月份: 2019 年 9 月

4月2日，銀保監會下發《2019年保險中介市場亂象整治工作方案 》的通知，對保險中介市場存在的風險防範意識弱、管控責任落實不到位、與第三方網絡平台非法合作等亂象進行重點整治，嚴肅查處相關違法違規行為。

其次，通過亂象整治工作倒逼保險機構加強內控管理，妥善處置潛在風險，有效規範市場秩序，促進保險中介市場長期穩健發展，同時要求各銀保監局將通知轉發至轄區內各保險中介機構，以進一步遏制保險中介市場違法違規行為。

據了解，保險中介市場亂象整治工作主要包含三項重點任務，首先，是壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任;二是認真排查保險中介機構業務合規性;三是強化整治與保險機構合作的第三方網絡平台的保險業務。整治對象覆蓋保險公司、保險專業中介機構、保險兼業代理機構及與保險機構合作的第三方網絡平台。

分類施策，保險公司、保險中介、第三方平台各有整治重災區

從銀保監會下發的整治工作方案具體要求來看，各保險公司需切實履行中介渠道監管責任，依法合規開展經營活動，重點整治7方面。

包括是否通過虛擬中介業務、虛假列支等套取費用;是否是否銷售未經批準的非保險金融產品、存在非法集資或傳銷行為;是否唆使、誘導中介渠道業務主體欺騙、誤導投保人、被保險人或者受益人;是否利用中介渠道業務為其他機構或個人牟取不正當利益;是否通過中介渠道業務主體給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益;是否委託未取得合法資格的機構或未進行執業登記、品行不佳、不具有保險銷售所需專業知識的個人從事保險銷售活動;是否串通中介渠道業務主體挪用、截留和侵佔保險費。

除此之外，監管要求各保險中介機構加強內控管理，防範經營風險，重點整治是否通過虛構中介業務等方式協助保險公司套取費用;是否銷售未經批準的非保險金融產品;是否給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的利益;是否按規定對銷售人員進行執業登記;銀行類保險兼業代理機構是否存在將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品混淆，套用“本金”“利息”“存入”等概念，將保險產品收益與銀行存款收益、國債收益等片面類比，變相誇大保險合同收益、承諾固定分紅收益等誤導行為;保險兼業代理機構是否向保險公司或者其工作人員收取或索要合作協議約定外的利益。

此外，銀保監會指出，各保險機構(保險公司、保險中介機構)應按照《互聯網保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)等規定開展互聯網保險業務，規範與第三方網絡平台業務合作，禁止第三方平台非法從事保險中介業務。

整治重點包括，保險機構合作的第三方網絡平台及其從業人員的經營活動是否僅限於保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務，是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業務環節。

其次，保險機構是否與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯網金融的第三方網絡平台存在合作，是否按規定履行對合作第三方平台監督管理主體責任，與保險機構合作的第三方網絡平台是否符合《暫行辦法》有關規定。

保險機構合作的第三方網絡平台的客戶投保界面是否由保險機構所有並承擔合規責任，第三方平台是否存在代收保險費和轉支付現象;是否在顯著位置披露合作保險機構信息、在顯著位置披露第三方網絡平台在中國保險行業協會信息披露平台的披露信息，並提示保險業務由保險機構提供;是否限制保險機構如實、完整、及時地獲取客戶相關信息。

持續監管高壓態勢，中介市場重點問題及薄弱環節邊查邊改

根據工作安排，2019年4-6月，各銀保監局組織轄內各保險機構(保險公司、保險中介機構)開展自查整改，於6月30日前完成自查整改工作並書面報告轄區銀保監局。

2019年7月-11月，各銀保監局在自查整改基礎上開展監管抽查。2019年11月30日前，

各銀保監局向銀保監會中介部報送保險中介市場亂象整治工作報告。

銀保監會強調，各銀保監局需將亂象整治作為規範保險中介市場秩序、防範化解市場風險的重要抓手，與日常監管相結合，常抓不懈。切實加強組織領導，整合監管力量，確保亂象整治工作取得實效。

其次，鼓勵自糾，立查立改。強化保險機構的主體責任，各保險機構確定亂象整治工作的牽頭負責人，確保措施到位，責任到人。自查中對重點問題和薄弱環節邊查邊改，一旦發現制度不健全、管理不到位、操作不合規、風險隱患較大的情況，應立即整改，果斷處理。

三是分類處置，壓實責任。銀保監會指出，各銀保監局要始終保持監管高壓態勢，依法嚴肅查處各類違法違規問題。對保險機構在自查中存在瞞報漏報行為或整改不到位的，要依法從嚴從重處罰，並依法追究高級管理人員及相關人員責任。

最後，有序推動，及時匯總。各銀保監局要有序推動整治工作，合理安排工作進度。機構自查階段要做好轄區各保險機構自查整改情況的督導核查工作，監管抽查階段要做好現場檢查實施及後續處罰工作。對保險中介市場存在的典型問題和突出風險，要及時上報，深入剖析，注重從機制上查找問題產生的原因，提出解決問題和化解風險的根本措施。

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2019年4月2日，央行發布2018年農村地區支付業務發展總體情況，其中移動支付業務繼續高速發展，並成為網絡支付的絕對主導方式。2018年，非銀行支付機構為農村地區提供網絡支付業務共計2898.02億筆、金額76.99萬億元；分別增長104.4%、71.11%。其中，互聯網支付149.18億筆、金額2.57萬億元，分別增長21.56%、22.57%；移動支付2748.83億筆、金額74.42萬億元，分別增長112.25%、73.48%，佔網絡支付份額分別為94.85%、96.66%。

附全文：

一、農村地區基本情況

截至2018年末，農村地區擁有縣級行政區2244個，鄉級行政區3.20萬個，村級行政區53.14萬個，農村地區人口數量9.68億人。

截至2018年末，農村地區銀行網點數量12.66萬個；每萬人擁有的銀行網點數量為1.31個，縣均銀行網點56.41個，鄉均銀行網點3.95個，村均銀行網點0.24個。

二、結算賬戶和非現金支付方式情況

（一）銀行機構。

1.銀行結算賬戶開戶總體數量持續穩步增長，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶增長迅速。截至2018年末,農村地區累計開立單位銀行結算賬戶2174.83萬戶，增長（同比，下同）10.59%。農村地區各類個人銀行結算賬戶43.05億戶（Ⅰ類戶41.22億戶），增長8.55%，人均4.44戶。Ⅱ類戶達1.69億戶，增長49.36%。Ⅲ類賬戶達1329.28萬戶，增長37.37%。

2.銀行卡數量仍舊保持增長。截至2018年末，農村地區銀行卡發行量32.08億張。人均持卡量為3.31張。其中，借記卡29.91億張，增長11.13%；信用卡2.02億張，增長15.60%；借貸合一卡1434.35萬張。

3.手機銀行支付增速放緩，網銀支付基本持平、電話銀行支付業務繼續萎縮。截至2018年末，手機銀行開通數累計6.70億戶，增長29.64%；發生手機銀行支付業務筆數93.87億筆、金額52.21萬億元，分別增長3.04%、34.26%。農村地區網上銀行開通數累計6.12億戶，增長15.29%；2018年發生網銀支付業務筆數102.08億筆，小幅增長，金額147.46萬億元，小幅下降。電話銀行開通數累計2.08億戶，增長9.57%；發生電話銀行支付業務筆數8081.11萬筆、金額925.19億元，分別下降17.44%、23.83%。

4.銀行機構支持農村电子商務發展情況。2018年，銀行業金融機構為農村地區电子商務共提供收款服務4.95億筆、金額5783.43億元，分別增長7.68%、4.34%。

（二）非銀行支付機構。

1.移動支付業務繼續高速發展，並成為網絡支付的絕對主導方式。2018年，非銀行支付機構為農村地區提供網絡支付業務共計2898.02億筆、金額76.99萬億元；分別增長104.4%、71.11%。其中，互聯網支付149.18億筆、金額2.57萬億元，分別增長21.56%、22.57%；移動支付2748.83億筆、金額74.42萬億元，分別增長112.25%、73.48%，佔網絡支付份額分別為94.85%、96.66%。

2.支持農村地區電商發展情況。2018年，非銀行支付機構為農村地區網絡商戶提供收款5.32億筆、金額2626.31億元。分別增長92.53%、46.58%。

三、支付清算系統覆蓋情況

（一）人民銀行支付系統覆蓋情況。

截至2018年末，農村地區接入人民銀行大小額支付系統的銀行網點9.58萬個，代理銀行網點2.71萬個，合計12.29萬個，覆蓋比率為97.05%，覆蓋率較上年提升0.26個百分點。

（二）農信銀支付清算系統業務保持高速增長。截至2018年末，以參與者身份接入農信銀支付清算系統的銀行網點44758個，基本覆蓋農信社等合作金融機構營業網點。2018年，農信銀支付清算系統辦理支付清算業務84.51億筆、金額8.45萬億元，分別增長152.34%、26.58%，繼續保持高速增長。

四、銀行卡受理市場建設情況

（一）農村特約商戶總量持續增長。截至2018年末，農村地區特約商戶554.02萬戶，增長5.26%。

（二）ATM數量增長乏力，交易筆數、金額均呈現小幅負增長。截至2018年末，農村地區ATM 38.04萬台，增長0.82%，萬人擁有數量3.93台；當年發生交易124.06億筆、交易金額21.96萬億元，分別下降7.98%、4.73%；人均辦理12.81筆/年。

（三）POS機數量、交易筆數基本持平，交易金額有所下降。截至2018年末，農村地區POS機715.62萬台，增長0.58%，每萬人擁有73.90台。當年發生交易25.14億筆，微增2.29%，金額6.79萬億元，下降7.76%；人均辦理2.60筆/年。

（四）自助服務終端等創新型機具數量、業務量與上年基本持平。截至2018年末，農村地區除ATM、POS機之外的其他自助服務終端（如多媒體終端等）18.04萬台，微降1.06%；當年發生交易5.06億筆、金額2.23萬億元，與上年基本持平；每萬人擁有數量1.86台，人均辦理0.52筆/年。

五、助農取款服務發展情況

（一）助農取款服務行政村全覆蓋繼續保持穩定，結構不斷優化，總體業務量與上年基本持平。截至2018年末，農村地區擁有助農取款服務點86.49萬個（其中，加載電商功能的20.61萬個），覆蓋村級行政區52.2萬個，村級行政區覆蓋率達98.23%，村均擁有量為1.63個。2018年，農村地區助農取款服務點共辦理支付業務（包括取款、匯款、代理繳費，下同）合計4.63億筆、金額3618.69億元，與上年基本持平。

（二）取款業務出現增長，取款筆數占服務點支付業務總量繼續保持一半左右。2018年，農村地區助農取款服務點辦理取款業務2.49億筆、金額為1288.18億元，分別增長10.5%、11.12%；取款業務筆數佔全部支付業務筆數約一半；全年共辦理查詢2.10億筆。查詢與取款業務比約為5:6，查詢業務頻繁。

（三）匯款業務量與上年基本持平，代理繳費業務筆數、金額均呈現負增長。2018年，農村地區取款服務點辦理匯款（含現金匯款和轉賬匯款）業務達1.29億筆，小幅增長4.3%，金額為2215.08億元，下降6.31%；代理繳費業務8528.95萬筆、金額達115.43億元，分別下降16.29%、10.13%。

（四）各類支付業務筆均金額。2018年，農村地區服務點支付業務筆均金額781.78元；其中，匯款、取款、代理繳費的筆均金額依次為1716.08元、518.36元、135.34元。

（五）單點、人均各類業務筆數均與上年變化不大。2018年，農村地區單個服務點平均辦理支付業務1.47筆/天；其中，分別辦理取款、匯款、代理繳費0.79、0.41、0.27筆/天。服務點人均辦理支付業務0.48筆/年；其中，人均分別辦理取款、匯款、代理繳費0.26、0.13、0.09筆/年。

六、非現金支付代理髮放情況

2018年，銀行機構和非銀行支付機構以非現金支付方式（包括存摺、銀行卡）代理“城鄉居民養老保險（包含：新型農村養老保險和城鎮居民社會養老保險）”、“新農合”以及各類財政涉農補貼資金髮放合計21.25億筆、金額8308.69億元，與上年基本持平。其中，代理髮放“城鄉居民養老保險”14.14億筆、金額4475.57億元。代理髮放“新農合”1.33億筆、金額630.62億元。代理髮放各類財政涉農補貼5.77億筆、金額3202.49億元。

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如果評比近幾年最暴利的行業，現金貸一定榜上有命。尤其是現金貸中的“戰鬥機”——“超利貸”。

以“714高炮”為典型代表的“超利貸”，以放貸者的暴利，借貸者的血淚聞名一時。隨着央視315晚會對“超利貸”種種嗜血的清形曝光后，一種新型的，比“714高炮”更加暴利、更加嗜血的“超利貸”——“55超級高炮”，據網上傳言，已經橫空出世。

這種“55超級高炮”，借1000元，到手只有500元，5天後卻要還1200元，年化利率甚至可以超過5000%。更狠的“砍頭息”，更短的“還款周期”，更令借款人絕望的債務壓力。為了更好地進行風控，有的平台還要求借款人在申請貸款時帶上更多可控制的信息資料，比如要求借款人上傳手機序列號截圖等信息，一旦逾期不還，手機就會被遠程鎖定。

在“超利貸”令無數借款人因面對一眼望不到頭的債務而“瘋”了之後，它自己也“瘋”了。

“超利貸”打擊進行中

2019年央視315晚會，對“714高炮”一類的高息現金貸亂象進行了曝光，直指其“要錢更要命”。晚會過後，“超利貸”及其衍生出的暴力催收、爆通訊錄、套路貸等問題不斷地被媒體深剖。

另外，在晚會上被點名的App及相關企業，紛紛發布聲明，或表示不知情，或表示嚴格核查、或撇清關係。但在晚會中涉及到的公司，被央視放大之後，不管怎麼辯解，似乎都已經於事無補。指責如潮水般湧來。

除了聲譽的下降以及輿論的譴責之外，各地監管部門也在積極行動。

3月16日，針對“714高炮”等高息現金貸產業及其背後的亂象，北京市互聯網金融行業協會發表公告稱：“北京市互聯網金融行業協會高度重視，已經緊急成立專項處置小組，協調律師、專家等行業人士，立刻進行一輪全市範圍內的摸排檢查行動。”此外，廈門、天津等地的互金協會也相繼發表了類似的公告。

同時，公安部門也在緊鑼密鼓地出擊相關違法犯罪行為。

據安徽當地媒體報道，合肥轄區經偵大隊已介入調查，央視點名的安徽紫蘭科技有限公司相關負責人，包括曝光的“石經理”已被帶走調查。

近日，上海奉賢警方在江西警方的協助下，又成功抓獲賴某等9名涉嫌發放“714高炮”高息現金貸的嫌疑人。此案件涉及金額近百萬元，受害人更是遍布全國各地。

對於這些借了“超利貸”的絕大多數人群來說，想要以正常還款的方式上岸，幾無可能。但如果不還，又面臨着被爆通訊錄，甚至是壘高債務之後暴力催收的威脅。如果是女孩子，還面臨着被PS裸照等種種摧毀自尊的“酷刑”。巨大壓力之下，已經有媒體報道過多次借款人輕生的案例。

央視315晚會的曝光，揭開了“超利貸”這口惡臭大缸的蓋子，大力度的打擊迅速跟進。整個行業如同APEC會議期間的北京天空，很快乾凈了不少。

“超利貸”的進化傳說

在央視315晚會播出的採訪視頻中，可以看到許多“亂象”的製造者都有一個共識，就看今年央視315會不會曝光。如果不曝光，還準備繼續干一年。但遺憾的是，曝光了。

“貸上錢沒有App了。”

“沒平台找我。不知道去哪裡找了，都下架了。”

往日里熱鬧非凡的擼高炮微信群里，也開始變得蕭條。遇到App下架的情況越來越多，連這些“以貸為生”的人都深感“714高炮”不好擼了。央視315晚會的曝光，以狂風掃落恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘之勢席捲了這個灰色行業，短短几天內，可以放款的高炮口子數量經歷了斷崖式下跌。

網上傳言，央視315晚會之後，“714高炮”已經火速進化成了“55超級高炮”。流傳較廣的說法來源於知乎大V“半佛仙人”在微博上的一篇推文，引發了眾多自媒體的轉發。

據“半佛仙人”所講，“55超級高炮”的在玩的套路，是用一套App系統作幾十個不同名目的“外殼”。超高的利率，超短的還款期限之下，借了“55超級高炮”的人幾乎沒有可能還上。這時候，放貸者就會引導借款人在自己旗下這幾十個高炮口子之間多頭借貸，借新還舊，在極短的時間內將債務迅速壘高。用1000元左右的本金，幾個月後，將借款人的債務壘高到幾萬甚至十幾萬元。隨後，放貸者將債權賣給線下催收公司，從法律上撇清自己的關係，完成低風險套現。

“55超級高炮”在央視315晚會後短短几天的時間內，風頭迅速蓋過原本的“714高炮”。由於監管層面的大力整頓，許多“714高炮”平台火速下架，擼口子的人群現金斷流，開始將目光瞄向最近瘋傳的“55超級高炮”。不過，“55超級高炮”雖然名聲大噪，但真正見識過的人甚少。行業人士推測，可能跟行業形勢有關，現在“714高炮”都不敢露頭，“55超級高炮”當然更要隱藏起來，即使存在，也只在暗中進行，見不得光。

禁之可絕否？

監管打擊的力度確實夠大，一大批的“超利貸”平台，到現在已經難覓蹤跡。就連專門為“超利貸”做導流服務的貸款超市，也死了一大批。但若說形形色色的“超利貸”，是否會因此而煙消雲散？答案很可能是否定的。

儘管有各地互金協會以及中國互金協會發出了排查整改高息現金貸的通知，儘管有各地公安機關馬不停蹄地抓捕各種各樣的“套路貸”團伙，但“超利貸”的運營者，本來就不是正規的公司，可以有N個馬甲，一個App放夠一定數量的款后，迅速換另一個App，俗稱“放水”，“量滿下架”。在央視315晚會的曝光中也可以看出，放貸的平台根本不會透露自己公司的所在，一切都在暗中進行，都藏了起來。隱蔽性很強。

更重要的是“超利貸”的暴利誘人，年化利率普遍達到百分之幾百甚至1000%以上。馬克思曾經說過，如果有300%的利潤，資本就敢於踐踏人間一切的法律。“714高炮”超高的利率，顯然已經足以吸引一些人鋌而走險。進化版的“55超級高炮”，年化利率甚至超過5000%！這麼高的利率，不受法律的保護，沒幾個人會心甘情願地把自己的辛苦錢白白送上。但對於放貸的組織來說，卻是難得一遇的“機會”。

“完全消失的可能性很小。畢竟這是一個利潤率非常高的行業，只要行業有利潤，市場有對應的需求，就一定會有人願意去做這樣的事情，哪怕這意味着他們要冒很大的風險。”易觀分析師張凱如此向獨角金融（微信公號：uni-fin）分析。

超高的利潤，伴隨着的一定是超高的風險。為了能在把錢放出去后還能收回來，“714高炮”平台通過爆通訊錄、P圖甚至是暴力催收等一些非常沒有底線的催收方式來保障回款，遊走在法律的灰色地帶。

“從行業角度看，這種對於互聯網金融應用的扭曲，造成了無論是公安機關還是金融監管機構對於互金的負面看法，不利於行業健康發展的良好政策環境形成，對於國內的数字普惠金融創新構成威脅。” 中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文如此表示。

怎樣才能讓這些高炮平台失去生存的土壤？完全根除或許很難，但仍然有一些可以採取的措施。對此，張凱從監管、行業以及個人方面提出了一些建議：

首先，監管層面還是要進一步加大對於違法違規產品的打擊力度，嚴格處罰違法違規行為；

其次，行業層面則需要網貸超市和其他的一些導流平台自己主動停止對這種產品的推廣；

最後，從個人的角度看，當普通群眾在有對應的借款需求，需要通過網絡渠道借款的時候，借款人也需要仔細辨別對應的網貸產品，清晰地了解產品的利息率。同時及時還款，盡可能避免逾期之後的高額費用。

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微信支付服務商平台發布《關於2019年微信支付合作夥伴行業獎勵政策的調整通知 》。

通知稱，將從2019年4月1日起，2019年微信支付合作夥伴行業獎勵政策中，對於教育行業和零售行業的獎勵政策進行調整。

據了解，微信支付是在2014年下半年開始着手建立服務商體系，在2016年正式推出“星火計劃”對服務商進行扶持，並且對於服務商扶持力度也是逐年遞增。據2018年3月19日舉辦的微信支付合作夥伴大會上公布的數據來看，微信支付生態中的服務商已經覆蓋全球300餘個城市，服務數百萬家線下門店。

在2019年微信支付合作夥伴大會上，微信支付團隊表示，將在2019年針對更多行業進行規劃和推廣，向服務商全面開放能力，並提出經營服務商的概念，使服務商從“支付服務”向“經營服務”進行轉變。

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4月2日消息，國家企業信用信息公示系統显示，美團旗下的持牌支付機構北京錢袋寶支付技術有限公司被北京市工商行政管理局海淀分局列入經營異常名錄。錢袋寶本次被列入經營異常名錄的時間為2019年3月28日，被列入原因是“通過登記的住所或者經營場所無法聯繫”，目前仍未被移出。

新浪財經就此事致電錢袋寶客服人員，客服人員表示無法解釋，將向公司有關部門反應后回饋。截至目前，錢袋寶尚未就此事作出正式回復。

官網資料显示，錢袋寶是美團點評全資控股的第三方支付公司，錢袋寶於2011年獲得人民銀行頒發的《支付業務許可證》，為首批27家支付機構之一。錢袋寶支付牌照許可業務類型覆蓋互聯網支付、移動電話支付和全國銀行卡收單。目前已經完成首次續展，有效期至2021年5月2日。

據新浪財經了解，“被列入經營異常名錄”的企業將面臨政府部門聯合懲戒、日常經營活動受限、企業負責人任職受限等風險。今後在政府採購、工程招投標、國有土地出讓、授予榮譽稱號等工作中，對被列入經營異常名錄的企業予以限制或禁入。在銀行開戶、貸款等方面也將受到銀行等機構的拒絕及受到信用約束機制的影響。

此外，“被列入經營異常名錄”后就會向社會公示，接受社會監督。即使申請移出了經營異常名錄，痕迹或將伴隨“終生”。

“千金”牌照成雞肋？

說起美團與錢袋寶的緣分，始與前者涉足金融領域后。

2015年，美團高調入局互聯網金融，正式成立了美團金融，美團掌門人王興更是喊出了“打造千億資產規模金融事業”的豪言壯語。然而理想很豐滿，現實很骨感。美團想要在金融領域大展拳腳，卻因為沒有各種金融牌照資質，處處受到掣肘，這其中又以支付牌照的影響最大。

作為積累數據的重要入口，支付環節對於互聯網公司開拓金融業務的重要意義不言而喻。但在2015年，央行正全面收緊支付牌照發放，自主申請牌照的可能性微乎其微。換言之，想要拿下支付牌照，只能靠收購。

此後，美團也曾嘗試以打擦邊球的方式，在沒有牌照的情況下上線支付業務，但隨即遭到了監管的嚴厲問詢和處罰。就是在這個當口，另一位主人公“錢袋寶”翩翩而至，充當了美團金融的“救火隊長”。彼時錢袋寶的實控人孫江濤是王興在亞傑商會的老同學，他將錢袋寶打包出售給了美團。據傳言稱，美團支付了13億人民幣的成本，是其當年總營收的十分之一。

然而，斥巨資獲取的支付牌照，其價值正逐漸貶值。據美團上市前披露的招股書，其支付牌照的價值從3.79億元減少至3.45億元。同時，收購了錢袋寶后，美團依舊遭到了監管方的多次處罰。

2017年8月，北京裕仁律師事務所的實名舉報美團，原因為涉嫌非法經營， 違反《非金融機構支付服務管理辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等。同年11月，中國支付清算協會確認該舉報屬實，美團支付業務不符合《銀行卡收單業務管理辦法》的相關規定，責令其整改。

2019年1月10日，中國人民銀行西寧中心支行公布行政處罰信息公示表显示，錢袋寶違反銀行卡收單業務相關制度規定。中國人民銀行西寧中心支行對北京錢袋寶西寧分公司處罰款10萬元。

既已持證，為何還依舊違規？北京某律師事務所律師對此表示，美團點評雖然收購了錢袋寶獲取了支付牌照，但在實際的收單業務環節，可能仍舊存在着大量“二清行為”；即不通過錢袋寶渠道進行收單，而是採用其他旗下無資質的公司，如“三快在線”等進行收單業務，這違反了央行的相關規定。

花了天價買下牌照，美團為何還要冒着違規經營的風險進行二次清算呢？職業打假人王海此次曾分析認為，美團棄旗下擁有支付牌照的錢袋寶不用，轉而通過無相關資質的“三快在線”進行收單，意圖在於逃避監管，以便於挪用資金或賺取利差。

總而言之，美團昔日高價收購的支付牌照，或許正逐漸變得“食之無味”。

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過去一年，從「開放銀行」被頻頻提上銀行話題討論的日程，到浦發的API無界銀行、招行的輕型銀行等加速轉型；從各銀行紛紛加大金融科技的資金投入，到國內第一家銀行系金融科技公司——建信金科的成立，商業銀行加速金融科技變革、推動数字化轉型的力度空前。

但是，如果衡量要一家銀行到底對金融科技投入了多少？金融科技在其發展過程中佔據多重要的位置？財報中的數據可能是一個最標準化的考量維度。

這幾天，馨金融整理了六大行（中、農、公、建、交，還有最新躋身大行之列的郵儲銀行）以及幾家股份制銀行代表（平安、招行、浦發、中信），共10家銀行的財報，檢索和整理了關鍵詞之後，希望能從一個更直觀的視角來看這些銀行在金融科技方面的投入和進展。

整理之後，有幾個非常直觀的感受：

✔前述所有銀行在財報中都頻繁提及了「金融科技」、「数字化」、「人工智能」、「大數據」等關鍵詞，「金融科技」一詞在10家銀行財報中被累計提及近200次，足見其受重視的程度。

✔除了過去常被提及的人工智能和大數據之外，另外一個顯現出的趨勢是，一些新興的技術和概念逐漸被銀行接受並擴大應用，最為典型的是區塊鏈。儘管各家銀行對於區塊鏈應用的領域和進度不一，但多家銀行都披露了相關案例。

✔金融科技與商業銀行既有業務、場景的融合不斷深化，在其轉型過程中扮演着越來越重要的角色。不止一家銀行在財報中提及，商業銀行的商業模式正面臨顛覆式的改變，而金融科技可能是開啟未來的關鍵「鑰匙」。

1. 財報里的高頻詞

我們可以先來看幾個統計数字。

在六家大型商業銀行中，「金融科技」這一關鍵詞在財報中累計出現了100次，其中建設銀行的露出數量最多，達到44次；而一直給外界以保守形象的農行，也在財報里提及了20次。

作為近幾年在金融科技化方面發力最猛的大行，建行董事長田國立在財報中提到，2018年啟動的金融科技戰略，包括金融科技“TOP+” 戰略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事業群，將用新的技術能力為銀行業務賦能，實現集團整體的信息科技能力躍升。

換言之，金融科技不僅成為建行整體戰略布局中的關鍵一環，而且正在成為支撐多項業務快速發展的核心驅動力之一。

再來看四家股份制銀行，招商銀行毫無疑問是在財報中對「金融科技」最不吝筆墨的一家，其對於金融科技的重視程度不僅是上升到銀行戰略層面，還涉及了不少對銀行未來商業模式的探索，我們在後面會再詳細討論。

而如果從整體來看這10家銀行關鍵詞的分佈，我們還會發現一些更有意思的細節。

一方面，銀行對於「數據」的關注越來越突出，無論是大型商業銀行還是股份制銀行，「大數據」都是僅次於金融科技被提及最多的關鍵詞之一，緊隨其後的則是「数字化」，這透露了銀行眼下最為迫切想要解決的問題。

從過去幾年新金融行業的發展來看，數據是互聯網巨頭優化金融服務的關鍵。銀行雖然此前也掌握了大量數據，但是無法有效地調取和使用，所以「数字化」便成為了未來銀行轉型的一個關鍵。

另一方面，這幾家銀行對於人工智能的熱情並沒有往年那麼高，甚至不及「區塊鏈」。可能有一部分原因在於人工智能在金融領域的應用進入了平台期，尚未有新的突破和創新。而區塊鏈正好處於從理論探索到落地應用階段。

從財報來看，包括工行、招行、中行、交行等在內的多家平台都在過去一年裡上線或參與了基於區塊鏈技術的業務平台。例如，工行利用區塊鏈技術打造核心企業信用誇層級流轉工具「工銀e信」、交行搭建的基於區塊鏈技術的資產交易平台等。

2. 第二增長曲線

儘管從財報來看，相較於其它產業，商業銀行依然有着亮眼的利潤收入（僅六大商業銀行2018年凈利潤就已破萬億），但行業正面臨着成長危機也是不爭的事實。

在之前的文章《用第一性原理重新思考銀行》已經提到了一部分原因，隨着科技發展，很多行業的發展都是非線性的，而是顛覆式的，就像諾基亞，擊敗他的不是小修小補，而是一種全新定義行業的方式。這也是不少銀行從業者焦慮的根源，「大家看到改變正在發生」。

不久前麥肯錫發布的金融行業白皮書显示，2013年之後，中國銀行業的經營環境日益嚴峻，銀行業各項核心指標顯著下滑。其中，ROE下滑了超過9個百分點，精細差下降了0.39個百分點，凈利潤增速下滑至高峰時的三分之一，唯一上升的只有不良貸款率。

除了業務發展持續承壓之外，銀行業表現出的另一個趨勢是分化加劇。

A股上市的30家銀行中，市凈率表現最好的銀行和最差銀行之間的差距,從2014年的1.5 倍,擴大到了2018 年的2.3 倍，在優質藍籌股和白馬股表現強勢的2017年，表現最好的銀行的市凈率是表現最差銀行的三倍還多。

而在這種行業分化中表現最為突出、成長最快的銀行，恰恰是對金融科技投入最大、轉型最徹底的那幾家。

這可能才是日進斗金的傳統銀行們加快突進金融科技發展的動因，傳統的商業模式正在逐漸被市場淘汰，市場分化持續，轉型勢在必行，越早地開始「顛覆」自己，也就意味着越早地拿到邁入下一階段的「入場券」。

很多銀行也在財報中提到了這一點。招行行長田惠宇在財報中提到，「一個数字化、智能化、開放性的銀行 3.0 時代正在到來，它將徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線 。」

而建行則在財報中表示，要全力開啟「第二發展曲線」：

伴隨着互聯網、區塊鏈、人工智能、5G 技術等在金融領域的運用，我們看 到銀行向数字化、網絡化、智能化轉型已是不得不然的選擇。我們已經先行一步，當務之急要繼續培育形成數據的整理能力、數據的洞察能力、社會資源的金融化整合能力和社會 問題的金融化解決能力，全力開啟“第二發展曲線” 。

對於第二增長曲線，麥肯錫也在其報告中有類似的解讀：如果行業大勢的整體增長是β增長的話，那麼金融科技等因素引領下的銀行可以實現超越β的高質量α增長。

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4月2日下午，東莞市公安局發布情況通報稱，東莞團貸網互聯網科技服務有限公司（簡稱“團貨網＂）涉嫌非法吸收公眾存款案件正在加緊偵辦中。

為加強追贓挽損，並便於借款人及時還款，東莞市“團貨網＂非法集資風險化解處置指揮部積極協調廈門銀行，開通了“團貸網”借款人統一還款賬戶（開戶名：東莞團貸網互聯網科技服務有限公司，賬號83300120420002948，開戶銀行廈門銀行總行營業部）。

借款人請通過本人在＂團貨網”平台註冊時綁定的銀行卡，轉賬（網銀、手機銀行或銀行櫃檯，暫不支持第三方支付如微信、支付寶等）至上述賬戶。如無法使用本人綁定銀行卡的，可以使用本人其他銀行卡按照上述方式轉賬還款，並務必註明身份證號碼和姓名。

東莞市公安局敦促借款人提前或按時還款，逾期未還款的，有關部門將依法追繳，嚴厲懲戒，並將其列入失信人員名單，個人信息納入“徵信系統”和”信用中國”，個人信用將受到影響。

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4月3日消息，曾幾何時，區塊鏈作為一種“高大上”的概念為常人所不及，而如今在資本的推動下，這一概念正在加速應用普及。

據《電商報》了解，國家網信辦日前公布了首批區塊鏈信息服務名稱及備案編號。從數量上看，涉及的區塊鏈項目達到197個，規模可觀；從涉及的對象來看，除了BATJ四大互聯網巨頭外，更有多達41家A股上市公司，參與研發區塊鏈的隊伍可謂陣容龐大。

此次備案名單的發布，意味着區塊鏈項目得到了國家層面的重視。有業內人士指出，在此之前，國內有關區塊鏈的應用研發並沒有統一的標準規範，而在獲得網信辦的備案編號之後，企業開展相關研發工作相當於有了一個“名份”，後續在產品的落地推廣上也變得名正言順。

應該說，在過去的這段時間，受虛擬貨幣眾多負面消息的影響，區塊鏈技術在社會公眾心目當中的形象有所下降，但仍有一些企業在積極探索該技術更為廣闊的應用前景，並推出了一系列具有實際應用價值的區塊鏈產品。

在業內人士看來，區塊鏈技術具有天生的金融屬性，其公開透明、不可篡改、全球聯通等特徵可用於用戶身份認證，交易溯源，從而簡化中間流程，降低交易成本。

例如，上月中旬，騰訊方面宣布，全國首張軌道交通區塊鏈电子發票在深圳地鐵福田站開出，這意味着區塊鏈技術在傳統發票領域得到成功應用。區塊鏈电子發票功能的上線將極大提高開票效率，同時可為深圳地鐵每年節省大約40萬發票印製成本。

去年6月，螞蟻金服旗下的支付寶便將區塊鏈技術應用於跨境匯款領域，大筆資金可實現即時到帳，整個流程安全高效，這項業務率先在香港上線應用，幫助當地的菲律賓勞工免費寄錢回家。

區塊鏈技術在眾多領域遍地開花，上述案例稱得上區塊鏈技術在現實場景中的積極應用。新技術創造經濟效益，造福社會固然可喜，但需要指出的是，在如今區塊鏈概念大行其道的情況下，有個別上市公司推出一些偽區塊鏈項目，只開花卻不結果，區塊鏈研發只是一個噱頭，是其炒作股價的手段。

在股市觀察人士眼中，上市公司“沾鏈就漲”可謂一個顛撲不破的真理。本周一，恰逢首批區塊鏈備案名單發布后第一個工作日，與區塊鏈有關的概念股全線飄紅，80隻個股中78家上漲，更有易見股份、安妮股份、晨鑫科技等28隻股票集體漲停。

針對個別上市公司假借區塊鏈之名進行炒作的現象，有關監管部門愈發予以重視。據《電商報》了解，自去年年初開始，滬深兩地交易所便針對上市公司涉及的區塊鏈項目下發問詢函，要求其明確說明相關項目的應用場景、盈利模式以及業務進展等。

而從後續上市公司的回復來看，大多數公司表示相關業務處於“探索”或“研究”階段，沒有實際應用成果，而且均表示區塊鏈業務不具有對業績產生實質影響的能力。

值得一提的是，去年年末，《證券日報》就此事展開“回頭看”，結果發現此前23家被問詢的上市公司中依舊還有13家無區塊鏈落地成果，直指這些公司存在炒作區塊鏈概念，推高股價的嫌疑。

區塊鏈技術自問世之日起，便伴隨着無休無止的炒作，當初這一技術的首次開花，結出了虛擬幣這顆惡果，從目前的情況來看，這一概念大有重新盛行的氣象，資本炒作的可能性尚存，區塊鏈技術只開花不結果的現象需提前預防。

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區塊鏈概念的火爆情景又在A股上演。3月30日，區塊鏈迎來利好消息，使得原本在眾多熱門概念股中不被關注的區塊鏈再度受到市場熱捧。而值得注意的是，這忙壞了各大券商研究員，他們紛紛推出關於區塊鏈的電話會議。另外，在私募圈的路演也是場場爆滿。

受此影響，4月的首個交易日，28隻區塊鏈概念股漲停，4月2日區塊鏈概念持續火爆，不斷有新的個股被挖掘出來。

●區塊鏈概念股掀漲停潮

3月30日，國家互聯網信息辦公室發布第一批共197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號，包括百度、金山、騰訊、京東、螞蟻金服等企業旗下區塊鏈產品均在列。值得注意的是，這一消息徹底激活了市場熱情。4月1日，A股市場區塊鏈概念股掀漲停潮，易見股份等股票漲停，區塊鏈一時間市場人氣直線上升，“沾鏈就漲”之風又一次在A股颳起。

東方財富Choice數據統計，截至4月1日上午收盤，包括晨鑫科技、華軟科技、易見股份等18家上市公司集體漲停。而截至當日下午收盤時，漲停股數量由18隻猛增至28隻。在漲停股中，有十餘家上市公司的產品出現在上述備案名單中，如易見股份的“易見區塊”、安妮股份的“安妮版權區塊鏈”、晨鑫科技的“競鬥雲”等。

安信計算機團隊認為，區塊鏈預熱3年，鉛華洗盡，步入正軌。國家互聯網信息辦公室公布首批197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號，標志著區塊鏈行業發展正式邁出了規範化發展的第一步。我們認為，通過監管來保護區塊鏈的合法創新，可以達到“良鏈”驅逐“劣鏈”的效果，有利於行業健康可持續發展。

●券商研究員電話會議不斷

區塊鏈利好出台之後，多家券商的研究員紛紛利用周末時間進行路演，通過電話會議等方式挖掘A股市場相關概念股。上周末，國盛證券發出了《區塊鏈第二彈—對話安妮股份，看區塊鏈版權如何落地？》的電話會議，國盛證券指出，3月30日，國家互聯網信息辦公室發布了首批區塊鏈信息服務備案清單，區塊鏈技術的規範化管理正式啟航。安妮股份的数字版權亦在首批備案之列，如何通過區塊鏈實現“創作及確權、使用即授權、發現即維權”？3月31日，他們邀請了安妮股份相關高管為投資者解答。

另外，3月31日晚8點，方正證券計算機團隊也發出了海聯金匯區塊鏈電話會議的邀請，方正證券指出，國家互聯網信息辦公室發布首批依法備案的區塊鏈項目，其中海聯金匯（原海立美達）供應鏈金融服務系統在全部197個項目排名第三，特邀請海聯金匯互聯網金融總裁、區塊鏈首席科學家為市場解讀此項區塊鏈項目的重大意義，以及其中核心技術原理及長期商業模式。

有意思的是，能進券商電話會議的大部分是白名單中的機構投資者，而在各大私募微信群，卻上演了路演的高潮，當時在區塊鏈的利好發布之後，有私募新建一個路演群，不到30分鐘，500人的微信群就已經加滿。《每日經濟新聞》記者注意到，這種情況並非個案，在3月31日，記者就曾加入了3個私募區塊鏈路演群，有的群是邀請券商研究員進行路演，還有的直接新建區塊鏈投資群，主要討論區塊鏈的投資機會，其他免談。

值得注意的是，有的私募提出了自己看好區塊鏈的應用，而被挖掘出來的區塊鏈個股也不斷湧出。對此有私募認為，如果說2018年初，A股市場的區塊鏈旋風是部分上市公司“蜻蜓點水”區塊鏈，那目前這波就是產業資本進入陣地戰狀態了。截至目前，細數已有近100家公司涉足區塊鏈，按涉足方向包括物聯網、金融、供應鏈、遊戲、数字版權等內容。

國泰君安證券此前的研報就指出，區塊鏈按涉足方向分為6類，包括製造、物聯網、金融、軟件、物流供應鏈、遊戲数字營銷及IP。其中製造方面主要是與生產或投資礦機相關；物聯網方面指就具體場景提供溯源應用及硬件產品；金融方面指在票據、金融IT、支付等方面提供應用；軟件方面指KYC、数字資產或相關產業的合作；物流供應鏈指原來佔據物流場景疊加區塊鏈技術；遊戲数字營銷及IP，將其歸為一類，其本質都是傳媒行業数字場景的區塊鏈化。

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4月3日消息，去年下半年以來，助貸漸成為互聯網金融轉型的重要方向。

而近日，多家上市的互聯網金融平台發布公告也显示，助貸類業務快速增長。

比如財報显示，2018年第四季度趣店助貸及其它收入為5.791億元，相比第三季度的3.38億元，環比增長71.33%。

所謂助貸業務是指助貸機構通過自有系統或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優質的客戶輸送給持牌金融機構、類金融機構，經持牌金融機構、類金融機構風控終審后，完成發放貸款的一種業務。

不過，4月2日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）發布的《關於助貸機構加強業務規範和風險防控的提示》（以下簡稱“提示”）則指出，目前，一些互聯網金融平台和助貸機構合作，推出無場景依託、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押、無發放資質的貸款類業務。

“這些業務存在過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率，侵犯公民個人隱私等情況，金融風險較大，帶來相當大的社會隱患。”《提示》指出。

實際上，這兩年來，監管也對助貸等業務做出了一些規定。

早在2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》指出，設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務；“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費；各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，應當充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。

接着2018年5月，銀保監會《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確指出，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。

而網貸之家研究院院長張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞此前在接受《華夏時報》記者採訪時表示，從目前來看，助貸行業在發展過程確實存在一些亂象和問題，如高利率、暴力催收、為金融機構承諾兜底等，並且目前助貸定位不清，與聯合放貸的區別並沒有釐清。未來助貸業務的發展風險主要是政策風險。

為此，北京互金協會亦做出如下風險提示：一、遵守國家法律法規，審慎開展助貸業務。在監管範圍內開展業務，合作持牌金融機構或者類金融機構；嚴守助貸與放貸邊界，不利用技術漏洞、業務便利，半異化為放貸資金提供方私下出資放貸，或與無放貸業務資質的機構共同出資放貸。

二、提倡規範穩健發展，回歸“助貸”本源。助貸機構若無擔保資質，與持牌金融機構或者類金融機構開展業務合作時，不應提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；不應向借款人收取息費或者變相以服務費形式收取息費。

三、尊重客戶隱私數據，健全信息安全保護。踐行“科技向善”，不違背技術倫理，不以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不非法買賣或泄露客戶信息。

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