月份: 2019 年 9 月

3月22日消息，小米與格力之間的“10億賭約”最終以小米失敗收場，外界若回過頭來詳細查看小米各項業務的營收數據，小米金融或許被認為是拖了後腿的那一個。

《電商報》注意到，在小米集團最近發布的2018年財報中，無論是手機主業收入還是集團整體營收，均呈現大幅增長，但是小米金融依舊處於虧損狀態，對於具體的虧損数字，小米方面沒有更多披露。

回到夢開始的地方，應該說，對於小米金融未來的成長，雷軍也是寄予了厚望。據了解，雷軍曾在公司年會上稱，“將來，所有的商業巨頭都是互聯網公司，也都是金融公司，未來的金融都將建立在人工智能和大數據基礎上。今天我們還是一家創業公司，但我們也一樣有這樣的雄心。”

公開資料显示，小米集團於2015年開始涉足互聯網金融，同年9月，小米金融正式上線，隨後，小米金融逐步布局了包括小米信用分、小米少兒保、小米支付Mi Pay以及米籌金服在內的多項互金業務。

在金融牌照方面，小米集齊了包括券商、保險、第三方支付、網絡小貸、商業保理在內的多張牌照，這在業內算是比較齊全的了。

業務布局多點開花，實際展業卻是一枝獨秀，在業內看來，小米金融雖然業務線眾多，但貸款業務其實最為重要。據《電商報》了解，在小米金融的消費貸款產品中，主要包括信用貸款與分期消費，其中信用貸款的業務佔比曾高達90%。

據小米金融公布的數據显示，從2017年8月到11月，小米金融消費貸款業務完成了累計放款額從160億到300億元的飛升。另有數據显示，2018年10月，小米金融消費貸款業務月貸款規模已達58.96億元。

有業內人士指出，月放款超50億的規模，雖不及螞蟻和京東系產品，但卻超過不少持牌系消費金融公司以及頭部互聯網貸款產品。由此看來，小米金融在消費貸款上取得的成績十足喜人。

但是，僅靠消費貸款業務的成功，無疑難以達到雷布斯對於小米金融的預期。據小米此前發布的招股書显示，2018年第一季度，小米金融的收入及稅前凈利潤佔小米集團的比例僅為0.90%和不足0.22%。

貸款業務看似得經營的紅紅火火，但對集團的貢獻卻顯得微不足道，而最近有關小米註銷旗下小貸公司的消息，一度引發業內關於小米金融業務調整的猜想。據企查查信息显示，小米近期註銷了珠海小米小額貸款有限公司以及全資控股的珠海小米金融科技有限公司。

需要指出的是，業內有關小米金融戰略重心轉移的說法並非毫無根據，此前有香港媒體報道稱，香港金管局正在考慮發起成立虛擬銀行，內地有多家金融科技企業表達了意願，其中包括螞蟻金服、騰訊財付通以及小米金融。

值得注意的是，為了將這塊牌照收入囊中，目前小米金融的重要高層之一，目前的主業消費信貸負責人陳曦已被派往香港，牽頭籌備香港虛擬銀行，這也從側面體現出小米內部對於這塊業務的重視程度。

毋庸置疑，香港虛擬銀行將成為小米金融未來的工作重點，有業內人士指出，虛擬銀行涵蓋的領域非常廣，包括存貸款、理財、轉賬匯款、票據、結算、信用證等，而香港的金融市場非常發達，是全球重要的金融中心，如果能拿下這張虛擬銀行牌照，有利於小米拓展國際金融市場。

從目前的種種跡象來看，小米金融似乎正在改變業務發展不均衡的現狀，同時開闢更多的盈利渠道，爭取為集團營收多做貢獻，這樣也能讓雷總在立下一個“10億賭約”的時候，能更有底氣。

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在經歷前幾年的高速增長后，互聯網人身險市場發展進入瓶頸期。上證報記者從相關渠道獲得的一組行業內部數據显示，繼2017年互聯網人身險規模保費首次出現負增長以來，2018年互聯網人身險市場規模發展勢頭持續放緩，全年累計實現規模保費1193.2億元，同比下降13.7%。

互聯網人身險行業規模保費的“剎車”，折射出傳統人身險公司過去藉助互聯網渠道快速、低成本地接觸海量客戶，線下到線上轉移的發展方式遇到了轉型的考驗。市場競爭加劇、產品同質化嚴重等問題也開始隨之浮出水面。

前十名機構保費佔比超九成

市場集中度高

上述行業內部數據显示，2018年開展互聯網人身險業務的公司中，建信人壽以294.5億元的規模保費繼續位列首位。此外，規模保費位列前十名的公司還有：國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、合眾人壽及平安健康，累計實現規模保費1100.4億元，占互聯網人身險總規模保費的92.2%。

由此可見，互聯網人身險業務的市場集中化程度較高。另一方面，規模保費排名前列的銀行系保險公司居多，網銷規模保費佔比也普遍較高，依託其母行龐大的客戶資源及手機銀行、網上銀行等線上平台，彰顯了銀行系保險公司開展互聯網業務的天然優勢。

從業務增速的角度看，互聯網人身險業務增長排名前十的公司分別為：復星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恆安標準人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康。由此可以看出，中小壽險公司正在積極進行金融創新，加大保險科技布局和促進互聯網渠道大力發展業務。

從不同險種來看，在保險行業加速回歸保障本源的整體基調下，各人身險公司積極調整業務結構，健康險業務得以迅猛發展。2018年，互聯網健康險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%，健康險在互聯網人身險中的比重首次突破一成至10.3%。

產品結構單一 呼籲更多政策支持

伴隨着互聯網人身險市場規模增長勢頭的放緩，產品同質化嚴重等問題也逐漸顯現。在業內人士看來，隨着互聯網技術在保險業的全面滲透，互聯網人身險行業也逐漸呈現傳統保險公司、專業互聯網保險公司及互聯網保險中介平台多渠道競爭發展的格局。

但是，發展過程中也存在以下問題。一是產品缺乏創新、結構單一，各保險公司的業務基本上都集中於簡單的壽險、年金及意外傷害險等，同質化現象嚴重，替代性強、存在感弱，缺乏核心競爭力，只能被迫進入價格競爭的惡性循環中，不利於保險公司長期穩定經營。

二是產品創新不當，比如，將網絡互助計劃偽裝成相互保險。2018年在網絡廣泛傳播的“相互保”產品，上線9日內用戶數突破1000萬，該產品雖然短期內吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。

三是保險科技應用仍存短板，技術創新仍需加碼。比如，保險科技的應用主要集中在技術門檻和附加值較低的運營管理和銷售管理等初級環節，在產品研發定價及風險管理等對於數據分析和應用能力要求較高的環節則有待進一步深化。

多位互聯網保險領域的資深人士表示，未來，互聯網人身險業務如要走出瓶頸，還需在豐富場景化產品、定製化產品上進一步發力。同時，要綜合運用保險科技，提升客戶滿意度。

此外，上述人士還建議，進一步放寬保障型產品銷售限制，加大對互聯網人身險產品開發創新、合作方式創新等的政策支持力度，科學引導並鼓勵保險公司設計出更加符合互聯網客戶個性化需求的保障型產品，充分發揮互聯網平台技術優勢，實現“千人千面”的定製化產品開發，幫助保險公司通過產品創新實現價值轉型。

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近日，重慶百貨大樓股份有限公司披露了2018年年度報告，其持股的持牌消費金融公司馬上消費金融去年的業績也隨之浮出水面。據重慶百貨年報显示，截至2018年年末，馬上消費金融總資產為402.62億元。報告期內，實現營業收入82.39億元，實現凈利潤8.01億元。與前一年相比，分別增長76.6%、38.6%。

對於去年整體的經營情況，重慶百貨首先提到的就是經營轉型發展提速，其中包括新型產業發展迅速，稱“馬上消費金融圍繞零售主業融合‘金融+科技’，依託人工智能、大數據、雲計算等科技手段，持續推動個人消費貸款服務智能化”。同時，其還表示上線馬上消費金融自助研發的智能客服機器人等帶來了技術提效。

不難看出，馬上消費金融對重慶百貨大樓的業績提升起了一定的作用，也能看到金融科技助推了馬上消費金融的發展。事實上，近年來消費金融公司都在不斷加大金融的投入和輸出。並且有分析人士指出，橫向對比來看，國內消費金融滲透率還處於低位，所以中長期看，消費金融依舊是金融科技的主要風口。

凈利潤增速放緩

進入穩步發展階段

近年來，消費金融行業呈現爆髮式增長。在行業進入藍海的背景下，持牌消費金融公司的經營情況也備受市場關注。如馬上消費金融，其2018年的業績因重慶百貨的年報發布而得以披露。

據重慶百貨年報，2018年度，其投資參股的馬上消費金融規模和盈利能力繼續提升。具體來看，截至去年年底，馬上消費金融的總資產為402.62億元，凈資產55.87億元，報告期內實現營業收入82.39億元，實現凈利潤8.01億元。

而據重慶百貨2017年年報，馬上消費金融當年實現營業收入46.68億元，實現凈利潤5.78億元。也就是說，2018年馬上消費金融的營業收入同比增長76.6%，凈利潤同比增38.6%。

值得注意的是，2018年馬上消費金融的凈利潤率為9.72%，較上年下降2.66個百分點。

凈利潤率下降的不僅僅馬上消費金融。如招聯消費金融的業績显示，2018年招聯消費金融的凈利潤率為18.01%，同比下降10.55個百分點。

對此，融360大數據研究院分析認為，兩家凈利潤率的同步下降，一方面說明消費金融行業的紅利期已過，線上獲客成本不斷增加，消費金融難以再實現低成本高利潤；另一方面反映出2018年消費金融監管趨嚴，消費金融行業的運營成本和風控成本也隨之上升，而放貸利率的限制也導致消費金融公司最終盈利空間較少。“頭部消費金融公司瘋狂擴張的階段已經過去，基本進入穩步發展階段。”

發揮金融科技能力

推動服務智能化

當前，金融科技的發展不斷推動和改變着金融機構的交易方式、效率和成本。於消費金融公司而言亦是如此，金融科技的創新也為行業注入新動能。

重慶百貨在其年報中指出，馬上消費金融圍繞零售主業融合“金融+科技”，依託人工智能、大數據、雲計算等科技手段，持續推動個人消費貸款服務智能化”。據了解，馬上消費金融自成立以來就持續加碼研發投入，目前已組建約700人的科技團隊，並且在人工智能、機器學習方面已經落地經驗。

在獲客環節，馬上消費金融發揮自身智能科技能力，通過與合作夥伴聯合建模，在不同場景內有針對性地識別目標客戶，保證了獲客的精準度，基於多維度機器判別的運營管理則進一步提高了公司的獲客轉化率。

在風控及貸后管理環節，馬上消費金融以自有平台、央行徵信、股東方及流量方等數據為依據，能夠提取多至幾千甚至上萬個變量，團隊人工智能技術優勢則提升了馬上量化評估模型和貸後跟蹤的效率和精度。

此外，馬上消費金融線上智能客服，NLP及聲紋識別等技術成熟度較高。目前，馬上消費金融線上客服整體解決率超過80%。2017年上半年，馬上消費金融已經上線使用其自主研發的客服機器人。

“技術能力方面，截至2018年，馬上消費金融已申報專利項目能達150項”，馬上消費金融CTO蔣寧在接受《證券日報》記者採訪時表示，“我們在機器視覺，比如人臉識別、OCR等方面都在業界取得了比較好的成績，也開發申請了具備自主知識產權、國內國際領先的產品。”

為何自主研發視覺技術？蔣寧解釋道，“我們具備自主研發的能力，而且一方面消費金融面對的外部環境比較嚴苛、應對欺詐的挑戰比較高；另一方面科技公司因為沒有場景和數據，不能形成業務的閉環，不能快速迭代和優化模型，更增加我們自主開展的必要性。”

同時，蔣寧表示，“從公司成立之日起，我們就希望做一家科技驅動的金融機構，我們整個公司是數據驅動、科技驅動的公司。在金融走向開放體系的過程中，我們會積極考慮開放馬上消費金融在零售金融構建的能力，賦能傳統金融機構，幫助我們合作夥伴，打造零售金融和消費金融的能力。”

行業還有巨大發展空間

消金公司面臨不少挑戰

在不少業內人士看來，在合規時代，強大的金融科技能力是消費金融公司下半場比拼的底氣所在。一家消費金融公司如果擁有強大的金融科技能力，就能把技術手段更好的應用到風險控制領域。

而資金也是發展金融科技必不可少的。據重慶百貨年報显示，公司決定出資6.34億元參與馬上消費金融的第三輪增資，認購其5.66億股股份。認購后公司佔馬上消費金融增資后股本總額的31.06%。

蔣寧也認為，中國的經濟發展模式從投資驅動向消費驅動的模式轉變，都為消費金融今後的發展提供了良好的技術，社會，政策環境。伴隨P2P的整改，金融監管的趨嚴，持有金融牌照的金融機構已經是提供消費金融服務的主體，堅信未來消費金融還會有巨大的發展空間。

不過，蔣寧同時也對《證券日報》記者指出，“我們也看到持牌消費金融公司也面臨一些挑戰”，在風控能力方面，中國還缺乏完善的徵信基礎設施，央行徵信覆蓋的人群還比少，對惠普金融客群進行授信的難度還是依然存在，自主構建完善的自主風控能力需要比較長的周期，欺詐風險和信用風險管理依然充滿挑戰。

提到科技和運營能力，蔣寧表示，因為面對是普惠和長尾的客群，消費金融公司需要巨大的科技投入去提升運營效率。這是一個非常依靠科技能力的戰場，建設周期比較長、見效比較慢、投入產出比剛開始也比較低的，需要消費金融公司有從金融公司轉變為科技公司的決心。

“消費金融公司在渠道，產品，數據，技術平台方面的深度融合，讓科技風險的疊加效應明顯，數據治理，信息安全，聲譽風險，科技風險管理依然比較又挑戰。最後，消費金融公司伴隨着業務規模擴大，資金預測，融資以及流動性管理依然挑戰，需要公司積極構建融資策略，做好資金安排。”蔣寧說道。

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眾所周知，現如今國內互聯網行業發展迅猛，在某些領域中甚至已經走向了世界前列。比如華為在5G領域中的建樹、支付寶的移動支付等等，讓全世界為之震撼。而根據最新消息，小米最近正式推出向印度推出了自家的移動支付服務MI Pay，並且已經獲得了印度國家支付委員會的批准，小米在移動支付領域再下一城。

如今在國內的移動支付市場中，支付寶和微信支付可以說是雙分天下。其他廠商儘管有但是市場份額並不多。因此許多廠商紛紛開始瞄準了海外市場。據稱小米早在2016年時在中國推出支付服務時，就已經開始在印度推出Mi Pay的測試版，如今測試版也終於是轉為了正式版。

我們都知道，一些來國內的海外友人經常會特別讚歎中國移動支付的現金，之前網上甚至有國外友人直接喊話馬化騰能不能在他的國家開拓市場，回國之後沒有移動支付的日子太艱難了。截止到2018年，支付寶在國內的市場份額已經達到了53%，並且已經在全球市場上已經覆蓋了世界將近四十個地區。並且像芬蘭、澳大利亞等11個國家和地區的出租車行業已經接入了支付寶服務。這次小米的Mi Pay在印度推出便是印度最大的移動支付公司Paytm和螞蟻金服合作的。

如今，印度、東南亞地區已經是移動互聯網崛起的藍海市場。而作為”一帶一路”建設的沿途地帶，國內很多企業在布局當地市場。不僅僅是移動支付，智能手機也是重要的一環。根據市場調查显示，如今印度的智能手機市場小米已經成為了市場份額的頭牌企業，並且深受廣大消費者的愛戴。為印度互聯網普及率提升做出了不小的貢獻。

儘管小米在印度受到很高的擁戴，但是印度的移動支付市場仍舊競爭壓力非常大，世界頂級互聯網巨頭比如亞馬遜、臉書、微軟等紛紛開始入場建設移動支付。未來小米的壓力不可謂不小。並且現如今還有越來越多的中國企業開始在印度布局自身業務，智能手機、移動支付等等。未來印度市場或將成為中國互聯網企業的主戰場。

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“去年整個市場是資金驅動的市場，很多公司停止了獲客，主要是獲客后也沒有資金對接。”3月21日，一位互金平台高管向21世紀經濟報道記者介紹。

隨着互金上市中概股業績陸續披露完畢，在動輒上十億的凈利潤以及數倍的利潤增速背後，互金平台的一些結構調整趨勢顯現端倪：多家公司強調資金來源的多元化，加大與金融機構的資金端合作。但監管對於互聯網聯合貸款態度的不明朗，又成為懸在平台頭頂的一把利劍。

加大與金融機構資金合作

在監管部門明確金融業務必須持牌后，市場上當前能夠從事消費金融相關業務的機構，除持牌金融機構外，以互聯網小貸或P2P平台為主。互聯網小貸槓桿率受限，原本沒有槓桿率限制的P2P平台也並未風景獨好。

2018年下半年開始的P2P雷潮讓出借人信心大降。網貸之家行業數據显示，2018年6月末網貸投資人408.37萬人，而截至2019年2月末投資人數為223.05萬人，在人均投資金額差別不大的情況下，投資人數下降了45.38%。以撮合借款為主的P2P業態可貸金額下降近半。

監管部門對網貸平台原來“雙降”的基礎上進一步提出“三降”：降餘額、降人數、降店面。

3月21日，深圳一家原本在資金端頗有優勢的平台負責人告訴21世紀經濟報道記者，投資人數量下降的要求對平台最為致命，在平台消費金融資產相對優質的情況下，許多投資人的資金卻進不來。

1月21日，互金風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》提出，“積極引導部分正常運營的機構轉型為網絡小貨公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等”。

在資金端早已受限的背景下，轉型助貸、導流成為上市互金中概股新的想象空間。

3月20日，360金融CEO徐軍介紹，其四季度放款額中有78%的資金來源於合作金融機構，截至2018年末貸款餘額中77%是機構資金，並且現有合作金融機構中有很多授信空間還未使用。徐軍還介紹，當前銀行對於消費金融資產仍然非常歡迎，但銀行機構首要關注的是風險，其次才是收益。因此合作時銀行機構主要考慮交易對手的實力和歷史資產質量表現。

樂信CEO肖文傑也將多元化資金渠道列為其三大核心優勢之一。財報显示，2018年樂信通過為各類金融機構服務獲得的金融科技收入達20.8億元，比2017年增長448%。

此外，拍拍貸、趣店等也紛紛強調其與金融機構資金端的合作。拍拍貸機構資金撮合借款佔總撮合金額的比例從2018年三季度的14.3%上升到四季度的20.4%。趣店也對外強調其資金來源多元化，新增19家機構資金合作方，截至2018年末共與99家金融機構合作。

不過，在互金平台與金融機構的資金合作模式中，風險分擔模式並未過多着墨。21世紀經濟報道記者了解到，部分平台通過繳納保證金、與擔保公司或保險公司等合作變相兜底，以此保證金融機構資金的安全。

不過，上述互金平台高管指出，《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（141號文）要求，銀行業金融機構不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。如果強化141號文要求，金融機構也要分擔風險，將會更關注平台的風控能力。此外，他擔憂，儘管P2P本身定位於信息中介進行撮合，但未來可能會對這一沒有槓桿率限制的業態明確槓桿要求。

小微聯合放貸或成新方向

各互金平台加大與金融機構資金端合作的同時，監管對於互聯網聯合貸款的態度成為高懸在平台頭頂上的利劍。

2018年末，監管部門有意規範商業銀行開展互聯網貸款的消息不脛而走。此後，浙江、上海等地銀保監局重申屬地原則，銀保監會規範農商行跨區經營，對與P2P等互金平台合作最為熱衷的城商行、農商行而言無疑將會套上緊箍咒，而互金平台的資金端將再次面臨無款可放的境地。

在360金融業績溝通會上，徐軍稱，公司已經對城、農商行資金來源進行了壓力測試。“我們接入了很多全國性銀行、全國性消費金融公司、信託公司，很多區域性銀行也覆蓋了國內主要區域。我們認為沒有資金安全性的困擾。”

而對於更多的平台，規範互聯網聯合貸款可能帶來的影響仍有待觀察。

3月4日，銀保監會發布《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》提到，優化信貸服務技術和方式。支持銀行在加強合規管理和風險控制的前提下，進一步加強與互聯網、大數據的融合，探索全流程線上貸款模式。

360金融副總裁溫樹海稱，從去年2月份啟動的小微貸項目目前服務了幾十萬小微企業，接下來將會加大與金融機構在小微貸獲客、風險管理方面進行合作。

“我覺得，監管部門對於支持小微企業的聯合貸款還是持鼓勵態度的，相比之前對互聯網聯合貸款的態度有一些改變。”一位大型互金平台負責人表示。

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3月19日，小米集團公布截至2018年12月31日第四季度及全年財務報告。

財報披露，2018年第四季度，小米集團互聯網金融業務單季度營收達4.76億元，佔總體互聯網服務收入11.9%，同比增長80.5%。

小米公司表示，小米其他互聯網增值服務收入達人民幣32億元，同比增長79.9%，主要得益於互聯網金融業務和有品電商平台收入貢獻的增長。

與此同時，在3月11日，小米註銷了註冊地在珠海的金融小貸公司。3月15日，小米再度註銷全資控股的珠海小米金融科技有限公司。

小米互金突飛猛進

在最新公布的財報中，小米2018年實現總營收1749.15億元，同比增長52.6%；全年經調整后凈利潤為85.55億元，同比增長59.5%。

其中，2018年收入同比增長61.2%至人民幣160億元，佔總收入的9.1%。由互聯網金融業務占互聯網服務總收入的11.9%可得，小米互聯網金融收入約為19.04億元。

小米貸款成立於2015年6月，當年9月正式上線。這款類似借唄與微粒貸的線上無抵押小額信用貸款產品的誕生，也標志著小米金融的成立。

從這一年開始，小米加快互聯網金融布局，路徑與BATJ 類似，從支付切入消費金融、商業保理等業務領域，同時通過參股和收購獲得銀行、保險中介等金融牌照。

目前，小米金融開展的業務主要包括支付、商業保理、小貸、理財產品和保險產品代銷。2C 業務主要通過小米金融、小米錢包、小米貸款等APP 提供。

而2C業務是金融板塊的主要贏利點，包括消費金融利息收入以及其他金融產品銷售傭金收入，C端業務依賴於客戶基礎和流量入口的維護。

從財報數據來看，小米手機銷量及活躍用戶數都呈現良好的上升趨勢。小米智能手機2018年銷量高達1.187億部，同比增長29.8%。MIUI的月活躍用戶數由2017年底的1.71億人增長到2018年底的2.42億人，同比增長41.7%。

同時，小米在財報中表示，將繼續加強在中國大陸的渠道銷售能力，建設提供全品類的全渠道新零售網絡。在繼續保持電商市場領先的同時，我們亦會繼續完善線下分銷渠道，進一步加強效率優勢，並繼續發展互聯網金融及有品電商平台等可擴展至非小米智能手機用戶的服務。

正如知名自媒體人洪偌馨所說，良好的用戶基礎和不斷創新高的銷售額，以及龐大的銷售網絡和產業鏈條，都成了小米金融後續發力最大的資本。

接連註銷公司

在3月11日，有媒體報道稱，小米註銷了旗下的珠海小米小額貸款有限公司。3月15日，小米註銷了旗下的珠海小米金融科技有限公司。

工商信息显示，珠海小米小額貸款有限公司成立於2017年8月7日，註冊資本3億元人民幣，洪鋒為總經理，雷軍擔任執行董事。珠海小米金融科技有限公司成立於2017年6月，註冊資本3億元，法定代表人為洪峰。

小米金融回應稱：珠海小米金科、珠海小米小貸兩家公司由小米金融主動註銷，這兩家公司並未實際投入運營，主動註銷屬於正常的管理運作範疇，都是旨在資源的有效合理利用。

業內人士對此有兩種看法，前者認為小米受到地方政策的影響，後者認為小米想留下一家小貸公司做大。

零壹研究院院長於百程認為，目前小米貸款業務是以重慶市小米小額貸款有限公司為主體開展，重慶小米小貸是一家互聯網小貸公司。重慶的網絡小貸公司數量較多，显示出當地政策的開放性。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，其主要原因是當地監管政策並不能滿足小米業務需求，導致相關公司並未實際投入運營，屬於小米金融主動註銷。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍則認為，有些企業開設多家小貸公司可能是為了拿稅收優惠等，小米則有可能是想要留下一家小貸公司做大，後續再不斷增加註冊資本金。

進軍香港虛擬銀行

小米金融前CRO兼信貸負責人陳曦曾表示，“小貸公司與小貸牌照是兩回事情，我已經不負責這塊業務，具體等小米金融官方回復。”並稱自己目前主要負責香港虛擬銀行的籌備工作。

結合小米出現在香港虛擬銀行牌照的發放名單上，不難看出，小米的國際化金融業務正在如火如荼的展開。

在今年2月22日，外媒報道稱，香港將在未來幾周內向六家運營商發放虛擬銀行牌照，預計包括騰訊旗下的支付業務財付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行（香港）、香港電訊、眾安在線及其合作夥伴中信銀行。

對於虛擬銀行牌照的價值是否真的有那麼大，有人質疑，香港市場規模有限，並且香港金融體系成熟，競爭激烈，對大多數機構來講，牌照價值並不明顯，反而是象徵意義更強。

但融360理財分析師劉銀平堅定地認為虛擬銀行類似我國的民營銀行或互聯網銀行，所有業務通過網絡辦理，主要面向零售客戶和中小型企業提供金融服務，涵蓋領域非常廣，包括存貸款、理財、轉賬匯款、票據、結算、信用證等。香港金融市場非常發達，發展前景也很廣闊，是全球重要的金融中心，如果能拿下銀行牌照，有利於進一步拓展國際金融市場。

安永亞太地區金融科技領袖詹姆斯·勞埃德表達了同樣的觀點，（虛擬銀行牌照）申請者可以在大灣區找到更多的機會，並且能夠用手中的資源來掌控這些機會。在東南亞不斷髮展的市場上，也可以找到類似機會。

結合政府在今年2月19日出台的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》中，大灣區內的銀行機構可按照相關規定開展跨境人民幣拆借、理財產品交叉代理銷售、以及推動投資者開展大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易等等，小米的國際化金融業務正在穩步推進中。

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3月22日消息，據騰訊控股昨日披露的財報显示，截至2018年末，公司實現收入3126.94億元人民幣，同比增長32%。其中，其他業務收入（金融科技與雲服務）同比增長80%，對公司總體業績的增長起到推動作用。

據悉，金融科技服務收入的增長來自向商戶收取商業交易手續率、向用戶收取提現費用及信用卡還款費用，以及向金融機構收取分銷金融科技及雲產品（例如微粒貸及在騰訊理財通平台提供的財富管理產品）的服務費。

去年9月，騰訊FiT線首次以“騰訊金融科技”的整體形象對外呈現。根據官網显示，目前，騰訊金融科技業務條線包含4個部分，理財：騰訊理財通、騰訊微黃金；證券：騰訊微證券；支付：微信支付、QQ錢包、財付通；創新業務：手機充值、一生保、騰訊徵信、騰訊金融雲、騰訊區塊鏈、微信信用卡還款。

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3月22日消息，2019微信支付境外業務合作夥伴大會昨日在香港舉行。微信支付副總裁李培庫宣布，微信支付跨境支付目前已在逾49個國家和地區合規接入，支持16個幣種直接交易。

微信支付團隊稱，為滿足中國遊客在境外的消費需求，微信支付與當地商家合作：在境外消費時，微信支付用戶無需兌換外幣，也不用準備現金，可通過掃二維碼，直接以人民幣支付，用戶既能避免溝通障礙，也能體驗便利、快捷的支付。

數據显示，2018年，微信支付跨境支付月均交易筆數同比增長500%，月均交易金額同比增長400%，服務商數量同比增長300%，商戶數量同比增長700%。

微信支付團隊還表示，隨着“生態出海”策略實施，境外與微信支付合作的服務商和商戶數量將進一步增長，微信支付也將推出一系列扶持政策，支持中國境內服務商出海，將境內的移動支付經驗直接服務於境外商戶。

公開資料显示，微信支付是騰訊集團旗下第三方支付平台，為用戶提供在線支付服務，於2015年11月正式開放跨境支付能力。

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助貸，正成為互聯網金融轉型的重要方向，也成為其盈利的主要來源。

近日，多家在美上市的互聯網金融平台發布公告显示，助貸類業務快速增長。樂信財報显示，2018年4季度，樂信通過為各類金融機構服務而獲得的金融科技收入達到8.25億，同比2017年第四季度的1.91億增長了331%。

拍拍貸發布的2018年業績報告显示，全年放款614.98億，與2017年的656億相比，下滑了6.3%。但是四季度助貸業務增長迅速，通過撮合機構資金促成的借款金額佔總撮合額的比例，從2018年第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%。

另外，汽車金融交易平台易鑫集團發布2018年度業績報告，易鑫2018年總收入為55.33億元，同比大增42%。其中，貸款促成業務（簡稱助貸）表現尤為亮眼，同比增長達到126倍。在這些上市公司的財報中，助貸成為重要的增長極。

監管之下向助貸轉型

實際上，目前業界對於助貸並沒有統一的定義，通俗的理解就是為放貸機構的貸款業務提供支持和幫助。目前，業內的助貸是銀行等持牌金融機構，通過助貸平台，向平台推薦的用戶發放貸款。一般而言，由平台推薦給金融機構的用戶經過審核，但由於監管要求金融機構風控不可外包，所以平台推送后，金融機構還會進一步進行風控審核才可貸款。金融機構按一定比例支付給助貸平台傭金。

從整個金融科技行業趨勢看，引入機構資金、發展助貸業務正成為各個頭部平台新的着力點。

在互金嚴監管整治之下，一些剩下的P2P紛紛開啟了轉型的大幕，助貸也成為重要方向。“現在監管逼得P2P不得不轉型，三限方案限制了成交量，如果不轉型基本就是等死，P2P的問題一定要在發展中解決。”一名P2P負責人向《華夏時報》記者表示，去年開始慢慢引入機構資金合作。

另一方面，以往現金貸、金融科技企業等資金都來源於P2P，隨着行業趨嚴、市場萎縮，資金端來源受限，這些企業只能藉助自身的助貸能力和科技能力與金融機構合作形成“聯合貸款”的模式。

網貸的這種轉型有監管層的支持。2018年12月19日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，其中明確指出“積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等”。

事實上，助貸的發展，金融科技快速發展也是重要推動的因素，加上金融業務的場景化，各類機構對金融的支持從獲客深入到風控環節，助貸的發展越來越快、花樣越來越多。

“分工協作能顯著優化資源配置。在金融行業，類似助貸這樣的分工協作，也是趨勢所在。而助貸的發展，深化了金融產業鏈分工，也會逐步模糊金融與非金融的界限。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言向《華夏時報》記者表示。

國內資深小微信貸專家、兀峰科技董事長嵇少峰認為，受限於小微信貸最後一公里鋪設的難度與成本，銀行與外部小微信貸機構、金融科技公司、融資擔保公司等進行資源互補的助貸合作，共同拓展小微信貸市場，對市場與機構來說是一種多贏的選擇。

監管的選擇

近期，浙江、上海等地監管關注“助貸”和“聯合貸”業務風險，釋放了更多監管信號，有人將2019年喻為助貸的監管元年。

關於助貸最早的監管文件，源於2017年8月，銀監會曾下發了《關於就聯合貸款模式徵求意見的通知》，探索互聯網貸款模式，徵求聯合貸款模式的意見。通知要求，只有“經中國銀監會批准設立，持有金融牌照並獲准經營貸款的銀行業金融機構”，才能從事互聯網聯合放貸業務。

在2017年12月，監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，通知要求銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

2019年1月初，浙江銀保監局下發了《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》，對當地城商行開展“互聯網助貸、聯合貸款”業務提出更高要求，主要要求包括核心風控環節不得外包、資金不得出省。

2019年1月14日，銀保監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》，要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區），應專註服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用於當地。

今年兩會上，全國政協委員、上海銀保監局黨委書記韓沂在全國政協駐地接受記者採訪時透露，針對銀行與第三方機構聯合貸款業務，上海在去年就下發了相關文件進行整治，最近再度重申，要求違規總額不得再增加。

“從文件來看，助貸要有自身的邊界，銀行是最終風險的承擔者，對銀行的風險評估和貸后管理能力提出了相當高的要求，若銀行不滿足這些基本條件，靠助貸做大規模並跨區域經營，會造成相關銀行的信用風險過載，給銀行體系的穩定性帶來潛在風險隱患。”薛洪言說，所以對助貸的管制中，有一條就是不允許將核心風控環節外包，並要求助貸機構向放貸的金融機構開放必要的風控數據。”

另一方面，今年政府工作報告提出：引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本，增強信貸投放能力。這預示着監管除了規範發展時，可能會對小微企業的助貸有政策性的支持。

銀行對助貸有現實的需求，因為要完成如此多的業務，要麼尋求自身的技術突破，要麼尋找外部的合作夥伴。

一位國有銀行零售業務相關人士表示，銀行如今都在轉型零售業務，但銀行傳統獲客渠道中的優質客戶早已被開拓得差不多了，急需其他獲客渠道。銀行系統內部有共債體系，銀行的優質客戶已經達到借貸的最大限額后，其他銀行無法再對其進行放貸。“互聯網金融的獲客渠道則與銀行不同，其客戶與銀行存在錯位，銀行與互聯網金融平台達成協議，以此補充獲客來源。”

薛洪言表示，助貸是好事，有助於推動信貸資源的優化配置，擴大信貸融資的覆蓋面，降低實體經濟尤其是小微企業融資成本。“以助貸為標誌，金融產業鏈在不斷深化，這也是一種創新。這種創新，你可以說是突破了現有監管的框架，也可以說是一腳踏入了監管空白地帶。但從監管與金融機構漫長的博弈史中不難發現，只要創新要有助於資源配置、價格發現和風險管理等金融基礎功能的實現，監管終究會向創新‘妥協’。”他說。

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