月份: 2019 年 11 月

10月18日消息，犹如“百足之蟲，死而不僵”的樂富支付在被“摘牌”一年後，最終迎來了註銷清算，將正式退出第三方支付的歷史舞台。

據《電商報》了解，樂富支付已於上周五在工商部門備案清算組，公司大股東熊莉擔任清算組負責人，開始註銷包括總公司在內的10家註冊企業。在此之前，樂富支付有限公司北京分公司、上海分公司與天津分公司等28家公司已經完成註銷。

樂富支付稱得上第三方支付市場的老資歷。在遭遇“摘牌”之前，該公司支付業務交易量與旗下合作商戶數量，讓眾多中小第三方支付平台難以望其項背。公開資料显示，樂富支付成立於2011年7月，註冊資金1.05億。次年6月獲得《支付業務許可證》，獲准在全國範圍內從事銀行卡收單業務。包括總公司在內共38家註冊企業均以銀行卡收單作為核心業務，公司POS終端投放量達300萬台，簽約商戶超260萬家，共4000家合作夥伴，年清算規模超過12000億元。

可惜好景不長，樂富早早在高速擴張的道路上踩下了急剎車。2017年6月，央行公布《第四批非銀行支付機構<支付業務許可證>續展決定》，共涉及93家支付公司，9家支付機構未通過續展決定。其中，樂富因為存在《中國人民銀行關於<支付業務許可證>續展工作的通知》（銀髮〔2015〕358號）第六條規定的不予續展情形，成為一家被“摘牌”的機構。

這意味着，樂富賴以為生的銀行卡收單業務即將走向終結。儘管在央行不予續展決定下發的當天下午，樂富便在官網發布公告稱，未及時完成牌照續展相關流程，導致銀行卡收單牌照續展暫未獲批；正與央行緊密溝通，加急辦理相關手續，短期內便可獲得最終批示。不過，該公告在2日後即被刪除。

樂富支付有着“暴富”的命運，卻缺乏成為“巨頭”的格局，自獲得支付牌照以來，公司存在多處違規操作。據《電商報》了解，樂富涉及的違規情形主要包括四類：

一是外包服務商管理混亂。樂富支付將部分應自主完成的業務外包，未對外包機構的業務開展採取任何實質管理措施，縱容外包機構肆意違規開展業務；

二是為無證經營支付業務機構提供交易接口。嚴重擾亂市場秩序；

三是多家分公司未按規定在央行分支機構備案。違反銀行卡收單業務屬地化經營規定；

四是存在大量虛假商戶。2015年，央行對樂富公司雲南、福建、浙江3個省區的商戶真實性展開核查，發現其虛假商戶佔比達91.28%。

與此同時，樂富還存在消極對待監管部門整改意見的現象。對於央行的監管措施和整改要求，樂富消極對抗，未按要求完成整改。其中，在央行調查其違變更主要出資人時，樂富拒不配合，導致央行耗時數月方才完成核實查證。

近年來，監管部門採取鐵腕手段，重點整治第三方支付市場，“重典治亂”並不單單針對樂富支付一家。有數據显示，針對第三方支付市場，央行今年發出的處罰通知已接近90次；2000萬罰單已達6張，上周六，杉德支付因違反支付業務規定，被中國人民銀行上海分行罰沒2473萬；自2011年開始，央行陸續向市場發放了272張第三方支付牌照，而隨着監管的強化，目前存量的第三方支付牌照只剩239張，這意味着已有33張支付牌照被註銷。

由此看來，針對第三方支付市場，嚴監管將成為常態。因違規操作，多家支付機構輕則面臨千萬罰單，重則遭遇“摘牌”，显示了央行已將合規操作視為第三方支付行業的監管紅線，不容逾越。

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10月18日消息，在資管新規“破剛兌”的要求下，曾經一路高歌的保本理財產品接連“跳水”，銀行理財“保本保收益”的時代即將過去。據融360發布的監測數據显示，9月份銀行理財產品共發行10452款,其中，保本理財(保證收益類+保本浮動收益類)發行量為2649款,佔比為25.35%,較8月份環比下降0.97個百分點，已是連續7個月減少。

銀行理財產品作為資管產品，本應風險自擔，但由於購買者不願承擔投資帶來的風險，銀行在發行一些預期收益型理財產品時，便作出剛性兌付的承諾，以達到說服投資者購買的目的。

保本理財產品的特點是：銀行向客戶保證，即使產品未能達到預期收益，投資者的本金也能在到期日得到全額償還。

保本理財產品的背後，暴露的是整個金融行業“剛性兌付”的頑疾。所謂“剛性兌付”，即一旦出現信託產品到期，投資者本金及收益無法償還時，信託公司便會想辦法為投資者“兜底”，簡單來說，即為拆東牆補西牆。在這種情況下，原本只有2年的融資項目，一些金融投機者往往會延長至10年甚至更長時間，從而達到吸納資金，用以返還本金以維持融資項目信譽的目的。

保本理財產品本身並不是沒有風險，而是將投資風險轉移到整個融資項目中。這種風險日積月累，最後，一旦出現大規模違約，實際的資金規模將無法支撐龐大的金融體系，金融泡沫破滅，勢必引發大規模金融風險。

由此看來，資產新規打破“剛性兌付”的初衷，即是為了降低理財產品違約風險，防止“錢荒”現象的出現，從根本上降低金融市場的整體風險。

資管新規初露崢嶸，理財新規再度加碼，保本理財產品逐漸減少已是大勢所趨。今年國慶節前夕，銀保監會發布《商業銀行理財業務監督管理辦法》，相關細則規定，保本理財將按照結構性存款或者其他存款進行規範管理。這就意味着，傳統的“保證收益型”和“保本浮動收益型”理財產品將更多地被結構性存款代替，計入表內，已經不被算作銀行理財產品。保本理財產品將逐漸淪為“邊緣”產品。

保本理財產品謝幕，將極大削弱銀行理財的優勢。雖然理財新規同時規定，銀行理財產品的投資門檻從5萬元下降至1萬元。投資者數量有望增加。不過，持續下跌的收益率將對投資者規模造成極大限制。有數據显示，9月銀行理財產品平均預期收益率為4.58%，環比下降0.09個百分點，為一年以來最低值。

目前，銀行理財產品面臨一系列轉型，但過渡期的設置也為轉型提供了時間。據資管新規及《商業銀行理財業務監督管理辦法》的規定，過渡期將於2020年12月31日結束。

由此看來，未來如何設計合適的理財產品、實現凈值化轉型將成為銀行理財業務的重要挑戰，銀行理財需要完成真正意義上的“受人之託，代人理財”的角色轉變。

對於投資者，也需形成“自負盈虧”的理財思想，認識到保本理財產品背後的潛在風險，畢竟投資有風險，天上也不會掉餡餅。

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10月18日消息，騰訊方面在近日宣布，正式啟動新一輪整體戰略升級。其中，騰訊金融業務的轉型，是繼近期京東數科后，又一次互聯網巨頭的變革性布局。

騰訊金融此次升級，其戰略重心已向金融科技傾斜。近年來，為追趕金融行業變革的風口，互聯網和金融兩大行業一直保持着競爭關係，從互聯網金融到金融科技，不僅實現了金融回歸金融、科技回歸科技，還使商業模式創新向技術創新傾斜，從B2C轉變為B2B2C。曾經紅火的互聯網金融已經在創投領域偃旗息鼓，現在各家巨頭都稱自己為金融科技公司。

在互聯網金融向金融科技實現過渡后，未來將不再有創業公司和巨頭之分，而變成沒數據公司和有數據公司的區別。從C端用戶受理賺錢轉變到從B端企業手中賺錢，在這樣一個技術服務的市場，只有擁有大數據積累的巨頭才有入場能力，沒有技術積累的互金創業企業註定難分一杯羹。

在這樣一個大環境下，隨着雲計算、大數據、區塊鏈和人工智能等数字科技的快速發展，金融行業正處於驟變時期。由於客戶的数字化程度越來越高，同時對消費體驗也作出更高的要求，撕下金融標籤似乎成為了互金行業的一場集體運動，越來越多的企業定位於服務金融機構的科技公司，調整營收接受，並將服務收入作為未來的新盈利點。

一方面，是日益趨嚴的監管政策變化倒逼互金企業轉型，自2017年以來，P2P行業在強力調控下仍頻繁爆雷，互金企業的風控缺陷在這次雷潮中完全暴露出來，這也是該行業前期野蠻生長，不重視技術而只關心流量變現而導致的後果。在行業發生巨變之後，互金企業紛紛開始轉型，大都以金融科技企業自居，風控成為金融與科技結合的最佳落地點。

如行業龍頭螞蟻金服，該公司率先感受到政策壓力，包括理財業務被紛紛限額、核心支付業務斷直連、信貸業務被強制去槓桿等等，螞蟻金服開始將各個高毛利的金融業務開放給第三方業務，盈利的重任轉交給技術輸出服務。

另一方面，傳統金融機構對於技術的需求日益旺盛，許多股份行和大行順應發展趨勢，紛紛將金融科技提升到戰略高度。金融科技是運用數據、技術能力助力金融創新，既服務了商戶和用戶，也提升了金融機構的風險管理能力，幫助金融機構全面升級。

不過，傳統金融機構與科技公司在擁有自身獨特優勢和屬性的同時，也各自存在發展短板。因此需要通過合作來共同打造未來的智能金融生態圈，智能金融在之後將應用到各個金融細分領域，這也是金融與科技融合發展的必然結果。

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在最近結束的國際電聯（ITU）電信標準化部門第17研究組（ITU-T SG17）全體會議上，螞蟻金服成功主導並啟動了“用於增強身份認證的風險識別技術框架”國際標準的制定工作，這也是ITU在風控技術領域的第一個國際標準項目。

歷經十多年的發展，支付寶的風控技術能力已全面進入AI時代。第五代風控引擎AlphaRisk由AI智能驅動，實現自學習和自適應，不僅提升了風險識別能力，也提升了風控效率和標準化程度。AlphaRisk上線后，支付寶的資損率低於千萬分之五，遠低於國際第三方支付公司千分之二的資損率。

在9月的ATEC技術峰會上，支付寶宣布將其金融科技全面開放，這一風控技術除了服務於自身的用戶，還將開放給更多的合作夥伴。

國際電聯成立於1865年，是聯合國中歷史最長的一個專門機構，主管信息通信技術事務，負責分配和管理全球無線電頻譜和衛星軌道資源並制定全球電信標準。其成員包括190多個國家、700多個公司和學術機構，曾負責制定3/4/5G移動通信網絡的指標和認定標準。

國際電聯的標準在世界範圍內，尤其是各國政府層面，具有非常高的認可度。符合ITU-T標準的信息通信系統可通行全球。對技術提供商而言，這些標準也是進入世界市場的方便之門。

標準在技術領域如同人類社會的“法律法規”，對整個行業發展至關重要。一般來說，金融服務側重於標準應用，科技服務更側重於標準制定。能在國際電聯主導風控國際標準的制定，對支付寶來說是進一步開放自身積累的風控能力，對中國企業而言，這是走向國際化的重要一步，也是中國科技競爭力的重要組成部分。

據統計，支付寶近年來在標準化領域開展了大量工作。迄今為止，已主導及參与國際標準6項、國家和行業標準50多項。這些標準的制定，除了彌合“碎片化”帶來的產業和技術難題，也促進了產業整體的技術創新，提升了中國互聯網企業在國內外市場的話語權。

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10月18日消息，據俄羅斯衛星通訊社報道，《2018年世界支付報告》显示，中國非現金交易總計結算份額增速目前排在世界第二，在大型經濟體只能夠的排名僅次於俄羅斯的36.5%。而到2021年，中國非現金交易數量或許將超過美國。

報道稱，依據世界銀行、歐洲央行和國際結算銀行統計數據庫的數據，美國非現金交易數量排名第一，2016年共進行1485億筆交易，全年增長5.7%；歐元區國家排第二位，共745億筆，全年增長6.9%；中國大陸第三，共480億筆，增長25.8%；巴西第四，共291億筆，增長1.6%；英國第五，共248億筆，增長9%。

該報告显示，北美非現金交易份額可能會因新支付技術推廣市場遲緩而出現急劇下降。

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10月18日消息，中國人民銀行公布了前三季度金融數據。據數據显示，前三季度社會融資規模增量累計為15.37萬億元，較去年同期減少2.32萬億元；前三季度人民幣貸款增加13.14萬億元，同比多增1.98萬億元。

前三季度，小微貸款增加9595億元，增量為去年全年水平的1.6倍。9月末，全國普惠口徑小微貸款餘額為7.73萬億元，餘額同比增長18.1%，增速比去年末高8.3%。

數據显示，下半年以來企業貸款增長逐步加快。9月末，企業及其他單位人民幣貸款餘額85.64萬億元，同比增長10.4%。同期，製造業中長期貸款增速加快，其中高技術製造業保持快速增長。9月末，製造業中長期貸款同比增長6.1%，前9個月，製造業中長期貸款新增2764億元，同比多增868億元。

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10月18日消息，中國銀行業協會在官網發布公告稱，在中國銀行業協會消費金融專業委員會成立大會上，中銀消費金融當選為第一屆專委會主任單位，捷信消費金融、招聯消費金融、馬上消費金融、興業消費金融、中郵消費金融和蘇寧消費金融等6家公司當選為第一屆專委會副主任單位。

中國銀行業協會秘書長黃潤在會上表示，消費金融公司從最初的4家發展到現在的23家，在助力擴大內需、消費轉型、支持經濟增長等方面所發揮的作用逐步顯現。作為協會的第32個專業委員會，新成立的消費金融專業委員會應在四個方面發揮作用：1，加強行業自律，規範市場行為；2，充分發揮橋樑作用，搭建溝通交流平台；3，积極落實監管要求，引導行業合規穩健發展；4，努力提高服務實體經濟質效，促進消費轉型升級。

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10月19日消息，餘利寶日前宣布將開放時間由開放日的14點30分以前調整為開放日的15點以前，且從2018年10月18日起，個人用戶每日交易日當日快速贖回金額將從目前的100萬元下調至1萬元，超過1萬元的贖回屆時將在下一個交易日到賬。

支付寶方面的這一次新規定，對於大部分人的生活其實沒有什麼影響，日常生活花費1萬元以上的畢竟是少數人。與之前降低餘額寶個人持有最高額度一樣，此次降額也是持續進行風險管理的深化動作，支付寶正在實行分散小額的現金管理，從而提供更便捷安全的服務。

螞蟻金服方面表示，餘利寶是一項專門面向小微經營者和小微企業提供的現金管理服務，主要作用是支持小微商家資金周轉，同時讓小微商家短期的閑置資金有一定的收益。預計新的額度調整政策影響的用戶較少，不影響大部分用戶的產品體驗。

本次餘利寶T+0贖回提現實施限額的管理，實際上與監管的大環境有關。近年來，貨幣市場基金因其收益穩定和風險較低等特點備受投資者青睞，同時不利於市場公平有序競爭和投資者利益保護的現象也集中爆發。部分基金在宣傳推介中存在片面強調高收益，而對投資者風險揭示不足；部分不具備基金銷售業務資格的非銀行機構或互聯網機構，直接或變相從事基金銷售業務，規避監管。

近年來，對於貨幣市場基金潛在的流動性風險，監管部門正在不斷加強這方面的調控。據中國基金業協會公布的數據显示，我國所有共募基金的規模為12.37萬億元，其中貨幣基金就達到7.32萬億元，佔60%的規模。

由於貨幣市場基金快速贖回業務發展迅猛，部分基金銷售機構和基金管理人以“實時大額取現”為噱頭盲目擴張業務規模，部分支付機構違規提供資金墊付，給投資者帶來無限的流動性預期，這在一定程度上增加了流動性風險的隱患。

為了控制流動性風險並保證貨幣基金的安全性，央行和證監會在今年6月1日聯合發布《關於進一步規範貨幣市場基金互聯網銷售、贖回相關服務的指導意見》規定，單個投資者在單個銷售渠道持有的單隻貨幣市場基金單個自然日的“T+0贖回提現業務”提現金額設定不高於1萬元的上限。

不過不可忽視的是，貨幣基金T+0快速取現限額1萬元確實影響到了部分用戶的體驗，有人會因此不得不分散好幾個渠道存放活期資金。自去年以來，螞蟻金服的另一款產品餘額寶也進行了多次限額調整。自從餘額寶實施1萬元的快速限額后，已經有用戶表示棄用餘額寶。但從總體上看，餘額寶的用戶並未出現明顯流失。據公開數據显示，餘額寶用戶平均持有的金額為3000多元，限額的調整對大部分用戶是沒有影響的。

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10月19日消息，就在支付平台爭奪跨境支付市場份額的同時，跨境電商平台涉足跨境支付業務也成為了新趨勢。據电子商務研究中心發布的《2018年（上）中國跨境電商市場數據監測報告》，今年上半年，國內跨境電商交易規模達到4.5萬億元，同比增長25%。其中，跨境進口電商交易規模達到1.03萬億元，同比增長19.4%。

隨着跨境支付市場的戰火升級，在支付機構打優惠牌的同時，也有越來越多的玩家進場。近期，連連跨境支付推出7×24小時提現，幫助30萬跨境賣家告別銀行賬期，並在Wish、eBay等平台推出0費率活動；9月末，易寶支付宣布發布全球收款產品，將解決跨境電商遇到的資金安全性低、賬期場、到賬慢導致資金周轉困難等問題；聯動優勢也宣稱，跨境收款提現至境外賬戶功能全面上線；網易旗下第三方支付平台網易支付也發布消息，將於10月底上線跨境收款服務。

目前，國內跨境支付牌照已發放數量為35張，其中5張為跨境人民幣支付牌照、30張為跨境外匯支付牌照。除了傳統銀行和卡組織外，跨境支付市場已經有外資支付機構、微信支付和支付寶等國內支付巨頭、連連支付等中小支付機構以及以PingPong為代表的跨境收款公司等四類主要玩家競爭。據中國支付清算協會統計的數據显示，2017年國內第三方支付機構跨境互聯網交易金額達到12.56億筆，約3200億元，同比增長114.7%。

眾多企業之所以競相進入跨境電商市場，除了消費者的需求和市場規模不斷擴大等原因外，還在於外部利好政策的實施。監管層面支持小微企業從事跨境电子商務，並將建立健全適應跨境电子商務特點的海關、進出境檢驗檢疫、稅收、支付結算等管理制度。明年1月1日起，我國首部《电子商務法》將實施。

當然，跨境電商的春天能否到來，除了外部大環境的影響外，也取決於企業自身。若國內电子商務市場出現的如個人信息泄露、假貨等各類問題不得到系統性解決，這些問題在跨境電商平台上所帶來的不利影響還將放大。

同時，跨境支付的發展也與跨境電商息息相關。根據預測，跨境電商在未來還將保持快速的發展勢頭，在跨境電商這一片藍海中，跨境支付也會保持較大的增量空間。就目前來說，跨境支付行業的競爭主要還是增量的競爭，未來也將會有更多的企業進入這個市場，競爭程度也會更加激烈。

另外，由於跨境商務覆蓋的領域較大，對於支付機構的容量和機會也很大，公司的內控管理和服務質量將是企業運營中的最大競爭壁壘，所以未來的跨境支付市場將會呈現出將這更強的兩極分化格局。支付機構除了圍繞收款這一核心業務外，也要走營銷服務、供應鏈金融、平台商戶服務等綜合性服務路線。

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