月份: 2019 年 9 月

近兩年瘋狂擴張的信用卡業務，埋藏的風險都在細節中。

3月18日，央行公布2018年支付體系運行總體情況显示，截至2018年末，全國人均持有銀行卡5.46張，同比增長12.91%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張，同比增長16.11%。同時，信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸餘額的1.16%，佔比較2017年末下降0.11個百分點，較2018年三季度末下降0.18個百分點。

2018年3季度，國內信用卡發卡量達6.59億張，較2015年一季度增長43%，人均持卡張數從2015年一季度的0.31張上升至0.47張。從以上數據可以看出，各家銀行在第四季對於信用卡的發行進行了急剎車，銀行信用卡風控部門多採用封卡降額等手段來控制風險。

儘管與發達國家相比，人均持卡張數依然偏低，但一線城市北京、上海的人均持卡量早在2010年就超過一張了。經過近八年的開疆拓土跑馬圈地，北上廣深這類一線城市的人均持卡量或已接近1.5張。

其實，中國消費金融互聯網金融發展很快，例如京東白條、螞蟻金服旗下的花唄借唄、眾多的現金貸分期公司等等，中國類信用卡業務已經跟西方發達市場旗鼓相當，可以這樣說，中國的信用卡市場容量可能已經飽和，信用卡發卡量、滲透率和消費額度已經見頂。

去年四季度各家銀行實施封卡降額等手段控制風險，主要是因為多頭共債引發的風險暴露，但其實，中國信用卡業務經過過去兩年的瘋狂擴張之後，今後將會遇到的風險是可能將是信用卡代償業務。

近兩年信用卡發卡量激增，各家跑馬圈地佔領市場，在客戶資信的甄選方面自然就會出現審查不嚴、授信條件放寬的情況。這兩年又是中國宏觀經濟下行周期，個人的償債能力其實是下降的，信用卡壞賬增加在所難免，不過從目前的數據看信用卡壞賬的比例和增速都是相對較低，原因是時間周期較短，另一個值得重視的原因是很多壞賬可能都被互聯網信用卡代償業務給掩蓋起來了。

目前國內信用卡代償產品五花八門，包括51信用卡的人品貸、小贏科技旗下小贏卡貸、維信金科旗下的維信卡卡貸、小花錢包、小黑魚、騰訊旗下的微樂分、分眾傳媒旗下的還唄等等，一大批信用卡代償公司崛起，其中一些公司已經在美國或者香港上市。

由於我國消費金融剛剛發展，信用卡業務普遍認為還在發展初期尚不成熟，由此推及信用卡分期代償業務還具有很大的市場空間。所謂信用卡餘額代償，是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構，開展信用卡代償的第三方機構主要包括互聯網金融平台和商業銀行。

從貸款利率上看，2015年以前，信用卡代償的利率普遍低於信用卡分期利率（18.25%），此後隨着運營成本和資金成本的提高，信用卡餘額代償平台的利率開始上漲。

根據公開資料，維信金科招股說明書显示，2015、2016、2017三年，維信金科信貸產品的貸款平均實際年利率為41.0%、38.0%、39.6%，均超過36%。小贏科技招股書显示，旗下信用卡代償產品“小贏卡貸”，在2017年12月在中國消費金融行業頒布新規定之前，某些貸款的年化費率超過了36%（2017年達到45%），而且還提前從貸款本金中扣除了促成的某些貸款的服務費。

2018年隨着消費金融監管新規的落地，信用卡代償業務的年化利率有所下降，但實際年化利率普遍高於銀行信用卡分期年化利率18.25%，有些平台由於收取各種形式的手續費等等，比如有部分平台收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續費，最終利率高的嚇人，有人計算某平台的實際年化利率超過100%。

信用卡餘額代償平台為什麼會有這麼高的利率，主要是由於他們的資金成本較高，運營成本過高，資本對盈利的要求過高，想要贏利，必須收取較高的利率。主流信用卡代償平台的資金來源包括銀行、信託、消費金融公司、網貸平台、股東資金、自有資金等，其中股東資金是代償平台最主要的資金來源。除了股東資金和自有資金之外，其他的資金成本都要遠遠高於商業銀行。

在國外，信用卡餘額代償的商業模式主要是代償機構給的利率要低於商業銀行透支利息，但是在我國，信用卡代償利息更高，為什麼還有人去借錢呢？顯然這裏就存在一個逆向選擇的問題，借貸人明明還不起借款還去借貸，事實上就是根本沒想着還貸，因為在目前的監管環境下，信用卡餘額代償平台只能通過暴力催收，這就形成了一定的風險。

而且這種模式與美國信用卡公司capital one篩選優質客戶，去除劣質客戶的模式正好相反，其實最終留下的是信用卡劣質用戶，其開展的業務是次級信貸。

其實，信用卡餘額代償業務甚至整個信用卡行業未來還將經受更大的風險，信用卡業務的迅猛發展往往在經濟起飛到一定階段，經濟開始下行，企業對信貸的需求減弱，尤其是中小企業信貸業務風險爆發，銀行的風險偏好降低之時，而這個時候又伴隨着央行的貨幣政策急速寬鬆，利率一降再降，利率持續偏低，於是向個人進行的消費金融開始迅猛擴張，信用卡就成為銀行業務擴張的主要領地，這一點跟中國目前信用卡擴紮根的市場背景如出一轍。

上世紀末期的我國台灣地區也經歷過這樣的信用卡狂潮，由於各家銀行競爭激烈，最終醞釀了極大的風險，風險的原因就是過度競爭。一是通過降低利率吸引客戶，導致收益無法覆蓋風險；二是過度降低風控標準，導致風險大到高收益也無法覆蓋。降低利率的一個表現就是餘額代償業務，這一業務就是當信用卡客戶免息期過後需要支付利息時，可以將高利率的信用卡貸款置換為低利率的代償貸款，然後分期償還代償貸款。

而中國目前的情況則是，代償平台通過跟銀行合作，銀行把高利率的資產賣給代償平台，事實上把風險轉嫁給了代償平台，代償平台發現利率過低不能覆蓋風險，於是通過各種收費變相提高利率去覆蓋風險，但是風險並沒有消失，而是轉移給了消費者，消費者不能償還時，風險就轉移給了全社會。

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3月26日消息，“十年一覺網貸夢，夢醒終成斷腸人”，P2P網貸行業監管趨嚴，一些元老級平台在合規備案無望的情況下，最終也難逃清盤退出的命運。

據《電商報》了解，上周六，紅嶺創投創始人周世平在公司官網“紅嶺社區”專欄發布了帖子，宣布紅嶺創投2021年12月底清盤平台線上債權資產，未到期部分債權由紅嶺控股全額收購。

公開資料显示，紅嶺創投於2009年3月正式上線運營，截至目前，其累計融資總人數為13萬人，累計出借總人數為48萬人，累計出借達到4520億，待償184億（不含凈值標）。而據網貸之家發布的排名，紅嶺創投稱得上廣東省地區的網貸平台“一哥”。

對於紅嶺創投最終決定清盤的原因，按照創始人周世平的說法，主要是平台大標不符合備案規定，另外凈值標在平台資產佔比過大等。

而在過去的這段時間，紅嶺創投一直在為實現平台業務的合規化而忙得焦頭爛額。據《電商報》了解，去年9月，深圳市整治辦聯合檢查組曾對轄區內包括紅嶺創投在內的多家P2P網貸平台進行了專項檢查。針對紅嶺創投凈值標的槓桿問題，檢查組曾提出嚴厲批評，並限期2018年底之前完成凈值標的清理工作。隨後，紅嶺創投對凈值標的規則進行了多次整改和調整。

實際上，在監管部門對網貸行業進行從嚴整治的大環境下，紅嶺創投早已心生退意。創始人周世平在帖子里表示，其實早在2017年7月底，紅嶺創投便準備清盤，並擬定了具體的計劃，但監管部門考慮到行業穩定因素，電話提醒其改為合規備案。

廣東地區“網貸一哥”最終還是倒下了，這也引發了業內的議論和唏噓。紅嶺創投曾被認為是P2P網貸行業的一面旗幟，有媒體甚至認為紅嶺創投的清盤不僅僅是一個“神話”的落幕，更預示着草根金融時代的結束。

需要指出的是，草根出身往往意味着專業知識的匱乏，縱觀紅嶺創投的發展歷程，可謂一直備受爭議。據《電商報》了解，紅嶺創投在成立之初，便打着“大標平台”、“剛性兌付”的旗號，這也為其吸納了大量的投資人。

但是，在金融行業專業人士眼中，“剛性兌付”的做法違背了金融規律，因為沒有任何金融產品是可以做到保本保息，毫無風險，加上紅嶺創投一直做的“大單模式”，對風控要求甚高，風控只要稍有不慎就容易產生壞賬。

應該說，紅嶺創投稱得上國內P2P網貸行業發展的一個縮影，業內採取類似於紅嶺創投發展模式的網貸平台不在少數，為了說服投資人放心投入資金，他們拍着胸脯許下包賺不賠的承諾，從而為平台埋下兌付危機，風險隱患不斷積聚，最終使得整個P2P網貸行業的環境趨於惡劣。

P2P網貸行業的監管整治始於2016年4月，以《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》為標誌，如今到現在已經過去了將近三年的時間，眾多網貸平台翹首盼望的合規備案依舊遙遙無期。

今年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（業內稱之為“175號文”）。175號文稱，將堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退，應關盡關，加大整治工作的力度和速度。

毋庸置疑，未來很長一段時間內，P2P網貸行業的工作重點依舊是引導存量平台的良性退出，化解潛在風險隱患。紅嶺創投作為行業的一面旗幟已經倒下，那些體量不足，隱患有餘的中小網貸平台也到了夢該醒來的時候了。

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3月26日消息，宜人貸(NYSE:YRD)今日宣布，已針對一項業務重組計劃與公司控股股東宜信簽署最終協議，以更好地服務於投資者和借款人。

根據該協議，宜人貸將106,917,947股新發行的宜人貸普通股，外加8.89億元人民幣的現金，從宜信及其附屬公司手中接過特定業務運營，包括針對富裕人群的在線財富管理、無擔保和有擔保的消費者貸款、融資租賃、中小企業貸款及其他相關服務或業務。

交易完成后，宜人貸執行董事長、宜信創始人、董事長兼CEO唐寧將出任宜人貸CEO。此外，宜信還同意，將來不與宜人貸競爭，並向宜人貸提供業務諮詢和其他支持，並向宜人貸授予某些知識產權。將來，宜人貸所獲得的新業務將整個到財務報表中。

這意味着，宜信的線上財富管理業務整合進入上市公司宜人貸的體系中。整合完成后，宜信以及附屬公司將不再經營在線財富管理業務，由宜人貸承擔，包括宜信普惠、宜信惠民等。

目前，該交易已經得到了宜人貸董事會的批准。審計委員會在其財務和法律顧問的協助下，審查和審議了該交易和協議條款。

據預計，基於美國通用會計準則，2018年這部分新業務的凈營收為66億元人民幣（約合9.623億美元）。截至2018年12月31日，在線財富管理業務管理的總資產為86億元人民幣，2018年的活躍投資者數量約為23萬。

截至2018年12月31日，貸款業務(自推出該業務以來)為大約220萬借款人提供了超過2000億元人民幣的貸款。2018年，貸款業務將159億元人民幣的貸款轉給了宜人貸，並在自己的平台上提供232億元人民幣的貸款。

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3月25日，記者獲悉，中國保險行業協會於近日下發了2018年度互聯網人身保險市場運行情況的分析報告。2018年互聯網人身保險規模保費連續第二年下滑。

其中，互聯網人身保險規模保費位列前三名的公司是建信人壽、國華人壽、工銀安盛人壽；互聯網人身保險業務增長排名前三的公司是復星保德信人壽、前海人壽、人保健康。目前，優化互聯網人身保險產品結構和消費者投保、理賠流程；加強消費者信息保護；提高風控能力等都是亟待解決的問題。

互聯網人身保險發展遇瓶頸？

中國保險行業協會數據显示，繼2017年互聯網人身保險規模保費首次出現負增長后，2018年互聯網人身保險規模保費繼續下滑，全年累計實現規模保費1193.2億元，同比下降 13.7%。

相比2013-2015年間互聯網人身保險的高速增長，近三年來，互聯網人身保險行業規模保費收入趨於穩定。這是否意味着，互聯網人身保險的發展方式已進入瓶頸期？

3月25日，保險業資深人士施輝對21世紀經濟報道記者表示：“前幾年所謂的互聯網人身保險業務大多是以萬能險、投連險等投資型產品為主。近幾年人身保險公司調整業務結構，控制中短期產品規模，回歸保險保障，所以近兩三年來規模保費持續下降，是正常反應。”

“傳統人身保險公司藉助互聯網渠道發展的模式真的遇到瓶頸了嗎？其實不然。反觀幾家主打長期人身保險業務的互聯網科技公司，發展風生水起，估值屢創新高，只是大型傳統人身保險公司已經形成路徑依賴，新興人身保險公司只要在互聯網科技上真心創新、持續創新，就一定有機會。”施輝續稱。

據中國保險行業協會統計，2018年互聯網人身保險規模保費位列前十名的公司分別是建信人壽、國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、 合眾人壽及平安健康，累計實現規模保費1100.4億元，占互聯網人身保險總規模保費的92.2%。不難發現，規模保費排名前列的以銀行系保險公司居多。

從業務增速看，互聯網人身保險業務增長排名前十的公司分別是復星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恆安標準人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康，多為中小人身保險公司。

值得一提的是，根據中國保險行業協會數據，2018年互聯網健康保險業務持續高速增長，健康保險在互聯網人身保險中的比重首次突破至10.3%。具體而言，2018年互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。其中，費用報銷型醫療保險仍是受市場歡迎的主力險種，全年累計實現規模保費64億元，同比增長133.3%，占互聯網健康保險總規模保費的52.1%；重大疾病保險實現規模保費33.9億元，同比增長68.7%，占互聯網健康保險總規模保費的27.6%。

對健康保險的看好已經成為業界共識。3月21日，在新華保險2018年度業績發布會上，新華保險副總裁、總精算師龔興峰表示，當前大眾對於健康保險的需求十分旺盛，發展空間仍然巨大。新華保險的業務發展方向是回歸保險本源，通過以健康保險為核心的保障型產品銷售來獲取客戶，推動整體業務發展，這一發展戰略仍將持續。“從產品策略看，仍然要抓住以健康保險為核心的保障類業務這個‘牛鼻子’不能放，抓住風險管理的定位不能放。”

艾瑞諮詢一份針對健康保險的報告指出，2020年我國健康保險市場以26%的滲透率計算，人均每單消費價增長到3500元，市場將達到1.3萬億元。根據上海保交所數據，我國商業健康保險占醫療衛生支出的比重仍然較少，僅在2.5%左右，而美國商業健康保險佔全國醫療賠付的比例是37%，足見我國商業健康保險未來的廣闊發展空間。

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3月26日消息，眾安在線（以下簡稱眾安）發布2018年業績報告。數據显示，眾安去年錄得保費收入112.6億元，同比增長89%的，排名全國財險市場第12位，成為中國首家保費過百億元的互聯網財險公司。受益於規模效應漸顯及生態結構優化，眾安的綜合成本率較2017年縮減12.2個百分點，達到120.9%。

數據显示，去年眾安的科技研發投入達到8.5億元，佔總保費的7.6%。眾安員工中，超半數為工程師技術人員，截至2018年末累計申請專利230件。

“2018年在競爭加劇、增長放緩的行業背景下，眾安實現了有質量的增長。這源於我們對‘保險+科技’雙引擎戰略的堅持。作為新保險的推動者，眾安未來將推進科技與保險的融合，在全球範圍內，推動行業的突破與變革。”眾安在線聯席CEO陳勁表示。

具體來看，眾安去年聚焦發展健康、消費金融和汽車生態，三大生態的總保費合計增速達到225%，收入貢獻佔比從2017年的38%上升至2018年的66%。

其中，受惠於尊享e生系列、步步保等創新產品，健康生態去年實現總保費28.7億元，同比增長138.2%；消費金融生態積極拓展各類互聯網場景平台的合作，錄得保費35.2億元，同比大漲240.5%，而汽車生態的保費收入則從2017年的0.79億元上漲至11.5億元。

數據显示，去年眾安服務逾4億用戶，80、90后等新生代人群佔比超過51%。這些用戶人均購買保單15.8份，人均貢獻保費28元，分別較2017年提升25%和103%。

“眾安生於互聯網，也因這張網與新生代緊密相連。新用戶需要新保險，我們堅持保險科技之路正是希望把新保險帶給新生代。這一點上，眾安正變得越來越聚焦，越來越堅持。我們會與更多創新的優質平台合作，堅持科技研發投入，以科技服務新生代。”陳勁表示。

不過，由於承保虧損隨着總保費同比快速增長而增加、投資收益受到市場疲軟影響，以及科技輸出業務還處於研發投入及市場開拓階段等原因，眾安2018年錄得凈虧損18億元。

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草莽出身的P2P平台紅嶺創投，即將結束近十年的“野蠻生長”，亦是P2P行業的縮影。

3月23日，紅嶺控股董事長周世平發文《雖然是清盤,但不是說再見!》，再次挑動業內敏感的神經。

“標志著草根P2P時代的結束。”上海一家P2P高管趙義（化名）感慨。

不可否認的是，“175號文”的影響開始顯現，且蔓延至頭部P2P平台。

紅嶺創投以“大標模式”著稱，面對幾十億不良，而且兩度宣布清盤，能否順利落地，未來如何轉型，頗值推敲。

草莽出身的P2P平台紅嶺創投，即將結束近十年的“野蠻生長”，亦是P2P行業的縮影。

又一次清盤：另一平台爭取備案

不同於線下平實樸素的形象，線上的周世平十分活躍，常在紅嶺社區發帖，也常在群里互動。

早在2017年7月，周世平曾高調宣布，紅嶺創投2020年底前退出網貸市場，退出后將轉型“產業金融、創新投行、資產管理和財富管理”四大業務，將互金平台“紅嶺創投”轉型升級並打造綜合金融服務平台“紅嶺控股”。

但是，三個月後，在南通紅嶺控股總部，在接受21世紀經濟報道記者採訪時，周世平卻突然改口了，表示“仍然要做合規網貸業務，決定清盤大標不合規網貸業務”。真真假假，分辨不清。

在《雖然是清盤,但不是說再見!》一文中，周世平如此解釋當時的情況：“監管部門領導考慮到行業穩定的原因,電話提醒老周改為合規備案,近兩年隨着行業形勢的變化,並且徵求監管層意見,近期紅嶺創投正式提出清盤時間表及初步方案。”

至於具體清盤方案，周世平稱，紅嶺創投2021年12月底清盤平台線上債權資產,未到期部分債權由紅嶺控股全額收購;投資寶平台全面轉型線下私募,原有線上標的分批置換並對應優質資產,線上平台2021年12月底之前清理完畢;億錢貸平台資產合規並已銀行存管,繼續保留並爭取備案。

周世平還稱，紅嶺創投原大單資產屬於不合規資產,通過拍賣併購重組等手段進行變現,目前處置時機已經成熟,預計3年內可以分批收回。2019年平台線上存量規模降低50億元,2020年平台線上存量規模降低80億元,2021年12月底平台線上存量規模清理完畢。

“紅嶺控股及老周本人將以所有可變現資產為以上清盤方案提供擔保,保障投資者安全上岸。”周世平承諾。

紅嶺創投官網显示，平台運營近10年，累計成功出借4520億元，待償金額184億元（不含凈值）；投資寶平台運營近6年；億錢貸成立於2014年，2018年4月，億錢貸引入新股東——深南股份(股票代碼：002417)和紅嶺創投，實際控制人為周世平，借貸餘額近6億元。

一位不願具名的金融律師告訴21世紀經濟報道記者：“紅嶺創投清盤，業內根本不會覺得驚訝，只是時間問題。發展至今，自保、大額標、凈值標等合規紅線問題，紅嶺創投一個都沒落下，特別典型。在很大程度上，紅嶺創投的實控人可能只是在非網貸業務方面（比如資本運作等）獲得了盈利，有了兜底的底氣。”

上述律師認為，紅嶺創投應該評估測算過財務指標和後續兌付可能性，資金缺口很明顯情況下仍公告清盤的概率較小。如果清盤成功，想必監管也是鬆了一大口氣。

隱憂：流動性、幾十億不良

今年1月，21世紀經濟報道記者再次來到南通紅嶺控股總部，周世平告訴21世紀經濟報道記者，正逐漸退出P2P業務，重心轉向財富管理、投資併購、电子商務，以自有上市公司深南股份為核心，開展投資併購業務。

當時，周世平還對21世紀經濟報道記者強調，低調平穩退出，不引起投資者恐慌。如今，高調宣布清盤，如同上次清盤一樣，真假難辨。

在高調宣布清盤前，3月21日，紅嶺創投官網發布公告稱，自2019年4月1日起，全面停發凈值標；取消“高凈值乘數轉讓專區”，即用戶收購債權轉讓產品平台不再進行補貼；調整債權轉讓費用如下：（1）債權持有30天（含）以內，轉讓服務費率為轉讓本金的2%；（2）債權持有超過30天，轉讓服務費率為轉讓本金的0.5%。

“凈值標即平台投資者用平台債權抵押，在該平台上發標，且一般不披露底層資產情況，存在風險，早已不符合監管要求；如今變成債權轉讓，必須披露底層資產，且債權轉讓需要收費。如此一來，流動性存在隱憂。”一家P2P平台產品總監告訴21世紀經濟報道記者。

而紅嶺控股最大的隱憂還在於早年累積的幾十億不良，具體不良規模無從得知；且未來業務以投資併購為主，盈利可持續性未知。

早在2017年11月，周世平曾對21世紀經濟報道記者記者坦言，紅嶺最大的問題是原來形成的一大批不良資產，幾十億規模，需要花三年時間才能處置完成。至於具體的不良資產金額，紅嶺控股方面並未透露。

當時，周世平表示，“不良資產處置是很複雜的”，貸款投向土地開發和建設工程，所以有待建工程。周世平模糊提到，簽了好幾家戰略合作機構，他們再投入一部分資金，恢復工程建設和銷售，進而處置不良資產，所以最主要是需要時間。

周世平最新表示：“資產清收是保障平台平穩運行的關鍵,3月底將成立由資產處置專家顧問、專業合作機構、監管代表、投資者代表、股東代表、董監高代表等組成的資產清收委員會，為平台資產清收提供保障。”

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3月26日消息，多家銀行在同一天發布了小額免密客戶告知函：針對央視“3·15晚會”提出的關於小額免密功能的開通與關閉疑問，多家銀行表示，將儘快提供更為豐富的關閉和恢復開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務。

免密支付上限最高3000元

根據《證券日報》記者了解，目前各家銀行針對小額免密支付功能的限額設定不一。例如，郵儲銀行規定，當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯手機閃付”的移動設備，在境內指定商戶進行1000元及以下的“閃付”交易時，無需密碼和簽名即可完成支付，借記卡和貸記卡小額免密免簽單日累計金額均為1000元。

工商銀行小額免密免簽單筆限額1000元，單日累計限額最高為3000元。農業銀行小額免密免簽單日累計金額為3000元，交通銀行信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元，超過該金額后交易將會失敗。

相比國有大行，股份制銀行的免密支付上限普遍為封頂3000元。招商銀行規定借記卡小額免密免簽單日累計金額為2000元，信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元。

平安銀行則根據具體賬戶級別不同對小額免密有不同限額：雲閃付（手機Pay）線上和線下小額免密交易共用交易限額。I類戶單筆不超過1000元（含）人民幣，單卡單日累計不超過3000元（含）人民幣；II類戶單筆不超過500元（含）人民幣，單卡單日累計不超過500元（含）人民幣。

事實上，銀行小額免密支付是銀聯錢包NFC支付的一個替代品，也就是銀聯芯片卡电子現金賬戶閃付功能，這是在持卡人的銀行卡里單獨設立一個小額的电子現金賬戶，賬戶金額一般不超過1000元，以確保持卡人資金安全。

基於NFC技術的手機近場支付曾經備受矚目，然而由於普及率低以及依賴手機供應商等諸多原因，始終未受到市場認可。而小額免密支付的出現更是擠佔了NFC大量的市場份額，許多銀行在2017年開始，陸續暫停了电子現金賬戶功能。

興業銀行就曾發布公告，因电子現金不記名、不可掛失、不可取現、不可註銷、不可止付的特點，自2017年8月30日起將統一默認關閉銀聯IC卡电子現金圈存圈提功能，屆時，存量电子現金無餘額賬戶的圈存圈提功能將被關閉，新發卡將統一關閉电子現金圈存圈提功能。隨後，多家銀行陸續跟進並關閉該項業務。

近日，招商銀行也發布公告稱，自2019年3月25日18點起，將停止辦理圈存開通銀聯借記卡电子現金賬戶的業務。推薦使用“一閃通”、“一網通支付”等產品，享受更便捷更安全的支付體驗。

完善關閉業務渠道

小額免密支付被“3·15晚會”詬病的原因之一，即客戶不知情就開通了該項業務且關閉較為困難。對此，多家銀行響應較快，3月22日便在銀行官網刊登了小額免密支付業務公告函。

農業銀行做出解釋稱，小額免密免簽是基於IC卡技術所誕生的服務，IC卡技術的安全性已經過行業實踐並被廣泛認可，欺詐率在各種支付方式中最低，因此將該功能作為銀聯IC卡的功能之一，在卡片開卡時同步開通。如無需“小額免密免簽”業務，借記卡客戶可到網點或通過手機銀行、網上銀行、電話銀行關閉，信用卡客戶可通過撥打客服熱線關閉。

工商銀行公告稱，借記卡持卡人可通過營業網點、網上銀行關閉或恢復開通該功能，4月15日起可通過客服電話關閉該功能；信用卡持卡人可通過客服電話、發卡機構營業網點、網上銀行、手機銀行關閉或恢復開通該功能。

據《證券日報》記者了解，目前大部分銀行都可以在網點、手機銀行、網上銀行進行業務的開啟或者關閉。部分銀行還開通了電話客服關閉小額免密功能，較之以往更為方便。部分銀行表示，儘快提供更為豐富的關閉和恢復開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務。

此外，各家銀行聯合中國銀聯建立了“風險全額賠付”保障機制。對於正常用卡客戶發生的雙免盜用損失，經過核實確認都可以得到全額賠付。

記者致電多家銀行客服，了解到每一家銀行賠付資金到賬時間不同，一般在7個工作日內，部分銀行最短僅需要3個工作日。

此外，或許是受到了小額免密支付質疑的影響，部分銀行還在近期更新了快捷支付協議。例如，招商銀行連續更新了《招商銀行信用卡快捷支付業務線上服務協議》和《掌上生活平台服務協議》。更新的協議包含，持卡人在使用支付寶信用卡快捷支付服務時，同意將該信用卡與此次登錄的支付寶賬戶進行綁定，以便此次及今後進行支付，並同意招商銀行對支付寶（中國）網絡技術有限公司收集並轉交銀行的、持卡人在使用本服務過程中所填寫的包括但不限於姓名、信用卡卡號、手機號碼等進行校對核驗。

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3月26日消息，宜人貸（NYSE:YRD）官網昨日發布信息進行業務整合，整合完成之後，宜信創始人、董事長兼CEO唐寧將出任整合后業務板塊的CEO。21世紀經濟報道獨家了解到，宜信惠民、宜信普惠兩大板塊將被整合納入上市公司體系。

整合之後，宜人貸作為上市公司，承擔面向大眾富裕人群財富管理、抵押及擔保類消費貸款、融資租賃、中小企業貸款及其他相關服務或業務。

宜信方面稱，只是將上述幾個板塊併入上市公司，財務並表，業務層面還是合作關係，各自獨立運作。

此次整合重點是將宜信的普惠金融業務和線上財富管理業務整合進入上市公司體系。

21世紀經濟報道了解到，普惠金融業務指的是宜信普惠和宜信惠民兩家公司，而財富管理業務指的是指旺財富和宜人財富。

簡而言之，宜信旗下的兩個P2P——宜人貸和宜信惠民都歸入上市公司體系內，同樣的還有資產端宜信惠民、財富管理端指旺財富和宜人財富。

至於宜人貸是否與宜信惠民合併，成為一家網貸平台了？

宜信方面稱，本次交易實現了業務管理層面的整合及協同，但宜人貸原有的網貸平台恆誠科技及本次整合的網貸平台宜信惠民的股權結構及業務並未調整，仍然是獨立運作的兩家網貸平台。

宜人貸由宜信公司2012年推出，2015年12月18日在美國紐約證券交易所成功上市，成為中國金融科技第一股。CEO為方以涵。

宜信惠民全稱宜信惠民投資管理（北京）有限公司，CEO為唐寧，也是宜信旗下P2P。

宜信普惠全稱宜信普惠諮詢（北京）有限公司，是宜信公司旗下的普惠金融業務公司，成立於2013年，CEO唐寧是宜信公司創始人和掌舵者。據其官網信息，目前宜信普惠已在267個城市農村地區建立網點，客戶主要是工薪階層、小微企業主、農戶、農商平台等，提供的服務包括車房抵押貸款、農機畜牧設備融資租賃等信息諮詢服務。

至於備案情況，宜信方面表示，宜人貸與宜信惠民在相關監管部門的指導下，正在按部就班的進行備案工作。目前已完成中國互聯網金融協會和北京互聯網金融協會規定的自查流程，正在正常報送數據，未來也會進入行政核查階段。有關備案的所有動作都將嚴格按照相關監管部門要求和指導進行。

3月25日，宜人貸發布了年度業績，總凈營收為56.207億元(約合8.175億美元)，同比增長1%；凈利潤為9.666億元(約合1.406億美元)，同比下滑30%；調整后的凈利潤為19.014億元(約合2.765億美元)，同比增長39%。

同時宜人貸宣布管理層調整：曹陽因為個人原因將辭去COO和首席技術官(CTO)職位，把更多時間用於陪伴家人，2019年3月底生效。他將繼續擔任宜信顧問。另外，為了加強公司財務管理團隊，宜人貸財務副總裁劉佳將與現任CFO叢郁擔任聯席CFO。

宜信方面稱，宜人貸CEO方以涵還在宜信體系內。

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近日，新三板掛牌公司微保宏大保險銷售股份有限公司(以下簡稱“宏大保險”，872798)公告稱，股東大會已否決其搭建“保險商城”的方案，否決原因為部分股東認為這一模式“燒錢”且回報周期較長。

業內專家向藍鯨保險分析稱，搭建互聯網銷售平台，對於保險中介機構而言，屬於“重資產”布局，對資金實力形成考驗;但這並非意味着保險中介機構的互聯網化僅此一條路徑，保險中介機構可通過科技手段，對業務具體環節，進行小資本“互聯網化”賦能，逐步提升效率。

觸網要“燒錢”，宏大保險擬設線上商城望而卻步

宏大保險在近日發布的《關於股東大會否決互聯網保險銷售平台投資項目議案的說明公告》，是對於其1個月前發布《關於公司互聯網保險銷售平台投資項目》議案的回應。

2019年2月，宏大保險董事會懷着對互聯網銷售渠道的期許，提請宏大保險投資互聯網保險銷售平台，宏大保險在公告中表示，擬自籌資金進行投資，用於保險商城的研發，主要包括開發錄單系統、保全系統、理賠系統等;同時配套線下服務實體社區門店，協助互聯網平台的推廣。規劃該項目，由宏大保險全資子公司保之家(北京)科技有限公司和保之星(北京)科技有限公司負責實施。

然而該議案最終卻被宏大保險的股東大會拒之門外。

事實上，近年來，傳統保險中介機構自建互聯網保險銷售平台漸成趨勢，通過這一模式，可實現產品的場景化銷售、信息實時透明、縮減人工成本等優勢。然而這其中，有瞄準線上銷售渠道主動求變者，也有被動應變者。

此前，不乏有保險中介從業人員發出聲音，表示“布局線上銷售渠道，主要是因為代理人模式發展出現瓶頸，規模難以擴大”、“大家都在做‘保險商城’，不做就落後了”。

不可否認的是，布局互聯網銷售模式，正呈現“燒錢”模式，且回報存在一定的滯后性，這給保險中介機構的資金實力和規模提出考驗。

在宏大保險的議案中，其對於保險商城及線下門店的布局，預估的投資金額為6000萬元，但在瑞華健康保險股份有限公司相關管理人員王立剛看來，6000萬並不足以實現互聯網保險銷售模式的搭建。

“保險中介公司布局互聯網銷售，主要問題是解決客戶流量的流入問題，但與BAT等互聯網公司相比，缺乏先天優勢。若要彌補劣勢，需要的投入是巨大的，且後續對於‘保險商城’的運營與維護，也需要持續的資金投入”，王立剛向藍鯨保險分析稱。

“在線下進行配套服務門店方面，同樣需要巨大成本，舉例來說，在二線城市設立一家配套服務門店，約需投入200-300萬元，保險中介機構想要在各地完善配套服務，優化客戶體驗，所需資金體量較大”，王立剛補充道。

“搭建購買型的‘保險交易商城’，初建階段即需約千萬級級別的投入”，新一站保險網總經理國婷麗向藍鯨保險介紹道，“這其中涉及到保險中介機構對於服務器、設計、網站組件的選擇，成本不同，對應的風險防範能力也有所差異”。

據宏大保險披露的半年報显示，2018年上半年，其出現305.7萬元的虧損，營業收入也有所下滑。

據宏大保險介紹，其當前營業收入是以代理銷售產品，取得保險代理傭金為主，盈利模式則是基於代理人團隊，向客戶銷售產品。在營收縮減、出現虧損的態勢下，宏大保險欲求變發展“保險商城”，不難理解。

只是，成立於2011年的宏大保險，註冊資本5000萬元，截至2018年中，歸屬於掛牌公司股東的凈資產為4789.94萬元，6000萬元的投資預算，對於宏大保險而言，略顯吃力。

正是基於對自身實力的考量，宏大保險在公告中直言，部分股東認為，“互聯網業務前期投入過大，且國內互聯網公司業務模式局限於燒錢模式，盈利周期過長”，因此放棄對“保險商城”的搭建。

原本屬於輕資產產業的保險中介機構，面臨互聯網銷售渠道，似乎陷入了資本實力成為局限因素的難題中。

然而，值得一提的是，儘管國婷麗認可傳統保險機構進行線上銷售渠道的搭建耗資巨大，但對於互聯網保險業務是“燒錢模式”的這一說法，她認為略有偏頗，“目前各保險機構進軍互聯網市場是一種趨勢，這種趨勢的存在是基於社會資本對於這一模式未來的認可，認為其在未來具備變現與盈利的能力。但具體如何布局、如何運作，是因人而異的。整體而言，互聯網保險是存在想象空間的”。

“此路不通”或可“繞行”，互聯網化可逐點擊破

除對於成本大額投入的猶豫，宏大保險股東對互聯網銷售平台搭建方案的否決，還有對於銷售模式的戰略性選擇。宏大保險在公告中表示，“現有的線下傳統保險銷售業務本就競爭激烈，不建議公司繼續拓展互聯網業務”。

那麼，在互聯網保險中介紛紛搭建“保險商城”，進行線上產品銷售、出單的背景下，宏大保險選擇“避開”這一路徑，是否可行?

“目前互聯網保險銷售平台主要依託於流量，大型銷售平台‘追蹤’的產品和客戶是特定的，主要聚焦於保費較小的險種，因此整體通過互聯網平台實現的保費在總保費收入中佔比並不大”，王立剛向藍鯨保險分析稱。

“保險業務互聯網化的趨勢不會改變”，對於當前互聯網保險市場的發展，國婷麗持有不同觀點，“從保單數量來看，互聯網保險業務是在逐年遞增的，這代表着互聯網保險渠道覆蓋的範圍在逐漸擴大;另一方面，此前，消費者進行產品的線上購買、轉賬，均是小額，但近幾年，消費者開始購買大金額產品、進行大筆資金交易，互聯網正在改變消費者的付費模式”。

王立剛的觀點則相對保守，他指出，當前保費相對大額的產品，仍然需要傳統的銷售模式，需要人與人之間的交互，這是不可逆轉的，也是傳統保險中介機構的優勢體現。

“互聯網銷售平台，必然也有‘人’在背後與其共同配合”，國婷麗強調道，“系統不可能解決所有問題，它能解決的是標準化的問題與效率的提升，更多差異化的問題仍然需要人的判斷與解決。在此基礎上，保險中介的專業化優勢，就不會被消弭”。

當然，這也並非意味着所有保險中介機構，都需要選擇投入大體量資金進行“保險商城”的搭建。國婷麗建議道，“保險中介機構可以通過科技手段提升效率、提升管理粘性，尤其是對於傳統團隊而言，通過科技去進行引流，提升管理效率”。

國婷麗將之稱為對於保險業務的“信息化”賦能，即為工作人員提供技術工具，針對於具體的業務推進環節，進行互聯網手段的加持，提升效率。舉例來說，保險中介機構可以通過研發互聯網資料錄入系統，提升保險代理人對於保險業務後台管理的銷量，“這種投入相對是小成本”。

王立剛也提出相似建議，中國人的消費習慣仍然落腳於“地推部隊”，保險中介機構可以以推動‘地推部隊’為主，以互聯網渠道進行輔助。

“傳統保險機構，對於互聯網保險，不能無視，更不能排斥，要將保險的互聯網化視為機會，選擇適應的道路發展”，一位保險業內人士表示。

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3月26日，記者從知情人士處獲悉，第三方支付公司拉卡拉支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉支付”)成功過會，有望成為A股支付第一股。據證監會網站披露，3月26日，第十八屆發審委將一次性審核5家企業，其中拉卡拉支付在列。

3月12日晚間，拉卡拉支付在證監會網站披露了更新的招股書。據披露，2018年拉卡拉營業收入達到56.79億元，凈利潤6.06億元。相較兩年前，公司2018年營業收入增加了一倍以上，凈利潤也接近翻番。在業務結構上，收單業務成為公司營業收入的主要來源，2018年公司收單業務的營業收入佔比已達89.29%。

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