月份: 2019 年 11 月

11月10日消息，“雄關漫道真如鐵”，漫道金服終究未能跨越IPO審核的關口。近日，據證監會公布的最新IPO審核工作流程及申請企業情況相關公告显示，上海漫道金融信息服務股份有限公司（下稱“漫道金服”）已處於“中止審查”狀態。

早在17個月前，漫道金服首次向證監會遞交招股說明書，並於今年1月17日再次更新招股書。兩次遞交IPO申請書，均未通過審查，漫道金服的上市之路就此變得遙遙無期。

公開資料显示，漫道金服是一家以向企業用戶提供互聯網第三方支付服務，並通過下屬全資子公司寶付支付開展業務的公司。

避開競爭激烈的C端用戶市場，寶付支付在B端企業市場深耕多年，成績斐然。據易觀發布的2018第二季度《中國第三方支付互聯網支付市場季度監測報告》显示，寶付的市場佔有率達到7.02%，高居第四位，前三位則是支付寶、騰訊金融以及銀聯三大支付巨頭，光看排名，寶付支付可謂草根逆襲的典範。

作為漫道金服的盈利主體，寶付支付業績高速增長的背後，卻是屢屢觸碰監管“紅線”。據《電商報》了解，2017年8月29日，正是漫道金服遞交IPO申請的四個月後，中國人民銀行上海分行向寶付支付下達一紙行政處罰罰單，在上市衝刺的關鍵節點，寶付支付的四處“暗疾”就此被公之於眾。

從行政處罰書具體內容上看，寶付支付存在的四處違規行為包括：其一，在未獲批準的情況下，擅自進行了監事會主席、首席技術官、風控負責人的變更；其二，在拓展網絡特約商戶時，未落實特約商戶實名制管理；其三，為8家商戶提供支付服務，違規將商戶支付賬戶資金結轉至非同名銀行賬戶；其四，公司實繳貨幣資本與客戶備付金日均餘額的比例低於10%，違反備付金存管規定。

成也互金，敗也互金，寶付支付靠互金業務立業發家，漫道金服因互金吞下上市失敗的苦果。據其招股書披露的內容显示，2017年1-6月前35名主要客戶中，互聯網金融相關公司多達26家，而後續這26家互金公司中，目前已有5家平台被立案，3家平台出現逾期，1家平台被宣判。

其中，最著名的E租寶案已訴訟38起，153人受審，罰款超20億。而E租寶曾是漫道金服的第一大客戶，年交易量達218.04億元，業務量佔比16.24%。

與眾多“爆雷”的互金平台存在千絲萬縷的利益糾葛，亦成為漫道金服IPO闖關的硬傷。有第三方媒體爆料稱，寶付為涉嫌非法吸收公眾資金的好友邦金服違規提供支付通道。

事實上，隨着近年來第三方支付行業的監管愈發嚴格，支付機構的IPO之路，由此增加了不少的難度。據《電商報》了解，寶付支付並非唯一衝刺A股受挫的第三方支付公司，上市之路同樣一波三折的還有拉卡拉。

種種跡象表明，在監管趨嚴的寒冬之下，支付機構若想上市，不存在所謂的“終南捷徑”，做好合規與內控工作最為重要。

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11月10日消息，“不想當將軍的士兵不是好士兵”，在支付寶、騰訊金融雙寡頭垄斷的局面下，美團毫不掩飾自己在金融布局上的野心。近日，美團外賣的錢包入口頁面已新增多項功能，一個集齊了理財、信用、保險、貸款、支付、信用卡等功能的美團錢包已悄然上線。

與其它幾家巨頭從支付切入互聯網金融市場一樣，美團的金融業務最早也是以支付開路。彼時，坐擁龐大客群的美團，高度依賴於支付寶和微信支付，自有支付體系尚未建立。2016年9月，美團斥資13億人民幣全資收購第三方支付機構錢袋寶，拿下屬於美團的第三方支付牌照。

在移動支付市場格局既定的階段，主攻支付業務的美團錢包並沒有掀起太大的浪花。大多數用戶在使用美團消費時，消費者的固有支付習慣根深蒂固，想要改變十分困難。

美團大力推廣自家支付服務的情況下，多數用戶仍偏好選擇微信支付。公開數據显示，從2015年到2017年，美團就支付業務向騰訊支付的服務傭金總額從3930萬元攀升至3.07億元，而2018年截止到4月30日，該項金額的支出已經達到了1.57億元。

主打支付業務的選擇，對於美團而言，可謂吃力不討好。而從這次新上線的多個產品和功能來看，美團金融倚靠自身巨大流量，主打生活服務，在C端全面鋪開的想法已展露無遺。

作為“流量富礦”，參照2017年美團點評3.1億交易用戶和440萬活躍商家，以及全年58億筆交易和3570億元的交易額等數據來看，美團無論是在保險、貸款，還是在理財、信用卡等領域，均有廣闊的發展空間。龐大的消費數據背後，隱藏着用戶的生活習慣、購買能力等，而這些，正是美團的優勢。

值得注意的是，美團在取得支付牌照后，馬不停蹄，短短三年內，已陸續取得包括小貸、銀行、保險、商業保理在內的4塊金融牌照。這意味着，美團金融基本已經打通整個金融鏈條，結合自家消費場景，形成了一個消費閉環。

總的來說，美團避開巨頭垄斷下的支付業務，轉而出擊與生活服務相關的理財、信用、保險、貸款、信用卡等領域，可謂揚長避短。

當然，美團坐擁流量入口，依舊難以在上述細分領域內為所欲為，整個互聯網金融行業競爭日趨激烈，新入局的公司能否推出差異化產品和具有特色的服務，將是佔領市場的關鍵。

據《電商報》了解，美團最近上線了一項“B-live值”等服務，使用美團生態內的服務越頻繁、信用越好的用戶，分數也就越高，相應的也就可以獲得更多特權，比如外賣訂單延期支付、酒店訂單免押金、信貸提額等等；相反，則分數越低，獲得的特權減少。

顯而易見，美團推出的這項所謂“B-live值”服務，其計算和使用方法，都與支付寶的芝麻信用分如出一轍。通過信用分打通生態內各項服務、降低服務成本和門檻、提高用戶粘性，再通過整個生態吸引更多用戶、積累用戶數據的思路也與芝麻信用多有相似。

對於美團而言，如今建立起完善的金融服務體系只是一個開始，後續能否在海量數據的基礎上，發揮金融科技創新實力，提供真正有價值的服務，走出自己的一條道路，是美團布局金融需要思考的問題。

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11月10日消息，隨着雙十一的到來，而斷直連已經基本上都已經併入了網聯繫統，面對如此龐大的交易量，網聯繫統能否負荷，成為業內重點關注的話題。據支付寶方面預計，今年高峰值將增長到每秒20萬筆，涉及銀行賬戶中的業務量是每秒8萬筆，在支付寶中有一半的量通過網聯處理。所以屆時網聯繫統至少要達到平均每秒4萬筆的處理速度，才足以應對雙十一的購物峰值。

目前，網聯繫統已經承接了財付通87%的交易量和支付寶90%的交易量，而2013年至2017年雙十一期間支付寶的交易流量分別為350億、571億、912億、1207億、1682億。從交易量來看，一年比一年多。其中，2017年凌晨開始突破10億僅52秒，破100億也僅3份01秒，支付峰值達到了每秒25.6萬筆。但網聯在今年第一季度的日均處理業務是6416.5萬筆，金額也只有224.68億元，兩者的規模差距較大。

同時，雙十一除了阿里巴巴，還有蘇寧和京東等各家網商進行促銷，網聯繫統需要處理的是包括支付寶在內的全網第三方支付平台的交易，所承受的壓力可想而知。據支付寶相關負責人表示，現在支付寶和各家銀行的直連繫統並沒有關閉，若到時網聯繫統出現壓力，不排除會切回與銀行直連的可能性。

實際上，網聯早已經在9月26日完成了協同支付寶和五大行以及招行的雙十一一半業務量壓測，10月17日，央行牽頭組織已經對技術進行初驗。網聯相關管理人表示，並不擔心技術問題，但擔心非技術的人為因素。作為互聯網金融專項整治的配套措施，網聯的建設周期之短被業內稱為奇迹。2016年8月籌備，9月開始共建，今年3月末上線測試，6月末啟動支付業務切量。

今年3月底，網聯已經成立董事會業務、技術和風險管理等3個專門委員會。目前網聯平台三地六中心基礎設施及設備已經全部就緒，實現滿配，平台估算可以達到18萬筆每秒的性能指標。

網絡支付市場在經歷了5年的野蠻生長后，溝通協調是最有挑戰性的工作，利益訴求非常多元化，這也是網聯將面對的最大困難。眼下即將到來的考驗，除了是對網聯技術的考驗外，也是對新格局下，由以往競爭對手變身合作共有者的新型聯盟的考驗。即便本次考驗順利通過，也僅僅是網聯生存下來的第一步而已。與網聯相比，現有的互聯網金融巨頭與客戶的關係更為緊密，且目前存在的金融雲也不是短時間就可以促成的事情。但對於網聯來說，基於基礎設施做的金融雲，在可信程度上要高於私人企業的金融雲。

據網聯方面稱，網聯未來將是一體兩翼的格局，盡基礎設施的職責，核心業務是做轉接清算。此外，將利用大數據構建商業模式，從而產生增值服務，其次還有提供金融雲服務，拓展跨境業務。

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11月12日消息，阿里巴巴天貓雙11於今日凌晨落下帷幕，全天最終達成交易額2135億元，超過去年的成交總額1682億元。螞蟻金服提供數據显示，密碼正在退出歷史舞台，今年雙11當天，消費者通過指紋、刷臉完成支付的比例達到60.3％。

螞蟻金服副CTO胡喜表示，每年的技術大考“倒逼”支付寶持續自主創新，十年不斷湧現的新技術不僅服務着雙11早已成為社會商業的基礎設施，而且支付寶自主研發的核心技術已經100%實現了開放。

六成支付靠臉和手，生物支付時代已經到來

支付寶的數據显示：今年天貓雙11，通過生物信息完成支付的佔比高達60.3%，創造了新的記錄。相當於每10筆支付就有6筆是通過指紋、人臉等完成。

螞蟻金服對生物認證技術的研究始於2012年，並於2015年將指紋支付應用於雙11。當年3月，馬雲在漢諾威博覽會上演示刷臉支付后，支付寶在登錄、風控等環節引入人臉識別技術。2017年9月，支付寶在肯德基餐廳實現刷臉支付商用。同年，支付寶的刷臉支付入選《MIT科技評論》的“全球十大突破性技術”。目前，支付寶的刷臉支付已應用於超市、便利店、藥店等眾多的線下零售場景。

支付寶自主研發的核心技術已經100%實現開放

螞蟻金服對外開放的自主研發核心技術今年也100%通過雙11驗證。據悉，螞蟻金服即將對外發布的分佈式關係型數據庫OceanBase2.0版本就支撐了今年雙11支付寶核心鏈路。該版本性能比去年提升了50%，這樣交易、支付不用臨時擴容，實現了“零成本”支撐大促。

“支付寶一直希望通過科技開放，讓更多普通人享受到技術帶來的美好和便利。”胡喜介紹，2015年以來，螞蟻金服已經開放了包括分佈式中間件、分佈式數據庫、區塊鏈、生物識別在內的自主研發核心技術。

胡喜表示，分佈式數據庫、智能風控、區塊鏈、生物識別等等源於雙11保障的技術能力，早已不僅是服務雙11，而是與螞蟻金服其他更多自主研發的核心技術一起100%對外開放，越來越多地成為促進金融、零售、出行、政務、醫療等行業智能化升級的基礎設施。

暖科技讓“天下沒有難做的生意”

得益於金融科技的發展，不僅是傳統的“網商”，越來越多的線下商家開始享受到新金融服務的便利。數據显示：今年雙11，一共有343萬商家從網商銀行獲得了2020億的資金支持，貸款金額較去年同期增長37.4％，網商銀行累計投入3000萬補貼幫助降低商家融資成本。

螞蟻金服介紹，70多歲的江西石城农民賴德星，和孫子經營着一家賣蜂蜜的網店“復人春蜜園”，爺爺在家養土蜂，孫子帶着蜂箱外出采蜜，不但自家生意蒸蒸日上，還帶動了當地蜂農發展。賴德星從2012年開始使用網商貸，用作日常資金周轉和擴大經營，累計支用近200筆。今年為了雙11備貨，他們前後從網商銀行貸款了60多萬，“預計今年銷售增長在40%以上”。

除了為商家提供資金支持外，螞蟻金服的花唄、保險等產品也成為商家的重要助力，幫助釋放消費潛力。職業教育服務機構“正保遠程教育”電商業務總裁許宏宇介紹，今年雙11期間推出財會課程的花唄分期活動，並提供最高6期的免息優惠，“截至目前，使用花唄報讀的學員數較日常已經翻番，店鋪轉化率整體提升8%”。螞蟻保險與13家保險機構聯合推出的6大類70種消費保險讓消費者雙11購物再無後顧之憂。

嘗到“暖科技”甜頭的不僅是服務國內消費者的商家。在海外，來自支付寶的技術支持，讓東南亞和南亞的11國消費者通過Lazada和Daraz兩大海外電商平台體驗到雙11帶來的驚喜，而菲律賓、印尼、巴基斯坦、孟加拉的消費者也能用着自己熟悉的本地“支付寶”，和中國消費者一樣在雙11期間享受購物樂趣。雙11已經真正成為一個全球符號。

“十年天貓雙11也是‘從有到無’的過程，無限制的交易、無差別的服務、無疆界的市場正在成為現實”，胡喜在現場演講中表示，“未來，暖科技將繼續讓‘天下沒有難做的生意’。”

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11月12日消息，據來自支付寶的信息显示，2018年天貓雙11全球狂歡節成交額定格在2135億元，11月11日當天通過指紋和刷臉等生物信息完成支付的交易占達到60.3%。

據數據显示，相比於2017年，使用刷臉或指紋支付的老年人數量增長了20%。螞蟻金服副CTO胡喜表示，自2015年以來，螞蟻金服已經開放了包括分佈式數據庫、分佈式中間件、生物識別和區塊鏈在內的自主研發技術。十年來不斷湧現的新技術使雙十一成為社會商業的基礎設施，且支付寶自主研發的核心技術已經實現100%開放。

據了解，螞蟻金服即將對外發布的分佈式關係型數據庫OceanBase2.0版本支撐了今年雙11支付寶的核心鏈路。該版本的性能相較於去年提升了50%，且支付、交易時無需臨時擴容，實現零成本支撐大促。

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11月12日消息，據網聯清算有限公司公布的雙十一運行數據显示，網聯平台當日處理的跨機構交易筆數為11.7億筆，相應的跨機構交易處理峰值超過每秒9.2萬筆，為雙十一的支付交易提供了平穩保障。

網聯方面表示，在斷直連工作全面開展的首個雙十一，網聯作為新的國家金融基礎設施經受住了考驗。這是非銀行支付機構斷直連工作的核心步驟，對於斷直連基本任務順利完成，且對支付行業健康發展具有重大意義，互聯網風險專項整治取得了進一步成效。

自11月以來，商業銀行和支付機構合作開展的網絡支付業務中，已經有超過九成的跨機構業務通過網聯處理。網聯方面表示，將繼續推進落實各項工作，不斷提升服務水平，保障系統平穩運行，助力支付行業穩健、合規發展。

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11月12日消息，據支付寶披露的數據显示，2018天貓雙十一全球狂歡節的成交額最終定格在2135億元，再次創下全球消費速度新紀錄。數據显示，今年雙十一當天，消費者通過刷臉、指紋等生物信息完成的支付比例高達60.3%，密碼支付正在漸漸退出，中國市場已經進入生物支付時代。這極大地降低了移動支付的門檻，也讓包括老人在內更廣泛的人群享受到技術帶來的便利，相較於2017年，今年使用刷臉或指紋支付的老年人數量增長了20%。

實際上，為了讓用戶在雙十一的購物更加順利，支付寶一直在探索各種暖科技。早在2012年，支付寶就已經開始研究生物認證技術，2014年6月率先與手機廠商合作，探索指紋支付的可行性，並於次年用於雙十一，極大縮短了用戶的支付時間。據統計數據显示，輸入六位密碼所需的平均時間為3秒，而指紋支付只需要1秒。之後的2015年3月，馬雲在漢諾威博覽會上演示刷臉支付后，支付寶在風控和登陸等環節引入人臉識別技術。2017年9月，支付寶在肯德基餐廳實現刷臉支付的全球首次商用，同時該技術入選《MIT科技評論》的全球十大突破性技術。

以生物識別技術為基礎的刷臉和指紋支付在近幾年的應用中，已經大大提升了支付機構的應對能力和用戶體驗，同時成為今年雙十一的主流。據支付寶方面的統計數據，用戶對刷臉或指紋支付方式的滿意度已經超過95%，超過密碼支付。由於人臉、指紋和聲紋等生物識別技術具備耗時短、安全性高、不怕忘、成功率高等優勢，在搶購時速度更快，因此許多數消費者都選擇即將刷臉或指紋作為自己首選的支付方式，已經有超過3億支付寶用戶開通。

同時，今年的雙十一是斷直連工程啟動以來，首次對間接連接支付清算系統進行的全面實操考驗，這也是支付環節更受關注的另一個原因。隨着支付機構本身的技術承載能力不斷提升，消費者對於支付這一基礎環節的體驗度也越來越高。從當天的交易情況來看，斷直連后首次雙十一的支付環節非常穩定，系統的運行沒有出現問題。

而得益於金融科技的發展，除了傳統的網商，越來越多的線下商家也開始享受到新金融服務的便利。目前網商銀行正在以更優惠的貸款利率與更大力度的資金支持，為小微企業投入增長的信心。據統計，今年雙十一共有343萬商家從網商銀行獲得了2020億資金支持，網商銀行累計投入3000萬補貼幫助降低商家融資成本，貸款金額較去年增加37.4%。

目前，從行業的發展趨勢來看，得益於更安全與更便捷兩大優勢，未來生物識別的應用場景將更加廣泛。今年8月，支付寶表示平台的人臉技術已經達到了大規模商用的要求，未來還會想各個日常場景普及自主收銀+人臉支付的方案。

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11月12日消息，近日，滙豐發布公告稱發現有用戶電郵賬戶被盜刷，不法分子未經授權登入賬戶並轉賬，受影響賬戶約20個，金額少於10萬元。

滙豐銀行表示，銀行已經立即採取措施杜絕有關活動，未經授權的交易會獲賠償，滙豐已就該事件報警並上報金管局；金管局表示，已要求滙豐跟進並提交報告，並要求滙豐採取相應行動保障客戶帳戶安全，檢查並改善PayMe的操作流程，避免同類問題再次出現。

據《電商報》了結，电子錢包業務PayMe於2017年2月由滙豐銀行推出。如今的香港市場，除了滙豐PayMe、支付寶及微信支付外，Apple Pay、SamsungPay、GooglePay等都在香港市場佔有一席之地。目前，市場份額佔據最多的是支付寶和微信支付，兩家分別佔據了22%和19%的市場份額。

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11月13日消息，網聯方面公布了雙十一運行數據，雙十一當天網聯平台共處理跨機構交易筆數為11.7億筆，相應跨機構交易的處理峰值超過9.2萬筆每秒，處理全鏈路交易的最快速度達到300毫秒，在消費者的體驗上就是一秒得到支付成功的消息，平穩保障了雙十一期間支付體系運行平台性能和峰值交易的承載能力。

歷年來，雙十一都是網絡支付的高峰，高峰試點屢次創下全球併發峰值記錄。今年11月11日當天，1時47分26秒，2018天貓雙十一的成交額突破1000億大關，比去年快了7個半小時，這給參与方的線路帶寬和系統容量帶來極限挑戰，也是對參与方科技能級的集中檢驗。據了解，為應對這種情況，網聯平台在建設初期就採用分佈式雲架構體系，在北京、深圳、上海三地共設立了6個數據中心。在斷直連工作全面開展的首個雙十一，網聯作為新時代國家金融基礎設施經受住了這次考驗，是非銀行支付機構斷直連工作的核心步驟。

據了解，此前央行曾發出加急文件，要求各單位做好雙十一期間支付清算的保障工作具體要求包括網聯清算平台設立應急保障現場指揮中心，各單位安排相關負責人在指揮中心現場辦公；商業銀行應根據業務處理情況提前備足頭寸，有效應對業務峰值過後的資金清算需求；各單位應將雙十一期間支付清算保障工作作為績效考核的重要指標等。

實際上，在用戶消費體驗上，通過第三方支付機構接入網聯平台，並不會影響到購物體驗。當用戶在淘寶上下單付款時基本沒有卡頓，體驗比較流暢。據統計，相比於原來的直連模式，通過網聯平台處理的支付交易，平均耗時更短，交易成功率更有保障。據網聯公布的數據，目前已經有115家第三方支付機構、超過400家銀行接入網聯，並完成了主要支付業務的遷移。自進入11月以來，支付機構和商業銀行合作開展的網絡支付業務中，已經有超過90%的跨機構業務通過網聯處理，斷直連工作正在穩步推進。

據網聯方面透露，目前網聯平台可以承載的交易峰值的設計處理機制已經大於18萬筆每秒，去年支付寶方面公布的雙十一交易峰值是25.6萬筆每秒，今年新的交易峰值數據還未公布。在過去直連的情況下，銀行在支撐支付寶交易量需求上基本是滿負荷的，很多銀行的系統能力並不足以保證所有支付機構的需求。而在斷直連后，通過多種支付工具在各種電商平台上的交易體驗幾乎是一樣的。

從今年雙十一的成果來看，斷開直連通道后，通過網聯進行集中清算，銀行能更好地專註自身的服務職能，使得支付風險更容易防控，從而讓支付及交易更加規範與安全，切實促進行業的健康有序發展。對於市場而言，統一、集中清算有利於節約社會成本，提高支付體系甚至是社會的運行效率。

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11月12日消息，度小滿金融(原“百度金融”)旗下第三方支付應用和服務平台百度錢包已於11月8日啟用新品牌名稱“度小滿支付”。據度小滿方面介紹，“度”是延承百度基因，“小滿”是一個節氣，意為一種小得盈滿、恰到好處的人生狀態。

“度小滿支付”啟用新LOGO，延續百度錢包紅白配色，以紅色為底，上有度小滿金融反白色LOGO；度小滿支付將提供連接包括百度APP、網盤、地圖、貼吧、愛奇藝等各大消費場景的商戶及用戶。

據官方披露的數據，截至目前，度小滿支付擁有超過1.3億用戶，年度支付結算規模近萬億元。

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