。“點融網最近一周將平台更新了無數次，條款已經流氓的不像話，提取現金必須有人接盤，沒有人接盤你就提不出來。”在點融網的社區，同樣有許多投資者表示自己投在點融網的錢，在申請債權后遲遲不能回款，少則幾個禮拜，多則半個月。

事實上，點融網並非唯一一家出現債轉擁堵的P2P平台。7月23日晚間，美股上市互金平台和信貸發布公告，宣布對平台業務進行升級，出借轉讓方式由系統自動轉讓升級為用戶主動轉讓。該公告一經發出，立刻引發了用戶的不安，官網債轉專區，投資者發起的債轉申請超過了2700頁。

和信貸官網債轉專區，投資者發起的債轉申請超過了2700頁

而一直以來以小額、分散、透明著稱的拍拍貸也未能倖免。據相關統計，拍拍貸平台上目前共有5萬餘標的在轉；你我貸共1.28萬個債權在轉，且該項數據在半個月前還僅在2000左右。

何為債權轉讓業務

所謂的債權轉讓業務，即P2P平台在出借人投資借款標的時約定，這份借款標的將在一定期限后可通過平台轉讓，出借人靈活提取資金獲利退出。

例如，A在某P2P平台投資了某一標的，投資期限為3個月。隨後，A由於急需周轉資金，想要提前贖回這筆款項，但由於借款期限未到無法回款。此時，A通過該平台，將手中的債權轉讓給願意接盤的B，這種轉讓債權換取本金和利息的行為就是債權轉讓。

原本債轉的主要目的，是解決出借人短期的流動性安排需要，加強出借人資金退出靈活性，提升用戶體驗，同時吸引更多資金擴充平台業務。然而，在如今整個網貸行業草木皆兵的狀態下，投資者提前贖回的意願空前高漲。平台債轉申請數量激增加上接盤資金不足，使平台債轉成功率大大下降，進一步加劇了投資者恐慌心理，從而影響潛在的觀望資金流入量，形成惡性循環。

債轉速度慢、難回款背後：市場信心不足平台流動性枯竭

據網貸天眼數據显示，7月份網貸行業成交量為787.61億元，較上月環比下降36.5%，資金凈流出額高達416.65億元。

資管新規落地后，由於監管明確禁止剛性兌付，同時嚴打P2P平台資金池模式，一些原本靠資金池為用戶代償回款的平台開始難以為繼，平台流動性風險持續升級。在這樣的背景下，某些平台以配合監管政策的名義，將原本標的到期后自動債轉的模式，更改為投資者需主動進行債轉操作，且一旦沒有接盤資金便無法回款的模式，某種意義上加劇了投資人的恐慌。而投資人在恐慌氛圍之下加大提現，使平台的流動性更加枯竭。

“債權轉讓的速度與平台的出借人活躍度、市場信心等有很大關係，在當前平台爆雷潮的環境下，投資者信心普遍處於低潮。“蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言表示，一方面，存量出借人希望通過債轉儘快回籠資金、落袋為安；另一方面，潛在出借人基於恐懼心理不敢進場，結果必然是債轉標的供過於求，成功率大幅下降。

“只有圍繞提升市場信心做工作，才能反過來解決債轉的問題。而提升市場信心，需要在合規整改、信息披露、備案提速、建立投資者保護長效機制甚至宏觀經濟形勢的變化等角度着手。”

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8月2日消息，微信支付近日宣布同時開通銀行信用卡積分服務。用戶通過微信支付綁定信用卡、刷卡消費，可以享受實體卡刷卡同等積分福利政策。

據微信支付方面介紹，目前，微信支付已開通包括招商銀行、農業銀行、工商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行、浦發銀行、廣發銀行、中國銀行和交通銀行在內的十大銀行信用卡積分服務。已通過微信支付綁定信用卡的用戶將自動開通信用卡積分功能，消費后即可獲得相應積分，具體到賬時間根據銀行積分規則。

用戶使用微信支付刷信用卡消費，將獲得與實體刷卡一致的積分，還可通過信用卡積分提醒功能實時查詢所得積分。其中，中信銀行信用卡與浦發銀行信用卡用戶通過微信支付刷卡消費，還可獲得積分獎勵。

微信支付團隊表示，各大銀行的信用卡積分打通標志著微信支付為用戶提供的移動支付具備了更完善的金融服務能力。

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8月3日消息，隨着各城商行、農商行披露半年報，不良率飆升、利率下降、資本充足率下降等困境被擺到紙面上。

近年，隨着互聯網、雲計算、大數據和人工智能等新技術的廣泛試點應用，科技金融正在重新塑造全球金融業。從國內來看，互聯網理財、第三方支付、網絡融資等互聯網金融新業態，已從最初彌補傳統銀行服務盲區，發展為全面切入銀行存貸匯等各項業務和風險管理、資產定價等核心領域，從主要服務長尾群體，到逐步拓展高價值個人用戶和企業客戶。

對於中小型銀行來說，客戶的流失是面臨的最大困境。本來年輕客戶就相對較少，現在則是越來越少。外面的融資渠道更豐富便捷，而他們的手機銀行在UI設計和便捷程度上都不能滿足許多年輕人的需求。其次是大數據能力不足，在審核客戶資質時能用的數據均基於行內數據，如外部的電商消費、在線借貸等數據是缺失的。

而這些恰好是金融科技公司對外賦能的底氣所在。

這些也不算新問題，只不過在今年的經濟大環境和監管形勢下錶現得更為明顯。現在越來越多的中小型銀行都意識到自身的不足，但受限於自身經營範圍和人才、管理形式，與各大科技金融公司合作成為最好出路。目前，已經有上百家城商行、農商行與BATJ等互聯網金融科技及公司達成合作，在風控、獲客、貸后等全鏈條形成各具特色的合作模式。

截至目前，我國共有134家城商行，1100家農商行及1000家農信社，在金融科技能力越來越重要的當下，半數以上的城商行已經金融科技列入戰略規劃。

銀行系科技公司與互聯網科技公司各有所長，應該更深入思考如何實現優勢互補。經過幾年互聯網金融熱潮，大家對金融科技的理解也越來越理性，行業分工也會逐漸明朗起來。互聯網科技公司紛紛回歸技術本身，以科技賦能金融。

不管是與外部金融科技機構合作，還是努力提升自身金融科技水平，中小銀行加大對金融科技的投入已經成為趨勢。各城商行和農商行想要走出困境，擁抱時代潮流是唯一的出路。

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