月份: 2019 年 12 月

8月15日消息，近期，浙江省消保委收到多起微信支付相關消費投訴，包括因朋友圈發布的虛假信息被騙錢，通過微信交易付款后遭到拉黑，因對方冒充好友頭像、昵稱轉錯賬等情況。

浙江省消保委對此向騰訊公司發出《建議函》，建議騰訊全面落實微信實名制，不得為未實名用戶提供支付服務；完善事後協助機制，用戶權益明顯受到侵害時，微信平台應盡到合理協助義務，积極協助司法機關單位提供立案所需信息；健全微信支付方轉錯賬機制，當用戶轉賬超過一定額度時提醒進行姓名校驗等。

在收到《建議函》后，騰訊旗下財付通第一時間成立專項工作小組進行自查。財付通方面表示，產品及客戶體驗仍有進一步提升和優化的空間，需要採取有效措施予以改進。

7月31日，騰訊方面正式做出書面回應稱，財付通將全面落實微信支付實名制管理要求，未經財付通實名認證的微信支付用戶將無法通過微信支付轉賬。將健全微信支付防轉錯賬機制，如讓用戶不全被掩碼的姓名等，保護用戶資金安全。這項功能將於今年下半年推出。

微信與支付寶的轉賬功能，帶給我們極大的便利。儘管轉賬人轉賬時非常小心，但轉賬轉錯人的現象依然不能完全避免。轉賬轉錯人並不意味着轉錯資金的財產權就發生了轉移，財產權仍然歸轉賬人所有。轉賬轉錯人，理應獲得救濟渠道，令公民財產權獲得切實的維護與保障。

實際上，轉錯資金的收取人拒絕退回他人轉錯的資金，屬於不當得利行為。按照法律規定，若資金達到一定數額，還涉嫌侵占罪，應當受到刑事追究。第三方支付平台顯然有義務提供不當得利人的身份信息，配合司法機關辦理案件。

第三方支付企業應更好地履行應有的社會責任，健全與完善認證與延時到賬、資金退回等功能設計，以及向司法機關提供對方真實身份，為轉錯賬客戶提供更便捷的申訴渠道，充分保障每一個消費者的合法權益。

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8月16日消息，螞蟻金服與電氣和电子工程師協會（IEEE）聯合推出了生物識別領域的第一個國家化標準——《生物特徵識別活體檢測標準》。該標準發布之後，螞蟻金服的生物特徵識別活體檢測技術，包括指紋、人臉識別等等都將可以在全球範圍內實現更廣泛地應用。

該協會是全球最大的非營利性專業技術組織，曾制定過包括WiFi、視頻編碼等國際標準，其高級會員包括蘋果、谷歌等公司。螞蟻金服也是電氣和电子工程師協會的高級會員，除此之外，螞蟻金服還曾主導或參与過ISO等多個國際標準的制定。

生物特徵活體監測常被用於照片、視頻等個人驗證場景，如蘋果的Face ID，支付寶的刷臉支付、微信的人臉識別身份驗證等等。該標準的設定將有利於該行業的規範化並免除不必要的糾紛。

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8月16日消息，目前我國OTA（在線旅遊平台）發展的時候都在持續使用低價換取流量，各類低價團、會員團層出不窮。但與此同時，由於低價游的成本較高，平台資金損耗較大，要維持企業自身的現金流，平台需要有新的盈利渠道，旅遊金融正是一個離錢最近的渠道。據《2017年中國互聯網旅遊金融市場發展》預計，2018年互聯網旅遊金融市場規模將達到42億元。

OTA的旅遊金融服務主要有為消費金融，如攜程的攜程寶，驢媽媽的小驢白條、小驢分期，飛豬的花唄。此類消費金融產品能讓消費者先旅遊再付錢，一定程度上可以刺激消費，增大平台客流量。如去哪兒的拿去花，截至2016年11月，用戶累計授信額度140億元併產生400萬張訂單，完成消費金額近40億元。

除了消費金融之外，還有保險業務，旅遊保險主要分為旅遊類、交通類以及機票、取消類保險三類。而據《互聯網旅遊保險市場研究報告》指出，互聯網旅遊保險逐漸成為保險公司快速入場的途徑，2018年春節期間旅遊出行相關保險累計總保費1.93億元。

不過這兩類旅遊金融業務尚有不少問題亟待解決。主要是牌照問題，在金融強監管的情況之下，攜程等平台的牌照問題顯然是最需要解決的。支付牌照是各類金融產品難以繞過的一環，獲取支付牌照有利於OTA構建自身的金融閉環，以及對數據更好的利用。目前僅美團擁有第三方支付牌照，飛豬則背靠阿里的支付寶。

而保險牌照也是OTA深入保險行業必要的一環，尤其是銀保監會近日發布了加強和改進保險服務的通知，要加強對第三方網絡平台的管控。目前OTA的保險牌照相對較全，攜程擁有保險代理牌照，去哪兒和途牛有保險經濟牌照，美團有保險中介牌照，而飛豬背靠阿里，擁有三張保險牌照。

另外，據攜程保險業務負責人鄭玉華表示，在普吉島沉船事件之後，遊客出行的風險意識明顯增強，各類旅遊險種的銷售量增多，尤其是海島險，這款保險投保人數增長了60%。

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8月16日消息，近日上海清算所官網显示，京東成功發行了2018年第一期資產支持票據，該票據是以京東白條應收賬款為基礎資產的。白條產品正是京東金融B2B2C模式中，成功落地的典型產品，該產品是與金融機構合作開拓場景的，此時距離京東金融完成重組交割已經一周年多了。

京東金融這一年內動作連連，為的是能夠從B2C轉型為B2B2C業務模式。先是進行了架構調整，拆分出個人服務和企業服務兩大事業部，后又出手拿下財險牌照。京東金融CEO陳生強也曾表示，未來京東金融的收入將來源於服務金融機構產生的服務性收入。

京東金融轉型的原因一方面是其2C業務盈利困難，2017年京東金融仍只實現單季盈利。而且據易觀數據显示，京東金融2018年第一季度末的活躍用戶僅1754萬，面對支付寶、財付通兩巨頭有些難以為繼，需要另求生路。

另一方面則是金融監管愈發加強，而京東金融的牌照仍然很不齊全。去年，京東金融就收到過央行發函，稱其涉嫌承銷未經核准擅自公開發行證券等，京東金融為此下線了“白拿”業務。另外，京東金融已有保理、小貸、第三方支付、基金銷售、保險經紀等牌照，但缺失重要的銀行、證券、個人徵信和消費金融等牌照。

值得一提的是，它的競爭對手，螞蟻金服2017年技術服務佔比已經佔了34%。接下來，京東金融能否實現劉強東的希望，成為全球金融科技公司前三名，值得我們期待。

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8月16日消息，據路透社消息，亞馬遜正在打探歐洲一些頂尖保險公司是否有意願將其產品放在英國比價網站上，這將是這家美國在線零售巨頭進軍歐洲金融服務的一次重大嘗試。

三位行業高管在路透社的採訪中表示他們已經與亞馬遜商討了網站推出的可能。其中一位高管表示亞馬遜也在與其他一些保險服務供應商進行洽談。還有一位高管表示短期內不會推出比價網站。

雖然目前我們尚不清楚亞馬遜網站上究竟會出售哪種保險服務，但在現有的英國比價網站上，家庭和汽車保險是最受歡迎的。

Morningstar分析師R.J. Hottovy表示：“隨着亞馬遜開始進入人們的家庭生活，不管是配送物品、安全監測或是WiFi安裝這樣的家用服務，你都可以想象到這家公司的下一站目標業務就是保險，這是合乎情理的想法。”

亞馬遜拒絕對此報道置評。

鑒於美國企業的尖端技術、受眾面以及客戶群，亞馬遜為保險產品推出比價網站將對現有的英國網站造成潛在威脅。

其中最為知名的兩個網站分別是comparethemarket.com以及GoCompare。前者會在網站上呈現AXA、Hastings以及eSure保險公司的產品，而後者則會給出Santander以及LV=等公司的保險產品。

保險比價網站也將基於亞馬遜已有的產品進行開發，將會擴大製造商保修書Amazon Protect的業務內容。

雖然亞馬遜的客戶群以及受眾面很有可能會吸引一些保險公司，後者願意為了增加銷量割讓一部分保險費給亞馬遜，但是競爭可能會迫使保險公司降低保險費，這種可能性也讓一些公司猶豫不決。

據行業內知情人士透露，比價網站模型符合亞馬遜提供多種產品的策略，亞馬遜不會選擇單獨和一家公司進行合作。

Hottovy表示比價網站還能吸引更多人訪問亞馬遜的其他業務。

如果進展順利，尚不清楚亞馬遜會與保險公司達成何種財務交易。

亞馬遜的技術競爭對手谷歌於2016年在英國和美國推出了金融服務比價網站，但由於流量低，一年之後就關閉了。

監管壓力

在美國，亞馬遜與保險公司Berkshire Hathaway以及JP Morgan一同投資了一家企業，旨在削減美國醫療成本。

在歐洲，從2016年開始提供製造商保修書服務之後，亞馬遜就與The Warranty Group達成了合作。此外，它還在英國和德國推出了聯名信用卡，雖然亞馬遜自己不會借錢。

還有一個跡象也許能說明其業務擴張計劃，亞馬遜在去年開始為歐洲一家新的保險企業投放招工廣告。

雖然中國科技巨頭阿里巴巴以及騰訊也在金融業務方面有所涉及，但是在帶領西方科技企業推出監管機構非常關注的金融服務這件事上，必須審慎為之，因為通常這需要一大筆資金支持。

不過，行業人士稱比價網站可以讓亞馬遜的消費者接觸到許多供應商提供的保險產品，並且規避一定程度的監管壓力。

在英國利用比價網站來購買車險和家庭保險要比歐洲或美國更加普遍。

一些保險公司嚴重依賴比價網站進行產品出售。舉個例子，英國保險公司Hastings 在路透社的採訪中表示其汽車保險單有90%都是通過比價網站出售出去的。

其競爭對手汽車保險公司Admiral也是依賴這些網站來出售保險產品，公司的首席財務官Geraint Jones表示公司對於加入亞馬遜網站持開放態度。

“如果亞馬遜推出了保險比價網站，那麼我想Admiral對於加入其中會很感興趣。比價是產品分銷的主要渠道之一，我們非常期待亞馬遜的計劃。”Jones說道。

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8月16日消息，根據Sensor Tower和野村急訊的數據显示，美支付企業Square旗下支付應用Cash目前累計下載總量計為3350萬，超過了Venmo的3290萬，位列行業第一。隨着此消息的的公布，Square股價上升至歷史最高點75.45美元。

Square首席財務官也稱，Cash是美國第二季度排名第一的財務應用，持續位居蘋果商店下載榜前30位。而它們仍在三個主要的領域中投資，分別是全渠道商務、金融服務和國際擴展。

並且野村急訊分析師丹·多樂福也表示，行業領頭地位將有助於其股價上升，還預計CashApp今年將為Square貢獻3000萬至4000萬美元的營收。多樂福也將Square的評級提高至“買入”，預計其股價將上漲18%。

此前Square擴大了其在美國本土的加密服務，美國50個州都將可以在在CashApp上購買和銷售比特幣，不過由於監管限制，在紐約、佐治亞、夏威夷和懷俄明將無法使用該功能。

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8月7日消息，近期，聚合支付二清跑路的新聞不斷髮生，如南京的安閃購和重慶的丫丟丟均出現無法提現、企業失聯的情況。

其中，安閃購無法提現的商戶有200多家，總金額40萬元，從7月8日產品上線到7月20日無法提現，產品運營不到兩周。丫多多的情況也並不嚴重，有500家商戶受到影響，具體資金不明。

雖然跑路現象仍然不絕，但跑路平台普遍運營時間越來越短，規模也在不斷減小。

中國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鐘就有2家企業倒閉。中國4000多萬的中小企業中，存活5年以上的不到7%，10年以上的不到2%。總的來說，中國98%以上的企業都走向了死亡。

聚合支付俗稱第四方支付，不進行資金清算，只根據商戶的需求進行個性化定製，提供支付基礎上的多種衍生服務。但近一年來聚合支付公司頻繁出事，且大都涉及二清，具體包括：POS機二清，為博彩、外匯等非法平台提供支付通道，信用卡套現服務，販賣用戶信息等等。

據了解，目前聚合支付公司已有上千家，提供的服務各有不同。大部分聚合支付公司實際上是由支付機構實際變相控制的，為了迎合央行規定，將非法支付通道利用聚合支付公司轉接，一旦出事就可以將責任推給聚合支付平台。

近期，央行監管趨嚴，支付行業迎來大額罰單潮，央行不斷提及二清問題，217號文餘威猶在，無證經營支付業務現象得到限制。另一方面，消費者和商戶越來越成熟，收單行業跑路的情況不斷出現，也讓商戶更加註重資金安全。

如今，支付行業正在走向薄利化，在監管趨嚴的背景下，違法的代價也在不斷提升。支付行業的魅力正在下降，經歷了2017年聚合支付的爆髮式增長后，市場已經逐漸飽和。

未來，聚合支付應致力於提高線下商戶的互聯網收款或互聯網營銷能力，幫助商戶更好地服務消費者，改變商戶傳統的盈利模式。提供更有效和能夠形成閉環的營銷生態，可能才是最好的發展模式。

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8月17日消息，日前在螞蟻金服開放日廣州站上，支付寶方面宣布，刷臉支付識別的準確率達到99.99%，已經具備了商業化的能力，將在未來一年內向各種商業場景普及自助收銀+刷臉支付的解決方案。

在可以預見的未來，消費者在購物時，可能連手機也不用帶了。業內人士表示，隨着AI、圖像處理等技術的成熟，刷臉支付未來幾年可能像二維碼支付一樣普及。儘管如今移動支付已經相當普及，但在線下場景仍會有不方便掏手機的時候，刷臉支付為用戶提供了更便利的選擇。

目前，在藥店、便利店和超市等眾多線下零售場景中，全國近百個城市超過百萬消費者已經率先體驗了支付寶刷臉支付的便捷。螞蟻金服是行業內最早布局人臉識別技術的公司之一，自2015年起，支付寶就率先將人臉識別技術應用於用戶登錄，這一技術先後用於實名認證、支付風險校驗、找回密碼等場景，目前為止已經服務過幾億用戶。

儘管人臉識別已經有很多應用場景，此前刷臉支付遲遲不能投入商用，難點在於支付環節的應用安全性要求更高、線下場景更加複雜，公開環境、公共設備的挑戰更大。需加大對數據和隱私的保護力度，關注並防範由算法濫用所導致的決策失誤和社會不公。

人臉識別技術正在走向更廣闊的應用場景，與虹膜、指紋等相比，人臉是一個隱私性較弱的生物特徵，這一技術對公民隱私保護造成的威脅性更值得重視。若沒有合理使用和妥善保管人臉圖像數據，就很容易侵犯到用戶的隱私。

在這樣一個人機共生的時代，人類和機器之間必將產生各種矛盾，僅靠法律很難完全解決問題。消費者應主動維護自身的權利，社會也應該儘快建立討論人工智能倫理問題平台，促進各方達成共識。

目前，刷臉支付商業化仍處於初級階段，但相較於NFC、二維碼等移動支付手段，刷臉支付省去了手機這個介質，為消費者提供了進一步的便捷，這一點或將促進支付行業的再一次變革。

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8月17日消息，又一批支付機構收到央行罰單，廣聚福、摩寶支付、現代金控、雅酷時空、資和信、繁星山谷、北海石基7家支付機構被罰。其中現代金控已經是第五次被罰，被罰原因都是違反了銀行卡收單業務管理辦法，而北海石基因則是此次處罰中，因違反非金融機構支付服務管理、銀行卡收單業務和網絡支付業務相關法律制度規定，被罰最多，達19萬元。

目前第三方支付領域主要的監管規則都已經落地，支付作為金融行業最基礎設施，含有極大的風險，包括反洗錢、備付金管理、無證經營或超範圍經營等，因此監管也是最嚴厲的。今年以來央行已經對第三方支付機構開出63張罰單，其中支付寶、財付通等支付巨頭。

不僅罰單數量增多，大額罰單也增多了，今年央行合計罰款約1.34億元，不少都是千萬級罰單。卡友支付合計被罰2582萬元，並且收單業務被勒令退出25個省市，而智付支付則是被罰最多，因存在為境外非法黃金交易提供支付服務等違規行為被罰款約4200萬元。

第三方支付監管越來越強，且已經進入常態化，近十天開出了十張罰單，第三方支付機構需要快速進行合規化轉型。在這樣常態化的強監管之下，不少第三方機構生存日益困難，而且第三方支付行業也被支付寶、財付通、銀聯三巨頭垄斷，中小企業只能依靠低費率來爭取用戶。

可以預見的是，因央行的強監管，未來各支付機構的合規成本將大幅增加，並且中小支付機構還由於巨頭的垄斷，備付金集中交存等原因，日子會越發難過，只有轉型才能找到出路。

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