月份: 2019 年 11 月

11月29日消息，煙花美景易冷，互金幻夢難圓。從煙花爆竹轉型到互聯網金融，在歷經業務受挫的困境之後，如今的熊貓金控又打上了新能源的主意。

近日，熊貓金控發布公告，擬控股一家新能源電力領域的新三板掛牌企業，將斥資11.55億元收購歐貝黎電力55%的股權。

熊貓金控稱，若收購成功將有利於促進平台優勢資源的整合，進一步優化戰略布局，提升公司盈利能力和抗風險能力；同時也有助於上市公司調整優化業務布局，進入國家政策大力支持的新能源電力產業。

對於熊貓金控押注歐貝黎電力的行為，有業內人士稱，目前國內的光伏行業受政策利好正呈現回暖趨勢，上遊行業需求預增；另外，本月初，國家能源局召開關於太陽能發展“十三五”規劃中期評估座談會，確定了光伏行業的補貼計劃將持續到2022年。

“只要站在風口上，是頭豬都可以飛起來”，熊貓金控顯然是深諳此理。2014年，彼時因煙花爆竹“禁燃令”施行而元氣大傷的熊貓煙花決定開拓互聯網金融業務，后斥資一億打造了P2P平台銀湖網，當年便實現了盈利。2015年4月，熊貓煙花正式更名為熊貓金控。

曾經的熊貓金控受益於互金業務，賺得盆滿缽滿，但是好景不長，受P2P行業爆雷潮的影響，監管力度加碼，熊貓金控業績大幅縮水。據其最新發布的財報显示，今年前三季度，平台營業收入2.19億元，同比減少15.32%，歸屬上市公司股東的凈利潤虧損高達2633.86萬元。

截至今年第三季度末，熊貓金控賬面貨幣資金僅有9164萬元，公司在現金流糟糕的情況下，欲斥資11.55億元收購電力公司股份的動作，完全是在上演現代版“蛇吞象”的戲碼。

事實上，熊貓金控在此前發布的《關於籌劃重大事項的提示性公告》中，便坦承了資金支付能力不足的風險。熊貓金控表示，根據公司目前的財務狀況，與交易價格存在較大資金缺口，公司將通過多種形式籌集資金，但仍存在無法完成現金交付的風險。

為了完成這樁收購，熊貓金控頻頻“變賣家產”籌措資金。據《電商報》不完全統計，自今年開始，熊貓金控對所持子公司的股權轉讓行為多達5次。本月12日，熊貓金控與光陽安泰簽署了股份轉讓意向協議，擬以2.75億元的價格向後者轉讓所持萊商銀行1億股股份。

即使交易成功，僅兩億多的資金回籠對於數十億的資金需求可謂杯水車薪。

進軍新能源光伏行業並不意味着熊貓金控能夠高枕無憂，躺着把錢賺了。有專家分析稱，新能源行業即將進入到一個全新的發展階段，由粗放式向精細化發展轉變；新的補貼政策在鼓勵行業發展的同時會引導整個產業的發展方向，後續將面臨新一輪的行業洗牌。

新能源領域更需要精耕細作，若熊貓金控只是惦記着領取政府補貼，好吃懶做，縱是“國寶”也只會淪為“困獸”。

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11月29日消息，中消協發布了《100款App個人信息收集與隱私政策測評報告》。據該報告显示，多款App存在過度收集個人信息的情況，且在隱私政策方面也不達標。其中金融理財類APP表現最差，評分最低，存在隱私條款籠統不清，過度收集用戶信息的情況。

據報告显示，在10款金融理財類APP中，被評價為三星或三星半的是中國建設銀行、網易彩票，微貸網、勝算在握、捷信快貸、中國工商銀行、同花順、隨手記、悟空理財和馬上到賬貸款被評價為一星。如網易彩票APP收集個人財產證明、通訊信息、個人上網記錄、位置信息等信息涉嫌過度使用或收集。據了解，所有被測評的APP都是在9月1日至3日，從安卓市場和APPStore下載的，同時對APP的用戶協議、隱私政策進行了錄屏取證。

從本次的測評結果來看，儘管10家的測評樣本數量比較少，對整體的測評結果會產生一定誤差，但實際情況不會差太多。對於金融理財類APP來說，其用戶便是投資人，用戶的價值很高，而用戶的個人信息也成為平台進行客戶運營的主要依據，因而這類平台會盡可能地收集用戶的個人信息，部分平台則出現了過度收集的情況。

當下廣泛存在大數據殺熟現象，而之所以出現這樣的問題，就是因為大數據充分了解用戶的消費偏好，自然就能實現消費者剩餘價值的最大化收割，並實現差異化定價。隨着互聯網時代技術的不斷髮展，用戶的個人信息，無論是否公開，均成為APP後台的一組數據，通過這些數據，APP後台能夠精準地還原用戶原型。而通過算法預估與有道，大數據殺熟定價可以說完全沒有技術含量，有的僅僅是丟失不見的道德節操。

目前來看，相關監管部門需指定和優化數據開放共享配套法規、安全配套標準，確保數據安全，構建防護技術體系。對於APP運營商來說，應建立健全的規章制度，加強內部監管與自我管理，切實保護並尊重用戶的隱私。而用戶自身也應該增強隱私保護意識，不再放任非法索取個人隱私的APP，對隱私泄露依法維權。

各應用商店對於沒有隱私條款的應用，應及時下架，並提醒消費者謹慎下載使用，要求相關隱私條款內容不得損害消費者合法權益。同時完善消費者個人信息安全問題的投訴舉報制度，強化部門之間的溝通合作，嚴肅查處侵害消費者合法權益的典型問題。實際上，由於平台方技術愈發先進，很多用戶在信息泄露時並不知情，在下載安裝APP時，最好仔細閱讀各條款協議，某些不必要的授權應及時關閉。同時，在正規應用商城下載，也能在一定程度上預防信息泄露風險。

中消協方面表示，將持續關注APP個人信息保護工作，採取更多有效的方式，更好地保護消費者的個人信息安全。

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11月29日消息，網易金融近日向用戶發出短信通知稱，因內部業務調整，網易將下線網易理財所有產品，且下線后不再支持資產查詢及贖回等操作，建議用戶於12月1日前登陸網易理財平台贖回持有的資產。

實際上早在2017年9月，由於網易金融事業部戰略調整，相關業務聚焦到支付等核心板塊，網易理財就停止了相關理財產品的銷售，並針對存量產品專門設立了業務過渡期，截至2018年11月過渡期結束。而隨着產品的下線，網易理財也將面臨新一輪的戰略調整。據網易金融方面透露，今後網易金融的定位將圍繞網易集團在遊戲、音樂、電商等業務布局上的戰略需要，作為支持性業務去發展，不再作為獨立的金融平台規劃發展。

據了解，目前網易金融的業務已經被拆分，其中支付業務劃分給網易杭州研究院，小貸業務分給網易考拉，網易金融業務已經轉為集團內部支撐業務線。從開始到結束，網易理財共存活了近五年。從2013年12月18日正式上線開始，網易理財就不同於餘額寶的貨幣基金模式，反而更類似於P2P。而在行業的低潮期，不僅小公司不好過，大公司也不例外，連號稱要做有態度的財富管理服務平台的網易理財，也宣布了下線服務。

此外，網易理財作為網易金融的品牌產品，實際上在2016年底就停止新增客戶。目前持牌經營已經是金融行業的大趨勢，而近兩年基金代銷牌照的獲取難度也大大提升，因而旗下僅擁有小貸、支付和保理牌照的網易金融在基金髮展代銷上被隔在門檻之外。就網易理財自身而言，除了門檻線之外，該平台此前銷售的萬能險很受市場歡迎，但受到監管限制，其發行規模也受到了很大的限制。

除了自身的P2P業務外，網易公司此前還投資了幾家P2P公司。如網易曾持有惠人貸20.98%的股份，惠人貸也曾宣稱是網易旗下P2P平台，但今年9月惠人貸被曝逾期及涉嫌非法吸收公眾存款案被警方立案；此外還有網易聯合廣大、海航旅遊共同推出的立馬理財，該平台在今年4月就發布公告稱暫停新增理財業務。不僅投資的P2P公司最終都打水漂，現在還輪到了自身退場。而隨着網易理財的下線，這也標志著由內到外，網易在P2P領域的努力探索已經宣告結束。

同時，由於網貸整治辦141號文和57號文分別對網貸和P2P提出嚴格整改要求，2018年消費金融行業的增速進一步下降。但隨着居民消費需求的提升與社會經濟的發展，消費金融行業在經歷過整頓后，仍將再次迎來高速發展期。整體來看，網易理財的下線可視作平台自身的戰略調整，不會引起更多的行業連鎖反應，但網易理財的調整，也在一定程度上反映出第三方代銷平台的現狀。

目前，騰訊、阿里和京東在互金領域都佔據了可觀的市場份額並轉型金融科技，網易理財平台此次的調整或是市場的自然選擇。

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11月29日消息，中國人民銀行發布了《移動金融基於聲紋識別的安全應用技術規範》、《雲計算技術金融應用規範技術架構》等多個與移動支付相關的規範標準。這些由銀行和科技公司等多類型主體參與制定的標準，將為移動支付行業的發展提供新助力。

據了解，一些創新型企業，雖然體量較小，但已經在某些細分領域發展出了更先進的技術，並開始參与到移動支付的標準制定中。如專註於聲紋識別技術的得意音通參与了《移動金融基於聲紋識別的安全應用技術規定》的制定。

據央行統計，自2012年至今，圍繞着非銀行支付和移動支付，共計制定發布了約50項金融標準，涵蓋安全規範、標識編碼、接口要求等各個環節。

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11月29日消息，據度小滿金融方面透露，百度正式拿到准許經營證券期貨的許可證。該許可證的信息显示，機構名稱為北京百度百盈科技有限公司，註冊資本為2000萬元，證券期貨業務範圍為基金銷售，法人代表為張旭陽。

至此，BATJ四大金融科技巨頭均已拿到基金代銷牌照。據北京證監局要求，百度百盈應按照《證券投資基金銷售管理辦法》、《證券投資基金法》等法律法規要求，6個月內完成開業籌備工作。

根據相關規定，百度百盈應向工商行政管理部門提出工商變更登記申請，在公司經營範圍中添加基金銷售業務，並向中國證監會申領經營證券期貨業務許可證，在獲得許可證之前不得對外開展基金銷售業務。

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11月30日消息，手機APP收集用戶個人信息早已不是秘密，不過這種現象在金融理財類APP上體現的更為明顯。

近日，中國消費者協會發布了《100款APP個人信息收集與隱私政策測評報告》，報告显示，在參与測評的十大類APP軟件中，新聞閱讀、網絡購物等類型APP為總平均分相對較高的類別，而金融理財類APP得分僅為28.91分，排名墊底。

具體來看，在參与測評的10款金融理財類APP軟件中，中國建設銀行、網易彩票分別被評價為三星以及三星半；勝算在握、微貸網、中國工商銀行、捷信快貸、隨手記、同花順、馬上到賬貸款、悟空理財評價均只有一星。

《電商報》編輯在下載安裝微貸網APP的過程中發現，在首次打開應用時，微貸網APP會跳出權限申請對話框，具體包括使用電話權限、存儲權限、讀取已安裝應用列表權限、讀取通訊錄權限（讀取聯繫人、新建聯繫人等權限），用戶可選擇“允許”或“禁止”。不過，用戶在選擇“禁止”后，APP將無法使用。

在整個互聯網金融行業，特別是包括微貸網在內的現金借貸平台，用戶的個人信息是平台進行客戶運營的依據，因此，平台會傾向於盡可能多的收集個人信息，極容易出現過度收集的情況。

一些平台系統安全建設能力不足，大量用戶隱私信息面臨着遭受網絡攻擊后泄露的風險。據《一本財經》獨家報道，近日，有黑客盜取了汽車金融平台玖融網的後台權限，竊取了多達30萬的用戶數據，這些數據被打包放在暗網上以1個比特幣（約合人民幣3.5萬元）的價格出售。

足夠翔實的用戶數據足以供不法分子勾勒出特定用戶的生活狀態，從而實施針對性的詐騙活動。據《電商報》了解，玖融網被出售的用戶數據共包括65個數據維度：除了身份證、銀行卡、住址和電話等基本信息外，甚至還有工作單位、月薪、車型號和擔保人手機號碼。據黑客透露，該數據包已有買家購買。

用戶數據除了因黑客攻擊被動泄露之外，一些互金平台甚至開始了做起了兜售用戶數據的勾當。此前，有不少借貸平台的用戶向媒體反映，他們只要註冊過一個平台，馬上就會收到幾家，甚至幾十家平台的貸款電話和短信。

有網貸從業人員透露稱，在整個互聯網金融行業，用戶數據的“共享”現象，早已泛濫成災，出售用戶信息已經成為網貸行業的第二大贏利點。據《電商報》了解，目前互金行業內存在專門收集用戶信息的公司，將數據打包再轉賣給眾多的互聯網借貸平台，用於電話或廣告推銷。

針對互金行業數據亂象，監管部門開展的整治行動正在悄然進行。本月初，國內的互金數據行業爆發一場地震，包括有脈金控、考拉徵信、AdMaster等網貸服務商的高層被警方帶走調查。

為保障互金行業的健康發展，國家層面有必要出台明確的法律條款，以限制金融平台過度獲取用戶信息的行為，進一步規範用戶數據的使用範圍，堅決打擊互金行業兜售用戶數據的“二道販子”，為其發展戴上“緊箍咒”。

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11月30日消息，針對杭州恩牛網絡技術有限公司將出售其在2017年收購的支付牌照這一消息，51信用卡方面回應稱，公司自上市以來，各項業務均處於良好運營中，現無出售支付牌照的計劃。

據了解，2012年到2018年，51信用卡完成了從天使輪到上市的全過程，並收購了北京雅酷時空信息交換技術有限公司的支付牌照，這樣的發展速度在行業內可以說是非常的快了。但就在這家獨角獸公司蓬勃發展之際，卻突然傳出其要出售剛到手的支付牌照這種消息，從側面反映出51信用卡在港交所的上市之路不易。不易有三：1，受到北京雅酷時空的母公司，北京首惠開桌科技股份有限公司連續兩年嚴重虧損的影響；2，上市不久股價便連續受挫，多次跌破發行價；3，受到監管層“關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知”，備案延期的影響。

隨着雲計算、大數據和人工智能等技術的快速普及，目前金融科技正在以迅猛的石頭重塑金融產業生態。同時金融科技的本質特徵也體現了金融改革的重要方向，顯著提高了金融服務的效率與質量，使其成為金及發展不可或缺的部分。在金融科技深入改變金融業的用戶體驗、商業模式和服務效率的過程中，合作共贏成為大趨勢。

其中，BAT以其巨大的流量優勢和海量的大數據資源為資本，率先在與銀行合作方面實現突破。而除了BAT等巨頭與金融機構全面合作的模式外，還存在以51信用卡等為代表的細分垂直領域的金融科技企業與銀行的精細化合作模式，該模式以C端撬動B端，是同時服務C端與B端的“B2B2C”合作模式。

對傳統銀行業金融機構來說，通過廣告推送和櫃員窗口等面向客戶宣傳的營銷方式，一方面成本比較高，另一方面獲客率也很低，且不一定能準確掌握用戶信息，難以根據需求定製個性化產品與服務。新技術的應用日益成為傳統金融機構轉型發展和解決痛點的關鍵因素，而隨着行業生態不斷更新，越來越多的銀行將科技元素注入自身的發展戰略中，這也成為金融科技發展的新機遇。

相較而言，金融科技公司通過互聯網這一渠道，能夠有效打破傳統金融機構面臨的地理限制，提升觸達並連接用戶的能力。如51信用卡提供的數據解決方案“費馬”，通過挖掘用戶行為，描繪用戶畫像，進而實現只能出大與精準營銷，延展服務鏈條和覆蓋面，幫助合作銀行實現用戶價值最大化。

在消費金融時代，金融產品和服務將更趨向於高頻、小頻及精準趕着用戶需求，提高數據採集和處理能力成為關鍵。而目前金融科技企業運用大數據實時處理在金融領域的創新實踐，可大幅提高消費金融風控整體迭代效率。

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11月30日消息，據融360最新數據統計，截至11月26日，中國互聯網金融協會已經披露了26家存管銀行的信息，共計對接523家網貸平台，其中有87家平台的資金銀行存管未全量上線。目前整個行業有1099家正常運營平台，而只有948家正常運營的網貸平台上線銀行存管。

作為合規的標配之一，今年網貸平台相繼對接銀行存管。尤其是在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確，網絡借貸信息中介機構應實行自身資金與借款人和出借人資金的隔離管理，並選擇符合條件的銀行業金融機構作為借款人與出借人的資金存管機構后，為了順利通過備案，網貸平台對接入銀行存管的態度更加积極。

近幾個月，隨着中國互金協會的存管銀行白名單公告落地，網貸行業有序且合規發展再進一步。自P2P網絡借貸專項整治工作開展以來，P2P銀行存管一直都是業內的焦點話題。一方面，銀行對網貸平台的審核、對接比較複雜，造成銀行存管雷聲大雨點小；另一方面，由於網貸平台自身系統的原因，與銀行的對接推進速度十分緩慢。此前，主要由於監管層在銀行存管的細則與標準上並未明確，且接入銀行存管的技術難度較高，不少平台都處於觀望狀態，所以平台推進銀行存管滯后。

同時，由於越來越多的政策約束，銀行存管的成本也在提升，部分銀行因此選擇退出存管業務。而供給端的減少，存管門檻也勢必抬高，隨着網貸行業的出清，銀行對網貸平台的合作準入門檻也會越來越高。雖然目前每家銀行的要求並不相同且沒有完成統一的標準，但近期發布的“108條”對銀行存管的規定更加細化，要求平台在合規檢查完成之前完成銀行存管，並新增了存管賬戶綁定的銀行卡不允許透支功能的規定。

對於銀行來說，開展P2P存管業務雖然有一定的聲譽風險，但也有足夠的利益。銀行開展P2P存管業務，能夠獲取大量的交易數據、客戶數據、還款行為數據、投資行為數據和資產質量數據等，而這些數據對銀行的風險管理與經營決策都有很大的幫助，是其未來發展的重要資產。另外，P2P平台的借款人與投資人，都是有借款需求或投資需求的個人，也是銀行的潛在客戶，銀行方面通過P2P存管業務能夠獲取這些客戶的信息，相當於增加了獲客渠道，且成本極低。

另外，存管銀行的存管行為並非對網貸交易行為提供銀行信用背書。存管銀行與網貸機構之間是委託代理關係，即網貸機構委託存管銀行保管和划轉客戶資金。同理，借款人和出借人等與網貸機構也是委託代理關係，但不直接與存管銀行構成委託代理關係。為了保證存管銀行的合法權益，《中國銀監會辦公廳關於印髮網絡借貸資金存管業務指引的通知》已經明確了存管銀行的免責條款，以隔離相關風險。

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11月30日消息，華為終端雲服務正式宣布對開發者開放華為錢包Wallet Kit，包括第三方應用中涵蓋鑰匙/券/票/證/卡等垂直場景。

據了解，華為錢包Wallet Kit是基於華為手機的NFC功能，通過Wallet Kit服務開放給合作方的，開發者可利用華為錢包Wallet Kit自定義憑證卡片及導流信息。目前，華為錢包Wallet Kit開放服務已經正式在華為開發者聯盟平台發布，合作方能夠註冊申請Wallet Kit服務和基於華為錢包提供的SDK包開發憑證類應用。

據數據显示，華為終端雲服務全球用戶已經超過4.6億，業務覆蓋170多個國家和地區，開發者超過45萬。華為消費者業務雲服務總裁張平安表示，手機越來越成為人們的智能助理甚至是数字分身，並且已經成為金融服務的重要載體。

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12月1日消息，中國互聯網金融協會對外通告稱，共100家會員機構在登記披露平台上披露了2018年9月的運營信息其中貸款餘額合計6376億元，累計服務借款人數9685萬人，累計服務出借人數3760萬人，累計交易總額40359億元。截至11月末，已有烏魯木齊銀行、天津金城銀行、安徽新安銀行、江西銀行等42家商業銀行通過資金存管測評，共涉及網貸機構523家，包括已簽約未全量上線機構80家，及全量業務上線機構443家。互金協會所牽頭組織的商業銀行網貸資金存管測評仍在持續，銀行存管信息披露也隨時更新中。

此外，互金協會按照此前制定的《互聯網金融 個體網絡借貸 借貸合同要素》標準，加快產品登記相關工作。截至10月末，共122家機構接入登記披露平台，較9月末新增36家；涉及金額1647億元，較9月末增加390億元，環比增長31.03%；累計登記合同14741萬份，較9月末增加4145萬份，環比增加39.12%；涉及借款人數700萬人，較9月末增加281萬人，環比增長67.06%。

據了解，互金協會至今已經先後披露了8批存管銀行白名單。不少銀行由於接入的平台良莠不齊，不合規平台較多，因此需主動清理部分平台後方可順利通過測評。而對於仍未通過測評的銀行來說，互金協會已制定了一套非常嚴格的標準對銀行存管系統進行考核，主要考核銀行的系統及風控能力。

目前，是否上線全部業務成為衡量網貸平台資金是否能夠合規備案的一個重要標準。上線全量業務指所有P2P業務都已經接入銀行資金存管，未上線則意味着平台只有一部分P2P業務接入銀行資金存管。對於幾家未上線全量業務的頭部平台，未全量上線的原因各不相同，或因現有業務或歷史存量業務不合規，需要時間消化；或因技術原因，平台與銀行存管對接需要經過系統對接開發、聯調測試等過程。如小贏網金，此前已全量上線銀行存管，但因更換存管銀行不得不重新遷移，且由於體量較大，遷移需耗費一段時間。

從平台的角度來看，此次網貸存管銀行的准入標準可以說是相當嚴苛，既要兼顧用戶體驗，同時也要滿足監管需求，若想要通過測試，平台必須同時具備將強的業務能力和資源優勢。隨着近兩年監管逐漸收緊，互聯網金融業正在進行良幣驅逐劣幣的淘汰。對於行業而言，接入銀行資金存管不僅能促進整個行業朝着良性健康的方向發展，還能極大地提高投資者資金的安全性，有效防止平台非法挪用資金。

同時，白名單的陸續公布將會肅清整個存管行市場，為正規網貸平台在接下來的合規備案中佔得先機，也將使某些平台的虛假宣傳、部分存管等套路徹底失效。互金協會方面表示，將繼續優化登記披露平台功能，幫助用戶更客觀地了解網貸機構情況，切實保護其權益。

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