月份: 2019 年 9 月

2019年6月12日消息，深圳市互聯網金融協會就網貸平台出借人重大利益事項投票表決系統相關事宜接受媒體採訪。P2P網貸機構良性退出統一投票表決系統（以下簡稱：網貸投票系統），是在深圳市、區兩級地方金融監管部門的指導和推動下，由協會聯合微眾銀行共同搭建的，為全國網貸平颱風險處置再添深圳首創。該系統是《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》（以下簡稱：《良性退出指引》）的配套技術支持平台，將有效解決P2P網貸平台良性退出過程中涉眾決策難的關鍵問題，打響P2P網貸良性退出的“開山炮”。

P2P網貸機構良性退出面臨的首要難題是涉眾決策難。網貸機構管理的資產權屬屬於出借人，但出借人數量龐大，分佈在全國各地，結構複雜訴求不一，平台與出借人溝通成本高、出借人對平台的不信任。針對資產清核、兌付方案制定、債權催收、資產處置、資金返還及過程監督等重要環節和內容，缺乏重大利益共識形成和表決的制度規則及必要的基礎設施，導致“都是主人，但都做不了主”，難以形成統一有效決策，導致出借人對平台的監督無法有效落實，平台推出的兌付方案反覆變化，良性退出道路阻礙重重，走向公安立案打擊的趨勢日漸明顯。立案后企業經營團隊潰散、辦案警力不足、司法流程耗時較長，導致出借人受償率低、資金返還效率低，司法部門信訪壓力大，導致“多輸”的結局。

為提供涉眾決策統一規則，協會以提高出借人受償率和資金退返效率為核心目標，借鑒我國上市公司股權分置改革的有益經驗，綜合法律、會計等行業專家、網貸機構經營者、出借人和社會公眾等多方的意見，於2019年3月27日推出了《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》，創新設置出借人監督委員會、“三分之二加雙過半”的表決規則等一系列良性退出規則要求，使良性退出有統一明確的規則可循。

在《良性退出指引》的基礎上，協會又推出出借人重大利益事項投票表決系統，為涉眾決策提供基礎設施。在僅有規則的情況下，實際操作中往往通過微信群、QQ群、社交網站的投票軟件、少數代表的現場會等形式進行投票，其合法有效性和公正性倍受質疑，執行過程也常有反覆。在此情況下，協會聯合微眾銀行，搭建出借人重大利益事項投票表決系統，為出借人提供投票表決服務，致力於實現公平、公開、透明的投票表決環境。出借人監督委員會負責對相關事項進行審核監督，網貸機構授權協會提供信息披露及投票表決服務。該系統引入人臉識別、區塊鏈、線上存證、機器人語音外呼技術，人臉識別可以確認為本人操作，防止偽冒他人投票，保證投票結果的公正性。區塊鏈系統存證技術使每筆投票的結果無法篡改，並且每筆存證都有權威機構背書而具備法律效力，可以作為證據申請仲裁。

網貸平台投票系統屬全國網貸平颱風險處置的創新之舉、全國首創。在深圳市、區兩級地方金融監管部門的推動下，首家福田區某試點投票網貸平台在2019年5月10日晚19點開始，按照《良性退出指引》相關規定開始第一次重大事項投票表決（選舉監委會成員表決、投票流、程表決、授權委託表決）。截至6月3日上午9點30，已投票人數代表金額已超過總待償金額的2/3，同意人數超過總投票人數的1/2，達到《良性退出指引》相關要求。下一步，該網貸平台將組織監委會開始對平台提出的良性清退方案進行協商，擬在協商完成后對方案進行第二次重大事項投票表決，繼續按《良性退出指引》要求進行下一步工作。這樣不僅能充分保障出借人的知情權、決策權、監督權，幫助提高清償率和資金返還效率，還能最大限度保障出借人的利益，減少退出過程中的資產貶損，切實提升清償率。

未來，協會將從試點網貸平台提供的反饋意見中梳理需求，更新完善系統功能，優化用戶體驗，讓用戶在使用投票系統時更加便捷。另一方面，針對系統運行中出現的特殊情況，相關單位也會及時響應快速解決，保障各方權益，最大化維護社會穩定。

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6月12日消息，石景山公安分局在其官方微博上發布情況通報稱，自石景山公安分局對P2P平台“安心貸”運營方北京君安信科技有限公司非法吸收公眾存款案開展立案偵查以來，經多方調查取證，近日，主要犯罪嫌疑人劉某等人已被移送石景山區人民檢察院審查起訴，國際刑警組織已對主要犯罪嫌疑人翁某在全球發布了紅色通緝令。

同時，為及時追贓減損，專案組依法對相關的涉案財產進行了查封凍結，其餘涉案財產查封凍結工作仍在進行中。

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有觀點認為優信實質不是互聯網二手車電商，而是一家金融公司

6月10日，優信二手車（Nasdaq:UXIN）發布截至2019年3月31日的第一季度未經審計的業績報告。財報显示，2019年第一季度，優信營收10億元，同比增長54.6%；凈虧損2.85億元，經調整凈虧損2.31億元。

截至目前，優信尚未能盈利。據優信此前發布的招股書显示，優信稱“2011年成立以來，我們並未盈利。”數據显示，優信2016年凈虧損為13.93億元，2017年凈虧損為27.48億元，2018年凈虧損15.38億元。

業務方面，2019年第一季度財報显示，優信2C業務收入882.9萬元，較去年同期增長94.4%。其中，跨區域業務收入為2.84億元，同比增長54倍；區域內業務收入為5.98億元，同比增長33.3%。而2B業務收入為6960萬元，同比下降36.2%。

貸款收入17億元

值得注意的是，2019年第一季度，優信共為74579筆二手車交易提供貸款服務，同比增長63.8%。財報显示，優信的個人（2C）消費金融收入約為5.744億元，約佔總營收的57.2%。

而根據優信此前發布的財報显示，2018年全年，優信總收入為33.15億元，凈虧損15.38億元。其中，2018年，優信2C交易便利化收入為6.45億元，2C貸款便利化收入為17.74億元，2B交易便利化收入為6.06億元。

從交易規模來看，2018年優信累計成交量超80萬輛。其中，優信2C業務累計成交量為49.5萬輛，2C業務營收24.2億元。2019年第一季度，優信整體交易量為11.47萬輛，共促成74579輛二手車貸款業務，同比增長63.8%。

分析來看，優信正着手推進平台2C化。2018年，優信2C交易便利化收入為6.45億元，同比增長180.3%；2C貸款便利化收入為17.74億元，同比增長87.8%；2B交易便利化收入為6.06億元，同比增長16.8%。

2019年第一季度，優信2C業務交易總額88.92億元，年增長率61.5%。其中，跨區域業務交易總額22.68億元，年增長率提升33倍；區域內交易總額66.24億元，同比增長21.8%。而2B交易總額則為18.51億元，同比下降39.8%。

交易規模上，優信2C交易量為78227輛，年增長率39.6%；2B交易量為36522輛，同比下降42.6%。優信創始人、董事長兼首席執行官戴琨表示，公司未來將聚焦核心業務，致力於進一步拓展2C全國購業務，採取更嚴格的成本控制、費用管理以及風險控制等措施，以提升運營效率，提高整體資產質量和現金流。

實為“金融”公司？

值得關注的是，優信也在從二手車電商，轉變為汽車金融公司。根據介紹，目前，優信的業務主要分為4種，包括2C交易促成收入、2C貸款促成收入、2B交易促成收入及其他收入。

其中，助貸業務（金融）部分收入佔比呈現增長趨勢。根據柒財經旗下柒聞網此前報道，2018年Q3，優信2C貸款收入為4.74億元（約合6880萬美元），同比增長96.4％，佔總營收55%。

2018年第四季度，優信總收入為11.36億元，凈虧損3.14億元。其中，助貸服務收入6.2億元，同比增長81.3%，佔比54.58%。2019年第一季度，優信助貸收入約為5.74億元，約佔優信總營收的57.2%。

不過，有媒體報道稱，在被問到有觀點認為優信的實質不是互聯網二手車電商，而是一家金融公司時，戴琨表示，“金融業務的本質是資本進行撬動業務規模，金融很賺錢，但金融賺的錢去彌補業務上的虧損。”

戴琨稱，在中國，做汽車交易的電商平台金融業務都很大。同時，戴琨還強調，以財務貢獻來定義公司的視角本身是不對的。難不成遊戲業務占營收多，就能說騰訊是遊戲公司嗎？

但對於大眾而言，優信表面是賣車，核心還是金融。此前，優信在財報中稱貸款促成仍然是其交易服務的重要組成部分。財報显示，2018年，在優信貸款的二手車交易有22.8萬輛。

互聯網金融新聞中心了解到，優信2016年、2017年以及2018年擔保負債總額為7630萬元，1.74億元與3.213億元。對應的，優信在貸餘額分別為53億元、148億元和276億元（約合40億美元）。

公開信息显示，優信於2016年第四季度推出了新車貸款服務，但由於信貸跟蹤記錄有限，新車貸款的逾期率可能高於二手車貸款。其中，2018年第一季度，優信新車貸款餘額佔總貸款餘額8.4%。

不過，在最新財報中，優信並未披露新車與二手車貸款比例。但可以了解到的是，優信平台貸款M3逾期率呈現上升趨勢。根據財報，截至2019年3月31日，優信M3+貸款餘額拖欠率為1.45%，呈現上升趨勢。

而截至2018年，優信平台用戶M3逾期率為1.41%，相較於2017年1.37%的M3逾期率有所上升。而據用戶反映，若產生逾期等問題，優信會強行拖車。有用戶稱，“需要繳納全部車款+ 15%的拖車費”。

用戶表示，優信方面給出的說法是，“這是他們催收的一種策略，需要交全部款項，也就是餘下車貸+逾期拖車費。”還不少用戶認為，優信二手車的交易過程未做到保障用戶知情權。

58同城搶灘

此外，優信還在財報中表示，其與58同城、華平投資、TPG等投資機構達成協議，募資金額約2.3億美元。未來，優信還將與58同城在流量獲客、大數據及金融方面分別展開深入戰略合作，進一步擴充線上流量矩陣。

據柒財經此前報道，今年5月29日，優信公告稱完成新一輪融資，與58同城（NYSE:WUBA）達成戰略合作，華平投資、TPG等投資機構繼續跟投，募資金額約2.3億美元。其中，投資方式為購買優信1億美元可轉債，預計將於2019年6月達成。

根據58同城公告，其將與優信達成戰略合作，以優化和加強交通和庫存獲取，二手車檢測，大數據分析和SaaS服務等。58同城CEO姚勁波稱，58二手車面向消費者和企業，為其多內容類別分類平台的一部分，將受益於優信的線下交易相關專業知識。

事實上，58同城選擇優信之前，自身也在經營二手車、新車與汽車服務相關業務。據了解，58二手車即為“白菜二手車”，新車即為“58車”。其中，58同城新車業務由2015年上線，並在同年戰略注資收購“汽車點評網”。

在二者合併前，58車已被姚勁波送至新三板掛牌交易。2015年9月23日，新三板公司萊富特佰發布收購報告書，五八有限公司將以現金1億元收購萊富特佰非公開發行的股份。

根據五八汽車汽車發布的財報，2018年，五八汽車營業收入1.52億元，同比增長0.36%；實現歸屬於掛牌公司股東的凈利潤為932.68萬元，同比上年減少30.15%。

五八汽車在財報中表示，其為以58車為核心的全國性汽車媒體平台。同時，58車與58集團旗下58同城、趕集網、58同城二手車、58同鎮、58金融、駕校一點通、以及58集團直接或者間接參股的58速運、58學車、58 陪練、瓜子二手車等多平台進行合作。

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隨着智能手機、二維碼的普及，移動支付正在逐步替代互聯網支付。近日國家金融與發展實驗室支付清算研究中心發布的《中國支付清算髮展報告（2019）》（以下簡稱《報告》）显示，2018年中國第三方支付行業移動支付交易規模達到207.1萬億元，同比增長72.2%。相比移動支付持續高速增長，互聯網支付增長勢頭明顯放緩。從移動支付行業格局看，支付寶和微信支付兩大巨頭佔據九成以上的市場份額。在分析人士看來，在雙寡頭格局下，目前中小機構面臨C端、B端進退兩難的境地。

互聯網支付佔比收縮

近年來，移動支付業務規模保持高速增長的態勢。《報告》显示，2018年中國第三方支付行業移動支付交易規模達到207.1萬億元，較2017年末增加86.8萬億元，同比增長72.2%；而互聯網支付交易規模為26.5萬億元，較上年同期增加1.9萬億元，同比增長7.7%。《報告》還預計，未來移動支付佔比有望進一步提升，而互聯網支付佔比將進一步收縮。

實際上，自2016年以來，線下消費支付便逐步成為移動支付業務新的增長點，移動支付對互聯網支付的代替效應明顯。中國支付清算協會發布的數據显示，2017年非銀行支付機構共處理移動支付業務2390多億筆，105多萬億元，同比分別增長146.53%和106.06%；而非銀行支付機構共處理互聯網支付業務483多億筆，業務金額38多萬億元，分別同比下降27.14%和28.61%。

隨着移動用戶數量的快速增長，以及線下場景滲透衣食住行等多元化領域，移動支付已成為C端市場的主流。而在移動支付市場份額方面，支付寶和微信支付兩家獨大，佔據國內九成以上的市場份額。《報告》显示，支付寶和騰訊金融（即微信支付）2018年合計佔據92.44%的市場份額，其中支付寶以53.72%的佔比居首位，微信支付的佔比也高達38.72%。壹錢包、聯動優勢、易寶支付、快錢、百度錢包、蘇寧金融等位於第二梯隊，佔比分別為1.28%、0.97%、0.7%、0.66%、0.31%和0.28%。

分析人士指出，移動支付、互聯網支付兩種方式增長趨勢的不同體現了消費者在終端設備上的消費趨勢。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，智能手機等移動終端設備的發展對互聯網支付已經形成了強烈的替代效應，移動支付逐漸取代互聯網支付成為主流。移動支付的主要用戶為C端用戶，藉助移動支付場景的拓展和移動互聯網用戶的增長，給移動支付帶來了交易量的增長；而PC端互聯網支付既受到移動端的衝擊，又受到互聯網金融場景縮量的衝擊，所以呈現了不同的增長趨勢。

“未來隨着移動支付流量紅利的見頂，移動支付將保持比較穩定的增速。在既有的商業模式下，PC端的交易規模總體佔比將進一步下降。行業整體的增速也將保持比較穩定的態勢。”黃大智說道。

中小機構進退兩難

事實上，隨着移動支付行業的發展，C端市場已經被巨頭佔據，中小支付機構很難再有作為，轉型B端似乎成為可行的選擇。目前已上市的支付機構多是以服務TO B端為主。

值得注意的是，B端與C端本就是同一件事情的兩個方面。在一個典型的支付流程中，手續費向消費者或商戶收取，在收單機構、發卡機構和清算組織之間分配。斷直連后，合法的清算組織只有銀聯和網聯，支付機構只能向收單機構和發卡機構兩個方向靠攏。

在C端支付領域，競爭的是類發卡行的地位；而B端支付是在收單領域競爭。分析人士指出，從這個角度來看，中小支付機構C端沒有優勢，放棄C端而發力B端，不過是變身收單機構賺個辛苦錢，不可能改變支付市場本身的格局。

B端市場的支付服務也對服務能力提出更高要求。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，因為B端不同行業、企業需求各異，因此支付機構需要深入到企業內部，充分了解B端用戶痛點，將企業需求與支付機構的現有技術進行融合，滿足B端用戶千人千面的需求。同時，B端用戶作為付費方，在新型支付的使用效率等方面還存在疑慮，這就需要支付機構充分評估数字支付為企業帶來的價值，從觀念上幫助B端用戶進行更新。

如何破局

隨着斷直連和備付金100%繳存的落地，支付行業即將步入常態化監管階段。面對合規壓力、同業壓力等難題，如何找到新的利潤增長點是未來支付行業轉型的關鍵。

蘇筱芮指出，盈利方式上，斷直連后，支付機構的利潤被壓縮，尤其是中小支付機構的備付金結餘占利潤比例較高，未來需要尋找到新的利潤增長點。技術創新上，頭部支付機構已建立起較為完善的人才培養制度和研發模式制度，在科技創新、大數據運用等方面擁有得天獨厚的優勢。中小支付機構想要突破，需要結合用戶需求，盡可能提供多元化、個性化的服務。

從未來發展方向來看，中小支付機構應如何轉型？黃大智表示，斷直連、備付金政策對於支付機構來講並不僅僅是減少了備付金的利息收入，同時也失去了和銀行談判費率的資格，在成本增加與收入減少等多種因素作用下，部分支付機構已經難以為繼，生存堪憂。目前競手眾多，流量紅利見頂，C端支付市場接近飽和，可供支付機構選擇的轉型賽道已然不多，除了B端、跨境、三農市場、支付+、金融科技等方向，B端的B2B、B2C業務仍然是銀行傳統強勢的業務領域，在無法律允許和業務許可下，支付機構的業務創新具有極大的合規風險。支付機構在新業務的創新中更應該權衡好創新和合規的關係。

有分析人士指出，立足金融科技的支付服務或將成為一種發展趨勢。黃大智則認為，組建獨立金融科技子公司是一個方向，但並不適用於所有支付機構，金融科技公司對技術實力、應用場景的資源稟賦要求較高，並非每一個支付機構都適合。

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6月12日消息，北京時間昨日晚間，美股納斯達克上市公司嘉銀金科發布了未經審計的2019年第一季度財務報告。財報显示，公司一季度凈利潤為2.542億元人民幣，同比下降10.2%，環比增長56.7%；凈收入為7.313億元人民幣，同比下降25.6%，環比增長3.0%。

嘉銀金科指出，自去年四季度以來，公司積極響應監管部門提出的降低業務規模、出借人人數、借款人人數的“三降”要求，使得今年一季度促成借款金額，無論同比還是環比，均有所降低。

財報數據显示，嘉銀金科一季度促成借款金額65.33億元，同比下降8.2%，環比下降1%。

在業務總規模降低的情況下，嘉銀金科通過縮減營銷費用促進了凈利潤的環比增長。財報數據显示，嘉銀金科一季度營銷費用1.7億元人民幣，同比下降29.1%。

《電商報》注意到，今年4月中旬，嘉銀金科旗下的P2P網貸平台你我貸宣布增資至5.5億元，有業內人士指出，按照試點方案中提出的“全國經營機構實繳註冊資本不少於人民幣5億元”的要求，你我貸無疑是瞄準了全國性經營機構的資質。

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6月12日消息，今日上午，度小滿金融與中國光大銀行正式簽署戰略合作協議，雙方將基於各自資源優勢，在金融科技、個人金融、消費金融、支付與場景、公司金融、員工綜合服務、綜合金融等領域全面深化戰略合作。另外，度小滿金融還將與光大銀行未來的理財子公司展開深度合作。

按照合作協議，度小滿金融基於人工智能、大數據等新技術優勢，將為光大科技金融布局提供全面支持；而光大銀行也將為度小滿提供其在系統內的技術平台、網點渠道、客戶資源、金融業務等資源，推動雙方建立長期、穩定的金融科技生態合作關係。

有業內人士指出，此次度小滿與光大銀行的戰略合作是“金融科技與傳統金融聯手創新的行業重大事件”，對於合作雙方而言，將起到取長補短，共同提高促進的作用。

《電商報》注意到，在此之前，度小滿金融也已經與農業銀行、南京銀行、天津銀行、哈爾濱銀行等達成戰略合作，並參股哈銀消費金融公司。

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6月12日消息，近日，有着“印度版支付寶”之稱的paytm透露，在2018財年，平台共計完成55億筆交易，總交易額達到500億美元，相當於每名印度人全年交易4次。而在今年，Paytm的目標是實現業務量翻番，並計劃在2019財年結束前完成120億筆交易。

公開資料显示，Paytm是印度最大的移動支付和商務平台。2015年9月，阿里巴巴即宣布聯合旗下金融子公司螞蟻金服向Paytm注入新資金。2017年5月，日本軟銀集團向Paytm一次性投資14億美元。

據《電商報》了解，受益於龐大的人口紅利，印度移動支付市場已成為全世界最具潛力的市場。目前，在印度移動支付市場比較活躍的玩家主要有Google Pay、Paytm以及WhatsApp，另外，一些世界頂級互聯網巨頭比如亞馬遜、臉書、微軟等也已陸續入場，在印度布局移動支付業務。

近日有消息稱，印度支付巨頭PhonePe正計劃在70-80億美元估值的基礎上，尋求一筆10億美元的融資，而正在洽談的投資方便包括騰訊。而在此之前，騰訊有意在印度布局移動支付業務，推出基於“統一支付接口”（UPI）的微信支付App“WeChat Pay”。

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如果中國還存在哪個應該被嚴監管但還沒被管起來的、離老百姓金融需求又最近的一個行業，毫無疑問就是網貸了。

距離去年6.30網貸備案大限，僅差19天就已經延期整整一年了。然而，目前在營的900多家P2P，尚未有任一家取得備案資格。此前流出的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》，被業界廣泛認為是官方網貸備案工作安排進程表。方案指定網貸平台備案的正式啟動時間不會晚於本月末，也就是說，第一批試點備案名單或許正處於出爐的倒計時中。

6月11日，深圳市互聯網金融協會在其官方微信上公告，近日協會推出P2P網貸機構良性退出投票系統，重點針對P2P網貸機構良性退出面臨涉眾決策難的難題。目前首家福田區某試點投票網貸平台在2019年5月10日晚19點開始，按照《良性退出指引》相關規定開始第一次重大事項投票表決。

記者通過採訪深圳、北京、上海以及杭州等多個網貸平台的重地，得知各地監管對其轄內網貸“放行”態度不一：深圳基本完成第二輪行政核查，北京則完成了第三輪行政核查，小部分運營穩健平台皆在核查名單內；而上海、杭州今年以來沒有啟動任何一輪行政核查，所有的平台備案前準備工作停滯。

四大網貸重鎮，冰火兩重天。

各地監管態度迥異

“ 每個地區對網貸的容忍度不一樣。有些地方（監管）希望保留一些頭部的、運營穩健的網貸，有些地方因為風險高發，連上市的都不想給予備案。主要是看各地金融辦和銀保監的態度。”一名頭部網貸機構高管告訴記者。他所在的平台，此前宣傳攻勢凌厲，但從去年下半年以來，主動對外發聲宣傳的頻率已經低了很多，按他的說法是，“備案之前大家都不想要這麼高調了”。

各地對網貸容忍度不一，最直觀的體現就是各地行政核查速度與次數不同。通常，進入並通過行政核查，被認為是“離備案進了一步”。

以深圳為例，據券商中國記者了解，深圳地區於5月份下旬啟動了第二輪行政核查，行政核查小組主要包括市金融辦、銀保監局、公安局、註冊地所在區金融辦、會所、律師組成，目前核查接近尾聲。

“這邊備案名單里應該沒超過10家，一些貸款餘額巨大的網貸平台目前並不在名單內，行政核查作為備案的必經環節，能夠通過核查的平台大概率會進入預備案流程。”一名在行政核查名單內的網貸平台人士告訴記者。

與深圳相比，北京地區的進度更快，第三輪行政核查已經結束。“我們會所負責P2P這塊的人員都在加緊趕報告，至於北京地區能留下多少平台，我們不太了解。”北京地區一家會計師事務所負責人稱。

如果說深圳和北京對網貸的態度沒有這麼負面，那麼至少從備案前準備工作上來看，作為網貸重地的上海以及杭州似乎對網貸沒有這麼歡迎——兩地自去年下半年的第一輪也即唯一一輪行政核查后，一直沒有下一步進展，備案似乎卡殼。

記者了解到，杭州一批頭部網貸於2018年9月中旬提交了自查報告，並在10月下旬接受了監管部門現場檢查，11月初向中國互聯網金融協會提交自查自糾相關材料，且被納入中國互金協會第一批非現場檢查名單。

但截至目前，杭州地區網貸沒有一家接受新一輪的行政核查。有接近監管的人士告訴記者，監管曾經有意引導杭州區網貸全部退出P2P業務，轉向持牌的網絡小貸，但“想法過於理想”而作罷。

“監管態度其實很模糊，沒有很支持也沒有很反對。現在明確要我們做的是控制貸款增量，餘額不讓增長。可以借用科技做點助貸業務，總之就是做傳統金融的有益補充。但其實這一說法，理解因人而異。一些監管人士認為只能做技術，一些是允許你跟銀行做不同客群，取決於拍板的領導怎麼想。我們也只好觀望，現在也沒有備案要開啟的風聲。”上述人士表示。

密集增資困難在哪？

關於《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（下稱“《試點工作方案》”）流出到現在已近兩個月，該試點工作方案一項重要內容是對基於網貸平台資金實力的風險管理要求，按平台展業範圍劃分為省級和全國區域兩類，並對平台的註冊資本、風險準備金、風險補償金做出了詳細規定。

其中，對於註冊資本，該方案指出省級平台實繳註冊資本不少於5000萬元，全國性平台實繳註冊資本不少於5億元。對此，許多平台為達備案目的，近期紛紛發布增資公告，將註冊資本金和實繳資本金增至5億元以上。

據了解，截止目前，宣布增加註冊資本金≥5億元的P2P平台有小贏網金、你我貸、陸金所、PPmoney、積木盒子、易利貸、投哪網、桔子理財、恆信易貸、泰然金融等10家。其中小贏網金和PPmoney均已完成實繳，而增資數量最大的是積木盒子，由原來的2億元變更為10億元。

除了上述機構之外，還有廣西南行易貸、福建聚寶網、瀋陽乾包幾家網貸機構進行了增資。

“但對於行業平台尤其是待收餘額比較大的平台，這也意味着一大筆風險資金。”麻袋研究院高級研究員王詩強此前表示。

王詩強認為，風險準備金和風險補償金類似於一個槓桿限制，抑制部分網貸平台非理性快速增長的目的。“這個應該可以對標銀行的貸款計提損失準備和資本充足率要求，槓桿倍數差不多。”他表示。

據記者了解，對於註冊資本、風險準備金以及風險補償金的要求，各家平檯面臨不小的壓力。一家境外上市的互金公司負責人稱：“我們目前實繳出資相關工作正在有序進行中，至於增資面臨的最大的困難就是平台需要大量的資金去完成監管要求，並且留給我們的時間並不充裕。”

“中小平台可能需要十幾億，更大平台可能需要超過20億元，至於風險準備金以及補償金計提比例，還是要看最後公布的正式文件。”一位華東地區P2P相關負責人表示。

備案一拖再拖，平台數量同期銳減5成

從網貸平台2018年6月底完成備案的大限，到全國範圍內延期已快一年的時間。截至目前，眾多網貸平台備案工作雖在進行，但備案的正式文件仍尚未落地，平台仍面臨生存、盈利雙重壓力。

據網貸之家最新數據統計，截至2019年5月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至914家，相比去年同期1872家，同比下滑51.18%。

分省市來看，各地正常運營平台數量均呈現下降走勢，其中廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位，分別下降至196家、195家和93家，其中上海地區的正常運營平台數量已經跌破百家。

一位業內人士表示：“從目前情況來看，備案需要與P2P清退同步推進。就當前狀況看，網貸行業運營平台仍近千家，遠遠超過市場預期的備案數量，此時若讓少量平台通過備案，就會將大部分平台置於限期清退的境地，出借人、借款人、第三方合作機構都會加速逃離這些待清退機構，從而可能引發踩踏式清退潮，這不是市場各方想看到的結果。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，比較穩妥的方式，可能是只有當在運營平台數量與備案數量相差不多時，才能控製備案開閘的負面影響。未來一段時間內，監管重心應該是推動平台轉型與清退，結合行政手段和市場化手段，把平台數量降下來，為備案實質性開閘創造條件。

雖然網貸平台數量已經降低歷史最低，但對於在運營的網貸來說，一些好的現象也正在顯現。

記者根據網貸之家披露的數據，按照成交量高低，統計了2019年5月排名前50家網貸平台資金凈流出為1.16億元，對比去年爆雷潮最嚴重的7月相比（僅2018年7月29日一天，50家平台凈流出資金就達5.75億元），資金流動性得到大幅緩解。

同時，與之前幾乎90%平台都在面臨不同程度的資金枯竭的境遇不同的是，上述50家平台中，只有21家資金凈流出，其餘29家分別有不同程度的資金凈流入。

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浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司（以下簡稱“螞蟻金服”）的金融版圖再擴容，這一次支付行業“一哥”將攜手國際資管巨頭進軍投資諮詢領域。6月10日，北京商報記者查詢天眼查數據發現，6月5日，螞蟻金服攜手美國最大共同基金公司Vanguard集團新增一家對外投資公司，正式布局國際資管業務。

聯手外資進軍資管行業

據了解，螞蟻金服此次投資成立的先鋒領航投顧（上海）投資諮詢有限公司（以下簡稱“先鋒投顧”），註冊資本為2000萬元人民幣。法定代表人為浙江網商銀行股份有限公司行長、執行董事黃浩，大股東浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司持股51%，另一位股東先鋒領航投資管理（上海）有限公司持股49%，主要經營範圍為投資諮詢。針對先鋒投顧未來具體的展業計劃，螞蟻金服尚未就此事表態。

需要指出的是，此次與螞蟻金服合作的先鋒領航投資管理（上海）有限公司即為管理規模達5.2萬億美元的美國最大共同基金公司Vanguard集團在上海設立的外商獨資公司（WFOE)。Vanguard集團於1975年在美國成立，除美國市場外，Vanguard的全球業務遍及澳大利亞、日本、歐洲、加拿大、新加坡、中國香港等多個市場。

如何磨合

從支付行業起家，鏈接一切，螞蟻金服通過提供第三方支付工具，建立了用戶與“錢”的聯繫，這也是螞蟻金服相比於其他金融機構最大的優勢。而與國際資管巨頭合作，也成為其金融版圖擴張的一步。在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，Vanguard集團的被動管理能力在市場有口皆碑，尤其是低成本的指數基金管理。螞蟻金服與資管巨頭合作，首先是看中其多年以來的金融產品運作實力，其次也為其金融版圖的擴張打下基礎。

而對Vanguard集團而言，此次“牽手”螞蟻金服或許看中的也是螞蟻金服龐大的用戶與市場的緊密聯繫。盛景嘉成母基金創始合伙人劉昊飛在接受北京商報記者採訪時表示，“螞蟻金服本來就是做金融服務行業的，投資諮詢公司屬於一個正常的業務邏輯範圍內的事。外資選擇螞蟻金服也合乎邏輯，本身就是強強聯合，與科技屬性強的大機構合作也是在外資可以匹配的合作範圍之內，符合外資的合作邏輯”。

蘇筱芮進一步表示，近年來，我國持續加強對外開放，頻頻向外國資本伸出橄欖枝，廣闊的資管市場及潛在發展機遇吸引了諸多境外機構。此外是對螞蟻金服品牌和流量的訴求。螞蟻金服自誕生之際便具有互聯網基因，是互聯網金融領域的超級流量平台，這與Vanguard集團在互聯網營銷的戰略上頗為合拍。“還有對科技的訴求。螞蟻金服作為國內有影響力的金融科技公司，有諸多管理經驗及科技經驗值得借鑒。” 蘇筱芮說道。不過需要關注的是，兩巨頭牽手后，如何磨合開展業務也是需要關注的重點，蘇筱芮強調，首先是兩巨頭在業務上如何將資源互通有無、取長補短，形成1+1>2的良性協同效應。此外，在管理上如何設立人員和組織架構，建立起包容的企業文化氛圍，形成高效的溝通和運作機制。

持續擴容的金融版圖

通過近兩年來的發展軌跡來看，與生活消費相關的外賣、新零售領域，都可以看到螞蟻金服投資的足跡。據北京商報記者了解，這是螞蟻金服2019年以來第三次投資設立公司。3月8日，螞蟻金服新成立了支付寶数字城市科技有限公司，註冊資本5000萬元，為螞蟻金服100%控股。主要業務覆蓋大數據服務、計算機科技、網絡技術、智能技術領域內的技術開發、技術轉讓等多個領域。2月13日，螞蟻金服成立全資子公司杭州螞蟻聚慧網絡技術有限公司，註冊資本1000萬元。

從螞蟻金服圍繞金融打造的產品線來看，支付、理財、基金、保險、銀行、貸款、徵信、眾籌、租賃應有盡有。5月9日，螞蟻金服2018年8月16日在香港註冊成立的螞蟻商家服務（香港）有限公司一舉摘得香港虛擬銀行牌照，也為螞蟻金服的金融版圖再添一筆，根據已經獲發牌照銀行的業務計劃，虛擬銀行服務預計6-9個月內正式推出。

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在跨界網貸業務做得風生水起的背景下，超級流量王搜狗也欲在其中分一杯羹，在近期低調上線了一款低息智能信貸產品“搜狗借錢”，用戶只需要點擊搜狗輸入法鍵盤中的“錢包”板塊，便會直接跳轉至“搜狗借錢”。北京商報記者調查后發現，在吸取此前利率奇高的教訓后，“搜狗借錢”將產品的年化利率始終控制在36%之內。值得關注的是，這已經是搜狗第三次試水現金貸業務，儘管有龐大C端用戶加身，但隨着金融監管的深入推進，這個“超級流量王”的增量已經十分有限。

低調上線

公開資料显示，“搜狗借錢”是搜狗旗下低息智能信貸品牌，主要專註解決用戶資金周轉貸款借錢問題。除了輸入法的流量入口外，“搜狗借錢”也在蘋果及安卓商店上線了獨立的App。這也是搜狗在涉及貸款、信用卡引流、消費分期等金融產品之後的又一舉措。

從可貸款的額度來看，根據智能信用評定，“搜狗借錢”額度最高可達20萬元，日息費最低0.027%，可分3-12期靈活按需選擇。北京商報記者註冊並嘗試借款后發現，“搜狗借錢”的審核流程較為簡單，只需要提供身份證、姓名、手機運營商密碼即可，在提交信息后，記者獲得了2100元的信貸額度。

在還款期限方面，“搜狗借錢”並沒有像之前宣傳所說的可分3-12期靈活按需選擇，而是直接規定了3期的還款期限，其中每期還款金額共742.21元，包括700元的本金以及42.21元的綜合息費。按照較科學的利率計算公式（IRR）計算可得，“搜狗借錢”的年化利率（單利）為35.83%，年化利率（複利）為42.34%。一位資深網貸業內人士介紹，目前監管方沒有明確用哪種方式計算年利率，IRR是較為常見的公式之一，基本沒有按複利的算法，單利符合合規要求就可以。

“搜狗借錢”相關客服人員也向北京商報記者介紹稱，“搜狗借錢”旗下所有的產品都沒有其他費用，而且所有用戶放款的年化利率都在36%之內。對搜狗低調上線現金貸產品的考量，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，從各互聯網公司、互金公司2018年及2019 Q1財報的披露能夠看出，互聯網+金融依舊是一對黃金搭檔，金融業務是互聯網公司變現的首要方式，不僅具有市場發展空間，頭部機構的盈利也較為可觀。

曾兩度“試水”

事實上，這已經是搜狗第三次布局現金貸業務，搜狗第一次試水現金貸是在2017年7月，當時由搜狗參股的公司成都搜狗吉易付科技有限公司推出“一點借錢”產品。但該產品上線不久便由於《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中“未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務”的規定而擱淺。在監管加身後，搜狗也為自己找到了新的出路。2017年11月22日，搜狗在廣東成立搜狗（汕頭）互聯網小額貸款有限公司，這意味着，搜狗在小額貸款領域可以“持牌上崗”。但在有關媒體報道其借款年化利率奇高后，也停止了該放款業務。

目前來看，除搜狗借錢外，搜狗金融業務布局主要分為兩個方面：一是官方網站“搜狗金融”推出的導流頁面，主要提供銀行、小貸公司、典當行、P2P網貸的推介服務。合作的金融機構包括南京銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行類機構，宜信、信和匯金、證大速貸等互聯網金融公司。

此外則是 “一點分期”業務，“一點分期”將自己定義為一款信用借款產品，依靠自主搭建的風控系統，為借款人提供借款服務。據該App介紹，“一點分期”仍由成都吉易付科技有限公司開發並提供技術信息服務，是一款小額現金貸產品，最高可借額度為5萬元，可分3-12個月還款，日利率最低為萬分之三。

在分析人士看來，搜狗屢次試水金融業務背後，是其主營業務的不斷收縮，據搜狗發布的2019年一季度財報显示，本季度盈利方面由盈轉虧，凈虧損390萬美元，去年同期為凈盈利1530萬美元，這也是搜狗2017年上市以來首次凈虧損。

此外，流量成本對於搜狗成本的負擔已經越來越明顯。2019年一季度搜狗營收成本為1.847億美元，較去年同期增長20%。搜狗一季度流量獲取成本為1.431億美元，較去年同期增長28%，佔據了公司總營收的56.6%，去年同期的佔比為45.1%。儘管有超級流量加身，但搜狗必須利用已有的流量優勢來進行“自救”，高利潤的現金貸行業自然成了其首選目標。“將搜索作為公司主營業務的搜狗，在主營板塊能夠施展的空間較為有限，去年下半年以來面臨盈利壓力增大、市值縮水等現實情況，亟須尋求到新的利潤增長點。”蘇筱芮說道。

流量變現難題

近年來，不少大型互聯網公司紛紛掉轉船頭跨界做起了現金貸業務，不僅是搜狗，這些公司正面臨互聯網流量增長越來越緩慢的問題，隨着金融監管的深入推進，“超級流量王”們的增量已經十分有限。在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，對於用戶來講，時間和精力是有限的，巨頭間的流量分配是此消彼長的，而非像以往齊頭並進的快速增長，這樣客觀的現實促使傳統“流量巨頭”和“流量新貴”紛紛走上流量變現之路。互聯網金融缺客戶、缺流量，這與流量巨頭們一拍即合，但隨着金融監管的推進，特別是對於互聯網金融風險整治工作的深入展開，似乎“流量巨頭”們的日子不好過了。

蘇筱芮進一步指出，目前搜狗借錢還是以自有平台為主，渠道較為單一；而在深度方面，搜狗亦存在搜索引擎都存在的短板——缺乏賬戶體系，不利於構建用戶黏性。在找到新的增長空間之前，互聯網涉水金融產品的首要工作就是合規，只有將合規工作做紮實了，才能將業務周期拉長，形成可持續發展。針對未來的金融布局，搜狗借款相關負責人回應北京商報記者，目前業務還處於探索階段，暫時不方便透露。

黃大智也同樣提到，流量增長緩慢，但流量價格卻在增長，而金融在獲客方面始終存在弱勢，從這方面來講，流量缺的不是客戶，而是以往向互聯網金融一樣的“土豪客戶”。對於流量巨頭來講，新的理財子公司、消費金融公司、新進入的金融玩家、非金融等機構，這些都是其新的增長點，只不過相比以往，需要更多、更精細化的運營，更好的服務，更合適的價格，去服務新的客戶。

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