月份: 2019 年 11 月

12月5日消息，12月1日，長三角“滬杭甬”地鐵實現二維碼互聯互通，據了解，這是在長三角一體化戰略的指引下，國內城市軌道交通合作支付寶，首次實現互聯網技術與互聯互通“五原則”實現票務共享，具有里程碑式的重大意義。另外，到2019年二維碼互聯互通有望覆蓋到長三角其他主要城市地鐵，惠及更多居民。

地鐵通票所帶來的產業凝聚力將影響整個交通領域，從長三角到全國，互聯網競爭正在從消費領域轉向產業生態。長三角地鐵在支付寶的技術幫助下，率先克服了結算和區域兼容等難題，三省一市4地地鐵與支付寶一起實現了掃碼過閘互聯互通。

目前，越來越多的城市在公交出行領域接入移動支付功能，據上海地鐵數據統計，已經有超過30%的地鐵乘客會選擇移動支付來實現出行繳費。而既想要實現跨區域地鐵的互聯互通，有習慣方便快捷的掃碼乘車方式，乘客對出行的需求讓二維碼的互聯互通應運而生。其核心是在各方平等互利的基礎上，為居民提供便利，加快推進数字化出行，節約社會資源。實際上，互聯互通的難度極大，在此前，交通領域的一卡通互聯互通已經推行多年，經過各種標準的變革，直到今天也未能實現。

隨着消費互聯網的流量紅利逐漸消退，且市場格局趨於穩定，越來越多的互聯網巨頭開始將業務布局轉向B端。同時，傳統企業在互聯網時代，需要尋求更加成功的互聯網生態，通過借力互聯網，運用雲計算、大數據和人工智能等新技術，傳統企業能更有效地組織生產、更好地設計滿足消費者需求的產品，從整體上提升生產效率並優化組織結構。覆蓋範圍廣、使用頻率高、滲透層次深的交通領域成為這次產業互聯網變革的先驅。交通支付僅僅是其中很小的一部分，這樣一種趨勢將逐步蔓延到物聯網和新零售等更多領域。

實際上，與消費互聯網相比，產業互聯網擁有更多商機。據統計，產業互聯網的連接對象包括人、軟件、設備、產品、工廠及各類要素，潛在連接數量可達數百億；而消費互聯網的連接對象主要是人、手機和PC等終端，數量大約為35億。雖然產業互聯網整體潛力巨大，但具體到每一個產業，其市場卻很小，建設的規模優勢不易被展現出來，若沒有組織的系統性變革，單靠信息和技術來推動，其發展難度仍然很大。

當下，BAT等巨頭轉型為数字科技企業，並都在進行B端金融行業的賦能，未來隨着更多的科技巨頭通過賦能的方式改造傳統金融機構，金融行業終將發生更多的變革。與移動互聯網時代專註於獲取用戶有所不同，科技巨頭通過輸出產品、技術和服務來改變金融行業本身。在交通支付的縮影下，產業互聯網的趨勢將越來越明顯。

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12月5日消息，國內第三方支付市場趨於穩定，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平台紛紛揚帆出海，尋找新的發展藍海。

近日，有泰國當地的媒體報道稱，騰訊計劃與泰國企業合作推出微信支付服務，目前正在進行業務上的談判，不過尚無具體的時間表出爐。據了解，為在泰國實現本地化，騰訊此次合作的重點是銀行。

國內互聯網金融機構的海外擴張之路，一向困難重重。除了語言和文化方面的差異外，各國、各地區監管政策的差異，成為支付寶、微信支付等支付平台在異國他鄉面臨的首要障礙。

據《電商報》了解，在此之前，泰國央行曾對微信支付發出警告，稱其在泰國開展的支付業務並未獲得授權，並提醒商家謹慎使用。

為儘快適應當地的監管政策，國內第三方支付平台，大多採取與當地企業及銀行合作的方式，實現支付業務在當地的儘快落地。

微信支付此次與當地銀行合作的做法正是借鑒了支付寶在泰國發展的經驗。早在2016年，螞蟻金服便與泰國當地的支付公司Ascend Money展開戰略合作，共同打造泰國版“支付寶”TrueMoney；針對華人和中國遊客市場，支付寶與泰國規模較大的開泰銀行合作，雙方會在一些遊客聚集場所開展聯合營銷。

毋庸置疑，與當地企業抱團合作可實現自身支付業務的儘快落地，但在後續的本地用戶擴展上，無論是支付寶還是微信支付，都面臨不小的難題。

目前，第三方支付平台出海主要是向中國遊客提供支付服務，面向的用戶依舊是身處海外的華人群體。據《電商報》了解，在過去的一年時間內，泰國的微信支付交易筆數在中國春節和泰國宋干節期間呈現顯著增長態勢，特別是今年 3 月中旬至 4 月中旬一個月間，月交易筆數增長6倍。而上述時間節點恰恰是中國遊客赴泰國旅遊的高峰期。

在國內第三方支付市場，憑藉微信紅包，微信支付一舉崛起並發展壯大，而在泰國市場，失去微信這一社交工具帶來的流量支持，微信支付在本地用戶的擴展上多少顯得步履維艱。

陷入流量瓶頸的同時，微信支付也面臨泰國銀行業“地頭蛇”的圍剿。值得注意的是，泰國本身並非是一塊移動支付領域內的蠻荒之地，泰國當地的銀行業敏銳察覺到支付環境變化的趨勢，進而採取迅速行動，着力優化線上支付流程和體驗，甚至可以做到支付體驗不亞於第三方支付平台提供的服務。因此，銀行網銀支付依舊是泰國最重要的支付手段之一。

微信支付在海外市場斥巨資，費人力，最終卻只能為中國遊客提供支付服務，這無疑是一項虧本的買賣。接下來，微信支付需要在落地立足的同時，积極尋求紮根壯大的途徑，進而在海外市場謀求長遠發展。

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12月5日消息，作為重要的金融基礎設施，目前網聯已經接入了400餘家銀行，以及包括財付通和支付寶在內的115家持牌網絡支付機構。進入11月以來，支付機構和商業銀行合作開展的網絡支付業務中，已經有超過90%的跨機構業務通過網聯處理，這也意味着斷直連基本完成。同時，對於網聯的處理峰值，從今年雙11的情況來看，網聯的峰值承載能力和處理性能也已經得到了市場的檢驗和認可。

近期，央行先後出台了《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》和《支付機構客戶備付金存管辦法》，明確規定了在2019年1月14日後，支付機構的客戶備付金將由央行100%集中存管。同時，為了徹底斷直連，央行催促支付機構註銷備付金賬戶，以便將支付機構客戶備付金100%集中存管。另外，隨着支付機構的客戶備付金由央行集中存管，地方銀行開設的備付金賬戶本身也沒有意義了。

從最近網聯平台的運營狀況來看，在接入網聯后，中小支付機構的渠道壁壘和運維成本大大降低，且能獲得與大機構在清算層面上平等競爭的機會，把主要精力投入到客戶服務合產品創新上；另一方面，網聯採用統一的接入平台、報文規範和技術標準，不但減少了標準不統一帶來的後期維護費用，也節約了網絡支付機構與銀行的重複建設成本。可以預見的是，今後各類支付機構的競爭，將更多地在便利金融服務、豐富支付場景和提升客戶體驗上展開。

目前，各持牌支付機構已經全部接入網聯，並完成了主要業務的遷移。財付通方面相關負責人表示，微信支付一直在相應監管需求，並於首批接入網聯平台；支付寶方面也表示，在網聯平台籌建之初，支付寶就按照“共建、共有、共享”的原則，派出專業人員提供經驗和技術，並接入網聯平台，目前切量工作已基本完成。

從今年雙11的結果來看，第三方支付機構接入網聯平台，對於消費者來說基本上是無感的，即使是在支付高峰期，也並沒有發現支付卡頓的現象，且相比於直聯模式耗時更短，交易成功率更有保障。同時，通過網聯，監管機構可以跟蹤資金轉移，提升備付金監管的效率和有效性，保證消費者的資金安全，避免備付金被挪用等情況的發生。

隨着支付業務的持續壯大，一方面對居民生活便利起到积極作用，另一方面也帶來許多負面問題，許多支付機構一心做大備付金規模，危機用戶資金安全的現象屢有發生。但在網聯集中清算下，用戶資金安全能夠得到更大程度的保障，所有的暗箱操作都將曝光。目前斷直連的基本任務順利完成，標志著非銀行支付風險的整治取得了進一步成效，對支付行業健康發展的意義重大。

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12月5日消息，國際清算銀行（BIS）總經理奧古斯汀·卡斯滕斯（Agustin Carstens）昨日在接受外媒採訪時表示，包括支付寶和亞馬遜在內的互聯網巨頭對傳統銀行構成了生存威脅。

在此之前，卡斯滕斯對外稱，互聯網巨頭從用戶那裡收集到的大量數據意味着他們可能比目前的銀行更具優勢。他們對用戶的支出和生活方式可能有更詳盡的信息，以至他們能夠更容易的判斷提供貸款的風險。他同時強調，監管部門需要警惕社交及購物數據應用於金融領域而可能對金融體系穩定性帶來的潛在威脅。

據《電商報》了解，現年60歲的奧古斯汀·卡斯滕斯曾擔任墨西哥央行行長，並帶領該國從金融危機中走向復蘇，有着豐富的從業經驗。卡斯滕斯對於金融領域內的創新技術，向來保持足夠的謹慎。此前，他曾稱比特幣是“泡沫、龐氏騙局和環境災難”。

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12月5日消息，昨日晚間，中國聯通發布公告稱，將通過下屬聯通運營公司向招聯消費金融有限公司（招聯金融）增資10億元。增資后，聯通運營公司對招聯金融的持股比例不變，仍為50%。

早在11月中旬，招聯金融的另一位合營方——招商銀行便表示，將直接向招聯金融增資10億元。鑒於中國聯通始終未曾就是否跟進增資表態，外界一度猜測招聯金融目前“五五開”的股東結構或被打破。

據《電商報》了解，目前，招聯金融經營範圍包括髮放個人消費貸款、與消費金融相關的諮詢及代理業務等；旗下有“好期貸”、“信用付”、“零零花”三大產品體系，為客戶提供“先消費、后還款”的信用支付方式，消費場景覆蓋購物、旅遊、教育、裝修等多個行業。

在消費金融受政策鼓勵的大環境下，招聯金融各項經營指標增長迅猛。公開數據显示，2017年，招聯金融資產總額同比增長153%，凈資產同比增長106%，凈利潤同比增長253%，實現營業收入41.63億元，凈利潤高達11.89億元。

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12月5日消息，萬事達卡宣布與微軟聯手進行数字身份驗證開發。萬事達卡方面表示，希望通過與微軟進行合作，創建一種新的数字身份認證服務，讓人們在進行身份驗證時不再受到時間、空間的局限。

目前，為了進行身份驗證，用戶通常需要各種統一管理的物理或数字證明。雙方均未透露合作的細節內容，據萬事達卡方面稱，這項服務將以微軟公司的Microsoft Azure為基礎，並與引動網絡運營商、銀行和政府部門進行积極合作。

雙方均表示，獲得普遍認可的数字身份能夠改善並加快申請人識別流程，提高用戶新建銀行賬戶、支付服務賬戶或貸款的用戶體驗。

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12月6日消息，據尼爾森的調研數據显示，在赴境外旅遊的中國遊客中，65%的受訪遊客在當地消費時使用過移動支付。隨着國人走出國門后消費需求不斷升級，第三方移動支付平台也在不斷地出海拓展版圖。近期，微信支付與LINE Pay在日本東京舉行發布會，宣布雙方將合作在日本共同推廣移動支付。日本商戶將基於雙方的合作，通過集成系統，既可為赴日旅遊的中國遊客提供微信支付的收款選擇，又能為日本本地用戶提供LINE Pay。

微信支付相關負責人表示，在合作達成后，能夠向中國遊客提供微信支付，日本商戶也可以通過一個二維碼實現向日本用戶提供LINE Pay的收款方式。同時，日本商戶無需購買掃碼槍等电子收銀設備，即可以極低的門檻進入数字化運營。此外，為進一步提高影響力，微信支付還將利用自身社交功能的優勢，開發各種促銷產品，為消費者提供分享交流購物心得的平台。而這次合作的競爭對手是剛宣布與阿里巴巴合作的雅虎日本和軟銀二維碼支付公司。

據統計，微信支付2018年在日本境內的交易金額同比去年增長了6倍以上。目前，微信支付的跨境業務已經支持49個國家或地區的合規接入，支持16種貨幣的交易。而相較於微信支付，支付寶早在2007年就開始布局海外業務，接入了吃喝玩樂與交通出行等數十萬海外各類商戶門店。此外，還有京東金融與百度錢包對跨境支付布局奮起直追，前者不久前與泰國尚泰集團成立合資公司，為泰國用戶提供金融科技服務，後者則與Paypal達成戰略協議。

從全球範圍來看，Apple Pay佔據了先行者的優勢，同時有着強大的增長後勁，同類支付中較為成功的還有三星的Samsung Pay。這兩種NFC支付在本質上是使用銀行卡進行支付，與銀行並沒有直接的競爭關係，而支付寶和微信支付等第三方應用相較而言更難與銀行達成合作。

實際上，不論是微信支付還是支付寶，其布局都是為了在全球範圍內增加品牌的知名度，目標群體都是境外居住的華人和中國遊客，以支付獲得購物折扣吸引海外華人用戶。所以在拓展海外業務上，微信支付和支付寶都面臨着相同的發展困境，即難以吸引習慣用信用卡消費的海外用戶，也就難以同NFC支付進行競爭。這兩大巨頭不僅是競爭對手，同時也是難兄難弟。

此外，微信支付與LINE Pay從傳統意義來講，其實也是競爭關係，兩者都是依託於社交軟件，都有跨境支付業務，且都是綠色的logo，在未來他們必將在國際市場上開始激烈的爭奪戰。不過此次雙方的合作，既可以為微信支付帶來日本市場的知名度，也能為LINE Pay帶來大量的中國旅遊交易量，同時是對支付寶與雅虎、軟銀合作推出Pay Pay的一次反擊。

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12月6日消息，部分支付機構在日前收到了央行的特急文件《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》。該文件要求，支付機構能夠依託銀聯和網聯清算平台實現收付款等相關業務的，除規定可以保留的賬戶外，應於2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶。對未按計劃撤銷的賬戶，要求支付機構逐個說明不能撤銷的具體原因和解決方法，對於無故拖延撤銷時間的，應加大對相關支付機構及相關備付金銀行的檢查和監督力度。

實際上，對於市場來說，這份文件的落地不足為奇，央行早在去年4月就開始第一次對支付機構備付金進行集中存管了。而根據今年6月發布的114號文，距離央行要求的集中交存最後期限也只剩下一個多月了，但部分平台故意拖延導致相關工作進展並不順利。對於這些機構來說，拖一天就有一天的利息可賺，而當備付金全部繳存之後這部分利潤就掐斷了。針對這一現象，央行也不得不施加更大的壓力，就是日前的238號文。

此前，支付平台在日常使用銀行間的支付結算系統時，都是直接對接銀行並給銀行手續費的，而擁有大量資金沉澱備付金賬戶的平台通常能夠獲得更優惠的手續費政策。因為客戶備付金是以支付機構的名義存放在銀行的，對銀行來說是一筆可觀的存款，為了爭取備付金的存放，銀行向支付機構支付利息。在今後備付金賬戶取消后，這些手續費優惠政策或也將取消，支付平台的運營成本將進一步上升。

同時，用戶在使用第三方支付平台進行消費轉賬的過程中，由於存在結算周期的時間差，會在備付金賬戶內沉澱一定規模的資金，這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有，但只能進行資金購買或銀行存款，不等進行放貸等投資。對很多支付機構來說，利用備付金持利息是其重要盈利來源，備付金利息的收入甚至相當於當年稅後凈利潤，一旦備付金利息沒有了，部分公司的盈虧很有可能發生逆轉。

近半年來，曾經被炒到30億元的第三方支付牌照價格嚴重下滑，甚至縮水50%。雖然在短時間內引起了一波熱潮，但隨着監管趨嚴，備付金紅利大減，支付業務很多方面開始受到限制。之前花大價錢拿下牌照的企業發現支付業務難做，許多公司紛紛重新回歸市場尋找專業合作機構，其牌照的價格也就慢慢回歸理性了。

對支付機構來說，其工作重心本就應該放在提高支付服務上，此前依靠部分灰色利潤來支撐機構的運營本身就是不合規的，同時提高了不確定風險爆發的概率。近來，監管層多次在重要會議上強調金融安全的重要性，尤其是今年以來，國內外環境的不確定性更甚，對於金融市場需要加強監督。

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12月6日消息，一張支付二維碼，這两天狠狠地刷了一波存在感。近日，國內信息安全公司火絨通過其公眾號發布報告稱，一款通過微信支付二維碼索取贖金的“勒索病毒”正在快速傳播，截至報告發出時，感染的電腦數量已經超過2萬台。

騰訊方面隨即回應稱，微信已第一時間對所涉勒索病毒作者賬戶進行封禁、收款二維碼予以緊急凍結，騰訊電腦管家已完成病毒破解，並連夜發布本地解密工具測試版。支付寶方面也表示，針對此類風險，風控系統已有針對性的防護，尚未收到支付寶賬戶受影響的用戶反饋。

兩大支付巨頭先後發聲，多少可以平復公眾對於“勒索病毒”的恐慌情緒，但二維碼支付本身存在的安全隱患並未根除。

據《電商報》了解，目前，二維碼的碼型完全對外開放，製作門檻極低，不法分子可利用二維碼存儲惡意程序代碼、非法鏈接等內容，用戶掃碼後接入隱藏在二維碼背後的假鏈接、假網站、惡意程序，可輕易達到騙取資金、盜取身份信息的目的。

在去年的315晚會上，央視就曝光了一起利用二維碼實施犯罪的極端案例。不法分子在二維碼中植入木馬程序，消費者在掃碼后，手機中的支付賬號、密碼、身份證號碼等隱私信息回傳至服務器，用戶的短信驗證碼被截獲用於盜刷支付賬戶綁定的銀行卡，給消費者帶來直接經濟損失。

隨着智能手機的快速普及，方便快捷的二維碼支付已成為國內主流的支付方式。公開數據显示，全世界範圍內有大約90%的二維碼支付用戶都是在中國；2017年全年，國內的二維碼支付產值已突破9000億元人民幣；而未來幾年，國內二維碼支付年產值還會繼續增長，突破1萬億元人民幣只是時間早晚的問題。

事關居民的錢袋子，支付不是小事，無論是監管部門，還是為數眾多的第三方支付機構，都要對掃碼支付的安全問題引起足夠重視。在這方面，央行已於去年底印發了《條碼支付安全技術規範（試行）》，對支付機構的業務資質以及條碼支付產品的技術標準均做出明確規定，這項技術規範已於今年4月1日開始施行。

鑒於二維碼支付存在的安全隱患尚未完全消除，支付巨頭在推廣新型支付手段需要保持足夠的謹慎。在今年的天貓雙11期間，為了給消費者提供“如絲般順滑”的支付體驗，支付寶對“刷臉支付”進行了大力推廣。

彼時，支付寶方面表示，其刷臉支付設備已經達到金融安全級別，人臉識別準確率超過99%，能有效避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。

不過，以人臉識別為基礎的“刷臉支付”尚處於早期發展階段，其安全保障也並非無懈可擊。據《電商報》了解，在去年舉行的國際安全極客大賽上，一些黑客現場演示，短短几分鐘甚至幾秒鐘就能輕鬆攻破人臉識別、虹膜識別、指紋識別等生物識別系統。

短短几天之內塵埃落定，此次“勒索病毒”事件或許只是虛驚一場，但公眾的強烈反應足夠讓微信、支付寶意識到支付安全的重要性，針對各種支付方式的安全升級還遠沒有到終止的階段。

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