月份: 2019 年 9 月

3月28日，2019年處置非法集資部際聯席會議(擴大會議)召開，聯席會議召集人、人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清總結2018年防範和處置非法集資工作，分析研判形勢，同時研究部署下一階段工作。

郭樹清總結了2018年處置非法集資工作取得的成效。

首先，地方主體責任逐級壓實。據介紹，各地已將處非工作納入防範化解重大風險三年攻堅戰安排。31個省(區、市)及新疆生產建設兵團均已建立省級處非工作領導小組，縱向到底、橫向到邊的工作格局基本形成。

其次是成員單位工作力度明顯加大。中央政法委進一步加大處非綜治考評力度。公安部連續兩年部署打擊非法集資犯罪專項行動。高檢院會同高法院、公安部及時研究出台辦理非法集資刑事案件的意見。互聯網金融整治、私募基金風險排查、打擊非法商業保險等工作取得積極進展。

第三項成效，是大案要案得到穩妥處置。郭樹清介紹道，“e租寶”“昆明泛亞”“錢寶系”三大案件處置工作有序推進。各地採取有力措施應對網貸平颱風險，公安機關對380餘個涉嫌非法集資犯罪的網貸平台立案偵查。

四是監測預警成效初步顯現。數據显示，已有21個省(區、市)、4個計劃單列市開發建設了大數據監測平台。各地清理涉嫌非法集資廣告信息99萬餘條，摸排風險線索1.3萬條，整改問題企業1萬餘家，立案查處1300餘家，有效控制和化解了一批風險隱患。

與此同時，2018年宣傳教育覆蓋面持續擴大。聯席會議連續6年組織開展法律政策宣傳座談會、防範非法集資宣傳月活動。各地各部門創新形式、拓寬渠道，積極開展覆蓋城鄉的宣傳活動。

“當前非法集資形勢依然嚴峻，新案高發與陳案積壓並存，區域及行業風險集中，上網跨域特點明顯，集資參與人量大面廣”，郭樹清介紹道，“從處非工作看，也還存在法律法規滯后、基層工作力量不足、外部生態亟待改善等問題。在清醒看到嚴峻形勢的同時，也要保持定力、堅定信心”。

在此前提下，郭樹清指出，2019年是打好防範化解金融風險攻堅戰承上啟下的一年，做好防範和處置非法集資工作意義重大。各地、各有關部門要堅持打防結合、標本兼治，注重關口前移、重心下沉，有力遏制增量，加快消化存量，推動處非工作由點及面、從端到鏈，實現對非法集資活動全社會、全行業、全生態鏈防控打擊，全力保障人民群眾財產安全，堅決守住不發生系統性金融風險底線，切實維護社會大局穩定。

具體來說今年的工作重點，一是要進一步完善工作機制。“年內務必實現處非領導機制省市縣三級全覆蓋;要將防範和處置非法集資工作納入領導班子和領導幹部綜合考核評價內容、年度目標績效考核內容;進一步發揮好綜治考評導向作用，科學設計考評細則，嚴把尺度標準”，郭樹清介紹道。

其次，加快推動出台《處置非法集資條例》，並認真做好《條例》修改完善工作，加快立法進程。研究非法集資入刑標準、罪名適用、追贓挽損、涉案財物處置等共性難點問題，進一步完善刑事法律規定。

針對於具體案件，郭樹清強調，要穩妥有序處置案件風險，即統籌謀划，穩妥有序打擊處置互聯網金融領域非法集資;高度關注打着“私募基金”“養老扶貧”“軍民融合”“影視文化”等幌子的非法集資活動;繼續深入推進非法集資案件處置三年攻堅，加快陳案積案消化。

同時，大力推進監測預警體系建設。加快推進全國非法金融活動風險防控平台建設，高質量完成全國非法集資監測預警體系三年規劃編製工作;持續推動舉報獎勵、風險排查和基層網格化治理，深化群防群治。

此外，要創新方式提升宣傳效果。發揮好各地、各有關部門、各行業協會、各金融機構的作用，積極構築多層次宣傳陣地;繼續加大主流媒體公益廣告投放力度，優化播出方案;加強與各類新媒體合作，有效佔領網絡宣傳空間。

最後，郭樹清強調，要積極推動全鏈條治理，“有效落實金融持牌經營、特許經營原則，把好企業准入關;加強對網絡借貸、私募基金、投資理財等重點領域監管;及時制定金融廣告監管規則，堅決查處清理涉嫌非法集資廣告資訊信息;加大金融機構資金異動監測和風險防控力度;做好處非工作與社會信用體系建設的對接，使非法集資’一處發現，處處受限’;努力增強廣大群眾的防範意識和識別能力，使“高收益意味着高風險”的理念深入人心”。

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3月28日，中國銀行保險監督管理委員會（以下簡稱“銀保監會”）發布公告表示，當日，2019年處置非法集資部際聯席會議（擴大會議）在京召開。會議指出，當前非法集資形勢依然嚴峻，將加快推動出台《處置非法集資條例》，研究非法集資入刑標準、罪名適用、追贓挽損、涉案財物處置等共性難點問題，進一步完善刑事法律規定。

會議指出，2018年互聯網金融整治、私募基金風險排查、打擊非法商業保險等工作取得積極進展。公安部連續兩年部署打擊非法集資犯罪專項行動。高檢院會同高法院、公安部及時研究出台辦理非法集資刑事案件的意見。“e租寶”“昆明泛亞”“錢寶系”三大案件處置工作有序推進。各地採取有力措施應對網貸平颱風險，公安機關對380餘個涉嫌非法集資犯罪的網貸平台立案偵查。

與此同時，非法集資監測預警成效初步顯現，已有21個省（區、市）、4個計劃單列市開發建設了大數據監測平台。各地清理涉嫌非法集資廣告信息99萬餘條，摸排風險線索1.3萬條，整改問題企業1萬餘家，立案查處1300餘家，有效控制和化解了一批風險隱患。

不過，會議同時強調，當前非法集資形勢依然嚴峻，新案高發與陳案積壓並存，區域及行業風險集中，上網跨域特點明顯，集資參與人量大面廣。從處非工作看，也還存在法律法規滯后、基層工作力量不足、外部生態亟待改善等問題。會議強調，2019年是打好防範化解金融風險攻堅戰承上啟下的一年，做好防範和處置非法集資工作意義重大。

對此，會議也對下一階段處置非法集資工作進行了部署。首先，要進一步完善工作機制，年內務必實現處非領導機制省市縣三級全覆蓋。要將防範和處置非法集資工作納入領導班子和領導幹部綜合考核評價內容、年度目標績效考核內容。進一步發揮好綜治考評導向作用，科學設計考評細則，嚴把尺度標準。

其次，要加快推動出台《處置非法集資條例》。認真做好《條例》修改完善工作，加快立法進程。研究非法集資入刑標準、罪名適用、追贓挽損、涉案財物處置等共性難點問題，進一步完善刑事法律規定。北京商報記者注意到，2017年8月，國務院發布《處置非法集資條例（徵求意見稿）》。而在今年召開的全國兩會上，全國政協委員朱山也表示，建議國家層面儘快制定出台《處置非法集資條例》，以保護社會公眾合法權益，維護經濟金融安全和社會秩序。

在處置案件風險方面，會議部署要統籌謀划，穩妥有序打擊處置互聯網金融領域非法集資。高度關注打着“私募基金”“養老扶貧”“軍民融合”“影視文化”等幌子的非法集資活動。繼續深入推進非法集資案件處置三年攻堅，加快陳案積案消化。同時，需大力推進監測預警體系建設。加快推進全國非法金融活動風險防控平台建設，高質量完成全國非法集資監測預警體系三年規劃編製工作。持續推動舉報獎勵、風險排查和基層網格化治理，深化群防群治。

此外，應積極推動全鏈條治理。有效落實金融持牌經營、特許經營原則，把好企業准入關。加強對網絡借貸、私募基金、投資理財等重點領域監管。及時制定金融廣告監管規則，堅決查處清理涉嫌非法集資廣告資訊信息。加大金融機構資金異動監測和風險防控力度。做好處非工作與社會信用體系建設的對接，使非法集資“一處發現，處處受限”。努力增強廣大群眾的防範意識和識別能力，使“高收益意味着高風險”的理念深入人心。

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3月29日消息，主題為“共同命運 共同行動 共同發展”的博鰲亞洲論壇2019年年會在中國海南博鰲舉行。

在題為“金融科技的機遇與挑戰”的電視論壇中，中國互聯網金融協會會長李東榮認為對數據最好解決兩個認知，一個是它的性質，第二個是它的使用邊界。就数字而言，他認為它具有雙重性：強烈的個人性、公共性質。

談及數據得使用邊界，他認為使用數據要保護好，一個是要有序，第二個是有限。個人隱私保護並不是完全對數據一點不能動，也不能強調拿出來公用忽略了很多個人基本需求。

他提出，實際做法要把握三點：一是金融機構或者科技公司認識數據哪些底線是不能碰的，二是法律上要有制度保障，三是手段上，要判斷用他的數據能不能駕馭得了？

關於互聯網金融的整頓問題，李東榮表示，正朝着這個目標推進。他表示，這個目標非常清晰，就是壞人堅決清除出去，好人讓他依法運行。

提及百行徵信的推進情況，李東榮表示目前所有的工作還在推進之中。

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3月29日消息，哪一款保障類產品引發討論最多，支付寶上線的相互寶若稱第二，那麼似乎沒有其他產品敢稱第一。自誕生以來，相互寶經歷了九天千萬人加入的火爆，也經歷了潮水般湧來的質疑，並最終改掉原本的“相互保”之名，轉型為互助計劃。

儘管如此，相互寶所引發的爭議也仍然沒有結束。3月26日，相互寶的首例賠審案件上線。早在誕生之初，螞蟻金服副總裁、保險事業群總裁尹銘就曾向《每日經濟新聞》記者着重強調相互寶的這一賠審團制度。“相互保（現相互寶）的機制不僅能確保用戶在患病後能賠到錢，還引導用戶關注出險人數。我們引入賠審團制度，讓這麼多保民判斷是否要賠，既然大部分人答應賠，就說明你要承擔一毛錢。”

但現實情況遠比想象中複雜。在尚未得出賠審結論之前，本次案件就已被匆匆叫停，而喊停的正是申請賠付者本人。據相互寶方面說明：“賠審過程中的部分討論，對申請人及家庭造成了困擾，尊重申請人意願，提前結束了本次的賠審申請，未得出最終賠審結論，維持調查員審核意見。”

而賠審詳情則显示，該案件共吸引逾25萬賠審員進行投票，提出觀點也多達27765條。

吸引超25萬人投票

據相互寶方面介紹，2018年10月31日加入的成員唐某，因意外跌入3米深洪澇溝中，入院診斷為雙股骨折，后陷入深度昏迷。該成員因皮肌炎長期服用激素類藥物“醋酸潑尼松片”，不符合健康要求。因此，調查員初步審核意見為不予給付10萬元互助金。而唐某妻子對調查員結論不認可，認為皮肌炎並非導致意外和昏迷的原因，連續服藥的情況也早在兩年前，並不違背健康要求，遂發起賠審。

《每日經濟新聞》記者注意到，賠審啟動后，有250852位賠審員參與投票。依據賠審團規則，只有加入相互寶滿30天，且已通過相互寶賠審員資格認證的用戶可以參與本次賠審投票。

審議觀點中，點贊最高的一條評論認為“皮肌炎與唐某此次事故後果沒有明顯的相關性，建議給予賠付幫助”，截至發稿，共獲得逾7000名賠審員點贊。

而整體來看，對於這起案件，相互寶賠審員存在較大的意見分歧。反對給付互助金的賠審員普遍認為，既然相互寶已經對加入者提出“近兩年內沒有服藥超過30天”的條款，就應該遵守。另外，唐某一方不能提供證明昏迷與既往病史無關的證據，這同樣是賠審員判定不予給付10萬元互助金的重要理由。

至於支持申請人的觀點，除認為事故與皮肌炎不存在必然聯繫以外，還多次提及要情理兼顧。“10萬元對一個普通家庭來說不是小數目，但分攤下來才幾毛錢，微不足道，希望大家換位思考”……諸如此類“獻愛心”的觀點在支持一方中也佔據大多數。

實際上，“情理兼顧，守護你我”本身就是相互寶賠審團的一句宣傳語。有不願具名的保險業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，這句話點出了相互寶是互助計劃而非保險的本質。“很明顯，二者的給付主體截然不同，互助計劃的給付主體是參與該計劃的成員，而保險的給付主體是保險公司。”該人士補充道。

申請人主動喊停

儘管賠審團的觀點五花八門，喋喋不休，評論多達27765條之多，但相互寶的首例賠審案件卻在還沒等到賠審結果之前就被叫停，而撤回賠審請求的恰恰是給付申請者本人。

相互寶方面在賠審詳情頁置頂評論稱： “賠審過程中的部分討論，對申請人及家庭造成了困擾，尊重申請人意願，提前結束了本次的賠審申請，未得出最終賠審結論，維持調查員審核意見。”

此前，螞蟻金服副總裁、保險事業群總裁尹銘在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示：“對於一款重疾險，人們一般不會關注究竟多少人出險，只要賠到錢就可以；如果不賠錢，用戶唯一的處理辦法是上訴法院。相互保（現相互寶）的機制不僅能確保用戶在患病後能賠到錢，還引導用戶關注出險人數。我們引入賠審團制度，讓這麼多保民判斷是否要賠，既然大部分人答應賠，就說明你要承擔一毛錢。”

天空雖不留痕迹，但鳥兒已經飛過。首例賠審案無疾而終，但背後卻留下許多值得留意之處。首先，根據投票結果，有42.231%的賠審員選擇支持申請人，57.769%的賠審員支持調查員，這意味着，即便沒有撤回賠審請求，但按照當時的投票情況，申請人也將無法得到10萬元互助金的給付。

《每日經濟新聞》記者注意到，有賠審員儘管向申請人投去一票，但也坦承，如果均攤費用不只幾毛錢，而是百元、千元、萬元，自己肯定不會選擇支持申請人。

另外，相互寶賠審啟動后，甚至引發了網友對“皮肌炎”的大規模討論。百度搜索指數显示，3月26日當天，皮肌炎的百度搜索指數一度衝上近5000的峰值，較前一天翻了5倍左右。

在賠審員看來，相互寶的賠審團機制還有很大的進步空間。有評論指出，調查員的材料只是簡單陳述，為訪談內容，並無證明材料，賠審員難以作出更加理性的判斷。

本次賠審案被喊停之後，相互寶方面則表示，後續會完善賠審團及相關保障機制，讓賠審團成為相互寶解決爭議的重要力量，也給到成員更好的保障。

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3月29日消息，在今日上午舉行的博鰲亞洲論壇2019年年會“金融科技的機遇與挑戰”分論壇上，中國互聯網金融協會會長李東榮在回應現場記者有關“團貸網爆雷”的問題時表示，“壞人”繼續清除出去，“好人”依法運行。

李東榮稱，“對於互聯網金融的整頓，是我們國家在幾年前確定的一個工作目標。迄今為止正朝着這個目標推進，這個目標非常清晰，就是壞人堅決清除出去，好人讓他依法運行。以前有些做的不夠好的按照我們的指導規範進行，所以這次（爆雷事件處置）在正常進行過程中，沒有什麼特別。”

據《電商報》了解，昨日午間，東莞市公安局通過“平安東莞”微信公眾號發布公告稱，團貸網涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查，同時平台實控人唐軍、張林已主動投案自首，警方已對其採取刑事強制措施。目前，案件正在依法偵辦中。

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“拍拍貸、樂信、51信用卡等上市互金平台都在大手筆加碼助貸業務。”一位國內助貸機構負責人向記者直言。

該負責人分析，由於監管部門通過“三降”等措施（降業務規模、降出借人、降貸款餘額）壓縮P2P平台從個人出借人的資金獲取量，平台轉向助貸業務獲取機構資金。

隨着加碼助貸業務的平台越來越多，新一輪機構資金爭奪戰變得不可避免。

“我接觸過一家城商行，目前已有三到四家平台正與他們商談助貸合作，合作門檻也提高了不少。”上述負責人透露。

不過，維信金科CEO廖世宏向21世紀經濟報道記者坦言，目前他尚未感到這種機構資金爭奪壓力。

“我們潛在合作金融機構所提供的資金量，可能達到實際業務量的兩倍。”廖世宏說，另外，在助貸機構增多的同時，借款人的借款記錄上傳央行徵信體系的配套操作尚未跟上，或將引發多頭借貸問題再起。

部分P2P平台轉型還有另外的算盤：即監管部門計劃試點資金類信託產品“公募”（門檻1萬元），他們打算讓出借人通過“公募信託”渠道投資P2P。

“這類操作成本較高，且信託公司會提出壞賬兜底要求。”上述國內助貸機構負責人指出。

助貸行業洗牌警示

維信金科年報显示，2018年總收入達27.37億元，同比增幅1.1%，其中在金融科技輸出方面的收入達2.7億元，同比增長221.6%，助推其去年經調整營業利潤增長至4.27億元，同比增17.2%。

廖世宏對此解釋，金融科技收入的大幅增長，主要得益於助貸業務運作模式發生新變化，從以往借壞賬兜底方式向銀行“批發”資金進行放貸，改成向銀行輸出風控模型或運營系統，收取服務費與利潤分成。先由平台對借款人進行首輪風控審核，再由銀行開展第二輪審核，最終決定是否放貸。

相關部門對壞賬兜底型助貸業務的監管趨嚴，僅允許融資擔保機構與涉足信用保證保險業務的保險公司等參與，但廖世宏認為，壞賬兜底與利潤分成兩種模式仍將並存一段時間。

廖世宏認為，兩種運作模式各有利弊。以壞賬兜底模式為例，互金平台需通過融資擔保機構或購買信用保證保險，對部分壞賬（超過雙方約定的壞賬容忍度上線的部分）給予回購或第三方買單處置，但平台可自主設定貸款利率，覆蓋這部分壞賬回購處置開支，使利潤率穩定在4個百分點左右；相比而言，利潤分成模式雖讓平台擺脫了兜底壓力，但助貸業務壞賬率一旦增高，平台分到的利潤也會隨之縮水，甚至相比兜底模式更低。

隨着涉足助貸業務的互金平台暴增，互金行業很可能再次面臨洗牌潮。

“2018年初我們遇到了經營挑戰，比如2018年一季度的逾期率一下跳漲至6.2%，主要因為部分借款人無法借新還舊。”廖世宏告訴記者，當時公司迅速收緊借款人准入門檻，逾期率在去年底回落至3.5%。

眾多助貸機構蓬勃發展的背後，其借款人記錄並未上傳至央行徵信體系，導致助貸機構面臨多頭借貸的困境。

“如果這個問題得不到解決，助貸行業可能還會因監管收縮等因素，重蹈去年初的洗牌覆轍。”廖世宏指出。

海外資本市場顧慮

值得注意的是，儘管多家上市互金平台積極加碼助貸業務，但海外資本市場對此興趣不高。

一位維信金科人士向記者直言，此前部分海外機構投資者一直將助貸模式與P2P模式混淆，實際上專註助貸業務的平台目前不存在備案壓力。

“這是我們需要向海外機構投資者澄清的重點內容之一，助貸不是P2P，整個資金端的來源是機構，不是個人。”廖世宏向記者表示。

其實眾多機構投資者對助貸業務並不陌生，美國大型P2P平台lengding club將眾多個人借款打包成不同信用評級與收益風險比的資產，出售給機構投資者，目前中國的助貸業務，在業務操作流程與其相反，即先從機構獲取資金，再放貸給借款人。海外投資機構之所以對助貸模式興趣缺缺，主要是擔心互金領域監管趨嚴，導致助貸業務發展存在較高的不確定性。

“此前相關部門出台175號文，引導P2P平台向助貸機構轉型，某種程度上肯定了助貸業務模式，也算是消除了海外投資機構的一部分顧慮。”上述助貸機構負責人直言，不過，海外投資機構不僅觀察政策走向，還比較P2P與助貸業務在財務會計準則方面的差異。

海外投資者發現，國內P2P平台可通過潛在的資金池業務“借新還舊”，既能人為降低壞賬率，還能賺取相應的手續費收入，讓財報顯得格外靚麗。但助貸業務資金端來自持牌金融機構，一則不允許資金期限錯配與短借長貸，導致資金池業務或難以為繼；二則持牌金融機構規定助貸業務利率不得超過年化36%，較平台以往的操作低了不少，因此助貸業務的業績增速不如P2P具有爆發力。

“不少海外投資機構對國內P2P平台利潤持續高速增長感到擔憂，他們認為在監管趨嚴環境下，高增長未必能持久。相比而言，相對合理的消費信貸利潤增速，反而更讓他們放心。”廖世宏指出。

廖世宏認為，助貸行業要走得更遠，首先要找准競爭對手。“真正的競爭對手，是BATJ等互聯網巨頭旗下的互金平台，因為他們可以拿到年化融資成本7%以內的機構資金。而多數助貸平台受制於資金實力、業務規模，從機構拿到資金的年化融資成本在8%-11%。這意味着助貸機構在消費金融信貸產品的風險定價環節不佔優勢。”因此引入最新科技，降低運營成本與提升風控效率，成為助貸機構能否分得一杯羹的關鍵競爭力。

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3月29日消息，近日，Visa首席執行官艾克禮在接受採訪時透露，Visa選擇以外商獨資企業的形式向央行申請境內人民幣清算業務牌照。

不同於已經已經通過央行審查的美國運通公司，後者則是採取通過設立合資公司的方式。2018年11月，央行通過了連通公司銀行卡清算機構籌備申請，連通公司是連連支付與美國運通的合資公司，各佔50%股份。

值得注意的是，本月6日，Visa的競爭對手萬事達卡也與網聯合作成立了一家名為“萬事網聯”的合資公司，註冊資本10億，萬事達持股51%，網聯持股49%。業內普遍認為萬事達卡很有可能成為繼美國運通之後第二家入局國內清算市場的境外機構。

雖然國內監管層多次強調將繼續擴大金融開放，但鑒於Visa此前與中國銀聯之間存在嫌隙，加上Visa此次動作的特立獨行，業內人士並不看好該機構能順利獲得清算牌照。

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3月29日消息，今日，東莞市公安局再次對“團貸網”涉嫌非法吸收公眾存款案偵查情況進行通報。

通報显示，東莞市公安局已於28日晚在“東莞市公安局”微信公眾號開通了報案登記平台。投資人可在手機上關注“東莞市公安局”微信公眾號后，點擊左下方“業務辦理”菜單欄，選擇“經偵業務”進行網上報案登記。

目前，東莞市政府有關部門已接管“團貸網”平台，東莞市公安局已固定“團貸網”平台电子數據等證據作為投資人報案登記的補充信息，並作為今後追回投資人損失的依據。為最大限度挽回投資人損失，目前“團貸網”平台可正常還款，但不能提現。

昨日，@平安東莞 發布通報，東莞市公安局於3月27日對東莞團貸網互聯網科技服務有限公司涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，並對投案自首的團貸網實際控制人唐某、張某採取刑事強制措施。

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3月29日消息，近日，新流財經了解到螞蟻花唄推出一項新功能——花唄分期碼，用戶只需消費滿100元即可使用花唄分期付款。

目前，該功能僅支持線下使用，用戶結賬時向花唄准入的商家出示分期碼，商家掃碼後用戶可自行選擇分期數結算，可分為3期、6期或者12期。購物當月無需還款，下月開始算作第一期。

值得一提的是，花唄分期碼的手續費率略低於花唄賬單分期的手續費率，分期碼3期、6期、12期的的費率分別為2.3%、4.5%、7.5%，而花唄賬單3期、6期、12期的的費率分別為2.5%、4.5%、8.8%。

雖然從費率來看，花唄分期碼比花唄賬單分期更加優惠，但實際上，花唄分期碼“誘惑”用戶主動選擇消費分期支付，且提前還款需要一期分期手續費（最後一期提前還款除外）的操作，從長遠來看能夠給花唄帶來更多的收益。

有業內人士認為，“100元即可分期”會促使花唄用戶下沉，增強用戶粘性。“走到這一步，花唄是為了擴大用戶量，增加使用頻率。”

下沉的這部分用戶質量可能不會很高，但花唄這樣做並不需擔心逾期或者套現問題。“這部分用戶對支付寶的依賴很強，為了小額消費使得支付寶使用受限，甚至影響芝麻信用，對用戶來說代價過高。”業內人士坦言。

據公開資料显示，螞蟻花唄2017財年不良率低於1%，四分之三的花唄用戶從未支付過1分錢手續費或利息。可以說花唄開通低門檻的分期碼具有足夠的把握。

從業者分析，目前的消費金融市場競爭格局，處於最有利地位的是商業銀行信用卡和互聯網電商旗下的消費金融平台，前者以工行、建行和招行信用卡為頭部代表，而後者則以螞蟻金服旗下借唄、花唄為頭部代表。

一直以來，線下消費場景都是被信用卡霸佔。如今，花唄開始推出分期碼，可以看出花唄向線下消費場景的進一步深挖，實際也是在與信用卡爭奪線下消費市場份額。

2017年，花唄用戶數量已經破億，而同年，累計信用卡發卡量超過一億張的國內銀行，只有工商、招商和建設銀行三家。信用卡在線下各大零售信貸場景中一家獨大的局面，未來完全有可能被打破。

對於銀行來說，當線下場景被花唄進一步擠壓，信用卡如何在維持好現有的額度高、附加福利多的優勢之外，去開拓新的優勢點、挖掘新的用戶是也是值得思考的事情。

站在阿里生態鏈上來看，花唄逐漸下沉，不僅可以實現自身的獲客增長，還可以為借唄乃至整個螞蟻金服帶來更多突破。

早期花唄推出是為了滿足阿里生態內淘寶、天貓用戶的消費需求。但上線不到四個月的時間，花唄便開始走出淘寶系，一舉接入亞馬遜、噹噹、大眾點評、唯品會等40多家電商購物平台，幾乎覆蓋到用戶日常的各個方面。

隨着花唄的極速發展，其本身已不再滿足簡單的線上支付，開始向線下擴張。目前，花唄已經支持大部分線下商家的付款，並且覆蓋購物、旅行、娛樂、醫療、住房、教育等眾多線下場景。

此前，螞蟻金服還投入15億的花唄紅包進行線下大力推廣，引發了用戶使用花唄線下付款、商家花唄收款的熱潮，由此嵌入到更細分的線下消費場景當中。

伴隨着支付寶線下支付的不斷滲透，花唄將邊界延伸至眾多線下場景。

而此次誕生的花唄分期碼，是花唄對阿里電商生態局限性的重大突破，將花唄本身乃至螞蟻金服的所有信貸業務往外部更寬闊的場景中滲透。

花唄不斷壯大，則可以促使借唄依靠花唄額度的限制順勢而入，開拓消費場景、突破電商生態壁壘，獲得更多的收益。

據新流財經此前報道，借唄當下仍面臨數據壁壘的難題，需要突破商城生態，走出淘寶，甚至走到線下。如今，花唄已經“爬出”淘寶生態，借唄必定也能藉助花唄開拓更多的消費場景，甚至有可能帶動整隻“螞蟻”爬出阿里生態。

花唄分期碼的誕生，也再次契合螞蟻金服一貫的擴張策略：支付寶鋪路——花唄滲透——借唄賺錢。

其實，騰訊系金融的戰略也與之大為相似，先靠財付通殺出一條血路，微粒貸、理財通和其他騰訊系金融服務才有了今天的一方天地。

時代造就的英雄生生不息，哪怕是騰訊、阿里這樣的互金生態巨頭也需要馬不停蹄，螞蟻金服這樣的超級玩家，自然也不會拘泥於一方天地。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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截止3月21日，在海外上市的互聯網金融公司，已經有7家包括樂信、拍拍貸、趣店、簡普科技、小贏科技、品鈦、360金融等相繼發布了2018年四季度及全年財務報告。

2018年前半年互聯網金融全行業出現暴雷潮，有些平台老闆一夜之間深陷囹圄，許多投資者血本無歸，但是這沒有阻擋其他互金公司急速擴張的步伐，以及超高的收益，無論從哪個方面講，這些公司都是暴利。

根據這些公司的財報，2018年，趣店和拍拍貸均賺超20億元，趣店以2億元優勢奪得“賺錢王”。拍拍貸曾在2017年四季度單季虧損，但今年四季度和全年仍保持了持續的盈利能力。品鈦、簡普科技在去年四季度實現扭虧為盈。有些公司的利潤增速更是驚人，樂信增速達723%，3小贏科技增速達159.5%，拍拍貸128%等。

對於這樣驚人的增速和盈利能力，解釋有很多種，一般都是歸於由於持續經年的監管，淘汰掉技術能力弱、盈利模式不成功，風控和管理能力差的企業，為這些那些掌握核心科技、擁有深厚業務積澱的頭部平台打開了廣闊的市場。這種解釋不是沒有道理，但是也只是說明了問題的一個方面，不能解釋這些暴利的平台此前的也大多是暴利的。其實，打開這些上市公司的報表就可以看到他們盈利的秘密：超高的利率。

小贏科技旗下的小贏網金的《諮詢服務協議》中显示，“甲方(用戶)通過小贏平台提供的居間服務獲得的借款綜合年化為36%，其中包括借款利率、諮詢服務費率(如有)、保費費率(如有)、擔保費費率(如有)、資產處置服務費率(如有)、提前還款手續費費率(如有)。”

品鈦的消費場景分期、個人信貸、小微企業信貸加權平均利率則為12.8%、24.2%和16.8%。這其實只是名義利率，加上手續費等等，實際利率非常高。

同樣在境外上市的維信金科招股書显示，2015、2016、2017三年，維金科信貸產品的貸款平均實際年利率為41.0%、38.0%、39.6%，均超過36%。除了貸款業務，維信金科的信用卡餘額代償，截至2018年4月30日的平均實際年利率也達到34.4%。

去年12月1日，互金監管機構發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款，並要求貸款年化利率不得超過36%。

此後，維信金科方面表示，截至2017年12月31日，客戶的全部未償還貸款的名義年利率低於36%。2018年2月起，為遵守141號通知，新貸款的實際年利率不再高於36%。

有媒體計算，互金平台大白汽車旗下的分期貸款產品，以IRR計算 ,5000元6個月分期的產品實際年化率應當在36%與42.58%之間。

今年，3.15曝光的所謂“714高炮”，指的是借款周期在7天或14天，年利率畸高（通常超過100%甚至上千）、需要交納砍頭息及高額逾期費用的貸款平台事實上，不少互金平台除了產品本身有高昂的利率，還有名目繁雜的各種費用，常見的有服務費、中介費、撮合費、徵信服務費、貸后管理費、砍頭息等。這些費用雖然不計在產品名義利率中，但大大提高了借貸人的綜合持有成本。

然而，即使36%附近的年化利率，筆者認為，這個利率也是過高，也是目前互聯網金融泛濫，風險爆發，引發社會問題的一個重要原因。

馬克思在《資本論》中提到“利息不過是平均利潤的一部分”，說明了金融業務的利潤的來源是社會生產過程中資本的增值部分，當然這個論斷的前提是充分競爭，不過金融企業過高的利率，儘管是競爭不充分的結果，但是過分的暴利，則會導致社會失衡，進而引發風險。

在市場經濟不完善，競爭不充分的情況下，個別的行業出現暴利，作為政府監管機構應該制定相應的政策進行調節，然而，讓我們失望的是，現行法規和政策體系正是鼓勵了這種超高利率的產生。

其實，互金機構的資金成本居高不下，因為他們的資金來源是其它金融機構，但是超高的利差是其賺錢的主要來源，那麼貸款實際利率之高，就可想而知。超高的利差主要來源於西安現行的民間借貸政策利率體系。

2015年8月最高人民法院發布《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。這則司法解釋明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”

司法解釋把民間借貸利率“劃了兩線三區’”。划的第一根線就是民事法律應予保護的固定利率，即年利率24%。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無效。這兩條線劃分了三個區域，一個是無效區，一個是司法保護區，一個是自然債務區，就是24%-36%期間。

這個民間借貸利率體系，成為監管層監管互金機構的指導政策，儘管遏制了此前部分互金企業超高的利率，但是即使36%左右也過高，互金企業的實際利率也大多靠近36%，但其實全社會的投資收益率很少有項目超過36%，這本質上仍然不符合社會經濟發展階段，也不符合經濟發展實際，當借款人的投資收益率不能覆蓋36%的成本時，儘管他可能資信很好，也難免違約，造成風險，對全行業和社會形成危害。

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