月份: 2019 年 9 月

6月10日，網聯清算有限公司（簡稱“網聯”）宣布聯合銀行、支付機構開發上線“一鍵綁卡”功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。

該功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，實現客戶身份認證與簽約綁卡。

具體操作流程為，用戶打開建行APP的“一鍵綁卡”功能，選擇支付寶或美團支付，頁面會跳轉至相應的應用，用戶在檢查卡號、姓名等無誤后，即可綁卡，完成簽約。這項功能的推出，減少了用戶手動輸入一大串銀行卡號的操作。

這一波操作，不禁讓人想起網聯和銀聯和銀行之間的競合關係。

功能有效性還值得檢驗

銀行作為該項功能的發起方，業內人士稱，此舉意在盤活銀行App。“一鍵綁卡”簽約完成后，用戶從建行App可以直接跳轉至支付寶或者美團支付。

隨着移動互聯網與智能設備的發展和普及，手機銀行App已成為銀行業開展零售轉型的重要渠道入口。

今年4月，中國金融認證中心CFCA發布了《2018年电子銀行用戶使用行為及態度研究》，調查結果显示，2018年手機銀行用戶比例在持續上漲，網上銀行用戶比例趨於穩定，預計未來一段時間手機銀行用戶還會持續上漲，銀行應投入更多資源在個人手機銀行。

特別是在2018年年底，號稱“零售之王”的招商銀行宣布全國網點的“全面無卡化改造”項目完成，成為國內首家實現網點全面無卡化的銀行。這也標志著銀行業將從“卡時代”進入“App時代”。

“無卡化”時代即將開啟，“一鍵綁卡”功能的上線就是一個突破。

“一鍵綁卡”功能具體給銀行、支付機構、用戶等帶來了什麼影響？本報記者針對該問題對蘇寧金融研究院高級研究員黃大智進行了採訪，他表示，“一鍵綁卡”功能一定程度上實現了銀行、網聯、支付機構的三方共贏，但其有效性還值得檢驗。

黃大智指出，以往支付機構和銀行綁卡行為都是由支付機構發起的，用戶需要在支付機構App中提交綁卡申請，並經過四要素甚至五要素認證才能完成綁卡。且在支付機構興起之後，用戶在支付時要先經過支付機構，然後才經過銀行，銀行的流量很大一部分被“攔截”。

而網聯的“一鍵綁卡”功能則可以直接讓銀行通過手機銀行App主動綁定支付機構的賬戶。這項功能不僅適用於大行，對於中小銀行來說，以往通過支付機構無法綁定銀行卡的，現在可以另闢蹊徑，通過手機銀行App端連接支付機構，最終實現綁卡。

“從這個角度來講，對銀行來說絕對是一個好事，而且增加了銀行在用戶方面的留存數量。”他說。

在一鍵綁卡的過程中，網聯起着居中連接作用。對於銀行來講，網聯連接了更多支付機構，增加了銀行獲客的渠道。對於支付機構來講，無論用戶綁定幾張銀行卡，最終用戶還是使用支付機構通道進行支付，影響並不是很大。

另外，對於消費者來說，“一鍵綁卡”增加了用戶的可選擇性，提升了用戶的體驗，只需要手機號和驗證碼就可以實現綁定銀行卡。

黃大智表示，未來，這項功能將會支持越來越多的銀行以及支付機構。

但同時他也表示，這種模式雖然對銀行、支付機構等存在重大利好，但其有效性還值得進一步檢驗。一個主要原因是，用戶在把支付機構和銀行進行賬戶綁定的行為，是由其需求發起的，不使用支付寶、美團支付的用戶則不會主動使用“一鍵綁卡”功能。

網聯和銀聯線上對壘

網聯作為一鍵綁卡功能的中間方，起着居中作用。就像當初網聯宣稱的那樣：“網聯只是一個清算平台，並不直接開展支付業務，以保持中立性。”這點不同於銀聯，它既是法則的擬定者，又是介入者。

時至今日，距離2017年3月31日網聯平台正式落地已經兩年之久。網聯是在央行指導下，由中國支付清算協會組織成立，用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互的支付業務，按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建。

網聯一經成立，業內人士便紛紛把銀聯放在了競爭的位置上。

網聯也被稱為“網絡版銀聯”，即線上支付統一清算平台，主攻線上業務，銀聯則兼容線上、線下業務。

銀聯依託銀聯商務進行線下業務，線上業務則通過銀聯在線支付進行。然而，隨着移動支付的迅速發展，線上和線下之間的界限變得越來越模糊，銀聯更多的線上支付業務“蛋糕”或被網聯分走。

另一方面，央行曾表示將放開清算業務牌照，網聯極有可能獲得清算牌照，具備和銀聯同樣的業務模式和空間，成為銀聯的競爭對手。

2019年2月，萬事達卡組織擬與網聯合作，成立人民幣銀行卡清算公司，就已經計劃通過該合資公司向央行申請銀行卡清算牌照。且萬事達卡組織曾於2017年向央行遞交了銀行卡清算牌照申請材料，但已於2018年6月主動撤回。萬事達卡今年1月25日表示，近期還會向中國人民銀行遞交全新的申請。

一旦網聯清算牌照下發，直接受影響的就是銀聯和第三方支付機構。

說到底，銀聯的基礎性作用在於，建設和運營銀行卡跨行交易清算系統，推廣統一的銀行卡標準規範，提供高效的跨行信息交換、清算數據處理、風險防範等基礎服務。同時，聯合商業銀行，建設銀行卡自主品牌，推動銀行卡產業自主科學發展，維護國家經濟、金融安全。

事實上，在第三方支付機構崛起之前，銀聯也曾是“一家獨大”、“躺着賺錢”。用戶向商戶付款時，就可以由銀聯在商戶的銀行卡開戶行和用戶的銀行卡開戶行之間做清算，並向商戶和用戶收取清算費用。

第三方支付機構出現之後，這種形勢出現了反轉。支付機構直接通過用戶綁定銀行卡的開戶銀行划錢給商戶，並把清算費直接交給該銀行，從而繞開了銀聯這一通道。根據數據統計，約有90%的支付機構是直接對接銀行。

網聯的成立、備付金的交存、斷直連，是對支付機構的多連重擊。以往支付機構通過資金沉澱賺取高額收入的日子一去不復返。

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強監管之後，整個消費金融行業都處在夾縫中，一些機構仍遊離在監管的邊緣頻繁試探，“虛假合同”、“暴力催收”、“高利率”亂象層出不窮。而在經歷了前些天的增長后，2018年消費金融公司的增長態勢明顯後勁不足，一些機構選擇主動進行業務調整。在行業回歸理性后，下一步的路應該走向何方、如何尋找差異化發展，是2019年消費金融行業亟須關注的重點。

高額息費引關注

法院判決不予支持

關於消費金融公司“虛假合同”、“暴力催收”、“放高利貸”的信息一直層出不窮。在21CN聚投訴平台上，以“消費金融”為關鍵詞搜索出現的投訴帖就高達14331件，共涉及22家消費金融公司，這些投訴帖大多圍繞“高利率”、“暴力催收”、“放款后強行收取手續費”等問題展開。6月上旬，21CN聚投訴平台關於消費金融公司的投訴帖就激增至350多條。借款人李明（化名）發布帖子稱，“自己在興業消費金融旗下小鯊易貸借款2000元，未還本金大概500元左右，按照正常標準，提前結清需要收未還本金3%的費用大概15元，但小鯊易貸結果显示卻要30元”。鄭佳（化名）也認為小鯊易貸的年利率過高，她表示，5月17日向小鯊易貸借款10070元，由於個人被詐騙，提交立案告知書與小鯊易貸協商還本金未果，於是還了第一期1071.14元，現想進行提前還款操作，但總金額卻達到11326.13元。

小鯊易貸的年化利率究竟有多高？有沒有超過監管規定的紅線？北京商報記者調查發現，小鯊易貸借款審批的流程比較簡單，只需要提交身份證、手機運營商密碼、工作單位名稱等個人信息即可，在提交信息后，北京商報記者獲得了2萬元的信貸額度，分十二期還清，每期的還款金額約為2003.25元。按照較科學的利率計算公式（IRR）計算可得，小鯊易貸的年利率為35.4%，接近監管規定的36%紅線。

但據記者了解，持牌消費金融公司的借款產品，大部分產品的借款利率都控制在24%之內。一位資深消費金融觀察人士對北京商報記者表示，在個人與消費金融公司發生借貸糾紛時，24%-36%之間的利率是不受法院保護的，但依舊是合規的，借款人只需還清24%之內的欠款即可，同樣如果此前借款人已經歸還超過36%的利率欠款，也可以隨時協商消費金融公司返超過紅線之內的款項。

北京商報記者在調查中還發現，在註冊申請額度后小鯊易貸的App就無法打開，一直显示正在升級當中。針對利息、無法借款等問題記者多次致電小鯊易貸客服人員進行詢問，但電話始終未能接通。

而在此之前，小鯊易貸還存在“砍頭息”的做法。北京商報記者在興業消費金融公眾號今年3月發布的一篇“小額閃電貸申請攻略”文章中看到，在截圖示意中，申請3萬元貸款時，會被收取900元的“貸款服務費”，該費用將於放款當天扣除。不過，在4月1日，興業消費金融發布公告，取消“金融諮詢”以及“客戶服務”兩項收費項目。

除了興業消費金融外，中郵消費金融近期也因息費較高而引發關注。4月23日廣州市南沙區人民法院在審理中郵消費金融與魏俊康金融借款合同糾紛一案中提到，中郵消費金融滯納金按逾期的期數收取，每期(每月)收取標準為欠付款項的5%且不少於50元。根據計算，年化利率高達60%。同時，中郵消費金融主張支付利息、手續費、違約金。法院則表示，利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額為基數按月利率2%為標準計算的結果，否則明顯過高，應予調整。

業績增長降速

個別機構主動調整業務

在經歷了前些年的爆髮式增長后，2018年消費金融公司的增長態勢明顯後勁不足。雖仍有消費金融公司凈利潤保持三位數增長，但類似2017年的近88倍瘋狂增長現象已不復存在。

例如，招聯消費金融去年凈利潤從2017年的11.89億元增長至12.53億，同比增長5.38%。不過，2017年時，招聯消費金融凈利潤同比增長266.97%。此外，蘇寧消費金融2018年度營業收入7.42億元，與2017年3.84億元的營業收入相比增長95%；凈利潤4532萬元，與去年同期2.17億元的凈利潤相比下降79%。馬上消費金融2018年度實現凈利潤8.01億元，同比增長38.6%，但在2017年時，馬上消費金融的凈利潤增長高達88倍。

從目前已披露2018年業績的消費金融公司中可看到，行業業績兩極分化較為明顯。其中招聯消費金融、馬上消費金融、捷信消費金融、中銀消費金融等公司的凈利潤達到了5億元以上。晉商消費金融、錦程消費金融、哈銀消費金融等公司的凈利潤尚未超過1億元。

對此，分析人士指出，消費金融公司最早從2010年成立，在經歷了“跑馬圈地”式的快速發展后，基數較大，凈利潤增速有所放緩比較合理，尤其是頭部平台。2018年出台的與消費金融相關的一些監管政策，如對聯合放貸的規定，導致消費金融公司的部分業務受限、合規成本增加。此外，消費金融行業的參與者眾多，競爭日趨激烈，推升了平台的運營和獲客成本。

隨着業績增長回歸理性，一些消費金融公司也在主動進行業務調整。最近有消息稱，湖北消費金融的信貸業務目前已暫停放款，除自營業務外，還暫停了部分助貸業務，此次暫停時間暫定為三周。對此，北京商報記者諮詢湖北消費金融，工作人員表示，目前“嗨循環”產品因系統問題做暫時調整，但其他產品沒有變化。對於未來是否會再開通該業務，該人士表示，肯定會開通，但目前沒有具體的恢復時間。根據湖北消費金融App“嗨袋”显示，“嗨循環”是針對優質老客戶推出的一款循環授信額度產品。

紅利期不再

發展思路面臨轉變

從現有情況來看，消費金融市場的發展還屬於擴大規模的粗放經營模式，隨着市場增量空間的逐漸減小，現有市場主體既面臨增長的壓力和同業、新增玩家的挑戰，但同時又有個性化、精細化的轉型機遇。

在蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧看來，每家平台都會有自己的優勢，無論是股東資源，還是消費場景，亦或資金成本，接下來各家的機遇和挑戰並存。機遇是技術創新所帶來新的業態和機會，挑戰是各家的資源、能力和專業儲備是否能夠跟得上行業的演進。

“當前消費金融公司雖整體盈利，但仍處於業務的調整時期，一些消金公司在人員設置、業務重心調整等方面擁有較大動作。存量發展階段，消金機構面對激烈的行業競爭，思路應當從‘求發展’轉變到‘穩質量’，做好風險把控的同時，加強產品與科技創新。” 麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，從2018年財報可以看出，去年消費金融公司的發展呈現出兩極分化態勢。可以說，一方面是目前整個消金行業的規模增速放緩；而另一方面，監管正鼓勵和開放外部玩家入局。

簡單粗暴的跑馬圈地時代已經一去不復返，市場回歸有序以後，消費金融公司應如何尋找差異化發展？蘇筱芮強調，對於原有消費金融玩家而言，需要考慮業務模式和創新能力的共同發展，消費金融公司能做的業務較多，這就要求消費金融公司在發展過程中要有所側重，對重點發展領域進行資源傾斜，打造自身的核心競爭力，而不是遍地開花，做到有所為與有所不為。此外，近年來，消費金融公司由於入局者眾多，其同質化的趨勢愈加明顯。如何利用大數據、智能科技等領先技術來打造護城河、提升業務效率，將是消費金融公司在未來競爭中所要認真考慮的問題。

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證監會引導公募基金投顧試點的消息傳出后，近日，螞蟻金服和Vanguard集團聯手設立投資諮詢公司的新聞，再度引發市場關於基金買方投顧熱點話題的探討，市場多猜測，未來兩大巨頭的合作將圍繞智能投顧展開。長久以來傳統的基金銷售模式難以打破，儘管有如盈米“且慢”、螞蟻財富號等平台已開始嘗試通過提供基金組合解決方案、用戶陪伴等方式，為基民提供投顧服務，但真正意義的基金買方投顧市場尚未形成，未來Vanguard集團和螞蟻金服的強強聯合能擦出怎樣的火花，也備受業界期待。

不走尋常路的先鋒

不鳴則已，一鳴驚人。相較貝萊德、富達國際等外資進軍我國私募市場，一直鮮有動作的Vanguard集團，最新曝出正聯手螞蟻金服進軍投顧市場。來自天眼查公開信息显示，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司新增對外投資，聯合Vanguard集團旗下的先鋒領航投資管理（上海）有限公司，最新成立一家名為“先鋒領航投顧（上海）投資諮詢有限公司”的機構，其中螞蟻金服持股比例為51%，後者持股比例為49%。

6月10日，上述新聞的曝光，迅速吸引了資管圈的高度關注。對於螞蟻金服和Vanguard集團聯合設立投資諮詢公司雙方的戰略意圖和未來合作方向，北京商報記者發文採訪螞蟻金服相關負責人，但截至記者發稿尚未獲得回復。儘管螞蟻金服對此並未發聲，但市場普遍猜測兩大巨頭將圍繞智能投顧展開布局。

不同於國內市場對螞蟻金服金融版圖擴張的熟知，此次Vanguard集團的動因更引人關注。其實，自2017年Vanguard集團進入中國市場在上海成立外商獨資企業后，並未急於跟隨其他外資機構備案為私募基金管理人，對比看來，Vanguard集團以怎樣的形式和姿態入場中國更為慎重。

先鋒領航董事總經理、中國區總裁林曉東就曾對媒體透露，“我們還是要等全持股的公募牌照，雖然也在掙扎要不要備案私募基金機構，但這不符合公司服務大眾的初衷；同時，51%比例還是很有限，即便現在通過合資設立基金公司，三年後逐漸提高持股實施難度也比較大”。

顯然，在苦等全持股公募牌照之前，Vanguard集團此次牽手螞蟻金服，以及先鋒領航投顧（上海）投資諮詢有限公司的落地，間接向外界揭曉其布局中國市場有了新的方向。

在北京一位資深基金分析人士看來，螞蟻金服和Vanguard集團之所以能夠走在一起，不光因為它們是各自領域的巨頭，關鍵在於它們之間有着相契合的理念，比如它們都主打低成本競爭策略，基金銷售模式以客戶為核心，且均有着強大的金融科技基因以及創新動能等，都為它們將來在智能投顧領域開拓上打下了基礎。

國內基金投顧市場在孕育

在國內資本市場，通常會將貝萊德、瑞銀等外資機構譽為“聰明的投資者”，它們每一步的投資動向和戰略布局往往都經過充分的考量和調查。如果未來真如外界所說，Vanguard集團和螞蟻金服的聯合意在智能投顧，可以想象，投顧這片藍海市場的廣度和深度。

作為美國第二大基金管理公司，Vanguard集團的優勢是在基金產品的智能投顧業務上，而基金智能投顧推廣開來的基礎之一，便是為客戶提供豐富且低成本低門檻的工具化產品。

落眼我國的公募基金市場，過去的2018年，主打被動投資的ETF產品迎來了大發展的一年，儘管去年A股市場行情整體低迷震蕩，但ETF的規模卻呈現放量增長。上交所數據显示，截至2018年底，上交所ETF市值規模4344億元，同比增長60%，創歷史新高。

進入2019年，各大基金公司在ETF上的布局和比拼更是進入白熱化，華夏、易方達、南方等公募巨頭捍衛寬基ETF地位的同時，也在不斷開拓新型的smartbeta ETF、行業主題ETF等，更有嘉實、鵬華等基金公司以發布品牌戰略的形式搶佔ETF市場的高地，加大推廣和宣傳力度。

在投資費率的低成本方面，年初以來，部分公募基金公司已經開始試圖通過降低費率搶佔市場份額。平安基金新成立的創業板ETF以及新發的AIETF的綜合費率均僅有0.2%，遠低於同業股票ETF平均0.6%的綜合費率，打響了ETF降費率的頭炮。

緊跟着，多家大型基金公司也加入了ETF降費率的大軍中，4月22日，易方達基金將旗下MSCI中國A股ETF、中證 500 ETF的管理費率由0.5%調低至0.15%，託管費率由0.1%調低至0.05%。

仍待監管引導 立法跟進

“當前並沒有真正意義以賺取客戶諮詢費為主的基金投顧平台出現，基金買方投顧市場還處在漸進發展的過程。未來形成規模化的市場，首先需要監管的推動，以及相關配套法律法規的出台指導；其次要有越來越多的投顧機構出現，才能帶動和培育越來越多客戶在資產配置意識上的覺醒，從而形成產業鏈模式。”盈米基金相關人士對北京商報記者坦言。

實際上，近兩年來，不少國內的基金公司以及獨立第三方基金銷售平台、券商等機構，已經在以智能投顧、FOF投資，或基金組合跟隨等形式提供類投顧服務，但目前仍缺乏系統的基金投顧監管規範出台，探討多時的智能投顧牌照也尚未落地。

北京商報記者了解到，在監管空白期，智能投顧領域也呈現魚龍混雜的狀態，不少平台打着智能投顧的旗號違規銷售基金。

不過，近期監管在基金投顧上的推動步伐有所加快，本月初，有媒體報道稱，醞釀已久的公募投顧試點已進入答辯階段，目前約有7-8家機構作為試點候選，其中包括基金公司、第三方機構等。與此同時，新的投顧辦法也在討論中，討論的內容包括兩點：第一，可不可以做基金委託；第二，可不可以按保有量收費。

另外，在去年11月，中國證監會副主席李超在出席蘇州舉辦的中國證券投資基金業協會第二屆“養老金與投資”論壇上也曾透露，證監會推進基金投資顧問業務試點，支持符合條件的機構為個人投資者提供基金組合配置服務，將散戶短期交易性資金逐步轉化為長期配置性力量。

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6月14日消息，業務風險難控，孤身擴張不易，聚合支付服務商委身巨頭企業，進而謀求長遠發展，已成為行業大勢所趨。

據《電商報》了解，本月初，聚合支付服務商哆啦寶出現企業信息變更，投資人原股東悉數退出，京東數科旗下全資子公司京東匯正成為哆啦寶唯一投資人。目前，哆啦寶的法定代表人為劉強東助理張雱，創始人常大維則由董事退居經理。

事實上，在聚合支付業內，與巨頭企業“聯姻”的場景已並不罕見。公開資料显示，去年11月，為銀行提供聚合支付解決方案的盛燦科技即獲得林芝騰訊1600餘萬元注資，後者為騰訊旗下產業投資基金全資子公司。今年年初，阿里巴巴則通過旗下的中金公司和恒生电子投資入股了另一大聚合支付品牌“收錢吧”。

當然，對於阿里、騰訊以及京東這些巨頭企業而言，接納聚合支付服務商也能有效擴充自身的業務生態。支付寶與微信支付作為第三方支付行業的兩大龍頭，雖在B端商戶及C端用戶市場均具有強大影響力，但亦無法做到事必躬親，而聚合支付服務商便是承擔將支付業務落地到商戶，完成業務布局“最後一公里”的關鍵角色。

作為不持有支付牌照的“第四方支付機構”，聚合支付服務商所開展的業務模式也面臨着極大的監管風險。有業內人士指出，聚合支付自誕生之初，便與違規“二清”存在剪不斷理還亂的關係，由其引發的一系列支付風險，也在頻頻挑戰監管底線。

最近，全國各地曝出的多起付款二維碼盜刷事件引發外界關注，（詳見《付款二維碼存盜刷風險 主流支付方式迎來挑戰》），而後續有媒體調查發現，聚合支付服務商是釀成這次事件的罪魁禍首。

一般而言，顧客出示的付款二維碼需要掃碼槍或POS一體機來掃描，但有犯罪嫌疑人通過聚合支付APP註冊成為商戶，使得手機也具備了掃描付款二維碼的功能。在這個過程中，聚合支付服務商並未對商戶的資質進行嚴格的審核，從而為犯罪分子留下了空間。

按照央行給出的定位，聚合支付服務商屬於“收單外包機構”，嚴格意義上講，本身也沒有審核商戶資質的權限。但是，在實際展業過程中，收單機構多將商戶的資質審核工作交由外包機構打理，這屬於明顯的違規行為。

聚合支付領域合規風險日益凸顯，央行陸續出台了多份規範性和監管性文件，另外有消息稱，聚合支付將在年內以報備形式納入監管體系。從長遠來看，隨着法律合規框架的逐漸形成，聚合支付服務商所面臨的合規成本將越來越高。

目前，市場上的聚合支付平台有二十多家，包括收錢吧、樂惠、錢方好近、美團、付唄在內，同時新的玩家也在逐漸入場，聚合支付市場的競爭正在逐漸升級。對此，有業內人士直截了當地表示，若背後沒有互聯網巨頭的扶持幫助，未來一般聚合支付公司很難生存下去。

毋庸置疑，依靠各大巨頭的牌照和資源優勢，聚合支付服務商們不僅可以洗凈過往鉛華，更可迎來事業發展的“第二春”，無論是收錢吧還是哆啦寶，委身巨頭的背後也是遵循了相同的邏輯。

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6月14日消息，美股上市企業，是不少缺乏信用背書的互金企業夢寐以求的標籤，如今，不顧行業風雨交加，泰然金融正朝着這一目標奮勇向前。

據《電商報》了解，在遞交招股書半年後仍然杳無音信的情況下，泰然金融準備收購虧損嚴重、市值僅有2000萬美元的納斯達克華人超市上市公司愛新鮮，從而實現借殼赴美上市。

公開資料显示，泰然金融運營方為小泰國際。去年11月份，小泰國際向SEC（美國證券交易委員會）提交了招股書，股票代碼為“TAI”，在今年1月和4月兩度更新招股書後，其既有上市計劃仍未能順利推進。

不可否認，在目前這一時間節點，泰然金融已經算是錯過了互金企業赴美上市的黃金期。據《電商報》了解，2016年12月18日，宜人貸成功登陸紐交所，成為第一家赴美上市的中國P2P網貸平台，隨後在2017年，共有多達7家互金公司赴美上市，總融資規模高達15.71億。

不過，好景不常在，雖然2018年赴美上市的互金公司數量與2017年持平，但總融資規模大幅縮水至3.68億美元，僅為去年總融資規模的23.4%。在互金中概股股價普遍不景氣的情況下，2019年開年至今，只有P2P網貸平台你我貸的母公司嘉銀金科成功登陸美股市場。

對於目前國內的P2P網貸平台而言，備案才是擺在面前的頭等大事。有業內人士指出，備案是決定網貸平台未來生死存亡的關鍵，而要想成功通過備案，平台自身的業務合規程度以及市場評價起決定性作用，美股上市公司的名頭很難起到加持效果。

如今泰然金融毅然決然要上市，有分析人士認為，个中緣由不外乎兩點；一是獲得融資資金；二是提高品牌知名度，從而降低獲客成本，擴大業務規模。

事實也確實如此，由於缺乏生態圈支撐，引流模式單一，以及同行競爭加大，P2P企業獲客成本快速上升，獲客成本高企已成為泰然金融發展的一大掣肘。

據《電商報》了解，2016年6月30日時，泰然金融的平均獲客成本僅為0.52美元，但至2018年6月30日時，平均獲客成本上升至12.72美元，增長了近20倍。獲客成本的上漲，導致銷售費用大幅飆升，2018年上半年，銷售費用增至1005.54萬美元，同比增長242%。

泰然金融赴美上市固然有着切實的利益考量，但上市絕非簡單的請客吃飯，泰然金融本身的成色是決定其能否在美股資本市場立足的關鍵，畢竟現如今，老牌網貸平台信而富因股價已跌至一美元，正面臨着退市風險。

而從財報數據來看，泰然金融自身也確實存在不少問題，比如凈利潤大幅下滑、不良率攀升、合作的獲客平台被投訴“暴力催收”等等。

據小泰國際最新更新的招股書显示，2018年，泰然金融錄得總營業收入4342.6萬美元，同比下降32.42%，凈收入730.08萬美元，同比減少35.46%。在資產不良率方面，泰然金融2016 年、2017 年與2018 年上半年不良率分別為 1.74%、3.17% 與 5.05%。而截至2018年末，泰然金融的貸款不良率攀升至6.47%。

另外，在小泰國際1月更新的招股書中，其披露的8家合作獲客平台有5家疑為平台關聯方，還有一些平台被投訴暴力催收與利率畸高。

如今的網貸行業正面臨前所未有之大變局，眾多同行專心衝刺備案，泰然金融卻分心忙活着上市，就目前來看，這還很難說是一個明智的選擇。

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6月14日消息，據企查查數據显示，6月5日，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司與先鋒領航投資管理(上海)有限公司（下稱先鋒投資）成立先鋒領航投顧（上海）投資諮詢有限公司（下稱先鋒投顧），正式進軍投資諮詢領域。

據《電商報》了解，螞蟻金服此次投資成立的先鋒投顧，註冊資本為2000萬元人民幣。法定代表人為浙江網商銀行股份有限公司行長、執行董事黃浩。大股東螞蟻金服持股51%，另一位股東先鋒投資持股49%，主要經營範圍為投資諮詢。

需要指出的是，此次與螞蟻金服合作的先鋒投資，其母公司為管理規模達5.2萬億美元的美國最大共同基金公司Vanguard集團。公開資料显示，Vanguard集團於1975年在美國成立，除美國市場外，Vanguard的全球業務遍及澳大利亞、日本、歐洲、加拿大、新加坡、中國香港等多個市場。

這筆新增對外投資，對螞蟻金服意義重大。因為目前在中國需要審批的金融牌照共計25種，分別是銀行、信託、證券、期貨、公募基金、私募基金、金融租賃、消費金融、金融資產管理公司、第三方支付、徵信等。

但是資管牌照的獲取困難程度大，擁有流量的科技金融巨頭們都苦於沒有金融許可證，無法進入傳統金融業務。而螞蟻金服和先鋒投管聯合成立先鋒投顧，也意味着前者曲線獲得了資管牌照，可以在國內開展資管業務。

但是，嚴厲的監管仍然是螞蟻金服面臨的比較棘手的問題。在2018年4月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》，“依託互聯網公開發行、銷售資產管理產品，須取得中央金融管理部門頒發的資管業務牌照或資管產品代銷牌照。”

這意味着有關部門對互聯網金融企業涉足資管業務的管控極為嚴格，同時，螞蟻金服曲線取牌來進軍資管業務，其會怎樣的面臨的監管風險程度仍然未知。

同時，《電商報》注意到，曲線取牌，螞蟻金服不是第一人。5月17日，百度旗下的全資金融科技公司——度小滿金融出資4.5億元，持有哈銀消金30%的股權。這意味着，在BATJ四大互聯網巨頭爭搶消費金融牌照的過程中，百度拔得頭籌，通過入股方式曲線收穫一張消費金融牌照。

從度小滿到螞蟻金服，紛紛採取了曲線取牌照的方式來開展不同的金融業務，也或許意味着，在今後會有更多的互聯網科技巨頭也加入這場“曲線大戰”，互聯網金融的競爭只會更加激烈。同時螞蟻金服作為互聯網金融的巨頭進軍資管，從互聯網金融業務向傳統金融業務擴充，仍面臨一定監管風險，未來其在資管行業能走多長遠，答案留給時間來揭曉。

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近日，公開資料显示，為響應央行《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》銀髮【2019年】85號文相關規定，包括微信支付、支付寶、銀聯商務、快錢支付、首信易支付、合利寶、合眾支付等在內的多家支付機構發布修改支付服務協議公告，確保更好的落地實踐監管要求。

85號文內容主要涉及六大方面：健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制等。

其中第八條要求：建立合法開立和使用賬戶承諾機制。自2019年6月1日起，銀行和支付機構為客戶開立賬戶時，應當在開戶申請書、服務協議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施，並載明以下語句：“本人（單位）充分了解並清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施，承諾依法依規開立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認。應85號文要求，多家支付機構修改更新服務協議。

微信支付：

支付寶：

銀聯商務：

快錢支付：

合利寶:

首信易支付:

合眾支付：

近年來，新型網絡犯罪層出不窮，為打擊電信網絡新型等新型網絡違法犯罪問題，央行於2016年9月印發《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2016〕261號，以下簡稱261號文），旨在加強支付結算管理，構築金融業支付結算安全防線。261號文實行三年以來，取得了一定成績，但鑒於目前電信網絡新型違法犯罪形勢，電信網絡新型違法犯罪案件高發的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制，電信網絡新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉移等出現了新的情況和問題。對此，央行研究制定了《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2019〕85號）。

而一段時間以來，個人出借二維碼賬戶造成的洗錢問題層出不窮，為避免個人收款二維碼被用於洗錢犯罪，同時也為了打擊電信網絡詐騙等新型網絡違法犯罪問題，鑒於央行85號文要求，多家支付機構對其服務協議內容做出了更新調整，隨着相關的法律要求從而修改完善用戶協議，旨在禁止出租出借個人賬戶，加強落實對非銀支付機構防範電信網絡新型違法犯罪的要求。

不僅如此，根據85號文要求，2019年6月30日前支付機構還需要完成以下三點要求：

1、支付機構完成存量單位支付賬戶的核實工作；

2、收單機構需對移動受理終端改造，使之可實時監測終端位置、交易位置信息；

3、收單機構應對存量商戶開展一次全面巡檢，並形成檢查報告。

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在遞交招股書超過半年後，泰然金融決定曲線借殼上市。

美東時間6月7日，擬赴美上市的P2P平台小泰國際投資有限公司(簡稱“小泰國際”)(TAI.US)向SEC提交撤銷上市申請文件。小泰國際表示，撤銷的原因是公司另有上市計劃及決定不繼續推進IPO。

就在同一日，美國納斯達克上市公司iFresh (中文名：中國城超市，NASDAQ:IFMK)發布公告，其显示，經董事會會議決定，批准了一項股票交換協議。該協議显示，iFresh公司將從小泰國際股東方收購小泰國際所有已發行股份，而作為交換，iFresh公司將向小泰國際股東方發行合計共約2.55億股公司普通股，面值為0.0001美元。完成股權交換后，iFresh公司現有股東總共僅占約6%的股份，而小泰科技將持有其將近94%的股份。

(來源：iFresh公司公告，Choice數據)

至於選擇iFresh的原因，泰然金融方面對獨角金融(微信公號：uni-fin)表示：“小泰科技所具備的科技金融能力及母公司泰然控股在新零售規劃的業務發展需要，正是我們選擇與iFresh達成合作的基礎。”

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據公開資料显示，iFresh 公司是一家在美國東北部發展的最具規模的華人雜貨連鎖超市，其為中國城超市與NYM HOLDING, Inc. 合併而來，並於2017年2月實現在納斯達克的上市。但是iFresh上市兩年來，業績不但沒有得到改善，甚至情況變得更加糟糕。

據iFresh未審計的2016年年報和2018年年報(財年為4月1日到次年3月31日)，iFresh公司2015年、2016年、2017年及2018年的4月到12月的累計凈營運現金流分別為-15.95萬美元、-41.22萬美元、-425.37萬美元和-710.76萬美元。

同時，該公司2015年、2016年、2017年及2018年的4月到12月的累計凈利潤均為負，分別為-238.42萬美元、-35.69萬美元、-66.91萬美元和-784.44萬美元。iFresh公司這是實打實的連年處於凈虧損狀態。

(來源：iFresh公司2018年年報)

此次iFresh的公告也显示，其打算在成功與小泰國際股東方(小泰科技)實現股權互換的同時，將把當前的存續業務和運營出售到董事會主席鄧龍的子公司Go Fresh，換來190萬美元，實現分拆，從而使得iFresh公司僅運營小泰國際及附屬公司的業務。股權互換、分拆后，iFresh公司的CEO鄧龍想必不用再愁自家公司在虧損狀態下，為了維持上市還要花費不少成本的問題了。

(來源：iFresh公司公告)

而在完成股權交換后，iFresh公司現有股東總共僅占約6%的股份，小泰國際股東方(小泰科技)持有其將近94%的股份。

某四大會計師事務所的財務人士對獨角金融(微信公號：uni-fin)表示，可以預見的是，小泰國際在成為iFresh公司第一大股東后，董事會將重選，小泰金融將主導其業務，這也就是借殼上市成功了。

這番看來，此次雙方攜手是各取所需。前述分析人士稱，iFresh成功甩掉燙手山芋不說，未來也許還可以享受股利分紅。而泰然金融也正是看上了iFresh的業績不佳、股價低而能以相對低的成本借殼iFresh公司，實現成功登陸美國證券市場的野望。

三交招股書未果

在泰然金融登陸美國證券市場的念想即將借殼實現的時候，不知其高管們是否會感嘆其道艱辛?獨角金融據公開資料整理髮現，泰然金融已然三次提交招股書。

據公開數據显示，泰然金融於2014年正式上線，成立不到四年，便邁開了衝擊美股的步伐。2018年11月，泰然金融首次向美國證券交易委員會遞交IPO招股書。據招股書显示，泰然金融計劃在紐交所掛牌上市，股票代碼為“TAI”，擬募集最多2000萬美元資金。

然而，首次提交招股書未果后，2019年1月份，泰然金融再次遞交了更新后的招股書，新增了部分資產負債表及平台合作資產端等業務發展情況。

2019年4月26日，泰然金融再次向美國證券交易委員會提交了最新一次更新的招股說明書。獨角金融通過梳理髮現，此次更新的招股書主要是在1月更新的版本基礎上，進一步回復了SEC關於泰然金融2018年整體經營狀況、合規進程的部分細節問題，但仍未披露IPO承銷商。

然而，三次提交招股書換來的卻是泰然金融提交撤市申請，轉而通過借殼的方式上市。6月7日，小泰國際向SEC提交撤銷上市申請文件。文件显示，根據477(a)條款，小泰國際投資公司(申請人)請求美國證券交易委員會(“SEC”)同意申請人撤銷在2018年11月14日提交的招股書文件F-1。小泰國際表示，撤銷的原因是公司另有上市計劃及決定不繼續推進IPO。

從首次提交招股書到擬借殼上市，時間已超過半年。獨角金融發現，泰然金融縮水的用戶規模、下滑的業績表現和合作方存在諸多風險，都意味着這家成立5個年頭的P2P平台上市之路困難重重。

財務數據難看，用戶規模增速放緩

西南財經大學金融學院助理教授、中國社科院產業金融研究基地副秘書長陳文對獨角金融表示，泰然金融選擇借殼上市的原因，有可能是財務數據更難看，也有可能是必須要披露的信息有合規瑕疵。而通過借殼上市不僅速度更快，而且能夠減少信息披露。

據泰然金融4月26日更新的招股書显示，2018年泰然金融總營業收入為4342.6萬美元，同比下降32.42%;凈利潤730.08萬美元，同比下降35.46%。泰然金融在招股書中表示，監管發布《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》后，為加強自身的合規運營，嚴格控制平台業務規模，致使2018年業績出現下滑。

在業務規模方面，泰然金融去年下半年用戶規模增速有所放緩。據泰然金融官網數據显示，2018年上半年新增的借款人為151385名，但在下半年這一数字僅為2738名;2018年下半年的新增出借人也驟降到9854名。而截至2019年6月1日，當前借款人為119035名，出借人數量僅有20903名。

另外，最新招股書显示，伴隨着促成貸款總額的增加，泰然金融合作資產端的不良率逐年上升。獨角金融發現，泰然金融2016 年、2017 年與2018 年上半年不良率分別為 1.74%、3.17% 與 5.05%。而截至2018年末，泰然金融的貸款不良率攀升至6.47%。對此，泰然金融對獨角金融表示：“受市場行業整體環境的多重因素影響，整體行業的不良率都有不同程度的波及。”

值得注意的是，泰然金融的關聯公司也存在諸多風險。泰然金融最新招股書披露的8家合作獲客平台中，重慶凌勇網絡科技有限公司僅有1人蔘保;內蒙古明波網絡科技有限責任公司、成都優科華創網絡科技有限公司均無人蔘保，因此被疑為空殼公司。浙江蜂泰科技有限公司旗下的口袋錢包長期被投訴高利貸、暴力催收等。

你如何看待泰然金融的上市之路?歡迎在評論區留言與我們互動。

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繼二維碼支付隔空盜刷的商戶審核問題和近期支付通道波動之後，因參與洗錢，“第四方支付”今日被公安部通報。

6月13日，公安部召開新聞發布會，通報“凈網2019”專項行動典型案例，發布會現場通報了3個典型案例，分別是利用軟件惡意搶佔醫院號源案、網約暴力刑事犯罪案，以及“第四方支付”平台幫助信息網絡犯罪活動案。

0.2%~0.5%，42人、580餘萬元

北京某“第四方支付”的不歸路

據公安部通報，福建公安機關網安部門偵破北京某公司幫助信息網絡犯罪活動案。所謂“第四方支付”平台又稱聚合支付，聚合第三方支付平台、合作銀行及其他服務商等接口，非法對外提供綜合支付結算業務，系當前電信網絡詐騙、網絡賭博等犯罪團伙套取、漂白非法資金的所謂“綠色通道”，社會危害嚴重。

2018年5月，福建公安機關網安部門工作發現，以肖某等人為首的犯罪團伙大肆利用非法“第四方支付”平台幫助境外賭博網站進行“洗錢”活動，隨即成立專案組開展立案偵查，迅速查明為肖某團伙提供非法資金結算通道的系北京某科技公司。該公司無正規註冊的第三方支付平台牌照，利用肖某提供的“四件套”(包括銀行卡、手機卡、身份證、密碼器)等公民信息批量註冊支付寶、財付通等網絡支付賬號，搭建多個非法支付平台，幫助肖某團伙大肆進行“洗錢”違法犯罪活動，並從中抽取千分之二至千分之五的傭金。

2018年12月至2019年1月，專案組在福建、北京、河北等地陸續開展收網行動，抓獲公司股東倪某等主要犯罪嫌疑人42名，凍結涉案資金580餘萬元，一舉搗毀了為網絡黑灰產業提供資金通道的“第四方支付”平台。

由於政策監管趨嚴，支付行業薄利化越來越嚴重，不僅僅是“第四方支付”，甚至某些第三方支付，也會涉水“菠菜”、“BC”業務。移動支付網從行業人士了解到，該北京“第四方支付”平台，大肆進行“洗錢”違法犯罪活動，卻只收取0.2%~0.5%的抽成，是比較“良心”的。大多數高風險場景的支付通道需求，按照產業角色不同，高的能以百分比來進行抽成。

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隨着央行、公安部的聯合打擊力度不斷增大，此類現象逐漸收斂。但支付行業的“壞名聲”又該如何維護呢?

第四方支付的名聲該如何維護?

2017年年初，央行對剛剛興起的第四方支付，也就是聚合支付產業進行摸底，與此同時，給第四方支付的定義是收單外包機構。而對於收單外包機構，央行、支付清算協會都有明確的管理辦法，2015年，支付清算協會發布《銀行卡收單外包業務自律規範》，2017年中國支付清算協會再發布《銀行卡收單外包服務機構評級指引》。不斷的加強對以第四方支付為代表的收單外包機構進行合規監管。央行、清算協會的監管，一方面是對第四方支付的違規行為進行打擊，另一方面，也是對第四方支付的認可，承認其在支付產業中的合理存在。

公安部本次的發布會，重點提及了第四方支付對違法犯罪行為的助長，對於整個支付產業來說，被提及的北京某第四方支付公司可謂是“一顆老鼠屎，壞了一鍋湯”。

在答記者問時，問及第四方支付如何運作，以及普通市民如何防範時，公安部相關發言人表示：

所謂“第四方支付”平台是指未獲得國家支付結算許可，違反國家支付結算制度，依託支付寶、財付通等正規第三方支付平台，通過大量註冊商戶或個人賬戶，非法搭建的支付通道。通常情況下，使用這些非法支付平台的是一些賭博、詐騙和淫穢色情等團伙、人員，為規避監管，他們只能通過非法支付平台層層轉賬。因此，此類非法支付平台抽取的手續費也比較高。

由於“第四方支付”平台沒有支付許可牌照，且由個人組建，沒有資金安全保障，因此廣大人民群眾在從事互聯網金融活動時，要認準合規合法的網絡支付平台，不要輕信平台虛假宣傳，不要隨意掃來源不明的支付二維碼，避免將個人資金轉入此類非法支付平台，謹防上當受騙或個人財產損失。另外，在下載安裝相關手機軟件時，如發現涉嫌賭博、色情等內容，要不參與不傳播，並積極向警方舉報相關線索。

其實公安部的對外回復內容，有一定的誤導性，不明真相的群眾，容易將所有的第四方支付以非法形態來看待。而實際上，第四方支付在推動國內移動支付發展過程中，是不可或缺的存在。

在2017年年末，央行發布《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》，經過2018年一年的整治，很大程度上解決了第四方支付的各種違規違法問題。本次的案例，也是公安部在2018年5月發現，並在2018年12月至2019年1月收網。

值得一提的是，除了通報第四方支付的違法行為，公安部還會針對群眾反映強烈的網絡詐騙、網絡賭博、“套路貸”、“校園貸”等犯罪活動，公安機關在直接打擊的同時，堅決打擊買賣公民個人信息源頭、資金支付結算平台等，剷除滋生此類犯罪的土壤。

在公安部嚴打下，通過灰產、黑產賺錢，違規違法發放支付通道，支付行業的各方該收手了。

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強監管下，持牌消費金融公司終於迎來新玩家。6月12日，北京銀保監局發布《關於中信消費金融有限公司開業的批複》，同意中信消費金融開業，這是第24家獲批開業的持牌消費金融公司，同時也是第一家信託公司參與設立的消費金融公司，體現出信託公司對消費金融行業的持續看好。

根據批複內容，中信消費金融註冊資本為3億元，住所設立在北京市朝陽區建國門外大街19號國際大廈，由中國中信有限公司、中信信託有限責任公司（以下簡稱“中信信託”）、金蝶軟件（中國）有限公司共同出資設立。未來業務開展範圍包括髮放個人消費貸款、接受股東境內子公司及境內股東的存款、向境內金融機構借款、經批准發行金融債券、境內同業拆借、代理銷售與消費貸款相關的保險產品，以及固定收益類證券投資業務等。

從中信消費金融的股東背景來看，中國中信有限公司出資1.053億元，持有35.1%的股權，為中信消費金融的第一大股東。中信信託出資1.047億元，持股比例為34.9%，位居第二大股東；金蝶軟件（中國）有限公司出資0.9億元，持股比例為30%。目前24家消費金融公司中，銀行參股或控股的共有19家，是絕對的“主力軍”。其餘有上市公司、企業等參與設立，而此次獲准開業的中信消費金融主要由中信信託發起設立，也是第一家信託公司參與設立的消費金融公司。

金樂函數分析師廖鶴凱表示，消費金融潛力巨大，屬於信託公司未來主流方向之一。消費金融公司後期有較大的市場空間及可觀的回報，設立專業的消費金融公司可以在這個細分領域更好地完成風控過程和業務拓展，從而佔領更大的市場份額。

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